信贷业务手册

1、-作者xxxx-日期xxxx信贷业务手册【精品文档】信贷业务手册目 录更 新 记 录引 言第一部分信贷业务基本指引1基本要求1.1基本目标1.2基本责任1.2.1审慎合规经营1.2.2授信尽职1.2.3提高工作效率1.2.4保证服务质量1.2.5从业规范.1从业准则.2回避制度2信贷岗位职责2.1授信管理部门2.1.1授信管理部门主管2.1.2授信审查岗2.1.3授信管理岗2.1.4综合岗2.2授信经营部门2.2.1授信经营部门主管2.2.2客户经理2.2.3综合岗2.3风险监控部门2.3.1风险监控部门主管2.3.2风险监控岗2.3.3风险经理2.3.4综合岗2.4资产保全部门2.4.1资产

2、保全部门主管2.4.2资产保全岗2.4.3资产保全审查岗2.4.4综合岗2.5放款中心2.5.1放款中心部门主管2.5.2档案审查岗2.5.3法律审查岗2.5.4放款操作岗2.5.5复核检查岗2.5.6综合管理岗2.6授信尽职调查部门2.6.1部门主管2.6.2授信尽职调查岗3授信基本条件和要素3.1授信的基本条件3.1.1授信对象.1一般授信对象.2集团客户授信对象3.1.2授信对象应提供的基本资料3.2授信的基本要素3.2.1对象3.2.2金额3.2.3期限3.2.4利率或费率3.2.5用途3.2.6担保3.3授信活动中的权利与义务3.3.1授信活动中我行的权利与义务.1授信活动中我行的权

3、利.2授信活动中我行的义务3.3.2授信活动中客户的权利与义务.1授信活动中客户的权利.2授信活动中客户的义务3.4授信担保3.5限制授信的事项3.5.1限制授信的对象3.5.2必须严格控制的授信对象3.5.3禁止和限制办理的授信事项.1禁止事项.2禁止提供授信的业务4授信额度4.1授信额度的核定对象4.1.1需要核定授信额度的对象4.1.2无需核定授信额度的情况.1是否具有法律责任的判别.2不具法律责任的文书的签订4.1.3“问题类授信客户”核定授信额度的规定4.2授信额度的申报4.2.1正常类授信客户的授信额度申报4.2.2问题类授信客户贷款重组额度的申报4.2.3正常类授信客户完全现金保

4、证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报4.2.4问题类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报4.2.5集团客户的授信额度申报4.3授信额度的核定4.3.1授信额度的核定原则4.3.2“正常类授信客户”授信额度的综合确定4.3.3“问题类授信客户”重组贷款授信额度的确定4.3.4完全现金保证额度的核定4.3.5集团客户授信额度的核定.1集团客户授信额度的核定原则.2集团客户授信额度的核定依据.3集团客户授信额度需核定的种类.4集团客户授信额度的管理方式.5集团客户成员的加入与拆出4.4分类额度4.4.1分类额度设置的一般原则4.4.2单独设立的分类额度4.4.3分类额度与授信额度的关系

5、4.4.4分类额度的使用方式4.4.5特殊分类额度规定.1帐户透支额度.2短期组合额度.3借新还旧额度.4部分现金保证额度4.5授信期限的设置4.6授信额度计价币种4.7授信额度的管理4.7.1授信额度的使用控制.1授信额度使用的原则.2授信额度使用的余额控制要求.3授信额度使用的期限要求4.7.2授信额度的增加、减少和注销.1授信额度的增加.2授信额度的减少和注销4.7.3授信额度的特殊处理.1授信额度的锁定与解锁.2授信额度的清零与恢复.3授信额度的冻结与解冻4.8授信安排的调整4.8.1授信安排调整的相关规定4.8.2分类额度的调整规定4.8.3集团客户授信额度的调整规定.1总的分类额度

6、调整与集团成员之间的额度调剂.2集团客户成员的授信额度调整5信贷风险评级5.1信贷风险评级体系5.1.1种类和适用范围5.1.2评级的申报、审批和工具.1评级的申报流程.2评级的申报人.3评级工具5.1.3评级的更新和终止.1定期更新.2不定期更新.3终止5.2信贷风险评级的相关职责5.2.1评级申报人5.2.2评级审查人5.2.3评级审批人5.3信贷风险评级的评估内容5.4信贷风险评级的级别5.5信贷风险评级的方法5.5.1授信对象风险评级.1第1步：授信对象的财务状况评级(权重70).2第2步：授信对象的非财务状况评级(权重30%).3第3步：授信对象的财务报表质量.4第4步：授信对象的行

7、业与相对地位.5第5步：信用记录.6第6步：对照定义调整评级，确定授信对象评级5.5.2授信业务风险评级.1第7步：保证.2第8步：抵/质押.3第9步：授信目的用途结构.4第10步：国家风险.5第11步：逾期状况.6第12步：对照授信业务评级定义，确定授信业务评级5.6集团客户风险评级5.6.1集中授信模式5.6.2监控模式6行业投向指引6.1总体要求6.1.1总体投向要求6.1.2关注汇率调整对行业的影响6.2电信6.2.1行业运行情况.1我国电信业重组的相关背景.2五大主体基础电信运营商近期运行概况6.2.2行业政策.1总体政策.2关注电信业的改革重组进程，及时掌握政策，跟进市场.3重点支

8、持基础电信运营商.4谨慎对待3G网络建设的信贷投入.5根据公司特征区分政策，扩大业务合作6.3电力6.3.1行业运行情况.1我国电力行业发展现状及基本特征.2电力行业发展趋势及行业风险分析6.3.2行业政策.1总体政策.2加大对电网类企业、优势企业和重点项目的信贷支持力度.3积极调整客户结构和贷款结构，优化授信组合.4建立减持退出机制，进一步优化我行电力行业信贷资产结构6.4石化6.4.1行业运行情况.1总体概况.2运行特征.3三大集团公司的融资渠道及资金管理模式分析.4我国石化工业发展过程中存在的问题6.4.2行业政策.1总体政策.2集中优势资源，加强联合营销，重点支持三大股份公司.3关注三

9、大集团及国外石化巨头的重点工程和重大项目6.5公路交通6.5.1行业运行情况.1公路交通行业的基本现状.2全国公路交通行业发展趋势及风险分析6.5.2行业政策.1总体政策.2优化区域投向，促进公路交通行业授信业务高质量发展.3加快结构调整，优化授信组合，增加综合效益6.6钢铁6.6.1行业运行情况.1钢铁行业整体运行状况.2国内钢铁行业存在的主要矛盾和问题.3宏观调控对钢铁行业发展的影响6.6.2行业政策.1总体政策.2调整授信业务发展方向，提高授信业务门槛.3进一步加大客户结构调整力度.4加强授信管理，确保业务合规，防范集团性风险.5完善授信产品组合6.7轿车6.7.1行业运行情况.1国内轿

10、车行业现状.2未来轿车行业的主要影响因素及预测6.7.2行业政策.1总体政策.2授信选择标准.3总量控制原则.4地域投向原则.5向轿车零部件延伸原则.6授信组合方案6.8批发零售6.8.1行业运行特点.1行业发展状况.2行业发展前景6.8.2行业政策.1总体政策.2对细分行业实行差异化的授信策略，控制总量，调整结构.3从严控制零售业贷款，严格准入条件，加大结构调整力度.4加强授信全流程管理，发挥各环节风险防范和预警作用6.9纺织6.9.1行业运行情况.1纺织行业整体运行状况及特点.2当前纺织行业面临的形势6.9.2行业政策.1总体政策.2关注受欧美设限影响企业的授信.3进一步加强客户结构调整，

11、提高客户选择标准.4加强集团客户授信审查，有效实施集团风险监控.5优化授信品种结构，关注客户情况变化6.10住宿餐饮6.10.1行业运行情况.1餐饮业.2住宿业6.10.2行业政策.1明确减退目标和准入条件.2加强授信授权管理6.11房地产业6.11.1行业政策.1严格房地产贷款投入，实行严格的房地产行业授信政策.2加强总行对分行执行情况的监控和监管.3实行严格的新增投放政策，着力调整客户结构.4严格房地产贷款审查，强化贷后管理.5强化房地产行业贷款的风险排查.6进一步落实主动退出机制6.12港口、物流行业6.13航空运输业6.14煤炭采掘业6.15烟草行业6.16制药行业6.17设备制造业6

12、.18城市公用事业及市政建设6.19教育业6.20建筑施工行业6.21行业中计算机服务业和软件业6.22造船行业6.23附件6.23.1附件1：钢铁行业加大支持类客户建议名单6.23.2附件2：钢铁行业谨慎支持类客户建议名单6.23.3附件3：钢铁行业维持关注类客户建议名单6.23.4附件4：钢铁行业减退类客户建议名单6.23.5附件5：2004年三大集团的主要轿车成员企业6.23.6附件6：“6+3”在中国的主要参股企业6.23.7附件7：批发业支持类客户建议名单第二部分信贷业务标准1授信业务受理条件1.1贷款类授信业务受理条件1.1.1一般短期流动资金贷款.1定义.2授信对象.3期限和利率

13、.4受理条件1.1.2出口退税账户托管贷款.1定义.2授信对象.3期限、利率.4受理条件1.1.3商业承兑汇票贴现.1定义.2授信对象.3期限及利率.4受理条件1.1.4银行承兑汇票贴现.1定义.2授信对象.3期限及利率.4受理条件1.1.5买方或协议付息票据贴现业务.1定义.2授信对象.3期限、费率.4受理条件1.1.6商业汇票无追索贴现.1定义.2授信对象.3期限、利率.4受理条件1.1.7打包贷款.1定义.2授信对象.3期限、利率和币种.4受理条件1.1.8中期流动资金贷款.1定义.2授信对象.3期限和利率.4受理条件1.1.9固定资产贷款.1定义.2授信对象.3期限和利率.4受理条件1

14、.1.10流动资金周转贷款.1定义.2授信对象.3期限和利率.4受理条件1.1.11应收账款转让.1定义.2授信对象.3期限、价格.4受理条件1.2信用证类业务受理条件1.2.1进口信用证.1定义.2对象.3期限、费率.4条件1.2.2国内信用证业务.1定义.2授信对象.3期限和利率.4受理条件1.3承兑类业务受理条件1.3.1银行承兑汇票.1定义.2授信对象.3期限、费率.4受理条件1.4担保类业务受理条件1.4.1担保.1定义.2授信对象.3期限、手续费.4条件1.4.2信贷证明.1定义.2授信对象.3期限、费率.4受理条件1.5贷款承诺类业务受理条件1.5.1贷款承诺.1定义.2授信对象

15、.3期限、费率.4受理条件1.6透支类业务受理条件1.6.1法人账户透支.1定义.2授信对象.3期限、利率、费率.4受理条件1.7国际贸易融资类业务受理条件1.7.1进口押汇.1定义.2对象.3期限、利率和币种.4条件1.7.2出口押汇.1定义.2对象.3期限、利率和币种.4条件1.7.3出口托收融资.1定义.2对象.3期限、利率和币种.4条件1.7.4出口发票融资.1定义.2对象.3期限、利率和币种.4条件1.7.5进口代收融资.1定义.2对象.3期限、利率和币种.4条件1.7.6进口汇出款融资.1定义.2对象.3期限、利率和币种.4条件1.7.7出口保理融资.1定义.2对象.3期限、利率和

16、币种.4条件1.7.8进口保理.1定义.2对象.3条件.4期限、利率和币种1.8完全现金保证业务受理条件1.8.1定义1.8.2授信对象1.8.3期限、利率、费率1.8.4受理条件1.9其他授信产品或业务受理条件1.9.1中小企业小额授信.1定义.2授信对象.3期限、利率.4受理条件1.9.2离岸业务.1定义.2授信对象.3期限、利率.4受理条件1.9.3证券公司股票质押贷款.1定义.2授信对象.3期限、利率.4受理条件1.9.4同业信贷资产回购业务.1定义.2授信对象.3期限、利率和币种.4受理条件1.9.5同业信贷资产买断业务.1定义.2授信对象.3币种、费率.4受理条件1.9.6银团贷款

17、.1定义.2授信对象.3费率.4受理条件1.9.7行内联合贷款.1定义.2授信对象.3期限、利率.4受理条件：1.9.8国家开发银行间接银团贷款.1定义.2授信对象.3费率.4受理条件1.9.9国家开发银行联合贷款.1定义.2授信对象.3费率.4受理条件1.9.10外国政府转贷款.1定义.2授信对象.3期限、利(费)率.4受理条件1.9.11内保外贷业务受理条件.1定义.2授信对象.3期限和币种.4受理条件2授信调查/申报2.1目的2.2适用范围2.3授信客户受理2.3.1客户申请/市场营销2.3.2资格审查2.3.3客户提交资料2.3.4资料初审2.4授信调查2.4.1基本要求2.4.2调查

18、方式.1实地调查.2间接调查.3新客户双人调查2.4.3调查内容.1客户及客户业务情况.2验证客户资料和抵(质)押物状况.3审核授信/担保财务状况2.4.4中小企业小额授信调查要求.1调查方式要求.2调查内容要求2.5授信申报2.5.1申报授信.1申报一般授信.2申报固定资产贷款额度.3申报银票贴现额度.4申报完全现金保证额度.5申报复议2.5.2申报调整授信方案2.5.3申报展期2.6授信调查/申报主体2.6.1职责2.6.2权限2.7附件：交通银行信贷业务申请提交材料清单3授信分析3.1目的3.2适用范围及基本要求3.3背景情况分析3.3.1客户背景分析.1单个客户.2集团客户3.3.2业

19、务背景分析3.3.3项目背景分析(适用于固定资产贷款)3.4行业风险分析3.4.1总体情况3.4.2行业成本结构3.4.3行业成熟度3.4.4行业周期性3.4.5行业盈利能力3.4.6行业依赖性3.4.7行业替代产品3.4.8对行业的监管3.5经营、管理风险分析3.5.1总体特征3.5.2目标和战略.1目标分析.2战略规划3.5.3产品市场匹配3.5.4供应分析3.5.5生产分析3.5.6分销渠道分析3.5.7销售分析3.5.8管理分析3.6财务风险分析3.6.1财务报表质量3.6.2重要科目及附注分析3.6.3销售和盈利能力3.6.4偿债和利息保障能力3.6.5资产管理效率3.6.6流动性3

20、.6.7长期偿债能力、再融资能力3.6.8现金流量分析3.6.9集团客户财务分析3.6.10汇率风险分析3.7借款原因分析3.7.1对客户的借款原因分析3.7.2对项目的借款原因分析(适用于固定资产贷款)3.8财务数据预测3.8.1运用财务工具需预测的数据3.8.2项目评估需预测的数据(适用于固定资产贷款)3.9还款能力分析3.9.1对客户的还款能力分析3.9.2对项目的还款能力分析(适用于固定资产贷款).1盈利能力和清偿能力分析.2不确定性分析3.10担保情况分析3.11授信方案设计3.11.1综合分析3.11.2方案设计4授信审查审批4.1目的4.2适用范围和基本要求4.3审查审批基本要点

21、4.3.1授信客户背景状况4.3.2授信业务背景状况4.3.3行业风险分析4.3.4经营、管理风险分析4.3.5财务风险分析4.3.6授信额度确定4.3.7担保分析4.3.8授信对象评级和授信业务评级4.3.9综合结论和授信安排4.4贷款类授信业务审查审批要点4.4.1一般短期流动资金贷款审查审批要点.1授信准则和要求.2审查审批要点4.4.2出口退税账户托管贷款审查审批要点4.4.3贴现贷款.1授信准则和要求.2银行承兑汇票贴现审查审批要点.3商业承兑汇票贴现审查审批要点.4买方或协议付息票据贴现审查审批要点.5商业汇票无追索贴现审查审批要点4.4.4打包贷款审查审批要点.1授信准则和要求.

22、2审查审批要点4.4.5中期流动资金贷款审查审批要点.1授信准则和要求.2审查审批要点4.4.6固定资产贷款审查审批要点.1授信准则和要求.2一般固定资产贷审查审批要点.3房地产开发类贷款审查审批要点.4国债项目贷款查审批要点4.4.7流动资金周转贷款4.4.8应收账款转让审查审批要点4.5信用证类业务审查审批要点4.5.1进口信用证.1授信准则和要求.2审查审批要点4.5.2国内信用证4.6承兑类业务审查审批要点4.6.1银行承兑汇票审查审批要点.1授信准则和要求.2审查审批要点4.7担保类业务审查审批要点4.7.1授信准则和要求4.7.2一般担保业务的审查审批要点4.7.3提货担保审查审批

23、要点4.7.4为上市公司发行可转换债券担保审查审批要点4.7.5信贷证明审查审批要点4.8贷款承诺类业务审查审批要点4.8.1贷款承诺.1授信准则和要求.2审查审批要点4.9透支类业务审查审批要点4.9.1法人账户透支.1授信准则和要求.2审查审批要点4.10国际贸易融资类业务审查审批要点4.10.1进口押汇.1授信准则和要求.2审查审批要点4.10.2出口押汇.1授信准则和要求.2审查审批要点4.10.3出口托收融资审查审批要点4.10.4出口发票融资审查审批要点4.10.5进口代收融资审查审批要点4.10.6进口汇出款融资审查审批要点4.10.7出口保理融资审查审批要点4.10.8进口保理

24、审查审批要点4.11其他特殊客户和业务的审查审批要点4.11.1中小企业小额授信审查审批要点4.11.2集团客户审查审批要点4.11.3非盈利单位审查审批要点4.11.4离岸贷款审查审批要点.1审查的基本内容.2对申请人的具体审查要求.3特别审查事项.4对担保措施的审查.5授信额度的确定4.11.5银团贷款审查审批要点4.11.6同业信贷资产回购审查审批要点4.11.7同业信贷资产买断业务审查审批要点4.11.8证券公司股票质押贷款审查审批要点4.11.9行内联合贷款审查审批要点4.11.10国家开发银行间接银团贷款4.11.11国家开发银行联合贷款4.11.12外国政府转贷款4.11.13内

25、保外贷业务的审查审批要点4.12授信审查、审批主体4.12.1审查主体4.12.2审批主体4.13授信审查审批中的相关职责4.13.1审查环节.1客户经理.2授信经营部门负责人(支行行长、营业部主任).3授信审查员.4授信管理部门主管.5贷审会.6信贷执行官.7分行行长4.13.2审批环节.1终审人4.14授信审查审批权限4.14.1审查4.14.2审批4.15特殊情形的授信审查与审批4.15.1特殊情形的审批4.15.2复议.1区域授信审批中心复议.2分行贷审会复议5授信额度使用和归还5.1目的5.2适用范围及使用原则5.2.1适用范围5.2.2使用原则5.3定义与缩写5.4职责与分工5.5

26、授信额度的使用规定5.6授信额度使用的管理要求5.6.1授信额度提用的申报5.6.2授信额度提用的审核5.6.3授信额度提用后的监控5.7授信业务展期的管理要求5.8授信额度归还后的恢复、终止及相关要求5.9授信额度使用审核的基本材料要求5.9.1放款中心授信业务资料完整性审查内容.1基本资料.2分类资料5.9.2国际业务部授信业务资料完整性审查内容.1基本资料.2分类资料5.10相关授信产品在授信额度使用时的专项审核内容5.10.1国际贸易融资类产品的专项审核内容.1出口押汇.2出口托收融资.3出口保理融资.4进口保理.5进口信用证.6进口押汇.7提货担保.8涉外保函.9打包贷款.10出口发

27、票融资5.10.2人民币授信产品的专项审查内容.1人民币担保业务.2信贷证明的开具.3贷款承诺函.4公司客户帐户透支5.11对公授信法律性文件使用规则5.11.1格式合同.1格式合同类型.2标准文本及其使用、修改、补充.3参考文本及其使用、修改5.11.2非格式合同.1非格式合同范围.2非格式合同使用条件.3非格式合同使用程序.4责任追究.5银团贷款5.11.3档案管理6贷后监控6.1适用范围6.2贷后监控的方式6.2.1定期监控.1定期监控的定义.2定期监控使用的工具及适用流程.3定期监控“下次审查日”的设定6.2.2不定期监控6.2.3信贷风险预警和主动退出机制6.2.4风险监察名单制.1

28、风险监察名单的定义.2风险监察名单的风险特征.3风险监察名单的风险分类.4风险监察名单的分类级别调整6.3贷后监控的职责划分6.3.1授信经营部门的职责6.3.2资产保全部门的职责6.3.3风险监控部门的职责6.3.4授信管理部门的职责6.3.5信贷执行官的职责6.4贷后监控的实施6.4.1非集团授信客户的监控.1“正常类授信客户”的贷后监控.2“问题类授信客户”的贷后监控6.4.2集团授信客户的监控.1集团客户贷后监控的基本规定.2关注大额资金拨付.3集团客户信息管理.4集团客户信息报告制度.5预警信号.6出现不利事项的处理.7问题类客户的监控管理6.4.3对担保人的贷后监控6.4.4授信业

29、务的贷后监控.1授信业务用途的监控.2不同授信业务监控时应注意的要点6.4.5贷款本息回收的监控.1贷款催收和扣划.2利息催收6.5贷后监控的强化手段风险经理监控6.5.1风险经理的目标定位6.5.2公司信贷风险经理的目的6.5.3风险经理与授信经营部门客户经理的关系6.5.4风险经理的具体工作职责6.5.5风险经理贷后监控的方式6.5.6风险经理的报告线路6.5.7风险信息汇总6.5.8客户风险检查报告需要描述的内容6.6风险监察名单的监控管理操作要领6.6.1风险经理提出方式的操作要领.1实施风险过滤.2实施监察名单管理6.6.2客户经理提出方式的操作要领.1风险监察名单申报.2实施监察名

30、单管理6.7检查考核7问题贷款管理7.1目的7.2范围7.3定义与概述7.3.1问题贷款7.3.2问题类授信客户7.3.3问题贷款管理7.4问题类授信客户的管理模式7.4.1管理原则7.4.2移交标准7.4.3非移交模式7.4.4移交模式7.5问题类授信客户的调查7.5.1介入调查时间7.5.2调查内容及方式7.6问题贷款的行动策略7.6.1行动策略制定的原则7.6.2行动方案选择的若干标准.1贷款重组.2以物抵债.3诉讼清收.4破产7.7问题贷款行动计划7.7.1行动计划的内容.1客户关系概要.2有效资产清单.3行动分析报告7.7.2行动计划的申报7.7.3行动计划的审查、审批7.7.4行动

31、计划的实施7.7.5更新、更改行动计划7.8问题贷款的日常监控与管理7.8.1对问题类授信客户的监控7.8.2问题类授信客户的日常管理.1问题类授信客户的时效管理.2问题类授信客户评级7.9客户关系的移交7.9.1内部移交的发起7.9.2内部移交的审批7.9.3办理移交7.9.4移交后的管理职责7.9.5内部定价7.9.6逆移交7.10贷款重组7.10.1定义与原则7.10.2目标7.10.3适用条件7.10.4重组模式7.10.5申报、审查、审批.1申报内容.2审查审批7.10.6问题贷款重组管理中的职责分工7.10.7观察期及风险评级7.10.8风险控制与日常管理.1风险控制.2日常管理8

32、担保管理8.1适用范围8.2担保的法律规定8.2.1担保范围8.2.2担保合同8.3担保方式的选择8.3.1完全现金担保8.4担保审核的基本要求8.4.1合法性、有效性和可靠性8.4.2严格控制信用贷款8.4.3防范集团关联风险8.5保证担保的审核8.5.1保证人资格8.5.2不得接受的单位保证人8.5.3不得接受的自然人保证人8.5.4保证人应提供的基本材料.1法人和其他组织.2有限责任公司、股份有限公司.3承包经营企业.4自然人.5外资金融机构和境外机构8.5.5对保证人的调查分析8.5.6保证额度8.5.7双人核保8.5.8股东或实际控制人担保8.5.9境外公司担保8.5.10保证担保的

33、审批8.5.11保证担保的实施8.6抵押担保的审核8.6.1可接受的抵押物8.6.2抵押物选择的基本要求8.6.3不得接受的抵押物8.6.4抵押担保应提供的基本资料8.6.5对抵押担保的调查分析8.6.6抵押物的价值评估8.6.7抵押担保额度及抵押率8.6.8双人核保8.6.9抵押物登记8.6.10抵押物保险8.6.11抵押担保的实施8.7质押担保的审核8.7.1可以接受的动产质押8.7.2可以接受的权利质押8.7.3质押物选择的基本要求8.7.4不得接受的质押物8.7.5出质人应提供的基本资料8.7.6对质押人的调查分析8.7.7质押物价值评估8.7.8质押额度8.7.9质押率8.7.10双

34、人核保8.7.11质押登记8.7.12质押担保的保险8.7.13质押担保的实施8.8担保合同的订立8.8.1格式合同8.8.2保证合同的订立.1订立时间与形式.2合同主要内容.3特别条款.4共同与交叉担保8.8.3抵押合同的订立.1订立形式.2合同主要内容.3特别条款.4多重抵押8.8.4质押合同的订立.1动产质押合同主要内容.2权利质押合同主要内容.3特别约定.4质押合同生效日8.9担保的管理8.9.1担保管理的基本要求8.9.2保证担保的管理.1保证担保的基础管理.2保证担保的监控.3保证担保重大事项管理8.9.3抵押担保的管理.1抵押担保的基础管理.2抵押担保的变更.3抵押担保的监控.4

35、抵押担保重大事项管理8.9.4质押担保的管理.1质押担保的基础管理.2质押担保的监控.3质押担保重大事项管理8.10担保债权的实现8.10.1保证担保债权的实现8.10.2抵押担保债权的实现8.10.3质押担保债权的实现8.11特殊授信业务担保管理8.11.1单位定期存单质押.1基本规定.2应提交资料.3单位定期存单的开立与确认.4质权的实现8.11.2非标准仓单质押.1定义与原则.2受理条件.3审查审批要求.4授信发放管理要求.5质押仓储物的出库管理.6非标准仓单质押授信后管理8.11.3专业担保机构.1专业担保机构担保的基本规定.2对专业担保机构的审查分析.3担保额度的核定.4合同订立和监

36、控8.11.4小企业授信担保.1小企业定义.2可以采用的担保方式8.11.5不良贷款重组中的担保管理9减值贷款损失拨备9.1目的和定义9.1.1目的9.1.2原则9.1.3定义9.2适用范围9.3减值贷款损失拨备内容9.3.1方法9.3.2现金流贴现模型9.3.3现金流贴现模型公式9.3.4预测现金流的标准9.3.5现金流的预测方法9.4减值贷款损失拨备流程9.4.1减值贷款损失拨备操作分工9.4.2减值贷款损失拨备操作要点9.4.3减值贷款损失拨备的分析报告制度.1季度分析报告制度.2特殊或重大情况的报告制度9.5减值贷款损失拨备的相关职责9.5.1初步拨备人职责9.5.2初审人职责9.5.

37、3减值贷款损失拨备复审人职责9.5.4减值贷款损失拨备整体审定人职责10授信文档10.1适用范围10.2授信档案的分类10.3授信文档管理中的相关职责及分工10.4授信档案管理要求10.5授信档案的立卷10.6授信档案编号规则10.7授信档案的保管10.8授信档案的移交10.9授信档案的归档10.10授信档案的调阅10.11授信档案的检查10.12授信档案的清退和销毁10.13责任与处罚11授信工作尽职调查和信贷问责11.1尽职调查11.1.1定义11.1.2调查主体11.1.3调查范围11.1.4调查方式11.1.5调查频率11.1.6调查要求11.2授信尽职问责制11.2.1定义11.2.

38、2责任类型11.3责任认定标准11.3.1基础档案管理11.3.2贷前调查与审查、审批11.3.3放款程序11.3.4贷后监控及不良贷款移交和管理11.3.5不良贷款的重组11.3.6以物抵债11.3.7资产损失核销11.3.8其他第三部分信贷流程1授信申报/审查/审批流程1.1一般客户授信申报/审查/审批流程1.1.1授信申报/审查/审批流程(适用于辖属行及省直分行内部审批).1流程图.2流程说明1.1.2授信申报/审查/审批流程(适用于超分行权限审批).1流程图.2流程说明1.2授信申报/审查/审批流程(集团客户)1.2.1流程图1.2.2流程说明.1基本要点.2具体流程说明1.3特殊品种

39、授信申报/审查/审批流程1.3.1流程图1.3.2流程说明2授信额度使用流程2.1一般授信额度使用基本流程2.1.1流程图2.1.2基本流程说明3贷后监控流程3.1“正常类授信客户”贷后监控流程3.1.1流程图.1定期监控.2不定期监控3.1.2流程说明.1“正常类授信客户”定期监控流程说明.2“正常类授信客户”不定期监控流程说明3.2问题类授信客户监控流程3.2.1流程图3.2.2流程说明3.3授信业务评级定期更新流程3.3.1流程说明3.4监察名单的进入/退出流程3.4.1流程图3.4.2流程说明.1进入流程.2退出流程4问题类授信客户管理流程4.1行动计划的申报/审查/审批流程4.1.1

40、流程图4.1.2流程说明4.2行动计划更改的申报/审查/审批流程4.2.1流程图4.2.2流程说明4.3贷款重组申报/审查/审批流程4.3.1流程图4.3.2流程说明4.4客户关系移交流程4.4.1流程图4.4.2流程说明5减值贷款损失拨备流程5.1减值贷款损失拨备流程5.1.1流程图5.1.2流程说明6尽职调查流程6.1授信工作尽职调查流程6.1.1流程说明6.2授信问责流程6.2.1流程说明第四部分信贷工具1授信申报/审查/审批工具1.1授信申请书1.1.1授信申请书(一般授信).1授信申请书(一般授信)模板.2授信申请书(一般授信)填写说明1.1.2授信申请书(项目贷款).1授信申请书(

41、项目贷款)模板.2授信申请书(项目贷款)填写说明1.1.3授信申请书(小额授信).1授信申请书(小额授信)模板.2授信申请书(小额授信)填写说明1.2特殊品种授信申请书1.2.1完全现金保证额度申请审批书.1完全现金保证额度申请审批书模板.2完全现金保证额度申请审批书填写说1.2.2银行承兑汇票贴现额度申报审批书.1银行承兑汇票贴现额度申报审批书模板.2银行承兑汇票贴现额度申报审批书填写说明1.3授信业务展期申报审查审批书1.3.1授信业务展期申报审查审批书模板1.3.2授信业务展期申请书使用说明1.4授信安排调整申请书1.4.1授信安排调整申请书模板1.4.2授信安排调整申请书使用说明1.5

42、授信业务送审表1.6授信尽职确认书1.7集团关系授信信息确认单1.8授信申请审批通知书1.9区域授信审批中心审查审批工具1.9.1授信业务审查工作流程单1.9.2授信审批中心授信业务审批表（一）1.9.3授信审批中心授信业务审批表（二）1.9.4投票表决书1.9.5授信业务审批通知书1.9.6备案授信业务审核建议书1.9.7授信业务复议审批表2授信额度使用审查审批工具2.1授信额度使用审查审批表3风险评级工具3.1授信对象风险评级表3.1.1授信对象风险评级表模板3.1.2授信对象风险评级表使用指导.1第1步：财务状况评级(A).2第2步：非财务状况评级(B).3第3步：财务报表质量.4第4步

43、：行业及相对地位.5第5步：信用记录.6第6步：对照授信对象评级定义3.2授信业务风险评级表3.2.1授信业务风险评级表使用指导.1第7步：保证.2第8步：抵/质押.3第9步：授信目的/用途/结构.4第10步：国家风险.5第11步：逾期状况.6第12步：对照授信业务评级定义4财务分析工具4.1交通银行财务分析工具4.1.1模板(见以下各表)4.1.2交通银行财务工具使用说明.1交通银行财务工具的组成、生成方式和用途.2财务工具中补充信息和需调整项目的信息来源.3表17 财务指标表的指标说明和分析提示.4如何选用合适报表进行分析的指导.5现金流量总结表不平的解决方法指导4.2项目评估工具4.2.

44、1模板(见以下各表)4.2.2项目评估工具使用说明5贷后监控工具5.1定期监控报告5.1.1定期监控频率要求5.1.2一般定期监控报告模板5.1.3小额授信定期监控模板5.2不定期监控报告5.2.1不定期监控频率5.2.2不定期监控工具.1授信客户查访报告.2信贷备忘录.3授信业务用途监控表5.3风险监察名单进入/退出申报审查审批书5.3.1风险监察名单申报表5.3.2风险监察名单月度监控表5.3.3退出风险监察名单申报表5.4风险信息提示工具5.4.1风险信息提示单5.4.2风险信息预警月度简报5.5问题类授信客户监控报告5.5.1问题类授信客户定期监控报告5.5.2问题类授信客户行动计划跟

45、踪查访记录6问题类授信客户管理工具6.1问题类授信客户行动计划申报书6.2行动计划更改申报书6.3贷款重组申报审批书6.4客户关系移交申请、审批书7担保管理工具7.1授信业务保证核保书7.2授信业务抵押核保书7.3授信业务质押核保书8减值贷款损失拨备工具8.1现金流贴现模板示意表8.2大额/特殊贷款拨备报告表9授信文档管理工具9.1公司客户授信档案卷内资料目录9.1.1授信经营部门留存资料目录9.1.2放款中心留存资料目录9.1.3授信管理部门/风险监控部门/保全部门留存资料目录9.2公司客户授信档案内容9.2.1授信经营部门需留存资料内容9.2.2授信管理部门需留存资料内容9.2.3放款中心

46、需留存资料内容9.2.4保全部门/风险监控部门需留存资料内容9.3重要权证登记表9.4客户授信档案移交清单9.5授信档案封面9.5.1客户基本情况档案封面9.5.2授信申报审查审批资料档案封面9.5.3授信额度使用资料档案封面9.5.4贷后监控资料档案封面9.5.5问题贷款管理资料档案封面9.5.6公司客户授信档案调阅登记簿9.5.7公司客户授信档案资料出借单10尽职调查工具10.1授信尽职调查工作表10.2授信尽职责任认定书附 录1工作指导1.1季节性销售循环模型的应用1.2交通银行抵押/质押/查封物(权利)估值折扣率表1.3财务指标参考数据2企业规模划分标准后 记引 言1.手册的制订目的交

47、通银行信贷业务手册是根据交通银行信贷政策手册的要求而编写的一本操作手册，手册的基本目的是细化并贯彻执行交通银行信贷政策手册的有关规定。手册中各项具体的政策和制度要求，是信贷业务规范化操作的指南和依据，是授信工作尽职调查的标准和尺度，其目的是为了使全体信贷人员明确信贷工作中的有关规定，掌握每个操作环节的具体要求，提高信贷工作的质量和效率。2.手册的结构内容手册主要根据交通银行信贷政策手册要求，结合监管部门新颁布的监管要求、我行组织架构改革及相应部门职能的调整、交通银行世行项目推广手册以及总行近期制定的有关信贷业务规章制度等，对相关内容进行修订和充实。手册正文包括信贷业务基本指引、信贷业务标准、信贷流程、信贷管理工具四部分。第一部分信贷业务基本指引包括基本要求、信贷岗位职责、授信基本条件和要素、授信额度、风险评级和行业投向指引等六章；第二部分信贷业务标准全面阐述了我行信贷业务操作的基本要求，包括授信业务受理条件、授信调查/申报、授信分析、授信审查、授信额度使用和归还、贷后监控、问题贷款管理、担保管理、减值贷款损失拨备、授信文档、授信尽职调查和信贷问责等十一章；第三部分信贷流程明确了信贷业务操作的程序，包括授信申报/审查/审批流程、授信额度使用流程、贷后监控流程、问题类授信客户管理流程、减值贷款损失拨备流程、尽职调查流程等六章，信贷流程是保证每笔信贷业务都正确