《网上银行的风险成因及防范策略》8200字

网上银行的风险成因及防范策略目录TOC\o"1-2"\h\u24651关键词：网上银行；风险管理；对策 1961前言 112962一、网上银行概述 24452（一）网上银行概念和特点 219809（二）我国网上银行的发展 3333（三）互联网金融背景下我国网上银行的发展前景 57120二、网上银行的风险及成因 68097（一）网上银行风险的概念和特征 630611（二）我国网上银行存在的风险 627963（三）我国网上银行存在的风险成因分析 723739三、防范我国网上银行风险的对策 9516（一）完善法律法规加强监督管理 918238（二）培养法律意识加强安全防范教育 1026371（三）提升技术水平完善防范措施 1019784（四）完善相关风险防控体制 1019951四、小结 11摘要：网上银行凭借其虚拟性、便捷性等特点为客户提供高效率服务，我国的网上银行经过一定的发展，业务不断创新，开发新技术，越来越为人们所熟悉与接受。但是互联网与信息技术的快速发展在为银行业带来新机遇的同时，除了面对传统银行所面临的一系列风险，也产生了新的风险，且这些风险问题在网上银行运营过程中频发，却经常难以有效解决。面对复杂的网络金融环境，如何清晰地识别这些风险，应该通过哪些方面来防范网上银行的风险，降低风险发生频率，向客户提供更优质的服务，保障网上银行安全有序地运行，这成为一项重要的课题。本文在此背景下探究网上银行的发展现状，对网上银行一系列风险问题进行了解，结合其特征简单分析风险产生的原因，并给出合适的对策，为我国网上银行的风险防范提供必要的理论支持。关键词：网上银行；风险管理；对策前言由于经济的快速发展和互联网的广泛普及，网上银行已经普遍运作起来，并以其方便快捷等优点渐渐成为银行业发展的主要关注点。我国网上银行从总体来看发展迅速，但是相关风险防控和监管体系不成熟，在发展过程中暴露出诸多问题。因此，必须对网上银行运行经营中出现的的各种问题进行分析探讨，积极寻求解决方法，并据以规避风险，加强监管，确保网上银行朝着理想的方向发展。一、网上银行概述（一）网上银行概念和特点1.网上银行是各银行利用信息网络设立的虚拟柜台，即借助网络在线上办理多种传统银行业务并开发新型业务。客户只要身处有网络的地方，便可通过手机电脑等设备在线办理银行业务。2.网上银行的特点（1）网上银行办理业务不需要在银行营业点办理业务，就可以管理自己的资产，不再局限于时间地域，节约客户时间，提供便利性。网上银行的支付过程和支付手段都被电子化和网络化，其创造的电子货币取消了纸币的使用，实现了独特的网上支付功能，转账支付等业务操作只需手机电脑就能完成，交易大多都是自动处理，错误率低，效率非常高，也不需要更多的经营管理人员，减少了银行的人员开支，降低成本，提高盈利能力。（2）传统银行的“产品中心主义”经营理念不再适合现今的银行业发展，网上银行将经营理念转变为“客户中心主义”，改变了传统的经营方式，放弃了传统的大众营销模式，更注重以人为中心，把客户放在第一位。将互联网技术与银行业务相互结合，对客户的交易记录进行偏好分析，可以及时了解到客户的消费需求，掌握市场需求状况，创新服务方式，快速推出新产品和业务，向客户提供一体化的销售，拓展了业务销售渠道。作为传统银行的延伸，网上银行充分利用互联网便于收集汇总大量具有时效性的网络信息的特性，将网上银行业务与金融市场结合，集中银行、保险、证券等不同类型的金融服务，为客户提供详细的信息咨询服务，降低客户信息成本，并且根据银行自身的市场定位，利用互联网的交互性，综合客户需求为其提供更多种类、更加合适的个性化服务，增加客户的满意度。（3）网上银行的以其强大的创新能力不断适应社会的发展，这又包含技术创新、制度创新和产品创新。技术创新是银行发展的重点之一，网上银行产生借助的是网络和信息技术，因此其成长依赖于技术的发展。为了适应新型的经营管理，网上银行致力于不断改革银行的组织结构和管理方式，进行管理制度的创新，加强银行网上业务的规范性。客户对银行的经营手段、服务方式和产品需求提高，使银行为了提升用户的体验，产生开发新产品和业务模式的动力和压力。（4）网上银行借助大数据以及新一代的网络信息技术为中小微企业和三农等群体提供金融服务，并利用大数据收集分析出贷款人的信用额度情况，根据信用度判断是否提供贷款。有效的降低了信息不对称发生的可能性，提高银行的反欺诈能力，同时也摆脱了以往银行收集贷款人信用信息过程复杂，大型企业从银行获得资金相对容易，而中小型企业和普通个体户难以从银行获得贷款的困境，使其更好地服务于实体经济。（二）我国网上银行的发展1.1997—2002年我国网上银行展露头角：1997年我国第一家网上银行正式诞生，向社会大众提供服务。虽然网上银行在我国发展初期主要是利用网站发布银行信息，经营内容和形式较为单一，但是凭借着低成本和良好的发展前景，受到政府的支持和社会公众的重视。在此阶段，众多银行开始尝试将传统业务转为线上，借由互联网施加影响拓展业务。2001年中国人民银行出台《网上银行业务暂行管理办法》开始对提供网上银行服务的主体资格作出规定。此后通过网络注册办理网站的中资银行如雨后春笋，截至2002年底，经营网上银行的甚至达到全国银行总体的27%，发展势头迅速，并逐步在发展过程中探索经营方式，总结经验，提高管理能力，不断完善网上银行的经营体制。2.2003—2013年我国网上银行突飞猛进为了发挥网上银行的便捷性，银行致力于将传统银行业务转移到互联网上进行操作，将互联网纳入银行业务经营渠道，旨在提高了工作效率，还能降低不必要的经营成本，增加业务交易量，提高经营能力。虽然受到金融危机的影响，但是在政府和相关部门的帮助下，客户和交易规模不减反增，发展势头迅猛。2005年《电子签名法》、2006年《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》等法律法规的出台渐渐替代完善了原有的法律制度。支付宝、财付通等第三方支付平台软件的推出一定程度上也推动了网上银行的发展，网上银行为第三方支付平台作出信誉保证，第三方支付平台解决了银行用户数量较多但金额较小的交易需求，使得网上支付交易客户群体更广泛，进一步提升了网上银行的实用性。3.2013年至今在提供标准化的服务基础上，银行开始针对互联网的特点开创新型的网上银行业务，创新服务模式，逐渐摆脱传统经营管理模式的束缚，从客户的需求出发，将业务经营范围扩展至保险、证券等金融领域，甚至是工商业等相关产业，推动形成以网上银行为中心的数字化运营。2016年人大常委会发布的《网络安全法》相关规定也限制了网上银行的行为，规定网上银行在经营管理时不得设置恶意程序和产品盈利，发现问题时必须做出补救措施。2017年开始第三方支付机构全部接入网联平台，改变了以往第三方支付机构与银行间的权责划分不清的混乱局面，明确规范支付机构与银行间的权责，有利于监管。为了应对网上银行信息系统的安全防护问题，2020年新修订的《网上银行系统信息安全通用规范》在技术安全、管理安全和业务运营安全方面提出了针对性的要求，为网上银行系统安全建设、运营和测评提供法律依据。同年的《2020年中国电子银行调查报告》的结果表明，个人用户使用网上银行次数接近6次，企业用户使用网上银行的次数甚至高达11次，其中使用人群年龄段多集中在32—44岁，并且女性用户使用率增幅较大。表1：近10年中国网上银行交易总额表时间网上银行交易总额（万亿元）2011年12月596.72012年12月746.32013年12月1066.972014年12月1304.42015年12月1600.852016年12月1299.522017年12月1725.382018年12月1639.42019年12月1657.752020年12月1818.19资料来源：作者根据中国银行业协会报告整理央行央行监督监督网联（清算）用户网联（清算）用户农行建行交行工行……第三方支付：第三方支付：支付宝财付通快钱……图1：网联平台成立后的第三方支付模式示意图（三）互联网金融背景下我国网上银行的发展前景网上银行的发展具有巨大的潜力。首先，网上银行具有大量的潜在客户。以腾讯和阿里分别推出的微众银行与网商银行为例，两家银行都是在2015年左右获得经营资格。在2020年6月调查的数据中显示微信、QQ软件当月使用人数分别达到10亿人与7.7亿人，都是微众银行的潜在用户，而作为网商银行客户基础的支付宝和淘宝当月活跃用户为7.5亿人和7.8亿人，这些潜在用户转化为网上银行用户将会推动银行业的高速发展。其次，网上银行的使用接受程度高。《2020电子银行调查报告》显示超过七成以上的消费者愿意使用网银进行支付消费。再次，微众银行和网商银行都以大数据进行风险防控，微众银行凭借互联网、物联网、人工智能建立风控模型和风险参数；网商银行则是利用互联网和大数据进行授信决策模型制作、划分地域风险评级。最后，网上银行现今的发展是科技与金融的结合，云计算、云安全、区块链、物联网、大数据等技术在网上银行中应用广泛，新技术的开发也会加速网上银行的数字化进程，更好的推进普惠金融。二、网上银行的风险及成因（一）网上银行风险的概念和特征1.网上银行风险的概念网上银行为客户提供各种产品、服务和进行交易的过程中，由于经营管理不善或其他不确定的风险因素导致双方资产遭受损失的可能性。2.网上银行风险的特征一是网上银行由于其虚拟性和开放性，对可能受到攻击难以预知，毕竟攻击来源于网络，对攻击者难以锁定，事前对可能遭受攻击的目标也难以确定；二是一旦发生风险，风险造成的后果可能在来不及应对的情况下快速扩散，不仅会给金融领域带来沿着后果，甚至会波及到其他领域；三是风险发生会造成极大的破坏性，不只是经济损失，也会对银行的经营、信用等造成影响；四是风险的多变性和复杂性会使风险的处理方法不再适用，造成应对错误，引发更为严重的风险；五是风险发生的范围大，存在于银行经营管理过程中的各个环节，难以监控防范。（二）我国网上银行存在的风险虽然网上银行提供的服务方式和服务途径上与传统银行有着明显区别，但依旧需要为客户提供吸收存款、发放贷款、转账支付、结算等传统业务，经营过程中必然存在着业务风险。同时网上银行借助网络信息技术进行经营管理，向客户提供产品和服务，因此也会给银行带来新的风险——技术风险。1.常见的业务风险包括操作风险、流动性风险、信用风险、声誉风险和法律风险。操作风险是指员工或客户的错误操作引起的，可能会导致银行和客户的交易失败，使双方都遭受损失的风险。流动性风险是指网上银行资金运作困难而无法及时进行业务或偿还债务等经营活动的风险。信用风险是银行或客户未能按期履约等会对银行或客户造成一定损失的风险。声誉风险是指网上银行在经营管理过程中处理不当导致相关人员或客户对银行产生负面印象，作出负面评价从而对银行声誉造成影响的风险。法律风险是指银行与客户交易中没有履行自身的权利义务、不遵守相关法律法规等，却因为法律没有明确规定而产生纠纷，或是在网上银行运营过程中产生的法律问题，无法确认当事人法律责任的风险。2.技术风险往往是由于技术因素，网上银行本身的系统、产品存在缺陷，在使用技术的过程中发生错误，银行系统无法正常运行，甚至受到非法入侵，导致银行账户资金丢失、客户信息泄露等损失的风险。（三）我国网上银行存在的风险成因分析1.操作风险成因分析网上银行仍然需要人员或客户进行相关服务的操作，也就避免不了操作失误，而操作失误又可以分为主观和非主观失误行为。主观上是指操作人员为谋取私利，违反法律法规，不遵守职业道德规范，导致银行与客户的资金损失。非主观是指操作人员或客户对相关操作不熟悉、疏忽大意或业务操作设计复杂不合理而引发损失的风险。在网络环境下，员工操作失误可能会致使银行信息泄露，遭受病毒黑客攻击等，甚至损失会迅速扩大至整个银行；客户不了解网上银行的操作，安全意识不足，可能会在自身不知情的情况下，进入了诱导性网站，泄露银行账户等隐私信息，造成资金损失。2.流动性风险成因分析网上银行为了盈利而进行占用大量资金的经营活动时，银行的资金流动性就会降低。互联网环境下，网上银行资金流动次数和流动速度加快，且波动性较大，往往难以估计日常的资金需求量，银行通常为了保证正常的盈利经营，而放弃留有一定资金应对客户或其他经营业务的资金需求，最终导致资金不足无法处理突发事件；社会公众对网上银行乃至整个市场失去信心，可能对网上银行进行突发的提取银行存款资金等，使银行资金流动链条断裂。网上银行的负面消息在网络上传播后，客户短期内难以核实消息的真实性，为了保证自身资产不受或减少损失，客户必然会迅速将在银行的资产进行转移，最终导致网上银行发生流动性风险。3.信用风险的成因分析银行与客户之间存在信息不对称，银行不了解客户真实的信用状况，客户不了解银行真实的经营管理状况。存贷款业务在网上银行业务中仍然居于主要地位，而银行因经营管理不善等导致破产，客户在银行存款账户资金无法取回而蒙受损失。或者是银行未对贷款人经济状况进行全面的调查，对其偿还能力、信用等方面综合分析后作出误判，亦或是为扩大贷款人数，放宽了贷款资格标准，最终借款人可能无力按期偿还借款，银行无法有效追回欠款，遭受损失，信用风险由此产生。4.声誉风险的成因分析我国网上银行目前仍处于发展阶段，客户对网上银行的经营管理在潜意识中缺乏信任感，对银行业务办理能力的不满更容易招致负面评价，网上银行无法达到客户的期望致使银行声誉评价降低仅是一部分原因，更多的是网络开放性、互动性等特点，谣言或是银行发生风险事件等在网络上传播速度极快，传播范围也很广泛，经过各种信息加工和处理过后，将会导致社会公众对网银的信任危机。5.法律风险的成因分析网上银行法律风险的原因主要来自四个方面，一是相关法律制定有缺陷或不完善，没有明确网上银行交易双方的权利义务，难以进行责任划分。在监管过程中执行不到位，给予了犯罪分子利用监管漏洞的可乘之机，受害人维权时找不到法律依据；二是银行或者客户为获取一己私利违反法律法规等所带来的风险；三是法律制度及监管体系较网络变化相对滞后，有时难以适应现行监管，不能做出及时应对；四是犯罪分子行为猖獗，因为网络犯罪成本较低回报高，取证困难，有时甚至难以追查。6.技术风险的成因分析网络信息技术是网上银行快速发展的重要手段，不仅便于银行在互联网是收集各类信息，也有利于提供给客户搜索查询信息的服务，提升用户体验，同时依赖网络运营银行，就需要更高要求的网络技术，技术安全维护等工作需要更多的专业技术人员，但因为激烈的人才竞争，银行可能无法吸收足够的技术人员，要面临开发新技术失败、技术安全维护不当的风险。技术风险经常与操作风险同时发生，相关人员不规范操作致使系统受到黑客病毒侵入引发技术分析。当银行安全防护系统防护能力不足、存在安全漏洞等，或是为了降低银行技术方面的经营成本，采用廉价的银行技术系统，导致受到恶意攻击于系统故障时无法做出有效应对，都会导致严重的损失。三、防范我国网上银行风险的对策网上银行的风险越来越趋向于多元化和复杂化，因而对风险的防范和监管也更加困难，想要实现网上银行的转型，有效地控制和管理风险，必须要建立起一套行之有效的风险防范措施和监管对策。（一）完善法律法规加强监督管理1.明确规定，提高监管效率，加强监管网上银行业务多样化且网络数据较为复杂都对其监管审查造成影响，并且政府相关监管机构、部门主要在现有监管法规体系、手段上进行监管，仅仅依靠现行法律加大力度进行监管是远远不够的，要依据市场上、行业内的具体情况制定完善涵盖网上银行经营管理各个流程的监管法律，将原则性或含糊不清的法律条文进一步明确，确保没有法律漏洞可钻。根据互联网金融背景下网上银行的发展特性，制定、建立起一套能够适应网上银行监管现状的法律体系，创新监管方法，能够有效防控具有网络特性的技术风险、信用风险、流动性风险等，通过颁布相应管理办法或风险提示，对市场进行规范监督管理，对尚未明确的银行监管责任定性，不保留“安全地带”，防止银行借助网络的虚拟性规避监管，促进市场的规范化、健康化、持续性的发展。2.市场准入机制不能放宽网上银行的出现发展经历了二十年，为客户带来了低成本的创新型服务渠道，不能因为其发展迅速而放松对网上银行申办资格的审查，使市场上出现风险管控能力良莠不齐、缺乏行业统一标准的网上银行。同时网上银行的准入机制应尽快完善，作出明确规定，不停留在原则性内容。建议相关机构、部门在充分研究网上银行混业经营模式的特点和存在的问题的前提下，对网上银行的规范运行、资金管理、审核调查流程等重要环节制定确切的标准，例如明确网上银行的最低注册资本，银行系统安全防护等级划分，确认银行具有足够的突发风险防控能力，限制风险程度较高的网上银行进行高风险的经营活动等，以推动银行业规范、健康发展。3.坚持公开透明，加强组织自律监管部门应定期对监管状况和监管处理进行公示，保证监管案件公开透明，受社会大众的广泛监督，同时确保自身监管制度合理，不能忽略对监管部门本身的监察，保证监管内部不会受到来自外部的腐化，破坏市场监管体制。（二）培养法律意识加强安全防范教育对各种风险的防范于监管保持足够的警惕信，银行需要提前熟悉国家有关监管部门制定的政策和颁布的法律，定期进行银行内部职员的法律法规培训，培养法律意识，将法律风险防范基本点在银行内部由上至下传达贯彻，确保工作人员业务处理的合法合规。同时网上银行在平时的信息推送服务中也可以向客户推送相关风险防范案例，帮助客户分析风险隐患，引导客户上网的安全教育，提醒客户注意保护自身隐私，增强客户的安全防范意识，防止因疏忽进行危险操作后泄露隐私信息。与客户进行交易时明确双方应履行的责任和义务，声明业务风险相关的后果，确保交易的真实可靠。（三）提升技术水平完善防范措施不仅仅是专业的技术人员，对一般工作人员也有一定的技术要求，定期进行员工基础技术能力培训，并建立专门的技术小组，加强银行安全系统防护，在开发新技术的同时要确保网上银行在安全的环境下运营，定期进行系统的测试、维护和检修。建立起完善的安全防护体制，保证风险事件事前、事中、事后技术处理应对的三道防护机制，其中最重要的是风险事件的预先防控。事前技术人员保证安全系统的正常运行与防护能力，事中要及时进行止损和相关应对处理，事后要进行防护体系的检测和改良。网上银行使用的包括但不限于大数据、云计算、计算机等前沿领域的技术，所以在技术领域上的突破革新也是对网络安全体系的巩固和完善有着重要作用。（四）完善相关风险防控体制网上银行面临的一系列风险总是相互牵连的，往往不是单独发生，因此对风险的防范与监管务必要全面综合分析