【电子第三方支付行政监管制度探究8600字（论文）】

摘要改革开放以来，在中国经济的蓬勃发展以及电子商务日新月异的大背景下，第三方支付驶入了高速发展的快车道。众多的第三方支付公司提供的服务内容涉及面非常广，除了提供网络交易支付渠道外，还提供许多公共缴费方式，极大方便了人们的日常生活，也促进了社会经济的发展。于此同时，第三方支付也面临着一系列的问题，比如利用第三方支付进行赌博、信用卡套现、参与洗钱等违法活动。当然，对第三方支付的滥用不能成为否定第三方支付的理由，正确的做法是加强对第三方支付的监管。第三方支付行业已经进入高速发展时期，并且带来了诸多的法律问题，对其监管已是迫在眉睫。因此研究第三方支付存在的法律漏洞问题，不但有利于电子商务法律体系的完善，更有利于电子商务行业的发展。第三支付产业的发展不仅有利于人们生活的便利，而且可以起到带动一系列产业的发展的作用。本文即是在分析第三方支付产业的高速发展的基础之上，对隐藏在该产业内部的漏洞和风险做了一番梳理，并且结合《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则，总结归纳出第三方支付存在的主要法律问题。关键词：第三方支付；法律定位；监管措施PAGEPAGE1一、电子商务中第三方支付的概述（一）第三方支付的含义随着互联网技术和科学技术的飞速发展，手机支付、网购、网上交易进量与日俱增，时尚便捷的互联网交易方式已被大众认可并接受。但随之而来的是，这种交易方式的安全和信用问题也显现出来，特别是买卖双方的支付问题尤为突出。为了有利于互联网交易双方的买卖，让彼此信任，具有中间方优势的第三方支付平台诞生了，并以超规模的速度不断发展。截至目前，中国境内的第三方互联网支付服务平台己达300余家，如：大家所熟知支付宝、微信支付、翼支付等等。在通过电子商务买卖的过程是这样的：第一步，买方在网络平台如美团、天猫上选购商品，提交订单确认交易。在最后环节进行最终支付时，由买家选择第三方支付平台如支付宝、微信、翼支付、银行app等方式进行支付，当货款到达第三方支付平台账户后，第三方支付平台通知卖方，买方的货款已收到，可以发货；第二步，买方在收到所购货品后，经检验确认没有任何问题后，就可以通过互联网点击确认，由第三方支付机构将货款支付给卖家，所涉及货款便转至卖家账户。若买方收到货物后，在规定的期限内，如支付宝是7日未点击确认收货，第三方支付平台将视为买受人己默认所买货品符合要求，便将货款转至卖家账户中。第三步，当买家对收到的货品不满意，或者该货物属于残次品买家无法使用时，买家可以在第三方支付平台中点击退货，第三方支付平台将延迟支付货款，等待消费者退货，或者争议解决到顾客满意为止。以支付宝为例，其服务的具体运行流程是：首先，消费者在电子商务网站选定所需购买商品，在买卖双方网上达成交易合意后，消费者选择利用第三方支付平台即支付宝作为支付手段，同时用借记卡或信用卡将货款划拨到支付宝账户，并设定发货期限。《中国第三方在线支付市场年度综合报告2019》，易观国际观察，2019年7月。《中国第三方在线支付市场年度综合报告2019》，易观国际观察，2019年7月。（二）第三方支付的特点通过上面对第三方支付模式的介绍，我们可以看到网上第三方支付与传统的面对面交易方式有诸多不同，主要具有以下优点：一是节约买卖成本，提高支付效率。传统支付方式通常都是通过银行等金融机构来支付结算的。随着互联网交易的迅猛发展，第三方支付服务的优化和便捷，银行已不能满足社会需要。一方面是由于大多数网上交易都是小额交易，风险比较高，银行的运营成本比较高，不允许也不愿意来处理这种小额业务。其次，银行作为一个主流金融机构，处于强势地位的，并不愿意像第三方支付平台一样来承担资金损失的赔付责任，这对银行来说没有利益。所以银行不会像第三方支付平台一样承担信用担保业务，从而失去了担保业务的竞争力。传统的交易方式很烦琐，比如邮政汇款，票据支付等方式，支付企业不仅需要专门派人员去处理，还要提供安全保障，交通费用，费时费力。收款方同样也需要专门的人去处理货款的事务，十分不便，要浪费大量的精力和时间。正是这种高效率的支付方式，使得第三方支付平台迅速流行起来，业务量成倍增长，在几年之内达到了上千亿的规模，呈现出巨大的商机。二是安全保障有效，信息保护有力。信息存储模式是第三方支付机构通常采取的模式，他们有强大的加密保障模式，防止不安全因素的侵入以保证资金安全和交易安全。通过信息存储模式，保证用户和商家的资料只有用户自己和管理人员才能看见。即使是一个集体用户的不同使用者，比如说一个公司的经理和员工，也可以让他们使用不同的权限看到不同的信息。这样就增加了实际使用中的需要，方便各种类型的用户，使用起来更加便捷，对电子商务的发展和网上支付的进步起到了巨大的推动作用。三是加大竟争力度，防止金融垄断。第三方支付平台作为一种金融服务创新，不仅可以为用户提供更加灵活便捷的支付服务和交易方式，也由于其服务的同质性要和银行这些现有的金融机构竞争，争取客户资源。促使银行这些传统的强势金融服务机构改进他们的服务质量，和第三方支付企业比拼服务，以获得客户青睐。这样可以在一定程度上打破银行业和其他金融机构在支付业务中的垄断经营行为，防止他们无视用户利益，损害用户权益。还可以加大金融支付服务领域的竞争力度，促进各种金融企业在竞争中努力改进服务质量和发展服务水平，使用户在竞争中受益，得到更好的服务。（三）第三方支付发展现状第三方支付的迅猛发展也成为媒体关注的焦点。央行对第三方支付的大额罚单，支付牌照的缩紧发放等热门新闻，也是移动支付行业的关心的问题。截止目前，央行发放的第三方支付牌照，也就是拥有第三方支付许可证的企业仅有240多家。由于智能手机的普及以及互联网技术的成熟应用，让移动支付的用户规模进一步扩大。根据银行业的数据统计，2020年，我国的第三方网络支付业务的规模达到8万亿元，同比增长90%左右，在线支付不断增长。2018年中国第三方支付市场的交易规模约230万亿元，而在2013年，这一数字仅有17万亿元，增长了13.5倍。与互联网支付和银行卡支付相比，以手机为载体的移动支付占有60%的总支付规模，并仍在逐年扩张，如此可见手机在支付行业的重要地位。在第三方支付市场的应用领域，网络购物占25%，互联网投资占20%，火车票飞机票付款占10%，其余应用于支付电话费、网络游戏等部分。网购和投资是第三方支付的主要用途，常年占据总使用规模的半壁江山。二、电子商务中第三方支付监管的必要性（一）社会的发展需要第三方支付监管在我国，第三方支付的管理办法目前只有一个，就是中国人民银行2010年出台的《非金融机构支付服务管理办法》，这部办法的制定主体为中国人民银行，在我国的法律层级中属于部门规章，法律效力层级比较低。在管理办法第2条规定，非金融机构支付服务分为了四大类，分别是网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单，中国人民银行确定的其他支付服务。这样的分类方法主要是按照支付工具或者支付通道的渠道来分的。随着时代的进步，科学技术的飞速发展，目前第三方支付平台的类型也不断趋于完善，服务也越来越细化。目前各种支付渠道、支付方式的兼容性越来越好，连接也更加便利。这就存在管理办法中的分类其实并不突出，没有体现出特点，不再适应目前的社会环境，这也给进一步深化法律制度带来了难题。（二）备付金的管理需要第三方支付监管整体来看，我国对第三方支付机构所秉承的管理原则是加强约束规范，同时支持促进其发展。但在现实管理过程中，又存在政策与规范不相一致的方面，不利于第三方支付机构发展壮大的地方。尤其是政府监管的层面如何协调限制和发展这个镜子的两面，就需要政府部门下大力气去权衡。比如在某些方面需要严格限制保障人民群众的合法权益，在某些方面需要放开限制，促进我国第三方支付的发展，保证其国际竞争力。这都是需要我们思考的问题，尤其是对备付金的管理，就需要政府来监管，保障老百姓的合法权益。按照我国目前的支付平台监管原则，通常备付金需要以银行存款形式进行，以保障买卖双方的资金安全。但这种由银行来监管的模式不利于第三方支付机构的发展。原因在于这种禁锢式的监管方式有利于备付金安全，防止备付金被挪用，这样的监管措施一般存在于对第三方支付发展的初期。由于技术手段的提高，如何运用高效的科技手段管理备付金，各支付平台都有先进的经验，老旧的模式并不经济，也不利于支付平台的发展，也不利于消费者。政府部门有必要采用更加科学、更加有效的模式对备付金进行监管。（三）消费者权益的保护需第三方支付监管随着第三方支付平台的蜂拥而至，消费者在网络交易中的选择也更加丰富，更加多元化，然而随之带来的是网络诈骗，网络陷阱的防不胜防。如何保障金融消费者安全的从事网络交易，保障社会主义市场经济的繁荣稳定，需要政府从我保护消费者的角度多方考虑，不断完善第三方支付的监理法律体系，监理消费者的维权渠道，程序，从体制机制的层面不断健全。在此大环境下，由于第三方支付的科技性导致消费者与支付机构之间存在着更加明显的信息不对称，且我国对第三方支付的监管刚刚起步，因此我们需要在保护消费者权益的层面多替老百姓操心，防止支付平台挪用客户备付金，防止泄漏用户信息，防范金融风险，防止支付机构的隐形霸王条款等等影响第三方支付行业的健康发展。三、电子商务中第三方支付监管存在的问题任何一种商业模式都不是十全十美的，有优势也有不足，第三方支付平台也不例外。由于第三方支付业务出现的不长，发展时间短，在很多方面的问题都还没有得到规范，第三方支付企业的相关制度也不够完善，需要及时发现问题，解决问题，促进第三方支付平台的发展。（一）巨额沉淀资金的法律归属有待明确第三方支付平台由于业务需要对用户的资金进行暂管，就会有一部分资金存积在自己的账户里，这就实质性地具有资金吸附功能。第三方支付平台作为非金融机构从事资金吸附业务是违法的。第三方支付平台通过交易获利的主要方式就是利用沉淀资金。客户在交易的过程中将相关货款已转至第三方支付平台暂时保管，等卖方确认收货后，该笔资金才从平台支付给卖方。这中间的时间差，加之交易量的增加，会形成巨额的沉淀资金。这就造成了第三方支付平台的账户里沉淀了一些客户资金，由于交易量的增大，沉淀数额巨大，由此资金产生的孳息归属，是一个需要讨论的问题。根据民法学上的观点，货币作为一种特殊的物，它的所有权是通过交付转移的，占有即具有所有权，不发生善意取得的问题，没有追及力。江平主编:《民法学（第四版）》，中国政法大学出版社2019年版，第382-383页。资金孳息如何分配，用户的利益怎么保护，对于这部分孳息是归第三方支付平台所有还是应该适用不当得利返还给消费者，需要进行法律探讨。第三方支付平台在交易过程里面处于什么样的法律地位，是属于其自称的中介服务还是支付结算服务，还是作为一个第三方的参与者进行管理，也需要法律的界定和监管，不然很容易出现监管盲区，客户资金安全出现问题会难以处理。江平主编:《民法学（第四版）》，中国政法大学出版社2019年版，第382-383页。（二）可能滋生的犯罪活动需要防范第三方支付平台多数用于电子商务的交易，使用于网络操作，关系到用户的隐私。通常为了保护客户的个人信息以及保障交易的安全，常常将客户的信息进行隐藏，这样双方都处于隐蔽状态。出于安全性的需要，除了专业的管理人员，一般使用者很难判断第三方支付平台的资金来源和真实性，这就会给犯罪分子可乘机会。一些犯罪分子利用这一点来实施犯罪活动，进行洗钱、信用卡套现以及规避税收违法犯罪活动。由于第三方支付平台的业务量巨大，并且金额较小，监管部门无法做到一一审查，监管起来十分烦琐，难度很大。（三）支付结算服务的监管机制有待明确第三方支付平台在处理业务的过程中，先将货款留存在自己的账户上，由于交易量极大，造成账户上有大量用户资金的留存。虽然第三方支付企业自己认为是从事中介业务，但是由于其实际上吸纳了用户的货款，客观上具有吸纳存款的功能，这就违反了《商业银行法》第三条。其次，在业务办理的过程中，结算功能是肯定会用到的，这也涉及到是否符合《商业银行法》相关规定的问难题。《管理办法》出台之后，将第三方支付平台规定到非金融机构里面，这与《商业银行法》第11条的规定相违背。我们可以十分清楚的看到，存款和结算业务的监督管理应该是由国务院银行业监督管理机构，也就是银监会来承担，而不是中国人民银行。《管理办法》的规定没有考虑到这一点，没有体现银监会的监管作用，也就是说，它缺乏与《商业银行法》的对接，体现了人民银行部门立法的局限性。在这种情况下，第三方支付平台结算等业务的监管机制问题还有待探究和落实。四、电子商务中第三方支付的规范措施基于上一章对第三方支付平台在开展业务过程中的问题分析，对第三方支付平台的监管应进一步加强并且完善。首先是从法律层面上进行全面、严格的规定，不留死角，不给投机分子可趁之机。因此，国家监管需要从以下四个方面入手：（一）严格市场准入第三方支付平台是与银行等金融机构一样具有转移支付、资金管理重要金融组织如前文所述，其信息传递在技术上的要求是和银行应该同级别的。因此，在市场准入的门槛要求上，标准必须与商业银行一致，严格其准入标准，或者至少要等同接近商业银行的准入标准。否则，第三方支付平台出现经营危及，任意挪用备付金，最直接的受害者将是普通老百姓，也会给银行的金融业务造成重创，更会严重影响社会主义市场经济的稳定，严重打击整个电子商务行业的发展。《管理办法》规定第三方支付机构要从事支付服务，要取得《支付业务许可证》，第八条的规定，取得《支付业务许可证》需要九个方面的条件：第一，必须是中国境内的非金融机构法人；第二，是要有一定的注册资金，在全国范围内从事业务注册资本最低限额为1亿人民币，在各省从事业务注册资本最低限额为3000万人民币，且注册资本应为实缴资本；第三，有出资人且符合法律规定；第四，要有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员；第五，要有反洗钱措施；第六，要有支付业务设施；第七，要有健全的组织机构和各种健全的内部管理措施；第八，要有营业场所且安全；第九，申请人及其高级管理人员最近3年内未受过处罚。根据《管理办法》和《商业银行法》的相关规定比较，可以看出国家对第三方支付平台的注册资金要求并不高，相对于第三方支付平台每年几百亿的营业额来说，是远远不够的，规模大的第三方支付平台每天的支付额度就可以达到一个亿，这对于第三方支付平台的资金要求还不够严格，应该加强管理力度。作为一个网上支付工具，风险除了公司本身，还有来自外部网络的风险。不是说民营企业的业务水平一定不高，但是必须有符合国家统一的标准来规范，否则操作系统安全防范水平肯定参次不齐，迟早会出现安全问题。对于第三方支付平台的技术方面的规定，《管理办法》第11条第8项，《实施细则》第19条，根据这两个法规的规定，第三方支付平台的技术要求是由中国人民银行来控制的，具体的标准只能参照中国人民银行的有关规定。笔者认为这个规定不够明确，参照的标准如何，中国人民银行享有的自由裁量权太大，需要进一步规范和明确。（二）加强备付金管理第三方支付平台的交易模式让它必然有机会掌管大量的客户资金，有资金就肯定有风险。合理规范第三方支付平台的行为，首先要管理好客户备付金。首先，讨论一下第三方支付企业掌管的客户资金归属问题，第三方支付企业自称从事中介业务，在买方支付资金交付至卖方以前，起的是保管作用，这笔资金自然不能被第三方支付企业使用。根据《管理办法》第24、26条规定可以看出，客户的备付金在支付到卖家之前，是属于客户所有的，并且要使用单独的账户进行存放，避免被挪用，这是对客户资金安全监管的一个重大进步。《管理办法》第27条进一步规范了第三方支付机构对客户资金的监管，不得将监管的权限下放到分公司，更好的保障了客户资金的安全。《实施细则》45条第2款进一步明确了备付金专用存款账户的名称。第四十八条规定：“支付机构接受的客户备付金为现金的，应当按照下列要求全额缴存备付金专用存款账户：（一）在备付金存管银行确定的每日对公营业时间结束前接收的现金，应当于当日缴存；（二）在备付金存管银行确定的每日对公营业时间结束后接收的现金，应当于备付金存管银行的下一个工作日缴存。”这两条细化的规定明确的规定了备付金的监管范围的时间，使监管的执行一目了然，防止第三方支付机构利用法律漏洞使用客户资金，效果十分显著。《管理办法》和《实施细则》两个法律文件虽然作用巨大，但是没有完全囊括第三方支付平台监管的各个方面。如何保证第三方支付平台管理下的资金孳息发放到客户的手中，是很具体问题，操作流程需要规定。第三方支付平台的交易金额数额比较小，在第三方支付平台上停留的时间也不长，利息更少，一一发放到用户手中，复杂费事，还不够发放成本。但是积少成多，一个支付平台的所产生的孳息就不少，如何来对这笔资金划分所有权或者合理的使用，是一个需要考虑的问题。备付金的安全可以通过对第三方支付平台收取类似于银行准备金的办法加以担保，给予备付金安全上保障。从中国人民银行的规定和《管理办法》的规定对比可以看出，第三方支付平台支付的准备金比其他金融机构还略高。但是仔细一分析，商业银行的准备金是按旬计算，其他非金融机构是按月计算，第三方支付机构的准备金是按照天计算，相比较之下，就不够严格。不过这是对第三方支付企业的一个监管方式，可以促使它们对资金的安全保障工作更加的勤勉，给予备付金更好的保障。（三）遏制洗钱行为随着电子商务日新月异的发展，网上支付手段的方便，网上交易成为了洗钱等犯罪多发的领域。2006年的《反洗钱法》规定：“金融机构是我国反洗钱的义务主体，对于在我国镜内设立的金融机构应当履行这一义务，采取办法预防、监控洗钱行为的发生，并且保存相关的交易记录备查。”虽然没有明文规定到第三方支付平台，但是第三方支付平台是在境内支付服务，也要受到《反洗钱法》的约束。《管理办法》和《实施细则》都对洗钱问题做出了专门的规定，首先是申请《业务许可证》必须有符合反洗钱的措施，“第三方支付平台的设立必须首先要提供反洗钱措施验收材料（第十一条第七款）”，第三十六条又规定：“中国人民银行可以对支付机构进行现场检查。”。这都从法规上对洗钱活动进行了必要的限制。大多数第三方支付平台都要求客户提供有效的身份信息，包括身份证号码，这就可以利用网络的快捷性，直接和公安系统的身份信息进行比较，确认到用户的真实身份。《管理办法》对洗钱行为的规制作出的规定，具体的操作标准需要进一步细化，比如对可疑交易的报告，大额交易的限制，需要与《反洗钱法》中的规定相对接，有些规定可以参照中国人民银行的规定来执行，比如对客户身份和交易信息的保存方式和时间。要努力争取把可能的问题都纳入到已有的规定中来监管，制定监管政策，保障第三方支付平台的合法性和安全性。（四）严厉惩治犯罪除了以上的防范措施之外，针对第三方支付平台的犯罪行为，要加大监管和惩罚的力度，增加违法的成本。《管理办法》第四章《罚则》的规定比较