第三章 保险的基本原则课件

3保险的基本原则第三章保险的基本原则2.1最大诚信原则2.2保险利益原则2.3近因原则2.4损失补偿原则3保险的基本原则第一节最大诚信原则最大诚信的定义为什么需要最大诚信最大诚信的基本内容违反最大诚信的法律后果3保险的基本原则一最大诚信的定义最大诚信原则：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。3保险的基本原则二为什么需要最大诚信

保险经营的特殊性（投保人）保险本身所具有的不确定性：（投保人）保险合同的特殊性：附和性（保险人）

3保险的基本原则三最大诚信的内容（一）告知：1、含义：狭义与广义之分

(1)狭义告之仅指当事人双方在合同订立前和订立时，将有关实质性重要事实互相据实申报和陈述；

(2)广义告之指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内，将有关实质性重要事实互相据实申报和陈述；（保险最大诚信原则取广义告之之意）何谓重要事实：它影响保险人在确定收取保险费的数额和决定是否接受承保的每一项资料。3保险的基本原则2、投保人的告之

（1）立法形式无限告之：又称客观告之。即法律对告之的内容不作具体规定，只要是事实上与保险标的危险状况相关的任何重要事实，都要告之保险人。（英美法系国家采用）询问回答告之：指投保人对保险人询问的问题必须如实告之，对询问以外的问题，投保人无须告之。（中国等大陆法系国家采用）3保险的基本原则（2）告之内容（详见《保险法》第17条、28条、37条）订立合同时，根据保险人的询问，对已知或应知的重要事实如实告之；（17条）合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加时，应及时告之保险人；（37条）保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保方应及时通知保险人；保险事故发生后，投保方应及时通知保险人；（28条）有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告之保险人。

3保险的基本原则（3）投保人违反告知的情况3保险的基本原则3、保险人的告之（1）告之形式明确列示：指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告之投保人。明确说明：指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。（中国）3保险的基本原则2005年3月1日，宁陕中学15岁的女生冯某在学校开学报名时，购买了人寿保险公司安康分公司“人保康健学生、幼儿系列”保险一份。她在缴纳了20元保费后，领到了一张保险公司出具的交费证明。同月29日，冯某在上课时突然出现呕吐、昏迷等症状，经医院急救，诊断为脑出血。家人先后送冯某在宁陕县医院和西安住院，治疗花费近7万元。5月9日，冯某向人寿保险公司安康分公司所属的宁陕支公司提出理赔申请，要求赔付疾病入院治疗保险金2万元，宁陕支公司以投保后90日内疾病免赔为由，拒绝理赔。冯某的母亲陪同女儿向法院状告保险公司，要求赔付保险金。经法院审理查明：在保险公司向冯某出具的交费证明正面写有：人寿、意外伤害保险金额3000元，附加意外伤害医疗保险金额3000元，附加疾病住院医疗保险金额2万元。案例：3保险的基本原则该保险期限为半年，即从2005年3月1日至2005年8月31日。但在该证明背面保险责任一栏中，第4条以小字注明：“被投保人若投保附加疾病住院医疗保险，自本合同生效之日起90日后因疾病在县级以上医院住院治疗，本公司在扣除100元免赔后，按照分级累进比例给付医疗费。”冯某向法庭诉称：“在投保时，保险公司并未如实告知我，也未作相应解释，使我产生误解而投保，侵犯了我的知情权。”保险公司辩称：“我们已在合同背面有明确介绍，冯某保险约定的疾病入院治疗保险期还没有开始，因此不予理赔。”

请问法院应如何判决？并说明理由。

3保险的基本原则（二）保证1、定义指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在做出的承诺或确认。2、根据保证事项是否已存在分为（1）确认保证是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。（2）承诺保证是投保人或被保险人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展作保证。3保险的基本原则3、根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证（1）明示保证是指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。（2）默示保证一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中。默示保证的内容通常是以往法庭判决的结果，是保险实践经验的总结，在海上保险中运用比较多。（3）默示保证与明示保证具有同等的法律效力。3保险的基本原则（4）告知与保证的不同保证与告知的区别在于，告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格，告知仅须实质上正确即可，而保证必须严格遵守。此外，告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。3保险的基本原则（三）弃权与禁止反言

弃权和禁止反言用来约束保险人及其代理人的行为弃权：是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。禁止反言：是指保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。禁止反言以欺诈或者致人误解的行为为基础。3保险的基本原则2.1最大诚信原则2.2保险利益原则

2.3近因原则2.4损失补偿原则3保险的基本原则2.2保险利益原则3保险的基本原则一保险利益原则的定义保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。3保险的基本原则二保险利益的构成要件

1.保险利益必须是合法的利益盗窃、诈骗、贪污、走私等手段所获取的财物不能成为保险合同的标的物2.保险利益必须是确定的利益确定的利益包括已经确定和能够确定的利益，即现有的利益和预期利益。3.保险利益必须是经济上的利益利益价值必须能够用货币衡量。3保险的基本原则三为什么规定保险利益原则1.规定保险保障的最高限度可以实现在被保险人得到充分补偿的前提下，有效避免被保险人不当得利2.防止道德危险的发生3.区别保险与赌博的标准3保险的基本原则四各类保险的保险利益（一）财产险的保险利益财产保险中的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利。1.财产所有权2.财产经营权、使用权3.财产承运权、保管权4.财产抵押权、留置权3保险的基本原则案情简介：

H省某县T村村民纪爱民拥有一辆福特车，村里有一家村办的灯具厂向他租用这辆车。双方商定，该车平时仍放在纪爱民家里，也归他使用处置，村灯具厂只要他每月把车借给厂里使用5—6次；为获得保险保障，纪爱民同意由村委会向当地保险公司投保机动车辆保险。随后，村委会出面办了投保手续，保险金额为25万元。

在保险期间的某一天，车主纪爱民驾车外出办事，把车停在县城的红心饭店门口。办完事回到停车处，纪爱民发现福特车已被人盗走。村委会获悉后，立即作为被保险人向保险公司提出索赔，要求按照保险金额赔偿车辆被盗损失25万元。保险公司在理赔过程中了解了福特车为谁所有、被谁租用、由谁投保，以及保险事故的发生是由谁驾车外出所引起等具体情况后，提出被保险人对福特车不具有保险利益的理由，拒拒绝承担赔偿责任。合同双方因此发生争议，引起诉讼。

3保险的基本原则问题思考：

⑴对这辆福特车，究竟谁具有保险利益?

⑵村委会作为被保险人投保，与保险公司签订的机动车辆保险合同是否有效?村委会是否具备这份保险合同主体的资格?

⑶你认为，应采取哪些投保方式，才能使这辆福特车得到保险保障?首先，此车是的属于纪爱民的财产，所以只有纪爱民才对本车具有保险利益，至于村委会为此车投保属于无效行为。故保险合同无效，继而保险公司会拒赔。其次，村委会不能作为被保险人为此车投保，如需投保应与纪爱民鉴定委托投保协议并需纪爱民本人签字同意才行。因此，此案不能得到保险公司赔偿，如要挽回损失。可以要求保险公司退还保费。或与保险公司、纪爱民本人协商签订委托投保协议书，方可得到赔偿。

3保险的基本原则（二）人身险的保险利益人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系：像人身关系、亲属关系、雇佣关系、债权债务关系。各国对人身保险保险利益的立法有所不同，英美法系国家基本上采取“利益主义原则”，而大陆法系的国家大多采取“同意主义原则”3保险的基本原则3保险的基本原则案情介绍：

英国有个叫哈斯的人与自己的母亲居住在一起，母亲平日为他料理家务。哈斯考虑到母亲年事已高，他应该准备一笔丧葬费为在他母亲一旦病故后安葬其母亲所用。于是，出于为获得这笔丧葬费用补偿的目的，他以他母亲为被保险人向波尔人寿保险公司投保了一份寿险。

保险合同订立后不久，波尔人寿保险公司就了解了哈斯为其母亲购买这份寿险的目的，遂以他们母子之间不存在保险利益为由解除了与哈斯的合同关系。作为投保人的哈斯认为波尔人寿保险公司的解约理由是不能接受的，就此向英国法院提起诉讼。

3保险的基本原则问题思考：

⑴波尔人寿保险公司解除其与哈斯订立的保险合同的理由是否成立?

⑵哈斯与他的母亲之间是否存在保险利益?

⑶你是否了解国外法律对人身保险的保险利益确定范围？3保险的基本原则案情介绍：

自小“青梅竹马”的夏仲青与邱小眉一起离开农村到城里打工，两人在打工生活中萌生爱意。几年后，两人于1999年5月未经登记便以夫妻名义开始同居生活。2002年初，为使两人今后生活获得保障，“丈夫”夏仲青以“妻子”邱小眉为被保险人向某寿险公司买了一份20年期的两全保险，保险金额为10万元。投保人夏仲青在保险合同中指定受益人为他自己和邱小眉两人。

投保后不久，灾难降临到这对小夫妻头上，邱小眉在外出购物时竟遭遇车祸而意外死亡。事后，悲痛万分的夏仲青以受益人身份向保险公司提出了给付保险金的申请。但是，他万万没有想到，保险公司竟然以他与被保险人的婚姻形式不合法为由拒绝给付。夏仲青索赔不成，便向法院提起诉讼，期望通过法律手段来获得他应享受的合同权利。3保险的基本原则问题思考：

⑴我国《保险法》对家庭成员关系范围内的保险利益是怎样认定的？

⑵投保人夏仲青对被保险人邱小眉是否具有保险利益？他能否为邱小眉投保寿险？他与保险公司订立的人寿保险合同是否有效？

⑶保险法律关系与婚姻关系是不是同一种关系？

⑷你认为法院对本案应作出怎样的判决？保险公司是否要履行给付责任？

3保险的基本原则五保险利益的时效1.普通财产保险要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益2.海上保险不要求投保人在订立保险合同时具有保险利益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保险利益。3保险的基本原则3.人身保险要求投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。3保险的基本原则2.1最大诚信原则2.2保险利益原则2.3近因原则2.4损失补偿原则3保险的基本原则2.3近因原则什么是近因原则近因原则的应用：3保险的基本原则一什么是近因原则所谓近因不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。近因原则是指近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负责赔偿责任。3保险的基本原则二近因原则的应用（一）单一原因致损近因的判定造成损失的原因只有一个，则该原因就为近因。如果这一原因属于保险责任范围，保险人就应履行赔偿，反之，不负赔偿责任。3保险的基本原则（二）多种原因同时致损近因的判定原则上它们都是损失的近因。若该多种原因都属保险责任，保险人必须承担赔偿责任；若都为除外责任，保险人不负赔偿责任；若多种原因中既有保险责任，又有除外责任，如果它们所导致的损失能够分清，保险人则对承保的危险所造成的损失予以负责；如果保险危险与除外危险所导致的损失无法分清，处理有两种意见，一是由保险人与被保险人协议赔偿，二是保险人可以完全不负赔偿责任。3保险的基本原则（三）多种原因连续发生致损的判断其最先发生并造成一连串事故的原因为近因，如果该近因为保险责任，保险人应负责赔偿损失，反之不负责。3保险的基本原则（四）多种原因间断发生致损近因的判定即各原因的发生虽有先后之分，但其之间不存在任何因果关系，却对损失结果的形成都有影响效果。此种情形损失近因的判定及保险人承担责任的处理方法与多种原因同时致损基本相同。3保险的基本原则

史密斯夫人作为被保险人向科恩希尔保险公司投保汽车保险。保险公司在签发给她的保单上约定：“保险人对被保险人在驾驶保险车辆时，因暴力的、意外的、外在的、可见的行为造成身体伤害而导致的死亡承担赔偿责任。”（作者注：国外的汽车保险中有被保险人意外伤害保险、医疗费用保险等险别，它们承保被保险人在汽车发生意外事故后所产生的合理的医疗费用和丧葬费用。）

在保险期内的某一天，史密斯夫人在驾驶汽车时突然遭遇了车祸，车祸的发生使她的精神受到严重刺激，她跳下车，无目的地狂奔，一直跑到距离停着的车很远的地方，跌入小河中淹死。她的丈夫史密斯先生要求科恩希尔保险公司按照保单的约定给予赔偿，不料被后者以被保险人死亡的近因是坠入河中，不属于保险事故为由而拒绝。史密斯先生作为原告遂把科恩希尔保险公司告上了法庭。

案情简介：3保险的基本原则

被保险人玛多夫向事故保险公司（下称保险公司）购买了一份既承保意外也承保疾病的综合性寿险，保单上的保险责任条款规定：“承保被保险人因意外事故或指明疾病而导致的死亡。”

玛多夫的腿在一次意外事故中被擦伤，谁都没有对这点小伤给予过分注意。不料过了一段时间后，玛多夫那条被擦伤的腿居然开始发起炎来，更令人想不到的是炎症导致了败血症并迅速蔓延到他身体的其余部位，最终引发肺炎，造成他死亡。玛多夫的家属以受益人的身份要求保险公司给付死亡保险金，却为后者拒绝，理由是肺炎不在保单所称的“指明疾病”之列。被保险人玛多夫的家属因此将保险公司告上法庭。案情简介：3保险的基本原则

1985年秋天，有两艘分别名为“诺瓦号”和“马格农号”的油轮，在位于波斯湾的伊朗哈尔克岛油码头附近航行时发生碰撞。事故发生在夜间，由于当时正处于两伊战争期间，波斯湾上战云密布，两艘油轮在一片漆黑、不见一点亮光的海上全速航行，它们都没有开航标灯。碰撞事故发生后，两艘油轮的船身均不同程度地受到损伤，于是它们的船东分别向承保船舶战争险的劳合社承保人和承保普通船舶保险的挪威保险公司报损并提出索赔。劳合社的承保人与挪威保险公司通过各自在当地的检验代理人对事故进行了实地查勘和分析后，对事故发生的原因得出了不同的结论：

案情简介：3保险的基本原则

劳合社的承保人认为，两艘油轮发生碰撞是因为双方在航行中没有开航标灯所造成的，并不是战争因素所致，而碰撞属于普通船舶保险承保的责任范围，所以应当由挪威保险公司全部承担碰撞事故给两艘油轮所造成损失的赔偿责任。

挪威保险公司则不同意这样的结论，认为两艘油轮在发生碰撞前后之所以没有开航标灯是由于战争原因，因为当时不管是什么船舶夜间在那片海域开着航标灯航行，就容易成为炮火轰击的目标。可见两艘油轮发生碰撞事故的近因是战争，由此造成的碰撞损失自然属于船舶战争险承保的责任范围，应当由劳合社的承保人按照船舶战争险的合同，赔偿油轮船东的全部损失。

两个承保方各持己见，都把造成油轮损失的原因说成是属于自己承保险种所列明的除外责任，而归于对方承保险种所负的保险责任。由于观点不统一，争论没有结果，双方最后决定提请挪威仲裁机构对此案进行仲裁。

3保险的基本原则1.一艘装载皮革和烟叶的船舶在航行途中遭遇海难，海水进舱，烟叶没有水渍损失，皮革却被浸泡而腐烂发臭，皮革的恶臭味使烟叶完全变质。货主若仅投保了水渍险（未加保串味险），分析近因。2.某一家工厂投保企业财产保险，厂房遭雷击起火，火势蔓延，工人们进行抢救，把抢救出来的财产堆放在厂外，不料被人偷走。分析近因3.一艘满载水果的船舶与他船发生碰撞，为修船而将所载水果卸下，后再装上。在卸下装上过程中，加上露天堆放未加妥善管理，以及航程延迟的原因，待水果运抵目的港时大批腐烂，损失严重。分析近因案例：3保险的基本原则2.1最大诚信原则2.2保险利益原则2.3近因原则2.4损失补偿原则3保险的基本原则2.4损失补偿原则3保险的基本原则一损失补偿原则的含义指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿，以弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外利益。3保险的基本原则二为什么坚持损失补偿原则（略）（一）维护双方权益，发挥经济补偿职能（二）防止被保险人获得额外收益，进而防止道德风险3保险的基本原则三损失补偿原则的基本内容3保险的基本原则3保险的基本原则3保险的基本原则3保险的基本原则3保险的基本原则3保险的基本原则例子1、A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备，然后，银行以机器设备为标的投保火险一年，保单有效期为2002年1月1日至该年12月31日。银行于2002年3月1日收回抵押贷款20万元。此机器于2002年10月1日全部毁于一场大火。问：

（1）银行在投保时向保险公司投保多少金额？

（2）若银行足额投保，则保险事故发生时可向保险公司索赔多少保险赔款？3保险的基本原则2、王某将其所有的房屋及室内财产向保险公司投保家庭财产保险，投保时房屋的价值为80万，保险金额也为80万；室内财产的价值为15万，保额为10万，在保险有效期，不幸发生大火，房屋损失40万，室内财产损失为5万，而出险时房屋和室内财产的市价分别为100万和18万，问保险公司应如何赔付？3保险的基本原则四损失赔偿的方式1.第一损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。其计算公式为：（1）当损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失金额（2）当损失金额>保险金额时，赔偿金额=保险金额2.比例计算赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为：赔偿金额=损失金额×保险金额/损失时保险财产的实际价值3保险的基本原则举例：某企业投保企财险保险金额为10000元，灾后全损无残值，损失当时财产市价为12000元，则赔付？某企业投保企财险保险金额为10000元，出险后损失8000元，则赔付？某企业投保企财险保险金额为10000元，出险后损失达15000元，则赔付？

3保险的基本原则3、定值保险所谓定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。其计算公式为：保险赔款=保险金额×损失程度（%）在这种情况下，保险赔款可能超过实际损失，如市价跌落，则保险金额可能大于保险标的的实际价值。3保险的基本原则4、重置价值保险所谓重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。为了满足被保险人对受损的财产进行重置或重建的需要，保险人允许投保人按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时，按重置费用或成本赔付。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况，所以，重置价值保险也是损失补偿原则的特例。3保险的基本原则2.5代位追偿原则3保险的基本原则一、代位追偿原则的含义代位追偿原则是损失补偿原则派生的原则。代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。3保险的基本原则

坚持代位追偿原则首先是为了防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行。其次是为了维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。代位追偿原则的主要内容包括权利代位和物上代位。3保险的基本原则二、权利代位（一）含义权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。

3保险的基本原则（二）权利代位的内容3保险的基本原则3保险的基本原则3保险的基本原则3保险的基本原则3保险的基本原则【案情简介】

1996年10月17日，一家工厂投保了企业财产保险，保险标的包括了流动资产和固定资产。1997年3月27日，该厂的一部分建筑物突然倒塌，原因是相邻的另一家企业每年排放的废水在流经该厂时对该建筑物的基础造成了腐蚀侵润。事故发生后，保户立即向承保的保险公司报了案，保险公司的业务人员经过现场查勘定损，认定属于保险事故，但是该事故的发生，是由于另一家企业违规排放污水所致，该损失应由这家企业承担赔偿责任，保险公司可以先赔偿。3保险的基本原则

可是直到保险公司赔了款，被保险人也签署了追偿权益转让书，被保险人一直未提供任何足以指控第三者行为给本厂造成损失的相关证据。保险公司多次催要，并要求被保险人协助追偿，被保险人总是借故推辞。保险公司的追偿权由于事实不甚清楚、法律依据不足而难以实现。随着时间的推移，当事人、场地环境都发生了很大的变化，原始的现场不复存在了，追偿已是不可能了。在这种情况下，保险公司根据《保险法》第45条的规定，要求被保险人退回部分赔款。被保险人不同意，保险公司便诉诸于当地法院。3保险的基本原则

小学生张某，男，11岁。19XX年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗？为什么？本案该如何处理？案例:3保险的基本原则三物上代位（一）物上代位产生的基础物上代位通常产生于对保险标的作推定全损的处理。所谓推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。

3保险的基本原则（二）物上代位权的取得保险人物上代位权的取得是通过委付。所谓委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。委付是一种放弃物权的法律行为，在海上保险中经常采用。3保险的基本原则（三）委付成立的要件

被保险人向保险人提出；被保险人须就保险标的的全部进行委付；委付不得附有条件；委付须经保险人同意。3保险的基本原则（四）保险人在物上代位中的权益范围我国《保险法》第44条的规定表明：在足额保险中，保险人按保险金额支付保险赔偿金后，即取得对保险标的的全部所有权。保险人在处理标的物时所获得的利益如果超过所支付的赔偿金额，超过部分归保险人所有；如有对第三者损害赔偿请求权，索赔金额超过其支付的保险赔偿金额，也同样归