《我国商业健康保险发展的影响因素实证探究》12000字【论文】

我国商业健康保险发展的影响因素实证研究目录TOC\o"1-2"\h\u17382第一章研究背景 1764第二章研究目的与意义 24922第三章．我国商业健康保险的现状 2326173.1我国商业健康险发展现状 250773.2我国商业健康保险存在的问题 3318983.3我国商业健康保险各地区发展不平衡 632093第四章．商业健康保险的影响因素研究 75874.1.GDP对健康险发展的影响 7298394.2居民生活水平对健康险发展的影响 857684.3人口老龄化对健康险的影响 847324.4保险公司数量对健康险的影响 9216164.5国民受教育程度对健康险的影响 968704.6我国商业健康保险发展的实证分析 1022994第五章对于在我国商业服务健康保险发展提出的提议 153915.1加速提升产业布局，提高第三产业的经济发展占有率 15191665.2提升居民商业保险观念 1587455.5提升公司的专业能力，塑造专业性人才 16256715.6保险业务结合电子商务提速发展 1624603参考文献 16第一章研究背景随着我国的经济发展与社会进步，人民对生活品质的追求越来越高，也更加注重对自身身体健康的关注。但是近年来我国经济从快速发展转型高质量发展，增速渐渐放缓，工作人员工资与其他社会福利项目的增长也都随之减速，但各级医疗机构的医疗费用却在不断上升，且对于一些重大疾病的治疗费用更是高昂到普通家庭难以承担的地步，虽然有社会医疗保险与新型医保的保障，但是有时候一场重疾也足以让一个家庭的经济水平回退多年，严重影响人们的生活水平。我国医保虽然做到了广覆盖，但深度较欠缺，不能在庞大费用面前起到绝对的保障作用。此时为了给生活提供更多的保障，就需要商业健康保险的干预。在这样的社会大环境下，国家政府也越来越重视保险行业的发展。2020年，国务院正式发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》，重新整合了计划了我国的多层次医疗保障体系，意见表示会把我国商业健康保险作为该项计划的重要组成，再次重视也要重新修订新的计划。同时，下发了重新规划的《健康保险管理办法》，并作出要求，要求与其相关的监管部门加快相关配套文件出台。商业健康保险快速发展，健康险保费收入、保障人民健康的能力进一步提升，进一步与社会基础医保融合发展，意在满足人民群众个性化、多元化的保障需求，保险行业也同国家一起，正从高速度向高质量发展转型。紧接着国家对保险行业下发了“健康中国2030”规划，不仅对保险行业的远景目标做出规划，同时也希望保险业的工作人员能够对国民对于保险的思想发生转变，引领广大群众对健康保险能够有正确的认识，倡导高质量生活、构建全民健康生活;期望社会中的每个人都能够有居安思危的防范意识，为整个社会构筑更加牢固的健康保障机制。同时保险行业也必须不断提升自身的能力。包括提升自己的专业经营能力与管理水平，研发更多符合我国居民实际需求的商业健康保险产品并投放市场，促进健康产业的协调发展。第二章研究目的与意义随着我国国民经济的迅速增长，我国商业健康保险也在迅猛发展，业务规模增长速度快，产品种类不断丰富，服务领域不断拓宽，人群覆盖面大幅提升，在参与医疗保障体系发挥着不可替代的作用。但我国居民一生患上重大疾病的概率在全世界范围内一直居高不下，而且医疗费用也在不停增长，所以更有必要发展我国的健康保险事业。国家提出构建多元化医疗保障体系的战略，为健康保险构建了前所未有发展机遇，保险机构在适应健康保险一步步在我国的发展过程中，要平衡各方面因素，保证业务的良好发展。因而，研究我国商业健康保险的发展问题具有重要的理论和实际意义。第三章．我国商业健康保险的现状3.1我国商业健康险发展现状我国商业健康保险在发展的最初阶段是作为人身险的一种产品进行销售的，2006年之后才逐渐从人身保险业务中分离出来单独作为一种保险类型，经过近年来的政策和体制变动的扶持，我国的商业健康保险才有了独立的运营模式。根据近年对市场的调查，我国商业健康险经营的三种模式中，寿险公司在健康险市场中的占比相当之高，业务量占约占总体的3/4，剩余约1/4的业务量均来自财产保险公司与部分专营公司。健康险经过了20年的专业化经营，相比之前得到了极大的发展。根据中国保监会的数据统计，图3-1可以看出在2009年我国商业健康保险业务的保费收入共计约574亿元，仅仅用10年的发展时间后，2019年我国的健康险保费收入已达到约7066亿元，以原保费收入金额作为其业务量的指标，业务规模已经是2009年的12倍之多。图3-2表示2009年至2019年间健康险保费收入所占的保险行业所有保费收入的比重也在不断上升。从2009年的5%上升为17%。更好的是，现在有越来越多的保险公司开始经营健康险业务，加之现在互联网的飞速发展与人们观念的改变，健康保险的服务范围也将更加广泛。 图3-1 图3-23.2我国商业健康保险存在的问题虽然我国商业健康保险的发展前景欣欣向荣，但依然还是存在着不少的问题。2020年是我国“十三五规划”的最终之年。自进入2021年以来，各行各业都在统计“十三五规划”的完成情况。根据国务院和保险业十三五规划的要求，2020年全国各类保险，所有保险种类的保费总收入的保险深度应达到5％，而实际上通过统计与计算，所达成的为4.4％，未完成该项指标。2020年全国各类保险，所有保险种类的保费总收入的保险密度应达到平均每人3500元，按照我国2020年有总人口共计14亿人计算，我国的保险密度为平均每人3214元；2020年我国保险行业总资产约为23.3万亿元，距离保险业十三五规划布置的任务还少约1.7万亿元。针对我国商业健康保险发展所出现的问题，对此本文做出以下分析。3.2.1健康保险的业务量较少截至目前，财产保险和人身保险是我国业务范围最广，业务收入最多，开展时间最长的两大类保险业务：，健康险是属于人身险的业务之内，除此之外，寿险和人身意外险同样也属于人身保险的业务范畴。根据统计数据显示，2019年我国人身险原保费收入约为30995亿元，2019年的商业健康险原保费收入约为7066亿元，占人身险原保费收入总量约23%；寿险业务原保费收入约为22754亿元，占人身险总保费收入的73.4%；人身意外险的原保费收入约为1175亿元，占人身险总保费收入的3.79%。事实上历年来在人身保险业务中占比重最大的一直是寿险业务，并且可以一直保持着其主导地位，根据统计我国每年人身险保费收入中，寿险业务的保费收入可以占到8成左右。结合表3-1（2017年近3年内上半年健康险保费收入增速情况对比）具体可以看出，从2014-2016年，上半年的收入与增速都在上升，但在2017年出现了巨大的滑坡。这样的业务收入情况就导致商业健康保险在2017年中所占人身保险的比重下降。引发这种现象的一个重要原因是因为受到国家相关政策的影响与监督。据查阅资料显示：2014-2016年之间健康险市场上存在这许多中短期具有投资性质的健康险产品（如万能理赔险），以2016年为例，某保险公司仅一款定期3年的理财型保险产品就获得了1100多亿元的保费收入。由于这类短期投资性的现价理财型产品的出现，造成了过去几年商业健康险保费收入高速增长的假象。因为此类保险产品销售被叫停，就造成了2017年增速下降的影响。表3-1时间商业健康保险收入（亿元）同比增速2014.01-2014.06892.9252.25%2015.01-2015.061245.8839.53%2016.01-2016.062359.3389.37%2017.01-2017.062615.6910.87%3.2.2我国商业健康保险业务领域专业化水平不足目前我国市场各家保险公司在售的健康险产品，多和归纳在人寿保险的业务范围内，许多指标都采用相同标准，仔细分析可以得出这种方式是不合理的，商业健康保险的相关产品是以：疾病发生、恢复率和医疗费用为标准，从而进行审核、定价。而寿险产品的定价基础是死亡和利息率。因此商业健康保险产品的定价要有更加专业的工作人员与更加多的数据才可以保证这项工作的完成。比寿险的定价方式与工作方法更加复杂。更为重要的是要根据已经发生的事例，分析其中的数据与工作机制，不断对今后定价持续监控和修订以跟得上社会的发展。但在我国，我国把本应该十分重要的定价环节省略了不少，而且在工作过程中多采用的是从国外的统计机构与研究机构所统计的数据，这样的工作原理与数据来源所得出的结论必然不符合我国发展的需要。再加上各种疾病种类、治疗方式、治疗所花费的费用也一直在发生变化，所以在国外，商业健康险多是采用短期品种的方式。而在国内，我国流行的健康险产品几乎被长期险种包揽，这对与健康险的发展及其不利。3.2.3我国商业健康保险业务的赔付率较高保险赔付率可以反映该项保险业务的盈利状况，使用该项业务的赔付的保费支出金额比该项业务收入的保费金额，通过占比的大小分析保险业务的盈利状况与赔付情况，赔付率越大就表示这项业务开展的状况不好，如果公司业务的主营业务出现了这种情况，那么公司就处于不适合的发展环境下。不幸的是多年以来，我国的商业健康险业务的赔付率就一直居高不下，而且即使国家越来越重视其发展，扶持健康险的发展，但是依然没有明显的效果。图3-3是2009-2019年的商业健康保险业务的赔付率和保险行业总体赔付率的对比，可以看出商业健康保险业务的整体赔付率水平略高于保险行业整体的赔付率，保险行业的整体的赔付率在整体看基本处于稳定的比例。健康险业务的赔付率在2009-2010年之间一直存在着明显增长趋势，并且始终保持在38%左右，在2011年健康险业务的赔付率达到了55%，之后又出现了明显的下降，2015-2017间因为出现了短期投资性的健康险业务，所以赔付率出现了明显的下降，但这并不是商业健康保险业务正常发展所造成的。可见健康险的赔付率一直都很高，而且具有很大的不确定性。这样的趋势在一定程度上说明我国的各保险公司通过业务的不断调整和完善，商业健康保险业务的盈利水平与经营水平有所提高，行业也更加规范。 图3-33.2.4商业健康保险保险深度低，密度小保险深度指的是该地区的所有保险行业的原保费总体收入占该地区GDP的比值，反映的是保险业在整个国民经济中的发展地位；而保险密度是指平均每个人参与保费收入，即该地区保费收入与当地常住人口之比，反映出当地居民参与投保商业保险的程度。表3-2是我国2009-2019年保险行业整体的保险深度和保险密度以及商业健康险深度和商业健康险密度，可以看出健康险的深度和密度都是远低于行业整体的保险深度和密度。结合图3-4分析，2019年我国商业保险的保险深度是4%，人均商业保险保费约为3046元；健康保险的保险深度约0.7%，人均健康险保费只有504元，商业健康险保险深度和保险密度相对于保险业总体来说有很大的差距，远远低于保险行业整体的发展速度，这反映出商业健康保险在我国并没有发挥到其应有的作用，市场完全没有充分展开。从总体来看，我国保险业的发展水平都呈现上涨的趋势，这说明了我国的保险行业近年来取得了明显的成绩，但是与世界发达国家相比来分析，我国商业健康保险的发展还是比较缓慢的，据相关统计结果显示2019年我国与美国等发达国家的保险密度差距约为378美元/人。中国人均保费与世界发达国家人均保费相比差距仍然很大。这说明我国居民的健康意识还有待提高，对保险业的传统观念仍然需要转变，但是也从另一方面证实了我国健康保险市场有巨大的发展潜力，有很大的发展空间。表3-2年份健康深度保险深度健康险密度保险密度20090.00160.032043.03834.8620100.00160.035350.481083.3720110.00140.029451.301064.5120120.00160.028863.661143.8720130.00190.029082.441265.3920140.00250.0314116.011479.1720150.00350.0353175.271766.0420160.00540.0414291.542234.5620170.00530.0440315.542631.7320180.00590.0414390.252724.9520190.00720.0432504.713046.07 图3-43.3我国商业健康保险各地区发展不平衡3.3.1我国各地区保险深度与保险密度差异本文分别使用2009年与2019年的相关统计数据，对我国31个省市的健康险密度与深度进行分析。从表（附录）可以看出2009年作为我国健康险密度最高的城市北京市也仅有306元/人，并且在之后的排名中，该项数据也是出现了断崖式的下跌，除排名第二的上海市190元/人以外，其余各省市均在100以下，全国平均值仅为47元/人，差距最大的两个省市相差299元/人。健康险深度指数低下，以发展最好的北京市为例，也仅仅占到当地经济总量的0.4%。健康险业务发展极其落后且极度不平衡。到2019年，上海市与北京市的健康险密度均突破了1000元/人的大关，北京市更是以1862元/人的数据遥遥领先，排名最后的西藏自治区健康险密度也达到了114元/人，全国健康险平均保险密度为483元/人。虽然健康险密度相比2009年有了很大的提升，增长了9倍多，但是地区间的发展差异也越来越大，2019年西藏自治区与北京市的差距已经高达1748元/人。健康险深度较2009年也均有很大的飞跃，其中北京市、吉林省与黑龙江省健康险占当地的经济总量已经达到1%。从总体上看不论是健康险深度或健康险密度都处于上升趋势，各个地区之间的健康险深度指数差距较小，健康险密度指数差距相对较大3.3.2我国各地区健康险发展指数差异为了具体研究不同地域的商业健康保险的发展状况，需要比较不同地方保险市场的发展情况，有许多指标的可以用作参考的数据，因此在探讨区域发展差异的时候，一般都会运用已有的数据指标来综合构建新的指标，以此来衡量保险行业的发展水平。本文参考了锁凌燕等其他专家提出的关于构建健康保险发展指数（HIDI）的方法。为了减轻数据计算的工作量和获取数据难度较大的问题。最终采用了杨波提出的对于计算健康险发展指数的新的计算方法，用商业健康险保费收入占保险行业总体收入的比重替换了健康险发展的市场集中度。根据计算定义，健康险发展指数的计算方式为：该地区商业健康保险深度（dep）、商业健康保险密度（den）和商业健康保险保费占比（pro）的几何平均。商业健康险深度的计算方法是用当地的商业健康保险原保费收入与当地经济生产总值的比值，健康险密度计算方法是某地区商业健康险保费收入与当地常住人口的比值，健康险保费占比是当地健康险保费收入与当地保险行业保费总收入之比。由此某地区的健康险发展指数用公式表示为：HIDIdep：保险深度den：保险密度pro：健康险保费占比该HIDI的值越大，表示该地区的商业健康保险发展程度越高，根据此计算方法，分别对我国境内的31个省和直辖市进行健康险发展指数进行计算。通过表（附录）可以明显看出，经过10年的发展，我国的商业健康保险行业的发展有了极大的进步，整体取得很大的提升。各省的平均指数由2009年的0.1503增长到2019年的0.8109，增长了4倍之多。但同时也反映出我国健康保险的发展存在着极不平衡的状况，而且通过数据的分析发现，不平衡的现状还在进一步加剧。2009年我国健康险指数最低的地区是西藏自治区（0.05）最高的地区是北京市（0.47）两者相差0.42。而在2019年西藏自治区的健康险指数仍然是全国最低，但其健康险指数已经达到了0.3，位于第一的仍然是北京市，健康指数为（1.60），此时两者之差为1.3，相比2009年，指数差距扩大了0.88。这说明了我国健康险的发展不平衡趋势进一步扩大。从总体上观察，对比各省市的客观经济发展状况，经济较发达的地区的商业健康险发展指数明显要高于经济欠发达的地区，更加明显的显示出商业健康保险在不同地域间发展存在差异。第四章．商业健康保险的影响因素研究4.1.GDP对健康险发展的影响GDP（国民生产总值），是在日常工作中经常使用到的一项数据指标，它是对一个国家（或地域）范畴内隶属的所有常住企业在一定阶段内的生产制造所有活动所创造的最终价值的汇总总结。经济生产总值作为我们对一个地区做出经济评价的最重要的指标值，也是考量一个国家经济情况和发展水准或地域发展情况的关键指标值。社会经济的发展对保险营销也拥有积极的影响，从别的经济周期和商业保险周期时间的关联来剖析，中国的商业健康保险显现出较强的正向规律性，这表明在我国的保险营销非常容易遭受宏观经济经济周期的影响。首先，从图4-1看得出，2009年到2019年，在我国GDP呈持续上升发展趋势，说明我国经济发展越变越好，经济的回暖趋势显著，这为保险行业不断稳定发展给予了基本条件。持续调节现行政策推出新的宏观经济政策，也为商业服务健康保险业的发展造就了越变越好的环境。我国明确提出将持续保持社会经济现行政策的可靠性与提高性。在各种各样积极主动的经济政策确保下，伴随着愈来愈多基础设施建设的项目投资建设，他们不但为商业保险财产的提高给予了更多方式，另外也获得了很多的商业健康保险要求。在优良的财政政策促进下，低费率自然环境有益于减少保险单的成本费，健康险商品对顾客也具有越来越高的性价比。为了更好地推动民生工程基本建设工作，也是为了更好地确保保险营销业务的发展。2009年上半年度，国家发布了对医改的有关提议和近期的计划实施意见，明确提出开始进行选取新型社会养老层面的商业保险示范点。伴随着推动社保体系基本建设的持续发展，保险行业在参加基本的社保服务项目、定点医疗机构改革创新、资本管理等层面，充分发挥了功效。，对保险行业也可以产生积极的作用。 图4-14.2居民生活水平对健康险发展的影响居民的日常生活必定和消費活动密切相关，消费能力最重要的影响因素便是居民的工资水平。居民人均收入是居民能够自由支配的收益。在我国，居民是不是会出现消费行为在于大家的选购意向和消费能力。从选购意向视角剖析，依据马斯洛理论的需要层次理论，所有人一直更优先选择达到自身的日常生活要求的商品，以后才会考虑到对安全性问题的确保。从消费能力的视角剖析，假如大家仅有选购意向可是消费能力跟不上，那么也不会对产品有消费行为。图4-2所显示，我国居民的消费水平不断提升，伴随着居民消费能力的提升，必定会对居民的消费水平造成影响，相对应的，商业服务健康险的保费收入也会随着提升，进而推动商业健康险的发展。图4-24.3人口老龄化对健康险的影响近些年，社会老龄化难题在我国慢慢展现出规模巨大、发展速度快的特性，图4-3看出从2009-2019年在我国老年人人口比例中的占比越来越大。有关的研究表明，社保体系务必与商业险体系相互之间扬长补短、一同发展，才可以在社会发展中搭建成一个合理的社会保障体制，这就要求社保与商业险要充分发挥协同效应。商业保险公司应当积极学习、响应国家新政策，追随国家新政策的步伐与社会的发展，对不一样的消费水平和工资水平的顾客，创造结构分层归类的保险险种体系，以达到各种各样顾客的不一样的要求，搭建一个层级更高，范围更广，影响更普遍的社保体系，推动我国社会发展的稳定。作为人口大国的中国一直有着数量极大的老龄化人口，可是近些年伴随着现代化的发展，新一代青年人思想意识的变化，新生人口降低，老龄化人口数量增加，必定会造成人口红利的衰减，这会使传统式的我国居家养老意识遭受非常大冲击，因此必须有社会资源的干预。大家因而要更加高度重视商业健康保险在未来的作用。 图4-34.4保险公司数量对健康险的影响保险机构做为保险产品的供应方，地域内给予保险业务的组织的总数能够体现保险产品的提供产品能力。很显著，在我国的保险公司总数近年来有所提高，在上文已体现出健康险保险费用的收益状况也存有同样的发展趋势。因此，保险公司数量与保费收入应该存在着正相关关系，因为商家提供的产品越多，消费者在挑选商业保险产品情就有更多的选择项，合乎大家意向的商品越多，大家想要选购健康险商品的概率就越大，健康险保费收入也随着升高。并且保险公司总数的增加，相对应的将在领域内引起对顾客的吸引，这种情形下，必然增加行业内部的竞争性，不同的公司为了更好更多地得到更高的市场占有率和收益，就会推出更为多样化保险产品，推动保险业的发展。4.5国民受教育程度对健康险的影响国民受教育程度是对社会十分重要的一个人口特征，主要作为反映社会人口素质程度的一个标准。把平均受教育年限作为反映人口素质的指标是很有必要的。从人口质量上看，近10年来我国人口受教育水平明显提高，人口素质不断提升。14岁及以上居民的平均受教育年限从2009年的9.08年截至2019年已经提高至9.91年，16-59岁的劳动年龄人口平均受教育年限从2009年的9.67年到2019年提高至10.75年，国民文盲率在近10年已经下降了1.44%。商业健康保险的发展受到国民受教育程度的影响可能来自于两点:第一点,随着人们受教育程度的提升，可以对保险行业、保险的运作方式有更深的理解，从而相信且愿意选择这种产品。第二点，教育程度越高，普遍来说未来的收入也会更高，从而增加国民的消费能力，同时会增加对保险产品的需求。所以顺理成章的也自然会增加对健康险的需求。我国国民接受高中以上学历的由2009年的11.29%，到2019年已经提升到12.88%，随着国家经济实力的提升与社会各界对教育事业的重视程度越来越高，相信这项指标还会继续增长。这必然会推动我国的商业保险的发展。4.6我国商业健康保险发展的实证分析4.6.1商业健康险的影响因素分析本节将使用SPSS软件，并且采用回归分析的方法对商业健康保险发展的影响因素进行分析，对得到的模型进行评估，做出调整后再对新的影响因素进行分析，得出最终的回归模型。首先选择解释变量与被解释变量。被解释变量：V1解释变量：V2:国内生产总值V3：居民消费水平V4V5V6V7V8V9：4.6.2模型初步回归分析由于该次模拟中所选取的部分数据数值较大，所以对部分变量取其自然对数后在进行模型拟合，取自然对数的变量有V1、V2、V3、V4、V5所以设回归模型为:ln运用最小二乘法对解释变量与被解释变量进行回归分析，分析结果如下表4-1模型未标准化系数标准化系数t显著性B标准误差Beta1(常量)37.00319.0301.944.191V2-13.4711.875-4.782-7.186.019V32.3753.648.915.651.582V486.30614.1341.2256.106.026V5-6.8011.962-1.387-3.466.074V66.7932.8393.0962.393.139V722.0938.6311.0032.560.125V888.71913.672.6346.489.023V911.1933.641.3463.074.092从的初步的回归分析模型来观察，R方与修正后R方的值都接近于1。F的值也比较大，这可以说明该模型对数据的拟合度较好，且整体显著性P=0.02，小于0.05。但是部分自变量的显著性检验值不理想，尤其自变量V3的显著检验值P=0.582，远超过0.05。且多重共线性较强。再对初步模型进行多重共线性检验后，进行将变量V3和V7剔除，再对剩余变量进行回归分析，得到表4-2与表4-3表4-2模型平方和自由度均方F显著性1回归8.56961.428372.803.000b残差.0154.004总计8.58410表4-3模型未标准化系数标准化系数t显著性B标准误差Beta1(常量)15.71024.150.651.551V29.5371.4383.3856.632.003V498.39318.6941.3975.263.006V5-3.7771.995-.771-1.893.131V66.3321.4692.8864.310.013V886.96819.821.6214.388.012V99.8704.297.3052.297.0834.2.3结论分析国内生产总值（GDP）和商业健康保险发展的关系显著并且为正相关，这一结果与各样本和各省市之间是保持相同的。这表现出商业健康保险的发展离不开国民经济水平的提高，国民生产总值越高，居民的收入也会增长，随之拉动消费水平提高，消费水平的上升就会体现在社会的各个领域与各个层面，当然也就包括了健康险业务的提升。人口老龄化对商业健康保险的发展同样有非常重要的正向影响。且在所有自变量中影响最为显著。究其原因可能是，老年人相比于青壮年人群更容易出现身体上的疾病，社会中老年人占比越高，就越需要更加完善的医疗设施，就越发引起居民对医疗需求的关注，在这种影响下，必然会增加居民对商业健康保险的购买力度，从而促进了健康险市场的发展。保险机构数量在本次实验中对健康险的影响是负向的。正常情况下，某地区保险公司数越多，应该表明在这个区域内的保险业发展水平相对较高，那么商业健康保险的发展也应该较好，但在本文中保险机构数量与保费收入呈负相关，且关系不显著，可能出于数据量太少的问题。居民受教育水平,文化水平对商业健康险的影响可以从两方面来探讨:首先,随着人们受教育程度的提升,有助于他们更加清楚的认识人身保险的作用、保险的管理手段等，也可以打破一些传统的观念，从而提高自身终生效用。其次，教育程度的提升在普遍的情况中有助于让居民的收入也有所增加，从而增加对商业健康险产品的需求。所以人们的受教育程度的提升，顺理成章的也自然会增加对健康险的需求。社会医疗水平对健康险的发展也存在显著影响，目前，国内市场的医疗就诊服务以天秤形态分布，基础医疗体系与高端医疗体系并驾齐驱，而随着居民收入水平的提高，人们越来越注重健康与生活质量。适度的健康管理必然将成为接下来社会的发展重点。从长远来看，健康保险的发展也将将带动公立和私立医院以及整个中国医疗水平的提升。4.6.3建立时间序列模型并做出预测（一）数据引入在国家统计局、中国保监会的官网与统计年鉴中查找到我国从2009年1月份到2021年4月份每个月的商业健康保险保费收入。以此为数据，进行时间序列建模与分析并进行预测。（二）数据分析首先导入所需数据，画出时序图与自相关图进行直观的判断，判断时间序列是否平稳。 图4-4从图4-4可以看出我国商业健康险保费收入在2009-2020年中有很明显的上升趋势，特别是从2006年之后更是迅猛增长，从时间序列图看出可以看出原始序列显然是不平稳的，也符合我国的国情。2006年国家推出了新的保险相关政策，再加之我国各个领域的进步与各项保险业务的进一步发展更加推动了其发展速度。为了能够对序列进行进一步的分析，需要其进行平稳化处理。我们选择差分法对数据进行平稳化处理，从而进一步分析预测，我们首先采用一阶差分法对原始数据进行分析，并验证其平稳性。得到如下结果： 图4-5 图4-6图4-7表4-4模型AIC测定值ARIMA(0,1,2)1838.66ARIMA(1,1,2)1838.63ARIMA(2,1,2)1834.84ARIMA(3,1,2)1836.44AugmentedDickey-FullerTestdata:dDickey-Fuller=-7.8489,Lagorder=5,p-value=0.01alternativehypothesis:stationary（三）数据预测对处理过后的数据进行单位根检验，p值显著小于0.05，所以单位根检验通过。由自相关图与偏自相关图分析，由图4-6与图4-7所示，自相关系数自2阶后截尾，所以为拟合模型确定q系数为2，偏自相关系数图难以判断，所以使用AIC准则进行检验，选取最优模型。分别选取ARIMA(0,1,2)、ARIMA(1,1,2)、ARIMA(2,1,2)、ARIMA(3,1,2)进行检验，结果如表4-4所示。最终确定的模型为ARIMA(3,1,2)模型。并且使用该模型对此后数据进行5期预测。得到结果如表4-所示，连续5期预测值分别为877，771，812，785，795。基本符合我国健康险保费的发展情况。表4-4时间PointForecastLo80Hi80Lo95Hi952021.05877724103164311122021.0677161592853210112021.0781364298355210732021.0878661296052010522021.097966169755211070第五章对于在我国商业服务健康保险发展提出的提议5.1加速提升产业布局，提高第三产业的经济发展占有率产业布局水准对健康险的发展有显著地顺向推动作用，提升第三产业在国民经济发展中的比例，会在一定水平上推动商业服务健康险的发展。产业布局的调节一方面会推动本地经济发展的发展，提升产业布局，保险业总体的发展自然环境展现一种积极主动的情况，商业服务健康险的发展当然也会提升到一个较为高的水准。另一方面，第三产业的发展更加完善，居民的需求层次就会升高一定的水平，针对本身的要求也会随之更改，也会更为了解到风险性的存有，考虑到个人本身健康状况可能具有的风险性，最合理的解决方法便是选购商业保险，进而可以促进健康险的发展。提高居民的危机意识，居民危机意识就越强，就越能意识到商业保险的必要性，必定就会促进健康险的发展。5.2提升居民商业保险观念现阶段，在我国的大部分地区的投保率远远地小于一些西方国家，居民的商业保险观念十分欠缺。为了更好地推动健康险的发展，政府部门和相关单位都需要提升自身健康教育知识在对群众进行宣传教育。政府部门单位要增加对文化教育的资金投入，使大部分的青年人自小就意识到健康风险的存在，这是客观事实，不受主观意愿的影响，帮助新的一代人对健康保险有一个全方位的了解。政府机构还能够带头机构宣传引导，各定点医疗机构和保险公司积极主动宣传健康商业保险的必要性，对健康险开展目的性的宣传策划和解释，提升危机意识。更改大家对商业保险的偏见，产生正确的健康保险核心理念，提升对商业保险的认同度，为健康保险的发展给予刚好的环境。另外还要提升企业工作人员的本身素养，在整个社会环境的潜移默化中，群众的观念就会顺理成章获得改变，健康险的发展就会充斥着源源不断动力。5.3加快医疗服务体系建设，推动医疗服务资源在各地区平衡分布。健康保险是我国基本医疗保险体系的关键构成部分，它的发展与全国各地的诊疗卫生水准是紧密联系的。地域的医疗服务水准是当地健康险发展的基本，一部分地域的健康险发展往往高于别的地域，非常大原因上是因为该地域有着不错的医疗服务资源。为了更好地加速健康险的发展，要继续建设医疗服务体系，改进医疗服务资源不平衡的现况，推动医疗服务资源的合理配备。5.4积极主动自主创新保险理财产品，达到不一样群体的必须有其相匹配的产品。伴随着在我国人口老龄化人口数量加重，居民的健康问题也愈来愈遭受关心，可是在我国目前的健康险市场中，产品单一化状况很严重，没办法达到居民的合理要求。因而，就需要增强健康险商品的自主创新能力，依据地域经济发展状况不一样，群体受众不一样，设计开发相对性适应性更好的新产品。另外，融合在我国医疗改革的新动态，时刻关注我国相关政策的变化，设计出普适性强，可以更好的融入医改过程的商业服务健康险种类，争取产品在我国能够得到长期性充分稳定的发挥。与此同时重视人口老龄化的问题，组织相关研究人员重点开发一批适用于我国国情，针对老年人的健康险产品，深入打开市场，使商业健康险的发展迈上更高的台阶。此外，还要增加技术性层面的开发设计，对工作中所需要的工具，数据以及相关的专业知识深入挖掘。总而言之，商业服务健康险在创新产品层面的逐步完善，是新形势下的必然格局，也要将这种新的工作模式常态化。5.5提升公司的专业能力，塑造专业性人才健康保险产品运营有别于别的产业项目营销。各种保险产品在精算师标价、设计产品、计算索赔、顾客类型层面与其他行业相比更具有特点；且每种产品之间的都具有很多的不同点。另外日常业务的运营涉及到的要素有很多。本公司、被保险人、定点医疗机构和个人社保等各个方面主体，这些主题都面临着着医疗费增涨，受益人信息不对称及其我国基本医疗保险现行政策和体系变化等各种各样风险性，运营管理难度系数远高于其他的行业，因此对从业者的素养应当有特殊的规定。因