浅析保险法中不可抗辩条款

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 浅析保险法中不可抗辩条款 【摘 要】2009 年 2 月 28 日，新 保险法修订案获得通过，其最大亮 点是引入了“ 不可抗辩条款 ”。这一条款 的引入，意味着我国保险业迈上了新的 台阶，但不可抗辩条款的规定过于笼统， 在实施的过程中也存在很多问题。本文 分析了新保险法引入的“不可抗辩 条款”存在的问题，并提出一些对策。 中国论文网 /5/view-5481645.htm 【关键词】保险法；不可抗辩条 款 一、不可抗辩条款简述 （一）不可抗辩条款的含义。不 可抗辩条款，又称不可争议条款，是指 自成立之日起，经过一定期间，保险合 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 同即成为不可争议的文件，此后保险人 不得以投保人在投保时违反最大诚信原 则、有欺骗、错误陈述和隐瞒重要事实 的行为为理由而解除合同或主张合同无 效或拒绝给付保险金。从法律性质上分 析，不可抗辩条款属于一种实体权利消 灭时效（或称除斥期间）的规定，经过 一定的期间，则保险人基于最大诚信原 则而享有的解除权或者拒赔权消灭。 （二） 保险法中不可抗辩条 款的规定。 保险法第十六条规定： “投保人故意或者因重大过失未履行前 款规定的如实告知义务，足以影响保险 人决定是否同意承保或者提高保险费率 的，保险人有权解除合同。投保人故意 或者因重大过失未履行前款规定的如实 告知义务，足以影响保险人决定是否同 意承保或者提高保险费率的，保险人有 权解除合同。前款规定的合同解除权， 自保险人知道有解除事由之日起，超过 三十日不行使而消灭。自合同成立之日 起超过二年的，保险人不得解除合同； -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 发生保险事故的，保险人应当承担赔偿 或者给付保险金的责任。 ” 二、不可抗辩条款存在的问题 （一）适用范围不明确。 保险 法将不可抗辩条款的规定置于保险合 同总则部分，从立法技术上来说，是表 明所有的保险合同，包括人身保险合同 和财产保险合同，均适用不可抗辩条款。 但是，从发达国家的立法经验和实际应 用的角度看，这样的规定显然有失偏颇。 理由如下：第一，财产保险与人身保险 不同，财产并不像人的身体那样会随着 时间的推移其发生危险的概率也随之增 长，中途终止保险合同后，被保险人还 可向其他保险公司投保，不会影响其享 受的利益。第二，不可抗辩条款的目的 在于保护受益人的期待利益，财产保险 承保的对象为财产或者财产利益，目的 在于弥补损失，不如人身保险关系到人 的生命价值，所以不应适用不可抗辩条 款；第三，财产保险合同的期限较短， 保险期限达不到不可抗辩条款的两年抗 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 辩期间的规定。 （二）复效合同的规定缺失。所 谓保险合同的复效，是指当导致保险合 同中止的事由消除后，其效力即行恢复， 恢复后的合同是恢复前合同的继续。对 于复效的保险合同如何适用不可抗辩条 款，保险法没有明确规定，其中存在两 个主要的问题，一是对于复效的保险合 同，其可抗辩期间是继续保险合同中止 前经历的时间接着计算，还是在保险合 同复效时重新计算；二是保险合同在复 效时，投保人是否应该向保险人履行如 实告知义务，并且在这种情况下可抗辩 期间的起算时间如何计算。 （三）未规定不可抗辩条款的适 用例外情形。在司法实践中，并非所有 的保险合同成立两年后都要适用不可抗 辩条款，比如：保险合同不成立或自始 无效、投保人未缴纳保险费、投保人存 在特别严重的欺诈行为，而保险法并没 有规定这些不适用不可抗辩条款的例外 情形。此外， 保险法规定：“自合同 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 成立之日起超过两年的，保险人不得解 除合同”，如果按文义理解，其表达的 含义是：合同成立经过两年时间，无论 被保险人在两年期限内是否身故，保险 人都不能解除合同。如果被保险人在保 险合同成立两年内身故，但是拖延到两 年后报案并申请理赔，则即使保险人调 查后发现其存在故意的重大不告知事项， 也无法解除合同。这显然是不合理的， 因为被保险人身故意味着保险标的灭失， 合同应当终止。如果法律对此不做明确 规定，很有可能会因此引起一些纠纷。 三、完善保险法不可抗辩条 款的对策建议 （一）明确不可抗辩条款的适用 范围。针对保险法将不可抗辩条款规定 在保险合同的一般规定中，笔者认为不 可抗辩条款仅适用于人身保险，应将不 可抗辩条款的规定从保险合同的一般规 定中移到人身保险合同的专门规定中， 或者在条款前注明“ 在人身保险合同 ”。 （二）规定复效合同的适用 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 1、复效合同的可抗辩期间。复 效的保险合同是将原来中止的保险合同 恢复其之前的效力，其实质是对中止前 原保险合同效力和内容上的延续，而不 是代表原保险合同的效力和内容终止而 重新产生新的保险合同。因此，笔者认 为，我国保险法应规定：在保险合同复 效时，其可抗辩期间的计算应当从原保 险合同中止前的时间累计计算。 2、复效合同的如实告知义务。 当保险合同复效时，投保人应重新向保 险人履行如实告知义务，而此时的可抗 辩期间应当重新计算，而不是按照上述 的继续原保险合同中止前的时间累计结 算。这样的规定可以防止投保人在保险 合同复效时恶意违反如实告知义务，从 而保护保险人的利益。 （三）明确规定不可抗辩条款适 用的例外情形 1、保险合同未生效。不可抗辩 条款作为保险合同的一部分，是建立在 保险合同已经成立并生效的基础上的。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 如果保险合同没有成立，或者成立后没 有生效，那么不可抗辩条款就没有效力 的来源，也就不必履行不可抗辩条款。 如果保险合同无效，则保险合同自始无 效，无需保险人行使合同解除权来终止 合同，也就不需要不可抗辩条款限制保 险人的合同解除权。 2、投保人未缴纳保费。保险合 同是双务有偿合同，双方互负对价是合 同成立有效的基础。根据对价平衡原则， 投保人支付保费以获取保险人提供的保 障，同时保费也是保险人承担保险责任 所应当获得的对价。投保人没有履行自 己的义务，不按期缴纳保费，那么保险 人也没有履行保险责任的义务，当然也 就没有必要适用不可抗辩条款了。因此， 为了避免纠纷，我国保险法应明确规定 未缴纳保险费的不适用不可抗辩条款。 3、投保人有严重的欺诈行为。 保险合同中的最大诚信原则对投保人的 约束，主要体现为如实告知义务。投保 人的欺诈行为特别是严重欺诈行为，应 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 当通过法律给予抑制和制裁。因此，基 于我国保险法没有规定投保人严重欺诈 违反如实告知义务的情形是否适用不可 抗辩条款，笔者建议，应明确规定严重 欺诈行为违反如实告知义务，不适用不 可抗辩条款；而一般欺诈行为可以适用 不可抗辩条款。其中严重欺诈的界定可 综合考虑欺诈行为者的主观恶意程度、 欺诈所采用的手段以及欺诈所造成的损 害程度。 4、保险事故发生在可抗辩期间。 由于保险事故有可能发生在可抗辩期间， 如果在这期间投保人未如实告知保险人， 两年期满保险人无权解除合同，这对保 险人显然有失公平。因此，应规定如果 保险事故发生在可抗辩期内，即使被保 险人或受益人在合同成立之日起两年后 才要求索赔，但是保险人可依据投保人 违反如实告知义务而行使合同解除权， 此时