个人理财策划书

1、个人理财策划书个人理财策划书声明：招商银行金葵花理财经理将本着诚信、 专业、严谨和保密的原则 按照您的风险承担能力、财务状况以及金融市场环境为客户提供投资理财建 议，本规划所提供的投资建议仅供您参考， 由此引起的投资收益的不确定性招 商银行不承担责任。按照市场的变化情形，招商银行也将及时调整投资策略。尊敬的刘先生：您好！专门荣幸能有机会和您一起合作，对您的财务目标进行探讨。这份理财打就是采纳您向我行提供的数据进行编制的， 重点是关心您实现 您的财务目标。人到中年，随着子女产生、购置房产等一系列支出，家庭可支 配所得下降，经济压力逐步增大，在以后的一段时刻内您的家庭需要持续增加 财宝以实现养育子

2、女规划和退休养老规划等人一辈子目标。目前，您对您家庭投资组合的设想差不多具备了初步的风险与投资意识，相信通过我们为您提供的家庭财务安排，您将拥有更高质量、更有保证、更具回报的生活。按照您所提供的信息和要求，我们将您的理财目标归结为：期望在三年内达到资金目标27万，还清住房贷款； 4年后女儿上大学，合理规划，预备小孩上大学的费用期望能进行有效的金钞票治理和为实现目标 （包括赡养父母、退休打算等） 进行投资我们对您的资产结构、现金流状况进行了分析，从保险保证、资产配置、 投资组合等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。因书面素材信息有限，在未与客户进行会谈交流的情形下，为了加大

3、案例 的现实性，特对有关信息参照一样情形进行假设设计，予以补充。一方案摘要家庭成员差不多资料：家庭成员年 龄工作单位工作性质月收入奖金保险张先生 4444著司闻名外资公高人高级治理.口 口员贝1200030000 2.社保 （养老 医疗）张太太42政府机关公务员3.20005000 1C疾疗10万重大 病病和医 保险险女儿1616重点中学九年级学生5.6.父母亲7.8.9.没有收入来源1C.4.父家庭每月开支如下：女儿的家庭教师辅导费用：500元，每月给父母赡养费1000元。其他家 庭每月生活开支2000元左右。每月还房贷1500元，每月支付汽车爱护费用1 000 元。张太太每年支付保费940

4、元，享受10万元保额的重大疾病和30万元的意 外损害险。家庭财务状况：已购买无贷款住房一套，价值25万；按揭购买住房一套，首付15万；家 用汽车一辆，价值14万。银行存款50万，多为定期储蓄；开放式基金10万二、客户需求分析当前财务状况和现金流分析家庭资产负债表:资产负债现金及活期存款1万元房屋贷款余额27万元定期存款30万元其他股票及股票基金10万元自用房地产35万元自有车产14万元资产总计90万元负债合计27万元收入支出张先生收入12000元教育费500元张太太收入2000 元赡养费1000 元房屋贷款支出1500 元日常生活支持2000 元汽车爱护费用1000 元收入合计14000元支出

5、合计6000 元收入支出张先生年终奖30000元保险费940元张太太年终奖5000 元收入合计35000元支出合计940元家庭月度收支表:家庭年度收支表按照以上数据，我们对您的财务状况进行分析：按照目前的生活标准，您目前的月收入为14000,月支出6000,每月可节 余8000元，年盈余34060元，年度合计净收益 8000*12+34060= 130060元。 每月支出中房屋贷款支出1500元，负债收入比率1500/14000= 0.11 0.33。 在安全的范畴之内。家庭支出构成中，日常支出和其他支出占月总收入 6000/14000= 42%,家 庭操纵开支的能力较强。家庭储蓄率=(800

6、0*12+34060) / (14000*12+35000)= 64%，储蓄率明显偏高，属于高收入高储蓄的家庭，理财策划中提升储蓄收益率是关键偿付比率=63/90= 70%，高于50%的安全水平。即使在经济不景气的时 候，家庭也有能力偿还所有债务。家庭的现金及活期存款与月支出的比例是 10000/6000= 1.67，低于合理水 平。家庭的投资资产（股票型基金）与净资产的比例是 15.8%，低于 50%的 合理水平。保险状况按照目前家庭的生活状况， 您家庭的保证打算比较缺乏， 您只有单位缴纳 的社会保险和医疗保险， 太太额外有一份 10 万元的重大疾病险和 30 万的重大 意外险。家庭保证额度

7、明显不足， 应该在理财策划中新增加您本人的寿险和意 外险额度，刘母养老保险以及女儿的保险。2、目标需求运算1、打算在 3 年内还清住房贷款。当前加息预示着中国差不多进入了升息周期， 利率市场化改革迈出实质性 一步。国家对货币宏观调控的要紧手段包括诸如公布市场操作、 提升存款预备 金等等，而提升利率已属于“猛药”的策略，张先生您的担忧不无道理，确实 关于一般家庭而言，增加储蓄的比例、减少借贷，确信是“小心没大错”的选 择，然而每个人的财务状况都有所不同。 就您的情形来讲， 由于您和您太太家 庭的偿付比率 75%，远高于安全水平，在合理范畴之内，在负利率时代，精 明的人会将手中的货币投入到收益较高

8、的项目中去。 因此建议您不必急着还清 贷款，如果确实想减少利息支出， 最好依旧选择缩短还款期限的方法， 如此你 节约下来的利息更多。道理专门简单，你贷款年限越长，支付的利息就越多。2、子女教育规划 您的女儿明年开始上高中，上一所国内知名大学，每年的学费支出 10000元左右，加上生活费 1500 元，月支出方面变为 7000元，年支出变为 10940 元。3、退休养老规划老有所养， 安排退休后的各类保证， 这是步入中年后客户理财规划应重点 考虑的理财目标之一。 按照目前的社会医疗保证体制， 单单依靠社会医疗保证 远远不够， 还必须通过商业医疗保险来增加保证。 此外，养老费用的预备是客 户最要紧

9、的理财目标。 按目前的社会保证制度， 夫妇俩退休后拿到的社会退休 金一共大约是 1800 元。要使退休后的生活水平和退休前保持差不多一致，考 虑到中国正处于经济进展时期，人均收入水平将持续上涨， (生活水平的高低 是一个相对的结果)假定 16年后张生 60岁时退休，太太 13年后 55岁退休， 人均收入水平上涨了 10，同时假定以后几年通胀率为 4，现在客户每月支 出为 6000 元，退休后的生活坚持在原有水平，则客户退休后每月的日常总开 支是 6000X( 1+4%) 14X( 1 + 10%)= 11429元，每月的资金缺口是 9629 元，年度缺口为 1 1 5548元。假设目前的人均寿

10、命 80岁，则需要预备 115548 20 年= 2310960元的费用。三、具体方案建议(一 )家庭金融资产家庭应急资金，建议您预留相当于 36倍的月日常生活开支的家庭应急 基金即 36000元活期存款， 或购买货币式基金， 即保证了资金的流淌性又可猎 取较高的收益性。由于父母均年事已高， 且本身没有任何养老保险， 建议将原有定期存款中 的 5万元转换为 6 个月自动转存的定期存款，以备不时之需。基金是一种长期的投资方式，建议张先生将现有的 10 万元股票型基金持 有观望，并将定期存款中的 15万元，通过购买开放式基金的方式间接的参与 股票、债券市场投资。 利用现在股市马上走入大牛市的有利时

11、机， 投资开放式 平稳型或偏股型基金。从长期看，开放式平稳型基金的收益率一样在 20%左 右，到刘先生60岁退休时可得250000X( 1 + 20%) (60-44)= 320万，完全 能够满足退休后的养老要求。为保证收益，建议您在选择基金时关注基金公司的背景，侧重在历史较久、 体会丰富、业绩优秀、治理资产较多的公司，同时为规避风险还可采纳定期定 额的投资方式。通过前面的规划，定期存款还剩余 9.2万，能够考虑存5万元1年期自动 转存的定期存款，4.2万元能够投资3年期国债，合理避税并获得较高收益。通过对客户财务分析，刘先生每月的工资收入盈余足以应对一些突发事 件，建议将剩余资金投入到货币式

12、基金中， 在达到一定数额后，按照需要再进 行分配。家庭金融资产调整后分布图资产现金及或活期存款1.8万元4.3%定期存款10万元24.3%开放式基金25万元60.9%国债4.2万元10%资产总计41万元通过以上的组合建议在存款安排上长中短相结合， 有效的提升了资产收益 率，在日常生活中又有充足的资金设置，专门为老人开立了 6个月的定期存款， 做到了防患于未然，使得刘先生的家庭经济坚如磐石。（二）风险保证第一，我们回忆一下您的家庭情形：张先生差不多购买了差不多的社会保 险和医疗保险，张太太则购买了年交940元保证10万元的重大疾病和30万元 的重大意外险，小孩尚未成年，家庭收入虽高，但您本人的收

13、入占家庭总收入 的85.7%, 旦意外发生，整个家庭的理财规划将会被完全打乱， 需要从现在 起增加保证支出。由于张先生对家庭的专门奉献，我们将着重加大对您的保证。寿险保额应该是工资的 510 倍，意外险保额应等同保险人的生命价值， 您现在的保额明显不够。 关于家庭最大的潜在缺失确实是张先生发生意外， 因 此，建议应以您作为被保险人购买保额为 144万元的意外险和保额 122 万元的 寿险。您的女儿能够买教育险，我行现在就有许多“少儿险”可供选择。如果可 能应该为刘母购买养老险。风险保证的支出一样占家庭收入的 10 15%，保险费支出应该增至 168 00 元左右。(三)女儿教育储备您的女儿明年

14、开始上高中， 3 年之后进入大学，按照您自身的家庭实力， 建议您在小孩大学毕业之后， 送到国外读取研究生学历。 如此，三年之后您的 家庭每月支出增加 1000元，每年支出增加 10000 元，月盈余 7000元，由于前 面我们增加了年度保险费用的支出，年度净收入为7000*12+7260 = 91260。家庭每年节余的 91 260元资金能够用来投资， 满足今后女儿的国外留学之 需。 90000*(1 + 12%) 8=222836万。按照子女教育规划时刻弹性和费用弹性小的特 点，投资以稳健为主，能够考虑开放式基金。按照张先生家庭的特点， 我们为您设计了以上的理财方案。 从理财的角度 看，张先

15、生一家处于已婚、有子的生命周期，理财重点在金钞票治理，如何合 理规划家庭现有资产以及以后收入， 为实现子女教育、 父母赡养及自身退休规 划做预备。我们的理财方案使其在资产规划方面做到了目标明确，安排有序， 有效的提升资产收益率的同时，侧重加大了家庭的风险保证。四、生活理财策略1 、全面理财服务张先生可申请成为招商银行的金葵花客户，充分利用银行的资源享受 全面的理财服务， 包括各种优先服务、 理财资讯服务、 异地漫游以及国际汇出 汇款优待等。2、自助理财 我们建议张先生使用招商银行的财宝账户专业版系统为自己打理财 务。强大的理财工具、 实时市场资讯、 全面的家庭财务治理等功能能够关心张 先生充分

16、了解家庭财务状况，及时调整财务收支，合理调度资金，科学、方便 地进行家庭财宝治理，充分享受自助理财的轻松和便利。3、 招商银行信用卡 一卡双币，畅游天下在日常生活及外出中，我们建议张先生使用一种时尚、方便的理财产 品招商银行信用卡。持卡能够先消费后还款，透支购物享有最长 50 天的 免息待遇， 到异地还能够享受酒店预定和消费折扣， 全国连锁机构享受免息分 期还款优待。 此外， 此卡的失卡万全保证功能让您放心用卡， 信用额度最高可 达人民币 5 万元，即使在遇到资金周转不开时，刘孜女士也能够泰然处之。4、电话银行和网上银行张先生平常工作繁忙， 无暇打理一些琐碎的财务事宜。 因此，我们建议使 用招商银电话银行和网上银行服务渠道足不出户就可实现与银行零距离接触。 通过电话银行和网上银行即可实现自助转账，自动代扣水、电、煤、电话费等 日常生活缴费。同时，还能够随时进行国债、外汇买卖、债券基金买卖， 955 55 出行易，方便您的出行，节约时刻，享受生活。免责声明本理财策划方案仅用于指定的客户，