商业银行中间业务的风险与管理调查报告 毕业论文.doc

东北财经大学网络教育本科毕业论文商业银行中间业务的风险与管理调查报告 作 者 学籍批次1103学习中心山东烟台奥鹏学习中心层 次专升本专 业金融学指导教师 内 容 摘 要本文通过2010年上半年商业银行财务报告分析了我国商业银行中间业务的目前的发展现状，总结我国商业银行对中间业务认识不足、规模小、创新不足、缺乏人才等问题，提出了推进商业银行中间业务的一些建议。关键词：商业银行；中间业务；经营管理 目 录前言1 一、我国商业银行中间业务的发展现状1 二、我国商业银行中间业务的发展问题2 （一）对发展中间业务存在认识偏差。2 （二）中间业务规模小，技术含量不高，结构不合理。 2（三）中间业务创新能力不够。2（四）缺乏专业人才。3 三、 推进商业银行中间业务发展的建议3（一） 明确中间业务战略地位3（二） 分层次系统推进各项中间业务发展3（三） 加强中间业务产品交叉销售4 （四） 加快中间业务人才队伍建设4四、结语4 参考文献5 商业银行中间业务的风险与管理调查报告 前言 近年来， 随着国内银行业的竞争日趋激烈，商业银行传统的存贷差赢利模式正受到越来越大的挑战，中间业务由于具有提高资源配置效率、 拓展收入来源和降低经营风险等优点，正逐渐成为商业银行发展和竞争的重点。中间业务是指不构成商业银行表内资产和表内负债，能够形成银行非利息收入的业务，包括结算、汇兑、用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等。未来商业银行之间的竞争将逐渐由以存贷款业务为特征的传统业务领域 转向以中间业务为特征的现代业务领域。发展中间业务，是商业银行自身持续经营和发展的必然选择。一、我国商业银行中间业务的发展现状 从我国商业银行已发布的2010年度中期报告来看，目前各家银行都在积极发展中间业务,中间业务收入稳步增长，在营业收入中的占比逐步提高，中间业务逐渐成为银行业务收入的重要组成部分。表1 主要商业银行2010年上半年中间业务收入情况银行名称营业收入（亿元）中间业务收入（亿元）中间业务收入/营业收入（%）工商银行1817.00390.5021.46建设银行1533.00346.7022.57中国银行1330.00305.0022.90交通银行493.9083.1016.80招商银行329.3458.3617.72民生银行260.8646.5917.86中信银行255.0528.0110.98兴业银行203.5823.1611.38浦发银行227.5120.148.85随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，商业银行正逐渐转变经营理念，将中间业务发展作为实现金融工具创新和新的利润增长点，加快新业务品种的开发与推广，延伸服务领域，逐步向指导化服务阶段发展，以监管防范，寻求新的利益增长点为核心，以高收益、高附加值的中间业务成为新的业务推广重点。在开展结算、汇兑、代理等 中间业务的基础上，陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务，形成了较为完备的中间业务品种体系。各行对中间业务的认识逐步由辅助性业务的间接效益向主营业务直接效益转变，收费意识明显增强。二、我国商业银行中间业务的发展问题（一）对发展中间业务存在认识偏差。受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，我国商业银行均以存贷款业务为主营业务，对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足；对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足；对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视，影响中间业务的发展。将中间业务定位为新的利润增长点，提高认识要贯穿于中间业务发展的整个过程，主要应解决下面几个认识层面的问题：(1)要明确中间业务是并列于资产负债业务的三大支柱之一，是当前银行改变收入结构，提高经济效益的新的增长点，是同业竞争的焦点，也是加快商业银行发展的长远之计。因此，要抓住机遇，加快培育和发展。(2)要认识到中间业务具有商品性，是通过银行提供的服务来收取相应的费用的。收费是合理和必须的，但一定要以提供的优质服务为前提。（二）中间业务规模小，技术含量不高，结构不合理。近年来，尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。而西方国家商 业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。（三）中间业务创新能力不够。要认识到中间业务创新性特点，开发新的金融工具。中间业务的发展是与时代同步，与客户需求同步的。所以必须注意在发展过程中牢固树立以市场为导向，根据市场和客户的需要，来开发、设计、推广中间业务品种。(1)整合现有中间业务品种，及时淘汰没有效益又消耗资源的业务品种，将有限的资源投入到有市场发展前景的项目和品种中。(2)要加大金融产品的研究与开发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种，提高综合化、个性化金融服务功能。在产品的开发上，集中力量发展高价值品种，如投资银行、代理理财、银行卡增值服务、网上银行交易、外汇业务等等，不断寻求突破自身优势的主打品牌，形成具有竞争力的产品，确立优势品牌的市场地位。此外，要创新中间业务服务手段，通过加快金融电子化建设的步伐，建立起高效准确的电子转账、支付，清算系统，进一步完善创新atm、pos和电子转账与借记转账业务，密切跟踪高新技术的发展，适时开通网上银行业务，增强自身竞争能力。 （3）中间业务的品种创新，除了自主研发以外，还可以釆取外包设计、联合开发等方式，加强与知名的科研机构、技术公司的合作。（四）缺乏专业人才。中间业务是知识密集型业务，涉及领域广、知识面宽，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。相关的高素质人才的匮乏，已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务品种的“瓶颈”。中间业务的发展需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足，缺乏一支具有理论知识和操作技能相结合的复合型专业人才队伍。三、 推进商业银行中间业务发展的建议尽管我国商业银行中间业务发展较快，但相比国际优秀银行而言，我国商业银行中间业务收入占偏低，整体发展水平仍然有待提高。因此，我国商业银行应积极采取相关措施，加快间业务发展，进一步推进业务结构转型，不断提升银行的核心竞争力。（一） 明确中间业务战略地位随着银行同业竞争日趋激烈，商业银行应从战略的高度积极发展中间业务，对中间业务给予政策倾斜和加大支持力度， 真正确立资产业务、 负债业务与中间业务三者齐头并进的战略， 形成以传统业务优势带动中间业务的发展，以中间业务的发展壮大促进传统业务的巩固发展。同时，统一筹划、协调发展、规范管理各项中间业务，通过统一的组织体系有效统筹公司业务与个人业务产品，进一步加强中间业务管理，包括规范中间业务核算体系、制定中间业务定价管理办法、完善中间业务绩效考核体系等，促进中间业务的快速发展。（二） 分层次系统推进各项中间业务发展1.巩固发展传统中间业务。一方面，我们要稳步推进支付结算业务。支付结算业务是传统中间业务的重要支柱， 因此银行在积极发展新兴中间业务的同时，仍应继续巩固结算业务，强化支付结算渠道和平台建设，不断丰富网银、银企直连等支付结算渠道，创新支付结算产品与服务。另一方面，积极发展银行卡业务，不断丰富银行卡产品体系，提供个性化、差异化的银行卡，完善银行卡服务功能。2.大力推进新兴中间业务。一是投资银行业务。随着利率市场化和金融脱媒，投行业务将具有较大的发展空间，可进一步深化发展并购重组、股权融资、债券承销等投行业务，推动投行业务的深入发展。二是资产托管业务。随着各类证券基金、私募基金和保险资金不断扩大，银行托管业务将得到快速发展。商业银行应积极发展证券投资基金的托管，夯实托管业务基础，丰富资产托管产品体系。三是理财业务。随着我国居民财富的不断增加和金融市场的快速发展，中高端客户的财富管理和私人银行业务将会大幅度增加，商业银行应进一步丰富理财产品种类，加快发展私人财务顾问、咨询、 理财规划等理财业务。3.积极探索和培育特色业务和拳头产品。银行可以根据自身实际情况，加强市场调研，发掘市场潜在需求，创新中间业务产品和服务，不断培育特色业务和拳头产品，如绿色金融、移动金融等新兴中间业务。（三） 加强中间业务产品交叉销售中间业务涉及银行各业务条线和产品，银行应建立不同业务部门之间的联动营销机制，促进中间业务与资产和负债业务共同发展。1、是在细分客户的基础上，建立分层营销和分层服务体系，对不同客户和业务类别，采取差别化的营销策略。2、是加强中间业务的培训和考核，加大对客户经理中间业务培训，熟悉全行各中间业务产品，强化组合营销的考核力度。3、是应充分发掘公司和个人银行业务的联动营销，对不同中间业务的产品进行交叉销售， 在降低经营成本的同时提高销售收入，提升客户满意度，加快推进中间业务发展。（四） 加快中间业务人才队伍建设中间业务品种的广泛性，要求银行从业人员要具备复合性、综合性知识，具备多种适应工作的能力。因此，具有创新意识和综合素质金融人才是商业银行发展中间业务的关键。商业银行应引进一批具备银行、保险、证券、外汇等金融专业知识的人才，逐步建立起一支专业强、业务全面的复合型人才队伍。与此同时，各商业银行要通过岗位练兵、脱产培训、优化增量等方式，制定科学培训计划，加大培训投入，加强中间业务人员的培育，提高员工的综合素质。四、结语商业银行的中间业务利在长远，随着我国金融体制改革步伐的加快，在国际经济一体化的进程中，金融领域的竞争日趋激烈，打造成熟健康的中间业务，研究探讨和逐渐规范中间业务的发展，对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。 面对跨国银行的挑战，我国商业银行要以传统业务为基础，以中间业务为先导，不断调整经营理念，坚持传统业务和创新业务相互促进、利润和市场份额兼顾的市场策略，寻找适合我国商业银行中间业务发展的、科学有效的管理体制、管理方式和管理手段，最终在行业内形成一