浅议如何防范商业银行金融风险

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 浅议如何防范商业银行金融风险 【摘 要】商业银行是现代金融 体系的主要支柱，其金融风险的防范和 化解对于维护金融市场稳定，促进实体 经济健康发展具有重要意义。本文将对 商业银行的金融风险进行分析，并提出 防范和控制措施。 中国论文网 /5/view-5388742.htm 【关键词】商业银行；金融风险； 影子银行；利率市场化 一、引言 据中国人民银行网站数据显示， 2013 年我国社会总体融资规模达 17.29 万亿元，同期人民币贷款新增 8.89 万亿 元，占比为 51.4%，银行作为中国经济 市场的融资主体地位可见一斑。与此同 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 时，其天量融资规模背后也隐含着巨额 风险。2013 年 6 月份，金融市场遭遇经 济危机以来最严重的“ 钱荒 ”，最高峰时 银行同业拆借利率达 13.44%，钱荒风 暴席卷各大商业银行，金融市场哀鸿遍 野。12 月，钱荒再度来袭，钱荒的屡屡 爆发是多方面的因素推动造成的，有其 深刻的内在原因。而长期存在于我国商 业银行体内的金融风险无疑是钱荒之祸 的重要推手。此外，近期相继曝出的中 诚信托 30 亿支付危机、山西联盛集团 信托支付危机背后也隐藏着商业银行的 影子，商业银行的金融风险防范和控制 已经迫在眉睫，亟需引起各方重视和大 力解决。 二、商业银行金融风险的现状分 析 当前，商业银行面临的金融风险 主要有三种：一是银行信贷平台自营管 理产生的内生性风险。商业银行在信贷 平台的运营和管理上存在风险隐患，如： 国有商业银行股份改革不彻底，监督和 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 激励机制缺位；业务授信和审批不规范， 企业贷款审核和发放存在安全隐患等。 此外，商业银行为追求息差利益，通过 开展通道业务、信托等将贷款业务移出 表外，在扩大融资规模的同时也借由资 金杠杆将金融风险放大。二是房地产和 地方融资平台引发的债务风险。商业银 行过度参与房地产信贷市场，房地产企 业和个人住房商业贷款规模容量激增。 数据显示，2013 年房地产行业贷款新增 2.34 万亿，占比 26.4%。房地产市场的 高度泡沫化和政策不稳定性则加剧了银 行金融风险。与此同时，地方融资平台 债务居高不下，据财经杂志分析， 2013 年我国地方融资平台债务累积或达 19 万亿元，其中银行贷款约为 10.5 万 亿，占比 55%。地方融资平台多是参与 基建建设，其投资的长期性和业务分包 商的复杂性很可能使得平台陷入流动性 和信用危机，成为巨额坏账。三是影子 银行等监外体系风险的回流侵袭。影子 银行一直是让各国金融监管体系头疼的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 金融机构组织，其游离于监管体系之外 的“自由”、过高的资本杠杆率及可能暗 含的洗钱、金融诈骗等非法金融活动都 会对金融体系的稳定造成巨大风险。当 前我国影子银行的规模究竟如何还无人 得知，但有一点业界存在共识，即是影 子银行的规模和影响已经到了必须引起 监管主体和银行等足够的重视的地步。 影子银行的存在，一方面挤占了银行本 身的融资市场，分流部分投资者和储户， 侵蚀了银行的基础业务。如阿里巴巴和 天弘基金联手推出的余额宝在上线半年 时间后，用户就超过 4900 万户，规模 突破 2500 亿。另一方面，影子银行所 产生的风险又将通过对融资人抗风险能 力的侵蚀传导回流给银行，如 2011 年 温州民间借贷风波中，部分参与民间融 资的企业受资金链断裂影响，破产倒闭 无法偿还银行债务，成为银行坏账。 三、化解和防范商业银行金融风 险的对策和措施 （一）夯实自身基础建设，完善 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 信贷平台风险管理。打铁还需自身硬， 化解和防范充斥在商业银行体系内金融 风险的最终落脚点和出发点只能是立足 银行本身。商业银行尤其是国有大型商 业银行，应积极深化股份制改革，推动 现代产权制度的建立，避免所有者“虚 置”下的权力失衡和监督缺位。商业银 行应建立起严格规范的业务授信制度和 审批体系，强化对贷款企业的信用审核 和项目审查。同时，商业银行应以健全 内控制度为基础，抓好银行风险预警机 制和内部监督机制建设，加强对银行不 良资产的监控和置换。在进行金融创新 设计的同时，应极力避免资金部门和员 工对利润的追求而无限制、盲目扩大信 贷规模，或是巧借金融创新名目进行贷 款资产转移，违规扩大信贷规模加强对 金融创新产品的监管和审查，引导金融 创新向正规路径发展。充实资本，提高 资本充足率，增强风险抵御和防范能力。 定期开展资产盘查，对经营状况进行账 实核对，及时化解和处置风险。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 （二）建立银行退出机制，稳步 推进利率市场化改革。由于我国经济体 制的特色和银行自身发展路径的特殊性， 银行业长期存活于没有退出机制的环境 中，一方面推动我国银行准入门槛高， 国家对银行的设立和牌照发放审核严格， 造成银行竞争活力缺乏、创新意识和服 务意识不足等，同时这种政策造成的垄 断环境也抬高了企业融资成本，不利于 减轻实体经济的减负和发展。另一方面， 由于退出机制的缺乏和政府兜底机制的 存在，导致一些银行在信贷过程中对企 业信用状况和经济实力不加审查，不良 资产、呆账、坏账不断累积，甚至将包 袱甩给政府，使得金融风险不受约束的 侵入金融体系和经济市场，危害国家和 人民群众的利益。因此，监管部门应积 极试点研究建立银行退出机制，提高银 行市场的流动性和竞争性，破除银行习 惯政府兜底的惰性思维。银行退出机制 建立过程中应完善对企业、群众资产的 保障，避免引发危机。与此同时，政府 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 应积极稳步推进利率市场化改革，通过 市场机制调节资源配置，促进优质银行 和优质企业的发展和获利，提升银行融 资服务能力。 （三）政策引导资本流向，推动 银行对实体经济反哺。金融市场的发展 是为了促进实体经济更好的繁荣发展， 政府和监管机构应充分发挥政策导向作 用，推动银行对实体经济的反哺。政府 应积极通过产业政策调整，加大对新兴 产业、高新产业等的扶持力度，并给予 相应的财政补贴和税费优惠，形成政策 洼地，吸引资金流入。同时，应加强对 过热行业尤其是房地产行业的监控力度， 严格新项目审批和动工，提高税费，挤 出投机性游资，促进过热行业理性回归。 地方政府应缩减基建投资规模，加强风 险排查和偿付能力自查，及时化解和处 置融资平台金融风险。监管机构和银行 也应加强对国家经济形势的风险研判， 通过合理区分设置贷款利率、贷款额度， 加强流动性审查，强化资金流向监控等 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 措施，加强对银行资金流出管理。鼓励 和引导银行资金向符合条件的中小企业 和微型企业流动，对落后性、污染性和 过热性等企业，应减少和限制贷款发放， 从严审查。 （四）加强影子银行监管，促进 民间融资合法化。影子银行是对传统银 行体系的补充，也是金融市场创新和发 展的必然结果。监管部门、银行业和社 会都应理性看待影子银行等监外体系的 金融机构组织，多方合力加强对影子银 行的监管，推动影子银行向着正规化、 合法化和有益化发展。监管部门应正确 区分影子银行中的“ 好人”和“坏人”，对 于正能量的影子银行机构，应从“加强 试点、规范发展、允许合作”的思路出 发，缓步推动影子银行等民间融资合法 化进程。对于合法化有困难的，应加强 控制和监管，建立备案登记制度。对于 一些存在洗钱、金融诈骗、非法集资等 非法金融活动行为的金融机构和组织， 应强化线索排查，加大打击查处力度。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 针对金融案件存在的地域分布广、科技 含量高等特点，应强化不同地域之间、 和境外监管机构的协同沟通，同时建立 专家会审机制。加强对网络虚拟经济的 监管，建立网络金融市场风险监控和预 警体系。 四、结论 商业银行金融风险的形成并非一 日之功，同样对其防范和控制也不能一 蹴而就，而应着眼于商业银行