商业银行法

商业银行法n 第一条 为了保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运行，维护金融秩序，促进社会主义市场经济的发展，制定本法。n 【 释义 】 关于商业银行法立法宗旨的规定n 商业银行法是 1995年 5月 10日第八届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过，并于同年 7月 1日开始施行的。一、保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益 n 十一届三中全会以来，国家专业银行相继恢复、建立，其他商业银行发展很快，银行在国民经济中的地位和作用日益增强，逐步形成了以中央银行为领导，以专业银行为主体，多种金融机构并存、分工协作的金融体系。n 商业银行是经营货币这种特殊商品的企业，具有很强的 公共性 ，其经营的好坏 对社会经济将产生重大的影响 ;由于商业银行融通资金的主要来源是社会公众存款，其经营以赢利为目的，并伴有经营风险，商业银行经营的好坏， 直接影响着存款人的利益。n 存款人和商业银行之间的关系，是债权债务的关系，存款人把钱存到银行，等于把钱借给银行，银行可以把这笔钱贷给急需用钱的单位，存折是债权凭证，银行负有按期支付存款本金和利息的义务。 制定商业银行法的重要意义，在于用法律形式更好地保护存款人的合法权益 :n 原因：第一， 其他企业在经营中虽然也向银行贷款，但是 自有资本占的比例较高 ，是拿自己的钱再去赚更多的钱 ;商业银行自有资本比例很低 ，资金的绝大多数是靠吸收存款负债经营，是典型的借鸡生蛋，存款人利益能否得到保障取决于商业银行的经营好坏 ;n 第二， 商业银行吸收的是公众的存款，而作为商业银行债权人的存款人是 分散 的，不甚了解或者基本不了解银行的经营运作情况，相对于银行 处于弱势 ;n 第三， 面对社会上众多的存款人，如果不强调对存款人利益的保护，严格禁止侵害存款人利益的行为，一旦银行发生破产，就可能产生社会动荡， 直接影响社会安定团结的局面 。n “ 其他客户 ” 是指那些商业银行的借款人、有账户往来的其他银行以及商业银行提供其他各项服务的相对人。n 不能忽略对银行客户的保护和相对于客户的银行的违约责任。 例：在借贷合同中，客户违约要承担责任，而银行不按规定划款则不被追究，一些银行压单、压票、无理退票的现象十分严重，但很少因此而承担责任。注意保护银行客户的合法权益，也是立法的目的之一。 n 二、规范商业银行的行为，保障商业银行的稳健运行n 规范商业银行行为，最大限度地降低经营风险，保障商业银行稳健运行的规定 (制定商业银行法最直接的目的 )n 制定商业银行法之初，商业银行在经营运行中存在着一些问题：n 一是对金融机构的监督管理难以适应形势发展的需要，重审批，轻管理，监管的内容和方式过于陈旧，监管的标准不够明确， 因此出现了不少金融机构违规、违章、超业务范围经营等问题，造成了金融秩序混乱，给金融业发展留下很多隐患，严重影响金融业的安全和稳健运行 ;n 二是信贷资产质量不高， 坏账、呆账比例过大，造成银行的经营困难。银行内部缺乏自我约束机制，外部缺乏对其监管的有效手段。随意性较大，透明度不高，银行的经营难以依法有序进行。n 为实现这一立法宗旨：n 首先 ，商业银行法规定在商业银行的设立、变更、终止上要严格把关 ;其次 ，对商业银行开展贷款等业务，制定了基本规则，提出了更高的要求 ;第三 ，对商业银行的存款、贷款、结算、呆账等情况，加强监督管理，对商业银行的违法经营活动，从民事、行政、刑事等方面规定法律责任。从监管与法律责任方面作出规定也是保障商业银行稳健运行的重要措施。n 三、促进社会主义市场经济的发展n 保护银行利益关系人的利益，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强对商业银行的监督管理，保障商业银行的稳健运行，其目的在于通过商业银行的中介作用，有效地集中资金，盘活资金，把闲置的资金用于经济建设。n 商业银行的主要业务就是融通资金，发挥商业银行的作用，采取更多的办法吸收存款，提高资金使用效益，才能促进社会主义经济的发展。 n 第二条 本法所称的商业银行是指依照本法和 中华人民共和国公司法 设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。n 【 释义 】 本条是关于商业银行性质的规定。n 商业银行是指以经营工商业的存、贷款为主要业务，并以利润为其主要经营目标的信用机构。n 从各国商业银行组织形式看，大致可以分为以下四个主要类型：n (1)单一制类型 ，指每一个商业银行仅由其自身构成，不设任何分支机构。目前采取这种单一银行制的只有美国，在美国这种单一体制的银行仍占多数;(2)分行制类型 ，与单一体制相反，即在总行下面设置许多分支机构，这些分支机构遍布国内外。目前，世界上多数国家实行这种制度。与单一制相比，由于有众多的分支机构，易于统一指挥和灵活调动资金，降低经营成本，提高经营规模效益 ;(3)集团制类型 ，由一家股权公司控制两家或两家以上的银行，目前采用这种制度的主要是美国 ;(4)连锁制类型 ，又称联合制，即形式上两家或两家以上银行各自独立经营，但实际上所有权操纵在一个集团手中。这个集团是通过购买几个彼此独立的银行股票，取得控股权，以取得对这些银行的控制权。连锁制银行的业务和经营政策受到集团公司的控制。这种模式的银行在美国西部比较流行。n 我国的商业银行大致有四类 ： (1)国有商业银行 ，如中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行 ;(2)股份制商业银行 ，如交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、兴业银行、招商银行、深圳发展银行、浦东发展银行、中国投资银行 ;(3)城市信用合作银行和农村信用合作银行 ;(4)外资性的银行。 n 与一般企业相比，我国的商业银行具有以下四个特征：n 一、商业银行是具备商业银行法规定的条件的企业法人n 第十二条规定 ： “ 设立商业银行，应当具备下列条件 ： (一 )有符合本法和 中华人民共和国公司法 规定的章程 ;(二 )有符合本法规定的注册资本最低限额 ;(三 )有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员 ;(四)有健全的组织机构和管理制度 ;(五 )有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。 ” n 商业银行法规定商业银行设立的条件要高于一般企业，主要的不同有：n 1.银行不仅要有组织章程，还要有符合商业银行法规定的章程和公司法规定的章程 ;要求其注册资本金远高于一般企业， 根据公司法规定，有限责任公司属于生产经营为主的，注册资金不得少于 50万元人民币，而商业银行法规定的设立全国性的商业银行注册资本金的最低限额为 10亿元人民币。城市商业银行的注册资本最低限额为 1亿元人民币，农村商业银行的注册资本最低限额为 5000万元人民币。n 2.一般企业法人对法定代表人和高级管理人员的资格没有特殊的要求，而商业银行则要求其银行的董事长、总经理和其他高级管理人员具备任职专业知识和业务工作经验。n 3.一般企业法人只要求有组织机构和场所，而商业银行则不仅要求有健全的组织机构和场所，还要求有健全的管理制度。n 二、商业银行是经营吸收公众存款，发放贷款、办理结算业务的企业法人n 1.一般企业 从事普通商品的生产和流通，商业银行则是直接经营货币这种特殊商品，其活动范围是货币信用领域。n 2.我国的 金融机构 还有一些非银行金融机构，如信托投资公司、保险公司、融资租赁公司、财务公司、担保公司等，这些非银行金融机构，也从事某些融资业务，但在其资金实力、经营规模等方面要比商业银行窄小得多，其业务范围只限于办理一方面或者几种特定的金融业务，而商业银行经营业务范围具有广泛性和综合性，尤其是银行经营业的吸收公众存款、发放贷款和办理结算业务等是非银行金融机构所不具备的。n 3.商业银行也不同于中央银行，中央银行具有制定货币政策和对金融机构的行政管理职能，是管理银行的银行，是金融体系中的核心，其不对客户办理信用业务，不以营利为目的。n 三、商业银行是按照公司制度建立的企业法人n 商业银行不仅具有一般企业法人的特征，即实行自主经营、自负盈亏，开展业务不受任何单位和个人的干涉，出现风险时以其法人的全部财产承担民事责任 ; 一般的企业法人可以不是公司，而 “商业银行的组织形式、组织机构适用 中华人民共和国公司法 的规定。 ”商业银行可以是有限责任公司，也可以是股份有限公司，国有商业银行按照公司法的规定可以是国有独资公司，商业银行的组织机构和职权行使，都要符合公司法的规定。n 四、商业银行是按照商业银行法规定的审批程序设立的n 一般企业法人具备法人条件、经工商行政管理部门登记即取得法人营业执照 ;而作为有限责任公司或股份有限公司的企业法人，只要符合设立的条件，向公司登记机关申请登记，即应发给公司营业执照。n 商业银行的审批程序要比其严格的多。第十一条规定： “设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用 银行 字样。 ”第十六条规定： “经批准设立的商业银行，由国务院银行业监督管理机构颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。 ”n 第三条 商业银行可以经营下列部分或者全部业务：n (一 )吸收公众存款 ;n (二 )发放短期、中期和长期贷款 ;n (三 )办理国内外结算 ;n (四 )办理票据承兑与贴现 ;n (五 )发行金融债券 ;n (六 )代理发行、代理兑付、承销政府债券 ;n (七 )买卖政府债券、全融债券 ;n (八 )从事同业拆借 ;n (九 )买卖、代理买卖外汇 ;n (十 )从事银行卡业务 ;n (十一 )提供信用证服务及担保 ;n (十二 )代理收付款项及代理保险业务 ;n (十三 )提供保管箱服务 ;n (十四 )经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。n 经营范围由商业银行章程规定，报国务院银行业监督管理机构批准。n 商业银行经中国人民银行批准 ;可以经营结汇、售汇业务。n 【 释义 】 本条是对 商业银行业务 的规定。n 一、吸收公众存款n 这是商业银行最基本的业务。公众存款是商业银行资产的主要来源，商业银行吸收社会上的闲散资金提供给工商企业等使用，是商业银行最基本的信用中介职能的体现。n 二、发放短期、中期和长期贷款n 商业银行吸收公众存款的目的就是将其贷放给工商企业出去，满足其资金需要，支持生产、建设等。同时，商业银行也收取贷款利息，获取利润，维持商业银行的运营、对存款人支付存款利息。商业银行依据企业等的不同需要，发放期限不同的贷款，分为短期、中期和长期。n 三、办理国内外结算n 体现了商业银行的支付中介职能。从法律角度讲，是一种银行参与的终止某种商品流转、劳务供求关系等双方当事人之间权利义务的法律行为。结算按其形式可分为现金结算和转账结算，按区域划分可分为同域结算和异域结算。结算的具体方式有汇付、托付、信用证、即期付款、迟期付款、货到付款、凭单付款等。n 四、办理票据承兑与贴现n 票据指支票、汇票、本票等用于支付、结算的证件、凭证，承兑是指按照票据的要求进行支付。贴现是指当事人为了取得现金，以未到期的票据融通资金，商业银行按市场利息率以及票据的信誉程度确定一个贴现率，扣去贴现日至到期日的贴现利息后，将票面余额支付给持票人。n 五、发行金融债券n 公司对外借款发行的债券，商业银行对外借款发行的债券称为金融债券。商业银行不能随意发行金融债券，必须按照有关规定执行。n 六、代理发行、代理兑付、承销政府债券n 政府向企业、单位、个人等借款而发行的债券如国库券等称为政府债券。对于政府债券，商业银行可以代理发行，还款时代理兑付，同时也可以承销。承销简单地讲就是包销，即从政府买进来再卖出去。 n 七、买卖政府债券、金融债券n 指在公开市场上买卖政府债券、金融债券以获取利润。n 八、从事同业拆借n 指商业银行之间为了满足头寸不足而相互之间的短期借款。n 九、买卖、代理买卖外汇n 指以外汇之间的买卖，商业银行买进或者卖出外汇，或者代理他人买进或者卖出外汇。n 十、从事银行卡业务n 使用银行卡可以使付款、结算列为简单，减少现金的使用，对于广大消费者也十分便利。n 十一、提供信用证服务及担保n 信用证是信用结算方式的简称。是指付款人将款项预先交给商业银行，由商业银行开出信用证，通知异地收款人开户银行转告收款人，收款人按照合同和信用证的规定的条件发货，或者付款人将商品自行提运以后，商业银行代付款人支付货款的结算方式。担保是指商业银行为在商业银行有存款的工商企业向与其有业务关系的当事人提供保证。n 十二、代理收付款项及代理保险业务n 代理收付款是商业银行的基本业务之一，是商业银行支付中介职能的体现。代理保险业务是指代理保险公司收付款。n 十三、提供保管箱服务n 是指商业银行提供保管箱，为客户保管贵重物品。n 业银行的货币信用功能是中央银行和其他非银行金融机构所不具备的：n 1.货币信用中介职能。 商业银行最基本的，也是最重要的职能。商业银行这种信用中介职能体现在基本业务上，即吸收公众存款，将社会上的闲散或者暂时闲置的货币集中起来，通过发放贷款业务将收集的资金投放到工商企业等经济部门，为他们生产经营活动提供资金支持。促进了资金融通，提高社会总资本的运用效率，促进了社会的经济发展。n 2.货币支付中介职能。 主要体现在办理国内外结算、代理收付款项及提供银行卡服务。商业银行资金雄厚，信誉可靠，与广大的工商企业和国家的各个部门都有密切的联系，由于商业银行的特殊地位，使它有条件为客户办理相互间的资金划拨和货币支付业务，成为货币结算中心。n 货币信用中介职能与支付中介职能是相辅相成的两个方面， 代理客户办理支付结算等业务，客户的存款可以作为银行贷款资金的一个来源，同时，银行办理吸收存款、发放贷款，都需要办理货币的支付结算业务。商业银行的货币支付中介职能，简化了企业结算过程，加速资金的流转，对生产起到促进作用。n 3.信用创造职能。 这是在货币信用中介职能和支付中介职能基础上产生的。银行在信用功能的基础上创造了代替货币的流通工具，这就是银行债券和票据。这些货币代用工具使得银行和客户以及客户之间不必用现金进行支付，银行业在发放贷款和办理支付结算业务时，只要在客户的账户上转账即可。这种在账户上派生的存款，又可以作为商业银行进行贷款的资金来源。商业银行的信用创造功能对社会经济发展有着重要的作用。n 一方面，商业银行创造信用，可以向社会注入更多的资金，不但自己扩大了经济效益，而且推动了经济建设的发展。n 另一方面，国家通过中央银行运用货币政策工具对银行派生的存款规模进行控制和调节，如提高存款准备金率，或者扩大公开市场业务影响商业银行创造信用的能力，进而影响信用规模和流通的货币量，来达到调节社会经济活动的目的。 n 第四条 商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。n 商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。n 商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任。 【 释义 】 本条是关于商业银行经营原则、权利及责任的规定。n “安全性 ”使其资产尽可能地免遭或降低风险，使其经营保持长期稳定，保证各方利益不受损失。要求商业银行在发放贷款时要考虑贷款的安全性，实行担保贷款，并对保证人的清偿能力，抵押物、质物的权属和价值以及变现的可能性进行严格审查，同时商业银行还要加强自身的业务管理，健全稽核检查制度，以避免因经营管理不善而造成的损失 ;n “流动性 ”指银行资金的流动和融通，能够随时应付客户的提存、借贷的需求。对于银行来讲，保持资金的流动性是十分重要的，银行的大部分资金都是通过存款吸纳的，存款人随时可能取款，而资金不贷出去又很难创造效益，因此，保证资金的周转和流动，才能服务好客户并保证其信用 ;n “效益性 ”包括经济效益和社会效益，主要是强调经济效益即银行的赢利性，获取利润是商业银行经营所追求的目标，银行只有赢利才可以增加银行自身的经营实力，提高银行的信用，更好地服务于社会。商业银行安全性、流动性、效益性的经营原则有其内在的逻辑关系，只有保证安全性和流动性的基础上才能争取更大的效益性。n “自主经营 ”指商业银行为了避免风险实现自己的经营目标，拥有自己的、全部的、独立的业务经营自主权，不受其他单位和个人的干预，不奉行政命令贷款，可以根据国家产业政策和发展政策，自主选择投资项目，决定贷款。n “自担风险 ”指商业银行独自承担经营风险。主要风险包括贷款信用风险、利率风险、汇率风险、流动性风险等，其中贷款信用风险是主要的风险，即贷款者不能履约归还到期贷款。无论何种风险，商业银行都要自己承担 。n “自负盈亏 ”指商业银行作为自主经营者既要享有通过自主经营所取得的利润，也要承担由此而造成的损失，以自己的全部资产承担民事责任 。n “自我约束 ”指商业银行建立自我约束的机制，建立、健全本行的业务管理和内部稽核、检查制度。 n 第五条 商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。n 【 释义 】 本条是关于商业银行进行业务所应遵循的原则的规定。n “平等 ”指商业银行与客户之间处于同等的地位，享有同样的权利。 一 是商业银行与客户法律地位完全平等，双方各自为独立的民事权利义务主体，不允许一方以大欺小，以强凌弱，不得以自己所处的优势地位签订不平等的合同 ;二 是双方平等地享有权利承担义务，不允许一方只享有权利而不承担义务，或只承担义务不享有权利 ;三是双方享受同样的法律保护，不允许有超越法律特权的现象存在。n “自愿 ” 当事人在与商业银行业务往来时完全受自己意志的支配，不受任何其他人的左右。这里主要指客户在与商业银行进行业务往来时，设立、变更、终止其之间的业务关系，完全出自双方自己的意愿，不受他人的干涉。凡是以欺诈、胁迫、乘人之危等不平等情况下进行的业务行为都属无效或者可撤销的行为。n “公平 ” 处理事务以同一个标准和尺度，不倾斜于哪一方。商业银行与客户在业务往来中，在享有民事权利和承担民事义务上要对等、合理，不能失当。n “诚实信用 ” 诚实守信用，遵守商业道德，不欺骗对方。商业银行在与客户的业务往来中，要以诚信为本，忠实、守信、善意地履行其应当承担的责任与义务，如实告知对方应当知晓的情况，不得欺瞒对方。n n 第七条 商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。n 商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护。n 【 释义 】 本条是关于严格审查借款人资信，实行担保，保障按期收回贷款本息的规定。n 广义的 “信贷业务 ”指银行的信用业务，是银行存款、贷款等业务的总称，包括存、取、贷、还 ;狭义的 “信贷业务 ”专指银行贷款，即商业银行向工商企业等借款人开展的以偿还本金为条件，并需按借用的数量和时间支付一定利息的业务。n 贷款有多种形式，可分为 “抵押贷款 ”和 “信用贷款 ”。n “抵押贷款 ”指借款人在借款时，银行要求其提供一定的抵押物作为贷款的担保，当借款人到期不能偿还贷款时，银行可以依照法律的规定，用处置抵押物的价款优先受偿。采用抵押贷款的方式可以减少银行贷款的风险，借款人也能以比信用贷款较低的利息获得贷款，因此是一种运用较为广泛的贷款方式 。n “信用贷款 ”是指商业银行仅凭借款人的信用对其进行贷款，信用贷款一般无须借款人提供用于担保的抵押物或质物。由于信用贷款风险较大，所以贷款利率较高，有的还附加某些条件。为了保证信用贷款的安全，商业银行法规定，银行不得向关系人发放信用贷款。 n 商业银行产生贷款风险的因素主要有 ： 1.商业银行从事贷款业务的规章制度不健全，工作人员对贷款的审查监督工作有漏洞或者故意发放人情贷款 ; 2.借款人经营不善或者信誉较差，不按借款合同归还贷款 ;3.一些机构强令银行贷款 ;4.外部经济条件发生变化或者动荡，导致贷款收益降低或者根本无法收回贷款。n 对借款人的资信进行严格的审查： 为了保证信贷资金的安全，商业银行及其 人员必须提高风险意识，健全贷款规章制度，贯彻严格审查，择优供贷的原则。n 包括对借款用途、偿还能力、还款方式等情况的审查，以保证发放的贷款能够收回，并具有较高的经济效益。为了确保贷款的安全，最大限度地降低贷款风险。n 担保贷款是信用贷款的对称， 本条明确规定担保贷款， 要求借款人提供一定的抵押物或者保证人为该项贷款担保， 在借款人不能履行合同义务时，为其担保的保证人必须代为清偿债务，或贷款方将借款人或者第三人提供的担保物变价并从中清偿。商业银行在发放担保贷款时，也要注意对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押物、质权的可行性进行严格审查。只有经过商业银行严格审查，认为借款人资信良好，确有偿还能力时，才可以考虑发放信用贷款。n 本条第二款规定商业银行依法进行的信贷业务受法律的保护，借款人在取得贷款之后，要信守合同的约定，如期偿还贷款，并支付利息，如不按合同履行，则要承担相应的法律后果。商业银行有权依照法律的规定保护自己的利益不受损失。 n 第十条 商业银行依法接受国务院银行业监督管理机构的监督管理，但法律规定其有关业务接受其他监督管理部门或者机构监督管理的，依照其规定。n 【 释义 】 本条是关于商业银行依法接受监督管理的规定。n 一、 金融是现代经济的核心， 商业银行的经营状况，关系到国家经济的发展和人民生活水平的提高， 国家必须加强对商业银行的监督管理，保障商业银行的稳健、高效运行，通过商业银行的经营贯彻国家的货币政策和产业政策等，促进社会主义市场经济的发展 .n 二、对商业银行的监督管理工作主要由银监会承担n 1.对商业银行设立、变更、终止以及业务范围的监督管理。国务院银行业监督管理机构依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围。n 首先 ，设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。设立商业银行都必须向国务院银行业监督管理机构提出申请，经国务院银行业监督管理机构审查批准取得经营许可证并领取营业执照后，商业银行才能开始营业。未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用 “银行 ”字样。n 其次 ，商业银行变更名称、注册资本，调整业务范围，修改章程等变更事项，应当经国务院银行业监督管理机构批准。n 第三 ，商业银行的分立、合并以及解散等，应当经国务院银行业监督管理机构批准。n 第四 ，商业银行业务范围内的业务品种，应当按照规定经国务院银行业监督管理机构审查批准或者备案。 n 2.对商业银行的董事、高级管理人员任职资格的监督管理。 国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理。n 首先，设立商业银行，应当有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员。n 其次，商业银行更换董事、高级管理人员时，应当报经国务院银行业监督管理机构审查其任职资格。n 另外，本法还对商业银行的董事、高级管理人员的任职限制条件作出了规定：因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的 ;担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的 ;担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任的；个人所负数额较大的债务到期未清偿的人员，均不得担任商业银行的董事、高级管理人员。n 3.对存款人保护的监督管理。 商业银行办理存款业务，按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定并公告存款利率；按照中国人民银行的规定向其交存存款准备金，留足备付金；保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。同时，还规定为存款人保密，有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划个人储蓄存款等。对商业银行进行监督管理时，应当着重审查商业银行是否履行了上述义务。 n 4.对贷款和其他业务的监督管理。n 商业银行贷款的基本原则和应当遵守的强制性规定，规定了商业银行的结算、发行金融债券或者到境外借款、同业拆借业务的基本规则，规定了商业银行工作人员应当遵守法律、行政法规和其他规定，不得从事违法行为等内容。n 5.对财务会计的监督管理。n 商业银行应当依照法律和有关规定，建立、健全财务、会计制度，及时向国家有关部门报送年度财务会计报告，定期公布经营业绩和审计报告 ;按照国家有关规定，提取呆账准备金，冲销呆账等。应当着重审查商业银行的资产负债表、利润表以及其他财会会计、统计报表和资料等，防止商业银行弄虚作假，隐瞒其业务活动和财务状况。n 国务院银行业监督管理机构可以随时对商业银行的存款、贷款、结算、呆账等情况进行检查监督。检查监督时，检查监督人员应当出示合法的证件。商业银行应当按照国务院银行业监督管理机构的要求，提供财务会计资料、业务合同和有关经营管理方面的其他信息。n 第十一条 设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。n 未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用 “银行 ”字样。n 【 释义 】 本条是对设立商业银行必须经审批的强制性规定。n 设立商业银行，是指银行创办人依照法律规定的程序，通过法定主管部门的审批，使商业银行取得银行业合法主体资格的行为。n 由于商业银行是经营货币这种特殊商品的企业法人，其经营活动与国家经济建设和社会经济生活有着十分重大的影响，因此，商业银行的设立不同于一般公司的设立，要比一般公司的设立严格的多。n 一般公司的设立大都采取登记制度，无须有关部门的审批。对于商业银行的设立，各国大都采取 “审批制 ”，即非经有关主管部门审查批准，不得设立。 主要理由是：n 1.大众对银行业务往往不知情，不了解究竟有多大风险，因而国家有必要对商业银行的设立采取严格的审批制度，减少可能给大众带来的风险。n 2.银行是融通资金的媒介，银行一旦倒闭，货币供给和商品生产之间的关系就可能失调，从而引发经济滑坡。n 3.商业银行承担着维持社会支付系统运转的职能，商业银行的行为不规范，会直接影响支付系统的运转，甚至停顿，给整个社会经济生活带来严重的影响。n 4.某一银行的倒闭，将给该银行的储户带来巨大损失，同时可能产生连锁反应，公众到银行进行挤兑，导致其他银行破产。为防止上述情况的发生，国家有必要对商业银行的设立给予干预。为了规范银行业，严格区分商业银行和其他企业，本条还进一步明确，任何单位和个人不得在名称中使用 “银行 ”字样。 n 第十二条 设立商业银行，应当具备下列条件：n (一 )有符合本法和 中华人民共和国公司法 规定的章程 ;n (二 )有符合本法规定的注册资本最低限额 ;n (三 )有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员 ;n (四 )有健全的组织机构和管理制度 ;n (五 )有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。n 设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。n 【 释义 】 本条是对商业银行设立条件的规定。n 一、有符合规定的章程n 银行章程是关于银行组织和行为的基本准则，主要内容有：银行的名称、住所、注册资本、经营范围、法人代表、内部管理制度、利润分配等，是体现银行性质、地位、权利能力、行为能力、责任能力以及银行对内对外关系的规范性文件。 银行章程一经有关部门批准，即产生法律效力。银行按照其章程从事经营活动，受法律保护 ;违反章程，将会受到制裁。 商业银行的章程，应当符合商业银行法和公司法的规定。 n 二、有符合规定的注册资本n 注册资本是指银行在有关部门登记的资本总额，既是银行经营所需要的资本，又是银行对外承担民事责任的保障。n 三、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员n 银行必须具有懂得金融专业知识、熟悉银行业务、拥有丰富工作经验的金融管理人员，否则就不能有效地开展经营活动。 2000年中国人民银行 金融机构高级管理人员任职资格管理办法 的规定，担任金融机构高级管理职务的人员，应接受和通过中国人民银行任职资格审核。 金融机构高级管理人员应满足以下条件 ： (1)能正确贯彻执行国家的经济、金融方针政策 ;(2)熟悉并遵守有关经济、金融法律法规 ;(3)具有与担任职务相适应的专业知识和工作经验 ;(4)具备与担任职务相称的组织管理能力和业务能力 ;(5)具有公正、诚实、廉洁的品质，工作作风正派。n 担任以下职务的 金融机构高级管理人员适用 核准制，还应具备以下条件：n (1)国有独资商业银行 ： 担任董事长、副董事长、行长、副行长，应具备本科以上 (包括本科 )学历，金融从业 10年以上，或从事经济工作 15年以上 (其中金融从业 5年以上 ); 担任总行营业部总经理、副总经理 (主任、副主任)，一级分行 (包括直属分行，下同 )行长、副行长，应具备本科以上 (包括本科 )学历，金融从业 8年以上，或从事经济工作 12年以上 (其中金融从业 5年以上 ); 担任一级分行营业部总经理、副总经理 (主任、副主任 )，二级分行行长、副行长，应具备大专以上 (包括大专 )学历，金融从业 6年以上，或从事经济工作 9年以上 (其中金融从业 4年以上 ); 担任支行行长，应具备高中、中专以上 (包括高中、中专 )学历，金融从业 6年以上，或从事经济工作 9年以上 (其中金融从业 3年以上 )。n (2)股份制商业银行和城市商业银行 ： 担任董事长、副董事长、监事长、行长、副行长，应具备本科以上 (包括本科 )学历，金融从业 8年以上，或从事经济工作 12年以上 (其中金融从业5年以上 ); 担任股份制商业银行总行营业部总经理 (主任 )、分行行长、副行长，异地直属支行行长，应具备大专以上 (包括大专 )学历，金融从业 6年以上，或从事经济工作 9年以上 (其中金融从业 4年以上 ); 担任股份制商业银行其他支行行长、城市商业银行营业部总经理 (主任 )、支行行长，应具备高中、中专以上 (包括高中、中专 )学历，金融从业 6年以上，或从事经济工作 9年以上 (其中金融从业 3年以上 )。 n 四、有健全 的组织机构和管理制度n 组织机构是银行开展业务的基础，管理制度是维持银行正常运行的保障。因此，本条要求商业银行必须有健全的组织机构和管理制度。n 五、有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施n 没有经营场所，银行就无法从事经营活动。所以，设立银行必须具有固定的、符合要求的营业场所。营业场所必须具有防盗、报警、通讯、消防等安全防范设施和安全防范规章、制度等措施以及与业务有关的其他设施，如电子计算机等。n 第十三条 设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册应当是实缴资本。n 国务院银行业监督管理机构根据审慎监管的要求可以调整注册资本最低限额，但不得少于前款规定的限额。n 【 释义 】 本条是对设立全国性商业银行、城市商业银行农村商业银行最低注册资本的规定。n 商业银行是经营货币的特殊企业，其大部分资金来自于公民的储蓄和法人的存款，为了使银行具有清偿债务的能力，保护存款人的利益，保持金融秩序的稳定，各国的银行法除规定设立商业银行的基本条件外，还明确规定了新设立的商业银行应当具备的基本条件和应当具备的最低注册资本的具体数额。n “ 设立全国性商业银行的注册资本最低限额为 10亿元人民币。n 设立城市商业银行的注册资本以低限额为 1亿元人民币，n 设立农村商业银行的注册资本最低限额为 5000万元人民币。注册资本应当是实缴资本。 ”n 全国性商业银行目前是指中国银行等 4个国有银行和交通银行等 11个股份制银行 ;n 城市商业银行是指，以城市信用社为基础组建的商业银行，目前有 112家。n 农村商业银行是指，以信用联社为基础组建的商业银行，目前只有 3家。n 城市商业银行和农村商业银行，其经营活动限于其所在的城市或者农村特定区域，都不是全国性的。 n 第十四条 设立商业银行，申请人应当向国务院银行业监督管理机构提交下列文件、资料：n (一 )申请书，申请书应当载明拟设立的商业银行的名称、所在地、注册资本、业务范围等 ;n (二 )可行性研究报告 ;n (三 )国务院银行业监督管理机构规定提交的其他文件、资料。n 【 释义 】 本条是对申请筹建商业银行应当提交的文件、资料的规定。n 一、书面的申请书n 1.拟设立的商业银行的名称。n 2.拟设立的商业银行的所在地：拟设