当前农户信用体系状况的调查与思考

当前农户信用体系状况的调查与思考 一、饶阳县农村信用社农户信用体系建设总体概况 1、农户信用档案管理情况 饶阳县农村信用社 2000 年 10 月份开始办理农户小额信用贷款， 按照上级联社的文件要求，均对农户信用状况建立了农户信用档案， 内容包括信用户照片、有效身份证件复印件、个人申请书、信用社对 农户的资信调查以及对农户的贷款限额认定表等相关资料。信用社每 两年对信用户重新进行一次资格评定，并对评定情况形成文字材料， 更新有关档案信息。但是，在实际工作中，由于此项业务涉及面广、工 作量极大，部分信用社对信用户的资信年审和更新档案信息工作做的 不是很及时，其中也不排除有个别信贷人员工作拖拉、不负责任问题。 2、小额贷款证的发放、管理情况 自开办农户小额信用贷款业务以来，信用社始终积极推动小额信 用贷款业务的开展，将农户小额贷款业务作为信贷工作重点，将此纳 入工资考核范围，从而促进了此项业务的迅速开展。在实际工作中， 信贷人员走村入户，深入田间地头，积极做好对农户的资信评定及发 证工作。到 2004 年末，对符合条件的农户全部办理了发证。2005 年 以来，发证 数量明显减少，主要原因是剩余农户绝大部分不符合信用 户标准及要求。 截止到 2006 年末，全县信用社已为 197 个自然村发放了农户小 额信用贷款证，占全县总村数的 100%；已发证 30398 户，占全县总农 户数的 43%。 3、对个人信用档案的运用及放款标准 信用社依据个人信用档案中的有关数据、个人信息等资料对农户 2 信用资格和贷款限额进行认定。对于放款标准，在发放小额贷款过程 中，信用社统一执行的是省、市联社贷款操作规程、 农户评级授信 管理办法、 农户小额信用贷款管理办法以及农户小额信用贷款实 施方案等制度、办法，在对贷款额度的核定上，将信用户分为三个等 级，并按等级分别确定限额，其中对一级信用社贷款限额为 2 万元 （含）以内，二级信用户为 1 万元（含）以内，三级信用户为 5000 元（含） 以内。 4、信用村、镇建设及小额信用、 联保贷款发放情况 截止到 2006 年末，饶阳县信用社已评定信用村 141 个，占全县总 村数的 72%；评定信用乡（镇）1 个。近两年来信用村（ 镇）未增加的原 因主要是其余村（镇）达不到规定标准。在联保贷款建设方面，由于农 户不愿参加互保、有参与互保意愿的农户经济能力不匹配及不符合规 定条件等多方面原因，信用社农户联保贷款业务成效不大。到 2006 年末全县信用社仅建立联保小组 47 个，涉及农户 249 户，近两年来， 在农户小额信用及联保贷款的发放方面，由于有相当一部分信用社出 现信用不良以及信贷员自身管理问题，信用社在小额信用贷款的发放 上采取了适当控制，投放数额有所下降。截止到 2006 年末，全县信用 社共累计投放小额贷款 62256 万元，余额达到 13753 万元，其中 2005 年、2006 年累 计投放为 28288 万元，两年仅增加小额贷款 3382 万元； 到 2006 年末，全县信用社共累计投放农户联保贷款 1125 万元，余额 为 395 万元。 二、小额信用、联保贷款方面存在的问题 几年来，通过小额农户贷款业务的开展，有效化解了农民贷款难 问题，充分 发挥了信用社的支农主力军和联系农民的金融纽带作用， 也得到了当地政府及广大农民的充分认可。通过调查了解，发现了以 3 下几个方面的问题： 1、整体信用观念偏低。表现在两个方面：一是部分农户为图省事， 有了钱不主动归还贷款，而是继续投入再生产、扩大规模，使本应有 的信用缺失；二是有部分农户贷款的目的根本就不是用于农业生产投 入或搞经营，而是用所取得的贷款用做日常消费，即使信贷人员在贷 后检查中发现，也为时已晚，这部分贷款基本很难收回。 2、存在少数农户骗贷、逃贷现象。在 实际工作中，由于小额贷款 业务面对千家万户，工作量极大，信贷人员在调查摸底过程中对一些 细节问题难免有些疏漏，以至被一小部分户主钻了空子，有的农户贷 款后就外出打工，常年不归，不知去向，家里人则总已种种理由推托， 表示无力还贷；另有部分农户是贷款到期不还，几经催收后，干脆夫 妻共同外出，查无音信。 3、基于亲情、友情关系或受利益驱动顶名贷款。一是信用户亲友 本人因不具备贷款资格或无偿还能力而无法取得贷款，信用户或碍于 情面或出于帮一把的好心，顶名贷款为其亲友所用，以致信用社的贷 款管理带来很大麻烦，同时也给信贷资金造成一定的风险隐患；二是 受利益诱惑顶名贷款为集体或企业所用，如城关镇张池、朱池、李池 等几个村，涉及农户 80 余户，顶名贷款为村里修路、打井、接电等所 用，条件是村委会为每户向信用社入股 500 元以取得社员资格，现这 部分贷款已全部形成不良，虽经起诉胜诉（法院判决由村委会偿还）。 但由于村委会无收入，贷款收回已是相当困难。 4、个别信贷员对工作不负责任，违规发证、违规放贷。 三、对建立农户信用体系的建议 针对小额贷款发放与管理过程中存在的以上问题，提几点粗浅建 议： 4 1、抓好内控制度建设，严格操作程序，以杜绝违规发证、违规放 贷问题的发生。在农户小额信用贷款业务方面，信用社有一整套的管 理办法和操作程序，之所以出现违规问题，充分暴露出了在有效监督、 控制方面的不到位。因此，应重点从内控制度的不断完善和狠抓落实 入手，杜绝违规问题的发生。 2、县、乡、村三 级政府要切 实发挥好各自的职能作用，积极帮助 农村信用社清收已形成风险的小额贷款。农户小额贷款业务是一项政 策性强、涉及面广、促 进农村稳定的信贷业务。在对农户的资信评定 以及核定限额过程中，大部分都有村委会或村民代表参加，信用社在 发证过程中，很大程度上是听取了村委会或村民代表的意见。因此， 在对已形成风险的小额贷款清收方面，建议由县政府组织协调，乡 （镇）政府抓好落实，村委会负责实施，积极帮助信用社开展工作。 3、各级、各部门要充分尊重农村信用社的经营自主权，避免干预 贷款、指派 贷款问题的发生。在现已形成风险的小额贷款中，有相当 一部分系县委、政府当年发展棚室蔬菜而指定信用社发放的，当时由 于要求的时间紧、涉及户多，以致使信用社在对农户的资信评定过程 中出现偏差， 贷款形成风险；再就是政府当年指派信用发放的财政贴 息小额贷款，由于贴息不到位，以致给信用社的清收工作造成很大困 难，很大一部分贷款现仍未收回。 4、多方联动，搞好宣 传，在 农村营造起一个良好的信用氛围。首先是 农村信用社的自身宣传，其次是各级政府在广大农村对