浦发个金资料杭州分行.doc

内部资料注意保密全行视频工作会议材料之二顺应宏观调控 谋求科学发展积极探索经营模式转型杭州分行去年特别是今年4月份以来，中央和国务院高度重视经济运行中的突出矛盾和问题，有力采取一系列宏观调控措施，适度控制货币信贷增长，坚决遏制某些行业中的盲目投资和低水平扩张。金融在经济运行中处于核心地位，贯彻落实宏观调控措施，既是维护经济平稳发展大局的应尽之义，也是自身防范经营风险的现实需要。解读宏观调控的目的和意义，最终清晰地归结为谋求经济社会全面、协调、可持续发展。因此，商业银行贯彻落实宏观调控措施的落脚点也在于践行科学发展观，并且按照科学发展观的要求在更高层面谋划经营模式转型，这是我们当前面临的重大而紧迫的课题。只有创造性地破解这一课题，我们才能经受住经济周期变化的考验，也才能切实有效地提升内在经营素质和核心竞争力。一、前阶段我分行贯彻宏观调控措施的初步做法年初以来，得益于总行加强流动性管理的组合政策和及时有效的信贷投向指引，我分行认真贯彻执行，业务运行态势与宏观调控政策取向基本吻合。主要表现在：一是贷款扩张有效控制。5月末，贷款余额222.1亿元，仅比年初增加6.2亿元，同比少增33.1亿元。人民币基本存贷比、总存贷比分别较年初下降8.2和6.9个百分点，人民币增量存贷比控制在44.0%，贷款增速明显放缓。二是贷款投向比较合理。前5个月未向钢铁、电解铝、水泥三个过度竞争行业新发放贷款。新增贷款的43.98%投向个人住房按揭业务领域。三是负债营销和信贷结构调整取得双进展。组织开展了以负债营销和信贷结构调整为重点的阶段性业务竞赛活动，成效良好。截至5月末，一般存款余额比年初增加28.6亿元，剔除协议存款和保证金存款因素，同口径比上年同期多增8.3亿元。压缩后四类贷款、信用等级CCC级以下企业和风险度0.7以上的信贷业务3.04亿元。四是信贷投向指导和信息收集功能继续加强。分行营销信息中心先后发布产业、行业、企业、产品等各类营销信息65期；制定了2004年度分行信贷投向指导意见，为信贷准入符合产业政策发挥了一定的作用。目前，宏观调控政策效应已在经济运行中体现，市场各方作出了不同程度的反应，我们也从中感受到挑战和压力，一些问题和苗头亟需引起密切关注：一是部分企业已出现的资金链断裂迹象，增加了银行信贷资产安全的隐患。二是银行同业信贷政策松紧不一、信贷进退信息不对称，贷款企业的风险识别、把控难度加大。三是基于市场资金收紧，信贷退出效率下降，存量贷款压缩进度趋缓。二、关于顺应宏观调控、树立科学发展观的若干认识和思考面对落实宏观调控措施、树立科学发展观的新要求、新任务，决定了我们在经营管理中必须形成新思想，构建新机制，运用新办法。我们认为，寻求系统性的破旧立新，辩证地处理“四大关系”尤显必要和重要。1、处理好政策与市场的关系。商业银行的经营行为连接政策和市场两头，顾此失彼必定殃及自身发展。为此，首先要刚性执行宏观调控政策。与宏观政策逆向博弈的经营行为，不仅直接招致政策风险，而且极易衍生经营风险，必须坚决摒弃。其次，要全面执行宏观政策。将经营决策视野从金融范畴扩大到整个经济领域，努力做到经营活动与产业政策、货币政策、监管政策合拍协调。第三，要准确估价宏观政策效应。针对宏观政策效应在市场滞后释放的特点，要善于从政策出台初期判断市场走势，见微知著，把握主动调整经营策略的先机。第四，要准确执行宏观调控政策。宏观政策是统一的，而市场是多元的、存在区域差异，若理解政策沾染本本主义、教条主义，执行政策生搬硬套、搞“一刀切”，不仅违背宏观调控的初衷，商业银行也将丧失部分目标市场和目标客户。应当在准确理解宏观调控政策的基础上，结合区域市场实际，区别对待，注重实效。2、处理好做大与做好的关系。由于股份制商业银行规模较小，容易产生“速度情结”和“扩张冲动”，但若陷入“跃进式”、“泡沫化”的做大误区，势必损害可持续性，甚至遭受发展规律的无情报复。无论是科学发展观、审慎监管准则，还是宏观调控时期的市场实际，都要求我们矫正做大与做好的关系。第一，做好要优先于做大。当前，做大的市场空间收窄、机会成本上升，发展速度趋降是必然的，也是必要的。要从调整发展速度目标和绩效考核机制入手，适度弱化对规模扩张的激励，调高对质量、效益的考核权重，引导营销机构和客户经理集中精力排查资产快速扩张时期垒积的风险隐患，注重在结构优化中提高资本收益率和资产收益率。第二，做大要受做好的约束。要过滤无利可图的虚增业务，舍弃资源耗用、风险承受与收益不匹配的业务。同时，着力优化资源配置，以有限的资本、资金叙作更大的业务规模，支持质量型、内涵式的规模良性增长。第三，做大要受制于拥有资源。遵循流动性监控和资本充足率监管要求，资产扩盘必须从以往“做多少算多少”改变为“拥有多少资本、资金才能做多大规模”。3、处理好风险与收益的关系。商业银行是经营风险的企业，高收益源自风险回报。在宏观调控时期，出现贷款风险的机率明显上升，协调风险与效益的关系注入了新的内涵。第一，要追求风险可控为保证的收益。适度从紧的货币政策取向，将加剧社会资金供求矛盾，由此应当注重甄别高收益背后的风险度，凡无力避免的业务机会必须果断放弃，切忌因小失大。第二，要寻求收益与风险的均衡。在宏观调控时期，商业银行既面临资产风险的严峻挑战，又面临培育优质客户的难得机遇。要避免过分估价风险而产生“草木皆兵”、矫枉过正的惜贷行为，有选择地将可用信贷资源投向低风险、高收益的优质客户。要不隐瞒而敢于暴露风险，足额提取贷款损失拨备，提高抵御风险的能力。要探索贷款定价管理，平衡贷款风险因素增加后的收益水平。4、处理好即期与长远的关系。即期是长远的基础，长远目标的实现有赖于即期经营成果的线性、渐进积累。处理好即期与长远的关系，就是解决可持续发展问题。第一，把控风险要有长远眼光。评价贷款特别是中长期贷款的风险，不仅要识别企业当期的经营、财务状况，也应判断企业以及所在行业、产业的未来发展前景，绝不能贪图即期利益而留下影响长远发展的风险隐患。第二，要从经营业务转向经营客户。经营业务反映为即期收益，经营客户则可体现为长久收益。优质客户往往难进易退，在当前客户结构调整过程中，尤其要避免以退出难易程度取代客户优劣标准。第三，要增加利在长远的即期投入。加强战略管理，逐年加大对人才、科技、品牌以及业务再造、管理转型的资源投入，支撑浦发银行“建设成为国际上较好商业银行”的未来十年宏伟发展目标。三、进一步贯彻宏观调控措施、探索经营模式转型的打算经过前一阶段贯彻宏观调控政策，加深了我们对践行科学发展观重要性的认识，增强了探索经营模式转型的紧迫感。下一步，我分行将从狠抓结构调整、严控贷款风险、优化资源配置、调整营销策略等方面综合推进，积极探索全面、协调、可持续发展的经营模式。（一）顺应宏观调控，控总量调结构。一是强化经济资本对资产扩张的约束机制，以总行下达的加权风险资产控制指标为标杆，控制全辖信贷总量膨胀。分行将综合考虑正向激励、反向制约和发展需求因子，核定辖内各经营机构加权风险资产绝对额，抑制资产拉动型的经营行为。二是继续贯彻以负债制约资产的经营原则，以存定贷。关注适度从紧的货币政策以及央行收紧金融体系流动性对信贷增长的影响力，确保我分行信贷总量符合流动性管理的要求。针对我分行外汇业务流动性压力突出，外汇贷款行业、地区集中度较高的实际，有步骤地加以收缩。从长期负债少的实际出发，严格控制中长期贷款规模。三是大力推进信贷结构调整，综合考虑信用风险、资金来源、风险权重、业务联动、贷款价格等五大要素，坚持有所为、有所不为，区分压缩、维持、增持、拓展四类进退取舍，重点下功夫压缩五级分类后四类、企业信用等级CCC级以下、风险度0.7以上的信贷业务。拟继续调高银票保证金存款的二级准备金率，降低银票保证金存款计入存贷比的折扣率，运用经济调节手段，引导营销机构控制银行承兑汇票总量和敞口风险。四是控制贷款向大户集中的趋势，将大户存量贷款适时适度移位到优质中小企业、外向型企业和非过热行业的龙头企业，分散贷款集中风险，提高资源配置边际效率。（二）配合产业政策，加强风险管理。银行具有政策敏感和高风险的行业特征，最惧怕风险也最容易集聚风险，产业政策调整所导致的信贷政策变化往往会直接造成商业银行不良资产的增加。在宏观调控时期，更应将信贷风险管理摆上重中之重的位置。一是准确把握信贷投向。对于盲目投资、低水平扩张、不符合国家产业政策和市场准入条件以及未按规定程序审批的项目，一律不发放新的贷款。审慎发放房地产开发贷款，加强项目成本和当地楼市走势分析，执行国家新近对房地产项目资本金比例的调整要求，并落实有效足值的土地抵押。关注纺织行业的信贷风险，对现有贷款特别是单户贷款量较大的，要作适当调整；对纺织企业新上项目不再介入、支持。二是加强风险预警。强化分行营销信息中心收集、识别行业、区域、产品风险预警信号的能力。加强对现有贷款户现金流和还贷能力的过程性监控、检查，特别关注负债率高、投资大的企业经营和财务状况。注重分析贷款企业的负债变动状况，掌握银行同业信贷退出动态，防止因信息滞后而丧失退出时机，更要严防企业以我行贷款进入置换他行贷款退出的行为。三是提高信贷准入标准。对新增贷款要坚持好中选优，坚持以现金流为评价贷款主体还贷能力的依据。在此基础上，优先争取质押和房地产抵押的保证方式，逐步降低担保贷款和信用贷款的比重。四是加强对异地企业、大额集团贷款的风险管理。对省内信息严重不对称的异地企业贷款只压不增，着眼于做深做透属地优质客户。限制治理结构复杂、核心主业不突出及主业现金流波动较大的集团客户的授信业务，注重控制集团客户的贷款集中度风险和关联交易。五是高度重视贷款五级分类工作，从严执行监管部门和总行制定的分类标准，真实反映贷款风险形态。六是切实加强贷后检查。探索建立贷后检查问责制，进一步落实信贷管理工作的岗位职责，切实提高信贷检查的频度和深度，从根本上消除长期存在的“重贷轻管”现象。（三）优化资源配置，提高经营效益。按照审慎监管的要求，贷款扩张越来越受制于资本金和负债来源，规模增效的空间收窄。在这一背景下，以提高资源配置效率支撑效益增长，成为我们的必然选择和既定发展方向。一是调整资产结构，提高加权风险资产收益率。经测算，我分行表内业务、本币业务加权风险资产收益率分别高于表外业务和外币业务。因此，下一步要将有限的加权风险资产规模优先向表内业务和本币业务配置，同步压缩银行承兑汇票和外币贷款规模。二是加强资产业务定价管理。分行综合考虑企业信用等级、贷款金额、贷款期限、担保方式、所处行业风险、五级分类形态、当期资金成本、客户贡献度、所在地区定价水平等要素，设计了按基准利率浮点的人民币贷款利率定价模型，并制定利率浮动管理办法，已从6月1日起试行。我们还将按新的加权风险资产计算口径，拟定人民币贷款以外其他表内外资产业务的基本报价清单，以目前人民币业务平均存贷利差水平为基准，视不同业务耗用加权风险资产列示应计收益，作为营销机构对业务取舍和定价的参照依据，最大限度地挖掘风险资产的盈利潜力。三是大力拓展低耗用和不耗用资本的盈利业务。对发展个人住房按揭贷款业务予以政策倾斜。激励营销机构力拓结算类、代理类、委托类中间业务。跟踪研究利率走势，适时增持国债。在严控风险的前提下，做好资金拆借、资产转让和转贴现业务。四是探索资本成本考核。对接总行要求，将资本成本纳入经营机构绩效考核体系，促进全辖增强经济资本意识。（四）把握市场变化，调整营销策略。正视宏观调控时期银行贷款增速趋缓、企业资金紧张的状况，顺势调整营销思路和策略。一是坚持不懈地扩大优质客户群。将资本资产收益、风险回报、银企依存度作为选择公司目标客户的基本依据，以有限的信贷资源优先配置来稳定、培育优质客户。采取高中收入阶层为主的个人目标客户定位。强化优质客户的联动营销和交叉营销，不断提高其对我行一揽子业务的综合贡献度。二是狠抓负债营销。知难而进，全力以赴，突出抓好结算性存款、储蓄存款和对公纯存款。继续大力在机关团体、教育科研、新闻出版、医疗卫生等非生产流通领域培育新的存源。充分发挥628综合业务系统上线后结算网络拓宽、结算功能增强的优势，持续加大结算户开户和结算业务的营销力度，力拓低成本的结算性存款。积极拓展代发工资等批量储蓄业务