农业小企业贷款管理制度[小额贷款公司信贷风险管理制度汇编]

1、农业小企业贷款管理制度第一章 总则 第一条 为贯彻落实国家有关完善小企业金融服务的政策要求，加强对农业小企业贷款的管理，根据银监会银行开展小企业贷款业务指导意见（银监发200554号）和国家有关法律法规，制定本制度。 第二条 本制度所称农业小企业贷款，是指公司为解决农业小企业生产经营活动过程中的资金需要而发放的贷款。农业小企业的划分标准参照中小企业标准暂行规定（国经贸中小企2003143号）、统计上大中小型企业划分制度（暂行）（国统字200317号）和部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）（国资厅评价函2003327号）的规定。 第三条 农业小企业贷款管理遵循“政策支农、商业化管理，严控风险

2、、可持续发展”的原则。 第二章 贷款对象、种类和条件 第四条 贷款对象。贷款对象为种植业、养殖业和种植养殖加工一体化的各类所有制和组织形式的农业小企业。 第五条 贷款种类。农业小企业贷款业务按照贷款用途分为流动资金贷款和固定资产贷款两种： （一）流动资金贷款。主要用于解决借款人生产经营过程中的流动资金需要。 （二）固定资产贷款。主要用于解决借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目和生产基地建设项目的资金需要。 第六条 贷款条件。客户申请农业小企业贷款，除应符合规定的贷款条件，还应具备下列条件： （一）对农业和农村经济发展、农民增收有促进作用，并具有地方特色或行业优势； （二）企业所

3、有者和经营者具有良好的品德操守，无不良信用记录； （三）申请固定资产贷款的，自有资金不低于项目投资总额30%； （四）公司要求的其他条件。 第三章 贷款期限、利率、方式和偿还 第七条 贷款期限。农业小企业贷款期限原则上根据客户的生产经营需要，由借贷双方协商确定。流动资金贷款一般不超过1年，生产周期在1年以上的流动资金贷款项目，期限最长不超过3年；固定资产贷款期限一般为1-5年，最长不超过5年。 第八条 贷款展期。借款人不能按期归还贷款的，短期贷款应在贷款到期20个工作日之前、中长期贷款应在贷款到期30个工作日之前，向贷款人提出贷款展期的书面申请，并提出展期理由、期限和还款计划。 对展期理由合理

4、的，贷款展期按贷款审批权限办理报批，经原审批行同意后可办理一次展期。短期贷款展期不得超过原借款合同贷款期限；中长期贷款展期不得超过原借款合同贷款期限的一半。借款人未申请展期或不符合展期条件未批准展期的，从贷款到期次日起，转入逾期贷款管理。 第九条 贷款利率。农业小企业贷款实行风险定价，以风险与收益对称为原则。具体贷款项目的利率可在政策允许范围内，根据贷款项目风险水平、筹资成本、管理成本、贷款目标收益以及当地市场利率水平等因素，由借贷双方协商确定。 第十条 贷款方式。农业小企业贷款原则上采用担保贷款方式。对经公司认定，信用等级在aa级及以上的客户，可以采用信用贷款方式，根据不同的信用等级，要求交

5、纳一定比例的保证金。 第十一条 偿还方式。农业小企业短期贷款按月结息；中长期贷款采取按月或按季方式结息。贷款本金可以给予一定宽限期（期内只付息不还本），并可选择分次偿还或到期一次偿还。 第四章 贷款程序 第十二条 客户培育。对当地农业小企业进行调查，积极开展客户营销，对于符合农业小企业贷款项目库入库条件的，列入农业小企业贷款项目库，指定信贷员，进行跟踪培育，并开展相关资料的收集工作。 第十三条 贷款受理。对于农业小企业贷款项目库中培育成熟的项目，信贷员提请客户正式提交借款申请。信贷员对客户的基本情况、财务及经营状况、信用状况、所有者和经营者的品德操守、资产负债及所申请贷款的种类、用途、金额、期

6、限、方式等进行初步调查。在2个工作日内决定是否受理并将结果答复客户。 对受理的项目，开户行客户部门要求客户提交相关材料。申请固定资产贷款的，还需要提供项目建议书、可行性研究报告及有权审批部门的批准文件、配套自有资金来源的证明等材料。 申报材料经有权签批人审核、签批后，逐级报送审批。 第十四条 贷款调查（评估）。信贷部门负责组织调查（评估）小组，确定主调查（评估）人，开展贷款调查（评估）。调查（评估）小组包括信贷员。调查（评估）小组对借款申请资料的完整性、真实性、有效性进行调查核实，并对客户进行实地调查。对专业性强的贷款项目，应实行专家评审。 在全面调查的基础上，调查（评估）小组要对客户和贷款项

7、目做出具体说明和客观分析判断，对能否贷款、贷款种类、用途、金额、期限、利率、还款来源与方式、担保方式、贷后管理和其他风险防范措施等提出明确意见，形成调查（评估）报告。经信贷员审核同意后，连同调查材料，送信贷管理部门。 第十五条 在贷款受理、调查（评估）环节出具不同意贷款意见的，应将材料及时逐级退回，并告知客户。 第十六条 签订合同。经审批和报备同意发放贷款的，信贷员根据审批行贷款批复文件与客户逐项落实贷款条件，采用担保方式的，在确认担保落实情况后，与客户签订借款合同和担保合同，并办理有关担保手续。 第十七条 贷款发放。借款合同生效后，开户行应在合同规定的期限内与借款人订立借款凭证，发放贷款。合

8、同约定分批发放贷款的，要分批次订立借款凭证。 第十八条 贷款支付。信贷员负责审核客户的用款计划，确认其用途的合理性及真实性，审核无误后办理支付手续。 第十九条 贷后管理。信贷员负责贷后管理，包括建立台账、信息录入、贷后检查、重大事项处理、信贷资产保全、违约信息通报等工作。 信贷员要密切关注借款人经营状况和财务状况的变化。对于固定资产贷款，要检查借款人自有资金是否足额到位。在资金使用顺序上,借款人应先使用自有资金或其他可支配资金,后使用公司贷款。要参与固定资产贷款项目概、预、决算审查及技术改造项目工程招标和工程竣工验收等工作。 待添加的隐藏文字内容3 第二十条 贷款本息收回。信贷部门负责贷款本息

9、的收回，信贷员应于农业小企业贷款结息日5个工作日之前，贷款本金到期10个工作日之前，向借款人发送付息通知书和还款通知书，并取得回执，督促借款人筹措资金，按期归还贷款本息。 第二十一条 提前还款与贷款逾期处理。 （一）借款人自愿在约定的贷款期限之前归还贷款的，可以提前收回。 （二）贷款逾期。借款人不按期还款且未申请展期（或展期未获批准）的贷款，按逾期贷款处理。 第二十二条 贷款后评价。对于固定资产贷款要逐笔进行后评价，对贷款项目执行情况、客户条件、评估质量、贷后管理方式、贷款收回等进行总结评价。评价可以视需要定期进行或者贷款结束后进行。 对流动资金贷款要定期对总体运行情况进行评价，必要时也要对单

10、笔贷款进行评价。 第五章 贷款管理与风险控制 第二十三条 信贷员实行a、b角制。信贷员实行a、b角制，两人互相协作，互相监督。在贷款受理、调查、发放与贷后管理各环节，以a角为主，b角在承担本职工作的同时，承担协助a角管理的责任，a角不在工作岗位时，相关事务由b角负责。信贷员应具备良好的品德操守，无不良记录。 第二十四条单独记账反映。通过专项会计科目反映贷款业务情况，建立适应农业小企业特点的统计制度和信息管理系统，及时监测、反映农业小企业贷款运行情况。 第二十五条激励约束机制。要突出正向激励，调动经办机构和业务人员的工作积极性。建立农业小企业贷款业务的尽职调查制度及相应的问责与免责制度。 第二十六条违约信息通报机制。要按照银行监管等部门的要求，注意收集和掌握各自业务区域内的恶意违约客户相关信息，并在本地区银行业金融机构内部通报，以防范风险，改善信用环境。 第二十七条 贷款责任管理。贷款实行主责任人、经办责任人制度。信贷部门承担调查责任，信贷员为调查主责任人。总经理承担贷款营运与管理的主责任人职责。信贷员为经办责任人。 第二十八条 客户参保。借款人原则上应对公司贷款形成的资产及其抵押物、质押物办理以公司为第