个人保险核保规则

1、个人保险核保规则,2009,年,7,月版,业管客服部,内容,新版核保规则框架与内容,总结新旧核保规则的变化,第一章,基本概念,第一节,险种,第二节,风险保,额,核保规则框架与内容（二,明确规则中涉及的概念,针对单个产品的细则列表,针对产品类型的普遍规则,附件,险种列表,个险规则列表,银行保险产品及资金型产,品规则列表,第二章,一般核保规则,第一节投保人、被保险人、身故受益人的关系,第二节,限额,第三节,特殊人群投保规定,第四节,投保附加合同的核保规定,第五节,期交万能型产品的投保规则,第六节,体检核保规则,第七节,财务核保规则,第八节,契调核保规则,第九节,核保评估,第十节,其他核保规定,第十

2、一节,分保规则,投保的条件,核保收集资料的要求,核保评估的要求,一般核保规则框架与内容,1,一般核保规则（投保的条件,1,第一节投保人、被保险人、身故受益人的关系,四、对投保人、被保险人、身故受益人关系非上述关系的,由核保员审核,是否接受,三、被保险人与身故受益人之间的关系须为,配偶、子女、父母；与被保,险人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、亲属（需提供抚养、赡,养或者扶养关系证明,二、投保人与被保险人的关系须为,本人、配偶、子女、父母；与投保人,有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属（需提供抚养、赡养,或者扶养关系证明,一、投保人与被保险人之间必须存在保险利益关系,保险利益是指

3、投保人,对保险标的（被保险人）因各种利益关系所具有的法律上承认的经济利益,一般核保规则（投保的条件,2,第二节,限额,二,累计重大疾病风险保额最高限额,成人,80,万；未成年人,30,万,一）除期交万能险外各个险种每单投保不设,最低保险金额,限制。期交,万能险最低保险金额需符合相关监管规定,三）每张投保单的,最低保费,期缴,500,元、趸缴,1000,元，个别险种例,外，详见险种列表,一般核保规则（投保的条件,3,第三节,特殊人群投保规定,一、未成年人投保规定,根据保监会发,2002,34,号文的规定，北京、上海、广州及深圳的未成年人最高,累计身故保额为,10,万元，其余地区仍为,5,万元,父

4、母为未成年子女投保含死亡责任的保险，累计人身险风险保额以,50,万元为限,二、家庭主妇,18-25,周岁的全日制在校生、未成年人,28,天,17,岁）、退休人,士、待业者及特殊职业从业人员投保规定,一）投保个人长期险：限额,二）投保短期医疗险：限档,三、怀孕妇女投保规定,怀孕,7,个月,28,周）以上者：需延期至产后,2,个月,8,周）再投保,怀孕妇女投保下列附加合同将不予承保：附加住院费用医疗保险,A/B,款；附加住院,收入保障保险,四、非本地区居民投保规定,投保人及被保险人必须为该地区长期居住或有稳定工作者，任何暂时居住于宾馆,招待所、亲戚朋友家等临时居住地者或旅游者不在承保范围之内,一般

5、核保规则（投保的条件,4,第四节,投保附加合同的核保规定,附加险保险期间不得超过对应主险的,保险期间,附加险,缴费方式,须与主险一致,附加险的交费年期不得超过对应主险的交费年期,主险为趸交方式的不得附加短期附加险,若附加合同包含投保人,豁免保险费定期寿险,则该,合同所有主、附加险必须同时选择投保人豁免保险,费定期寿险,主险为趸交或保险期间为一年的险种不得附加投保,人豁免保险费定期寿险,险种之间的附加规则,附加险与对应主险基本保额的比例,产品组合,中国人民人寿保险,股份有限公司个人保险核保规则险种列表,xls,产品组合应作为一个整体,对待。附加险必须满足该,产品组合的整体含义，才,能附加。产品组

6、合中的附,加险不能附加在组外的主,险上,现售产品组合,6,款）康,宁,A,款）组合、康宁两,全组合、和谐组合、金色,朝阳少儿定期组合、保宝,一家亲组合、意外险定额,保险组合,一般核保规则（投保的条件,5,第五节,期交万能型产品的投保规则,同一投保人、同一被保险人投保本险种,只能投保一份,人保寿险和谐人生终身寿险（万能型）投保保额限额表,成年人最高保额与期交保费的关系,未成年人投保特别规定,监管限额、不适用未成年人投保特别约定声明书,保额要求,最低基本保额与保费的关系,最高基本保险费：成年人、未成年人,保费要求,关于基本保险费的规定：成年人、未成年,第一节投保人、被保险人、身故受益人的关系,第二

7、节,限额,第三节,特殊人群投保规定,第四节,投保附加合同的核保规定,第五节,期交万能型产品的投保规则,第六节,体检核保规则,第七节,财务核保规则,第八节,契调核保规则,第九节,核保评估,第十节,其他核保规定,第十一节,分保规则,投保的条件,核保收集资料的要求,核保评估的要求,一般核保规则框架与内容,2,一般核保规则（核保收集资料的要求,1,第六节,体检核保规则,体检种类,达标体检、抽样体检、根据客户告知异常或既往阳性资料，由核保下发的体检,体检结果有效期,体检后以标准件承保的客户，如在,6,个月内新申请投保体检,内容相同者可免体检。客户提交的既往体检报告若体检内容一致核保员可以视,情况决定是否

8、接受。公司不接受客户自己提交的晚于投保日期的体检报告,体检时限,体检必须在体检通知书签发后的,15,日内完成，体检问题件逾期未,完成者作撤销投保申请和退费处理,体检的通知,保险营销员将核保员下发的体检通知函转交客户，同时保险营销,员有通知客户体检并代为预约的责任,达标体检标准,一）投保寿险或重疾险（保额、年龄、体检项目表,二）投保短期医疗险（与年龄、险种有关,三）人保寿险畅享人生年金保险（分红型）特殊体检规则,一般核保规则（核保收集资料的要求,2,第七节,财务核保规则,投保高额保单的要求及所需财务资料,一）投保寿险、重疾险、意外险：（累计保额与财务资料表,二）投保意外险,职业等级、年收入与意外

9、险最高保额的关系,三）投保银保产品和资金型产品：累计银保意外险风险保额人民币,500,万,元,其他要求,财务资料有效性时效为,1,年,一般情况下，年缴保险费不应超过年收入（包括年薪金及其他的全部收入,的,20,一般核保规则（核保收集资料的要求,3,第八节,契调核保规则,新单达标件,在本公司投保累积人身险风险保额,100,万元,新单抽样件,为严防道德风险，杜绝代签名等现象的发生,需要针对新单进行抽查生调,新单交查件,指未达到必查件标准，但有某些问题需要通过,生存调查进一步明确的投保件，由核保人决定是否进行生存,调查,第一节投保人、被保险人、身故受益人的关系,第二节,限额,第三节,特殊人群投保规定

10、,第四节,投保附加合同的核保规定,第五节,期交万能型产品的投保规则,第六节,体检核保规则,第七节,财务核保规则,第八节,契调核保规则,第九节,核保评估,第十节,其他核保规定,第十一节,分保规则,投保的条件,核保收集资料的要求,核保评估的要求,一般核保规则框架与内容,3,一般核保规则（核保评估的要求,1,第九节,核保评估,1,职业核保规定,0,类职业拒保,1,投保主附,寿险,5,6,类职业加费,2,年金险,不做，如有意外责任,5,6,类职业不得投保,3,投保,短期医疗险,医疗,1,类职业标准体,2,类职业加费,4,投保,意外险,按职业类别收费,5,投保,豁免险,1,类职业标准体,6,投保,银保产

11、品和资金型险种,有普通意外责任的险种,5,6,类职业限额,或不得投保；无普通意外责任的险种不受职业类别限制,一般核保规则（核保评估的要求,1,第九节,核保评估,2,弱体核保规定,1,寿险和重疾险,EM50,标准体,EM150,定期寿险和重大疾病保险拒保,EM200,终身寿险拒保,2,投保人,豁免保险费定期寿险,不做条件承保决定，EM50%标准体,EM50,拒,保,3,无寿险责任的,年金险,不做条件承保决定，患有严重疾病的被保险人不得投保,有寿险责任的年金险按照寿险评估,4,短期医疗险,按重大疾病评点,EM30,标准体，30%EM100%按,EM,值加费,局限性的疾病做责任免除,EM,100,拒

12、保,5,意外险,不做加费条件承保决定,EM200,拒保。对于投保前存在的残疾，可,以通过附加责任免除特别约定来实现风险控制,6,银行保险和资金型产品,不做条件承保决定。对于患有严重疾病的或健康、职业,告知为“是”的：有普通意外责任的，不得投保；无普通意外责任的，由核保人决,定是否可以承保,一般核保规则（核保评估的要求,2,第十节,其他核保规定,一、保险单生效日的规定,保险合同生效后，生效日以投保单签署,日的次日为准。不允许保险单回溯,三、反洗钱法相关要求,二、高额件,一）概念,本次投保人身险保险金额超过,100,万的投保单为高额,件,二）高额件的收费规定,必须先完成投保手续，经本公司核保同,意

13、承保后方可收取首期保险费,一般核保规则（核保评估的要求,3,第十一节,分保规则,一、公司现行分保标准,一）公司目前不执行常规分保,二）当单个客户累计人身险保额超过,600,万元,投保单承保后由,省级分公司业务管理部门及时提供相关保单号码，通过总公司业务,管理部向精算部,报备,三）当单个客户累计人身险保额超过,1000,万元,需要,临时分保,填写超权限业务审核会签表,配合再保险公司进一步收集客户资料,第一章,基本概念,第一节,险种,第二节,风险保额,核保规则框架与内容（三,明确规则中涉及的概念,针对单个产品的细则列表,针对产品类型的普遍规则,附件,险种列表,个险规则列表,银行保险产品及资金型产,

14、品规则列表,第二章,一般核保规则,个人保险规则列表,5,健康险组合销售和附加险列有“”的表示可以组合销售和,附加,4,投保年龄中的,0,周岁指出生满,28,日后不满,1,年的婴儿,3,投保单指对应险种需要填写投保单种类的尾号（人身险投保,单,031,简易人身险投保单,022,人身意外伤害保险投保单,011,2,金额的单位为：元,1,各险种风险保额与基本保额的倍数关系根据条款中的各个保,险责任给付保险金额与基本保额的倍数关系确定。此表中的风,险保额所标注的数字表示相当于基本保险金额的倍数。例如,1,表示等于基本保险金额,10,表示等于,10,倍的基本保险金额,渠,道,险种名称,险种,产品,组合,

15、寿险,风险,保额,意外,险风,险保,额,重疾,险风,险保,额,最低,保额,最低保费,其他地区,最低保费,北京,上,海,深圳,投,保,单,投保,年龄,与健,康险,组合,销售,附加,定期,寿险,附加,意外,伤害,个,险,业,务,丰盛人生两全保险,分,红型,(A,款,寿险,2,期缴,500,趸,缴,1000,期缴,800,趸,缴,1600,31,0-65,丰盛人生两全保险,分,红型,(B,款,寿险,3,期缴,500,趸,缴,1000,期缴,800,趸,缴,1600,31,0-65,人保寿险康宁人生终身,寿险,A,款,寿险,产品,组合,1,期缴,150,趸,缴,300,期缴,200,趸,缴,500,3

16、1,0-65,人保寿险康宁人生附加,重大疾病保险,A,款,重疾,2,2,31,0-65,人保寿险畅享人生年金,保险（分红型,B,寿险,10,10,期缴,500,趸,缴,1000,期缴,800,趸,缴,1600,31,18,60,人保寿险和谐人生终身,寿险（万能型,A,款,期交,万能,寿险,产品,组合,1,期缴,500,趸,缴,1000,期缴,800,趸,缴,1600,31,0-60,人保寿险附加安心提前,给付重大疾病保险,A,款,重疾,1,31,0-60,互,动,业,务,人保寿险福如意定期寿,险,寿险,1,期缴,150,趸,缴,300,期缴,150,趸,缴,300,31,16,65,总表（节选

17、,短期医疗险规则列表,核保规则,附加住院费用医疗保险,HRR(A/B,附加住院收入保障保险,HIR,保险期间,1,年,1,年,主附险搭配,仅可附加在人生无忧,意外伤害保险上,仅可附加在人生无忧,意外伤害保险上,交费方式,同主险,同主险,投保年龄,0-60,周岁,可以续保到,65,周岁,0-60,周岁,可以续保到,65,周岁,保险金额,按“计划一”至,VIP,计,划,销售,B,C,类地区只能销,售计划六（含）以下的,保险计划,最低,10,元,天,且为,10,元,天的整数倍,最高,150,元,天,投保保额限制,详见短期医疗险销售,组合比例表,累计年交保费的,1,同时投保,HRR,HIR,计划六,8

18、0,元,天,特殊人群,保额限制,括,a,类,b,类人群,a,类及,b,类,最高投保计划三,a,类,拒保,b,类,最高,50,元,天,3,不能重复投保,一个被保险人只能拥,有一份有效的附加住院费用医,疗保险，一个被保险人也只能,拥有一份有效的附加住院收入,保障保险,2,拥有公费医疗、社会医疗,保险的客户必须购买附加住院,费用医疗保险,A,款,1,特殊人群包括,a,类：无固定职业,无业人员、离退休人员、职业,分类表中卫生保健类人员,b,类：家庭妇女、未,成年人、学生、职业分类表中,医疗险职业分类为,2,的人群,短期医疗险规则列表,累计年交保,费,元,1000,1500,2500,5000,1500

19、0,25000,40000,100000,HRR,保额限制,计划一,计划二,计划三,计划四,计划五,计划六,计划七,VIP,计划,4,短期医疗险销售组合,1,必须已投保或同时投保本公司银行保险产品、资金型产品以及无寿险责任的,年金险以外的保险，并同时满足保单处于正常有效状态及年交保费,1000,元以上两,个条件,2,附加住院费用医疗保险,HRR,保额限制与其他长险累计年交保费比例表,3,同时投保的长期主险在承保前撤件时，则人生无忧意外伤害保险及,HRR,A/B,款）,HIR,投保单应一并撤件,意外险规则列表,核保规则,人生无忧意外伤害保险,附加意外伤害保险,投保方式,单独投保，附加附加意外伤害

20、医,疗保险,A,款）及,HRR,HIR,可附加于寿险、重疾险上，附加,附加意外伤害医疗,B,款,投保年龄,0-65,周岁,0-65,周岁,保险金额,附加意外,伤害医疗,附加险种,附加意外伤害医疗保险,A,款,附加意外伤害医疗保险,B,款,附加比例,主险基本保险金额的,1/5,附加意外伤害保险,1/5,最高保额,5,万元,5,万元,最低保额,1000,元，且为,1000,元的整数倍,1000,元，且为,1000,元的整数倍,银行保险产品及资金型产品规则列表,3,投保年龄中的,0,周岁指出生满,28,日后不满,1,年的婴儿,2,投保单指对应险种需要填写投保单种类的尾号（简,易人身险投保单,022,

21、兼业代理人身险投保单,319,保,宝一家亲人身险投保单,316,1,因为银保产品的特殊性，有普通意外责任的银保和,资金型产品按基本保额的倍数计算银保意外风险保额,没有普通意外责任的产品不计银保意外风险保额,渠道,险种名称,银保意外,险风险保,额,倍数,最低保费,其他,地区,最低保费,北京、上,海、深圳,备注,投,保,单,投保,年龄,5,6,类,职业,健康职业,告知异常,个险,业务,人保寿险财智,人生终身寿险,万能型,1,1,万元,1,万元,1000,元,整数倍,22,0-60,限额,10,万,不得,投保,银保,业务,人保寿险金鼎,富贵两全保险,分红型,1,1000,元,2000,元,100,元

22、,整数倍,319,0-65,不得,投保,不得,投保,人保寿险金鼎富,贵两全保险,B,款）（分红型,1,1000,元,2000,元,100,元,整数倍,319,0-60,不得,投保,不得,投保,人保寿险智胜,金账户两全保,险（万能型,1,1,万元,1,万元,1000,元,整数倍,319,0-60,不得,投保,不得,投保,人保寿险惠选,金终身寿险,万能型,2,3000,元,3000,元,1000,元,整数倍,319,0-65,不得,投保,不得,投保,人保寿险盛世,富贵两全保险,分红型,(A,款,交费期,间（年,1000,元,1000,元,100,元,整数倍,319,0-65,不得,投保,不得,投保,互动,业务,人保寿险丰满,仓,两全保险,分红型,1,1000,元,2000,元,100,元,整数倍,22,0-65,不得,投保,不得,投保,内容,核保规则改版目的,新版核保规则框架与内容,总结新旧核保规则的变化,新版投保规则变化,限额、附加与组合销售,