（政治经济学专业论文）新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索.pdf

摘要 摘要 在现代经济中，金融发展对社会经济的影响越来广泛，龙其是在工业现 代化的今天。然而，农村金融一直是困扰农村经济发展的道障碍，虽然各 国采取了一系列的措旄，却没有从根本上解决这个阔题。隧着我国树镇银行 的建立，困扰我鼠农村金融的问题是否能够得到有效的解决，这就要看村镇 银行是否能够真t 正的做到为农村金融服务，以及如何更好的为农村金融服务， 如果这几点不能很好的解决的话，那么村镇银行也就失去了其生存的意义。 这将会是本文讨论的重点。， 1 9 9 4 年以来，我国农村金融祝构进行了一系列改革，经过这些改革，农村 金融体系形成了合作金融、商业金融与政策性金融并存的格局，但现实中存在 着相当的不稳定性。第一，真正为靠三农静服务嚣农村金融机构不足，缺乏 “组织基础 。我国的科三农 主要在县以下地区，但金融改革的特点是“重 城市、轻农村，不仅工、中、建等圈有商业银行纷纷撤锩一些农村基层阙点， 并且农业银行也撤销了大批营业所，就是农村信用社本身，在与农业银行脱钩 后也处予“摇摆不定 的改革之孛，“合律制”改革并来到位。第二，农村 金融主力军”的农村信用社规模较小，经营风险大，不良资产占比过高。第三， 金融分业经营和分业管理制度实施以及事实上存在的搿农树金融歧视，农 村证券、保险等非银行金融机构的缺乏，使金融创新产品供给匮乏，农民享受 不到现代金融的便剩。 然而，当前农村金融机构最醒目的变化，无疑是新型农村金融机构的出 现和扩大。2 0 0 6 年底，银监会对农村地区银行业金融机构准入政策作出重大 调整，实行# 资本抖和甜机构黟放开，在四j | | 、吉转等6 省( 区) 试点允许开 设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构。目前，试点 范蠢己扩至全国，己开业5 0 家新型农村金融机构。 新型农村金融机构的出现和扩大，进步激活了农村金融市场。尤其是 新农村建设中的农村金融问题村镇银行的生存之路探索 外资金融机构邑开始通过入股农村齑韭银行或设立新型农树金融机构布局中 国农村金融市场。汇丰银行已在湖北、重庆、福建等地设立或筹建村镇银行， 花旗镶行和渣打银行开设村镇银行和贷款公司的工作也在积极进行中： 然而，新生的村镇银行是否可以健康的发展，以及该如何发展，才能真 正的符合星家的预期晷标，成为真正为农村金融服务的银行，尽量解决困扰 农村经济进一步快速发展的金融问题。 首先是分析了国外金融机构在解决农村金融阀题的各种做法，主要是对 格莱珉银行，日本农村金融模式以及美国社区银行经营模式的经验进行分析 总结，以期其能为我国的村镇银行的发展提供帮助，其中格莱珉银彳亍的对穷 人的定义突破我国商业银行以及合作银行对穷人的定义，主要是体现在以下 几方砸：一、从银行取得贷款是人的一项基本权利，二、穷人是值得信赖的 三、格莱珉银行认为所有入都有种与生俱来的生存能力，这种能力自然也存 在于穷人身上，不需要别人来教。而日本的农村金融模式和我国原先关闭的农 村合作基金会有很大的相似之处，丽我国的农树合作基金会最后落得倒闭关 门的地步。这值得我们很大的反思，尤其是现在村镇银行还处于试点阶段， 可以好好总结经验，为村镇银行可以健康发展创造良好的环境。接着是比较 分析了村镇银行与商业银行、农村信用社以及农村合作基金会的关系。 其次对我毽为什么会建立村镇银行进行分析，以及对树镇银行舞身所露 临的各种困难和其建立后的作用进行分析。村镇银行之所以要建立，主要是 在社会主义薪农村建设过程中，农村金融已经成为制约我国农村经济增长的 “瓶颈 。国有商业银行从农村撤并及贷款权限的上收导致农村资金大量流 失，农树政策金融功能缺失，也缺乏对农业信贷投入的优惠政策。作势农村 金融主力军的农信社，由于体制上的弊端难以形成规模经营和资金优势，不 能满足农业产业化发展对资金的需求。丽民间金融迅速发展，虽然在一定程 度上给农村金融输入了血液，但是民闯金融- 直没有得到中央的认可，此时 建立村镇银行，不仅可以有效的缓解农村对资金的需求，而且也可以引导民 闻金融的发展，使其能更好的为社会主义新农村建设服务。村镇银行的建立， 虽然机遇和困难并存，但是受到农村合作基金会的倒闭影响，使其在社会认 知、辩标定位等方面受到很大疑惑。但是村镇银行豹建立掰起至的作用却是 有目共睹的，可以加强农村地区金融人才的培养和储备，可以促进农村地区 2 摘要 法制建设和信用环境的建设以及加快农村相关中介组织的发展。 再次是分析了政府的作用，先是分析了政府对农村信用社和农村合作基 金会过多干预的结果进行分析，由于政府过多的干预农村信用社和农村合作 基金会，最后的结果是弄农村信用社的发展偏离为农村金融服务，而农村合 作基金会则是倒闭关门，这可以为政府在作出决策的时候，三思而后行。紧 接着是分析如果在没有政府的引导下，过分的放纵村镇银行的发展，也将会 可能引起村镇银行走上偏离农村金融市场的道路，违背了国家建立村镇银行 的初衷。而分析在没有政府监管的情况下，主要是通过供需分析和博弈分析 进行的。在供需理论分析中，村镇银行可以根据自己的实际情况，为了获得 利润最大化，同时为了满足国家的规定，可以通过移动供给曲线来尽量减少 农村对资金的需求，把剩余资金用来追求高利润的地方。而在博弈分析中， 最后求出豹均衡是村镇银行的最优选择是不绘农户贷款，只有在有剩余资金 没有办法追求高利润的情况下，才会贷给农民。种种的迹象都是说明了离开 政府的合理弓l 导，村镇银行可能会走上和蔼业锓行、政策性银行以及农挝信 用社一样的道路，即脱离农村金融市场。 最后，为了使村镇银行健康的发展，从政府和村镇银行两方面提出了政 策建议。在政府方面，既要为村镇银行的发展创造良好的生存环境，可以因 地制宜的制定配套政策，但是又要与村镇银行保持一定的距离避免过多的 影响到村镇银行的发展，导致悲剧的再次发生。而村镇银行也要加强自身的 建设，根据各地的不通市场需求，创新自己的产品，使其更好的为农村金融 服务的同时获得利润。从而达到双赢，为社会主义新农村建设做出自己的贡 献。 关键词；孝李镇银行农村金融民竭金融 3 a b s t r a ( 可 a bs t r a c t i nt h em o d e r ne c o n o m y ，也ef i n a n c i a l i m p a c t o nt h es o c i o - e c o n o m i c d e v e l o p m e n tb e c o m e m o r ea n dn 】o r ei m p o r t a n t , e s p e c i a l l yi nt o d a y sm o d e r n i n d u s t r y h o w e v e r ，t h er u r a lf i n a n c i a ld i s t r e s si nr u r a la r e a sh a sa l w a y sb e e na l l o b s t a c l et oe c o n o m i cd e v e l o p m e n t ，a l t h o u g ht h ec o u n t r i e sh a v ea d o p t e das e r i e so f m e a s u r e s n o t m i s s i n g af u n d a m e n t a ls o l u t i o nt ot h e p r o b l e m - w i t ht h e e s t a b l i s h m e n to ft h eb a n ko fc h i n a sv i l l a g e sa n dt o w n s ，p l a g u e dc h i n a sr u r a l f i n a n c i a lp r o b l e m sc a l lb ee f f e c t i v e l yr e s o l v e d , a n dt h i sd e p e n d so nw h e t h e rt h e b a n kt o w n sa n dv i l l a g e st ob et r u ef o rt h er u r a lf i n a n c i a ls e r v i c e s ，a n dh o wt o b e t t e rf i n a n c i a ls e r v i c e sf o rr u r a la r e a s ，i ft h i ss o m eg o o dc a r ln o tb er e s o l v e d ，t h c u t h eb a n kt o w n sa n dv i l l a g e si th a sl o s ti t ss u r v i v a l t h i sw i l lb et h ef o c u so f d i s c u s s i o ni nt h i sa r t i c l e s i n c e1 9 9 4 ，c h i n a sr u r a lf m a n c i a li n s t i t u t i o n st oc a r r yo u tas e r i e so fr e f o r m s ， ar e s u l to ft h e s er e f o r m s ，t h er u r a lf i n a n c i a ls y s t e mt of o r mac o o p e r a t i v ef i n a n c i a l ， c o m m e r c i a la n df i n a n c i a lp o k i e so fb o t ht h ef i n a n c i a ls t n l c t u r e ，b u ti nr e a l i t y t h e r ei sc o n s i d e r a b l ei n s t a b i l i t y h o w e v e r ，t h ec u r r e n tr u r a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ， t h em o s ts t r i k i n gc h a n g ei san e wt y p eo fr u r a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n sa n dt h e e m e r g e n c eo ft h ee x p a n s i o n ，b yt h ee n do f2 0 0 6 ，t h ec h i n ab a n k i n gr e g u l a t o r y c o m m i s s i o no nf i n a n c i a li n s t i t u t i o n si nr u r a la r e a sa c c e s st oam a j o rp o l i c y a d j u s t m e n t 。“c a p i t a l “a n d ”a g e n c y ”o p e n ，s i c h u a na n dj i l i n6p r o v i n c e s t oa l l o w t h ec r e a t i o no fp i l o tv i l l a g e sa n dt o w n sb a n k s ，l o a nc o m p a n i e sa n dr u r a lc r e d i t u n i o nf u n d sa n do t h e rn e wt y p e so fr u r a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ，a tp r e s e n t , t h e s c o p eo ft h ep i l o th a sb e e ne x t e n d e dt ot h ew h o l ec o u n t r y ，h a so p e n e d5 0n e w r u r a l f i n a n c i a li n s t i t u t i o n s f i r s t , t h ea n a l y s i so ft h ef o r e i g nf i n a n c i a li n s t i t u t i o n si nr u r a la r e a st oa d d r e s s av a r i e t yo ff i n a n c i a li s s u e s ，m a i n l yg r a m e e nb a n k , j a p a na n dt h eu n i t e ds t a t e s m o d e lo fr u r a lf i n a n c i a lc o m m u n i t yb a n k i n gb u s i n e s sm o d e lt oa n a l y z et h e e x p e r i e n c es u m m e du pw i t h av i e wt ot h e i rv i l l a g e sf o rc h i n a 。sb a n k st h e t h er u r a lf i n a n c i a li s s u e si nt h en e wn l 珀lc o n s t r u c t i o n ：t h es u r v i v a lo fr u r a lb a n k p r o v i s i o no fd e v e l o p m e n ta s s i s t a n c e , o fw h i c ht h eg r a m e e nb a n kt ot h ep o o r d e f i n i t i o no fab r e a k t h r o u g hi nc h i n a sc o m m e r c i a lb a n k s ，c o o p e r a t i v eb a n k s ，a s w e l la so nt h ed e f i n i t i o no ft h ep o o r ，m a i n l yr e f l e c t e di nt h ef o l l o w i n ga s p e c t s ：f i r s t , t oo b t a i nb a n kl o a n si saf u n d a m e n t a lr i 曲t ，t w o ，t h ep o o ri sat r u s t e dt h i r d , g r a m e e nb a n kt h a ta ub o r nw i t l lav i a b i l i t y ，t h ea b n i 牲t on a t u r a l l yp r e s e n ti nt h e p o o r 如n o tn e e dt ot e a c ho t h e r s 弧ej a p a n e s em o d e lo f r u r a lf i n a n c ei nc h i n aa n d t h ec l o s u r eo ft h eo r i g i n a lr u r a lc o o p e r a t i v ef o u n d a t i o n sh a v eal o to fs i m i l a r i t i e s ， a n dc h i n a sr u r a lc o o p e r a t i v ef o u n d a t i o n sa n df i n a l l yc o m et ot h ep 越w h e r et h e c o l l a p s ec l o s e d t h i sw i l lb ew o r t hal o to fr e f l e c t i o n ，e s p e c i a l l ya tat i m ew h e n v i l l a g e sa n dt o w n si ss t i l li nt h ep i l o tp h a s eo ft h eb a n k , y o uc a nl e a r nf r o mt h e e x p e r i e n c ef o rt h eh e a l t h yd e v e l o p m e n to ft h er u r a lb a n k sc a l lc r e a t e ag o o d e n v i r o n m e n t f o l l o w e db yac o m p a r a t i v ea n a l y s i so ft h ec o m m e r c i a lb a n k sa n d r u r a lb a n k s ，r u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e s ，a n dr u r a lc o o p e r a t i v ef o u n d a t i o n s 矾1 i sw a sf o l l o w e db yc h i n a sw h yt h ee s t a b l i s h m e n to fv i l l a g eb a n k s ，a sw e l l a st o w n sa n dv i l l a g e so nt h eb a n k st h e m s e l v e sa r ef a c i n gv a r i o u sd i f f i c u l t i e sa n d i t sr o l ei nt h ee s t a b l i s h m e n to ft h ep o s t - a n a l y s i s t h en e e df o rt h ee s t a b h s h m e n to f v i l l a g eb a n k s ，m a i n l yi nt h eb u i l d i n go fn e w s o c i a l i s tr u r a la r e a s ，r u r a la r e a sh a v e b e c o m et h ef m a n c i a lc o n s t r a i n 毽o fc h i n a sr u r a le c o n o m i cg r o w t h ”b o t t l e n e c k ” f r o mt h es t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k sa n dr u r a lc r e d i tm e r g ea u t h o r i t yo nt h e c o l l e c t i o no ff u n d si nr u r a la r e a sl e dt ot h el o s so fal a r g en u m b e ro fr u r a lp o l i c i e s o ft h ef i n a n c i a ld e f i c i t s ，t h e mi sal a c ko fi n v e s t m e n tp r e f e r e n t i a lp o l i c i e sf o r a g r i c u l t u r a lc r e d i t a st h em a i nf o r c eo fr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e si nr u r a lf i n a n c e ， d u et oi n s t i t u t i o n a ls h o r t c o m i n g sd i f f i c u l tt of o r mt h es c a l eo fo p e r a t i o n sa n d f i n a n c i a la d v a n t a g e s ，c a nn o tm e e tt h ei n d u s t r i a l i z a t i o no fa g r i c u l t u r ed e v e l o p m e n t f u n d s i no r d e rt oe n a b l et h eb a n kt o w n sa n dv i l l a g e sh e a l t h yd e v e l o p m e n to ft o w n s a n d v i l l a g e s f r o mt h e g o v e r n m e n t a n dt h eb a n kb o t hi n a d ep o l i c y r e c o m m e n d a t i o n s o nt h eg o v e r n m e n ts i d e ，i ti sn e c e s s a r yf o rt h ed e v e l o p m e n to f t h eb a n kt o w n sa n dv i l l a g e st oc r e a t eag o o dl i v i n ge n v i r o n m e n t ，t h ed e v e l o p m e n t o fs u p p o r t i n gp o l i c i e si nl i n ew i 搬l o c a lc o n d i t i o n s ，b u ta l s ow i t ht h eb a n kt o w n s a n dv i l l a g e st om a i n t a i nac e r t a i nd i s t a n c et oa v o i de x c e s s i v ei m p a c to nt h e d e v e l o p m e n to ft h eb a n kt o w n sa n dv i l l a g e s ，l e a d i n gt ot h et r a g e d yo n c ea g a i n o c c u r r e d 珏eb a n kt o w n sa n dv i l l a g e st os t r e n g t h e ns e l f - c o n s t r u c t i o n ，a c c o r d i n g 2 a b s l 敷a ( ? r t om a r k e td e m a n da r o u n dt h eb a r r i e r ，i t si n n o v a t i v ep r o d u c t st om a k ei tb e t t e rf o r r u r a lf i n a n c i a ls e r v i c e sp r o f i t s o 赶t oa c h i e v ew i n - w i ns i t u a t i o nf o rt h eb u i l d i n g o fn e ws o c i a l i s tr u r a la r e a st oi i l a k ci t so w nc o n t r i b u t i o n k e yw o r d s ：t h er u r a lb a n k t h er u r a lf i n a n c e n o n - f m a n c i a l 3 西南财经大学 学位论文原刨性及知识产权声明 本人郑重声暖：所里交的学位论文，是本人在导炳的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外， 本论文不含其他个人或集体已经发表或撰写过麓作品成果。对本文 的研究作出重要贡献的个人或集体，均已在文中以明确方式标明。 因本学位论文零| 起赡法律结果完全由本夫承拦蛰 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此声明 学链幸薰入： 2 0 0 8 年1 2 月5 日 1 绪论 1 1 选题背景及意义 1 绪论 2 0 o8 年10 月9 日至l2 日，中国共产党第十七届中央委员会第三 次全体会议，审议通过了中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的 决定。在这篇报告中强调：实现农村发展战略目标，推进中国特色农业现代 化，必须按照统筹城乡发展要求，抓紧在农村体制改革关键环节上取得突破， 迸一步放开搞活农村经济，优化农村发展外部环境，强化农村发展制度保障。 要稳定和完善农村基本经营制度、健全严格规范的农村土地管理制度、完善 农业支持保护制度、建立现代农村金融制度、建立促进城乡经济社会发展一 体化制度、健全农村民主管理制度。 改革开放的历史性抉择和30 年中国特色社会主义伟大实践，使中国农 村成功地实现了农民生活从温饱不足到总体小康的历史性跨越，迈出了全面 建设小康社会的历史性步伐。3o 年来，我国农民年人均纯收入从134 元 增加到4140 多元，贫困人口从2 5 亿减少到1479 万。农村饮水工 程和水利、公路、电网等方面的建设突飞猛进，新型农村合作医疗、免费义 务教育、最低生活保障制度等接连实施，广大农民享受到越来越多的公共服 务。村民自治制度的建立和完善，使广大农民实现了民主选举、民主决策、 民主管理、民主监督，开创了农村基层民主政治新局面。 回顾农村改革发展30 年历程，对于在新形势下推进农村改革发展意义 重大。推进农村改革发展，关键在党。9 次中央全会专题讨论、10 个中央 一号文件等一系列重大决策部署，工业反哺农业、城市支持农村、多予少取 放活、统筹城乡发展等具有鲜明时代特征的政策措施和发展思路，清楚记载 了党领导农村改革发展实践的历史轨迹。 新农村建设中的农村金融问题村镇银行的生存之路探索 改革开放以来，我国经济取得快速的发展，人民的收入水平也取得了相 应的提高，然而城乡居民的收入差距在不断的扩大。我国是一个农业大国， 十几亿人口的衣食供应归根到底要依靠农业，其他产业的发展在很大程度上 也依赖于农业。如果我国的农产品不能保持基本自给自足而依赖进口，必将 受制于人，一旦国际形势发生变化，就会陷入被动，甚至危及国家的安全。 因此，我们必须保持较高的自给率，随着人口数量的增加和人民消费需求的 不断增长，农业的所承受的压力越来越大，这就要求在农业自身挖掘潜力的 同时，国家应当加强对农业的扶持和保持。然而农业以大自然为生产对象， 生产活动的地盘大、地形复杂、气候多变，而且农作物的生长通常以年为周 期，在生产周期内受自然因素变动的影响较大，因此从事农业的风险大。直 至当今，我国农业生产基本上是靠天吃饭，农业的技术构成比较低，社会劳 动生产率不高，以家庭为单位的分散经营势单力薄，抵御自然灾害的能力比 较差：农业的比较效益比较低，自我积累、自我发展的能力同二、三产业相 比相对缓慢。因此，一旦农业的利益受到打击，引起萎缩，回过头来又对其 他各产业产生不利影响，所以，农业虽为“百业之母 ，但当第二、三产业 在国民经济中的比重超过农业以后，农业的进一步发展就需要二、三产业的 “反哺。正是基于这一点，我国在最近几年中央一号文件都把“三农”问 题作为重要闯题。 然而，解决“三农问题的关键是解决农村的金融问题。由于我国以前 一直是把发展的重点放在城市，政策向城市倾斜，忽视了城市应与农村的之 间的协调发展，导致农村与城市的差距越来越大，农村成为我国经济进一步 高速发展的障碍。因此，最近几年国家为了保持我国经济的快速发展，同时 缩小农村与城市之间的差距，推出了一系列的惠农政策，加大对农村的扶持 力度! 阻碍农村经济的发展的关键是农村金融的缺陷，它不能满足农村的资金 需求，导致经济发展缓慢，与社会主义新农村建设格格不入。 新农村建设必将极大地促进我国农业和农村经济的持续、快速发展，并 由此催生农村市场的进一步发育，连锁拉动农村多元化的金融服务需求，这 无疑为金融机构特别是农村金融机构的业务拓展和发展壮大带来广阔的空 间。 2 1 绪论 当然，也应该清醒地认识到，资金投入不足是躁蕊制约我国农业和农村 经济发展的一个非常重要的因素。建设新农村对金融信贷和金融服务提出了 更新的挑战和更离的要求。首先，资金需求总量更加巨大。按照过去农村投 入资金中财政资金、信贷资金和社会资金的经验比例，即使考虑到公麸财政 加大对新农村建设投入的情况，新农村建设瓷金需求审的大部分仍将蠹金融 机构提供。其次，服务需求方式更加多样化。新农村建设涉及多领域、多层 次、多类型的金融需求，既有一般农户的小额信贷需求，也有产业龙头企监 的大规模资金需求：既有普通的存贷款服务需求，更有各类银行卡等支付结 算和理财等服务需求，客观上要求金融服务品种更加丰富，溅务手段更加多 样，服务方式更加便捷，而现有的农村金融服务在这些方面盟然还存在明显 不足。荐次，中磁部金融服务需求更加突出。现有的金融服务在东中疆部地 区之间差异弱显，中西部特剐是西部地区金融资源不足，金融网点不足，竞 争力不足，金融服务整体水平较低。 冒前在薪农树建设上灏鹱的一个主要矛盾，就是资金投入上农村有需求 但力量不足，财政有愿望但财力不足，银行有资金但手段不足。农村有需求 但力量不足，是根据国家统计局初步测算的，到2 0 2 0 年，新农车季建设霈要投 入资金1 5 万亿至2 0 万亿元，新增资金需求总量为5 万亿元左右；财政有愿 望僵财力不足，就是说雷翁还没有足够的财力解决薪农村建设麓资金来源闻 题；银行有资金但手段不足，是指当前银行出现流动性过剩，存差达1 0 万亿 之多。蠢此，在这种情况下，能否考虑发行支农特别因债解决这个闻题，由 财政向银行发行，由政策性金融机构发放，由农村信用社代理，在一定程度 上既解决农村的资金需求闻题，又解决财政资金不足的问题，还解决了银行 的资金出路问题。 社会主义新农村战略躁标的提趱，对金融支农的广度、深度提出了更高 要求，体现在资金需求量更大、服务需求方式更广、产品需求鼹趋多样化上。 需要指出的是，当前我国农村金融机构在体制上、桃制上、方式上还存在着 许多阻滞和壁垒，仍不适应农业和农村经济发震的需簧，农村金融机构本身 还存在许多困难和问题，制约着金融机构更好地发挥支持“三农一的作用。 通过对农村金融发展覆盖蟊、农村费款情况、小额信贷情况、农村金融 机构的可持续性、农村政策性金融的发展等方面分析来看，可以发现，我国 新农村建设中的农村金融问题村镇银行的生存之路探索 农村金融的困境冒益凸显，农村金融落屠已成药农村经济发展的“瓶颈努， 成为社会主义新农村建设的重要掣肘因素。 王农树资金供求失衡。一方面，资金霈求旺盛。随着农树经济结构调整 不断深入，农业标准化生产和产业化水平持续提高，农户、农村经济组织和 龙头企业不断壮大，经篱规模持续扩张，农村经济发展的资金需求总量呈现 螺旋式攀升的刚性增长态势；另一方面，从总量供应看，近年国有商业银行 加大了集约经营力度，贷款审批权限普遍上收：n - 级分行以上，县域分支机 构基本失去了信贷营销权，信贷配置愈益远离“三农 经济而流向其他领域。 因此，农村经济对信贷资金需求量的刚性增加趋势与农村资金外流之间的矛 盾较为突出。 2 。现有农村金融组织存在缺陷。政策性农村金融机构资金来源不足，业 务单一，政策性金融定位不清，运行机制不健全，影响了政策性金融作用的 发挥；农业银行的商业化改造尚未彻底完成，政策性金融业务与商业性金融 业务并存，职责不清，其在农村金融中的主导遣位弱化；农村信用社孤军作 战，力量不足，难以发挥农村金融的主力军作用；邮政储蓄分流了农村金融 资源，削弱了金融支持农村的力度。 3 非正规金融十分活跃，但缺乏规范。农村非正规金融发育层次低，运 作极不规范，它们熬正爱瑟作用和效果都很突出，对菲正规金融的孳 导、监 督和促进其健康发展的重视程度不够。 4 金融创新和服务整体滞蜃。我国大多数农村金融部门仍沿用传统金融 服务手段，金融业务仍然以传统的存、贷、汇为主，缺少信贷服务品种创新， 已不能完全满足农村经济发展的需要。 因此，这就需要引进新的服务来改变目前的这种状况，由于小额贷款业 务在其他国家的试点成功，根据我国的国情，在两年前也开始了针对农村的 小额贷款银行一村镇银行就此应运而生! 毒 1 绪论 1 2 论文的研究思路和基本逻辑框架 1 2 1 论文的研究思路 本文主要研究村镇银行如何真正的在农村市场存活，更好的为农村提供 金融服务。由于现阶段村镇银行还处于试点阶段，对其以后的发展争论很多， 各种提法都有，大家都对村镇银行寄予厚望，希望村镇银行能向其他国家的 小银行一样，更好的为社会主义新农村建设服务，解决农村一直以来的金融 困扰! 首先，本文分析了村镇银行的产生和以及自身所面临的问题，在研究过 程中，发现主要是体现在以下几方面。一是在对村镇银行的监管方面，由于 在对农村合作基金会和农村信用社的监管上，政府过多的参与到里面，导致 的后果是农村合作基金会破产倒闭，农村信用社开始偏离农村市场，而农村 合作基金会的倒闭，直接给新兴的村镇银行的前途笼罩着一层阴影，使其面 对更多的疑惑，从而会在一定程度上限制其发展。而政府的过多监管也会使 其偏离正轨，走上一条不归路。而村镇银行由于刚刚成立不久，在人员配置 不高以及其自身所在处理风险方面可能面临的经验不足，这在一定程度上也 会限制其健康发展。 其次，从理论上一方面分析了由于政府的过多介入，导致农村合作基金 会和农村信用合作社走向灭亡的历程和产生的教训，另一方面分析了如果在 没有政府的合理引导下，村镇银行可能陷入歧途，而重新走上偏离农村市场 的不归路，也就是失去了其存在下去的理由。 最后，对村镇银行的健康发展提出政策建议。村镇银行能否健康的发展， 一方面要靠政府，另一方面只有靠自己。而政府如何能够在度上把握好，这 将在很大程度上影响村镇银行的发展。而村镇银行也要加强自己的内力修炼， 根据市场需要，努力创新，使自己能够更好的适应市场发展，为解决农村金 融问题作出自己的贡献。 5 新农村建设中的农村金融问题村镇银行的生存之路探索 1 2 2 本文基本逻辑框架 1 3 论文尝试的创新之处与需要进一步研究的问题 本文可能存在的创新之处主要体现在以下几点： 第一，本文认为村镇银行现阶段正处于试点阶段，对其是否适应我国的 当前情况还不明朗，虽然村镇银行是在千呼万唤中产生，但是产生并不代表 其适合当前的情况。 第二，本文运用对比，供给和需求理论，博弈理论等研究方法来研究村 镇银行现阶段的实际情况，确定其发展方向，使其在国家政策正确的引导下， 更好的发挥其作用，为社会主义新农村建设添砖加瓦! 需要进一步研究的问题 由于受到主客观多方面的影响，如资料，本人的知识背景、研究能力等 限制，本文主要就村镇银行如何发展才能求生存等方面进行了分析，在论文 中还存在一些不足和有待于进一步研究的问题： 第一，本文只是对村镇银行宏观上去研究，对各地区的村镇银行调研、 案例及进行量化研究不够，可能影响说服力。 第二，由于各地区的村镇银行的情况差异性较大，可能对某些方面分析 不够深入。 ， 6 2 文献综述 2 文献综述 由于村镇银行在我国试点时间比较短，因此国内学者对于此问题的研究 主要是对村镇银行的初步研究探索上。主要是从以下几方面来研究。 ( 一) 建立村镇银行的作用，例如：杨速炎的村镇银行破冰起航( 2 0 0 7 ) 以及农村金融“新生代：村镇银行亮相( 2 0 0 7 ) 认为村镇银行的建立具 有重大的历史意义，不仅弥补了当地金融服务的空白，为当地农民脱贫致富 提供了金融帮助，而且标志着我国农村金融市场开始正式向各类资本开放， 农村将迎来一支崭新的支农生力军；谢登科的从村镇银行设立看中国农村 金融改革新动向( 2 0 0 7 ) 认为随着农村金融体系的日趋完善，农村、农业和 农民必将从中受益；樊杰的村镇银行激活农村金融市场( 2 0 0 7 ) 认为村镇 银行的出现势必打破以往农村信用社一股独大的局面；吴治民、韩扬的村 镇银行在农村金融生态建设中的作用研究( 2 0 0 7 ) ，马雪彬、樊莉的浅析 村镇银行对欠发达地区县域经济发展的金融支持( 2 0 0 8 ) ，田天的村镇银 行：城商行跨区经营的“敲门砖”( 2 0 0 7 ) ，石丹林的村镇银行：农村金融 服务体系的重要补充与完善( 2 0 0 7 ) ，崔萍的村镇银行与农村金融改革 ( 2 0 0 8 ) 高丽平的我国村镇银行发展初探2 0 0 7 。理论涉及到设立村镇银 行对缓解农村金融问题的重要作用，突出了建立村镇银行的重要性。 ( 二) 村镇银行的构建与发展，例如：张晓华、唐家锦、斯华东的构 建村镇银行的思考( 2 0 0 7 ) ，认为，应降低村镇银行的市场准入条件，明确 村镇银行的市场定位，拓宽其经营模式和业务范围：高思的中国村镇银行 总体现状与发展建议( 2 0 0 8 ) ，认为，1 通过强化监管措施，切实防范可能 带来的各种风险，2 理设置村镇银行规模，3 减少政府的不当干预，4 加强 培训与教育，尽快建立一支高素质的村镇银行工作人员队伍。刘寅拮、银河 的村镇银行对农村金融的意义及其发展策略( 2 0 0 8 ) 认为，1 地方政府加 大扶持力度，2 建立科学合理的村镇银行制度，3 切实强化村镇银行的竞争 7 新农村建设中的农村金融问题村镇银行的生存之路探索 力与执行力；吴玉宇的村镇银行运行存在的问题及对策分析( 2 0 0 8 ) ，郭 俊树的镇银行市场定位：独特性与阶段性，唐晓旺的我圈村镇银行组织 创新的路径探索( 2 0 0 8 ) ， 何树红、张俊杰的新农村建设与村镇银行的 发展( 2 0 0 8 ) 。李莉莉的关于村镇银行的制度设计与思考2 0 0 7 ，秦汉 锋村镇银行的制度安莽 及其演进2 0 0 8 ，2 0 0 7 李嘉焱、羯长高的对我国 村镇银行发展的思考( 2 0 0 8 ) 认为，l ，2 利用信息技术降低风险节约成本 3 应加大力度对村镇银行的发展予以政策支持，4 切实加强金融监管促进村 镇银行稳健。 8 3 关于村镇银行的比较分析 3 关于村镇银行的比较分析 3 。 格莱珉银行经营之道 3 。1 。 观念的突破 从银行取待贷款是人的项基本权利。尤努斯博士认为，信贷是所有人应 该享有的权利。芷是基于这一理念，格莱珉银行才g e l a i m i n 将翻己的目标客户 定位在穷人身上，为穷人提供小额贷款。 穷入是值得信赖的。格菜珉银行颠覆曙有的信贷观念，提爨穷人是值得信 赖的假设，并致力于通过贷款培养穷人的自尊与自信。没有不好的客户，只有 不好的锻行。 格莱珉银行认为所有人都有一种与生俱来的生存能力，这种能力囱然也 存在于穷人身上，不需要别人来教。他们能够活下来，就是最好的证骧。 3 1 。2 格蔡珉银行运作方式 银行的信贷方式。信贷方式的设计，主要表现在两个方面：第一，在借贷者 的贷款管理方蔼，采取嚣小维+ 中心+ 银行王作人员 豹管理方式：第二，在贷 还款方面，格莱珉银行考虑到服务对象的实际情况，实行简化的贷还款程序， 放贷坚持小额，每令星期偿还餐分贷款。 员工的工作方式。第一，经理的工作。经理的工作是担负起建立当地格莱 缓分行静责任。饱要走进农孝| ，力未来办公室选蛙。他要就所选材子豹历史、 文化、经济与贫困状况等写出报告。同时，要向村民讲解组成借贷小组的程序， 银行豹信贷致策等等：第二，员工的王作。每天格莱珉镶行的员工放分行蹬发， 前往个自己负责的互助中心，从他们那里收取贷款和存款，一个早晨要去两 9 新农村建设中的农村金融问题村镇银行的生存之路探索 个互助中心。同时，袍要对部分贷款者进行家访，并提出建议。这是跟踪了解 贷款者需要与问题的重要方法。 所有者特点。格莱珉银行的所有者不是剖立者龙努新，不是有钱的投资人， 也不是政府，而是千千万万加入到小额信贷项目的贷款者。因此，格莱珉银行 是名副其实的贷款人自已的银行它黔贷款者拥有银行9 4 款股权，其余 6 由政府拥有。 格莱珉银行的新发展。1 9 8 6 年，格莱珉银行开始了自己的多元化经营之 路。通常，每一个新项目在启动时都依托格莱珉银行，均以格莱珉专项基金的 方式运行，而一旦实现盈利就马上剥离，转为独立公司运营。同时，与格莱珉银 行一样，由项目贷款者入股，并持有控股权，剩余股份再出售给公众。为了使这 些股票和存款一样灵活，贷款者在急需用钱时可以方便地将股票出售给格莱 珉，格莱珉集团专门成立了证券管理公司，处理类似的金融交易。格莱珉银行 业务也由起始阶段的“格莱珉经典模式”升级为“格莱珉二代 1 ，这是在整 个银行范围内对以前服务的改进和提高。“格莱珉二代捧的监务基础已经从 联保小组转移到了个人，小组的作用减弱了：贷款期限更加灵活，分期还款数 额和期限也可以调整。取消了贷款数额上限的规定，还款也更为灵活。现在格 莱珉不断增长的储蓄额足以偿付其现存的贷款，商业上可持续的运营模式已 经形成2 。 3 。2 网本农村金融模式 3 ，2 1 翻本农村金融运行状提 日本的农村金融模式早在1 9 世纪中下半叶，日本就出现了“赖母子会”、 “报德社等自生性农户金融组织，至今已建立了覆盖全匿的农村金融体系。 政府金融机构和合作金融机构以及一部分其它金融机构共同组成了圈本农村 金融机构体系。 合作金融机构主要是农协系统，主要由农业协同组合、信用农业协同组 1 孟蕊藏3 穆罕歉穗尤努薪著吴圭宏译。穷入的镊褥家滏】：l 艺寨：生嚣读书薪镪拦联书店。 2 0 0 6 2 康菲菲置芳孟加拉豳乡村银行对我国农村金融体系改蕊的启示西南金融，2 0 0 7 2 l o 3 关于村镇银行的比较分析 合( 信农联) 、农林中央金库兰级缢成。农业协羼缀合为基层组缀，直接与 农户发生信贷关系，不以盈利为目的，为农户办理吸收存款、贷款、结算性贷 款