贷前调查制度

贷前调查制度篇一：贷前调查制度贷前调查制度 第一条 贷前调查的目的：真实了解客户的基本情况、经营管理状况、市场销售情况、财务状况等；审查客户资料的真实合法性； 核实保证物来源的正当性、权属的合法性、价值的真实性、足值性、 财产的安全性、变现的可能性及借款的用途，发现潜在的风险，审慎 地开展业务，确保公司资金的安全。 第二条 公司贷款业务部根据人员和业务量的实际情况，确定主办调查人和协办调查人。 主办调查人和协办调查人为项目经营负责人，负主要调查责任。 第三条 贷前调查人员的职责： 1、负责对客户提供的资料的真实性进行审查； 2、负责对抵押/质押物和其他担保手段进行审验； 3、负责对客户的经营情况进行现场调查并收集相关资料； 4、负责审查客户的借款用途及对还款来源的可靠性进行分析 和评估； 5、负责对客户的诚信情况进行调查； 6、负责对业务风险进行评估并设置抵/质押物变现处理方式； 7、负责编制项目的贷前调查报告（内容格式参考贷前调查 报告范本 ； ） 第四条 贷前调查方式主要包括：查阅并核实客户的资料、与客户相关人员谈话、实地调察、走访相关的职能部门等方式。通过资料审核和实地调查两个阶段的工作，获取借款申请人及保证人真实、 全 面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和 结论。第五条 贷款调查必须严格的进行资料核实。 资料核实是贷前调查的开始阶段，通过对贷款申请人提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，确定这些信息的有效、完整和真实性。贷款调查中涉及的信息不仅来源于申请人，还应从其他途径，如与相关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。上述资料、信息审核过 程中发现的需进一步明确、补充、核实的地方，以及过程中发现的漏洞、疑点，即是下一步进行实地调查的重点。 第六条 资料审核要点： 1、申请人提供的材料是否齐全、有效；要求提供的原件是否为原件， 复印件是否和原件一致， 如一致须经办人盖 “与原件相符” 章， 并签章；某些无法核查原件的可在核查真实性后注明“已核实” ；各 种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续； 2、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确；通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、 可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解贷款申请 人和保证人是否具备资格、合法合规； 3、财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保 留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。 4、对保证人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核保证人提供的担保措施是否符合 担保法 和有关法律法规 （如 房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质押物的 权属（权力凭证）是否明晰。第七条 资料核实结束后，主调查人与协办人应对贷款申请人和保证人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。部门 负责人根据具体情况参与调查。进行实地调查前，要列出调查提纲， 明确调查目标，以保证调查的质量和效率。 第八条 实地调查要点 申请人为个人： 1、与借款申请人进行面谈了解情况 2、对借款申请人进行上门访谈，走访借款申请人单位和住处， 与申请人、申请人同事、街坊进行相关交流 3、在面谈、走访的基础上可采取电话调查的方式进一步了解 确 认借款申请人相关情况 4、调查重点在于了解、核实借款申请人的个人基本情况、信 用 状况、收入及资产状况、保证方式、还款能力、贷款用途等贷款信息 申请人为企业: 1)、访问企业，会见有关当事人，了解企业情况；弄清借款用 途 和还款来源；考察企业管理团队的整体素质，了解主要领导人的信用 状况和能力； 2)、对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；3)、考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实 际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况； 4)、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调 查 核实以下内容：了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账； 企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行； 审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核 实 资产、负债、权益是否有虚假； 有保留意见的审计报告的保留意见部分； 企业的或有损失和或有负债情况； 企业的现金流量是否正常。 5)、察看抵押物、质押物。 以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结 构、竣工时间、原价和净值、周边环境等； 以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、 型号、质量、原价和净值、用途等； 以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要 察 看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。 第九条 在核实资料和实地调查的基础上进行综合分析， 对已 经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价： 1、分析、判断借款申请人的主体资格、清偿债务意愿及是否能 严格履行合同条款； 2、分析经济环境对借款申请企业的影响； 3、对企业的经营情况分析； 4、分析借款申请人的还款能力。通过财务分析和现金流量分 析， 掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势；5、分析保证人的保证资格和保证能力。重点分析保证方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的 预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性； 6、贷款风险度分析。 第十条 贷前调查过程中发现申请人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回保证申请，致使调查工 作不能继续进行时， 调查负责人应向部门负责人说明原因并提出处理意见，经部门负责人同意后将处理结果告知申请人。因申请人材料提 供不全或申请人要求暂缓处理影响贷前调查工作的， 亦按上述程序办 理。 第十一条 贷前调查结束， 调查负责人须根据调查结果提交一份 实事求是、文理清晰、逻辑性强、分析透彻、判断准确、言简意赅的 贷前调查报告 （调查人各自签名，明确报告的出具时间，同时应 注意客户申请资料的落款或打印时间应在该报告的落款时间之前） ， 并将报告和相关资料交由业务部经理进行初步审查， 如果贷前调查报 告已经成熟且相关资料齐全、真实合法，经业务部经理签署意见，交 风险管理部进行下一步审查。 第十二条 贷前调查工作自正式受理客户申请 （客户基本资料需 齐全）开始，一般应在 2 个工作日完成，如超过 2 个工作日，调查负责人应向部门负责人说明原因。 篇二：贷前调查制度湖北鑫惠赢融资担保有限公司 贷前调查制度 一、 贷前调查基本要求： 1、 对符合担保条件的客户，实行客户经理、风控经理双人调查制 度。 2、 客户经理对项目调查资料的真实性、准确性和完整性，担保业 务的合规性负责；风控经理参与担保调查全过程，核实担保资料的客观、真实性。 3、 4、 遵循实地调查、独立判断、客观反映的原则。 根据担保业务调查的结果，将收集的资料按资料清单顺序确 认。如提供的复印件，应与原件核对相符。 二、 客户主要情况调查要求： 1、 调查客户主体资格（如审核借款人夫妻双方身份证、户口簿、 结婚证、房产证明、营业执照、收入来源） 。 2、 调查客户的信用状况，主要包括以下内容： （1） 曾经或者仍然有拖欠情况。 （2） 曾经或者仍然拖欠职工工资、福利费等。 （3） 对外担保到期未清偿，必须承担代为清偿义务但仍未还清。 （4） 近期有法律诉讼事项、受到重大处罚的因素。 3、 客户的主要生活环境、交友圈；客户是否有不良嗜好（如涉赌、 涉毒等行为） 。 4、 核实客户所提供的房产证明与实地家访的地址是否一致。 三、 调查客户的还款能力：1、 客户如为企业法人的，调查其生产经营状况是否正常，是否符 合国家法律、法规。 2、 客户如为工薪阶层的，调查其收入的稳定性，企业生产经营状 况和主要经营范围。 3、 客户如为自由职业者，调查其收入的合法性、稳定性。 四、 对反担保情况调查要求： 1、 对个人无限连带责任保证调查要求说明是否存在关联担保、互 保等行为，调查保证人的实际担保能力，个人已有的担保情况。 2、 抵（质）押物调查的要求： （1） 调查核实抵（质）押物的产权关系，核实抵（质）押物权属证 明的真实性，核实抵 （质）押物是否存在扣押、查封等行为；建筑物作为抵押物有否存在非法建筑，部分添附物是否合法；抵押物是否存在共有权利；流动资产是否质押等等。 （2） 调查核实抵（质）押物购入时的价值、数量和单价等。 （3） 调查抵（质）押物使用功能、实际使用情况、使用年限和剩余 使用年限。 （4） 调查核实抵（质）押物是否存在重复抵（质）押行为。 五、 对贷款用途调查要求： 1、 2、 调查客户申请贷款的真实原因。 调查贷款用途的合法、合规性。对以下用途的业务不得担保： （1） 违反国家有关规定从事股本权益性投资，以贷款资金作为注册资金、注册验资和增资扩股； （2） 违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资。 篇三：小额贷款公司贷前调查制度小额贷款公司贷前调查制度 第一章 总则 第一条 为加强信贷管理，规范公司贷款行为，根据担保法 、 合同法 、 物权法 、 重庆市小额贷款公司试点管理暂行管理办法等法律、法规以及有关规章制度，特制定本贷前调查办法。 第二章 贷前调查 第二条 公司受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益，以及贷款的安全性、流动性、合法性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人等情况，预测贷款的风险程度等;对借款人第一还款来源的调查核实是我公司是否对借款人发放贷款的重要依据，在调查中应将调查借款人的第一还款来源作为调查的首要工作。 第三条 信贷人员接到借款人贷款申请后，业务部经理、风控部经理安排双人共同调查，应在 1-3 个工作日内完成对借款人的贷前调查工作，调查内容至少应包括以下几个方面： （一）企业或其他经济组织 1借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件） ，借款人经营的内容是否符合国 家法律、法规和政策所规定的范围； 2借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况；3借款人有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料，并对财务报表明细中的大额账款进行票据核实，确保报表的真实性，确定其正常经营能力； 4针对借款用途，借款人是否已经投入有相应比例的自有资金，企业已经投入自有资金一般不少于该企业经营流动资金的 30%，企业资产负债率一般不高于 50%。 5借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和小额贷款公司的支持服务范围； 6、核实借款人的工程合同、供销合同、计量单、发票等文件真实性与合法性，结合实地调查结果，初判其偿债能力； 7、核实借款人所提供抵质押物的相关文件真实性与合法性，结合实地调查结果对抵质押物进行评价，同时抵押物的变现能力应放在第一位，抵质押物必须有相应的图片作为实地调查的依据。 （二）自然人 1自然人是否具有完全民事行为能力； 2有一定的自有资金，消费贷款应有符合规定的自有首付资金； 3借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和本公司的支持范围。 信贷人员根据初步调查情况，提出是否同借款人建立信贷关系的意见。凡借款人不符合贷款条件的，应及时告知借款人；基本符合借款条件，经初步审查同意建立信贷关系的，再进行实地调查。第四条 实地调查主要了解借款人经营管理状况、资产与负债构成、产品盈利能力、企业发展前景及对保证人或抵（质）押人、抵（质）押物进行调查，具体内容至少应包括以下几个方面： （一）企业或其他经济组织 1借款人的组织机构和管理情况，主要是企事业单位的股东构成，法定代表人或实际经营者的品质、经营管理能力、工作经验及员工的综合素质情况；企业法定代表人与主要经营者是否为同一自然人，如不是需确定企业实际控制经营人。实际控制人或其直系亲属未列入企业股东或法人的，有和具体的原因需要作出说明（例如境外注册，信用记录不良） 2借款人生产的产品、经营的范围是否合法，近几年产品销售和经营收入情况，产品的市场销售发展前景及预测盈利能力。 3借款人固定资产、流动资产、负债情况及经营环境（土地、用水、用电、道路、环保等）配套情况。 4借款人资金需求额度与实际所需资金是否合理，还款计划和资金来源是否合理。 5借款人的法定代表人或实际经营者其家庭主要成员情况。 6保证人的主体是否合法，保证意愿是否真实，是否具有 代为清偿债务的能力，是否能独立承担民事责任；保证人是否有合法有效的贷款卡；保证人为合伙企业的应该核实是否能取得全体合伙人的书面同意保证意见书。7抵（质）押人所提供的抵（质）押是否已经征得抵（质）押物所有权人的书面同意，有共有权人的还应征得共有权人的书面同意。 8抵押物是否属国家法律规定所允许，抵押物是否属抵押人所有，产权是否明晰，抵押物能否依法登记。 （抵押物为住宅是需确定产权人是否有第二居住地；抵押物为土地时需确定抵押物上是否有附着物或在建工程，如有以上情况属于什么性质需要作出说明） 9对抵押物近期的市场变现估价，并按规定抵押率测算抵押限额。 10有价证券质押，必须是可转让且具有良好流动性的有价证券，并查明质押物是否属质押人所有。 （二）自然人 1借款人的家