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文档简介

《信用社贷款通则》信用社贷款通则是规范信用社贷款业务的重要文件。它规定了贷款的原则、流程、风险控制和监督管理等内容。课程目标了解信用社贷款通则掌握信用社贷款通则的基本内容掌握信用社贷款业务流程熟悉信用社贷款业务操作流程提高贷款风险防范意识了解信用社贷款风险管理策略提升贷款业务管理能力掌握信用社贷款管理技巧什么是信用社信用社是一种农村金融机构,由农民自愿发起设立,实行民主管理和监督。信用社以服务地方经济、支持农村发展为宗旨,主要经营吸收存款、发放贷款、办理结算等业务。信用社是农村金融体系的重要组成部分,在支持农业生产、促进农村发展中发挥着重要作用。信用社的特点地方性信用社主要服务于地方的经济发展,是地方经济发展的支柱。群众性信用社是由当地居民自愿联合建立的,具有明显的群众基础。合作性信用社实行民主管理,会员共同参与经营和管理。互助性信用社的资金来源主要依靠会员的存款,会员之间互相帮助。信用社的组织架构1理事会最高决策机构2监事会监督管理3主任全面负责4各部门具体业务信用社的组织架构分为理事会、监事会、主任和各部门。理事会是信用社的最高决策机构,负责制定信用社的经营方针和发展战略。监事会负责监督管理信用社的经营活动,维护信用社的合法权益。主任是信用社的行政负责人,负责全面领导信用社的各项工作。各部门负责具体业务,如贷款、存款、结算等。信用社的业务范围11.存款业务吸收单位和个人存款,包括活期存款、定期存款、储蓄存款等。22.贷款业务向符合条件的单位和个人发放各种贷款,包括短期贷款、中期贷款、长期贷款等。33.结算业务为单位和个人提供各种结算服务,包括转账结算、票据结算、现金结算等。44.其他业务包括代理收付款、代办保险、代销国债等。信用社贷款的定义信用社提供的贷款信用社是农村地区的金融机构,为当地居民和企业提供资金支持。满足资金需求贷款是信用社主要业务之一,满足个人消费、企业运营、农业发展等方面的资金需求。金融服务信用社贷款是信用社提供的一种重要的金融服务,帮助客户实现经济发展和社会进步。信用社贷款的性质资金来源信用社贷款的资金主要来源于社员的存款,并利用这些存款来为社员提供贷款服务。经营模式信用社是为社员提供贷款服务的合作金融机构,以互助、互利为原则,经营贷款业务以支持社员的生产和生活。信用社贷款的分类按贷款期限分类短期贷款:一般指期限在一年以内的贷款。中期贷款:期限在一年至五年之间。长期贷款:期限在五年以上。按贷款用途分类生产经营贷款:用于企业生产经营活动。消费贷款:用于个人消费支出。住房贷款:用于购买住房。教育贷款:用于支付学费等教育费用。按担保方式分类抵押贷款:以抵押物作为担保的贷款。质押贷款:以质押物作为担保的贷款。保证贷款:以保证人提供担保的贷款。信用贷款:以借款人的信用作为担保的贷款。按贷款利率分类固定利率贷款:贷款期间利率保持不变。浮动利率贷款:贷款期间利率随市场变化而变化。优惠利率贷款:根据国家政策给予的优惠利率贷款。信用社贷款的基本原则安全性原则确保贷款资金的安全,避免损失。严格审核借款人的信用,评估贷款风险,建立健全的风险控制机制。流动性原则确保贷款资金的流动性,满足借款人资金周转的需求,同时也要保证资金的安全。效益性原则追求贷款的经济效益,使贷款资金能够产生合理的收益,满足信用社的经营目标。公平性原则对所有借款人一视同仁,平等对待,公平竞争,营造良好的贷款市场环境。信用社贷款的条件11.借款人条件借款人需具有完全民事行为能力,并具有良好的信用记录。22.贷款用途贷款用途需符合国家政策和信用社的业务范围。33.偿还能力借款人需具备稳定的收入来源,并有足够的偿还能力。44.担保措施借款人需提供相应的担保,如抵押、质押、保证等。信用社贷款的申请程序1提交申请材料贷款申请人需准备相关材料,包括身份证明、收入证明、财产证明等,并填写贷款申请表。2信用社初审信用社对申请材料进行初步审查,并对申请人进行初步评估,判断是否符合贷款条件。3实地调查信用社对申请人进行实地调查,核实申请材料的真实性,并了解申请人经营状况、还款能力等。4贷款审批信用社根据调查结果,对贷款申请进行审批,决定是否批准贷款。5签署合同贷款审批通过后,双方签署贷款合同,明确贷款金额、利率、期限、还款方式等。6发放贷款信用社将贷款资金发放给贷款申请人,并办理相关手续。信用调查的内容身份信息验证借款人身份真实性,包括姓名、身份证号、住址等。财务状况评估借款人的还款能力,包括收入、支出、资产、负债等。信用记录了解借款人过往信用状况,包括借贷历史、还款记录等。合同信息分析借款合同条款,了解贷款用途、期限、利率等信息。贷款审查的标准借款人偿还能力评估借款人收入、支出和债务情况,判断其偿还贷款的能力。贷款风险水平评估贷款项目的风险,包括市场风险、信用风险、操作风险等。贷款项目的可行性评估贷款项目的商业可行性,包括项目的盈利能力、市场竞争力等。法律法规合规性确保贷款项目符合相关法律法规,并符合信用社内部规章制度。贷款审批的流程申请材料审核审查申请人提交的贷款申请材料是否齐全、真实、有效。贷前调查对借款人进行调查,了解其经营情况、财务状况、还款能力等,判断借款人是否具备偿还贷款的能力和诚意。贷款评估对贷款项目进行评估,分析项目的可行性、效益性、风险性等,确定贷款额度、期限、利率等。贷款审批由审批机构根据评估结果,决定是否批准贷款。合同签订贷款审批通过后,借款人与贷款机构签订贷款合同,明确双方权利义务。贷款发放贷款审批通过后,贷款机构将贷款资金划入借款人账户,完成贷款发放。贷款发放的注意事项签订贷款合同贷款发放前,必须与借款人签订贷款合同,明确双方权利义务。贷款资金到位贷款发放时,必须确保贷款资金及时足额到位,并进行严格的资金监管。贷款资料齐全贷款发放前,应审查借款人提交的全部资料是否齐全有效,并进行必要的核实。贷款手续完整贷款发放过程中,应严格按照相关规定办理各项手续,确保贷款流程的合规性和完整性。贷款合同的签订1内容完整借款人、贷款人、担保人信息贷款金额、利率、期限、还款方式等2条款清晰双方权利义务明确、具体无歧义、无争议3签字盖章双方签字确认加盖公章、单位印章4保存妥当原件由双方各执一份备份保存,防止丢失贷款合同是借款人和贷款人之间关于贷款事宜的书面协议,具有法律效力。合同签署后,双方应严格履行合同约定,维护自身利益,避免产生纠纷。贷款结息的计算贷款结息是指对贷款利息的计算,是信用社贷款业务的重要环节之一。结息的计算方法一般采用单利法或复利法,具体方法应根据贷款合同约定。贷款偿还的方式一次性还款借款人可在贷款到期时一次性偿还全部贷款本金和利息。分期偿还借款人可将贷款本金和利息分期偿还,每期还款金额固定。等额本息还款每期还款金额相同,包含本金和利息,利息逐期递减。等额本金还款每期还款本金相同,利息逐期递减,每期还款金额逐期减少。贷款担保的形式11.抵押担保抵押担保是借款人以其所有的不动产或动产作为担保,当借款人不能偿还贷款时,银行可以依法拍卖或变卖抵押物来偿还债务。22.质押担保质押担保是指借款人以其所有的动产作为担保,当借款人不能偿还贷款时,银行可以依法拍卖或变卖质押物来偿还债务。33.保证担保保证担保是指保证人以自己的财产对借款人的债务承担连带责任,当借款人不能偿还贷款时,银行可以要求保证人偿还债务。44.担保函担保函是指由第三方机构出具的担保函,承诺在借款人不能偿还贷款时,由其承担偿还债务的责任。贷款风险的防范严格贷前调查深入了解借款人的还款能力和还款意愿,全面评估贷款风险。加强贷后管理,及时跟踪贷款使用情况,确保资金安全。完善风险控制机制建立健全风险预警机制,及时识别和防范贷款风险。加强内部控制,规范贷款业务流程,防范人为操作风险。贷款续贷的要求按时还款借款人必须按时偿还贷款本息,保持良好的信用记录。经营状况良好借款人必须保持良好的经营状况,能够继续偿还贷款本息。提供相关资料借款人需要提供最新的财务报表和相关资料,证明其偿还能力。签署续贷协议借款人需要与信用社签署新的续贷协议,明确续贷的期限、利率等条件。贷款逾期的处理逾期处理贷款逾期是指借款人未能在约定的期限内偿还贷款本息的行为。催收措施信用社应及时采取措施,催促借款人尽快偿还贷款。法律程序对于逾期时间较长且无法协商解决的贷款,信用社可依法采取法律程序追偿。贷款呆账的核销评估坏账损失评估贷款呆账的损失金额,确定核销的范围和金额。准备相关文件准备核销所需的审批文件,例如贷款合同、借款人信息、偿还记录等。进行核销审批根据相关规定,提交核销申请,并经相关部门审批。完善档案管理对核销的呆账进行档案管理,确保信息完整和可追溯。贷款管理的考核贷款发放率评估信用社发放贷款的数量和速度,反映贷款业务的活跃程度。贷款质量评估贷款的风险控制水平,衡量贷款的安全性、偿还率等。贷款效益评估贷款业务的盈利能力,包括贷款利息收入、不良贷款率等指标。贷款管理水平评估贷款管理的规范程度和效率,包括贷款流程、风险管理体系等。贷款档案的管理贷款档案贷款档案是信用社贷款业务的重要组成部分,完整地记录着贷款业务的各个环节,便于后续管理和监督。档案管理贷款档案管理应遵循统一规范,建立健全档案管理制度,保证档案的真实性、完整性和安全性,方便查询和使用。贷款业务的内部控制11.职责分离明确岗位职责,避免一人包办,防止利益冲突和舞弊行为。22.审批授权建立审批授权制度,严格控制贷款审批流程,防止越权操作。33.风险管理建立健全风险管理体系,识别、评估和控制贷款风险。44.监督检查定期开展内部审计和检查,发现并纠正贷款业务中的违规行为。贷款业务的合规性法律法规严格遵守国家法律法规,确保贷款业务合法合规,维护金融秩序。监管制度遵守监管机构的政策和要求,接受监管机构的检查和监督,确保贷款业务安全稳健发展。风险控制建立健全风险管理制度,识别、评估、控制贷款风险,防范和化解潜在风险。合规审核对贷款业务进行全流程合规审查,确保每个环节都符合法律法规和监管要求。贷款业务的安全性11.风险控制建立健全的风险管理制度,有效识别、评估和控制贷款风险,确保贷款资金的安全。22.贷后管理加强贷后管理,及时跟踪借款人的经营状况和还款能力,防止贷款逾期和呆账。33.内控体系建立完善的内部控制体系,防范内部人员的舞弊行为,确保贷款业务的规范运作。44.法律法规严格遵守国家有关贷款业务的法律法规,维护金融秩序和社会稳定。贷款业务的效率性缩短审批时间简化审批流

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