贷后管理制度

贷后管理制度篇一：贷后管理制度贷后管理制度 第一章 总 则 第一条 为规范贷后管理，防范信贷风险，根据贷款通则 、 贷款管理责任制度 、 贷款操作规程实施细则等有关法规，制定本制度。 第二条 贷后管理是指从贷款发放后至贷款本息收回全过程的信贷管理行为。贷后管理内容包括信贷档案管理、客户维护和贷后检查、贷后风险预警及处置、贷款本息收回、不良贷款管理、贷款风险责任认定、贷款管理责任移交、贷款总结评价等。 第三条 贷后管理坚持规范管理流程、明确工作职责、健全约束机制、及时预警风险、有效控制风险的原则。 第四条 贷款责任人包括贷款发放责任人和贷款管理责任人。 贷款发放责任人是指贷款发放过程中履行调查、审查、审批等职责，并对形成贷款风险需承担相应责任的相关人员。 贷款管理责任人是指贷款发放后履行搜集整理信贷资料、客户维护、贷后检查、贷后风险预警及处置、本息收回、不良贷款管理、贷款总结评价等日常管理工作职责的公司人员。 第二章 信贷档案管理 第五条 信贷档案以客户为单位建立，内容包括客户及担保人基本情况（含评级授信情况） 、贷前调查、贷时审查、贷款审批、贷款发放、贷后检查、本息收回、呆帐核销等过程中形成的与贷款有关的资料。 第六条 信贷档案管理内容包括信贷档案资料的搜集、整理、立卷、归档、保管、调阅、移交、销毁等。 第七条 公司是信贷档案管理的责任机构，要指定专职或兼职人员进行信贷档案管理。 第八条 具体管理制度信贷业务档案管理制度执行。 第九条 公司信贷档案资料应真实完整、合法有效。 第十条 对信贷档案管理情况每年进行一次专项检查。第三章 客户维护和贷后检查 第十一条 客户维护内容包括收集客户意见，提供宏观政策和市场信息，推介公司金融产品，做好客户咨询服务，帮助客户合理安排资金，促进客户提升经营水平等。 第十二条 公司对重点客户和优良客户要指定专人负责维护，每季至少进行一次回访。 重点客户包括经审贷会审批的客户、行业龙头客户及本公司贷款余额最大十户。重点客户回访内容主要是提供最新经济金融政策和市场行业信息，掌握客户生产经营状况，做好客户咨询服务，帮助客户安排资金，促进客户提升经营水平等。 优良客户包括近一年在公司借款均能按期还本付息的客户。优良客户回访主要内容是了解客户服务需求，提供优先便捷服务，推介公司金融产品，拓宽合作领域等。 贷款管理责任人对管辖客户每三个月至少进行一次回访，做好客户的咨询服务工作，帮助客户解决实际困难等。第十三条 贷款管理责任人将回访的情况每次以文字记录并归入信贷档案，回访总结材料分别于每月 30 日前报法律事务部主任。 第十四条 贷后检查分为贷后管理检查和信贷资金跟踪检查。（一）贷后管理检查是指贷款发放后，贷款管理机构对贷后管理工作情况进行的检查，基本内容包括信贷制度建设及执行、贷款台账与统计准确性、信贷档案资料真实完整性、操作程序规范性、贷后风险预警及处置及时性、不良贷款管理等情况。 （二）信贷资金跟踪检查是指贷款管理责任人对客户履行借款合同、生产经营状况、经营效益等情况进行的检查，基本内容包括客户是否按规定用途使用贷款、客户及担保人的生产经营状况、抵（质）押物的完整性和安全性、客户资金等情况。 第十五条 贷后管理检查的重点 （一）实行审贷分离的贷款，重点检查贷款“三查” 、审贷分离制度执行及信贷档案资料真实完整性等情况。 （二）农户联保贷款，重点检查对客户调查的真实性、资信评级和核定信用额度的合理性、贷款流程的合规性。 第十六条 信贷资金跟踪检查重点 （一）所有贷款，重点检查客户和担保人的生产经营及财务状况、内部重大事项（包括资产、负债、机构、体制等）变动、按约使用信贷资金、抵（质）押物的完整性和安全性、客户资金回笼等情况。 （二）农户联保贷款，重点检查客户个人信誉、资金使用、生产经营状况等情况。 第十七条 公司对经审贷会同意后发放的贷款定期组织一次检查。公司贷款管理责任人对每笔贷款都要跟踪检查。每笔贷款的第 1 个月由业务主办负责回访，主要考查贷款使用用途是否改变。贷款的第 3、6、9、12 个月，由法律事务部人员负责回访，主要考查贷款使用情况、经营状况、还债意愿、还债能力等情况；贷款到期前 1 个月的回访由业务主办和法律事务部人员共同进行，并将检查情况及时归入信贷档案保管。 第四章 贷后风险预警及处置 第十八条 贷后风险预警是指公司在贷款发放后，通过多种渠道获悉客户经营环境已发生或将要发生重大变化，可能会对客户正常生产经营产生不利影响，进而影响贷款本息的按期收回，及时发出贷后风险预警提示。 客户经营环境因素分为内部经营环境因素和外部经营环境因素。内部经营环境因素包括客户信誉程度、企业高层变动、经营管理及财务状况、重大诉讼事件等情况。外部经营环境因素是指国家宏观政策、产业政策、市场行情、自然灾害等情况。 第十九条 在客户经营外部环境因素发生重大变化时，信贷员应及时发出贷后风险预警信号，提醒并督促公司采取应对措施。 第二十条 公司在发现贷后风险预警信号或收到贷后风险预警提示后，应积极制定应对措施，并督促贷款管理责任人落实。 第二十一条 贷后检查人员在检查中发现客户内部经营环境因素发生变化时，在向公司报告的同时，应及时向有关人员发出贷后风险预警信号。 第二十二条 贷款管理责任人在客户维护和贷后检查中发现客户内部经营环境因素变化或收到贷后风险预警提示后，应及时提醒客户采取措施，并与客户协商提前归还贷款或补充担保；对客户挪用信贷资金、擅自处置抵押物等违约行为，应及时采取要求限期纠正、补充担保等风险防范措施，并按有关规定采取停止发放新贷款、加罚利息、提前收回已发放贷款、降低信用等级或取消授信额度等信贷制裁措施。 第五章 贷款本息的收回 第二十三条 客户提前还贷的，应向公司提出申请，其中法人客户应提出书面申请。 第二十四条 法律事务部应按月建立到期贷款登记簿 ，在短期贷款（3 个月内）到期前 1 个月内（按月还款除外） ，向客户发送贷款到期通知书 ，提示并督促客户在到期日前筹措还款资金。第二十五条 贷款管理责任人对客户申请展期且符合展期规定的，在收回全部贷款利息后方可为其办理展期手续。 第六章不良贷款管理 第二十六条 公司会计人员对到逾期贷款应严格按照不良贷款的认定标准，及时调整贷款形态，进行帐务处理，并与贷款管理责任人的台账进行核对，以确保不良贷款数据的真实可靠。 第二十七条 法律事务部对不良贷款应一周内发出逾期贷款催收通知书并取得回执，同时要约见客户（客户为法人企业的，还应约见其主要经营管理人）谈话，要求其制订还款计划，落实还款资金。 第二十八条 符合转贷条件的，按有关规定及时办理转贷手续。 第二十九条 对新增不良贷款信贷员应及时向公司报告，详细说明客户基本情况、不良形成原因、贷款责任认定与划分以及清收处置措施等。 第三十条 公司对新增不良贷款，要求信贷主管向总经理、董事长当面汇报，并按照公司管理制度进行处罚。 第三十一条 信贷员对新发生不良贷款应说明贷款客户基本情况、不良贷款形成原因、贷款责任认定与划分及清收处置措施等。 第七章 贷款风险责任的认定 第三十二条 贷款风险责任的认定是指对贷款责任人工作失职的责任认定。 第三十三条 公司成立贷款风险责任认定小组，负责贷款风险责任认定。总经理担任组长，董事、副总经理、法律事务部主任、信贷部主任、财务部负责人为小组成员。第三十四条 贷款风险责任认定小组主要对经审贷会审批通过后进入不良形态的贷款、公司贷款风险责任认定不能形成决议的贷款、反映公司责任认定有失公正公平的贷款、涉及公司主要负责人责任认定的贷款进行认定。 对贷款风险责任认定不能形成决议的贷款、反映公司风险责任认定小组责任认定有失公正公平的贷款、涉及主要负责人责任认定的贷款可报董事会进行认定。 第三十五条 公司总经理对贷款管理责任人日常管理工作失职进行责任认定。 第三十六条 贷款形成风险或损失后，由相应的贷款发放责任人和贷款管理责任人承担。 （一）贷款调查人对调查内容真实性、调查行为规范性，以及调查报告结论承担调查责任。 （二）贷款审查人对贷款业务合法合规性、贷款手续完备性、资料完整性承担审查责任。 （三）贷款审批人作为信贷业务决策者，应在审阅贷款调查和贷款审查报告的基础上，作出贷与不贷、贷多贷少的判断，承担审批责任。 （四）法律事务部主任对日常贷后管理工作承担管理责任。 具体贷款风险责任划分按有关规定执行。 第三十七条 除实行审贷分离和单项信贷业务品种中已明确了风险责任认定之外的贷款，由贷款发放人承担 100%的责任。 第三十八条 免责事项。 （一）因自然灾害等难以预见且不可抗拒的客观因素，致使贷款形成风险或损失，相关贷款发放责任人和贷款管理责任人及时采取了积极补救措施仍无可挽回的，相关责任人和贷款管理责任人免责。（二）贷款调查人提供虚假、伪造调查资料，误导审查（批）判断的，致使贷款形成风险或损失的，贷款审查（批）人免责。 （三）贷款调（审）查人调（审）查后，书面提出明确反对意见，但贷款有权审批人未采纳，致使贷款形成风险或损失的，贷款调（审）查人免责。 （四）贷款有权审批人逆向操作，强行要求贷款调（审）查人办理信贷业务，致使贷款风险形成或损失，贷款调（审）查人在其分析报告中全面、客观、真实反映情况，并提出明确反对意见的免责。 （五）参与贷款集体调查、集体审查、集体审批的个人，书面提出明确反对意见的免责。 （六）贷款管理责任人全面履行贷后管理职责的免责。第八章 贷款管理责任的移交 第三十九条 贷款管理责任的移交是指贷款管理责任人日常管理工作职责的移交。贷款发放责任人的责任不随工作岗位、工作单位的变动而改变。 第四十条 贷款管理责任人工作岗位、工作单位发生变动的，应进行贷款管理责任的移交。 （一）贷款管理责任的移交，由公司总经理和法律事务部负责人主持并监交。 （二）单项信贷业务品种的移交，由所在公司总经理主持并监交。 （三）公司主要负责人工作岗位、工作单位发生变动的，由公司总经理主持并监交。 第四十一条 贷款管理责任的移交，经交接双方与监交人三方在贷款管理责任移交登记簿上签字后方为有效。 第九章 贷款总结评价 第四十二条 总结评价内容包括:客户基本评价、贷款基本情况评价、贷款发放责任人评价、贷款管理责任人评价、经验教训总结等。 第四十三条 贷款总结评价由公司总经理组织实施，进行贷款总结评价后将结果报董事长。 贷款本息全部收回的，贷款管理责任人应在贷款收回后一个月内，进行贷款总结评价，并作为客户长期信用记录和该客户今后评级授信重要参考依据入档保管。 贷款形成不良的，公司应对该户贷款进行贷款总结评价，通过分析信贷风险成因，提出重要警示和清收处置措施。 第十章 附 则 第四十四条 本制度由董事会负责解释、修改。 第四十五条 本制度自董事会审议通过之日起实施。 一、贷后管理的重要性 贷后管理涉及监督贷款用途、掌握贷款客户的动态信息，补充完善贷款档案资料，落实 还款来源，保全信贷资产，确保贷款本息回收的全过程。二、构建贷后管理检查体系。 要明确检查时限。要对首次检查时间和日常检查频率做出明确的规定，对于大额或者潜在风险较大的贷款，要适当的增加检查次数，要采取定期检查和不定期抽查相结合的方式，以便随时了解借款人的动态情况。 要规范检查程序和重点。贷后检查要实行规范化、格式化作业，要根据贷款种类设计并使用不同的检查模式。贷后检查应实行双人检查制，要进行实地检查。 要明确检查的内容和重点。要通过检查，及时了解和掌握借款人贷款用途，借款项目是否正常进行，借款人的法律地位是否发生变化，借款人的财务状况是否发生变化，借款的偿还情况、担保人的情况及抵押物品质量、价值等变化情况记录是否完整真实。 贷后检查报告应该做到定量与定性分析相结合，要确保检查报告的真实性和可用性。 要建立贷后检查再监督机制，指定具体部门负责对贷后检查部门进行监督检查。 三、不良贷款管理办法 真实反映原则。要真实、准确、客观地统计和反映不良贷款分类、认定、调查、估值、问责等环节工作情况。 处置减损原则。不良贷款形成后，应通过调查和完善手续等手段，防止不良贷款价值贬损，并及时清收、转化和处置，实现不良贷款价值回收最大化。 损失补偿原则。要按照损失程序对不良贷款提取风险拨备，并及时处理与消化处置损失。 依法合规原则。不良贷款管理与处置必须严格遵守国家有关法律、法规、政策的有关规定，规范操作。 篇二：贷后管理实施细则借贷类业务贷后管理实施细则 第一章 总则 第一条 为加强贷后管理，防范贷款风险，根据贷款通则和有关法律、法规及乌鲁木齐市商业银行（以下称本行）有关规定，结合本行实际情况和特点，制定本实施细则。 第二条 贷后管理是指从贷款发放之日起到贷款收回之时止的各个环节的信贷管理工作。它是以贷款风险管理为核心，通过对贷款跟踪检查，企业经营状况和贡款形态的变化分析，达到防范和降低贷款风险，清收、化解不良贷款，提高贷款资产质量和效益的目的。 第三条 本实施细则适用于本行各管理部、直属支行、营业部（以下称各分支机构）在总部授权范围内和经总部审批发放的贷款管理。 第二章 贷后管理职责 第四条 各分支机构负有对权限范围内自行审理发放的贷款和报经总部审批发放的贷款的管理责任。 第五条 贷后管理实行分工负责与部门合作的管理制度，有关人员承担相应的管理职责。 1、各分支机构责任信贷员负现对借款人进行贷后检查和本息催收；收集借款人各种经营管理信息，分析其生产经营、资产负债及在本行存款变化情况；登录贷款台账和“银行信贷登记咨询系统” ；按要求起草借款人贷后检查分析报告，并报送本部门负责人认定；落实对借款的各项监管理体制措施。 2、各分支机构信贷部门负责人负责督促、组织本部门的贷后管 理工作，对贷后检查结果签字认定；对贷后检查中发现的重要问题向主管信贷副总经理和总经理汇报；对涉及信贷资产保全的问题，要及时与总部资产保全部沟通。3、借款人账户所在各支行的负责人负责按照信贷部门的要求监管贷款资金的使用；监督借款人存款情况；主动从借款人存款账户中扣划应收利息及到期贷款本金；执行信贷部门提出的有关借款人账户监管要求。 4、各分支机构主管信贷副总经理负责本级信贷资产质量的监测、借款企业兼并、破产等转制过程中的银行债权保全工作；逐户研究制定防范和化解贷款风险以及服务优秀客户的具体措施，并组织实施和对落实情况监督检查。5、各分支机构总经理对本级贷后管理工作的效果情况负责，并重点掌握本级借款大户的贷后管理工作；对信贷部门报告的问题提出解决措施；对贷后管理中的重大问题向总部反映；对贷款风险较大，不良贷款和欠息增加、亏损加大以及挤占挪用信贷资金的借款企业，逐户进行分析研究，并提出加强监督的具体措施。 6、总部信贷管理部负责监督检查各分支机构贷后管理工作，并对各分支机构提出的有关问题及时予以答复。 7、总部资产保全部负责研究处理有关部门提出的法律问题，及时答复并提供法律支持。 各分支机构信贷部门、支行、总部信贷管理部、资产保全部及本行其他部门等要密切合作，共同做好贷后管理工作。 第三章 贷后检查第六条 贷款发放后，各分支机构要认真监管信贷资金的使用与支付。对需重点监管体制的贷款，信贷部门在贷款发放的同时，要依据约定，向借款人开户的支行提出具体的监管要求，支行从贷款入账时开始协助信贷部门监管借款人资金使用。信贷部门要及时了解借款人用款情况，发现问题及进采取措施。 第七条 在贷款使用过程中，各分支机构信贷部门要深入借款企业，按照下列检查间隔期和检查内容进行贷后检查。 （一）检查间隔期 贷款检查间隔期为：贷款发放后 7 个工作日对借款企业进行跟踪检查，并填写贷款跟踪检查表 ，以后每 60天检查一次，最长不超过 90 天。 （二）检查内容 1、贷款用途是否符合合同约定； 2、借款企业生产经营及资产负债变化情况； 3、借款企业货币资金归流本行情况； 4、借款企业是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷； 5、借款企业法定代表人情况，企业管理层的人员组成、经营策略及其与银行合作态度的变化情况； 6、借款企业的改革、改组、改制及贷款债权落实情况； 7、借款企业从其他金融机构融资情况及与债权人的合作关系； 8、借款企业对外担保等或有负债情况； 9、保证人的保证能力及其变化情况；10、贷款抵（质）押物的保管及其价值变化情况； 11、借款企业对银行承兑汇票、商业承兑汇票、信用证等的使用及兑付情况。 （三）贷款检查后要及时填写检查记录，登记借款人检查表和保证人检查表 ，并在 3 个工作日内写出检查报告。当发生欠息、贷款逾期及银行因开具银行承兑汇票、信用证等发生垫付资金时，要立即进行特别检查，查明原因，采取措施。 第八条 各分支机构责任信贷员对上述各项检查中的问题，要及时向上级领导汇报，并制定处理措施。责任信贷员对实施处理后的实际效果要进行回访性检查，检查时间应在处理措施实施后的 10 个工作日内进行。 第九条 贷款到期前一个月或计划还款期内，各分支机构信贷部门要对企业的各项收入状况、还款能力和还贷资金落实情况进行检查，并通知企业筹款。如借款企业到期无法按时归还贷款，需申请展期的，各分支机构须在贷款到期日前 15 天报总部审批。 第十条 贷款到期前，各分支机构信贷部门向借款人、保证人发出催收贷款通知书 。借款双方在同一城市的，催收贷款通知书在贷款到期前 10 天发出；借贷双方不在同一城市的， 催收贷款通知书在贷款到期前 15 天发出。 第十一条 加强本行贷后管理的内部检查。 （一）总部信贷管理部每季度至少要对各分支机构进行一次信贷 检查。检查可采取专题检查或综合检查、抽查或全面检查等方式，对检查中发现的突出问题，要进行通报，并提出整改措施。（二）总部信贷管理部对各分支机构贷款检查内容包括： 1、贷款的投向及效果； 2、各分支机构有无超越权限发放贷款行为； 3、借款合同、抵（质）押合同、保证合同等贷款手续是否合法、完备； 4、贷后检查报告是否翔实，贷款风险分类结果是否准确； 5、各分支机构对贷款的贷后管理及日常管理情况； 6、贷款台账和银行信贷登记咨询系统的信息录入的及时性和准确性； 7、信贷档案的管理情况； 8、不良贷款的清收措施及计划完成情况。 第四章 不良贷款管理 第十二条 各分支机构要按照贷款通则和人民银行不良贷款认定暂行办法及有关规定做好不良贷款的登记工作。对到期无法按时归还的贷款于贷款到期日次日转入逾期贷款科目核算，并收到相应的罚息；对逾期一年（含一年）以上的贷款和虽未逾期或逾期不满一年但生产经营已终止的贷款转入呆滞贷款户；对符合财政部有关规定和人民银行不良贷款认定暂行办法中对呆账贷款认定条件的，转入呆账贷款户。 第十三条 借款人不按期归还贷款的，要依照有关规定，直接从 篇三：信贷业务贷后管理办法(试行)信贷业务贷后管理办法（试行） 第一章 总则 第一条 为规范 XXX 公司（以下简称公司）信贷业务 经营管理，有效控制贷后风险，确保信贷资金安全，根据贷款 通则 、 商业银行授信工作尽职指引等法规和公司相关制度， 制订本办法。 第二条 本办法所称贷后管理是指从信贷业务发生后直到本 息收回或信用结束的全过程各项管理与服务活动。包括帐户监 管、贷后检查、风险预警、风险分类及不良贷款处理、贷款收回、 档案管理、客户维护等。 第三条 贷后管理坚持职责明确、责任到人、检查到位、及时预警、快速处理、安全收回的原则。 第四条 贷后管理的最终目标是按期足额收回信贷业务本息，并与客户建立持续发展的业务合作关系。 第二章 贷后管理部门及职责 第五条 贷后管理由公司协同承担，日常管理由公司信贷前台部门负责。 第六条 业务发展部、营业部信贷前台部门是贷后管理的具体承担者，应设臵贷后管理岗位，承担贷款客户日常管理与维护工作。主要职责是： （一）资金监管、贷后日常监测及客户维护。监管信贷资金 使用情况，限制性条件落实情况，监测客户偿债能力、盈利能力 及现金流变化情况，开展贷后跟踪检查，收集客户财务、非财务 信息，并定期联系客户，做好客户维护工作； （二）对担保人近况及担保物情况进行定期监测；（三）风险分类及日常管理。按规定复测客户信用等级，及 时进行信贷资产风险分类，建立贷款监测台账，整理、收集档案 资料，登录信贷管理系统，收回贷款本金及利息； （四）提出不良贷款清收方案，并具体实施； （五）风险预警。发现风险信号及时预警并提出有针对性的 处理意见； （六）定期报告。定期向公司领导或信贷前台部门负责人汇 报辖内贷后管理情况； （七）公司交办的其它贷后管理工作。 第七条 公司是辖内贷后管理的组织者与监控者，负责重大授信客户日常管理与维护工作。日常管理由信贷前台部门负责， 相关部门各负其责。具体职责如下： （一）公司信贷前台部门职责 1.组织、指导、督促部门或公司营业部实施贷后检查和客 户服务工作，对贷后管理涉及的具体问题及时提出处理意见，重大事项及时向公司领导及公司汇报，并抄送公司风险管理部； 2.按规定复测所辖客户信用等级，负责贷款本息回收及重点客户维护工作； 3.负责信贷资产风险分类的初分工作； 4.交办的其它贷后管理工作。 （二）风险管理部职责 1.对辖内贷款风险状况进行风险分析，发现异常情况应随时 上报，及时提示并督促部门或公司营业部限期处理，并告知公司信贷前台部门； 2.对辖内贷后管理情况实施现场检查，必要时可走访客户，深入 了解客户风险状况；3.对风险预警信号提出建议或处臵意见，并督促落实；4.负责信贷资产风险分类的初审工作； 5.利用信贷管理系统、征信系统等监测辖内贷后管理开展情 况； 6.定期向公司领导汇报辖内信贷资产质量及风险状况；7.交办的其它贷后管理工作。 （三）公司稽核部职责 1.负责对贷后管理执行情况和风险状况进行监督核查；2.跟踪内外部检查提出的整改意见和要求，并督促落实； 3.提供公司贷后管理评价意见，配合保卫监察部门实施问责制度。 第八条 公司负责制定公司贷后管理政策，并落实相应部门 组织实施，风险管理部牵头日常管理工作，各职能部门具体职责 如下： （一）公司信贷前台业务部门职责 1.负责制定本业务条线各单项业务品种相关贷后管理规定和操作规范，并督导执行； 2.负责营销重点客户，系统性客户维护工作; 3.负责组织、指导、督促公司信贷业务贷后检查与客户维护 工作，对公司职能部门和公司在贷后管理中报告的问题及时提出 处理意见，重大事项及时向公司领导汇报，并抄送公司风险管理 部。 （二）公司资产保全部职责 1.负责制定问题资产经营管理的政策措施，制定和完善有关管理制度和操作规范，并督导落实； 2.负责组织、指导、督促公司问题资产日常管理与监测工作，对公司职能部门和公司在贷后管理中报告的问题及时提出处理意见，重大事项及时向公司领导汇报，并抄送公司风险管理部； 3.负责接收、处臵抵债资产的初审；信贷资产核销的初审；直接承办重大问题资产的催收、盘活和处臵工作。（三）公司风险管理部职责 1.负责组织、指导、督促公司风险监测管理工作，对公司职 能部门和公司在贷后管理中报告的问题及时提出处理意见，重大 事项及时向公司领导汇报； 2.负责统筹授信业务发生后的监测管理，督促前台部门实施授信后的日常管理； 3.牵头制定不良资产价值认定制度和标准，负责公司信贷资产风险分类及检查工作；