贷款管理基本制度

贷款管理基本制度一、总则1.目的本贷款管理基本制度旨在规范我行贷款业务操作，加强贷款风险管理，确保信贷资产安全，提高信贷资产质量，促进业务稳健发展。2.适用范围本制度适用于我行各类贷款业务的管理，包括但不限于对公贷款、个人贷款等。3.基本原则安全性原则：确保贷款资金的安全回收，避免出现贷款损失。流动性原则：保证贷款资产在需要时能够及时变现，满足资金需求。效益性原则：在风险可控的前提下，追求贷款业务的经济效益最大化。合法性原则：贷款业务操作必须符合国家法律法规及监管要求。二、贷款对象与条件1.贷款对象企业法人：经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，具备合法经营资格，有健全的财务制度和良好的信用记录，具有偿还贷款本息能力的企业。非法人企业：依法登记注册，有固定的生产经营场所，实行独立核算，能独立承担民事责任，具备还款能力的企业分支机构或其他经济组织。个体工商户：经工商行政管理部门核准登记，从事合法经营活动，有一定的自有资金和经营收入，具备还款能力的个体经营者。自然人：具有完全民事行为能力，有稳定的收入来源，具备还款能力，信用状况良好的个人。2.贷款条件借款人应具备合法的经营资格和固定的经营场所：企业需持有有效的营业执照、税务登记证等相关证照；个人需有合法稳定的住所。借款人应具有良好的信用记录：无不良信用记录，在我行及其他金融机构的信用评级符合要求。借款人应具有稳定的收入来源或还款资金：企业需有持续的经营活动和盈利，个人需有稳定的工作或其他合法收入渠道。借款人应具备偿还贷款本息的能力：根据贷款金额、期限和用途，合理评估借款人的还款能力，确保其能够按时足额偿还贷款。贷款用途应合法合规：贷款资金不得用于违法违规活动，如赌博、走私等；不得用于国家明令禁止的行业或项目；应符合国家产业政策和信贷政策导向。三、贷款种类1.流动资金贷款定义：为满足企业在生产经营过程中短期资金需求而发放的贷款。用途：主要用于购买原材料、支付工资、缴纳税费等日常经营周转。期限：根据企业生产经营周期和资金周转情况确定，一般不超过一年，最长不超过三年。2.固定资产贷款定义：用于企业购置固定资产、进行技术改造等长期投资项目的贷款。用途：包括新建、扩建、改建固定资产项目，购置生产设备、运输工具等。期限：根据项目建设周期和投资回收期确定，一般为三至五年，最长不超过十年。3.项目融资贷款定义：以特定项目的预期收益为还款来源，以项目资产或权益作担保而发放的贷款。用途：主要用于能源、交通、基础设施等大型项目建设。期限：根据项目的投资规模、建设周期和收益情况确定，一般较长。4.个人贷款个人住房贷款：用于购买自住住房的贷款，包括商业性个人住房贷款、住房公积金贷款和组合贷款。个人消费贷款：用于个人消费支出的贷款，如个人汽车贷款、个人教育贷款、个人旅游贷款等。个人经营贷款：用于个人经营活动的贷款，帮助个体工商户或个人创业者解决资金周转问题。四、贷款申请与受理1.贷款申请借款人需要申请贷款时，应向我行提交书面申请，并提供以下资料：企业基本资料：营业执照副本、组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证明、公司章程、近三年财务报表等。项目资料（如有）：项目可行性研究报告、项目立项批复、环境影响评价报告等。个人资料：身份证、户口簿、收入证明、资产证明、信用报告等。贷款用途证明：如购买合同、发票、协议等。其他资料：根据不同贷款品种和实际情况要求提供的其他相关资料。2.受理我行信贷业务部门收到借款人的贷款申请后，应进行初步审查，主要内容包括：申请资料的完整性和合规性：检查申请资料是否齐全，格式是否符合要求，签字盖章是否完整。借款人主体资格的合法性：核实借款人是否具备合法的经营资格或完全民事行为能力。申请贷款的基本情况：了解贷款用途、金额、期限等是否合理。对资料存在的问题及时与借款人沟通：要求借款人补充或更正相关资料。经初步审查符合要求的：将申请资料移交贷款调查部门进行进一步调查。五、贷款调查1.调查内容贷款调查部门对借款人的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、贷款用途及还款能力等进行全面调查核实。基本情况调查：了解借款人的注册地址、经营范围、法定代表人、注册资本、股权结构等。经营状况调查：考察借款人的生产经营模式、市场竞争力、销售渠道、原材料供应等情况。财务状况调查：分析借款人的资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表，评估其偿债能力、盈利能力和营运能力。信用状况调查：查询借款人在我行及其他金融机构的信用记录，调查其是否存在逾期、违约等不良信用行为；通过人民银行征信系统、第三方信用评级机构等渠道获取借款人的信用评级信息。贷款用途调查：核实贷款用途的真实性、合法性和合理性，检查是否符合国家产业政策和信贷政策要求；调查贷款资金的流向，防止贷款被挪用。还款能力调查：根据借款人的经营状况和财务状况，预测其未来的现金流入情况，评估其还款能力；对于固定资产贷款和项目融资贷款，还需对项目的可行性、预期收益和风险进行评估。2.调查方式实地调查：调查人员实地走访借款人的经营场所、生产车间、仓库等，了解其实际经营情况；与借款人的法定代表人、财务人员、销售人员等进行面谈，核实相关信息。问卷调查：向借款人的上下游企业、合作伙伴、供应商、客户等发放调查问卷，了解借款人的商业信誉、经营情况、交易记录等。数据分析：对借款人提供的财务报表、纳税记录、水电费缴纳记录等数据进行分析，评估其经营状况和财务状况。信用查询：通过人民银行征信系统、第三方信用评级机构、同业公会等渠道查询借款人的信用状况。3.调查要求调查人员应具备专业知识和经验：熟悉信贷业务流程和相关法律法规，能够准确收集、分析和判断调查信息。调查工作应客观、公正、全面：如实反映借款人的实际情况，不得隐瞒或夸大事实；对调查结果承担相应责任。调查过程中应做好记录：包括调查时间、地点、人员、调查内容、调查结果等，形成完整的调查工作底稿；调查工作底稿应妥善保存，以备查阅。调查结束后：调查人员应撰写详细的调查报告，对借款人的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、贷款用途及还款能力等进行全面分析和评价，并提出调查结论和贷款建议。六、贷款审查与审批1.贷款审查贷款审查部门对调查部门提交的贷款调查报告及相关资料进行全面审查，重点审查以下内容：调查程序的合规性：检查调查工作是否按照规定的程序和方法进行，调查资料是否完整、真实、有效。借款人主体资格的合法性：再次核实借款人是否具备合法的经营资格或完全民事行为能力。贷款用途的合规性：审查贷款用途是否符合国家法律法规和信贷政策要求，是否存在挪用贷款的风险。还款来源的可靠性：分析借款人的还款能力，评估其还款来源是否稳定、可靠；对于项目融资贷款，还需审查项目的可行性和预期收益情况。风险评估与防范措施：评估贷款可能面临的风险，如信用风险、市场风险、操作风险等，并提出相应的风险防范措施和建议。担保情况的审查：对保证人的资格、保证能力、抵押物的合法性、有效性、价值评估等进行审查；对于质押贷款，还需审查质物的真实性、所有权归属、价值评估等情况。2.贷款审批审批权限：根据贷款金额大小和风险程度，设定不同的审批权限，实行分级审批制度。审批流程：贷款审查通过后，提交有权审批人进行审批。有权审批人应根据审查意见，结合我行的信贷政策和风险偏好，对贷款申请进行最终决策。审批决策：有权审批人做出批准贷款、有条件批准贷款或拒绝贷款的决策。批准贷款的，应明确贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式等；有条件批准贷款的，应提出整改要求，待借款人落实整改措施后再行审批；拒绝贷款的，应说明理由。七、贷款发放与支付1.贷款合同签订贷款经审批通过后，我行与借款人签订贷款合同。贷款合同应明确双方的权利和义务，包括贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等条款。合同签订前：信贷业务部门应确保贷款合同的条款符合法律法规和监管要求，合同内容完整、准确、清晰，不存在歧义。合同签订时：要求借款人法定代表人或授权代理人在合同上签字盖章，并加盖借款人公章；我行应在合同上加盖公章和有权签字人的印章。合同签订后：信贷业务部门应将贷款合同副本送风险管理部门、会计部门等相关部门存档，并按照合同约定履行各自的职责。2.贷款发放条件落实在发放贷款前，我行应确保以下贷款发放条件得到落实：借款人已按合同约定提供担保：保证人已签订保证合同，抵押物已办理合法有效的抵押登记手续，质物已交付我行占有并办理相关质押手续。贷款审批意见中提出的其他条件已落实：如借款人已补充完善相关资料、已落实项目资本金、已办理保险手续等。会计部门已开立贷款账户：为借款人开立专门的贷款账户，用于核算贷款的发放、使用和回收。3.贷款发放发放流程：会计部门根据信贷业务部门提交的贷款发放通知书，按照合同约定的金额、期限、利率等条件，将贷款资金发放至借款人指定的账户。发放记录：会计部门应详细记录贷款发放的日期、金额、账号、用途等信息，并制作贷款发放凭证，作为贷款发放的依据。贷款发放后：信贷业务部门应跟踪贷款资金的流向，确保贷款资金按合同约定用途使用。4.贷款支付管理受托支付：对于符合受托支付条件的贷款，我行应按照合同约定，将贷款资金通过借款人账户支付给交易对手。受托支付的具体操作流程如下：借款人向我行提交支付申请，注明支付金额、支付对象、支付用途等信息。信贷业务部门审核支付申请的真实性、合法性和合理性，审核通过后，出具受托支付通知单。会计部门根据受托支付通知单，将贷款资金支付给交易对手，并做好支付记录。自主支付：对于不符合受托支付条件的贷款，我行可将贷款资金发放至借款人账户，由借款人自主支付。我行应要求借款人定期报告贷款资金的使用情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式，核查贷款资金的支付是否符合合同约定用途。八、贷款管理与监控1.贷后检查检查频率：贷后检查分为定期检查和不定期检查。定期检查根据贷款期限和风险状况确定检查频率，一般每月或每季度进行一次；不定期检查根据实际情况随时进行，如发现借款人存在重大风险事项、经营状况发生重大变化等情况时，应及时进行检查。检查内容：借款人的经营状况：包括生产经营活动是否正常，市场份额是否变化，产品销售是否顺畅等。财务状况：检查借款人的财务报表，分析其资产负债结构、盈利能力、偿债能力等指标的变化情况。信用状况：查询借款人的信用记录，是否存在新的逾期、违约等不良信用行为。贷款用途：核实贷款资金是否按合同约定用途使用，有无挪用贷款的情况。还款能力：评估借款人的还款来源是否稳定，是否具备按时足额偿还贷款本息的能力。担保情况：检查保证人的保证能力是否变化，抵押物的价值是否变动，质押物的保管是否妥善等。检查方式：实地检查：走访借款人的经营场所，与借款人及相关人员进行面谈，了解实际经营情况。问卷调查：向借款人的上下游企业、合作伙伴、供应商、客户等发放调查问卷，获取相关信息。数据分析：对借款人的财务报表、纳税记录、水电费缴纳记录等数据进行分析，评估其经营和财务状况。账户监控：监控借款人的贷款账户资金流动情况，及时发现异常资金变动。检查报告：贷后检查结束后，检查人员应撰写贷后检查报告，详细记录检查情况、发现的问题及风险状况，并提出相应的风险防范措施和建议。贷后检查报告应及时提交给信贷业务部门负责人和风险管理部门。2.风险预警预警指标设定：我行根据贷款业务特点和风险状况，设定一系列风险预警指标，如借款人的资产负债率、流动比率、速动比率、利息保障倍数、逾期贷款率、不良贷款率等。同时，结合宏观经济形势、行业发展趋势、市场变化等因素，对预警指标进行动态调整。预警信号识别：当借款人的经营状况、财务状况或其他方面出现异常变化，导致预警指标接近或超过设定的风险阈值时，视为出现预警信号。预警信号分为红色预警信号（高风险信号）、橙色预警信号（中风险信号）和黄色预警信号（低风险信号）。预警处置：发现预警信号后，信贷业务部门应立即采取相应的处置措施，如加强贷后检查频率、要求借款人补充提供资料、提前收回部分或全部贷款、追加担保措施等。同时，将预警信号及处置情况及时报告给风险管理部门和上级领导。风险管理部门应根据预警信号的严重程度，组织相关部门进行风险评估和会商，制定风险应对预案，确保风险得到有效控制。3.贷款展期与重组贷款展期：借款人因特殊原因不能按时偿还贷款本息，需要延长贷款期限的，应在贷款到期前向我行提出展期申请。我行对展期申请进行审查，主要审查借款人的还款能力、展期原因的真实性、贷款用途是否合理等。经审查同意展期的，我行与借款人签订展期协议，明确展期后的贷款金额、期限、利率、还款方式等条款。展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，累计展期期限与原贷款期限之和不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。贷款重组：当借款人出现财务困难，无法按时足额偿还贷款本息时，我行可根据实际情况，与借款人协商进行贷款重组。贷款重组的方式包括调整贷款期限、利率、还款方式、减免利息、追加担保等。贷款重组应遵循依法合规、风险可控、公平公正的原则，充分考虑借款人的实际情况和我行的利益。在进行贷款重组前，我行应进行全面的风险评估，制定详细的重组方