《乡村振兴背景下农村金融发展存在的问题和优化建议探析》8100字（论文）

乡村振兴背景下农村金融发展存在的问题和完善对策研究目录摘要 摘要采取积极有效措施合理有效解决过去一段时间我国始终面临的三农问题已经成为国家战略发展中心，特别是乡村振兴战略的提出更是为解决该问题提供了全新渠道。而在乡村振兴战略实施背景下，农村金融扮演着重要角色。我国农村金融与国外发达国家相比起步时间较晚，虽然近几年取得了很多突出成绩，但是目前依然存在很多问题。本文在研究过程中就使用文献研究法、数据分析法对乡村振兴背景下农村金融发展所存在的问题与对策进行了分析。从目前所存在问题角度看，主要可以概括为农村金融结构不完整，资金获取流程复杂、农村金融产品与渠道相对单一、金融科技与信息支撑手段落后、非正规性金融服务活跃但问题突出以及农业风险控制滞后。在此基础上本文也提出了几点建议对策，例如完善农村金融体系、完善经营管理机制等。关键词：乡村振兴农村金融问题和对策绪论为了促进我国农村经济可持续发展，我国实施了乡村振兴战略，在解决三农问题进程中，农村金融扮演着十分重要的角色，更是乡村振兴战略实施进程中的核心内容。从农村发展层面看，农村经济发展是根本所在，也是未来很长一段时间我国战略发展的重中之重。然而因为农村人口在我国总人口中所占比重较大，再加上基础实施、相关技术落后等原因，造成农村金融虽然发展加快，但却无法紧跟时代脚步，因此结合以上分析可以看出，在乡村振兴背景下必须要不断推动农村金融改革创新，保证其能够与农村经济建设相吻合，为农村地区百姓提供更为高质量的金融服务，这将会成为解决三农问题的一个重要途径。为了能够推动农村经济实现可持续发展，我国陆续颁布了一系列的政策措施，其中乡村振兴战略的提出就是其中之一，为了保证战略目标顺利实现，激发农村地区生产活力，提高农村经济发展质量，必须要加强金融创新。而从农村经济层面看，农村金融是根本发展动力，特别是在农村发展过程中占据主导地位。通过以上论述可以发现，从农村金融发展角度看，需要将关注重点集中在了金融创新层面，加强改革力度，与政府所颁布实施的一系列政策保持高契合度，使得自身价值可以得到充分激发，进而实现经济未来的可持续发展与进步。另外，政府还应当不断加大引导力度，在农村金融发展过程中给予充分财政支持，保证银行在金融改革进程中可以发挥自身价值。随着如今金融改革参与主体数量的不断提升，必须要做到协同发展，才能够保证改革创新力度得到充分体现与发挥，为农村地区发展、解决“三农”问题奠定坚实基础。在本文研究过程中将乡村振兴战略作为重要切入点，针对于农村经济发展现状加以探究，并从乡村振兴战略的层面入手分析农村金融的实际发展需求；结合目前农村金融发展现状，对其所存在的问题加以分析；在乡村振兴战略得到顺利实施的整体背景下，将农村金融作为研究重点，找出目前存在的问题以及农村金融的实际需求，针对性提出建议与对策，对于我国农村金融未来可持续发展会起到积极作用。一、乡村振兴战略下农村金融需求的新变化为了能够切实解决“三农”问题，党中央审时度势的提出乡村振兴战略，同时在顶层设计方面也进行了很多完善，其中最具代表的就是《关于实施乡村振兴战略的意见》（后称《意见》），其对于指明乡村战略振兴的发展方向会起到积极帮助作用。在《意见》中指出：在未来发展过程中要全方位推动乡村振兴战略顺利实施，关键所在就是要加强金融改革力度，保证其能够与农村经济发展需求相吻合，发挥农村金融自身的价值。结合以上论述可以发现，农村金融改革问题是党中央关心的重点问题，所实施的一系列政策措施也为农村金融发展奠定坚实基础。（一）乡村振兴战略概述乡村振兴战略的提出对于我国经济建设起到了至关重要的作用，特别是在解决三农问题方面更是发挥了巨大价值。习近平总书记曾明确指出，三农问题关系国家发展，是必须要解决的关键性问题，也是党中央开展相关工作的重中之重。1.实施乡村振兴战略的目的我国农村地区人口数量在全国总人口当中所占比重较大，因此只有让农村百姓生活富裕起来，才能够实现全国富裕，这也是实施乡村战略政策的主要目的，其中最为关键的一点就是要保证其中各个方面发展都可以紧跟时代发展脚步，推动乡村治理水平不断提升，在乡村振兴战略背景下真正走出一条与农村经济发展相契合的道路，保证农村经济建设成果可以得到充分体现，令农民可以获得预期收益，将农村经济发展为我国经济发展的全新增长点，令居民可以安居乐业。2.实施乡村振兴战略的意义农村地区与城市地区存在本质性差别，基础设施建设不足等问题尤为凸显，但是却拥有着十分宝贵的自然资源，同时在发展过程中也能够体现出自身的文化、生活、生产与生态等一系列功能，真正实现与城镇的协调发展，最终可以构建出适应人类活动的全新空间。乡村振兴战略实施好坏与国家可持续发展有着十分紧密联系。但是在进入21世纪之后，社会矛盾在农村地区变得的更为显著。从一定角度看，我国基本国情在农村中表现的更为凸出。目前我国正处于建设小康社会的关键时期，力求能够建设社会主义现代化强国，而在这个过程中，农村经济发展过程中所存在的一系列问题比较严重，但是如果能够合理解决，就可以发挥农村经济的潜力与价值。而在进入到新时代背景下，切实保证乡村振兴战略的有效落实，更是解决我国社会矛盾最为关键的一个方面，有着十分重要的历史意义与现实意义。（二）农村经营主体融资额度需求更大随着近年来农村经济发展水平的不断提升，很多研究学者都将关注重点集中在了农村经营主体层面，例如中国农业大学经济管理学院在2017年通过研究发现，农村地区农户对于金融资金的需求量比较大。而在获得信贷支持的485户当中，仅有165户是借助于正规金融部门获得了大量的信用贷款支持，而其中还有60户农户所取得的贷款数量与自身需求之间存在一定差距。另外，在调查统计中还发现还有很大比例的农户自身信用贷款需求没有得到满足，此时他们就会选择一些非正规机构进行贷款。从农村金融体系发展层面看，对资金需求量最大的就是农村地区经济主体的融资需求。近几年，随着我国农村机械化发展水平的不断加快，经营主体自身结构也产生一定改变。在农业生产进程中，呈现出较为明显的资金聚集现象，龙头企业扮演着主要角色，对于资金的需求量也比较高。例如一些龙头企业为了能够提升农产品质量会引进相关的科技技术，此时就需要将资金作为基础。在乡村振兴战略实施背景下，服务行业发展速度也较快，农村经济在发展过程中也开始逐渐涉足电子商务、旅游等相关行业，从经营主体数量角度看也呈现出显著增多趋势，因此融资需求也在不断加大，这也对农村地区金融机构资金支持能力提出了较高要求，必须要结合本地区资金实际需求加大力度，保证我国农村经济发展可以更上一层楼。（三）金融产品和服务需求多样化随着我国农村经济发展速度的不断加快，农村地区相关经营主体的范围也在不断扩大，对于农村金融并不简单的集中提出融资贷款需求。例如对于农村金融产品种类提出了较高要求，一方面急需通过多元化的渠道拓宽自身融资力度，另外一方面对于诸如投资理财方面的整体需求也比较高。例如目前很多农村地区的龙头企业，在融资渠道选择方面就比较单一，同时因为自身经营面临的风险较高，因此自身经营可能会面对比较多的困难。另外，从农产品出口层面看，也需要金融机构的担保。农村经营主体为了能够闲置资金发挥自身价值，也需要相关农村金融机构给予充分支持。最后对于服务模式而言，随着农村经济建设脚步的不断加快，不但涉及到线下业务，同时还包括很多线上业务，因此对于电子金融服务也提出了更高需求。（四）金融服务方式趋于智能化因为村民分布呈现出零散状态，这也直接导致我国农村金融需求主体也呈现出较为分散的趋势。传统信贷模式由于效率较低、成本较低等问题正在逐渐退出历史舞台，但是这却对我国农村经济发展造成较为严重影响。所以，在乡村振兴战略实施背景下，必须要将关注重点集中在智慧金融建设层面，要综合使用目前应用范围较为广泛的大数据技术、云处理技术等等，真正的满足目标受众群体的实际要求。而从服务方式角度看，在推动微信银行、移动银行等一站式服务不断发展基础上，对农村金融机构来说，还需要对传统业务办理方式进行不断改变，从根本上摆脱传统的柜员模式，可以让更多的目标受众自主办理。与此同时，因为很多农村产业都存在比较明显的周期化特征，所以，农村金融还应当满足这个方面的实际特征，为用户提供更为高效的服务。另外，从风险监督层面看，因为农业产业自身的风险性较高，因此农村信用贷款自身风险性也比较大。结合以上相关论述可以清楚看到，在农村金融部门当中要将智能化技术与金融服务结合在一起，最终形成自主决策与人工辅助审批、实时计算等功能在内的全方位一体化风险防控处理系统。二、当前农村金融发展现状及存在的问题为了能够最大程度上满足乡村振兴战略发展需求，我国近年来也加大了对农村信用社的整体改革力度，力求能够构建出层次多元化、目标明确的农村金融体系。使得农村金融供给与需求得以匹配。但是在乡村振兴战略实施背景下，农村经营方式也在发生不断改变，包括农村龙头企业、家庭农场在内的众多农村经济参与主体，在农村金融服务需求方面也出现明显改变，但是因为供给水平没有发生明显改变，导致两者之间无法实现匹配，导致农村金融在农村经济发展进程中所起到的作用在不断减弱。（一）农村金融发展现状1.农村金融服务营业网点数量分析农村金融金融服务营业网点数量主要包括农村银行、农村信用社、邮政储蓄银行等，2020年年末的统计结果如表3-1所示。表3-12020年年末全国各省市的农村金融营业网点机构数量（单位：家）数据来源：中国银行业监督管理委员会公布的农村金融服务营业网点从表3-1当中的数据可以清楚看到，不同省份的机构数量存在较大不同，四川省营业网点的数量达到了10086家，但是西藏仅有562家，存在较大差距，导致此种差异产生的原因包括人口差异、地域差异以及经济差异。2.农村金融机构从业人员数量分析在表3-2当中给出了农村金融机构从业人员数量的整体分布情况。从所得到结果中可以看到，不同地区金融机构从业人员数量存在较大差异，这与农村金融机构分布数量有着较强联系。而从业人员数量也直接决定了农村金融机构服务的广度与深度以及服务质量与服务效率。表3-22020年各省市从事金融机构人员数量（单位：人）数据来源：中国银行业监督管理委员会公布的农村金融服务营业网点3.农村金融机构贷款规模分析农村金融贷款规模能够清楚展现出一个地区对经济发展的需求程度以及对金融服务的整体满意度。在表3-3当中给出了2020年我国31个省份的农村金融贷款余额情况。从所得到结果上看，农村金融机构贷款余额较高，也说明在乡村振兴背景下农户对金融服务需求较高。表3-32020年全国各省市农村金融机构贷款余额（单位：元）数据来源：中国银行业监督管理委员会公布的农村金融服务营业网点（二）农村金融发展存在的问题1.农村金融结构不完整，资金获取流程复杂通过之前论述可以发现，因为我国农村金融体系不完善，金融支持不足，导致非正规金融机构在农村地区有广泛市场，这也体现出了目前农村金融结构不完善的特征。另外，由于城市化建设进程不断加快，也使得很多银行都逐渐将重点从农村区域撤出。根据央行统计结果看，在2015年——2020年之间，从农村地区撤出的国有银行数量就已经达到了4万多个。也正是在这样的情况下，农村经济主体想要获得金融支持就十分困难。而从另外角度看，银行为了能够规避可能出现的风险，制定了较为繁琐的贷款流程，这也使得很多急于使用资金的村民就会冒着较高风险而使用非正规农村金融，这也是导致近年来农村地区出现金融诈骗案件层出不穷的主要原因。2.农村金融产品与渠道相对单一在农村金融发展的最初阶段主要战略中心还是贷款业务，然而随着农村产业化发展方向的转移，农村居民对于金融的需求也在发生改变，但是在医疗、求学等方面并没有获得足够的金融支持。另外，还存在的一个问题就是相关设备的覆盖面与城市还存在很大差距，这就导致现代金融发展所带来的巨大红利很难能够令居民收益。因为人才供给不足、盈利水平较弱等一系列原因，农村金融产品创新力度较差，网点渠道较少，很难能够与乡村振兴战略相契合。首先，金融服务与产品并不是十分丰富，相关农村金融主体还是以贷款为主，获取收益的主要方式也主要是以存款利差为主。3.金融科技与信息支撑手段落后目前我国已进入到网络信息时代，从金融服务机构的角度上来看，能否提高自身的竞争力、能否不断的提高自身服务质量，都与自身科技水平有着比较紧密联系，而在这个过程当中人才则扮演着比较关键的作用，无论是村镇银行还是农村商业银行，其主要还是将农村的相关金融业务作为重点加以经营，但是从实际角度上来看，由于农村地区整体环境与城市存在着较大差距，这也导致高端人才并不愿意来到该地区进行工作。而目前已有的科技型人才也无法满足系统单独开发的主要要求，农村商行规模较小，也并不是十分重视金融科技的实际发展需求，没有购置满足实际情况的先进设备，导致农商行自身信息化发展受到影响。最后，不同农村商行系统之间存在标准不一问题，导致不同种类机构之间的业务合作受到消极影响。4.非正规性金融服务活跃但问题突出虽然近年来农村地区金融机构发展脚步较快，但是与城市相比还存在较大差距，非正规金融机构往往活跃性比较强，这主要是因为地下、民间借贷需求较高，规模也在显著提升。但是此类非正规金融机构由于监管方面还存在盲区，因此可能导致整个借贷过程存在很多不合理之处，可能会造成国家所出台的一系列金融宏观调控政策无法发挥作用。5.农业风险控制滞后对于农村地区小额信贷发放而言，主要的风险控制环节还是在贷款发放以前。但是由于缺乏一个较为合理的风险防控体系，这也导致了农村相关经济主体在自身发展过程当中也面临着比较大的风险，再加上预期收益率并不是十分理想，这也使得越来越多企业，并不愿意将发展重点集中在农业产业当中，这对于农村地区经济发展可能会造成严重影响。三、乡村振兴战略背景下加强农村金融创新的对策如果想要保证金融体系，在乡村振兴战略实施的过程当中，充分发挥自身价值，关键一点就是要陆续出台与经济发展相吻合相关政策与措施，必须要结合实际需求加强供给侧结构性整体改革力度。在未来发展过程中应当不断解放思路，加强监督管理力度以及政策支持力度，而从农村金融角度看，必须要持续性的对生态环境加以合理优化，才能够保证金融服务效率得以提高。（一）进一步完善农村金融体系目前当务之急就是要对已有的农村金融体系进行不断的优化与完善，可以从以下几个方面加以入手，例如要适当的对市场准入要求进行合理的放宽，保证在农村金融发展的过程中，可以有更多的民间资本加入到其中，可以适当推出联合性质农村金融部门，这种方式对于有效的解决农村金融需求供给不足的问题会起到良好的帮助作用。与此同时，在农村商业银行建设的过程中，可以适当的引入一些民营资本加入到其中，构建出较为完善的全新模式。结合对以上两个类别金融机构的不断探索，构建出村镇银行或者是农村商业银行联合银行。不断加强对农村金融机构的创新与改革力度，在内部实现合理的平衡，进而对风险加以规避。其次，应当最终构建出满足实际发展需求且具有较高开发性的金融机构，力求能够满足乡村振兴战略的实际发展要求。在这个过程中应当对农业发展银行以及国开行的职责定位进行明确划分，在总贷款金额当中，适当提升涉农贷款的所占份额，保证涉农贷款供应所具有的重要价值。（二）完善经营管理机制在金融创新的进程当中，最为关键的一点就是要对目前已有的相关机制加以合理完善，特别是要加强相关的治理结构结合实际需求进行不断的优化与完善，这对于农村金融发展环境的优化会起到积极的价值。而从另外角度上来看，应当围绕我国所出台的一系列相关政策，始终将政策作为针对性引导，对产品与服务进行不断优化与创新。另外在创新的过程当中，还需要采取措施对成本进行合理管控，保证商业银行自身的可持续性发展战略能够得以顺利实现（三）大力推广与创新小额贷款对于农村地区的相关金融机构来说，必须要针对性的结合本地区经济发展的实际情况对已有的小额贷款模式加以有效创新，比如可以通过将信用卡授信模式与小额贷款充分融合在一起，构建较为完善的全新模式。与此同时还需要加强对农村产业链的研究力度，针对于产业链的各个环节针对性的开发出一系列相关具有可行性信贷产品，要将关注重点放在本区域内一些龙头企业当中，形成良好辐射效应，通过这些企业的发展带动其他小型企业的进步。（四）开发适合三农金融需求的储蓄产品和理财投资产品要充分的对本地区农户的金融需求进行合理的调研并针对性的，开发出一系列的储蓄产品与理财投资产品，要充分分析本地区百姓投资理念，推出一些收益性较为理想且风险也比较小的理财产品。最为关键的一点要对已有的投资模式进行合理的创新，例如可以将农产品价格指数与理财进行联系，将涉农类上市公司的股票价格与理财建立关系。（五）推广电子银行产品对于本地区内部的普通农户而言，在进行推广的过程当中，要充分的利用电视、电话等传统推广渠道，而对于一些大型客户来说，可以借助于网上银行或者手机银行的模式进行推广，与此同时还应当加强自助设备在农村地区的整体覆盖力度，加大对理财产品的推广范围，例如可以在汽车银行或者网络小店当中推出一系列的方便农户使用的支付结算产品，保证在途资金的成本可以得到合理降低。结论在我国实施乡村振兴战略的整体背景下，农村地区金融发展也面临着十分高的需求，就代表着必须要加强改革力度，保证农村生产力得以充分发挥，不断提升生产质量，使得农村在今后可以实现现代化建设与发展。本文在研究过程中对乡村振兴背景下农村金融发展存在的问题与对策进行分析，主要得到以下几点结论：从目前所存在问题角度看，主要可以概括为农村金融结构不完整，资金获取流程复杂、农村金融产品与渠道相对单一、金融科技与信息支撑手段落后、非正规性金融服务活跃但问题突出以及农业风险控制滞后。在此基础上本文也提出了几点建议对策主要包括进一步完善农村金融体系、完善经营管理机制、大力推