《贷后管理培训》PPT课件.ppt

贷后管理培训 公司业务部 贷后管理培训 培训大纲 第一节 贷后管理的基本概念 一、定义 二、范围 三、原则 四、职责 五、流程 六、有关制度 七、贷后管理的载体 第二节 贷后管理的主要内容 一、授信政策 二、过程管理 三、财务报表 四、贷后预警表 五、资金流向监控 六、担保的检查 七、档案备份 八、其它项目 贷后管理培训 第一节 贷后管理的基本概念 一、定义 贷后管理指公司业务人员对银行向借款人实际发放贷款起至贷款结清或清收处置完毕止各环节进行 管理的行为。档案管理、押品估值、信息维护和移交至授信执行部门的不良清收等贷后工作不属贷 后管理规定范畴。 二、范围 贷后管理适用范围为中国银行境内分支机构公司业务部门。 贷后管理的适用品种包括各项公司贷款业务。对于以存单、国债、保证金、银行承兑汇票等提供全 额质押的低风险贷款，各行可另行制定相关细则。小企业贷款如有特殊规定按照相关规定执行。 三、主要原则 （一）条线管理原则 公司业务系统必须建立自上而下的贷后管理体系，一级分行应根据实际情况设置贷后管理团队或专 职岗位。各级分行的贷后管理团队或岗位负责本级和辖内行贷后管理的监控、检查、督导、培训等 组织工作。各级分行公司业务部门应强化贷后组织管理、建立健全定期报告制度，通过对关注类贷 款、大额贷款、C、D类客户贷款、资产质量变动较大机构贷款等内容的定期监控，全面分析掌握辖 内贷后管理整体情况。 各级分行公司业务部门应落实对辖内行贷后管理的检查和督导，每半年至少实施一次对辖内行的现 场检查，两年内至少完成一次对所有辖内行的现场检查。贷后管理检查工作要做到有标准、有评价 、有反馈、有问责，发现问题后及时采取有效措施。一级分行要建立对辖内行贷后管理工作的督导 制度，明确督导责任人，直接辅导辖内行的贷后管理工作。 各级分行公司业务部门应根据辖内行需求开展业务指导和培训，加强贷后管理队伍建设，提高贷后 管理工作质量和效率。定期举行贷后管理业务培训班，普及管理知识、提高实务操作能力和贷后管 理水平。 贷后管理培训 第一节 贷后管理的基本概念 （二）差别管理原则 根据授信项目风险程度的不同，公司业务人员要对借款人实施有差别的贷后检查频率 和风险控制措施。风险程度越高，贷后检查频率越高，风险控制措施越严格。借款人 风险状况发生变化，要及时调整贷后检查频率和风险控制措施。对于风险分类相同的 授信，应根据具体风险因素的不同，实行一户一策。通过对不同类别的贷款，如大额 贷款、关注类贷款、C、D类客户贷款等，采用不同频率、不同方式的贷款差别化监控 管理，实现贷后管理的规范化，满足业务发展需要。 （三）动态管理原则 公司业务人员通过对企业财务数据、行业变动、政策变化等信息综合分析，对借款人 、贷款项目进展、担保状况等进行跟踪检查和综合判断，动态调整风险分类、信用等 级及贷后管理策略，并制定实施方案。针对突发事件，采用重大突发事件报告方式， 第一时间反馈信息，主动采取措施防范和减少风险。公司业务部门应高度重视风险管 理部门和授信执行部门提示的预警信息并积极落实。 四、职责 公司业务部门是贷后管理工作的具体实施主体，总行、一级分行、二级分行和支行应 分别履行不同层次的管理职责。作为贷后管理职能的具体执行部门，公司业务部门负 责本级直接叙做贷款业务的贷后管理，负责在现行政策制度框架内梳理、制定辖内贷 后管理的规章制度和实施细则，并承担对辖内公司业务部门贷后管理工作的监控、检 查、督导和培训职能。 贷后管理培训 第一节 贷后管理的基本概念 五、流程 贷后管理培训 第一节 贷后管理的基本概念 五、流程 贷后管理培训 第一节 贷后管理的基本概念 六、有关制度 中国银行公司业务贷后管理操作手册（2007版 ） 七、贷后管理的载体 中国银行公司客户管理系统（CMS系统）是公司业 务人员开展贷后管理工作的重要操作平台，公司 业务人员应在该系统中完成各项贷后管理工作。 贷后管理培训 第二节 贷后管理的主要内容 一、授信政策 授信政策 鼓励支持类 、维持类、正常还款类、压缩类、退出类 授信政策描述 授信政策描述是描述具体的实施计划，且不得与授信政策矛盾。“压 缩”与“退出”类需要描述压缩或退出的计划、步骤；“鼓励支持” 类需要描述支持项目、授信品种、金额范围、担保条件等；“维持” 类需要描述授信品种、金额范围、担保条件等；“正常还款”类需要 描述具体还款计划。 需要注意正确区分“压缩”与“退出”类：对于逐步压缩最终退出（ 如五年内退出）的客户，一律采取“退出”的授信政策，写明退出计 划；对于压缩到一定程度后改为“维持”的客户，适用“压缩”的授 信政策，写明压缩步骤和程度。 贷后管理培训 第二节 贷后管理的主要内容 二、过程管理 过程管理：关于时间频率，一般情况下，过程管理时间间隔不得长于两周，对客户经 营和财务状况的阶段总结性过程管理时间间隔不长于一个月；对于不良授信客户、高 风险授信客户、压缩退出类授信客户，时间间隔不得长于10天。 行业专项跟踪。目前先增加房地产行业客户楼盘信息的披露，其他行业专项跟踪要求 今后将陆续增加。：（1）项目在建阶段，要求及时披露披露项目的建设进度和资金投 放进度，分析项目的成本、建设进度与原预定计划的差异情况，至少每月进行一次过 程管理；（2）项目在售阶段，要求及时披露项目的销售数量、销售进度、销售价格、 项目按揭业务的开展情况、销售资金的回笼情况，分析上述数据与原预定计划的变动 情况、变动原因等，至少每半个月进行一次过程管理；（3）对于项目销售进度不理想 、贷款有展期需求的，要在过程管理中提前反映，并分析合理性和可行性，发现异常 情况要及时预警、及时汇报。 过程管理还应特别注意以下内容的登录：（1）对客户的营销信息，重点是客户需求信 息；（2）对客户授信风险的监控信息，重点是审批要求落实情况、客户最新经营和财 务状况等。（3）授信政策、领导批示、工作计划或管理方案的落实反馈；（4）每季 度查询人行征信基础数据库系统的“关注信息”，查看授信客户的各种不正常信息(包 括环保、欠税及法律诉讼等信息)，查询结果记录在过程管理中；（5）重大突发事件 专项汇报，且须在“档案备份”存档，并在过程管理中作简要说明；（6）360天内至 少要有一份对保证人、抵质押品的现场检查表，存放在“档案备份”栏，并在过程管 理中作简要说明；（7）有否关联企业互保、循环担保，致使担保效力存在缺陷。 审批意见落实情况：检查审批意见落实是否及时落实反馈。 贷后管理培训 第二节 贷后管理的主要内容 三、财务报表 为以后业务分析需要，财务报表录入要有规律，尽量登录每季度报表，其他月度报表 可根据贷后监管需要选择登录；录入的报表信息要齐全，同时上传附注电子版或扫描 件。检查半年报和年报。 四、贷后预警表 贷后预警表：检查客户经理填写本季度的贷后预警表的情况（纯DF或NDF业务、纯贴现 业务的存量客户无需填写，有额度无余额的存量客户也需填写）。具体检查内容包括 ：是否按照规定频度完成贷后预警表，是否将发现的预警信号反映在贷后预警表中， 是否在贷后管理结论中对预警信号的变动情况和风险点进行分析、判断，是否及时索 要最新财务报表并进行分析。 五、资金流向监控 客户经理应按总行要求的格式建立资金流向监控表，通过事前或事后监控的方式，审 查和掌握借款人在我行结算账户资金使用状况，全面了解借款人资金使用是否合理和 正常；每月至少记载一条监控记录；该表一年一建，统一命名为“200X年资金流向监 控表”，保存在“档案备份”的“其他”文件夹中。 做好对房地产授信企业的资金流向监控工作。对贷款资金，要监督其资金流向、用途 ，保证贷款资金按照审批用途要求用于项目建设；对销售回笼资金，要严格按照相关 授信批复和管理要求加强监控，积极争揽存款，督促企业及时归还贷款；对客户结算 账户的往来情况要及时进行事后监控并将监控情况登录在资金流向监控表中。 六、关于台帐 客户经理应按总行要求的格式建立台帐，逐笔登录、要素齐全、记载准确、定期核对 ，每月末至少记载一次当月余额；台帐一年一建，统一命名为“200X年台帐”，保存 在“档案备份”的“其他”文件夹中。 贷后管理培训 第二节 贷后管理的主要内容 七、担保的检查 关于保证人的检查。客户经理应对保证人定期实施现场检查，每年至少不低于1次，以 确认保证真实有效；检查后按总行要求的格式填写“保证人现场检查表”，并保存在 “档案备份”的“其他”文件夹，文件统一命名格式为表格名称后附加检查日期，如 “保证人现场检查表2007-8-1”。 关于抵质押品的检查。客户经理应采用现场检查方式对抵（质）押物进行定期、不定 期检查，每年至少不低于1次，对借款人借款合同项下全部抵（质）押物的所有权属、 保险有效性和品质状态等要素进行现场检查；检查后按总行要求的格式填写“抵（质 ）押现场检查表”，并保存在“档案备份”的“其他”文件夹，文件统一命名格式为 表格名称后附加检查日期，如“抵（质）押现场检查表2007-8-1”。 八