《商业银行信用卡风险防范探究-以徽商银行为例》9200字（论文）

中非贸易现状、问题及对策探讨参考文献PAGEPAGE2商业银行信用卡风险防范研究—以徽商银行为例摘要：跟着市场经济的敏捷成长,中国信用卡行业获得了庞大的增加。信用卡在大步成长的进程中必需严酷节制风险,只要在不变成长,我们才真正实现高效的不变和可延续成长。在成长进程中徽商银行始终依托科技手腕,基于客户为主体的理念网上银行的打造,进而实现对信用卡行业与效应品牌的关系,鞭策行业转型成长。本次研讨就以徽商银行信用卡探讨信用卡办理风险及将来成长战略,从中发现阶段贸易银行在信用卡办理中存在的三个首要风险身分:信用卡违约风险;银行内部风险办理不到位;信用卡营业相关部分主体缺少风险认识。同时也提出了有针对性的处理战略,在信誉审批和信誉监控方面力图做到买卖前的信誉,贷后对催收办理停止体系梳理,旨在为贸易银行信用卡风险办理供给一些参考。关键词：商业银行；信用卡；风险管理目录TOC\o"1-3"\h\u9330一、引言215994（一）研究背景214826（二）研究意义328213二、徽商银行信用卡业务概括35106（一）徽商银行信用卡简介3（二）30604徽商银行信用卡发展现状3（三）徽商银行信用卡风险管控514393三、徽商银行信用卡风险管理存在的问题713811（一）信用卡违约风险714069（二）银行内部风险管理不到位722797（三）信用卡业务相关主体缺乏风险意识72142四、徽商银行信用卡风险管理问题的对策827341（一）推进征信体系的完善，加强风控97887（二）优化人事制度和联动机制1011147（三）加大科技创新力度116910五、结束语127138参考文献13一、引言（一）研究背景由于中国市场经济的蓬勃发展，城镇居民的消费水平将相应提高，消费和购买力将逐步提高。信用卡作为日常生活中一种便捷的交易方式，也得到了蓬勃发展。然而，在信用卡大发展的过程中，仍然存在一些风险问题需要解决。因此，为了进一步完善商业银行信用卡业务的未来发展，必须严格控制风险。截至2020年12月底，中国已发行7.76亿张信用卡。受疫情影响，2020年6个月新增发卡9800万张，信用卡总额度19.40万亿元，累计发卡超过1亿张。由于我国信用卡市场发展时间短，缺乏完善的相关法律制度和个人征信制度，这些因素导致信用卡业务存在明显的缺陷风险。在所有与信用卡相关的负面或高频词中，“风险”一词以962862条信息位居榜首，十个高频词中有九个与“信用卡风险”高度相关。目前，信用卡逾期半年以上的信用已超过还款期总信用余额的1.28%，总金额也达到790亿元，较2019年数据增长19.12%。现代科技的发达给信用卡的普及带来了推动力,信用卡的普及在一定范围上给用户带来了更为便捷的业务,同时也给商业银行带来了赢利的渠道。尽管中国的信用卡行业和发达国家相较而言起步较晚,不过其势头相当旺盛,从开展现在几乎涵盖了当前中国的绝大多数领域,建立了一种较为完备的银行刷卡使用模式。虽然信用卡的出现给中国人们的消费行为带来了更为快速与便利的消费方式,但依然面临着不少问题隐患,当中最关键的问题便是信用卡风险管理问题.而与此相应的信用卡风险管理问题又会反作用于客户,给他们的信用卡造成使用安全性隐患。所以想要稳定中国信用卡的发展,就一定要做好信用卡的风险管理,提高信用卡使用的安全,给商业银行的经营带来保证。研究意义与世界其他信用卡行业发展较快的国家相比较而言,因为中国在信用卡行业方面的发展受到了一定的局限,导致了中国信用卡行业发展起步时间相对较晚,所以对于与事件发展有关的研究成果也相对欠缺。希望能提高人们对徽商银行信用卡风险管理研究的兴趣，从整体上促进徽商银行信用卡业务的发展,也要求中国专家学者们在对信用卡公司风险管理开展深入研究的过程当中,充分的参考和分析了外国的有效经验和有关资料,同时根据中国当前商业银行信用卡风险管理的实际进展情况,总结出了有利于徽商银行业务风险管理与防控的有效办法。本文将针对中国徽商银行信用卡服务所面临的风险问题展开深入研究,分析风险内因,并给出具体的处理对策与方法,为徽商银行的信用卡业务发展提供动力和安全性,实现商业银行盈利健康稳定的发展。二、徽商银行信用卡业务概括（一）徽商银行信用卡简介2012年,徽商银行推出了中国国内第一张标准的双币银行卡,进一步确立了徽商银行在信用卡金融市场中的重要地位。到目前为止,徽商银行的信用卡产品主要分为个人借记卡、商用卡和信用卡。这些都是一个可以适应顾客需要的商品,并作为服务顾客的基本载体和媒介。2009年开始,徽商银行新近推出的借记卡数量步入黄金发展期,年均以近20%的增长速度上升。目前,徽商银行所发放的信用卡总量已占安徽信用卡发放总额的将近10%。在着力建设黄山借记卡品牌的同时,徽商银行也紧随新时代脚步,在2009年4月顺利推出了首款银行卡产品——公务信用卡。从此，徽商银行告别了传统借记卡时代，为黄山信用卡的顺利推出奠定了坚实的基础。2012年2月,公司获准推出黄山信用卡。并成为徽商银行的重点信用卡产品,通过全行的持续不懈努力,徽商银行的信用卡产品逐渐丰富,服务功能也不断完善。,为了更好地满足公众的信贷需求。尤其是,徽商银行作为中在黄山卡普卡的基石上,又发展了黄金卡、白金卡、钻石卡等一系列商品;此后,江淮创业信用卡、蚌埠亚夏联名卡、马鞍山宏泰联名卡、马鞍山电子卡联名卡、滁州汇兴江苏省天一中学联名卡、合肥住房公积金信用卡、滁州房屋公积金信用卡等一批贴近人民日常生活的联名卡和身份证也陆续发行国国内最早取得了金融服务IC卡发放资质的综合性城市商业银行机构,已顺利打造了游客一卡通、城市一卡通、金融服务社保IC卡等多项应用领域。（二）徽商银行信用卡发展现状2005年徽商银行在蚌埠建立蚌埠分行。2012年徽商银行第一张黄山信用卡发布,进而为徽商银行奠定了在信用卡市场中的主要地位,如图2-1所示,徽商银行信用卡透支本金余额211.32亿元,比上年末增长10.81%;2021年上半年,徽商银行信用卡累计实现交易额337.15亿元,完成2020年规模的71.65%,徽商银行信用卡免息分期付款服务的开发使信用卡的使用方面也是处于龙头地位。如图2-2所显示,徽商银行信用卡累积有效发卡总量为240.67万份,在报告期内重新发卡为13.27万份,徽商银行业务相对于中国银行,建设银行,农业银行,工商银行和招商银行业务的市场占有率中,也处在较低水平。2020年受到新冠肺炎疫情的爆发，我国宏观经济发展降速等诸多叠加因素的影响,信用卡业务资产质量遭受很大打击,部分人失业,持卡人无力偿还信用卡贷款,再加上近年来，信用卡诈骗案件日益增多，致使徽商银行损失惨重，无法收回应收账款。同时，由于营销人员与风险部门之间的信息不对称，营销人员无法及时识别风险客户，对营销人员的不当评价导致发卡混乱的景象。目前，营销人员绩效评价指标相对单一，以营销人员绩效、发卡量、有效客户增量为评价指标。为了实现业绩考核和高额佣金，营销人员往往没有严格控制客户的风险，造成人力、物力和财力的浪费，并按照“收回所有应收账款”的原则为客户办理卡片。根据大数据分析，现在每个人都会同时使用多张信用卡。对于营销人员来说，与往年相比，发卡难度较大，需求减少。为了完成任务，营销人员将提供各种小礼品，吸引顾客办理卡片。处理卡片的客户通常是为了得到礼物。信用卡被批准后，将不会被直接使用或搁置。风险体系不完善导致营销人员风险意识淡薄，徽商银行信用卡不良率上升1.97%，比上年末上升0.11个百分点，如图2-3所示。图2-12018年-2021年徽商银行信用卡透支和交易情况图2-22018年-2021年徽商银行信用卡流通卡量增长情况图2-32018年-2021年徽商银行信用卡不良率（三）徽商银行信用卡风险管控1.信用风险信用风险也是最常见的，可能包括以下形式：第一，持卡人无法偿还信用卡的消费的贷款。由于职业、身体健康或家庭因素导致严重的债务短缺，持卡人无法偿还信用卡消费贷款。如果持卡人失业，就没有收入来源。第二，持卡人故意不归还信用卡贷款。持卡人在办理信用卡时，存在着谋取不正当收入、伪造个人资料、骗取金融机构信任的心理。利用信用卡从事投资套现、套利等经济犯罪活动。面对这种风险，关键在于贷前评估阶段，而申请人资格评估的准确性是防范这种风险的关键。徽商银行通常使用个人信用评估工具进行识别。使用2016年正式投入使用的个人数据库，了解个人贷款的基本情况和还款情况；利用信用评级等模型对信用风险进行客观度量，并利用大量历史数据推导出风险评估的模型公式；通过使用风险控制政策规定利率和准入标准；通过对风险的客观评估，我们可以及时发现风险危机，并根据风险程度采取相应的管理措施，从降低贷款限额、暂停付款或提前收款，到现场审计和监督。2.欺诈风险在办理过程中，指申请人伪造他人个人信息（包括消费者信息）办理信用卡的行为。通常，中介人或企业直接使用员工信息直接进行办理信用卡，而不知道真正的办理人是谁。但由于我国实行了实名制的要求，申请刷卡时必须完成实名制的验证才行，出现这种情况的概率正在降低或者刷卡时，窃取他人的卡数据进行支付。徽商银行的欺诈风险行为主要包括：假信用卡欺诈、信用卡损失欺诈及其背后的欺诈行为。假卡欺诈通常指第三方使用POS对磁条卡进行修改，从而盗取信用卡上的磁条数据，包括信用卡数据和密码数据，然后利用这些数据伪造新卡，从而实施诈骗。实践中，一般是通过优惠活动欺骗客户刷卡，然后通过修改后的POS机窃取数据。随着IC卡在我国的引入，假卡造假行为逐渐减少;而失卡欺诈则是指在丢失信用卡而自己又没有发现时,利用第三者进行非本人的交易;在严重欺诈的背后，在网络消费时代，网络消费层出不穷，但往往需要平台绑定账户,密码、信用卡和其他重要信息。只要第三方盗用平台账号的注册账号和密码，即使是在自己手中，也可以进行非自己的交易。就欺诈行为而言,对徽商银行的监管主要包括了内部控制与外部监督。内部控制是指徽商银行建立的全过程风险管理体系、内部风险消除监控体系、内部反洗钱预警等完整的内部控制体系。只要检测到任何与持卡人通常使用信用卡有显著不同的情况，工作人员就会联系持卡人，以确定交易是否正常。否则，交易将被暂停，发卡机构将暂停交易。而对外控制则是指商业银行通过使用发卡机构或中国保监会不时发布的商业银行内部信息披露清单，或将银行内部情况通知公安机关，确定存在欺诈交易风险的持卡人，然后银行紧急通知持卡人发送了换证通知书,并对涉及风险的信用卡,作出了暂停交易并冻结信用卡的处理。操作风险与银行业务的操作运营的风险主要包括有以下:一类是人员关系,另一类则是系统相关。与负责人有关的操作风险主要是指由员工的工作错误引起的操作风险，或者是故意错误的内部和外部勾结，内部管理系统或评估系统,造成发卡人为了提高经营绩效而违规发卡,或者内在机构之间未能有效协调而加大风险系数;技术系统有关的操作风险一般是指在金融机构之间的人员工作、贸易来往或者互相转账等过程都是通过高科技信息来完成的,系统相关性基于银行的内部结构。在使用科技的过程中，系统出现各种情况，如系统版本低、程序错误等，无形中会导致操作风险。在银行这个行业内，风险是无处不在的。操作风险是将风险降至最低并防止其发生的最佳方式。由于其可衡量的法律和其他独特的特点，银行通常有一套成熟的规范性操作风险控制体系，以监督和控制银行的操作系统和流程。当然，单凭这一举措并不是万能的。应该有其他措施。首先是绩效评估。对于因操作人员失误而导致的风险的发生，绩效考核可以将其纳入绩效考核范围，使员工能够正视此类风险，端正态度，提高意识，减少失误的发生。第二，自我评估。主要针对银行隐藏的风险。本行各单位应根据历史积累的经验进行观察、识别、独立判断和防范。常用的方法有问卷调查、个人谈话、小组讨论等。第三，设定重要的风险指标。为银行选择操作风险偏好提供指导。定期报告风险等级，将隐患与问题、具体业务联系起来，形成预警指标，定期跟踪，及时防控。三、徽商银行信用卡风险管理存在的问题（一）信用卡违约风险第一类是信用风险，这一类违约风险通常是由于持卡人因个人还款能力或主观原因未能在规定时间内履行还款行为，给银行造成损失。这种信用卡违约风险是一种常见的风险，很难控制。第二类是银行信用卡业务内部控制造成的违约风险。由于金融市场的残酷竞争，许多银行降低了信用卡审计的门槛，无法保证持卡人良好的还款能力。当银行抢占信用卡市场时，另一种常见的手段是提高持卡人的信用卡限额，以吸引客户来办理。这种操作模式大大提高了信用卡违约的风险。信用卡业务作为银行零售业务的重要组成部分，强调银行重视信用，持卡人必须重视信用，因此个人征信系统在维护信用卡业务方面发挥着重要作用。（二）银行内部风险管理不到位银行内部因素也会给信用卡业务带来风险。例如，银行员工的业务水平不高，法律观念不强，银行没有跟进持卡人的风险监管。由于银行信用卡业务处理点的员工自身业务素质不够高，员工不熟悉信用卡业务的基本处理流程，更不用说如何识别伪造信用卡了。目前，我国商业银行的内部控制环境相对薄弱。个别商业银行网点盲目追求经济效益，忽视风险管理。徽商银行争夺信用卡客户时，由于员工法律意识淡薄，对申请人个人条件的审查非常宽松。甚至在为客户发卡之前，它就完全忽略了客户是否符合发卡的应用标准。商业银行的工作人员在为客户接受银行卡服务时未能通过银行监管，信用卡业务的风险也会随着信用卡额度和发卡数量的增加而增加。此外，发卡银行对持卡人的事后监管不严格。一些持卡人经常使用信用卡在非消费领域套现，并将其投资于股票和房地产投机。而由于消费金融、小额信用卡的涌入以及缺乏顶层统一监管，银行很难获取客户的网上贷款信息，因此长期信贷和连带债务风险的现象不断出现，这也在积累发卡银行的金融风险，且风险上升难以衡量。（三）信用卡业务相关主体缺乏风险意识从徽商银行目前信用卡业务相关主体来看，风险控制意识不足。信用卡业务的持卡人和特殊商户是业务主体。目前，我国对这类人的责任和权利规定不明确，对这类人的风险防范重视不够，埋下了信用卡使用过程中的各种隐患，增加了信用卡的风险。就徽商银行持卡人而言，目前大多数持卡人缺乏风险意识和信用意识，使用信用卡的不良习惯较多，在使用信用卡的过程中没有严格遵守信用卡的规章制度。例如，徽商银行的一些客户的安全意识较低。他们违反规定使用信用卡，并将信用卡借给亲戚朋友。当朋友去购物或享受服务时，他们会模仿持卡人的签名来成功完成消费。在使用信用卡一段时间后，他们为持卡人客户积累了大量欠款。同时，国内企业的风险控制手段还相对落后。特约商户受理信用卡可以提高交易速度。但是，由于特约商户缺乏风险意识，加之徽商银行没有持续跟踪特约商户的日常交易活动，没有及时上报可疑交易，一些特约商户进行了过度交易，为持卡人提供非法现金。目前，信用卡服务的范围包括发卡行、持卡人、特殊合作单位等诸多方面。与此同时，我国国内企业风险管理手段的发展仍然滞后。一旦出现经营风险，任何一方都必然遭受巨大的经济损失。无论损失发生在何处，都将直接影响其他市场主体的经营权益。通过信用卡行业各实体的合作，如果一方存在风险，将导致社会信用关系的破坏，甚至信用链的不完善。如果信用卡业务导致信用危机的产生，这种信用支付方式将大大降低持卡人使用信用卡的频率，相反，会增加居民对现金货币的使用，从而导致资金利用率和交易效率的降低，从而影响经济的正常良好发展。因此，在信用卡管理中，银行应根据风险因素进行发展控制，从资本和经济发展的角度提高客户的信用信息和交易信心，提高社会经济消费能力和人们的日常生活质量。因此，信用卡风险管理具有重要意义。四、徽商银行信用卡风险管理问题的对策（一）推进征信体系的完善，加强风控信用体系是金融服务的基础。随着社会的不断发展，信用体系也将成为人们赖以生存的重要信息渠道。同时，信用体系也是信用卡风险控制的重要制度机制。在系统地寻找一些不良的个人信用行为之后，这些人在社会生活中会受到影响，这使得人们更加关注个人信用。信用卡风险管理的关键是准确把握个人信用信息系统，解决社会信用体系存在的问题，促进社会信用公平和经济公平，进而完善信用卡征信体系。目前，社会征信体系主要呈现三个特征：对失信记录的完善；惩恶扬善在社会信用中的作用；对谎言风险的预测和警告。通过个人征信，为贷前、贷后、授信三个主要环节提供数据支持，优化系统，形成完整的、高时效、高监管、高便利的数据征信报告。信用调查体系的建设不仅针对银行业、信用卡业务和消费金融领域。在整个社会，乃至国税和民生的有效性上，我们都应该严格、积极地开展对客户个人信用的调查，因为面对信用卡逾期等不良情况，我们不仅会受到法律的谴责，而且在信用社会的各个方面也无能为力。（二）优化人事制度和联动机制首先，随着制度的发展、社会的发展和经济环境的变化，制度需要不断优化和变革。任何智能系统都无法独立完成此类更改。必须有人为干预，人才的参与起主导作用。其次，信用卡业务是银行零售业务的一部分。对于营销和客户维护来说，人的参与作为主体至关重要。对于银行内部的许多重要核心环节来说，人的作用是某些系统无法替代的。因此，随着智能的不断发展，人工智能在社会中也发挥着越来越重要的作用。从理性经济的角度来看，个人对公司的评价、绩效、晋升和福利以及企业文化不仅是企业对员工的利益，也是员工利润的主体。在人们的利润中，工资并不是唯一的内容。在现阶段，许多信用卡中心采取的高薪低福利政策对员工来说是不可持续的。在一段时间内，员工的离职率非常高。这将导致大量新员工的更换，导致大量的培训和教育工作，导致风险和成本的增加。总之，通过科学合理的手段和制度，形成劳务派遣与外包的结合，避免盲目降低劳动力成本带来的风险问题。通过一个透明的制度，对未完成工作的正式员工采取一定的惩罚措施，如降职和绩效扣减，以实现通过制度培养人才，进一步为信用卡风险管理工作奠定基础。在优化和发展银行风险贷款体系的过程中，应根据银行连锁贷款体系的特点进行多维分析，以提高银行风险贷款体系的未来效果。信用卡业务部门要与银行个人贷款、抵押贷款、企业贷款等产品部门对接，增强风险防范效果，通过机制实现数据共享。首先，建立贷款前违约预警分析数据共享平台。二是形成贷款信息交互，通过收集和贷款政策调整实现信用风险管理，防范和识别各种交易欺诈等行为风险，采用黑名单管理模式，收集各种案件、事件等风险内容、风险类型、信息等数据，明确损失金额，通过渠道分析处理和欺诈不同的案件。目前，为了从根本上降低信用风险，常见的欺诈行为有五种：假卡、假申请、网络欺诈、盗用账户、偷卡等。我们还应该加强客户贷后管理，通过收紧政策，收回和压缩高风险的政策配额。目前，徽商银行在风险防范方面仍存在问题。要加强风险防范，特别是内部人员的参与。此外，加强内部控制管理也是风险管理的重点。通过对关键岗位的监测和调查，提高风险管理的效果。例如，如果经理在定期拜访客户后发现客户的财务状况有恶化的风险，他应该降低客户的个人贷款风险，形成信用信息报告，并通过贷款链接机制保存贷款资产。如果贷款情况不佳，应协调和部署内部客户，以最大限度地提高恢复效率。（三）加大科技创新力度技术创新是信用卡风险管理的一把双刃剑。科技创新和信用卡风险管理，一方面减少人工干预，用“维度”代替“人的防控”，提高效率，确保准确性。另一方面，银行无法在客户面前完全依靠员工来防范风险。例如，在生物识别技术背景下的信用卡大规模零售业务中，银行员工无法用肉眼快速识别客户，而智能监控视频搜索系统则有相应的技术。它可以通过每个客户独特的面部特征直接锁定相应的视频图片，并对其进行识别。由于它是一把双刃剑，必然会埋下信用卡风险的隐患，甚至直接带来相应的风险。网上支付手段日新月异，盗窃、诈骗案件层出不穷。由于银行不是网络技术公司，在防范科技风险方面还存在各种问题。一旦出现各种新的资本安全风险，旧的资本技术系统就会出现漏洞，这也是黑客破坏银行系统风险的主要原因。黑客等犯罪分子通过技术手段窃取信用卡信息和资金，这将给银行带来更严重的风险。但从目前全球信用卡业务情况来看，在银联、商业银行和第三方服务公司联合发展的过程中，资金安全管理技术已经相对成熟。在贷前、贷后、授信评估中，科技已经取代了劳动，最大限度地模拟了用户的消费习惯和使用习惯，形成了良好的营销体系，只有实现有效的风险控制，才能实现企业利润最大化。五、结束语总之，信用卡风险管理不仅是影响银行信用卡管理的重要内容，也是银行风险管理的关键环节。在了解国内外信用卡风险管理的相关理论和实践经验的基础上，以经济学的相关基础理论、信用卡风险分析理论为基础，重点研究徽商银行的信用卡风险管理。首先，分析了徽商银行信用卡业务的现状，信用卡违约风险和银行内部风险管理明显不到位；信用卡业务的相关主体也缺乏风险意识。然后，针对徽商银行存在的问题，提出了对策。现阶段，徽商银行将科技与业务相结合，发展信用卡业务。本文在对信用卡风险控制系统进行逐点优化升级的基础上，探讨了一些创新技术在信用卡风险管理中的应用。同时，所采取的对策也有所创新。前人提出的对策大多只存在于理论层面，因此，笔者提出了更具体的对策：降低信用卡违约风险，加强风险控制；优化人事制度和联动机制；加强科技创新。随着社会的不断发展和进步，资本