家庭财务规划和资产配置.ppt

名家名言 一个人终生能积攒多少钱 没有是起源于你赚了多少钱 而起源于你如何注资理财 钱找头轻取人找头 要了解让钱为你任务, 而不是你为钱任务 -沃伦.巴菲特 yyy 中国 发达国家 工薪收入98% 工薪收入50% 投资收入：2%投资收入：50% 1、拼命工作赚钱 2、勤俭节约存钱 1、利用他人获利 2、创造机会赚钱 人赚钱人赚钱钱赚钱钱赚钱 绝大部分人储蓄存款占 到个人资产的80%，少 量的资金投入其它 储蓄存款只占到个人资 产的17%，其它资金投 入基金、证券、保险和 其它 你不理财，财不理你！你不理财，财不理你！ + + 一生不容易完成的任务 项目说明总花费 房子 以广州普通住宅为例，每平米1万元 ，100平加装修 120万元 赡养老人 夫妻双方4位老人，每月1000元，按 30年计算 36万 抚养子女 出生到大学毕业，生活费、学费80万 全家日常开销 每月开销2000元，加上休闲旅游（1 年1万），按40年计算 136万 车子 15万的车，加维修保养，30年更换3 辆（每10年更换一辆） 88万 退休养老 假设退休后生活20年，每月1500元36万 合计599万 家庭理财的目的 通过有效的储蓄和适当的投资达致家庭财务的： 安全安全 与 自由自由 1、资产不断 增值而不贬值 2、不发生计 划外的财务损 失 1、生有所靠 2、住有定所 3、子有所教 4、病有所医 5、老有所养 所谓理财，就是追所谓理财，就是追 求长期而稳定的收求长期而稳定的收 益。它不同于投资益。它不同于投资 ，更和投机无关。，更和投机无关。 李嘉诚李嘉诚 投资回报率比较表 每年投资5000 利率3%7%10%15% 年期利率年回报金额 15150 5350 5500 5750 210455 11075 11550 12363 315918 17200 18205 19967 421546 23754 25526 28712 527342 30766 33578 38769 633312 38270 42436 50334 739462 46299 52179 63634 845796 54890 62897 78929 952319 64082 74687 96519 1059039 73918 87656 116746 1165960 84442 101921 140008 1273089 95703 117614 166760 1380432 107752 134875 197524 1487995 120645 153862 232902 1595784 134440 174749 273587 16103808 149201 197724 320375 17112072 164995 222996 374182 18120584 181895 250795 436059 19129352 199977 281375 507218 20138382 219326 315012 589051 资资金增长长0.38倍1.2倍2.15倍4.89倍 1-回报对投资的影响 2-通货膨胀财富的小偷 以每年4%的通胀率计算， 10000元人民币相当于20 年后的4420元 一年期整存整取的银行利率为3.87% 过去10年中国平均年通胀率为4% 扣除利息税及通胀后，您的资金是在负增长 年龄甲投资者每年投资乙投资者每年投资 215000 225000 235000 245000 255000 265000 275000 285000 29 5000 30 5000 31 5000 32 5000 33 5000 34 5000 35 5000 36 5000 37 5000 38 5000 39 5000 40 5000 41 5000 42 5000 43 5000 44 5000 45 5000 46 5000 47 5000 48 5000 49 5000 50 5000 51 5000 52 5000 53 5000 54 5000 55 5000 56 5000 57 5000 58 5000 59 5000 60 5000 61 5000 62 5000 63 5000 64 5000 65 5000 3-金钱的时间价值 假设每年投资回报率为10%，65岁时究竟谁的回报多？ 年龄甲投资者每年投资账户 年底价值乙投资者每年投资账户 年底价值 2150005500 22500011550 23500018205 24500025526 25500033578 26500042436 27500052179 28500062897 29 69187 50005500 30 76106 500011550 31 83716 500018205 32 92088 500025526 33 101297 500033578 34 111427 500042436 35 122569 500052179 36 134826 500062897 37 148309 500074687 38 163140 500087656 39 179454 5000101921 40 197399 5000117614 41 217139 5000134875 42 238853 5000153862 43 262738 5000174749 44 289012 5000197724 45 317913 5000222996 46 349704 5000250795 47 384675 5000281375 48 423142 5000315012 49 465456 5000352014 50 512002 5000392715 51 563202 5000437487 52 619522 5000486735 53 681475 5000540909 54 749622 5000600500 55 824584 5000666050 56 907043 5000738155 57 997747 5000817470 58 1097522 5000904717 59 1207274 50001000689 60 1328001 50001106258 61 1460801 50001222383 62 1606882 50001350122 63 1767570 50001490634 64 1944327 50001645197 65 2138759 50001815217 总总投资资 40000 185000 纯纯收益 2098759 1630217 资资金增值值 52倍 9倍 4-财富倍增的72法则 年份3%6%12% 192,0002,0002,000 254,000 314,0008,000 3716,000 434,0008,00032,000 4964,000 5516,000128,000 61256,000 678,00032,000512,000 复利增长本金翻翻的估算法 5-合理的资产配置 投资风险资产比例 = 80 年龄 如果你偏冒险： 100 年龄 如果你偏保守： 60 年龄 6-坚持长期分散投资（分散投资30年） 投资金额：50,000 A计划：回报率积累资金 定期存款5%? B计划：10,000 1）投资回报-5%？ 2）投资回报0%？ 3）投资回报5%？ 4）投资回报10%？ 5）投资回报15%？ 平均回报率5%？ 分散投资差别？ 投资金额：50,000 A计划：回报率积累资金 定期存款5%216,097 B计划： 1）投资回报-5%2,146 2）投资回报0%10,000 3）投资回报5%43,219 4）投资回报10%174,494 5）投资回报15%662,118 平均回报率5%891,978 分散投资差别675,880 7-追求长期稳定的回报 年期AB 13%10% 230%10% 330%10% 430%10% 5-30%10% 平均18%10% 年期AB 110,30011,000 213,39012,100 317,40713,310 422,62914,641 515,84016,105 平均18%10% 1 聽說最近股 票 漲得很兇 2 還好我定力 夠 3 好像真的不 錯 4 小李說他 賺了一台車 子 5 多頭就是這 樣 不買不行 就先買一半 吧 6 不會這麼準吧 ？ 7 汰弱留強，這才 是專業的操作 8 要是當初沒那 麼保守就好了 。再買另外一 半 9 介紹親戚來買 好了，這可是 最後買點呢 10 主流就是主流 總是比大盤領 先創新高 11 照這個速度 下個月就可以 賺到 . 12 這次機會不能 再錯過，來轉 成融資比較快 13 漲多跌一下正常 而且央行降息了 買股票很容易打 敗銀行定存，一 定會把錢逼出來 14 耐心是投資當中 最難的一部份， 放心！還會再漲 回去的 15 果然 16 算了！這種 股市不看也 罷！ 17 該不該賣呢？ 18 還好沒賣 19 受夠了！真是無能的政府 20 停損才是交易的 紀律，賣掉才是 對的 。就平靜地去做 吧 21 還好避過這凶狠 的一段。後頭還 會跌得更兇呢！ 22 不可能的啦 23 你看吧 24 降息是賣點不是 買點，是好朋友 我才告訴你的 25 不要說了 ，我已經 淡出股市 了 26 好吧，我 也空幾仓 好了 牛頓說有 地心引力 的 27 什麼？！ % # . 一个股民的心路历程 yyy 子女教育金 退休养老金 赡养父母 8-将来确定的支出，要用确定的方式得到 1 家庭理财的目的 理财的基本常识 确定理财的目标 家庭财务现状检视 2 3 4 5 家庭资产配置方案 快乐单身期家庭组建期家庭成长期家庭兴旺期安享晚年期 20岁30岁40岁50岁60岁 特点：特点： 单身尚未组成家庭 ，个人收入不高， 但在逐渐增加，以 租赁住房或与父母 同住为主 理财目标：理财目标： 为组建家庭筹备， 积极创造财富 资产组合资产组合 ： 特点：特点： 家庭成员工作稳定 ，进入收入高增长 时期，应注意投资 的收益问题。这期 间的花销多集中一 些昂贵的长期项目 理财目标：理财目标： 子女教育经费；购 房、购车等 资产组合资产组合 ： 特点：特点： 资产快速成长，以 薪资和理财收入并 重，已经积累了相 当财富，准备满足 高档住房需求，子 女的培养费用也是 这一阶段主要负担 。 理财目标：理财目标： 子女教育、高档住 房、养老等 资产组合资产组合 ： 特点：特点： 个人的事业和收入 已达到峰顶，家庭 支出开始减少，没 有重大支出项目， 为退休准备积蓄成 为重点 。 理财目标：理财目标： 降低风险性投资比 重，规划退休后的 生活蓝图 资产组合资产组合 ： 特点：特点： 将完全依赖理财收入 及退休金，前期的保 险投入将获回报，家 庭理财以安全为主要 的目标。应着眼于有 固定收入的投资工具 ，使老年生活确有保 障。 理财目标：理财目标： 养老、旅游、为子 孙遗留财富 资产组合资产组合 ： 1 家庭理财的目的 理财的基本常识 确定理财的目标 家庭财务现状检视 2 3 4 5 家庭资产配置方案 家庭资产资产 （元）家庭负债负债 （元） 现金、活期储蓄：房屋贷款： 定期存款：汽车贷 款： 债券：其他贷款： 基金：信用卡透支金额： 股票：其他债务 ： 理财产 品： 自用房产： 房地产（投资）： 黄金及收藏品： 汽车： 其他资产 ： 合计计：合计计： 家庭净资产 检视项目一 家庭资产与负债 收入状况 您本人月收入 元，配偶月收入 元，月度家庭其他收入 元。 家庭年终奖 金收入 元，利息及投资收入 元，其他年收入 元。 支出状况 家庭日常月支出 元，贷款月供支出 元，其他月支出 元。 保障费年支出 元，旅游年支出 元，其他年支出 元。 您的月均收入为为 元，月均支出为为 元。 检视项目二 家庭收入与支出 家庭财务指标（5率） 指标说明理想值 资产负责 率=家庭负债/家庭资产 100% =1 1 家庭理财的目的 理财的基本常识 确定理财的目标 家庭财务现状检视 2 3 4 5 家庭资产配置方案 资产配置的方法 储蓄 组合 确定的本金 投入 确定的本利 回收 紧急预备金 3-6个月生活费 一年内理财 目标资金筹备 长期目标中的 基本需求部位 活存 货币市场基金 定存 短期债券 储蓄险养老险 教育退休年金 投资 组合 确定的 本金投入 短期不确定本利回收额 长期仍可确定高低范围 退休准备金 20年准备期 子女教育金 10年准备期 购屋准备金 5年准备期 股票基金分散组合 20年期投资型保单 中长期债券+股票 10年期投资型保单 中短期债券+股票 配合获利停损策略 生意 物业 股票、外汇、期货 基金、债券、黄金 现金、活期存款、货币型基金 保险（确保财务安全） 高 投 资 报 酬 率 低