审贷规章制度

审贷规章制度一、总则1.目的为规范本机构的审贷行为，确保信贷业务的安全性、效益性和流动性，有效防范信贷风险，特制定本审贷规章制度。2.适用范围本规章制度适用于本机构所有涉及信贷审批的业务活动，包括但不限于各类贷款、票据承兑、贴现、信用证等业务的审查与审批。3.基本原则依法合规原则：审贷活动必须严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及本机构的各项规章制度。审慎经营原则：在审查和审批信贷业务时，应充分考虑各种风险因素，保持审慎态度，确保业务风险可控。独立审贷原则：审查审批人员应独立行使职权，不受任何外部因素干扰，依据客观事实和相关标准进行判断。审贷分离原则：将信贷业务的调查评估、审查审批、发放支付、贷后管理等环节的工作职责进行分离，相互制约。集体审议原则：对于重大信贷业务，应通过集体审议的方式，充分发挥集体智慧，提高决策的科学性和准确性。二、审贷组织架构1.审贷委员会组成：由本机构高级管理人员、风险管理部门负责人、信贷业务部门负责人、法律合规部门负责人等相关人员组成。审贷委员会设主任一名，由本机构高级管理人员担任。职责审议信贷业务的重大决策，包括但不限于信贷政策、信贷投向、大额贷款审批等。对风险较大、情况复杂的信贷业务进行集体审议，提出决策意见。监督审贷规章制度的执行情况，对违规行为进行纠正和处理。议事规则审贷委员会定期召开会议，会议由主任召集和主持。如有特殊情况，主任可委托副主任召集会议。会议议题由风险管理部门或信贷业务部门提出，经主任审核后确定。参会人员应认真履行职责，充分发表意见。会议实行记名投票表决，表决结果由参会人员签字确认。审贷委员会审议通过的信贷业务，由相关部门按照规定程序组织实施。2.审查审批部门职责负责对信贷业务进行合规性审查，审查业务是否符合国家法律法规、金融监管政策以及本机构的规章制度。对信贷业务的风险状况进行评估，分析借款人的还款能力、还款意愿以及业务可能面临的各种风险。对信贷业务的资料完整性、真实性进行审核，确保业务资料真实、准确、有效。根据审贷委员会的决策意见，对信贷业务进行审批，并出具审批意见。人员配备审查审批部门应配备专业的审查审批人员，包括信贷专家、风险经理、法律合规专员等，人员应具备相应的专业知识和业务经验。3.调查评估部门职责负责对借款人的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况等进行调查核实。收集、整理借款人的相关资料，撰写调查报告，为信贷业务的审查审批提供依据。对信贷业务的可行性进行分析评估，提出业务建议。人员配备调查评估部门应配备专业的调查评估人员，人员应具备良好的沟通能力、调查能力和分析能力。三、审贷流程1.业务受理信贷业务部门收到借款人的申请后，应首先对申请资料的完整性进行初审。初审合格后，将申请资料移交调查评估部门。调查评估部门对申请资料进行登记，并根据业务类型和复杂程度安排调查评估人员。2.调查评估调查评估人员通过现场调查、非现场调查等方式，对借款人的情况进行全面调查。调查内容包括但不限于：借款人基本信息、经营状况、财务状况、信用状况、贷款用途、还款来源等。在调查过程中，调查评估人员应与借款人及相关人员进行沟通，核实情况的真实性，并收集相关证明材料。调查评估人员根据调查结果，撰写详细的调查报告，报告应包括借款人基本情况、调查过程、风险评估、业务建议等内容。调查报告应客观、真实、准确，调查评估人员应对报告内容负责。3.审查审查审批部门收到调查报告及相关资料后，对资料的完整性、真实性进行再次审核。审核通过后，按照职责分工对信贷业务进行审查。合规性审查人员对业务是否符合国家法律法规、金融监管政策以及本机构的规章制度进行审查。风险评估人员对信贷业务的风险状况进行评估，分析借款人的还款能力、还款意愿以及业务可能面临的各种风险，并提出风险防控措施建议。审查审批人员根据审查情况，撰写审查意见，明确业务是否可行，以及是否需要补充资料或调整业务方案等。4.审议与审批对于风险较小、情况简单的信贷业务，审查审批部门负责人可直接审批。审批意见应明确同意或不同意，并说明理由。对于风险较大、情况复杂的信贷业务，应提交审贷委员会审议。审贷委员会办公室负责将审查审批部门的审查意见及相关资料提交审贷委员会审议。审贷委员会召开会议，对信贷业务进行集体审议。参会人员应认真听取汇报，充分发表意见，对业务的可行性、风险状况等进行深入讨论。审贷委员会根据审议情况进行投票表决，表决结果为三分之二以上参会人员同意方可通过。审贷委员会主任对审议结果负责。经审贷委员会审议通过的信贷业务，由审查审批部门根据审贷委员会意见出具审批意见，并办理相关审批手续。5.发放与支付信贷业务经审批同意后，信贷业务部门应按照合同约定，及时办理贷款发放手续。发放贷款前，应确保借款人满足合同约定的提款条件，如落实担保措施、签订相关合同等。贷款发放应严格按照规定的支付方式进行，如受托支付或自主支付。对于实行受托支付的，应确保贷款资金支付给符合合同约定用途的交易对象。6.贷后管理信贷业务发放后，信贷业务部门应按照贷后管理的相关规定，对借款人的经营状况、财务状况、信用状况等进行跟踪监测。定期收集借款人的财务报表、经营数据等资料，分析业务风险变化情况。对于出现风险预警信号的业务，应及时采取风险防控措施，如要求借款人补充担保、提前收回贷款等。审查审批部门应定期对贷后管理情况进行检查，监督信贷业务部门落实贷后管理措施。四、审贷标准1.借款人资格借款人应具备合法的经营资格，持有有效的营业执照、税务登记证、组织机构代码证等相关证件。借款人应具有良好的信用记录，无重大不良信用记录。借款人应具备相应的还款能力，能够提供可靠的还款来源证明。2.借款用途借款用途应符合国家法律法规和产业政策的要求，不得用于禁止性领域。借款用途应明确、合理，与借款人的经营活动相匹配。不得将贷款资金用于转借他人、套取银行信用等违法违规行为。3.还款能力审查借款人的财务状况，包括资产负债状况、盈利能力、现金流状况等，评估其还款能力。分析借款人的经营模式、市场竞争力、发展前景等，判断其未来的还款能力。要求借款人提供可靠的还款来源证明，如销售收入、租金收入、投资收益等。4.担保措施对于需要提供担保的信贷业务，应审查担保的合法性、有效性和充分性。担保方式包括保证、抵押、质押等，应根据业务风险状况合理选择担保方式。保证人应具备良好的信用状况和代偿能力，抵押物应产权清晰、价值稳定，质押物应易于变现。5.风险评估对信贷业务可能面临的各种风险进行全面评估，包括信用风险、市场风险、操作风险等。分析风险发生的可能性和影响程度，制定相应的风险防控措施。根据风险评估结果，合理确定信贷业务的风险等级，为业务决策提供依据。五、审贷资料要求1.借款人基本资料营业执照副本复印件税务登记证副本复印件组织机构代码证副本复印件法定代表人身份证明书及身份证复印件公司章程近年度财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表）2.借款申请资料借款申请书，应明确借款金额、借款用途、借款期限、还款方式等内容。借款用途证明材料，如购销合同、项目可行性研究报告等。还款来源证明材料，如收入证明、银行对账单等。3.担保资料保证人相关资料，包括营业执照副本复印件、法定代表人身份证明书及身份证复印件、近年度财务报表、保证合同等。抵押物相关资料，包括产权证书、评估报告、抵押合同等。质押物相关资料，包括权利凭证、评估报告、质押合同等。4.其他资料贷款卡信息查询记录信用报告涉及环保、安全生产等方面的证明材料（如有需要）审贷资料应真实、准确、完整，不得提供虚假资料。所有资料应加盖借款人及相关单位的公章，并由法定代表人或授权代表人签字确认。六、审贷责任追究1.调查评估责任调查评估人员应认真履行职责，对调查结果的真实性、准确性负责。如因调查评估失误，导致信贷业务出现风险，给本机构造成损失的，应追究调查评估人员的责任。责任追究方式包括警告、罚款、扣发绩效奖金、辞退等，同时可要求调查评估人员承担相应的赔偿责任。2.审查审批责任审查审批人员应严格按照审贷标准和程序进行审查审批，对审查审批意见的准确性、合理性负责。如因审查审批失误，导致信贷业务出现风险，给本机构造成损失的，应追究审查审批人员的责任。责任追究方式包括警告、罚款、扣发绩效奖金、降职、辞退等，同时可要求审查审批人员承担相应的赔偿责任。对于严重违规行为，应依法追究法律责任。3.集体审议责任审贷委员会成员应认真履行职责，对审议结果负责。如因集体审议失误，导致信贷业务出现重大风险，给本机构造成重大损失的，应追究审贷委员会相关成员的责任。责任追究方式包括警告、罚款、扣发绩效奖金、降职、辞退等，同时可要求相关成员承担相应的赔偿责任。对于严重违规行为，应依法追究法律责任。4.贷后管理责任信贷业务部门应按照贷后管理规定，对借款人进行跟踪监测，及时发现和处置风险。如因贷后管理不力，导致信贷业务出现风险，给本机构造成损失的，应追究信贷业务部门及相关人员的责任。责任追究方式包括警告、罚款、扣发绩效奖金、降职、辞退等，同时可要求相关人员承担相应的赔偿责任。七、附则1.本审贷规章制度自发布之日起生效实施