电子商务网上支付系统研究电子商务专业论文

I摘 要随着社会进步，计算机、网络和通讯技术日益发展，一种新兴的商务行为模式电子商务出现了。电子商务的核心支付方式随着计算机技术在金融领域的应用不断的演变，于是基于互联网的网上支付出现了，电子商务的网上支付问题也就越来越受到人们的重视。目前在国内的网上交易中主要有网下支付和网上支付两种方式。前一种主要通过电话、电报或信件来传递信用卡和账户信息；后一种就是通过网上直接输入信用卡和账户信息进行转账。相比之下网上支付更能体现电子商务的方便性和实用性。在国内关于电子商务的讨论中，网上电子支付一直是讨论的核心，并被公认为是制约目前我国发展电子商务的主要障碍之一。我国目前商务管理理念落后，信用关系脆弱，信用危机频频发生，严重影响了网上支付系统的建设。同时网上支付的工具品种较少，覆盖面窄，使用不灵活，各种工具间不通用。电子商务网上支付系统是通过 Internet 传输商务信息和进行商务活动的，因此就要求网络间的数据传递、交换和处理要有很高的安全系数。同时由于电子商务打破了时空的局限，改变了以往的商务模式，导致它的安全性已不仅仅单纯的指网络安全和信息安全，而是涉及到电子商务的物流和信息流的各个方面。目前，阻碍电子商务广泛应用的首要的，也是最大的问题就是安全问题，而电子商务中网上支付系统的安全性更是首当其冲。本文在国内电子商务理论界对电子商务网上支付系统的各种探讨的基础之上，对我国发展电子商务的背景进行了分析，解析了构建电子商务系统所涉及的几种重要技术，对电子商务的网上支付系统构成和工作的各种原理及对安全性问题的解决方案进行了探悉，同时指出现有安全性解决方案中存在的问题，并且提出了相关的安全对策。本文还在对网上支付系统各种模式进行综合分析的基础上，重点对电子商务的第三方支付平台作为一种新的网络交易手段和信用中介存在的优势和问题进行了探讨，并对第三方网上支付认证模式进行了安全性分析，为大众使用该模式进行网上支付提供理论的支持。最后，对电子商务网上支付的发展进行了展望。II关键词：电子商务；电子支付；网上支付；安全性；第三方支付平台AbstractWith the development of the society, computers, networks and communication technologies are growing, and a new type of business pattern -e-commerce emerges. The core of e-commerce - payment is evolving with the application of computer technologies in the financial field. So Internet-based online payment emerges and e-commerce online payment has been increasingly highlighted. Currently online transactions in the domestic network involve two ways: offline payment and online payment. The former primarily exchanges information of credit cards and accounts through telephones, telegraphs or letters. The latter makes transfer by directly inputting the message of credit cards and accounts. By comparison, we know that e-commerce online payment is more convenient and practical.During the discussions on e-commerce in our country, online electronic payment has been the core of the discussion, which is acknowledged the main obstacle to our development of electronic commerce. At present our backward business management concepts, fragile credit relations and frequent credibility crisis severely affect the building of online payment systems. At the same time, there are less species of online payment tools and we cannot use these tools flexibly as a whole. E-commerce online payment systems conduct the transmission of business information and business activities through Internet, and therefore require data transmission, exchange and processing among networks safely. At the same time, as e-commerce breaks through time and space limitations and changes the business model, its security involves not only a simple network and information security, but all aspects of the e-commerce logistics and the flow of information. Currently, the primary obstacle to the wider use of e-commerce and the biggest problem is security. Based on the various arguments on e-commerce online payment systems conducted IIIin our country, this paper makes a analysis about the background of developing e-commerce and several technologies concerning the construction of e-commerce system, thus raising a detailed discussion of online payment systems. This paper talks about the forming and the principles of the online payment systems and make a analysis about the present solutions to the security of e-commerce. At the same time, the paper points out the problems of the current solutions and puts forward some measures to solve the above problems. Also the paper talks about the advantages and problems of the third-party payment platform for e-commerce as a new means of network transactions and credit intermediation. And the paper analyses the security of the model of the third-party online payment authentication to provide theoretical support for the public use of the online payment models. Finally, the paper makes an outlook about the development of e-commerce online payment.Key words: e-commerce、electronic payment、 online payment security、 the third-party payment platformIV目 录摘 要 .IAbstract .II目 录 .IV第一章 引言 .11.1 电子商务网上支付的发展现状 .11.1.1 国外电子商务网上支付系统的发展 .11.1.2 我国电子商务网上支付系统的发展 .21.2 本文研究的意义 .31.3 本文的研究工作和组织结构 .31.3.1 本文的研究工作 .31.3.2 本文的组织结构 .4第二章 电子商务与网上支付概述 .52.1 电子商务概述 .52.1.1 电子商务的定义 .52.1.2 电子商务的运作过程 .52.1.3 电子商务的优点及支付需求 .62.2 电子支付概述 .82.2.1 电子支付的定义 .82.2.2 电子支付产生和发展的基础 .82.2.3 电子支付与网上支付 .102.2.4 网上支付工具 .11第三章 电子商务网上支付系统的研究 .153.1 电子商务网上支付的基本流程 .153.2 电子商务网上支付系统的构成 .163.3 电子商务网上支付系统的功能 .19V3.4 电子商务网上支付系统的安全需求 .193.4.1 支付与信用 .203.4.2 网上支付系统的安全需求 .213.5 电子商务 网上支付系统安全性问题的研究 .223.5.1 现有解决方案 .223.5.2 现有解决方案中存在的问题 .253.5.3 提出的安全对策 .263.6 电子商务网上支付系统的模式 .28第四章 网上支付中第三方支付平台的建设 .304.1 电子商务网上支付中第三方支付平台的引入 .304.1.1 传统网络支付的弊端 .304.1.2 第三方支付平台的基本思想 .314.1.3 第三方支付模式概述 .314.1.4 第三方支付平台的优势 .324.2 第三方支付平台的流程设计 .324.3 基于可信第三方网上支付认证安全机制分析 .344.3.1 基于可信第三方网上支付认证流程 .354.3.2.身份认证 .364.3.3.不可否认性 .374.3.4.数据私密性及完整性 .384.4 案例：从支付宝看电子商务网上支付第三方支付平台 .384.4.1 淘宝网的支付方式-支付宝 .394.4.2 支付宝的优势 .404.4.3 支付宝的缺陷 .40第五章 总结和展望 .41致 谢 .43参考文献 .441第一章 引言近年来，随着互联网的迅速发展与流行，利用互联网进行电子商务是受到人们普遍关注的焦点。电子商务的核心内容是网上交易，它利用网络使商家与供应商更紧密地联系，更快地满足客户的需求，同时也可以让商家在全球市场迅速而及时地销售产品。电子商务无疑已成为 IT 行业发展的新方向。对于企业而言，电子商务的成功应用能够帮助企业树立公众品牌和良好的企业形象，减少库存产品，缩短生产周期，降低销售和市场成本，从而提升企业的核心竞争力。由于交易与支付的不可分性，网上支付成为电子商务的重要组成部分。作为电子商务的核心环节，基于互联网的支付系统近年来也得到了迅速的发展。电子商务的网上支付问题也就越来越受到人们的重视。1.1 电子商务网上支付的发展现状1.1.1 国外电子商务网上支付系统的发展电子商务于 90 年代初兴起于美国、加拿大等国，但在近几年电子支付才被人们普遍接受。各厂商如 IBM、HP、Microsoft、SUN 等纷纷推出自己的电子商务产品和各自的解决方案。随着电子商务的发展，各种法规也随之健全，德国、韩国、意大利、西班牙和美国的许多州已经通过数字签名和身份认证法律。1996 年下半年，美国财政部颁布有关全球电子商务选择税收政策白皮书；联合国国际贸易法委员会（UNCITRAL）已经完成模型电子商务法的制定工作，为电子交易制订出统一通用的规则。另外，两大国际信用卡组织 VISA 和 MasterCard 合作制订的安全电子交易（SET）协议定义了一种电子支付过程标准，其目的就是保护万维网上支付卡交易的每一个环节。SET 是专为网上支付卡业务安全所制定的的标准。在美国，电子支付最主要的手段就是信用卡，信用卡支付的比例超过了 90，它的优势在于拥有成熟的现实支付体系与授信系统，并形成少数的信用卡组织，消费者可以依照现实的习惯方便地实现网上支付，而且消费者能够享受“滞后支付”2并拥有拒付的主动权。当然，信用卡支付也存在不少障碍。欧洲的借记卡更为普及。在一半以上的欧洲国家中借记账户支付成为电子支付的首选。 如芬兰、德国等国家，网上银行的普及，较小的国家规模也造成少数几家银行便可以覆盖几乎所有消费者及商家的银行账户，因而银行直接转账自然成为互联网支付的首选。1.1.2 我国电子商务网上支付系统的发展中国网民在网上消费时使用过和最常使用的支付方式中，主要是以银行储蓄卡、银行信用卡和银行汇款三种支付方式为主，尤其是以使用银行储蓄卡支付最为明显，而使用银行信用卡和银行汇款的网民相对要少一些。在网民最常使用的支付方式比例中，银行储蓄卡的使用频率仍然最高。随着传统支付观念的改变，人们越来越多地使用网上支付。我国正处于信用卡传统支付方式的推进以及银行卡互联网支付系统推进并行发展的阶段。虚拟帐户方案已经在各类电子服务公司中得到广泛的应用，但各网站推出的虚拟货币、帐户几乎都是在各自的网站内使用，缺少网站间成熟的流通机制，网民的数量以及消费规模已经形成了一定的市场需求，但还没有足够的动力促使此类支付系统走向成熟与深入应用。在国内最先开展网上支付的是银行，开始是招商银行，工商银行等在系统大集中之后也进入了这块领域。银联的网关在 2001 年左右也开始建立起来。如首信开展网上业务也比较早。非银行机构的参与，一定程度上缓解了目前电子商务发展过程中的支付瓶颈问题，对电子商务发展起到了促进作用。2005 年被称为中国电子商务的网上支付年。第三方支付平台成为投资热点，得到迅速成长。2 月，阿里巴巴旗下的淘宝网投入 3000 万美元巨资开发，联合中国工商银行、建设银行等国内多家金融机构共同打造“支付宝”交易服务工具；随后，通融通公司推出 YeePay 电子支付平台，云网推出企业级在线支付系统支付网；网银在线携手 VISA 国际组织推出“VISA 验证服务”信用卡安全支付标准；PayPal 推出“贝宝” 。2005 年，通过第三方支付平台进行的交易规模增长极其迅速，根据赛迪顾问的分析，包括网上支付和移动支付的第三方支付平台交易规模达到 179 亿元，比 2004 年增长379.9。据最新的网上支付调研显示，2001 年中国网上支付的市场规模为 9 亿元，2004年增长为 75 亿元。据预测，2007 年我国网上支付市场规模将达到 605 亿元，支付用户规模将达到 5325 万。但是，在网上支付快速的发展下，仍有很大一部分人拒绝使用网上支付平台。究竟是什么成为网上支付发展的最大阻碍呢?根据 iResearch的最新调查表示，网民不使用网上支付的主要原因有两类，一类是对网上支付的安全性表示怀疑，主要体现在担心交易的安全性，担心泄漏个人隐私和错误操作导致对自己造成不必要的损失，其中最为明显的是担心交易的安全性。另一类原因主要包括注册帐户太麻烦，时间过长，网上支付没有价格优势，不能随时随地办理业务使用服务等。可见，安全性是阻碍网民使用网上支付的主要因素。如果能处理好这些问题，使用网上支付的网民数量将会有很大的提升。1.2 本文研究的意义虽然电子商务在中国已经有十几年的发展时间，但是离深入人心、占据主流还相去甚远，其中一个重要的原因就是人们对于这种新经济模式支付手段的陌生，大多数人对于网上支付的原理和工作方式不甚了解，存在疑惑和神秘感，因此对电子商务网上支付条件和技术进行论述，分析现有的新的网上支付的模式，帮助人们进一步认识电子商务这个新兴事物，从而能够使更多的人接受并主动适应这一新的商务模式。1.3 本文的研究工作和组织结构1.3.1 本文的研究工作在对电子商务的安全需求和解决电子商务安全的技术手段的讨论的基础上，分析电子商务的网上支付系统构成、工作原理及对安全性问题的解决方案，同时指出现有安全性解决方案中存在的问题，并且提出了相关的安全对策。4分析了第三方支付平台在网上支付中的主要作用和支付的流程，重点对第三方网上支付认证模式的安全性进行了分析和研究。1.3.2 本文的组织结构本文共分五章。第一章对电子商务网上支付的国内外的现状进行分析，提出对电子商务网上支付安全性研究的重要性；并列出本文的研究工作和研究意义，以及对文章的组织结构的介绍。第二章阐述了电子商务的基本概念及其对支付的需求；引出电子支付的概念及电子支付与网上支付的关系；同时对国内外电子支付和网上支付的发展情况进行了剖析，提出电子商务网上支付存在的问题；第三章对电子商务的网上支付系统构成和工作的各种原理及对安全性问题的解决方案进行了探悉，同时指出现有安全性解决方案中存在的问题，并且提