《保险理论与实务》课件第14章

第十四章人身保险第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节人身意外伤害保险第四节健康保险第一节人身保险概述

一、人身保险的概念

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。人身保险包括以下内容：

第一，人身保险的保险标的是人的生命或身体。

第二，人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残等各个方面。这些保险责任不仅包括人们在日常生活中可能遭受的意外伤害、疾病、衰老、死亡等各种不幸事故，而且包括与保险人约定的生存期满等事件。

第三，人身保险的给付条件是当被保险人遭受保险合同范围内的保险事件，并由此导致死亡、伤残、疾病、丧失工作能力或保险期满、年老退休时，保险人根据保险合同的有关条款，向被保险人或受益人给付保险金。二、人身保险的特征

人身保险的特征如下：

(1)人身保险的保险金具有定额给付性质，在发生保险事故时，保险人按照合同约定的金额给付保险金，而普通财产保险的保险金则具有补偿性质。

(2)人身保险的保险金额主要是由双方当事人在订立保险合同时，根据被保险人的经济收入水平和危险发生后经济补偿的需求协商确定的，而财产保险的保险金额则是根据保险标的的价值大小确定的。

(3)人身保险的期限具有长期性，保险有效期往往可以持续几年或几十年甚至终身，这主要是为了降低费用和保障老年人的利益，而普通财产保险的保险期限大多为1年，不可能是长期的。

(4)人身保险承保的危险具有稳定性和有规律的变动性。计算人身保险费率基础之一的人的生存或死亡的概率以生命表为依据，它符合大多数法则的要求，因而呈现出相对的稳定性和有规律的变动性。

(5)人身保险只要求在合同订立时，投保人对被保险人有可保利益，但没有金额上的限制，因而不存在超额保险和重复保险问题，而普通财产保险则禁止超额保险。

(6)人身保险不仅是一种社会保障制度，还是一种半强制性的储蓄。投保人所缴纳的保险费，保险人最终将以各种形式返还给被保险人或其受益人。人身保险合同是一种给付性质的保险合同，只要发生合同订明的事故或达到合同约定的期限，保险人都要给付保险金，而不管被保险人是否有损失或虽有损失但已从其他途径得到补偿。因此，对投保人来说，它是一种储蓄与投资手段。三、人身保险的分类

(一)人寿保险

人寿保险，简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

(1)生存保险

(2)死亡保险

(3)两全保险

(二)健康保险

健康保险是以非意外伤害而由被保险人本身疾病导致的伤残、死亡为保险条件的保险。

(三)人身意外伤害保险

人身意外伤害保险是以人的身体遭受意外伤害为保险条件的保险。

目前我国开展的人身保险业务主要是简身险、人寿险、学生平安险、子女婚嫁险、养老年金险、意外伤害险及其他寿险。其中，养老年金险中包括合资中方人员险、合同制工人险、集体职工险、个体险、农民险及其他险。第二节人寿保险

一、人寿保险的概念

人寿保险，简称寿险，是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故，并在保险期间内发生保险事故时，依照保险合同给付一定保险金额的一种人身保险形式。人寿保险是人身保险中最基本、最主要的组成部分，被保险人在保险期内死亡或期满生存，都可以作为保险事故，即当被保险人在保险期内死亡或达到保险合同约定的年龄、期限时，保险人按照保险合同约定给付死亡保险金或期满生存保险金。二、人寿保险的特征

(一)风险特殊、经营稳定

人寿保险所面对的人身风险是人的生存或死亡。虽然“人终究是要死亡的”，而且死亡何时发生、生命可以延续多久具有很大的不确定性，但通过长期的保险实践，运用科学的数学、统计学的方法，我们发现，人寿保险中，被保险人在不同年龄阶段，有着不同的生存和死亡概率。但是纵向观察各个年龄的死亡率情况，不难发现，人们的死亡概率随着年龄的增长而逐年增大(幼儿期除外)，而且这一规律十分明显。

(二)以长期性业务为主体

与意外伤害保险等不同，人寿保险的保险期限一般较长。从国际人身保险业的情况来看，保险期限在5年以下的人寿保险险种较少，大多数险种的保险期限在十几年甚至几

十年。

(三)具有储蓄的性质

人寿保险制度具有与储蓄相类似的利息返还的情形。储蓄具有返还性和收益性，表现在存款人经过一段时间以后，可以收回本金，同时还可以获得对这段时间放弃资金使用权的补偿利息收入。

(四)保险费确定的方式

人寿保险依据被保险人投保期间生存与死亡的概率，结合其在签订合同时的年龄、经济状况、健康情况等基本要素，以及投保期限、保证利率等多种因素，经过经验的测算以及运用数学、统计学的方法，来确定保险费及责任准备金。这种确定方式有着比较科学的计算过程和可靠的统计资料，又有多年保险实践的经验，因而科学的成分更大，预测的准确性也比较高；但同时计算系统比较复杂，对寿险精算的专业技能要求较高，从而对人寿保险的从业人员素质有新的要求。三、人寿保险的分类

(一)死亡保险

死亡保险是以被保险人死亡为给付保险金条件的保险。

1.定期人寿保险

2.终身人寿保险

(二)生存保险

生存保险是指被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。若被保险人在保险期间死亡，则不能主张收回保险金，亦不能收回已交保险费。

(三)生死两全保险

生死两全保险是定期人寿保险与生存保险两类保险的结合。生死两全保险是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金，若被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满，则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。这类保险是目前市场上最常见的商业人寿保险。

(四)年金保险

年金保险是按年金的方法支付保险金的一种生存保险，即按合同的规定，在被保险人生存期间，每隔一定的周期支付一定的保险金给被保险人。在年金保险中，领取年金额的人称年金受领人，保险人定期给付的金额称年金领取额(或称年金收入)，投保人缴付的保费称年金购进额(或称年金现价)。

(五)特种人寿保险

1.简易人寿保险

简易人寿保险是为低收入阶层获得保险保障而开办的险种。它是一种小额的、免验体格的两全性质的人寿保险，具有保障性和储蓄性双重作用。

2.儿童保险

儿童保险是以未成年人作为被保险人，由其父母或抚养人作为投保人的人寿保险。儿童保险在开展之初是两全保险形式，但是，现在多数是终身寿险形式，目前我国各人寿保险公司推出的儿童保险大都是由它提供了子女教育金、婚嫁金、养老金和意外伤害保障等多种保障。

(六)新型人寿保险

1.分红保险

分红保险又称利益分配保险，是指签订保险合同的双方事先在合同中约定当投保人所购险种的经营出现盈利时，保单所有人享有红利的分配权。这是一种保险人约定将每期盈利的一部分分配给投保人的人寿保险产品。

2.投资连结保险

投资连结保险是保险费固定、保险金额可以变动的长期性人寿保险，即死亡保险金额随着投资账户中投资结果变动不断调整的保险产品。其具体内容是人寿保险公司将客户缴付的保险费分成保障和投资两个部分，多数为投资部分，设立单独的账户。其中投资资金通过投资专家投资运作，获取较高的投资回报，使客户受益。但是，投资部分的回报率是不固定的，保险金额随投资收益的变化而变化。

3.万能寿险

万能人寿保险是一种缴费灵活、保险金额可调整、非约束性的寿险。万能寿险英文意思为全能的、可变的寿险产品。为什么说全能，是因为它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费分成两部分：一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障；另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。客户在享有最低保障收益的前提下，又具有较高的收益回报机会。第三节人身意外伤害保险

一、人身意外伤害保险的概念

人身意外伤害保险是在保险合同有效期内以意外伤害而致被保险人身故或残疾为给付保险金条件的保险。这里具体包括三个要点：

(1)客观上必须有意外事故发生，事故原因为意外的、偶然的、不可预见的；

(2)被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残疾的结果；

(3)意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果之间存在着内在的、必然的联系，即意外事故的发生是被保险人遭受伤害的原因，而被保险人遭受伤害是意外事故的后果。二、人身意外伤害的界定

(一)意外

1.外来性

所谓“外来”是指伤害纯系由被保险人身体外部的因素作用所致。如果伤害由自己身体的疾病而引起则不属于意外事故。

2.突发性

所谓“突发”是指人体受到强烈而突然的袭击形成的伤害。

3.非本意

所谓“非本意”是指意外事故的发生非被保险人事先能够预见得到的，或者意外事故的发生违背了被保险人的主观意愿，即伤害事件的发生是被保险人事先所不能预见或无法预见的，或者虽然被保险人能够事先预见到，但由于被保险人的疏忽而没有预见到，如飞机失控、海轮遇难等，或者伤害事件的发生即使被保险人能够预见到，但在技术上已不能采取措施避免，或者虽然可以采取措施避免，但由于法律或职责上的规定，因而不能躲避，如公安干警执行公务。

(二)伤害

1.致害物

致害物是指直接造成伤害的物体或物质。没有致害物，就不可能构成伤害。

2.侵害对象

侵害对象是指致害物侵害的客体。

3.侵害事实

侵害事实是指致害物以一定的方式破坏性地接触、作用于被保险人身体的客观事实。三、人身意外伤害保险的特征

(一)人身意外伤害保险与人寿保险的比较

1．相同点

与人寿保险相比，人身意外伤害保险与其共有的特性包括：

第一，二者同属人身保险，即二者都是以人的生命和身体为保险标的的险种，都以人为直接的保障对象，所以都划归为人身保险的范畴，并在一些原则问题上有别于财产保险。

第二，与人寿保险一样，由于生命和身体是无法用货币衡量的，所以二者的保险金额都不是根据保险标的的价值确定的，因此也就不存在超额投保或不足额投保等问题。保险金额是由双方约定的，因此都是给付保险；投保人和被保险人都可以是同一人或两个不同的人，需要指定受益人来领取保险金；都不适用财产保险的损失补偿原则和代位追偿原则。

2．不同点

但是，二者在许多方面也存在着不同之处：

第一，二者的可保危险不同。

第二，人寿保险是纯粹的定额给付保险，即当被保险人到期生存或死亡、伤残的保险事故发生时，保险人均按保险合同的约定给付保险金，合同同时终止，因此不存在比例给付问题；而在人身意外伤害保险中，死亡保险金的给付按合同约定给付，合同同时终止，残疾保险金则按保额的一定比例进行支付，当保险金的给付未达到赔偿的最高限额时，合同继续有效。第三，费率确定不同。

第四，保险期限不同。

第五，人寿保险的年末未到期责任准备金是依据生命表、利息率、被保险人年龄、已保年期、保险金额等因素计算的；而意外伤害险的年末未到期责任准备金是按当年保险费收入的一定百分比(比如40%、50%)计算的。

(二)人身意外伤害保险与财产保险的比较

1．相同点

第一，在保险事故的发生方面类似。

第二，在保险责任方面也有类似之处。

第三，在赔款补偿性质上相类似。

第四，在保险期限上类似。

第五，在保险费的缴纳与确定方面类似。

第六，在财务处理方面类似。

2．不同点

但是，二者毕竟属于不同的险种范畴，其不同之处也是显著的。财产保险的保险标的是财产或利益；意外伤害保险的保险标的是被保险人的生命或身体。财产保险的保额由标的的价值确定；意外伤害保险的保额则由双方协商约定。

(三)人身意外伤害保险与人身伤害责任保险的比较

人身意外伤害保险与人身伤害责任保险在字面上虽有相似之处，且都有以发生人身伤亡事故为条件而给付保险金或赔款的保险业务，但实质上却有很大的不同。人身伤害责任保险是责任保险的一种。责任保险的基本内容是：投保人(即被保险人)向保险人交纳一定数量的保险费，在保险期限内，如果由于被保险人疏忽、过失造成第三人财产损失或人身伤害，依照法律或合同的规定应由被保险人对他人承担民事赔偿责任时，保险人补偿被保险人由此造成的损失。具体地讲，人身意外伤害保险与人身伤害责任保险的区别主要表现在：

第一，合同主体不同。

第二，保障对象不同。

第三，保险标的不同。

第四，保险责任不同。

第五，保险金额的确定不同。

第六，赔偿方式不同。

(四)对人身意外伤害保险的再认识

我们说意外伤害保险是人身保险的一种，这是根据我国《保险法》的分类得出的结论。其实关于保险的分类一直就没有定论，比如寿险、非寿险的划分等。从保险实务角度也可以将除却海上保险、火灾保险等传统保险之外的新兴的各项保险都统称为意外保险，这并不是一种严格意义上的分类，此时所谓的“意外保险”与海上保险、火灾保险等是无法相提并论的。四、人身意外伤害保险的分类

(一)按照所保风险分类

1.普通意外伤害保险

普通意外伤害保险又称一般意外伤害保险或个人意外伤害保险，是指被保险人在保险有效期内，因遭受普通的一般意外伤害而致死亡、残疾时，由保险人给付保险金的保险。

2.特定意外伤害保险

特定意外伤害保险承保的是以“三个特定”(特定原因、特定时间、特定地点)为约束条件的意外伤害保险，其承保的危险是因特定原因造成的意外伤害或特定时间、特定地点遭受的意外伤害。由于“三个特定”是相对于普通意外伤害保险而言的，所以特定意外伤害保险发生保险风险的几率会更大些，这也是其称为特定意外伤害保险的原因。

(二)按照保险责任分类

1.意外伤害死亡残疾保险

意外伤害死亡残疾保险简称为意外伤害保险。此种保险只保障被保险人因意外伤害所致的死亡和残疾，满足被保险人对意外伤害的保险需求。其基本内容是：投保人交纳保险费，被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因造成死亡或残疾，保险人按合同规定向被保险人或受益人给付保险金。其保障项目包括意外伤害造成的死亡和意外伤害造成的残疾等两项。

2.意外伤害医疗保险

意外伤害医疗保险是以被保险人因遭受意外伤害，造成死亡或残疾需要就医治疗而发生的医疗费用支出为保险金给付条件的人身保险。意外伤害医疗保险是意外伤害保险的最基本类型。它的保险责任通常规定：被保险人因遭受意外伤害，且在责任期限内，因该意外伤害在医院治疗且由本人支付的治疗费用，保险人应按合同规定进行医疗保险金的支付。

3.综合意外伤害保险

综合意外伤害保险是前两种保险的综合。在其保险责任中，既有被保险人因遭受意外伤害身故或者残疾保险金给付的责任，也有因该意外伤害使被保险人在医院治疗所花费的医疗费用的医疗保险金给付的责任。此类保险大多单独承保。

4.意外伤害误工保险

意外伤害误工保险是指被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力而无法工作，保险人给付保险金的人身保险。它的保险责任通常规定，被保险人因遭受意外伤害造成死亡或残疾达到一定程度，在一定时期内不能从事有劳动收入的工作时，由保险人按合同约定对被保险人或受益人给付停工保险金。该种保险旨在保障被保险人因意外伤害而导致收入的减少，维护被保险人的利益，误工是指保险期内不能从事有劳动收入的工作；而残疾是指永久丧失全部或部分劳动能力。

(三)按照投保方式分类

1.个人意外伤害保险

个人意外伤害保险是投保人或被保险人个人购买的保险，其一份保单只能承保一名被保险人，即它是以个人作为保险对象的各种意外伤害保险，如中小学生平安保险、幼儿平安保险、投宿旅客意外伤害保险等。

2.团体意外伤害保险

团体意外伤害保险是以团体方式投保的人身意外伤害保险，其保险责任、给付方式均与个人投保的意外伤害保险相同。由于意外伤害保险的保险费率与被保险人的职业和所从事的活动有关，因此，团体投保意外伤害保险往往比个人投保更为适合，而且意外伤害保险的保险期限短、保险费低而保障高。在雇主需为员工承担一定事故责任的场合，团体意外伤害保险对雇主更为有利。

(四)按照投保动因分类

1.自愿性意外伤害保险

自愿性意外伤害保险是投保人根据自己意愿和需求购买的各种意外伤害保险。例如中小学生平安险、投宿旅客意外伤害保险，这些险种就是采用家长和旅客自愿投保的形式购买的保险。

2.强制性意外伤害保险

强制性意外伤害保险是国家通过各种法律法规强制当事人必须参加的意外伤害保险，它是基于国家保险法令的效力而构成的保险双方当事人之间的权利义务关系。例如美国不仅规定在美国国内乘坐飞机的旅客要投航空意外伤害保险，还规定只要经过美国上空的外国飞机的所有乘客也都要投保一定数额的航空意外伤害保险。我国曾经实行过强制旅行意外伤害保险。第四节健康保险

一、健康保险的概念

人的健康风险主要是指当人们面临疾病、生育或者意外事故时所引发的两个方面的经济风险，一方面需要接受医学治疗从而导致医疗费用的支出；另一方面，由于暂时或永久性丧失工作能力所导致的收入的减少。健康保险正是以这两种风险作为保险责任，主要补偿人们由于身体健康问题所引发的医疗费用和收入损失。掌握健康保险的含义首先要明确承保的保险事故，然后斟酌承保的危险是否属于保险合同的规定，进而确定保险人是否承担保险责任。因此要把握以下三个要点：

第一，健康保险承保的保险事故。

第二，健康保险承保的危险。

第三，健康保险的责任范围。二、健康保险的特征

(一)健康保险的保险标的、保险事故具有特殊性

(1)健康保险的危险具有变动性和不易预测性。健康保险涉及许多医学上的技术问题，尤其是危险的估测、保险费的测定都比较复杂。

(2)健康保险