某信用社信贷管理基本制度范本

某信用社信贷管理基本制度范本第一章总则第一条目的与依据为加强本信用社信贷管理，规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规、金融监管要求以及本信用社的实际情况，制定本制度。第二条适用范围本制度适用于本信用社各项信贷业务的管理，包括但不限于贷款、票据贴现、信用证等业务。第三条基本原则1.安全性原则：确保信贷资金安全，有效防范各类风险，保障信用社和客户的合法权益。2.流动性原则：合理安排信贷资金，保证资金的正常周转，满足客户合理的资金需求。3.效益性原则：在风险可控的前提下，追求信贷业务的经济效益，实现信用社的可持续发展。4.依法合规原则：严格遵守国家法律法规、金融监管规定以及信用社内部规章制度，依法办理信贷业务。第二章信贷管理组织架构第四条信贷管理委员会1.设立信贷管理委员会，作为信用社信贷业务决策的议事机构。2.信贷管理委员会由信用社主任担任主任，副主任由分管信贷业务的副主任担任，成员包括信贷管理部门负责人、风险管理部门负责人、财务部门负责人等相关人员。3.主要职责：审议信贷业务发展战略、信贷政策、重大信贷业务决策等事项，对信贷业务的合规性、风险状况等进行审查和决策。第五条信贷管理部门1.负责信贷业务的日常管理和操作，包括贷款调查、审查、审批、发放、贷后管理等工作。2.制定信贷业务操作规程和实施细则，指导和监督基层信用社信贷业务的开展。3.对信贷业务进行统计分析，及时掌握信贷业务动态和风险状况，为信贷决策提供依据。第六条风险管理部门1.承担信贷业务风险识别、评估、监测和控制等工作，制定风险管理政策和制度。2.对信贷业务的风险状况进行审查和评价，提出风险防控建议，协助信贷管理部门做好风险防范工作。3.负责不良贷款的监测、预警和处置工作，督促相关部门采取有效措施化解风险。第七条基层信用社1.具体负责信贷业务的营销、调查、初审等工作，执行上级联社的信贷政策和制度。2.加强对辖内客户的信用评级和授信管理，及时掌握客户经营状况和资金需求，拓展优质信贷客户。3.做好贷后管理工作，及时发现和报告信贷风险，配合上级联社做好风险处置工作。第三章客户信用评级与授信管理第八条信用评级1.建立客户信用评级体系，对客户的信用状况进行综合评价。2.信用评级指标包括客户基本情况、经营状况、财务状况、信用记录等方面。3.定期对客户信用评级进行更新和调整，确保评级结果的准确性和及时性。第九条授信管理1.根据客户信用评级结果，结合客户的资金需求和风险状况，确定客户的授信额度。2.授信额度分为单笔授信额度和综合授信额度。单笔授信额度用于特定业务的授信，综合授信额度用于客户在一定期限内的多项业务授信。3.授信期限一般不超过[X]年，可根据客户实际情况适当调整。4.客户申请授信时，应提供真实、完整的资料，信用社按照规定程序进行审查和审批。5.对已授信客户，信用社应定期进行授信后检查，如发现客户情况发生重大变化，应及时调整授信额度。第四章贷款业务管理第十条贷款申请1.借款人向信用社申请贷款时，应提交书面申请，并提供相关资料，包括营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证明、公司章程、财务报表、贷款用途证明等。2.信用社应要求借款人如实填写贷款申请书，明确贷款金额、期限、用途、还款来源等内容。第十一条贷款调查1.信贷人员接到贷款申请后，应及时进行调查。调查内容包括借款人基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、贷款用途真实性等。2.通过实地考察、查阅资料、与相关人员面谈等方式，核实借款人提供资料的真实性和准确性，评估借款人的还款能力和信用风险。3.撰写贷款调查报告，详细描述调查情况和结论，提出贷款建议。第十二条贷款审查1.信贷管理部门收到贷款调查报告后，应组织相关人员进行审查。审查内容包括贷款资料完整性、合规性、调查情况真实性、风险评估合理性等。2.对大额贷款、复杂贷款或存在疑问的贷款，应进行集体审议，充分讨论贷款风险和可行性。3.审查人员应出具审查意见，明确是否同意发放贷款以及贷款金额、期限、利率、还款方式等要素。第十三条贷款审批1.贷款审批实行分级审批制度。根据贷款金额大小和风险程度，确定相应的审批权限。2.基层信用社初审通过的贷款，按照审批权限上报上级联社审批。上级联社信贷管理部门对上报贷款进行审查，提交信贷管理委员会审议。3.信贷管理委员会根据审查意见和风险评估情况，进行决策。同意发放贷款的，应明确贷款各项要素；不同意发放贷款的，应说明理由。4.审批通过的贷款，由有权审批人签署审批意见。第十四条贷款发放1.贷款审批通过后，信贷人员应与借款人签订借款合同、担保合同等相关协议。2.按照合同约定办理贷款发放手续，将贷款资金足额划转到借款人指定的账户。3.建立贷款发放台账，记录贷款发放日期、金额、期限、利率、还款方式等信息。第十五条贷后管理1.贷后管理包括贷款资金监管、客户经营状况监测、担保情况检查、贷款本息回收等工作。2.信贷人员应定期对借款人进行贷后检查，了解借款人经营状况、财务状况、资金使用情况等是否发生变化，及时发现和预警风险。3.检查担保情况，确保担保的有效性和足值性。如发现担保出现问题，应及时采取措施进行处置。4.做好贷款本息回收工作，督促借款人按时足额还款。对逾期贷款，应及时进行催收，采取有效措施防范贷款损失。5.定期撰写贷后检查报告，总结贷后管理情况，分析存在的问题和风险，提出改进措施和建议。第五章票据贴现业务管理第十六条业务受理1.信用社受理客户票据贴现申请时，应要求客户提供未到期的商业汇票、贴现申请书、与出票人或直接前手之间的增值税发票和商品交易合同复印件等资料。2.审查票据的真实性、合法性、有效性，核实票据背书的连续性。第十七条贴现调查与审查1.信贷人员对贴现申请人进行调查，了解其经营状况、财务状况、信用状况等，评估贴现风险。2.信贷管理部门对贴现业务进行审查，重点审查票据情况、贴现申请人资格、贴现资金用途等是否符合规定。第十八条贴现审批1.贴现业务审批按照贷款审批程序执行，根据贴现金额大小和风险程度确定审批权限。2.审批通过后，与贴现申请人签订贴现协议，明确双方权利义务。第十九条贴现资金支付1.按照贴现协议约定，将贴现资金足额划转到贴现申请人指定的账户。2.对贴现票据进行登记和保管，到期时及时办理托收手续，确保资金按时足额收回。第六章信用证业务管理第二十条开证申请受理1.客户向信用社申请开立信用证时，应提交开证申请书、进口合同、保证金或其他担保资料等。2.信用社对开证申请进行审查，核实客户身份和资料真实性，评估开证风险。第二十一条开证调查与审查1.信贷人员对开证申请人进行调查，了解其经营状况、财务状况、信用状况等，评估开证风险。2.信贷管理部门对开证业务进行审查，重点审查开证申请书条款、进口合同真实性、担保情况等是否符合规定。第二十二条开证审批1.开证业务审批按照贷款审批程序执行，根据开证金额大小和风险程度确定审批权限。2.审批通过后，与开证申请人签订开证协议，收取保证金或落实其他担保措施。第二十三条信用证开立与修改1.按照开证协议约定，向信用证指定的受益人开立信用证。2.如开证申请人提出信用证修改申请，信用社应按照规定程序进行审查和审批，同意后办理修改手续。第二十四条信用证项下款项支付1.收到信用证项下单据后，按照国际惯例和信用证条款进行审核。2.审核无误后，在规定期限内对外付款或承兑，并按照开证协议约定从开证申请人账户中扣收相应款项。第二十五条信用证业务后续管理1.做好信用证业务的统计分析工作，及时掌握业务动态和风险状况。2.对信用证项下垫款等风险情况，及时采取措施进行处置，防范风险扩大。第七章信贷风险管理第二十六条风险识别与评估1.信贷管理部门和风险管理部门应定期对信贷业务进行风险识别和评估，采用定性与定量相结合的方法，分析潜在风险因素。2.识别和评估的风险包括信用风险、市场风险、操作风险等。对不同类型的风险，应采取相应的评估方法和指标体系。第二十七条风险监测与预警1.建立信贷风险监测系统，实时监控信贷业务的风险状况。2.设定风险预警指标和阈值，当风险指标达到预警值时，及时发出预警信号。3.对预警信息进行分析和处理，督促相关部门采取措施防范风险。第二十八条风险控制措施1.根据风险评估和监测结果，制定相应的风险控制措施。对于信用风险，可采取加强客户信用管理、优化担保方式、提高贷款审批标准等措施；对于市场风险，可通过调整信贷资产结构、运用金融衍生工具等方式进行防范；对于操作风险，应加强内部控制，规范业务操作流程，提高员工风险意识。2.对已发生的风险事件，应及时启动应急预案，采取有效措施进行处置，减少损失。第二十九条不良贷款管理1.建立不良贷款监测、预警和处置机制，加强对不良贷款的管理。2.对不良贷款进行分类管理，根据风险程度分为次级、可疑、损失类。针对不同类别不良贷款，采取相应的清收、盘活、核销等措施。3.加大不良贷款清收力度，通过与借款人协商、依法诉讼、资产保全等方式，努力收回不良贷款本息。对符合核销条件的不良贷款，按照规定程序进行核销。第八章信贷档案管理第三十条档案内容信贷档案应包括借款人基本资料、贷款申请资料、调查资料、审查审批资料、合同协议、贷后管理资料、不良贷款管理资料等。第三十一条档案整理与保管1.信贷业务办理过程中，信贷人员应及时收集、整理相关资料，确保档案资料的完整性和准确性。2.按照档案管理规定，对档案进行分类、编号、装订，建立档案目录。3.信贷档案应妥善保管，设立专门的档案室或档案柜，由专人负责管理。档案保管期限应符合国家有关规定和信用社内部要求。第三十二条档案查阅与使用1.因工作需要查阅信贷档案的，应履行审批手续，经有权人批准后方可查阅。2.查阅档案时，应在指定地点进行，不得擅自将档案带出或转借他人。查阅人员不得在档案上涂改、标记、抽取、撤换等。3.严格控制档案的使用范围，确保档案信息安全。第九章责任追究第三十三条责任界定1.在信贷业务办理过程中，因调查不实、审查不严、审批失误、操作不当等原因导致信贷风险或损失的，按照"谁调查、谁负责，谁审查、谁负责，谁审批、谁负责"的原则，明确相关人员的责任。2.对于贷后管理不到位，未能及时发现和预警风险，导致风险扩大或损失的，追究贷后管理人员的责任。第三十四条责任追究方式1.责任追究方式包括批评教育、警告、记过、记大过、降级、撤职、开除等行政处分，以及经济赔偿等。2.对因违规违纪行为