电子商务法律法规实务 课件2-3 合理使用电子支付

项目二电子商务合同法律实务

任务三合理使用电子支付1.掌握电子支付与传统支付的区别2.了解电子支付平台法律风险3.理解电子支付的法律规范能够使学生具有防范电子支付平台风险的能力【知识目标】【能力目标】

任务三

合理使用电子支付培养学生具有的诚信、公正、法治、和谐的社会主义核心价值观，自觉维护社会公共利益的责任感。《中华人民共和国电子商务法》【素养目标】【学习参考法律法规】

任务三

合理使用电子支付01CONTENTS0203电子支付概述电子支付的法律风险电子支付的法律规范

2022年6月底，梁小姐在“易X网”上浏览时，发现有一家名为“免费数码”的商店。由于自己正在考虑买一台笔记本电脑，于是她就对SONY的笔记本留心了一下，市场价为1800美元的笔记本电脑，在这家网上商店的售价仅为6000多元人民币。当时梁小姐对这个低价还是心存疑虑的，于是在汇款之前，特意打电话给店主“Free”，“Free”告诉梁小姐，自己的货是海关弄来的，质量没问题，价钱比较便宜。几次讨价还价后，7月1日，梁小姐将5600元汇入了卖家的账户。汇款后的第三天，梁小姐见笔记本电脑还没有邮寄到家中，又上网看了一下，竟然发现网上已经有不少用户汇款后没有收到货物。此时，原先“Free”留下的电话已经打不通了。

提问：1、电子支付与传统支付的区别？

2、电子支付平台有何法律风险？【任务描述】

【提问】

1、电子支付与传统支付的区别？2、电子支付平台有何法律风险？

【解析】1、在方便性、安全性、成本效益、跨境支付、数据管理等方面

存在不同

2、电子支付平台的法律风险：虚假交易风险、个人信息泄露

风险、支付纠纷风险、不合规运营风险等。【解析】一、电子支付概述

电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。《电子商务法》第53条规定“电子商务当事人可以约定采用电子支付方式支付价款”。

（一）电子支付定义、特征比较项目电子支付传统支付方便性可以在任何时间和地点进行支付需要到实体店面或ATM机进行支付安全性采用多层加密和身份验证技术存在现金被盗或银行卡被盗刷的风险成本效益减少现金处理和人工操作的成本需要支付现金处理和人工操作的成本跨境支付更适合跨境支付，无需考虑货币兑换和汇款手续费等问题需要通过银行汇款或信用卡支付等方式进行跨境支付数据管理支付数据可以被自动记录和整理，方便统计和分析需要手动记录和整理支付数据1.

根据支付工具分类：网络支付、移动支付、电子钱包支付2.根据支付方式分类：预付卡支付、账户余额支付、银行卡支付3.根据支付环境分类：在线支付、线下支付4.根据支付对象分类：B2C支付、C2C支付（1）B2C支付。B2C是Business-to-Consumer的缩写，指商家向个人消费者进行支付。这是一种电子商务模式，其中商家通过互联网直接向消费者销售产品和提供服务。这个模式以网络零售业为主，允许消费者在网上购物网站上购买商品。（2）C2C支付。C2C是Customer-to-Customer的缩写，指个人与个人之间的电子商务。例如，一个消费者有一台电脑，通过网络进行交易，把它出售给另外一个消费者，此种交易类型就称为C2C电子商务。

（二）电子支付的分类01

1.电子支付工具（1）银行卡。包括借记卡和信用卡，用户可以通过输入卡号、有效期、信用卡安全码等信息进行支付。（2）第三方支付平台：例如支付宝、微信支付等，用户可以通过绑定银行卡或预存款方式进行支付。（3）数字货币。用户可以使用虚拟钱包进行支付。

（三）电子支付工具及流程02

2.电子支付流程（1）用户选择商品或服务，并确定支付方式。（2）在支付页面，用户输入相关支付信息，如银行卡号、密码、验证码等。（3）支付信息通过支付网关进行加密传输，确保支付过程的安全性。（4）支付网关将支付信息传输给支付平台。（5）支付平台与用户的银行或第三方支付平台进行交互，验证支付信息的准确性和有效性。（6）银行或第三方支付平台返回支付结果给支付平台。

（三）电子支付工具及流程二、电子支付的法律

风险

虚假交易是指在电子支付过程中，商家或个人发布虚假的商品信息，欺骗用户进行交易。虚假交易风险主要表现在以下方面：（1）假冒伪劣商品。商家发布虚假商品信息，以次充好，让消费者购买到质量不符合标准的商品。（2）虚假宣传。商家在商品描述、广告宣传等方面使用夸大、虚假的言辞和图片，误导消费者进行购买。（3）虚假评论和评分：商家通过虚构用户评价和高分评分来提高商品的信誉度，诱导消费者进行购买。（4）售后服务不到位：商家承诺的售后服务未能兑现，消费者在购买后遇到问题难以得到及时的售后支持。

（一）虚假交易风险

某用户在使用一款电子支付应用时，收到一条短信通知称其账户遭到异常登录并存在风险，需要立即验证账户信息以确保安全。用户点击链接进入一个与该应用官方网站非常相似的假冒网站，并输入了自己的账户信息和银行卡信息。不久后，用户发现自己的账户被盗，大量资金被转移。【请问】电子支付存在哪些法律风险？如何防范电子支付的虚假交易风险？【解析】钓鱼网站：攻击者通过制作与真实应用网站相似的假冒网站，诱使用户输入敏感信息。虚假短信通知：攻击者通过发送虚假的短信通知，声称用户的账户存在异常，并引导用户点击链接进行验证。盗取账户信息：用户在假冒网站上输入了自己的账户信息和银行卡信息，这些敏感信息被攻击者获取。

【课堂讨论】湖南机电职院、湖南财经工业职院、湖南商务职院、湖南信息职院联合出品

在电子支付过程中，用户需要提供个人敏感信息，如银行卡号、身份证号码等。个人信息泄露风险主要表现在以下方面：（1）数据泄露。支付平台或电商平台的数据库被黑客攻击或员工泄露，导致用户个人信息被获取。（2）第三方授权滥用。用户在使用电子支付时，可能会授权第三方应用访问自己的个人信息。如果第三方应用未能严格保护用户信息，可能导致个人信息被滥用。（3）假冒网站和钓鱼网站。黑客通过制作假冒的支付平台网站或钓鱼网站，诱导用户输入个人信息，从而获取用户的敏感信息。

（二）个人信息泄露风险

2016年，被告人江某某在被害人黄某某的门窗加工店中务工，期间在黄某某不知情的情况下，将黄某某放置在店中桌上皮包里的身份证和手机号码注册一个微信并且绑定了黄某某的中国建设银行卡。自2017年1月至2020年2月期间，江某某采取微信支付消费、转账等方式，支取被害人黄某某的银行卡内的资金1.4万余元，还采取用黄某某的微信给自己的微信发红包或转账的方式，支取被害人黄某某微信钱包内资金5516元。

【案件直击】利用微信快捷支付盗刷他人资金【法院判决】

被告人江某某擅自使用他人的身份信息注册微信并绑定他人银行卡，然后利用微信支付服务中的快捷支付功能用于个人日常消费，数额较大，其行为构成信用卡诈骗罪；以非法占有为目的，秘密使用他人微信向自己转账，盗取他人财物，数额较大，其行为构成盗窃罪。

炎陵县人民检察院指控被告人江某某犯信用卡诈骗罪、盗窃罪的罪名成立。被告人江某某在判决宣告以前一人犯数罪，应当数罪并罚，但鉴于其归案后如实供述，系坦白，且自愿认罪认罚，并已退赔被害人全部损失，可以从轻处罚。据此，依照相关法律规定，依法对被告人江某某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑八个月，并处罚金人民币二万元；犯盗窃罪，判处有期徒刑六个月，并处罚金人民币四千元；合并执行有期徒刑一年，并处罚金人民币二万四千元。

【案件直击】利用微信快捷支付盗刷他人资金【讨论】在电子支付中如何防范个人信息泄露风险？【解析】个人应加强对数据隐私保护。电子支付平台对用户个人信息的收集、使用和保护赢符合法律法规的规定。电子支付平台应明确用户个人信息的用途和范围，并采取必要的措施保障用户个人信息的安全等。【案件直击】利用微信快捷支付盗刷他人资金

在电子支付过程中，可能出现支付失败、支付款项未能及时到账等问题，导致交易未能顺利完成。支付纠纷风险主要表现在以下方面：（1）支付失败。在电子支付过程中，由于系统故障、网络问题等原因，支付可能失败，导致交易未能完成。（2）支付款项未到账。商家在发货后，未能及时收到支付的款项，导致交易无法完成。（3）退款纠纷。用户要求退款，但商家未能及时或拒绝退款，引发纠纷。

（三）支付纠纷风险

刘某与李某在微信朋友圈相识，之后聊得投机，约好见面。然而当两人到达见面地点时，李某拒绝了刘某的支付方式、并称自己没有带钱包。刘某善意地给李某转账300元，准备之后进行约定的活动。然而，李某居然向刘某反映因为网络问题没有接到钱，并向刘某发送了一个不知名的付款链接。出于对李某的信任，刘某相信这个链接就是自己的钱，并点开了链接进行了付款。但事后，刘某发现自己的银行卡被一起从账单上扣款3000元。他试图向银行追回这个不合理的扣款，但银行以刘某自己账号与李某账号最终吻合为由，不予受理。最终，刘某从李某口中得到了一个电话联系人，并从电话里发现了李某的骗局。这是一个被认为很“套路”的微信转账纠纷案例。案例讨论：出现微信支付纠纷应如何解决？我们应如何防范电子支付风险？【德法课堂】湖南机电职院、湖南财经工业职院、湖南商务职院、湖南信息职院联合出品这种微信纠纷的本质上就是一个债权债务关系。如果刘某向银行申诉，其法律上的承担和债务人相当，赔偿能力有限。一旦发生争议，我们应该立即尽力保护自己的权益，例如，可以向支付平台申诉，通过报警维权等。法德

【德法课堂】

在电子支付行业中，支付机构或平台必须符合相关法律法规的要求，如支付牌照、资金存管等。不合规运营风险主要有以下几个方面：（1）无牌照经营。支付机构未能取得相关支付牌照，擅自从事支付业务。（2）资金风险。支付机构未能按照规定将用户资金进行存管，导致用户资金安全受到威胁。（3）业务违规。支付平台未能按照规定进行风险评估、反洗钱等相关业务操作，违反相关法律法规。

（四）不合规运营风险

三、电子支付的法律

规范（一）电子支付的安全管理

1.电子支付服务提供者的义务《电子商务法》第53条第2款、第3款规定“电子支付服务提供者为电子商务提供电子支付服务，应当遵守国家规定，告知用户电子支付服务的功能、使用方法、注意事项、相关风险和收费标准等事项，不得附加不合理交易条件。电子支付服务提供者应当确保电子支付指令的完整性、一致性、可跟踪稽核和不可篡改。电子支付服务提供者应当向用户免费提供对账服务以及最近三年的交易记录。”

具体义务如下：（1）提供安全保障措施（2）建立用户身份验证机制（3）提供风险提示和教育（4）监测和防范风险（5）处理用户投诉和纠纷（6）合规运营（一）电子支付的安全管理

2.电子支付用户的义务（1）妥善保护个人信息。用户需要妥善保管个人身份信息、账号密码等，不得将其泄露给他人，以防止个人信息被盗用或滥用。（2）定期检查账户情况。用户应定期查看自己的电子支付账户，核对账户余额、交易记录等，及时发现异常情况。（3）建立支付强密码。用户应选择复杂度较高的密码，并定期更换密码，以增加账户的安全性。（4）安装更新防护软件。用户应在使用电子支付服务的设备上安装并及时更新防护软件，以防止恶意软件或病毒的侵入。（5）及时反馈问题。用户发现电子支付账户出现异常、交易纠纷等问题时，应及时向电子支付服务提供商报告并协助解决。（6）遵守电子支付相关规定。用户应遵守电子支付服务提供商的使用规定，不得进行非法活动或滥用电子支付服务。

电子支付作为一种新兴的支付方式，需要受到法律监管以保障交易的安全、公平和合法性。法律监管措施可以确保电子支付的合法性、安全性和公平性，促进电子支付的健康发展。同时，也为用户提供了更可靠和便捷的支付方式。具体内容包括：（1）法律法规的制定（2）消费者权益保护（3）反洗钱和反恐怖融资（4）数据隐私保护（5）竞争和市场监管（6）跨境支付监管

（二）电子支付的法律监管

（1）电子支付平台的责任。电子支付平台作为提供支付服务的机构，应承担相应的法律责任。他们应确保支付系统的正常运行，提供安全可靠的支付环