周先生家庭的理财方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计湖南商务职业技术学院湖南商务职业技术学院毕业设计周先生家庭的理财方案设计1周先生家庭基本情况周先生家庭成员：周雷先生，今年32岁，是硕士毕业，目前在中车集团担任高级技师一职。妻子罗晋芳香，今年30岁，在字节跳动旗下瓜瓜龙产品担任英语教师。周先生和妻子都是周末双休，周先生是湖南某某职业技术学院的挂名教师为学校教课方案提供技术支持，每个月除了发基础工资3000元还按课时发工资，一节课时200元，周先生周末偶尔会去学校教课；两人育有一子周游，今年年满5岁，即将步入小学；周先生父母和其妻子的父母都有退休工资，其身体状况良好，周先生家庭现定居长沙。2周先生家庭财务现状分析2.1周先生家庭资产负债分析周先生和妻子罗晋芳香收入在长沙并不低但两人都没有什么投资经验，所以周先生家庭的资产跟传统家庭一样主要是房产和定期存款，两人无房贷有车贷。截止到2020年12月31日止周先生家庭资产负债情况如表1所示。表1周先生家庭2020年12月31日资产负债表资产（单位：元）负债（单位：元）活期存款100000100000定期存款300000中行“财富日日升”200000广发聚富基金20000（买入）家庭保险28000自住房产1250000车辆资产350000总资产2248000总负债100000净资产2148000通过表1可以得知：周先生家庭的资产主要是定期存款、银行理财产品房产及车辆资产。其中定期存款300000元，三年，由于工资卡的原因选择了招商银行，招商银行的定期存款年利率为2.75%，一年可以拿8250元左右的利息，往后逐年增加一点。购买了200000元的中行理财产品“财富日日升”的年利率是4.75%，每年可以得到9500，活期存款存款100000元周先生选择了存在长沙银行中，因为长沙银行为了吸引资金调整上升了定存的利率，活期存款的利率为0.3%，除此之外还还买入了28000元的“广发聚富”基金，每年可以得到2000元的分红。周先生家庭有一套为2013年结婚时共同出资一次付清的婚房，位于长沙市岳麓区，127平方米三室两厅，用于家庭自住。周先生有一辆18万多全款购入的大众汽车，罗女士有一辆16万贷款购入的丰田，家庭目前有10万的车贷。从周先生的资产负债表的数据可以得知：周先生家庭定期存款和固定资产的占比较大，虽然收益尚可，但是流动资金和理财产品过少，周先生夫妻两人计划再购置一套房产。且随着儿子周游即将步入小学，生活开销将大幅增长，但目前手上流动资金较少，由此可见周先生家庭经济分布结构不是很合理。2.2周先生家庭年收支情况分析周先生家庭的收入主要来源于工资奖金及周先生的兼职收入。支出主要为日常生活开支和儿子教育支出及生活支出，具体收支见表2。表2周先生家庭2020年度收支表收入项目金额（单位：元）支出项目金额（单位：元）工资240000车辆保养32000奖金70000旅游20000投资20000教育18000兼职收入45600生活支出80000家庭保险28000年收入375600年支出178000年结余197600通过周先生的家庭年收支表可知:周先生家庭主要的收入来源是工资、奖金及周先生的学校兼职收入，周先生和妻子罗女士每月工资共20000元左右。两人的年终奖一共70000元左右。除此之外，周先生为湖南某某职业技术学院提供技术支持，周末偶尔抽空去上一节课，每个月总计4节课，该学院每个月给周先生发3800元的工资，每年的收入在400000元。周先生家庭的主要开销花在了生活支出上，其他车辆保养、旅游、教育、车贷、家庭保险也都属于必须花费的开销。其中教育一项，目前周先生儿子学前班一年学费下来9600元，由于周先生是理科生毕业，认为思维很重要的，所以为儿子报了一门思维导学课，每年的学费要8400元。罗晋芳香女士本身是英语老师，周末也为自己儿子周游培训英语。每年要支出180000元。周先生家庭年收入不低，每年的消费支出也不高，每年富余的资金为197600元，但是并没有合理进行理财管理。3周先生家庭理财预期目标分析3.1优化资金结构，增加理财收益周先生觉得家庭当前的资产结构并不合理，每年家庭结余下来的钱虽然不少，但是仅仅存放在银行的大笔金额却并没带来最大化的收入。将大笔资金做定期存款带来的问题是需要大量支出时没有资金周转。所以周先生家庭需要找到合适的投资项目来优化资产结构。当前周先生家庭年收入为375600元，但投资收入为20000元，占总收入5.3%，投资收入占比不高，周先生也意识到了这一点。周先生本人是一名技术人员且从事与动车相关的工作，常年需要与数据打交道，其本人比较稳重和敏锐，目前家庭的收入稳定并不期待依靠投资来给家庭增加大量财富，而是希望能运用手上的余钱进行稳定的投资。所以本设计方案将在保证风险的前提下来尽可能的增加家庭收益。3.2购置第二套房产周先生和妻子罗女士思想都比较传统，认为家是最重要的，且随着近年来房屋价格居高不下，两人决定再购置一套房屋，不仅当做是一种投资，也是给儿子以后的住所做打算。两人参考了很久，决定在长沙市最繁荣的芙蓉区购置一套101平米的房屋，目前长沙的房价相较前几年已经趋于平缓，虽然芙蓉区的房价不低，但周先生夫妻两人觉得拥有商业圈中心五一广场的芙蓉区房价在未来只会升不会降，所以决定在芙蓉区五一广场附近购房。3.3储备儿子教育基金周先生本身毕业于一流大学，妻子罗晋芳香同样毕业于某师范名校，夫妻两人都深知知识教育的重要性，因此对儿子的期望很高，想让儿子整个小学至高中都有一个良好的学习环境，长沙市的教育师资力量雄厚，所以在长沙市内可以享受到很好的教育。为了儿子养成良好的学习习惯和有一个良好的学习氛围，周先生想让儿子进入长沙四大名校读初中和高中，因此目前阶段就应该打下殷实的学习底子，课外补习的教育费用不会少，考虑到未来在名校就读，教育费用也是只多不少。当前周先生家庭为教育支出比例不高，但到以后孩子读初中高中之后教育费用会大幅上涨，所以周先生希望通过理财方案的制定和实施，来保障儿子起码读至高中未来12年在校教育的教育资金需求。4周先生家庭的理财方案设计4.1合理优化家庭资产结构的具体方案结合周先生的家庭资产分布结构以及周先生家庭的实际情况，此方案将通过合理规划周先生的存款以及适当进行一些投资，优化周先生家庭资产结构，增加周先生家庭收益。4.1.1合理规划银行存款比例目前周先生家庭银行存款高达400000元，其中定期存款300000元，占银行存款比例的75%，定期存款持有比例过高；占总资产比例的14%，虽然目前阶段对周先生家庭的生活并不会造成什么影响，但是这么大数目的金额放在银行每年只是为周先生家庭提供8000多元的利息且3年存期满了才能拿到，随着周先生儿子即将步入小学，家庭开销会变大很多，这个数额的定期存款占比显得并不合理。根据周先生家庭以往的消费情况，周先生家庭每月需要支出生活费用6667元，车辆保养费2667元，教育费用1500元，预计每月日常支出10834元。一般家庭都要预留3个月的家庭开销作为生活储备金总计37000元以备不时之需，除此之外，还需留43000元作为孩子的教育资金和家庭备用金。为了使周先生家庭资产分布更合理，当前在银行的400000元存款除去为家庭留下的80000元，除此之外两人还要预留第二套房产的首付318150，投入中行理财产品“财富日日升”年利率仅有4.75%，规划将这200000元将用于投资理财，优化后的银行存款比例见表3。表3周先生家庭银行存款比例占比表存款占总资产比例优化前14%优化后5%4.1.2适当增加家庭投资性资产规模周先生属于稳重且敏锐的性格，并不是盲目的追求高风险/高回报的投资，通过之前的家庭经济结构，家中的投资都是购置房产，存放银行和买基金就尅看出，所以此方案将着重于保本投资。目前着重考虑的两个方向为债券型基金和股票，由于债券型基金投资风险较低回报稳定所以将周先生50%的资金投入风险偏低的债券型基金定投。为了保证资产的流动性，30%的资金投入到银行推出的理财产品上，虽然回报率也仅为5%，但对比银行存款有很大的优势，是活期存款的0.3%利息的17倍，而对比定期存款2.75%的利息理财产品的优势在于不仅有将近两倍的回报同时还可以灵活的撤出资金。最后的20%的资金投入收益率偏高的股票。本方案为周先生规划200000元的资金进行投资，详细投资规划见表4。表4周先生家庭投资规划明细表投资项目投资比例投资金额（单位：元）投资预计回报率预计收益额（单位：元）风险程度纳斯达克基金50%1000007%7000较低安增益30%600005%3000较低ST舍得20%4000020%8000偏高总计100%2000009%180004.2购房的具体方案周先生两人选择了五一广场XX路的楼盘，该地距五一广场一公里，平日里并不会被五一广场的喧嚣打扰到，且从家里去五一广场也十分的方便，该楼盘刚开盘之时的售价为10500元/平方米，房屋大小从80平米到160平米都有，周先生夫妻两人考虑到目前家庭资金情况，选择了101平米三室两厅的户型。4.2.1购房首付款规划周先生家庭目前在银行目前存款加上中行理财产品有600000元，在做家庭理财方案前就考虑到购置第二套房产的首付问题，存款的600000元中除去用于家庭和应急等情况的必要开销80000元外还有520000元。该房产总计101平米，105000元/平米，总价1060500元，最低首付为房屋总价的30%为318150元，存款剩下的520000元可以直接付清房款的50%，但是考虑到需要留出相应的资金出来进行理财管理，周先生决定选择首付30%。4.2.2购房按揭具体规划分析各银行的贷款利率，周先生和妻子决定向长沙银行采取银行按揭的方式进行买房，当前长沙银行购房贷款的标准利率是：一年以内（含一年）的利率为4.35%，1到5年（含5年）的贷款利率为4.75%，五年以上贷款利率为4.90%，最长贷款期限不得超过30年。为了让周先生家庭可以清晰地做出选择，将120期、240期、360期这三个还款期限，进行一个数据对比，为周先生选择出最合适的还款方案。具体还款明细见表5。表5周先生家庭购房按揭还款金额明细表按揭贷款还款期限120期240期360期年利率4.90%4.90%4.90%每月本金6186.25元3093.13元2062.08元每月利息1651.29元1765.14元1877.77元月本息和7837.54元4858.27元3939.85元利息总额198154.55元423633.70元675995.93元总还款额940504.55元1165983.7元1418345.93元结合表4以及周先生家庭经济的实际情况，周先生和妻子罗女士每个月的住房公积金有4000元，每个月的收入除去必须开支还有一万元左右的剩余资金。再分析三种银行按揭的利息，20年贷款和30年贷款的利息太高，20年贷款的利息总额达到了本金的57%，30年贷款的利息总额更是高达91%，差不多相当于贷款的金额翻了个倍。每个月还8000元房贷除去4000元住房公积金，只需要周先生家庭付4000元即可，不会对周先生家庭的生活造成影响，所以周先生选择了首付30%（318150元），剩下70%（742350元）采用银行按揭分10年120期的等额本息还款方式。4.3周先生儿子教育费用的具体方案4.3.1周先生儿子教育费用需求预测周先生儿子的教育支出马上将成为家庭的主要支出之一，周先生儿子目前在读学前班最后一年，即将进入长沙著名私立小学就读，除去每年学费的9600元及包含的最基本的课本，教育费用还有生活费学杂费，每年需要6000元左右，周先生儿子周游目前报了一个思维培训班，周先生计划儿子昼夜上了小学之后会继续培训，每年培训费8400元，小学阶段的学科周先生准备和妻子帮助自己孩子解决。等到上初中之后还需要参加了语数外学科等培训班，每门每个学期是2000元。结合长沙初高中的实际情况，对周先生儿子未来的教育基金需求预测如下表6。表6周先生儿子教育资金需求预测表学习阶段学杂费（单位：元）课外培训（元）/年合计（元）资料费/年住宿费/年生活费用/年学费/年合计梅溪湖小学100001800960012400840020800金海中学20000480018000248001200036800雅丽高中5000100096004600202002400044200根据周先生儿子教育资金需求预测表可以看出：周先生儿子周游在未来小学初中高中十二年里的教育花费总共是367800元。4.3.2周先生儿子教育费用的具体规划本方案主要从以下方面来规划周先生儿子的小学初高中学杂费。具体如下：第一：周先生儿子压岁钱存款：周先生从儿子出生起，周先生把亲戚给儿子周游的压岁钱收起来，周先生会补齐6000元存入银行，作为儿子的教育资金，预计到周先生儿子读高三那年，一共存了18年的压岁钱，算上利息一共有149114.72元。第二：周先生和妻子为教育预留的资金100000元也可以投入到稳定且灵活的基金投资中，可以随时赎回基金方便资金流动，每年的收益为7000元左右，到儿子读完高中18年总计有226000元。通过上述的两种资金规划，周先生儿子的教育费用规划将获得375114.72元，足够支付整个读书生涯以来所需的367800元。5周先生家庭的理财方案预期效果分析本方案结合周先生的家庭经济情况，以解决周先生家庭理财问题和实现周先生理财目标为出发点，针对周先生家庭资产结构，投资计划以及如何实现理财目标进行理财方案设计。内容主要为三点：第一点，针对周先生家庭的目前的存款和闲置资金进行合理分配，分别购入了纳斯达克基金、安增益理财产品和ST舍得股票，使周先生家庭资产分布合理化，收益更大化；对周先生家庭购房付款方式以及购房计划进行规划，选择了首付30%分10年期等额本金还款的购房方案；对周先生儿子未来的教育资金进行规划，采用儿子压岁钱定期存款和教育资金购买基金的方式来满足周先生儿子小学初中至高中12年的教育资金。通过对周先生家庭理财方案的规划和执行，周先生的理财目标能够实现，能够达到周先生家庭理财的预期效果，具体效果见表7。表7