关于农村信用社不良贷款清收措施和办法

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膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈薀螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薄蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃莆芇薆袆节芆蚈膁膇芅螀羄肃芄袃螇莂芃薂羃芈莂蚄螅膄莂螇羁肀莁蒆螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肇膇莇薃袀肃莆蚅肆罿蒆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈薀螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薄蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃莆芇薆袆节芆蚈膁膇芅螀羄肃芄袃螇莂芃薂羃芈莂蚄螅膄莂螇羁肀莁蒆螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肇膇莇薃袀肃莆蚅肆罿蒆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈薀螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薄蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃莆芇薆袆节芆蚈膁膇芅螀羄肃芄袃螇莂芃薂羃芈莂蚄螅膄莂螇羁肀莁蒆螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肇膇莇薃袀肃莆蚅肆罿蒆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈薀螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薄蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃莆芇薆袆节芆蚈膁膇芅螀羄肃芄袃螇莂芃薂羃芈莂蚄螅膄莂螇羁肀莁蒆螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肇膇莇薃袀肃莆蚅肆罿蒆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈薀螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薄蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃莆芇薆袆节芆蚈膁膇芅螀羄肃芄袃螇莂芃薂羃芈莂蚄螅膄莂螇羁肀莁蒆螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肇膇莇薃袀肃莆蚅肆罿蒆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈薀螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薄蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃莆芇薆袆节芆蚈膁膇芅螀羄肃芄袃螇莂芃薂羃芈莂蚄螅膄莂螇羁肀莁蒆螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肇膇莇薃袀肃莆蚅肆罿蒆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈薀螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薄蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃莆芇薆袆节芆蚈膁膇芅螀羄肃芄袃螇莂芃薂羃芈莂蚄螅膄莂螇羁肀莁蒆螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肇膇莇薃袀肃莆蚅肆罿蒆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈薀螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薄蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃莆芇薆袆节芆蚈膁膇芅螀羄肃芄袃螇莂芃薂羃芈莂蚄螅膄莂螇羁肀莁蒆螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肇膇莇薃袀肃莆蚅肆罿蒆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈薀螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薄蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃莆芇薆袆节芆蚈膁膇芅螀羄肃芄袃螇莂芃薂羃芈莂蚄螅膄莂螇羁肀莁蒆螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肇膇莇薃袀肃莆蚅肆罿蒆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈薀螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薄蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃莆芇薆袆节芆蚈膁膇芅螀羄肃芄袃螇莂芃薂羃芈莂蚄螅膄莂螇羁肀莁蒆螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肇膇莇薃袀肃莆蚅肆罿蒆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈薀螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薄蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃莆芇薆袆节芆蚈膁膇芅螀羄肃芄袃螇莂芃薂羃芈莂蚄螅膄莂螇羁肀莁蒆螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肇膇莇薃袀肃莆蚅肆罿蒆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈薀螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薄蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃莆芇薆袆节芆蚈膁膇芅螀羄肃芄袃螇莂芃薂羃芈莂蚄螅膄莂螇羁肀莁蒆螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肇膇莇薃袀肃莆蚅肆罿蒆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈薀螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薄蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃莆芇薆袆节芆蚈膁膇芅螀羄肃芄袃螇莂芃薂羃芈莂蚄螅膄莂螇羁肀莁蒆螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肇膇莇薃袀肃莆蚅肆罿蒆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈薀螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薄蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃莆芇薆袆节芆蚈膁膇芅螀羄肃芄袃螇莂芃薂羃芈莂蚄螅膄莂螇羁肀莁蒆螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肇膇莇薃袀肃莆蚅肆罿蒆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈薀螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薄蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃莆芇薆袆节芆蚈膁膇芅螀羄肃芄袃螇莂芃薂羃芈莂蚄螅膄莂螇羁肀莁蒆螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肇膇莇薃袀肃莆蚅肆罿蒆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈薀螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薄蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃莆芇薆袆节芆蚈膁膇芅螀羄肃芄袃螇莂芃薂羃芈莂蚄螅膄莂螇羁肀莁蒆螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肇膇莇薃袀肃莆蚅肆罿蒆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈薀螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薄蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃莆芇薆袆节芆蚈膁膇芅螀羄肃芄袃螇莂芃薂羃芈莂蚄螅膄莂螇羁肀莁蒆螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肇膇莇薃袀肃莆蚅肆罿蒆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈薀螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薄蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃莆芇薆袆节芆蚈膁膇芅螀羄肃芄袃螇莂芃薂羃芈莂蚄螅膄莂螇羁肀莁蒆螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肇膇莇薃袀肃莆蚅肆罿蒆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈薀螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薄蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃莆芇薆袆节芆蚈膁膇芅螀羄肃芄袃螇莂芃薂羃芈莂蚄螅膄莂螇羁肀莁蒆螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肇膇莇薃袀肃莆蚅肆罿蒆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈薀螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薄蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃莆芇薆袆节芆蚈膁膇芅螀羄肃芄袃螇莂芃薂羃芈莂蚄螅膄莂螇羁肀莁蒆螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肇膇莇薃袀肃莆蚅肆罿蒆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈薀螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薄蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃莆芇薆袆节芆蚈膁膇芅螀羄肃芄袃螇莂芃薂羃芈莂蚄螅膄莂螇羁肀莁蒆螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肇膇莇薃袀肃莆蚅肆罿蒆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈薀螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薄蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃莆芇薆袆节芆蚈膁膇芅螀羄肃芄袃螇莂芃薂羃芈莂蚄螅膄莂螇羁肀莁蒆螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肇膇莇薃袀肃莆蚅肆罿蒆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈薈薀螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薄蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃莆芇薆袆节芆蚈膁膇芅螀羄肃芄袃螇莂芃薂羃芈莂蚄螅膄莂螇羁江苏农村信用社考试网WWWNXSZKCOMSD5K当前农村信用社正面临着规范体制、强化管理、化解风险、开拓经营的新的市场形势。搜房网整理了关于农村信用社不良贷款清收措施和办法。目前,农村信用社正面临着规范体制、强化管理、化解风险、开拓经营的新的市场形势。特别是国家实行从紧的货币政策以后,靠贷款规模扩张实现预期效益已不可行。为此,农村信用社必须在盘活存量上做文章,通过深入“清非”挖潜,来寻找新的效益增长点,另辟蹊径,自求平衡。先分类排队,突出重点。由于农村信用社多数不良贷款形成时间长,情况复杂,清收难度大。对此,要在清收过程中对其进行认真细分,分类排队,确定重点,开展攻坚。要对那些确有偿债能力而拒不还款的“钉子户”和赖债户进行重点清收。在农村,以村社干部自身和担保的大额贷款为突破口,采取行政和“曝光”清收的办法,增强收贷效果,产生带动效应；在城区,要以金融诈骗和故意逃废债务的企业和个人为突破口,采取清收的办法集中清理。通过确定重点,抓大额贷款的清收,可以以点带面,带动清收工作的有效开展。再区别对待,一户一策。由于农信社贷款覆盖面广,结构复杂,给清收工作带来了相当大的难度。因此,要结合实际,区别对待,采取行之有效措施,增强收贷效果。如对因灾致贫的农户,可以通过采取帮扶措施,帮助其发展生产,逐步化解债务；对奶牛养殖户贷款,由于额度大,利息负担重,短期内难以偿还,可以通过支持其发展种植业和适当减免加罚息等办法,“放水养鱼”,逐步化解贷款风险；对村集体债务,可以通过以新带陈的办法,即在实施“一村一业,一户一品”的新农村工程中,通过信贷支持,帮助发展生产,不断增加村社集体积累,提高偿债能力；对于城区企业和个人债务,可以通过财产保全或转移清收等办法,降低贷款损失,做到最大限度地活化。后广开渠道,多点清收。多年以来,农信社在不良贷款清收工作上,过多依赖内部清收和法律清收。但由于“新官不理旧账”现象的普遍存在,导致“重当年,轻陈欠”问题的出现。即便阶段性攻坚有了进展,但由于管理上缺乏连续性,前清后增问题难以避免。笔者通过深入调查感到,不良贷款的清收,应作为信用社今后业务发展的主攻方向,而且要常抓不懈。要针对不良贷款的实际占用形态对症下药,具体清收措施要本着先内后外,先易后难,循序渐进,逐步化解的方法,广开渠道,多点清收。对老龄化贷款实行启动清收,以扶促变；对联保贷款要通过追究联保责任来维护债权,从而提高联保户责任意识；对搬迁走逃户贷款实行专项、招标清收,借助社会力量加大清收工作力度；对“钉子户”、赖债户贷款实行省内异地移交经侦部门依法清收；对各界领导干部及公职人员贷款采取行政手段协助清收。农村信用社只有不断加大不良贷款清收力度,信用社资金使用效益才能充分显现,不断适应形势变化,在国家从紧货币政策形势下,从容应对,获得自身持续稳定发展。农村信用社是农村金融的主力军，是推进新农村建设和农业现代化建设的生力军，是贯彻落实党的农村金融政策的重要载体，是联系千家万户农民的金融纽带，在农村金融中的地位举足轻重，在支持“三农”中的作用不可替代。由于多方面的原因，新世纪初的农村信用社还面临着不少困难和问题，主要是产权不清晰，治理结构不完善，管理体制不顺，历史包袱沉重，资产质量差，经营困难，潜在风险很大。当时的湖南省农村信用社不良贷款率高达60，历年亏损挂账99亿元，绝大部分县级联社经营亏损，经济案件和风险事件较多，特别严重的是有个别信用社已被列入破产清算计划。这种局面，既制约了农村信用社自身的发展，又严重削弱了农村金融服务的能力。针对这种状况，国务院实施了新一轮农村信用社改革。核心内容是落实明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当扶持、地方政府负责的总体要求，围绕不断改善农村金融服务、加大金融支农力度这一首要目标，逐步推进和完善农村信用社管理体制和产权制度改革，构建国家宏观调控、加强监管,省级政府依法管理、落实责任,信用社自我约束、自担风险的新的监督管理体制，使农村信用社真正实现自主经营、自我约束、自我发展和自担风险。按照国务院的要求，省委、省政府自2004年起承接了对农村信用社的管理和风险处置责任，并成立省深化农村信用社改革试点领导小组，专门负责组织实施工作。2005年5月，省委、省政府决定设立省农村信用社联合社，由省联社对全省农村信用社履行管理、指导、协调、服务职能。全省农村信用社深化改革的大幕自此正式拉开。推进改革基本思路和主要措施省联社成立后，按照省委、省政府的决策和部署，始终把深化改革作为推进农村信用社发展的源动力，坚持不懈、积极稳妥地将各项改革向纵深推进。产权组织形式实现新的变迁。县级联社产权制度改革是新一轮深化农村信用社改革的重中之重。省联社按照国务院的精神和省政府的部署，推动县级联社不断深化产权制度改革，实现了产权组织形式的革新。以组织形式为标志，产权制度改革大体上分为两个阶段。第一阶段从2005年至2008年，顺利完成以县为单位统一法人改革任务。全省共组建111家统一法人联社，8家农村合作银行，2家联社仍保留两级法人形式。统一法人改革任务的完成，标志着“国家宏观调控、加强监管,省级政府依法管理、落实责任,信用社自我约束、自担风险”新的监督管理体制基本形成。在此基础上，又从2009年起，以股份制为产权组织形式，推动组建。到今年6月末，全省已组建18家农商银行，预计今年末农商银行将达到30家。特别是从今年开始，省联社启动了股份制农村信用社改造工作，争取年内实现产权组织形式的新突破。政策支持措施逐步到位。全省共兑付专项中央银行票据934亿元，落实保值储蓄利息贴补21亿元。在免征所得税、减免营业税、差别存款准备金、涉农贷款增量奖励等方面获得了有力的政策支持。特别是省政府为推动和支持农村信用社的改革发展，几年来先后下发关于大力推进农村信用社改革发展的通知、关于清收农村信用社不良贷款的通知、关于进一步深化农村信用社改革的指导意见3个专门文件，从资金、税收、不良贷款清收、优质资产捐赠等方面明确了对农村信用社的支持政策。省深化农村信用社改革领导小组加强组织、指导，切实履行职责，及时研究、分析改革过程中出现的重要情况和新的问题，制定出台具体的支持政策和措施，形成了推进改革的强大合力；领导小组办公室加强协调、服务，支持、帮助解决县级行社在产权制度改革过程中遇到的具体困难和问题，有力促进了深化改革的各项工作。各市、县政府在清收不良贷款、置换不良资产、减免有关税费和优化外部环境等方面，也相继出台了扶持政策和措施。据统计，已组建的18家和已批筹的7家农商行共获赠优质资产20亿元，地方党政帮助清收不良贷款20亿元。在推进改革上，基本形成了政府主导、金融监管、行业推动、市场运作“四位一体”的工作格局。思想认识不断深化。在产权改革进入股份制改革阶段后，省联社坚持把深化改革作为破解难题、提升素质、促进发展的治本之策，在实践中不断摸索和总结，不断完善和提升，进一步明确了深化改革的总体要求和基本思路。一是提出要坚持“四个不动摇”即坚持股份制、商业化的改革方向不动摇；坚持服务“三农”、服务中小微企业、服务社区的市场定位不动摇；坚持稳定县域、做实农村的总体要求不动摇；坚持机构体系框架完整性不动摇，强化农村金融主力军的地位和作用。二是明确要把握“三项重点”即推动县级联社加快实施资格股向投资股过渡；按照能商农村商业银行则商、能股股份制则股的原则，支持县级联社自愿选择合适的组织形式；科学设计股权结构，促进股权适度集中。三是始终坚持“两项目标”即最大限度地满足“三农”金融服务，有效防范、化解农村信用社风险。四是最终要完善“一个体制”，即探索健全省联社管理体制，建立健全有利于实现长远、可持续发展的体制机制。按照上述“4321”的总体思路，省联社积极稳妥推进县级联社的股份制改造工作，以改革促发展、通过改革强社强行的路子进一步明确。省联社推动作用有效发挥。省联社作为行业管理部门，始终明确把高风险联社风险化解和城区机构整合作为新一阶段产权制度改革的重点，采取有效措施积极推进。坚持全省一盘棋的观念，推动优秀农商行向困难联社参股投资、捐赠优质资产，加快产权改革步伐。目前，已有浏阳、炎陵等13家农商行累计对系统内改制机构投资参股26010万股，出资金额39215万元，长沙地区10家法人单位向沅陵联社捐赠资金2000万元。由城区机构整合组建的湘潭农商银行于去年顺利挂牌开业，张家界000430,股吧、益阳城区整合已获银监会批准筹建；6家高风险机构农商行改革正式启动，怀化3家城区机构整合和津市联社改革已取得实质性进展。沅陵县农村信用社参与农村金融服务综合改革试点取得积极进展。支农服务主要成效和主体地位实践证明，深化改革的作用是巨大的。通过深化改革，农村信用社走出了以往资产质量低、风险缺口大、盈利能力低的困境，支农主力军地位和作用突出发挥，支农服务能力和水平显著提升，深化改革的“首要目标”基本实现。支农服务明显改善。从2005年到2013年6月末，全系统累放贷款12032亿元，其中农业贷款累放6767亿元。农业贷款同期新增1776亿元2004年末，下同，增长48倍，期末余额为2148亿元，占贷款总额的852，占全省金融机构农业贷款的85以上。信贷投放向“三农”、中小企业和非公有制经济等国民经济薄弱环节调整、倾斜，有力支持了新农村建设、农业现代化和城乡一体化发展。全系统营业网点4000余家，占全省银行机构的比例为45，实现了金融服务乡镇全覆盖。在去年全省农村金融工作会议上，时任省委副书记梅克保对农村信用社的作用给予了充分肯定，认为“农村90左右的贷款都是由农村信用社发放的，农村信用社已经成为农村金融的主体力量”。在不断扩大服务总量规模的同时，在服务手段、服务方式等方面也实现了新的突破和提升。通过突破长期制约业务发展的电子化瓶颈，支付结算电子化实现跨越式发展，所有网点实现通存通兑并汇通天下，网上银行、公务卡、便民卡、金融IC卡正在推广。目前累计发行福祥卡2626万张，发卡量居全省金融机构第2位。惠农补贴代发业务惠及95以上的农户，新农保、城保代理业务获国务院表彰。凤凰县农村信用社参与全国农村支付结算环境示范县工作取得明显成效。自身实现长足发展。支农服务的改善带动了业务快速发展，效益明显改善。总量排位上升，截至今年6月末，全省农村信用社各项存、贷款余额分别为4367亿元和2521亿元，比省联社成立前增加3437亿元和1967亿元，增量为此前54年总量的37倍和36倍，在全省的排位分别从第3位和第4位上升到第1位。效益大幅提高，从2005年起开始实现盈利且盈利逐年大幅增加，8年累计实现经营利润383亿元，共缴纳各项税费62亿元。从2009年起，120家行社全部实现盈利。风险化解成效明显。资产质量明显提高，截至今年6月末，全系统不良贷款率61，比2005年末下降376个百分点。抗风险能力明显提高，贷款损失准备金从0增加到149亿元，拨备充足率提高到156；资本充足率由10以下提升到85。8年累计消化历史包袱231亿元，历年亏损挂账县级联社从114家减至36家，金额减至201亿元。操作风险得到有效控制。经营管理水平明显提高。通过构建制度体系，严格检查监督审计，强化内部管理，规范化、流程化、精细化水平明显提高。通过实行全面风险管理，防范、化解风险的制度和机制作用有效发挥。通过持续推进风险等级达标及考评挂钩，加快转换经营管理机制，高管能上能下、员工能进能出、薪酬能高能低、保障由弱转强的激励约束机制基本形成，广大员工的责任感、归属感明显增强，湖南农信的社会形象和地位明显提升。努力方向转型发展和双活双赢通过深化改革，我省农村信用社实现了前所未有的发展，站上了新的历史起点。展望今后5年，全省农村信用社将围绕“四化两型”、“四个湖南”、“三量齐升”、全面小康的宏伟目标，进一步抢抓机遇、深化改革、加快发展，不断开创各项工作新局面。以服务“三农”为根本方向，积极稳妥推进股份制改造。自觉把服务“三农”的根本要求贯穿到改革、发展的全过程、全领域，确保产权制度改革不偏向、不走样、不走调。坚持成熟一家、组建一家，能商则商、能股则股的原则，更加审慎稳妥地推进股份制改革，支持县级联社选择更切合实际的产权组织形式。争取在2015年前完成股份制改革，50的县级联社组建农村商业银行，其余的机构基本完成股份制改造，城区机构整合工作顺利完成，高风险机构风险基本化解。在工作中，始终坚持严格保护股东权益，严格股东资质选择，保持股权适度集中，防止股东集团化、财团化和家族化，防止内部人控制或外部人控制。同时，探索完善省联社的行业管理体制，构建更有利农村信用社可持续发展、更有利于改善和加强农村金融服务的管理体制和经营机制，努力把农村信用社办成服务地方经济发展的一流地方性金融机构和农信员工的幸福家园。以促进农业现代化、新型城镇化为重点，加大信贷投放，调整优化信贷结构。坚持把农业现代化、新型城镇化、农村消费作为农村信用社信贷工作的主攻方向，不断加大信贷投放力度，加快信贷结构调整优化步伐，为促进发展提供新的增长点和支撑点。争取信贷投放每年增加15，5年内翻一番，2018年达到5000亿元，80以上的新增贷款投向“三农”，存款规模同期突破8000亿元，支农主力军地位和作用进一步巩固。以为民便民利民为目标，不断增强支农功能，创新创优产品和服务。加快创新步伐，加大创新力度，积极开发、应用更贴近农村、适合农民、服务农业的产品和服务。着力创新贷款产品，拓宽服务领域，扩大服务对象，打造具有农信特色和优势的贷款品牌；加快支付结算电子化应用，普及网上银行、手机银行、电话银行，普及金融IC卡、公务卡、便民卡，推广贷记卡；强化文明窗口服务，提高服务质量和效率，树立良好的服务形象。以有效防范控制风险为保障，加快转型发展步伐。坚持风险为本、内控优先，加强全面风险管理，提高对风险识别、预警和防控的能力和水平，有效防范和化解经营风险，坚决守住不发生系统性风险的底线。强化资本约束，推行经济资本管理，把握资本、效益、风险的综合平衡，用资本约束业务规模的盲目扩张，确保业务发展建立在提高质量和讲求效益的基础上，达到规模、质量、效益的有机统一，实现当前发展与可持续发展的统一。深化農村信用社改革試點，是黨中央、國務院於2003年7月作出的一項重大決策。湖南作為第2批深化農村信用社改革試點省份，從2004年8月開啟瞭新一輪深化改革的進程。9年來，全省農村信用社認真貫徹落實國務院關於深化農村信用社改革的總體部署，在省委、省政府的堅強領導下，始終堅持服務“三農”的經營宗旨不動搖，在全力服務“三農”中推進農村信用社自身的改革和發展，走出瞭一條社農“雙活雙贏”的新路子。政策背景主要問題和首要目標農村信用社是農村金融的主力軍，是推進新農村建設和農業現代化建設的生力軍，是貫徹落實黨的農村金融政策的重要載體，是聯系千傢萬戶農民的金融紐帶，在農村金融中的地位舉足輕重，在支持“三農”中的作用不可替代。由於多方面的原因，新世紀初的農村信用社還面臨著不少困難和問題，主要是產權不清晰，治理結構不完善，管理體制不順，歷史包袱沉重，資產質量差，經營困難，潛在風險很大。當時的湖南省農村信用社不良貸款率高達60，歷年虧損掛賬99億元，絕大部分縣級聯社經營虧損，經濟案件和風險事件較多，特別嚴重的是有個別信用社已被列入破產清算計劃。這種局面，既制約瞭農村信用社自身的發展，又嚴重削弱瞭農村金融服務的能力。針對這種狀況，國務院實施瞭新一輪農村信用社改革。核心內容是落實明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國傢適當扶持、地方政府負責的總體要求，圍繞不斷改善農村金融服務、加大金融支農力度這一首要目標，逐步推進和完善農村信用社管理體制和產權制度改革，構建國傢宏觀調控、加強監管,省級政府依法管理、落實責任,信用社自我約束、自擔風險的新的監督管理體制，使農村信用社真正實現自主經營、自我約束、自我發展和自擔風險。按照國務院的要求，省委、省政府自2004年起承接瞭對農村信用社的管理和風險處置責任，並成立省深化農村信用社改革試點領導小組，專門負責組織實施工作。2005年5月，省委、省政府決定設立省農村信用社聯合社，由省聯社對全省農村信用社履行管理、指導、協調、服務職能。全省農村信用社深化改革的大幕自此正式拉開。推進改革基本思路和主要措施省聯社成立後，按照省委、省政府的決策和部署，始終把深化改革作為推進農村信用社發展的源動力，堅持不懈、積極穩妥地將各項改革向縱深推進。產權組織形式實現新的變遷。縣級聯社產權制度改革是新一輪深化農村信用社改革的重中之重。省聯社按照國務院的精神和省政府的部署，推動縣級聯社不斷深化產權制度改革，實現瞭產權組織形式的革新。以組織形式為標志，產權制度改革大體上分為兩個階段。第一階段從2005年至2008年，順利完成以縣為單位統一法人改革任務。全省共組建111傢統一法人聯社，8傢農村合作銀行，2傢聯社仍保留兩級法人形式。統一法人改革任務的完成，標志著“國傢宏觀調控、加強監管,省級政府依法管理、落實責任,信用社自我約束、自擔風險”新的監督管理體制基本形成。在此基礎上，又從2009年起，以股份制為產權組織形式，推動組建。到今年6月末，全省已組建18傢農商銀行，預計今年末農商銀行將達到30傢。特別是從今年開始，省聯社啟動瞭股份制農村信用社改造工作，爭取年內實現產權組織形式的新突破。政策支持措施逐步到位。全省共兌付專項中央銀行票據934億元，落實保值儲蓄利息貼補21億元。在免征所得稅、減免營業稅、差別存款準備金、涉農貸款增量獎勵等方面獲得瞭有力的政策支持。特別是省政府為推動和支持農村信用社的改革發展，幾年來先後下發關於大力推進農村信用社改革發展的通知、關於清收農村信用社不良貸款的通知、關於進一步深化農村信用社改革的指導意見3個專門文件，從資金、稅收、不良貸款清收、優質資產捐贈等方面明確瞭對農村信用社的支持政策。省深化農村信用社改革領導小組加強組織、指導，切實履行職責，及時研究、分析改革過程中出現的重要情況和新的問題，制定出臺具體的支持政策和措施，形成瞭推進改革的強大合力；領導小組辦公室加強協調、服務，支持、幫助解決縣級行社在產權制度改革過程中遇到的具體困難和問題，有力促進瞭深化改革的各項工作。各市、縣政府在清收不良貸款、置換不良資產、減免有關稅費和優化外部環境等方面，也相繼出臺瞭扶持政策和措施。據統計，已組建的18傢和已批籌的7傢農商行共獲贈優質資產20億元，地方黨政幫助清收不良貸款20億元。在推進改革上，基本形成瞭政府主導、金融監管、行業推動、市場運作“四位一體”的工作格局。思想認識不斷深化。在產權改革進入股份制改革階段後，省聯社堅持把深化改革作為破解難題、提升素質、促進發展的治本之策，在實踐中不斷摸索和總結，不斷完善和提升，進一步明確瞭深化改革的總體要求和基本思路。一是提出要堅持“四個不動搖”即堅持股份制、商業化的改革方向不動搖；堅持服務“三農”、服務中小微企業、服務社區的市場定位不動搖；堅持穩定縣域、做實農村的總體要求不動搖；堅持機構體系框架完整性不動搖，強化農村金融主力軍的地位和作用。二是明確要把握“三項重點”即推動縣級聯社加快實施資格股向投資股過渡；按照能商農村商業銀行則商、能股股份制則股的原則，支持縣級聯社自願選擇合適的組織形式；科學設計股權結構，促進股權適度集中。三是始終堅持“兩項目標”即最大限度地滿足“三農”金融服務，有效防范、化解農村信用社風險。四是最終要完善“一個體制”，即探索健全省聯社管理體制，建立健全有利於實現長遠、可持續發展的體制機制。按照上述“4321”的總體思路，省聯社積極穩妥推進縣級聯社的股份制改造工作，以改革促發展、通過改革強社強行的路子進一步明確。當前農村信用社正面臨著規范體制、強化管理、化解風險、開拓經營的新的市場形勢。搜房網整理瞭關於農村信用社不良貸款清收措施和辦法。目前,農村信用社正面臨著規范體制、強化管理、化解風險、開拓經營的新的市場形勢。特別是國傢實行從緊的貨幣政策以後,靠貸款規模擴張實現預期效益已不可行。為此,農村信用社必須在盤活存量上做文章,通過深入“清非”挖潛,來尋找新的效益增長點,另辟蹊徑,自求平衡。先分類排隊,突出重點。由於農村信用社多數不良貸款形成時間長,情況復雜,清收難度大。對此,要在清收過程中對其進行認真細分,分類排隊,確定重點,開展攻堅。要對那些確有償債能力而拒不還款的“釘子戶”和賴債戶進行重點清收。在農村,以村社幹部自身和擔保的大額貸款為突破口,采取行政和“曝光”清收的辦法,增強收貸效果,產生帶動效應；在城區,要以金融詐騙和故意逃廢債務的企業和個人為突破口,采取清收的辦法集中清理。通過確定重點,抓大額貸款的清收,可以以點帶面,帶動清收工作的有效開展。再區別對待,一戶一策。由於農信社貸款覆蓋面廣,結構復雜,給清收工作帶來瞭相當大的難度。因此,要結合實際,區別對待,采取行之有效措施,增強收貸效果。如對因災致貧的農戶,可以通過采取幫扶措施,幫助其發展生產,逐步化解債務；對奶牛養殖戶貸款,由於額度大,利息負擔重,短期內難以償還,可以通過支持其發展種植業和適當減免加罰息等辦法,“放水養魚”,逐步化解貸款風險；對村集體債務,可以通過以新帶陳的辦法,即在實施“一村一業,一戶一品”的新農村工程中,通過信貸支持,幫助發展生產,不斷增加村社集體積累,提高償債能力；對於城區企業和個人債務,可以通過財產保全或轉移清收等辦法,降低貸款損失,做到最大限度地活化。後廣開渠道,多點清收。多年以來,農信社在不良貸款清收工作上,過多依賴內部清收和法律清收。但由於“新官不理舊賬”現象的普遍存在,導致“重當年,輕陳欠”問題的出現。即便階段性攻堅有瞭進展,但由於管理上缺乏連續性,前清後增問題難以避免。筆者通過深入調查感到,不良貸款的清收,應作為信用社今後業務發展的主攻方向,而且要常抓不懈。要針對不良貸款的實際占用形態對癥下藥,具體清收措施要本著先內後外,先易後難,循序漸進,逐步化解的方法,廣開渠道,多點清收。對老齡化貸款實行啟動清收,以扶促變；對聯保貸款要通過追究聯保責任來維護債權,從而提高聯保戶責任意識；對搬遷走逃戶貸款實行專項、招標清收,借助社會力量加大清收工作力度；對“釘子戶”、賴債戶貸款實行省內異地移交經偵部門依法清收；對各界領導幹部及公職人員貸款采取行政手段協助清收。農村信用社隻有不斷加大不良貸款清收力度,信用社資金使用效益才能充分顯現,不斷適應形勢變化,在國傢從緊貨幣政策形勢下,從容應對,獲得自身持續穩定發展。羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃虿袃肂节蒈蚅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁蝿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚅羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃虿袃肂节蒈蚅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁蝿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚅羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃虿袃肂节蒈蚅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁蝿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚅羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃虿袃肂节蒈蚅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁蝿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚅羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃虿袃肂节蒈蚅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁蝿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚅羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃虿袃肂节蒈蚅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁蝿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚅羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃虿袃肂节蒈蚅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅