贷款逾期风险管理制度

贷款逾期风险管理制度总则制度目的为有效防范和控制贷款逾期风险，保障公司资金安全，维护良好的信贷秩序，特制定本制度。适用范围本制度适用于公司所有贷款业务及相关部门和人员。基本原则1.风险可控原则：在贷款业务开展过程中，充分评估风险，采取有效措施确保贷款逾期风险处于可控范围内。2.审慎经营原则：秉持审慎态度，对贷款申请人进行全面、细致的审查，合理确定贷款额度和期限。3.及时预警原则：建立健全贷款逾期预警机制，及时发现潜在的逾期风险，以便采取措施加以防范。4.责任追究原则：对因工作失误或违规操作导致贷款逾期的相关责任人，依法依规追究责任。贷款申请与审批贷款申请受理1.申请人提交资料：申请人应向公司提交真实、完整、有效的贷款申请资料，包括但不限于营业执照、财务报表、身份证明、贷款用途证明等。2.资料初审：业务部门收到申请资料后，进行初步审核，检查资料的完整性和合规性。如发现资料不全或不符合要求，应及时通知申请人补充或更正。贷款调查评估1.实地调查：业务人员对申请人的经营状况、财务状况、信用状况等进行实地调查，核实申请信息的真实性。2.风险评估：风险评估部门根据调查结果，对贷款风险进行全面评估，确定风险等级。贷款审批1.审批流程：按照公司规定的审批流程，由各级审批人员对贷款申请进行审批。审批人员应严格审查贷款的必要性、可行性和风险程度。2.审批决策：根据审批结果，做出是否批准贷款的决策。如批准贷款，应明确贷款额度、期限、利率等条款；如不批准贷款，应向申请人说明理由。贷款发放与管理贷款发放1.签订合同：贷款获批后，业务部门与申请人签订贷款合同，明确双方的权利和义务。2.放款条件审核：放款前，应对放款条件进行审核，确保各项条件均已满足。如审核通过，按照合同约定发放贷款。贷款跟踪管理1.定期回访：业务人员定期对借款人进行回访，了解贷款使用情况、经营状况等，及时发现潜在问题。2.财务监测：密切关注借款人的财务状况，定期收集财务报表，分析财务指标变化，评估还款能力。3.风险预警：建立风险预警指标体系，当出现预警信号时，及时发出预警通知，采取相应的风险防控措施。逾期贷款定义与分类逾期贷款定义超过贷款合同约定的还款期限未足额偿还本金或利息的贷款。逾期贷款分类1.短期逾期：逾期期限在130天的贷款。2.中期逾期：逾期期限在3190天的贷款。3.长期逾期：逾期期限超过90天的贷款。逾期贷款催收催收流程1.短信提醒：贷款逾期后，首先通过短信向借款人发送逾期提醒，告知逾期事实和可能产生的后果。2.电话催收：如短信提醒无效，进行电话催收，与借款人沟通还款事宜，了解逾期原因。3.上门催收：对于逾期时间较长、金额较大或电话催收效果不佳的情况，安排专人上门催收。上门催收人员应两人以上，并做好记录。4.法律催收：如借款人仍不还款，且符合法律诉讼条件，及时启动法律程序，通过诉讼等方式追讨贷款。催收责任分工1.业务部门：负责对逾期贷款进行初步催收，及时了解借款人情况，配合其他部门开展催收工作。2.风险管理部门：协助业务部门制定催收策略，提供风险分析和评估支持，对催收效果进行跟踪和监督。3.法务部门：负责处理逾期贷款的法律事务，包括起草法律文书、参与诉讼等。逾期贷款处置协商还款1.制定方案：与借款人协商制定还款计划，根据借款人的实际情况，确定合理的还款期限、金额等。2.签订协议：协商达成一致后，签订还款协议，明确双方的权利和义务，确保还款计划的执行。贷款重组1.评估可行性：对逾期贷款进行全面评估，判断是否具备贷款重组的条件。如可行，制定贷款重组方案。2.重组方式：包括调整贷款期限、利率、还款方式等，以帮助借款人改善还款能力，降低逾期风险。抵押物处置1.抵押物评估：对抵押物进行评估，确定其价值。2.处置方式：通过拍卖、变卖等方式处置抵押物，以偿还贷款本息。处置抵押物应遵循相关法律法规和程序。核销管理1.核销条件：对于符合核销条件的逾期贷款，按照公司规定的核销程序进行核销。2.核销程序：包括申报、审核、审批等环节，确保核销工作的合规性。逾期贷款风险监测与分析监测指标设定1.逾期贷款率：逾期贷款余额与贷款总额的比例。2.不良贷款率：不良贷款余额与贷款总额的比例。3.逾期贷款迁徙率：不同逾期阶段贷款的迁徙情况。数据分析与报告1.定期分析：风险管理部门定期对逾期贷款数据进行分析，形成分析报告，揭示逾期贷款的变化趋势和风险状况。2.专项报告：针对重大逾期贷款事件或风险隐患，及时撰写专项报告，提出应对措施和建议。信息沟通与协作内部沟通机制1.建立定期会议制度：业务部门、风险管理部门、法务部门等定期召开会议，沟通逾期贷款情况，协调催收工作。2.信息共享平台：搭建内部信息共享平台，及时发布逾期贷款信息，方便各部门了解情况，协同工作。外部沟通协调1.与借款人沟通：保持与借款人的密切沟通，了解其还款意愿和能力，及时解决问题。2.与监管部门沟通：按照监管要求，及时报送逾期贷款相关信息，配合监管部门的检查和指导。责任追究责任认定原则1.过错责任原则：根据相关人员在贷款业务中的过错程度，确定责任大小。2.尽职免责原则：对于已尽到合理审慎义务的人员，如因不可抗力等因素导致贷款逾期，可免于追究责任。责任追究方式1.经济处罚：对相关责任人给予扣发奖金、罚款等经济处罚。2.行政处分：包括警告、记过、记大过、降级、撤职、开除等。3.法律责任：对因违规操作导致贷款逾期，给公司造成重大损失的人员，依法追究法律责任。责任追究程序1.调查取证：成立调查组，对贷款逾期事件进行调查，收集相关证据。2.责任认定：根据调查结果，认定相关责任人的责任。3.责