银行信贷风险预警及应急处置管理办法

信贷风险预警及应急处置管理办法

第一章总则

笫一条为了建立***农村商业银行股份有限公司（以下简

称“我行”）有效的信贷风险防范预警机制，有效防范和化解信

贷风险，特拟定本管理办法。

第二条信贷风险管理是依据有关事前设置的风险监控指

标和风险预警信号，判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风

险性质，并在此基础上，通过对贷款资产风险分类，综合评估贷

款资产质量状况，监测全行或地区或行业的贷款风险程度，及时

提出切实可行的风险监控措施，保障我行信贷资产安全，最大限

度地减少损失。

第三条本办法所称的信贷风险是指信贷业务中因信用风

险或其他内外部不确定因素，致使我行信贷资产蒙受经济损失的

可能性。

第四条处置我行信贷风险，应遵循“实时监控、预警报告、

及时处理、稳妥果断”的原则，各单位应依照自身的权限和职责

各司其职，互相协助配合化解风险。

笫五条本办法适用于我行除消费贷款、银承贴现和贷记卡

之外的授信业务，消费贷款、银承贴现和贷记卡业务依照相应管

理制度的要求执行。

第二章组织设置及职责

第六条组织设置

为及时、稳妥处理我行信贷风险，总行及各一级支行设立信贷

风险处理组织机构。

（一）总行信贷风险处理领导小组

总行信贷风险处理领导小组（下称：总行领导小组）是我行信

贷风险处理的指挥决策机构，由总行信贷主管行长担任组长，成员

包括总行风险管理部门、公司银行部门、合规与风险管理部门负责

人。

（二）总行信贷风险处理领导小组下设办公室

总行信贷风险处理领导小组办公室（下称：总行领导小组办公

室）负责统筹贯彻总行领导小组的信贷风险处理方案，由总行风险

管理部门负责人担任办公室主任，总行风险管理部门分管风险管理

的副总经理担任副主任，成员包括总行风险管理部门、总行公司银

行部门、总行合规与风险管理部门的风险管理人员。

（三）一级支行信贷风险处理小组

一级支行信贷风险处理小组（下称：支行处理小组）是一级支

行信贷风险处理的指挥决策及执行机构。由信贷主管行长担任组

长，信贷管理部门经理任副组长，组员包括常设组员和临设组员两

部分。其中，常设组员包括公司业务部门经理、信贷管理部门管理

岗、法律专管员、资保岗，临设组员为对应贷款管理人，临设组员

自风险预警信号出现后自动纳入支行处理小组。

第七条机构职责

（一）总行领导小组的职责：

1、依据有关一级支行上报的情形决定相应信贷风险处理

方案；

2、统一指挥我行信贷风险处理工作；

3、负责对外统一发布关于信息。

（二）总行领导小组办公室的职责：

1、贯彻执行总行领导小组制订的信贷风险处理方案；

2、沟通协调有关部门及一级支行贯彻我行信贷风险处理

方案；

3、跟进一级支行处理结果并以报告形式及时反馈总行领

导小组；

4、收集并汇总分析全行信贷风险处理的关于情形。

（三）支行处理小组的主要职责：

1、依据有关总行领导小组的要求，组织贯彻信贷风险处

理方案；

2、跟进信贷风险的变化，总结应急处理的效果并按本管

理办法的要求向总行领导小组办公室报告；

3、负责黄色预警信号下制订本支行的处理方案并贯彻执

行。

第八条信贷风险处理人员职责

（一）总行信贷风险处理人员

1、视实际情形联同支行信贷风险处理人员进行实地走

访，对信贷风险的性质、程度、影响范围及可能损失程度作出充份

评估并提出处理方案。

2、负责利用现有的数据平台及*场信息，及时收集贷款有

关风险预警信号。

（二）支行信贷风险处理人员

1、贷款管理人：负责深入企业，对贷款客户进行经常性

的访问和检查，收集企业财务、管理、营销推广、*场等信息并加

以分析；对出现风险预警信号的，依据有关风险预警等级拟定初步

处理方案并按规定上报；实施风险处理措施，跟进处理效果；延续

监测风险变化情形，对变化情形及时上报并反映于当期贷后管理报

告。

2、法律专管员：负责对风险处理过程出具法律专业建议

或意见，协助贷款管理人贯彻贷款逾期催收及资产保全工作；需要

通过诉讼处理的，按《林*农村商业银行股份有限公司诉讼与仲裁

案件管理办法》的规定处理。

3、信贷管理部门经理：负责指导贷款管理人收集、整理

分析贷款有关信息，准确判断风险预警信号，并共同拟定风险处理

措施；跟进风险处理措施的贯彻情形，友应急处理情形进行总结并

按报告程序进行上报。

4、其他处理人员：负责利用现有的数据平台及*场信息，

及时收集贷款有关风险预警信号；协助拟定风险处理措施及跟进风

险处理措施的贯彻情形。

第三章风险等级设置

第九条按事件的紧急程度以及对我行授信造成损失的可

能性，我行对信贷风险事件分别设置低度、中度和高度预警等级,

并采用黄色、红色和黑色信号来分别表示。

（一）黄色信号

黄色信号是指借款人在经营、财务、担保或所在行业等方面

发生不利变化，可能影响其还本付息能力，需要进行延续监控。

黄色信号主要包含以下情形：

1、借款人当期未能按计划偿还贷款本金或利息；

2、存在较大的违法经营问题，受到工商、税务、环保等

政府管理部门通报或处罚；

3、借款人所在行业出现重大技术变革，其产品、技术或

服务具备很高的淘汰风险或面临着*场竞争、消费偏好及替代品的

严峻挑战等；

4、关联交易频繁或有转移资金的行为；

5、向他行的授信申请被拒绝或存量授信被提前收回，被

人民银行或者其他缴行等金融机构宣布为信用不良；

6、保证人生产经营状况恶化或经营机制和组织结构发生

不利变化，保证能力出现严重问题；

7、房地产开发贷款借款人开发的楼盘销售情形明显落后

于周边楼盘，或楼盘销售出现“淡水飘纥”且资金流出现异常；

8、固定资产贷费用目明显落后于计划进度；

9、借款人财务人员或高管变更频繁，拒绝提供有关财务

资料文件资料或重要财务指标恶化而无正当、合理的说明；

10、公众媒体出现大篇幅的对借款人不利的报道，如借款

人核心技术或生产条件遭质疑、产品或技术被揭露存在严重缺陷

等；

11、借款人经常出现拖欠工资税款，或拖欠工资税款超过3

个月；

12、担保公司非正常退出贷款担保；

13、其他符合黄色信号定义的情形。

（二）红色信号

红色信号是指借款人经营、财务状况出现不利变化，已明显

影响其还款能力，完全依靠其正常营业收入无法及时足额偿还贷

款本息，或担保物、保证人出现担保能力缺失，即使执行担保，

也可能造成一定的损失。红色信号主要包含以下情形：

1、借款人的本金或利息逾期91天或表外业务垫款31天

以上；

2、挤占挪用银行贷款，或违反贷款协议商定使用贷款;

3、借款人整体经营出现巨额亏损、支付困难并且难以取

得补充资金，需通过出售、变卖主要资产来保持经营；

4、借款人出现半停产状况；

5、借款人生产经营过程中或建设项目施工期内发生重大

安全事故、质量事故，影响其正常生产经营或项目推进，预计3

个月内无法恢复；

6、借款人营运资金出现严重问题，当年内因结算账户资

金不足致使出现退票累计达3次；

7、保证人出现破产、关闭、解散、出逃、失踪等，致使

担保能力丧失；

8、担保手续不完备，抵（质）押物被擅自处置或发生损

失；

9、借款人的主要资产被查封冻结或被采取其他资产保全

措施；

10、借款人出现各种大额经济纠纷，被债权人依法起诉；

11、借款人拖欠工资多期并造成职工或员工集结抗议；

12、其他符合红色信号定义的情形。

（三）黑色信号

黑色信号是借款人经营、财务或授信对应项目出现明显风

险，若不即时采取措施，我行授信可能出现较大损失；或我行辖

区内支柱产业出现明显系统性风险，可能对我行整体信贷资产造

成较大影响，黑色信号主要包含以下情形：

1、借款人的主要股东、实际经营者、法定代表人出逃、

失踪；

2、房地产、塑料、钢材、纺织服装、家电、木工机械等

我行主要授信行业或我行分支机构所在地支柱行业发生明显系统

性风险，且该行业在我行的授信客户出现本办法红色或黑色信号所

列情形；

3、借款人依法宣告破产、关闭、解散，并终止法人资格/

资质；或虽未依法宣告破产、关闭、解散，但已完全停止经营活动,

并被*级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照，终止法

人资格/资质；

4、借款人出现全面停产或大面积停产状况，固定资产贷

费用目停建超过1个月；

5、借款人资产遭受意外或灾害事故造成严重损失，致使

无法进行经营活动，且经营者无法组织资金恢复生产经营，严重影

响我行债权的实现；

6、借款人、法定代表人、主要经营者或其配偶涉嫌重大

经济或刑事案件或重大不利诉讼，对借款人的正常经营活动造成重

大影响；

7、其他符合黑色预警定义的情形。

第四章信贷风险预警处理流程

第十条借款人出现黄色或红色信号时，应按本章规定启动

信贷风险预警处理流程，及时防范和化解信贷风险。

第十一条黄色信号的处理流程：

（一）贷款管理人在贷后管理中发现有黄色信号的，应于5个

工作日内汇总有关情形上报支行处理小组，报告内容包括事件的描

述、出现风险的原因、预计影响程度，同时采取包括（但不限于）

以下措施：实地走访借款人及担保人，重点观察生产组织、开工率、

存货变化、项目进度等情形，并视情形配套收集购销协议、仓单等

生产经营资料文件资料；必要时应到工商、税务、房产等监管部门

查询核实。

（二）支行处理小组应综合分析贷款管理人上报的贷款，青形，

必要时协同贷款管理人落户核查，决定处理方案，采取包括（但不

限于）以下措施：

1、重新核定借款人的信用等级，依据有关实际情形调整

其贷款风险分类等级；

2、暂停对该户借款人新增授信，对存量已发放贷款到期

部分逐步压缩；

3、加强对借款人的资金监控，重点关注其结算账户资金

变更、账户数量变化、收付汇情形等；

4、延续跟进贷款变化情形。预警信号延续恶化的，采取

更高级别预警措施。

第十二条红色信号的处理流程：

（一）贷款管理人在贷后管理中发现有红色信号的，应于1个

工作日内向支行处理小组报告，报告内容包括事件描述、出现风险

的原因、预计影响程度及拟采取的措施等。

（二）支行处理小组在充份分析借款人及贷款情形后拟定处

理方案，处理方案包括（但不限于）以下措施：

1、在贷款管理人采取黄色信号所列处理措施的基础上，

支行处理小组必须派员落户实地调查并收集借款人、担保人信息;

2、采取资产保全措施；

3、暂停发放未用授信。风险预警信号消失前，暂停已审

批未使用授信项下贷款发放；

4、增加担保，如增加抵质押物或保证人、增缴保证金等,

无法增加担保的，应依据有关现有担保情形压缩贷款本金，如对超

抵押率部分予以收回等；

5、拟定还款计划，与借款人及保证人进行协商尽速贯彻

详细的还款计划，直接提前收回部分或所有贷款。

（三）对授信审批时超支行贷款审批权限的贷款，支行处理小

组需在收到贷款管理人报告后2个工作日内拟定处理方案并报总

行领导小组办公室审批;对授信审批时属于支行贷款审批权限内的

贷款，由支行自行决定处理方案并贯彻执行，并按“一事一报”的

形式报备总行领导小组办公室。无论是否支行权限内贷款，如遇情

形紧急，支行处理小组均可先行采取资产保全措施。

（四）总行领导小组办公室收到支行处理小组关于报告后应

在2个工作日内予以反馈，反馈内容应包括是否同意支行处理方

案、是否补充处理建议或意见等。

（五）支行处理小组收到总行反馈建议或意见后应依照“谨慎

从严”的原则贯彻执行应急处理方案，并贯彻跟进处理效果，若贷

款情形延续恶化的，应提升至黑色信号级别。

第五章应急处理流程

第十三条贷款管理人在贷后管理过程中发现黑色信号的，

应立即启动本章规定的应急处理流程。

第十四条黑色信号的处理流程：

（一）贷款管理人在贷后管理中发现有黑色信号的，应即时上

报支行处理小组，报告内容包括事件描述、成因、影响范围、可能

出现的损失及拟采取措施，可先行口头上报，再后补正式报告。

（二）支行处理小组应即时采取必要资产保全措施，同时充份

分析借款人及贷款情形，拟定处理方案，该方案应包括以下一项或

多项措施：

1、停止发放未用授信；

2、要求借款人提前偿还贷款本息。借款人还款意愿强，

能够从其他渠道筹集资金归还贷款本息的，必须限期全额收回贷

款；

3、要求保证人履行保证责任偿还贷款本息。对保证人偿

债意愿不高的，及时采取诉前资产保全，防止其转移资产；

4、扣收借款人缴存的保证金或依据借款协议商定扣收借

款人在我行系统内存款；

5、依据有关我行诉讼管理的要求，向法院提起诉讼，要

求处置担保物或保证人资产，并以担保物处置价款优先偿还我行贷

款本息；

6、办理保险理赔。借款人因遭受灾害未能按时归还贷款

本息且借款人已经办理资产保险的，应督促其及时向保险公司索

赔，保险理赔应优先用于归还所欠贷款本息；

7、防范和监控借款人逃废债风险。借款人实行破产、关

闭、解散等改制行为的，应派员全程跟进，贯彻贷款债权及担保,

防止借款人逃废悬空我行债务。对需要办理债务转移手续的，要签

订债务转移协议，确保债务贯彻手续合法有效；

8、其他能保障我行信贷资金安全的措施。

（三）处理权限

授信审批时超支行贷款审批权限的贷款:支行处理小组在收到

贷款管理人报告后1个工作日内将处理方案报总行领导小组及其

办公室，由总行领导小组审批；情形紧急的，应先口头报告后补书

面报告；其中，对属于本管理办法第九条第三款黑色信号第一、二

种情形（即涉及借款人关键人员出逃、关键授信行业整体风险）的,

应在收到贷款管理人报告后即时将有关情形口头报告总行董事长、

总行信贷主管行长及总行信贷部门负责人，处理方案的报送仍按前

述要求执行；

对授信审批时属于支行贷款审批权限内的贷款,支行处理小组

应在收到贷款管理人报告后1个工作日内决定处理方案，并同步向

总行领导小组办公室报备。

（四）对授信审批时超支行贷款审批权限的贷款，总行领导小

组应在1个工作日内将反馈建议或意见经由总行领导小组办公室

反馈给支行。

对授信审批时属于支行贷款审批权限内的贷款，总行领导小

组办公室收到支行报备后需在1.5个工作日内予以反馈，反馈内

容包括是否同意支行处理方案、是否补充处理建议或意见等，并

同步将反馈建议或意见向总行领导小组报备。

（五）总行领导小组收到前款报备后，应在1个工作日内给予

反馈建议或意见，包括是否同意方案、是否补充处理建议或意见等。

（六）总行领导小组办公室收到前款反馈建议或意见后应在

半个工作日内转达支行处理小组。

（七）支行处理小组应贯彻执行总行领导小组及小组办公室

的处理方案，跟进处理情形，并将处理结果及时反馈至总行。

第十五条依据有关风险事件的实际情形，支行处理小组需

要放宽上述预警措施执行标准或延缓、取消执行上述预警措施

的，应经总行领导小组组长同意后方可执行。

第六章责任追究

第十六条对信贷风险处理过程中出现下列情形的，要严格

依照关于内控管理规定追究有关人员的责任：

（一）因主观原因未及时、准确收集风险预警信号，致使贷款

风险程度加大，造成经济损失的。

（二）因拖延上报、隐瞒风险预警信息，致使贷款风险未及时

处置，使风险蔓延，造成经济损失的。

第七章附则

第十七条本办法所指的一级支行包括总行营业部。

第十八条本办法由***农村商业银行股份有限公司负责拟

定、说明和修改。

附件：《梆*农村商业银行股份