银行信用风险控制之贷后管理篇

1、copyright 2008-2018. bankitman. all rights reserved. 银行it人 出品 -0- 信用风险控制信用风险控制 之之 贷后管理篇贷后管理篇 copyright 2008-2018. bankitman. all rights reserved. 银行it人 出品 -1- 信用风险控制之贷后管理篇信用风险控制之贷后管理篇 一、贷后管理的含义一、贷后管理的含义 * * 贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用 结束全过程的信贷管理行为总和。其内容主要包括帐户监管、贷后检结束

2、全过程的信贷管理行为总和。其内容主要包括帐户监管、贷后检 查、风险预警、贷款风险分类、贷款客户档案管理、有问题的贷款处查、风险预警、贷款风险分类、贷款客户档案管理、有问题的贷款处 理、贷款清理收回和总结等八个方面。理、贷款清理收回和总结等八个方面。 copyright 2008-2018. bankitman. all rights reserved. 银行it人 出品 -2- 信用风险控制之贷后管理篇信用风险控制之贷后管理篇 二、贷后管理的重要性二、贷后管理的重要性 * * 加强贷后管理是提高银行资产质量的重要环节加强贷后管理是提高银行资产质量的重要环节 * * 贷后管理是控制风险、防止不良

3、贷款发生的重要一环贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环 copyright 2008-2018. bankitman. all rights reserved. 银行it人 出品 -3- 信用风险控制之贷后管理篇信用风险控制之贷后管理篇 二、贷后管理存在的难点二、贷后管理存在的难点 （一）思想认识不到位。（一）思想认识不到位。 个别领导和少数信贷从业人员对个别领导和少数信贷从业人员对“资产质量是业务经营生命线资产质量是业务经营生命线” 的的 认识不够，没有真正把加强贷后管理，提高资产质量当成是业务认识不够，没有真正把加强贷后管理，提高资产质量当成是业务 经营的经营的“生命工程生命工程

4、”来抓，因而在来抓，因而在 实际工作中存在重存款业务，实际工作中存在重存款业务， 轻轻 贷款管理；重贷款发放，轻贷款回收；重贷款市场拓展，轻贷款贷款管理；重贷款发放，轻贷款回收；重贷款市场拓展，轻贷款 客户维护监管；重贷前调查、贷时审查，轻贷后管理的问题，导客户维护监管；重贷前调查、贷时审查，轻贷后管理的问题，导 致贷后管理工作流于形式，贷后管理在贷款风险控制中的重要作致贷后管理工作流于形式，贷后管理在贷款风险控制中的重要作 用发挥欠佳。用发挥欠佳。 copyright 2008-2018. bankitman. all rights reserved. 银行it人 出品 -4- 信用风险控制

5、之贷后管理篇信用风险控制之贷后管理篇 二、贷后管理存在的难点二、贷后管理存在的难点 （二）工作职责不到位（二）工作职责不到位 1 1、个别信贷人员作风飘浮、工作粗放，贷后检查只是停留在客户、个别信贷人员作风飘浮、工作粗放，贷后检查只是停留在客户 办公司及财务室里，即使到车间、库房也只是走马观花，了解不办公司及财务室里，即使到车间、库房也只是走马观花，了解不 到真实情况，有的甚至到真实情况，有的甚至“闭门造车闭门造车”形成贷后检查报告，管理走形成贷后检查报告，管理走 形式，造成工作难以到位形式，造成工作难以到位。 copyright 2008-2018. bankitman. all right

6、s reserved. 银行it人 出品 -5- 信用风险控制之贷后管理篇信用风险控制之贷后管理篇 二、贷后管理存在的难点二、贷后管理存在的难点 （二）工作职责不到位（二）工作职责不到位 2 2、前台客户经理认为贷后管理是信贷管理部门的事，事不关己，、前台客户经理认为贷后管理是信贷管理部门的事，事不关己， 高高挂起高高挂起 copyright 2008-2018. bankitman. all rights reserved. 银行it人 出品 -6- 信用风险控制之贷后管理篇信用风险控制之贷后管理篇 二、贷后管理存在的难点二、贷后管理存在的难点 （二）工作职责不到位（二）工作职责不到位 3

7、3、少数信贷人员认为贷款金额较小、项目效益好、抵押物足值、少数信贷人员认为贷款金额较小、项目效益好、抵押物足值 、信用等级高、能够正常付息的贷款不需要贷后管理，忽略了风、信用等级高、能够正常付息的贷款不需要贷后管理，忽略了风 险的不可预见性，没有对客户进行必要的监控管理、信息搜集分险的不可预见性，没有对客户进行必要的监控管理、信息搜集分 析，不能及时发现企业经营中发生的风险预警信号，错过了贷款析，不能及时发现企业经营中发生的风险预警信号，错过了贷款 收回的最佳时机，致使贷款形成风险。收回的最佳时机，致使贷款形成风险。 copyright 2008-2018. bankitman. all ri

8、ghts reserved. 银行it人 出品 -7- 信用风险控制之贷后管理篇信用风险控制之贷后管理篇 二、贷后管理存在的难点二、贷后管理存在的难点 （二）工作职责不到位（二）工作职责不到位 4 4、激励机制不到位。激励机制不到位。 在激励机制中，存款工作有奖无惩，贷款管理则是有惩无奖或奖在激励机制中，存款工作有奖无惩，贷款管理则是有惩无奖或奖 少惩多，重存款激励、轻贷款激励。即使在贷款激励中，多数行少惩多，重存款激励、轻贷款激励。即使在贷款激励中，多数行 激励不良贷款清收，对正常贷款回收没有激励。相对于贷前调查激励不良贷款清收，对正常贷款回收没有激励。相对于贷前调查 、贷时审查环节而言，贷

9、后管理是时间跨度最长、变化最多、最、贷时审查环节而言，贷后管理是时间跨度最长、变化最多、最 难驾驭的风险防范控制环节，导致信贷人员感到难驾驭的风险防范控制环节，导致信贷人员感到“吃力不讨好吃力不讨好” ， 贷后管理只有责任，不如市场拓展实惠，而影响贷后管理工作。贷后管理只有责任，不如市场拓展实惠，而影响贷后管理工作。 copyright 2008-2018. bankitman. all rights reserved. 银行it人 出品 -8- 信用风险控制之贷后管理篇信用风险控制之贷后管理篇 三、三、加强贷后管理工作的治理对策加强贷后管理工作的治理对策 * * 创新思想观念，确立贷后管理战

10、略地位。创新思想观念，确立贷后管理战略地位。 * * 加强制度建设，规范贷后管理行为。加强制度建设，规范贷后管理行为。 * * 坚持做到四个明确，严格落实贷后管理责任。坚持做到四个明确，严格落实贷后管理责任。 * * 建立有效的激励机制，充分调动贷后管理工作积极性。建立有效的激励机制，充分调动贷后管理工作积极性。 * * 提高信贷人员整体队伍水平。提高信贷人员整体队伍水平。 copyright 2008-2018. bankitman. all rights reserved. 银行it人 出品 -9- 信用风险控制之贷后管理篇信用风险控制之贷后管理篇 四、商业银行授信工作尽职指引中对于贷后四

11、、商业银行授信工作尽职指引中对于贷后 管理的相关要求简析管理的相关要求简析 1 1、授信实施后，应对所有可能影响还款的因素进行持续监测，并授信实施后，应对所有可能影响还款的因素进行持续监测，并 形成书面贷后检查报告。形成书面贷后检查报告。 2 2、经办单位应严格按照风险管理的原则，对已实施授信进行准确、经办单位应严格按照风险管理的原则，对已实施授信进行准确 贷款风险分类，并按信贷风险报告制度的要求对贷款风险情况进贷款风险分类，并按信贷风险报告制度的要求对贷款风险情况进 行报告。行报告。 copyright 2008-2018. bankitman. all rights reserved. 银

12、行it人 出品 -10- 信用风险控制之贷后管理篇信用风险控制之贷后管理篇 四、商业银行授信工作尽职指引中对于贷后四、商业银行授信工作尽职指引中对于贷后 管理的相关要求简析管理的相关要求简析 3 3、经办单位应通过非现场和现场检查，及时发现授信主体的潜在经办单位应通过非现场和现场检查，及时发现授信主体的潜在 风险和风险预警信号。信贷人员应及时对授信情况进行分析，发风险和风险预警信号。信贷人员应及时对授信情况进行分析，发 现客户违约时应及时制止，发现风险预警信号需及时报告，经批现客户违约时应及时制止，发现风险预警信号需及时报告，经批 准后采取补救措施。准后采取补救措施。 copyright 20

13、08-2018. bankitman. all rights reserved. 银行it人 出品 -11- 信用风险控制之贷后管理篇信用风险控制之贷后管理篇 四、商业银行授信工作尽职指引中对于贷后四、商业银行授信工作尽职指引中对于贷后 管理的相关要求简析管理的相关要求简析 4 4、经办单位应根据客户偿还能力和现金流量，对客户授信进行调经办单位应根据客户偿还能力和现金流量，对客户授信进行调 整，包括展期，增加或缩减授信，要求借款人提前还款，并决定整，包括展期，增加或缩减授信，要求借款人提前还款，并决定 是否将该笔授信列入观察名单或划入问题授信。是否将该笔授信列入观察名单或划入问题授信。 cop

14、yright 2008-2018. bankitman. all rights reserved. 银行it人 出品 -12- 信用风险控制之贷后管理篇信用风险控制之贷后管理篇 四、商业银行授信工作尽职指引中对于贷后四、商业银行授信工作尽职指引中对于贷后 管理的相关要求简析管理的相关要求简析 5 5、对列入观察名单的授信应设立明确的指标，进一步观察判断是对列入观察名单的授信应设立明确的指标，进一步观察判断是 否将该笔授信从观察名单中删去或降级；对划入问题授信的，应否将该笔授信从观察名单中删去或降级；对划入问题授信的，应 指定专人管理。指定专人管理。 6 6、经办单位对问题授信应采取有关措施，降

15、低银行的风险概率以、经办单位对问题授信应采取有关措施，降低银行的风险概率以 及预期损失及预期损失 copyright 2008-2018. bankitman. all rights reserved. 银行it人 出品 -13- 信用风险控制之贷后管理篇信用风险控制之贷后管理篇 四、商业银行授信工作尽职指引中对于贷后四、商业银行授信工作尽职指引中对于贷后 管理的相关要求简析管理的相关要求简析 7 7、对问题授信银行可采取的风险防控措施对问题授信银行可采取的风险防控措施 （一）确认实际授信余额；（一）确认实际授信余额； （二）重新审核所有授信文件，征求资产保全、律师和风险管理等专家的意见；（二

16、）重新审核所有授信文件，征求资产保全、律师和风险管理等专家的意见； （三）对于没有实施的授信额度，依照约定条件和规定予以终止。依法难以终止的（三）对于没有实施的授信额度，依照约定条件和规定予以终止。依法难以终止的 ，应对未实施的授信额度专户管理，未经有权部门批准，不得使用；，应对未实施的授信额度专户管理，未经有权部门批准，不得使用； （四）集团授信业务的主办行应书面通知所有可能受到影响的分支机构并要求承诺（四）集团授信业务的主办行应书面通知所有可能受到影响的分支机构并要求承诺 落实必要的措施；落实必要的措施； （五）要求保证人履行保证责任，追加担保或行使担保权；（五）要求保证人履行保证责任，追加担保或行使担保权； （六）向所在地司法部门申请冻结问题授信客户的存款账户、房地产、股权等以减（六）向所在地司法部门申请冻结问题授信客户的存款账户、房地产、股权等以减 少损失；少损失； （七）其他必要的处理措施。（七）其他必要的处理措施。 copyright 200