发展我国消费信用的制约因素及解决对策

1、经济学院金融学期中论文 发展我国消费信用的制约因素及解决对策系 、 部： 国际经济与贸易系 课程名称： 金融学 授课教师： 学生姓名： 班级学号： 学年学期： 20112012第一学期 发展我国消费信用的制约因素及解决对策摘 要：当我们审视国内、外有关信用消费理论研究现状，尤其是当我们观察和比较国内、外信用消费发展现状的时候，我们不无遗憾的感到了两种差距：第一，与国外有关信用消费理论研究之间的差距；第二，与国外有关信用消费的经济实践之间的差距。同时，我们也看到了信用消费在开拓个人信用资源，变预期消费为现实消费，扩大消费需求，促进经济增长等方面所表现出的巨大潜力。本文就发展我国消费信用的制约因素

2、以及解决对策作以简要论述。关键字：消费信用；收入水平；个人信用； 一、发展消费信用的制约因素 （一）收入水平、收入状况是影响消费信用发展的根本因素按照国际惯例，消费信用的普及和发展有赖于以下两个前提条件：一是消费者即期收入远远大于现期支出，每月有大量的收入净节余，有能力偿还贷款；二是消费者预期未来收入要高于即期收入，至少不能低于即期收入。以上条件，至少满足其一，否则消费信贷难以展开。消费信用的两个前提条件，表面上完全不同，但实质上都是对收入水平提出较高的不同角度的要求。可见，收入水平是影响消费信用发展的根本因素。 收入水平一方面决定了一个人或家庭的消费水平，既对住房、车、耐用消费品等的需求程度

3、；另一方面，是考察一个人或家庭未来偿还能力的最主要参考因素。从授信方的角度说，他以信用条件来确保款项的按期回收，只有当待受信方的收入水平符合条件，才能实现信用消费。因此，收入水平成为信用消费的关键。 （二）观念是制约消费信用发展的主要因素 1.消费者的观念分析 从消费者个人角度，主要存在以下四种观念： 艰苦朴素、勤俭节约一直是中华民族的传统美德，教育了一代又一代。如今，依然可以听到衣服破了要补，这种精神在老一辈人身上体现的尤为突出，有了彩电就不会去消费等离子，有了 80 平米，就不会对 100 平米产生需求，有了摩托车，觉得小轿车也不是那么必要。在这种观念的引导下，住房、车、耐用消费品等的消费

4、嘎然而止，更不存在信用消费的空间。 “量入为出”更符合大多数老百姓的想法， “挣多少花多少，不欠钱过日子”就是这种观念的写真。时时刻刻以手中掌握的钱为消费的前提，绝不存“非分之想” ，认为这样心里塌实，消费时才舒服。如果有了负债，即使住别墅，开汽车，也无快乐可言。因此，对消费信用敬而远之。 2.银行的观念分析 目前银行已看到消费信用发展的潜力，对他给予了重视，然而重视的程度还不够。因为他存在以下两方面的顾虑：风险方面，银行要承担来自受信人、担保方、自身三方面的风险。受信人是个人，银行要承担因信息失真和收入状况不稳定而造成的风险；担保方式有三种，三种形式在操作中都存在风险：抵押贷款风险：抵押物难

5、以确定，抵押物价值评估、处置存在困难；第三方担保风险：保证人发生问题，丧失代为清偿能力；质押贷款风险为：质押品价值评估，及时间对质押品的作用难于预计。银行自身的风险主要体现在：一方面，授信方随有最终处置权，但要执行却很难。另一方面，消费信贷保险业务不能为银行的消费信贷风险转移提供有效的保险。收益方面,信贷业务是银行的“零售业务”，必须达到一定的规模才能有效益，而目前的规模有限，而且单项业务的成本较高，所以收益必然较低。3.政府的观念分析 我国作为一个拥有十四亿人口的国家，是消费信贷的一个巨大的市场。目前，面临入世后中国自身信用消费体系还很薄弱、 如果不能引导它迅速的成长起来， 那么要想占领这块

6、大市场，也举足畏坚。这样核心的作为，只有国家用宏观的手段来调控，这期间存在的矛盾 也需要国家适当的予以调和。然而，目前国家仅表示出支持的态度是远远不够的，对于事情的紧迫性的认识还未达到应有的高度。二、化解消费信用制约因素的对策 （一）加强宣传，改变传统消费观念 在我国市场经济已步入买方市场的情况下，提倡适度负债消费显得十分重要。因此，必须加大宣传力度，引导居民转变“无债一身轻”的消费观念，实现从无债消费转变到适度负债消费，逐步提高居民的消费信用水平。我国居民信贷意识还比较薄弱，金融信贷知识还比较贫乏，所以增强消费者的信用观念、信贷知识和金融知识，是发展消费信贷和扩大内需的重要条件之一。此外，对

7、银行和其他金融机构来说，也要逐步增大对个人授信业务的比重，转变重工商信贷、轻消费信贷的观念，充分认识消费信贷对发展金融信贷、发展社会经济的作用，加大力度宣传发展消费信贷的政策导向、市场导向及其操作办法，加强业务咨询服务。 (二) 调整收入分配政策，提高居民的实际收入水平 居民实际收入水平的高低，直接影响着消费信贷发展的程度。因此，国家在收入政策上应采取增加收入的措施，保证城乡居民收入有一个合理的增长幅度；在分配政策上要进一步缩小收入差距，加快建立、健全社会保障体系，从而改变居民的收入和消费预期，以刺激消费的合理增长。 (三) 建立消费信贷的信用风险防范体系 信用风险防范的水平直接影响到消费信贷

8、开展的成败。当前个人消费信贷发展不快，主要问题不在银行，而在于外部环境不完善、不配套。但银行在消费信贷发展中，应有超前意识，充分利用现有条件，通过金融手段推动个人消费健康发展。 1、尽快建成个人信用制度除了建立公民基础信息数据库之外，还应加快公民基础信息与银行信贷信息的整合，尽快建立和推广适合我国国情的个人信用风险评分模型和消费信贷电脑审批系统，组建地区性、全国性的个人资信调查评估事务所或个人信用调查公司，对被调查人的收入状况等进行持续的调查服务，建立借款人的信用数据模型，积累信息并定期进行分析，同时将银行与政府等其他部门联系起来，探询信息共享之路。针对中国目前的情况，一是要尽快出台有关法律，

9、以明确其服务对象、市场准入与退出规范、经营范围、赔偿机制等；二是要培养一批高素质且具有专业知识的个人资信评估从业人员，以促进评估的成熟性与权威性；三是要制定统一的评估标准，增强各评估结果的可比性，防止评估机构间的不正当竞争；四是要建立行业协会，加强行业自律和评估的自身建设。 2、完善担保制度我们应借鉴发达国家的经验，逐步健全个人消费信贷担保体系，降低消费信贷风险。首先，应完善担保法，增加有关消费信贷的规定；其次，应培育规范的住房二级市场，使抵押的房产能够方便地变现；再次，银行应与保险公司紧密合作，将消费信贷与人寿保险、财产保险、履约保证保险结合起来，降低风险；最后，可研究由政府出面组建消费信贷

10、担保公司，为消费信贷，尤其是长期消费信贷提供担保。 (4) 完善社会保障制度 目前，社会保障制度的社会化程度远远不够，无法完全解除人们的后顾之忧，那么建立商业性和强制性相结合的社会保障统筹体系，就显得非常迫切。因此，应当把建立完善覆盖城市全体居民的社会保障体系作为一项十分紧迫的任务抓紧抓好，对农村社会保障体系的建设也要有重点有步骤地进行。 (五) 加强专业人员的培训 消费信贷业务的从业人员不仅需要熟悉现代专业知识，还必须具有银行储蓄、结算、融资、理财知识和市场调研及人际沟通的能力，即成为“全能型”的综合人才。由于我国的消费信贷才刚刚起步，业务人员来自各个部门，人员素质参差不齐，整体偏低。因此，加强从业人员的培训工作尤为迫切。参考文献： 1秦燕：消费者信用管理，中央广播电视大学出版社，200