《现代保险理论与实践》第6章保险的基本原则

1保险利益原则§1最大诚信原则§2损失补偿原则§4近因原则§32025/2/82§1．保险利益原则主要学习小节保险利益及其成立要件保险利益原则及其意义保险利益原则在不同保险应用上的区别2025/2/8保险利益原则的产生3§1.1保险利益原则的产生2025/2/8保险利益原则是保险活动的一项基本原则，它起源于海上保险，目的是防止保险成为赌博行为、有效防范道德风险。41.含义指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。是受合同保障的，保险人承诺赔付的经济利益。§1.2保险利益及其成立要件2015年修订的《保险法》规定，保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应具有保险利益。

2025/2/85§1.2保险利益及其成立要件2.成立条件保险利益必须是合法的利益保险利益必须是确定的利益保险利益必须是经济上的利益2025/2/86规定了保险保障的最高限度可有效防止道德危险的发生是区别保险与赌博的根本标准§1.3保险利益原则及其意义2.意义1.原则指在签订或履行保险合同中,投保人或被保人对保险标的必须具有保险利益.如人险投保人在合同订立时对被保险人应具有保险利益；

财产保险被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。2025/2/871.保险利益的来源不同2.对保险利益时效的要求不同财产保险人身保险现有利益、期待利益、责任利益、合同利益。

保险合同订立时可以不存在，但事故发生时，则必须存在

。利益主义、同意主义、折衷主义。

强调投保人在订立合同时对被保险人必须具有保险利益,合同生效后则不要求。3.确定保险利益价值的依据不同依据保险标的的实际价值，或赔偿责任或预期利益确定依据被保险人的需要与支付保险费的能力§1.4该原则在不同保险应用上的区别2025/2/882025/2/8《保险法》中第53条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（4）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”

第48条规定“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。”从这条可以看出：保险利益原则不再直接影响保险合同的效力，只是导致丧失保险金请求权的法律后果。”92025/2/8第49条规定保险标的转让的，保险标的的受让人直接承继被保险人对于保险合同所享有的权利和义务；只有在因保险标的转让导致危险程度显著增加的情况下，保险人才可以调整保险费或者解除合同。被保险人、受让人应当将交易情况及时通知保险人；未及时通知的，只有对因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人才可以不承担保险责任。修订前的《保险法》规定，保险标的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后依法变更合同。该规定没有对危险程度是否显著增加进行区分，因此，只要保险标的转让未经保险人同意，保险合同一律无效，这对于保护被保险人利益十分不利。10张男和林女从小青梅竹马，但双方家长有矛盾而坚决反对其亲事，因此俩人未登记结婚。前年2月二人离家到广州打工，并租用民房以夫妻的名义一起生活，一年后生育一女孩。去年7月，张某以自己为投保人为自己和林某各买一份人寿保险，死亡保额均10万元，受益人为其女儿。当时林某在外地出差并不知情，不久林某因车祸意外死亡，张某提出索赔，保险公司调查后拒赔。张某不服，遂向院提起诉讼。分析：寿险投保人，在合同订立时应对被保险人具有保险利益。张某和林某之间没有法律上的夫妻关系，所以张某对林某没有法律上承认的利益，且林某对张的投保行为不知情，不符合同意主义原则。因此，张某对林某不具备任何保险利益，合同无效，保险公司无须承担赔偿金。但当时的保险推销员如果清楚他们的关系,却仍为林某承保则是另一种结果。案例保险利益纠纷的索赔案2025/2/8你认为财产保险和人身保险利益有何不同？你认为保险利益应有什么条件？2025/2/8你认为保险利益原则有什么意义？12§2．最大诚信原则重点学习小节含义与意义主要内容与要求2025/2/813指保险双方在签订和履行保险合同时§2.1含义与意义必须以最大诚意履行自己应尽的义务互不欺骗和隐瞒,恪守合同的认定与承诺否则保险合同无效,受损方可要求赔偿1.含义2025/2/814§2.1.2最大诚信原则的基本要求3.必要性2)保险赔付不确定性的要求3)保险合同的附和性等特点的要求1)保险经营特殊性的要求2.意义可确保保险合同公平签定与顺利履行;切实维护保险双方利益,促进保险业健康发展。2025/2/8151)指双方在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向对方陈述说明。强调诚实,目的是使保险人正确估计所保风险.§2.2最大诚信原则的基本内容1.如实告知包含口头的告知与书面陈述。分为无限告知与询问回答告知含明确列示和明确说明;我国采用后者。见案例2)投保人的告知3)保险人的告知2025/2/816投保方告知的内容包括合同订立时根据保险人询问，对“重要事实”作如实回答，包括被保险人年龄、性别、健康状况、职业、嗜好等；保险法规定订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知，在具体操作中，通常情况下保险公司会让投保人首先填写投保单，在投保单上列明投保人、被保险人保险标的等详细情况让投保人填写。2)投保人重要事实的告知-12025/2/817新保险法第52条规定“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。”第49条规定：“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。保险标的危险增加，转让情况的告知-22025/2/818因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。”

2025/2/8投保人、被保险人或者受益人应该及时通知保险人，因故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故发生后的告知-319违反如实告知义务之后果疏忽误告隐瞒欺诈1.解除保险合同的规定；2.不承担赔付保险金责任：见案例3.退还保费或按比例减少保险金由于后果2025/2/8

重复保险的告知：有重复保险的投保人，应该将重复保险的情况通知保险人。20

由于投保时隐瞒了自己5年多的饮酒史，日前法院对虚假投保的金某作出判决，不支持其要求保险理赔的诉讼请求。金某嗜好每天喝上两口白酒。2015年10月15日，他感觉身体不适，前往医院检查发现肝功能指标异常。之后他又前往另一医院就诊，因病毒性肝炎、肝硬化、酒精性肝损害住院治疗,花费3万余元医疗费。大病初愈的金某遂向保险公司申请理赔。他4年前曾投保一份但公司核赔时发现其住院病历上写着“有饮酒史5年，日分红终身寿险及附加意外急诊医疗保险和附加综合住院医疗保险。均饮白酒250ml。”保险公司认为,像这样的饮酒属于重度饮酒范畴,如果在他投保时知道这一情况肯定会拒保。于是以金某投保时未如实告知为由解除保险合同，退还保费。案例没如实告知饮酒史投保人未获理赔2025/2/821

《保险法》第17条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”第24条规定：“保险人依照本法第23条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。”3)保险人的告知-12025/2/822周某于2015年8月1日为自己投保康宁终身重大疾病保险，合同生效日期8月21日，基本保额10万元。2016年7月27日周某向公司提出理赔申请，称其于2016年4月20日发现甲状腺肿物到河北医科大学第四医院住院治疗，次日诊断为甲状腺滤泡型乳头状腺癌，向公司申请给付重大疾病保险金10万元。鉴于周某患病时间距投保时间较短，为排除逆选择风险，理赔员对其既往病史情况进行了调查，发现周某于20日到医院住院治疗的入院记录中记载：“现病史：患者一年余前发现颈前肿物，于当地医院行检查，

投保人未履行如实告知义务的法律后果案例2025/2/823不伴有发热，局部无红肿、疼痛，无声音嘶哑、进食水呛咳、呼吸困难及吞咽困难，也无多汗、易激怒及顽固性腹泻等症。8个月前就诊于我科，行颈部超声提示甲状腺肿物，建议手术治疗。未行治疗。1天前患者为行手术治疗而来我院，遂收入院。“据《保险法》第16条规定，公司对投保人周某未如实告知行为，做出解除保险合同并不予给付保险金的理赔核定，并向其发送了解除合同通知书和拒付保险金通知书。周某对此理赔核定不予认可，并向法院起诉。

本案争议焦点为：周某的行为是否属于未如实告知的情形？公司是否应向周某某给付重大疾病保险金？2025/2/8投保人未履行如实告知义务的法律后果案例24一审法院认为：保险公司辩称周某带病投保，因周某在投保前没有确诊，故不能确定其在签订保险合同前已患有疾病，被告辩称原告带病投保的观点不能成立，一审法院不予支持。最终一审法院判决保险公司给付周某某10万元。一审判决后，保险公司对该判决有异议，并向市中级法院提出上诉。二审时，保险理赔员通过耐心解释举证，法院审理认为：根据周某在第四医院的入院记录(2016年4月20日)，可证实其就诊前一年余已发现颈前肿物，并且8个月前就诊时医生建议其手术治疗。证实周某在投保前对其甲状腺肿物的事实是了解的，在投保过程中隐瞒这一影响到保险人决定是否承保以及如何确定保险费率的事实，保险人要求解除合同的请求成立。故原审判令给付周某10万元保险金明显不当，依法纠正。2025/2/825保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认§2.2最大诚信原则的基本内容保证对投保人或被保险人的要求比告知更严格2.保证强调守信;目的是控制风险，减少未来事故的发生2025/2/826保证的种类按保证事项是否已经存在分按保证存在的形式分确认保证承诺保证明示保证默示保证2025/2/827依照保险法规定，投保方违反保证的法律后果是：被保险人未履行保证义务的，保险人自违约之日起不负赔偿责任也不退还保险费；由于不可抗逆原因导致被保险人不能履行保证义务的，保险人可解除合同也可修改保证条件,增收保费以继续承保；被保险人在违反保证以前已发生保险事故的，保险人应负赔偿责任；而违反后发生保险事故的，不负赔偿责任；如果保证不真实，保险人不负赔偿责任；如果确认的情况非被保险人的原因而发生变化,保险人应负赔偿责任.2025/2/8违反保证义务之后果：保证为重要事项,依照惯例，特别是在海上保险中,不论其是否有过失或对保险人造成损害，保险人均有权解除合同,也不承担责任。28保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权3.弃权与禁止反言1）弃权保险人一旦弃权则不得重新主张该项权利保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示和默示表示。必备条件2025/2/829默示弃权的表现投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务，但保险人仍然收受投保人逾期交付的保险费。被保险人违反防灾减损义务，保险人并没有解除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施在保险事故发生时，投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受。保险合同有效期限内，保险标的风险增加，保险人请求增加保费或者继续收取保费。2025/2/830禁止反言以欺诈或者致人误解的行为为基础，本质上属于侵权行为。表现在：2）禁止反言保险人明知故犯，误导投保人或被保险人明知订立的保险合同有可能解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费保险代理人就条款作错误的解释，或误导投保人或被保险人投保。保险代理人代替投保人填写投保申请书时，隐瞒或填写不实，保险人签名不知其虚假。保险人或其代理人表示已按被保险人的请求完成应由其完成的行为，而事实上并未实施。2025/2/831未行使该解除权，导致承担赔付责任案例小田系田某、冉某之子。2014年6月21日，田某与某保险公司签订保险合同，合同约定：投保人为田某，被保险人为小田，保险受益人为田某、冉某，投保险种为终身保险，保险期间为终身，保额为2万元，如被保险人身故，保险公司将按基本保额的三倍给付身故保险金。合同签订后，田某按前述保险合同约定按期向保险公司缴纳了2014年至2016年的保险费共计4500元。2016年11月23日，被保险人小田因患肺结核死亡。田某认为属于保险责任事故，向保险公司提出理赔申请。保险公司于2016年12月25日向田某出具《拒绝给付保险金通知书》，拒绝赔偿。2025/2/832田某遂诉至该院，要求公司赔付保险金6万元。另查明，小田于2008年和2015年接受过肺结核诊治。2014年6月19日田某投保时，在填写个人保险投保单告知事项第7条C项：“被保险人是否曾患有或接受治疗过哮喘、肺结核、肺气肿……等疾病”时，田某及被保险人小田均填写为“否”。法院认为，田某在投保时就被保险人小田曾患“肺结核”的事实未向保险公司尽到如实告知义务，保险公司有权解除合同。根据在案事实，保险公司于2016年12月25日作出《拒赔保险金通知》，该载明内容可以确认，从2016年12月25日起保险公司就应知道有解除事由，但在知道有解除事由之日起30日内未行使该解除权，其解除权已消灭。判决撤销原审民事判决，保险公司承担赔偿责任。2025/2/8你认为保证有哪些作用？你认为保险双方应告知哪些事项？为何要规定弃权与禁止反言？2025/2/834§3．近因原则重点学习小节近因原则的应用近因原则的含义与意义2025/2/8351.近因指促成损失结果的最有效的、起决定作用的原因。§3.1近因原则的含义与意义不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因若属于保险责任若不属于保险责任保险人应承担损失赔偿责任保险人不承担损失赔偿责任2.近因原则2025/2/8363.近因的认定方法§3.1近因原则的含义与意义1）顺推法：即从原因推断结果例：雷击折断了大树，大树压坏房子使房子倒塌，则房子损毁的近因就是雷击2）逆推法：即从结果推断原因例：路人被车子撞死，车祸原因是驾驶员酒后驾车，则酒驾就是致死路人的原因.案例一场暴风引起电线杆倒塌，致电线短路引起火花，火花引燃了房屋，从而导致相关财产损失。2025/2/837§3.1近因原则的含义与意义4.原则的意义当保险事故或事件发生时，可方便保险人从错综复杂的原因中找到其近因，从而公正合理迅速地理赔。暴风电线杆倒塌火花房屋燃烧财产损失2025/2/8382.多种原因同时致损近因的判定1.单一原因致损近因的判定§3.2近因原则的应用该原因即为近因；再按是否属于保险责任处理它们都是近因按是否属于保险责任处理2025/2/839资料龙卷风暴雨冰雹突然袭击盐城

2016年6月23日15时前后，江苏盐城市阜宁、射阳等地出现强雷电、短时强降雨、冰雹、雷雨大风等强对流天气，局地遭龙卷风袭击，据初步统计，强对流天气造成因灾死亡78人，因灾受伤近500人，其中重伤近200人，受灾地区房屋倒损数量较多，电力通信设施被破坏，部分地区电力中断，通信基站无信号。具体损失正在进一步核实当中。目前，江苏省已启动自然灾害救助应急Ⅰ级响应，紧急调运救灾帐篷350顶，帐篷应急灯700盏支援灾区，省民政厅工作组已抵达灾害现场开展工作。各项抢险救灾工作正紧张有序地开展。2025/2/840“近因”不同赔付差距大-1去年11月的一天，某公司的班车在城郊的公路上，与迎面而来的货车相撞。张先生坐的驾驶副座是直接的碰撞部位，他当场身故；赵先生坐在他后面，撞断了胳膊，失血很多，送往医院抢救，急救中又因心肌梗塞复发而于第二天去世。公司曾为其购买过团体人身意外伤害保险，保额10万元。惨剧发生后，立即向保险公司报案，并提出理赔申请。保险公司调查后作出理赔决定：张先生死亡的“近因”是车祸，属于意外伤害保险责任约定的范围，保险赔偿10万元;赵先生在车祸中撞断胳膊，属于意外伤害保险责任的范围，可获赔意外伤残保险金5万元。但赵的最终死因是心肌梗塞复发，不属意外险保险责任范围，因此，保险公司不承担意外身故保险金10万元。你认为此案该如何处理？2025/2/8413.多种原因连续发生致损近因的判定4.多种原因间断发生致损近因的判定§3.2近因原则的应用最先发生并造成一连串事故的原因即为近因。它们都是近因可按是否属于保险责任处理2025/2/842案例分析某人在行走时，因心脏病发作跌倒死亡，其生前投保了人身意外伤害险，保额8万元；单位为他投保了团体人身险（既保意外又保疾病）保额5万元。其家属可领取多少保险金？为什么？如果此人是遇车祸死亡，事后肇事司机赔偿给他5万元，死者家属又可领取多少保险金？肇事司机的赔款又该如何处理？为什么？2025/2/8某被保险人购买了意外伤害保险。外出打猎时不慎从树上掉下来，他受伤后爬到路边等救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外险保单中的除外责任，保险人以此拒赔保险金，但法院认为其死亡近因是意外事故——从树上掉下来，因此要给付赔偿金，肺炎是意外事故发展进程中的必然，可以说，没有“从树上掉下来”就不会发生肺炎及死亡结果。因此，意外事故属于决定性、支配性的原因，是导致被保险人死亡的近因。43重点学习小节主讲：含义与意义原则的基本内容实务中的限制派生原则§4．损失补偿原则2025/2/844§4.1含义与意义1.损失补偿原则的含义保险合同生效后发生保险责任范围内的损失按照合同约定，被保险人有权获得全面充分的赔偿财产保险以及其他补偿性保险合同适用但不能因保险赔偿而获得额外的利益。2025/2/8451)利于规范保险经济补偿行为2.意义2)可防止顾客利用保险来牟利3)保证保险事业健康有序发展2025/2/846对保险标的必须具有保险利益遭受的损失须在保险责任范围之内遭受的损失必须能用货币衡量1.被保险人请求损失赔偿的条件2.保险人损失赔偿的限度以实际损失为限§4.2损失补偿原则的基本内容以保险金额为限以保险利益为限2025/2/81.投保人按房子价值100万投保，后遭受火灾全损，损失时房子的市场价值为80万元，赔付多少元？2.上例中若房子市场价值为120万元，赔付多少元？3.某人贷款购房，以60万的房子抵押贷款40万元，银行将抵押品投保财产险，房屋后遭受全损，银行可获赔多少元？80万实际损失80万保险金额100万100万实际损失120万保险金额100万40万实际损失60万保险金额40万保险利益40万案例分析补偿金额的3个限定2025/2/8*48案例世贸中心保险索赔案2025/2/8西尔弗斯坦在“9•11”事件前承租了纽约世贸中心，并为其购买了35亿美元的保险,地产所有者为纽约与新泽西港务局。“9•11”事件发生后，西尔弗斯坦要求保险公司双倍赔付，理由是共有两架飞机撞向大楼，是两次袭击。但遭到拒绝。双方就此展开了法律较量，世贸中心重建工作也因此受到影响。2004年法院裁定，恐怖袭击是两起事件，西尔弗斯坦可得到最高46亿美元赔偿。在获得25.5亿美元赔付后，保险人要求提供遭受损失的证明，双方再次陷入僵局。2007年3月双方最终达成协议，由瑞士再保险等7保险公司共同赔付20亿美元,为这起最昂贵的理赔纠纷画上了句号。49（1.第一损失赔偿方式

在保额限度以内按实际损失计算赔偿损失金额≤保险金额赔偿金额=损失金额损失金额＞保险金额赔偿金额=保险金额3.损失补偿的方式

王某拥有100万元家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保额为60万元。在保险期间王家失火，当家庭财产损失20万元时，则保险公司应赔偿多少？2025/2/850例题:某企业投保企业财产保险，保险金额为2400万元，保险事故发生时，保险价值为4000万元，若发生全部损失，则保险人赔偿2400万元；若发生部分损失，损失金额为3000万元，则按比例计算的赔偿金额为？（2.比例计算赔偿方式按保障程度计算赔偿金额保险金额赔偿金额=损失金额×

损失时保险财产的实际价值3.损失补偿的方式2025/2/8【例】保险价值10000元，保额8000元2025/2/8损失金额500070008000900010000第一危险赔偿方式50007000800080008000比例赔偿方式4000560064007200800052§4.3该原则在保险实务中的使用限制1.定值保险2.重置价值保险以被保险人重置或重建保险标的所需的费用或成本确定保险金额的保险.保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保保险赔款＝保险金额×损失程度(%)2025/2/8533.人身保险当保险事故或保险事件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付。属于给付性合同，非补偿性合同保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定的。2025/2/854§4.4.1代位追偿原则防止被保险人获得双重赔偿而额外获利,确保损失补偿原则的执行,维护社会公共利益指在财产保险中,保险标的发生保险事故造成推定全损,或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同约定履行赔偿责任后,依法取得对保险标的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。1.定义2.意义§4.4损失补偿原则的派生原则2025/2/855财产保险中保险事故造成标的推定全损第三者责任导致标的损失依法取得对保险标的的所有权取得对损失负有责任的第三者的追偿权保险人履行赔偿责任后物上代位权利代位3.内容2025/2/856事故原因,受损标的均属保险责任范围事故发生须是第三者的责任造成;保险人已履行了经济赔偿义务。保险法60条规定因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。权利代位①a.产生条件法律规定2025/2/857b.权益范围c.权益取得的方式以保险赔付金额为限超额追偿应归被保人法定方式：即无须经过任何人的确认约定方式：须经过当事人的磋商确认2025/2/858d.代位追偿对象第三者对被保险人的侵权行为第三者不履行合同规定的义务第三者不当得利行为其他依法第三者应承担的赔偿责任法人自然人2025/2/859e.代位追偿的限制不得向被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位求偿权法律规定:保险法第62条规定“除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第60条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位请求赔偿的权利。”

2025/2/860案例保险代位求偿纠纷案例2015年10月18日，某科技公司将其所有车辆向某保险公司投保车辆损失险、第三者责任险、盗抢险等险种，保险期限自2015年10月19日起至2016年10月17日止，其中盗窃险保额为40万元。2016年2月5日晚，司机王某将该车停放在某物业公司经管的汽车停车场内，交由其保管，该停车场将“取车凭证”交给了司机。次日上午王某去取车时发现车辆被盗，停车场出示证明证实该车是在其停车场内被盗的。随后向公安机关报案。三个月后，公安机关出示证明证实未能侦破此案。科技公司依据车险合同向保险公司提出索赔，保险公司依据合同约定，向被保险人某科技公司支付了32万元的盗窃险赔偿金。2025/2/861同时某科技公司向保险公司出示了权益转让书，将该车32万元的权益转让给了保险公司。保险公司遂向法院提起诉讼，要求停车场赔偿该车32万元的损失。停车场认为：1.保险公司无权向其索赔；2.停车场未收取车辆保管费，保管合同是无偿的，故不承担赔偿责任。法院认为：1.保险公司是依法取得代位求偿权的，有权向有过错的第三方追偿。2.车主将车辆停放在其停车场内，也出示了“取车凭证”，虽然没收取保管费，但按停车场的规定，取车时才收取保管费，车辆保管合同是有偿的，停车场因保管不善造成科技公司的车辆被盗，因此，停车场应承担赔偿责任。因停车场没有营业执照，其责任应由其开办单位某物业公司承担。在审理过程中，法院委托某评估机构评估该车价值为38万元。判决如下：1.物业公司应自判决生效之日起10日内，赔偿某保险公司32万元。2.由物业公司支付本案诉讼费。2025/2/862物上代位②对保险标的作推定全损产生基础委付一种放弃物权的法律行为，被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，请求保险人按保险金额全数赔付。取得方式必须由被保险人向保险人提出不得附有任何条件;须经保险人同意应就保险标的物全部提出而非部分成立条件2025/2/863不足额保险取得对保险标的的全部所有权按保额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利。足额保险通常将该部分权利作价折给被保险人，并在保险赔偿金中作相应的扣除。保险人在处理标的物或追偿第三者时，收益如超过赔偿金额都归保险人所有注意事项：代位追偿原则不适用于人身保险；人身保险标的无法估价，也不存在额外获益。保险人权益范围2025/2/864§4.4.2重复保险分摊原则指在重复保险的情况下，保险事故发生后各保险人采取适当分摊方法分配赔偿责任，防止被保险人额外获利。必须是：同一保险标的及同一保险利益属于同一保险期间，同一保险风险与数个保险人订立数个保险合同，且保额总和超过保险标的的价值。1.含义2.重复保险形成的条件2025/2/865保险法第56条就重复保险做出规定：“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各