金融行业支付结算管理办法

金融行业支付结算管理办法第一章总则第一条目的与依据为了规范金融行业支付结算行为，保障支付结算活动的正常进行，保护当事人的合法权益，促进金融行业健康发展，根据《中华人民共和国票据法》、《支付结算办法》等法律法规，制定本办法。第二条适用范围本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立的各类银行、非银行金融机构（以下统称金融机构）以及与支付结算相关的单位和个人。第三条基本原则支付结算应当遵循恪守信用、履约付款；谁的钱进谁的账、由谁支配；银行不垫款的原则。第二章支付结算工具第四条票据1.汇票汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。金融机构在办理汇票业务时，应当严格审查出票人的资格、资信、交易合同和汇票记载的内容等，确保汇票的真实性和有效性。2.本票本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。金融机构应加强对本票出票人的管理，对本票的使用范围、金额限制等进行严格规范。3.支票支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。金融机构要对支票的出票人账户进行监控，确保支票的支付能力，同时加强对支票背书转让等行为的管理。第五条银行卡1.借记卡借记卡是商业银行提供的具有先存款后使用、不具备透支功能等特点的支付工具。金融机构应加强对借记卡的发行管理，严格审核申请人的身份信息，确保借记卡的安全使用。2.信用卡信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片。金融机构要建立健全信用卡风险管理制度，加强对信用卡申请人的信用评估，防范信用卡诈骗等风险。第六条汇兑汇兑是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。金融机构办理汇兑业务时，应当按照规定审核汇款人的委托凭证，确保汇兑资金的安全、准确支付。第七条托收承付托收承付是根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项，由付款人向银行承认付款的结算方式。金融机构在办理托收承付业务时，要严格审查购销合同的真实性、合法性，以及双方的信用状况，确保托收承付的顺利进行。第八条委托收款委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。金融机构应按照规定及时处理委托收款业务，保障收款人款项的及时收回。第三章支付结算账户管理第九条账户分类1.基本存款账户基本存款账户是存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户。一个单位只能在一家金融机构开立一个基本存款账户。2.一般存款账户一般存款账户是存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。3.专用存款账户专用存款账户是存款人按照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。4.临时存款账户临时存款账户是存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。第十条开户要求1.存款人申请开立银行结算账户，应填制开户申请书，并提交相关证明文件。金融机构应认真审查存款人的开户申请，确保开户资料的真实性、完整性和合规性。2.金融机构应对存款人的身份信息进行核实，可通过联网核查公民身份信息系统等方式，确保开户申请人身份真实可靠。第十一条账户使用1.存款人应按照账户管理规定使用银行结算账户，不得出租、出借银行结算账户，不得利用银行结算账户套取银行信用。2.金融机构应加强对存款人账户使用情况的监督检查，发现异常情况及时采取措施，防范风险。第十二条账户变更与撤销1.存款人银行结算账户信息发生变更的，应及时向开户银行办理变更手续。金融机构应在规定时间内完成对账户信息变更的审核和处理。2.存款人因各种原因需要撤销银行结算账户的，应按照规定办理销户手续。金融机构应在销户前对账户余额、未结清业务等进行核对，确保销户手续合规。第四章支付结算业务流程第十三条受理与审核1.金融机构在受理支付结算业务时，应认真审查客户提交的凭证、票据等资料，确保其真实性、完整性和合规性。2.审核内容包括但不限于客户身份信息、业务背景、支付金额、支付方式等，对存在疑问的业务应及时与客户沟通核实。第十四条资金处理1.根据审核结果，金融机构按照规定的业务流程进行资金处理。对于符合要求的支付业务，及时办理资金的划转、清算等操作。2.在资金处理过程中，要确保资金的安全、准确，严格遵守相关的资金清算规则和时间要求。第十五条记录与反馈1.金融机构应对支付结算业务进行详细记录，包括业务发生时间、金额、参与方、处理过程等信息，以便后续查询和监管。2.及时向客户反馈支付结算业务的处理结果，如支付成功或失败等信息，保障客户的知情权。第五章支付结算风险管理第十六条风险识别1.金融机构应建立健全支付结算风险识别机制，对可能面临的风险进行全面、及时的识别。2.风险识别内容包括信用风险、市场风险、操作风险、法律风险等，通过对业务流程、客户行为、外部环境等因素的分析，发现潜在风险点。第十七条风险评估1.对识别出的风险进行评估，确定风险的可能性和影响程度。2.根据风险评估结果，制定相应的风险应对策略，优先处理高风险业务。第十八条风险控制措施1.内部控制完善支付结算业务内部控制制度，明确各部门、各岗位的职责权限，加强内部监督和制约。建立健全岗位轮换、强制休假等制度，防范内部人员违规操作风险。2.客户管理加强对客户的身份识别和信用评估，建立客户风险档案，对高风险客户采取相应的风险控制措施。与客户签订相关协议，明确双方的权利义务，规范客户行为。3.技术防范加大支付结算系统的技术投入，采用先进的安全技术，保障支付系统的稳定运行和数据安全。加强对网络安全的防护，防范网络攻击、数据泄露等风险。4.应急管理制定支付结算业务应急预案，明确应急处置流程和责任分工。定期组织应急演练，提高应对突发事件的能力，确保在风险发生时能够迅速恢复业务正常运行。第六章监督管理第十九条监管机构职责1.中国人民银行及其分支机构作为支付结算业务的监管机构，负责制定支付结算政策、规则和制度，监督金融机构支付结算业务的合规开展。2.对金融机构支付结算业务进行现场检查和非现场监管，及时发现和纠正违规行为，防范支付结算风险。第二十条金融机构自律1.金融行业协会等自律组织应加强对会员单位支付结算业务的自律管理，制定行业规范和自律公约。2.组织开展支付结算业务培训、交流等活动，提高会员单位的业务水平和风险防范意识。第二十一条违规处理1.金融机构违反本办法规定办理支付结算业务的，监管机构将根据情节轻重，依法给予警告、罚款、暂停业务、吊销经营许可证等处罚。2.对违规行为造成的损失，金融