论网络借贷平台的法律监管

论网络借贷平台的法律监管研究摘要：21世纪以来，随着互联网发展的兴起，市场上的需要，网络借贷平台也慢慢的发展壮大。从网络借贷平台的经营来看，虽然设立了比较完备的管理体系，对借贷平台的法律风险开始实现了有效控制和降低，但是由于网络借贷平台存在的时间较短，所以对制度层面还有法律监管方面还不够完善，导致其发展存在了一定的隐患。同时，由于互联网借贷平台本身缺乏法律监管，导致其出现跑路现象的出现，网络借贷平台的信誉受到了极大的影响。从互联网金融的发展来看，网络借贷平台作为一种全新的模式，只要加强法律监管的风险防控，在未来的互联网发展领域可以获得快速发展，对于推动社会主义市场经济有极大的促进作用。关键词：网络借贷，法律风险，监管对策OnthelegalsupervisionofonlinelendingplatformAbstract：Sincethe21stcentury,withtheriseofthedevelopmentoftheInternetandtheneedsofthemarket,theonlinelendingplatformhasgraduallygrown.Fromtheperspectiveoftheoperationoftheonlinelendingplatform,althougharelativelycompletemanagementsystemhasbeensetuptoeffectivelycontrolandreducethelegalriskofthelendingplatform,duetotheshorttimeoftheexistenceoftheonlinelendingplatform,thesystemlevelandlegalsupervisionarenotperfectenough,resultingincertainhiddendangersinitsdevelopment.Atthesametime,duetothelackoflegalsupervisionoftheInternetlendingplatformitself,leadingtothephenomenonofrunningaway,thereputationoftheInternetlendingplatformhasbeengreatlyaffected.FromtheperspectiveofthedevelopmentofInternetfinance,asanewmode,aslongaswestrengthentheriskpreventionandcontroloflegalsupervision,theInternetlendingplatformcanachieverapiddevelopmentinthefutureInternetdevelopmentfield,whichhasagreatroleinpromotingthesocialistmarketeconomy.Keywords:Onlinelending,Legalrisk,regulatorycountermeasures目录TOC\o"1-3"\h\u第1章绪论 .2.4退出制度退出制度的不完善也是导致当前我国网贷行业问题频现的一个重要因素。具体而言，退出制度的规制应当包含两个方面的内容：一是对违法、违规的网贷平台进行强制退场操作的的制度，另一是对主动申请退出市场，或者被强制退场的网贷平台进行有效的资产审查，厘清现有的所有法律关系后才准予退场，在这过程之中限制平台资金地随意出入，以保障投资者的资金安全以及降低前文所述的实控人卷钱跑路的道德风险。 4.3完善网络借贷市场的信用机制网络借贷市场多年来被披露出关于信用风险弊端，主要的原因就在于网络借贷市场的信用机制目前仍然不够完善，较之其他已经成熟的行业管理机制不够健全。所以当下网路借贷市场的一个迫切需要着手解决的问题就是构建合理、完善的信用机制，只有保障网络借贷信用机制健康有序运行，才能更好的发展。建立相关信用管理制度要求对网络借贷平台当中的信用行为以及信用关系提供一条行之有效的“轨道”，使经济活动沿着这条轨道运行，保持井然有序的状态，进而起到禁止破坏市场正常交易秩序，从而多方面协调促进市场经济发展的作用。结合我国当前的市场环境来看，促进政府与第三方信用中介机构达成在网络借贷信用管理方面的合作是完善我国网络借贷市场信用机制的一条可行之径。信用认证机制的建立可以防止信息不对等或者不充分导致的错误选择和风险，进而对个人信用机制，商业信用机制和资本信用机制的实现提供基础。如通过央行征信体系这一具备公信力的平台进行记录、查询个人信用，便可在较大程度上保证该信用数据的真实性以及可靠性，减少投资者投资时由于信用数据“不信用”的问题导致的风险。在我国，网贷平台的信用认证制度目前仍然在公开、透明的工作方面存在缺点，同时相关认证制度亦不完善，为了更好的让投资人认识到信用风险，加入第三方评级机构防患于未来很重要。信用评级或者相关的信用认证、管理制度的完善，不仅可以降低放贷人对贷款需求用户所需承担的信用风险，同时也为个人信用进行了多方面的完善，该信用制度的建立、完善无疑可以为平台的借贷成功率提供良好的帮助，同时也降低了投资人在借贷方面的交易成本。信用评级可通过定性和定量结合的方式对客户的偿债环境、创富能力、经济来源、信用高低以及履行债务能力进行综合评估，并且随着第三方评级不断进行提高或降低，有利于降低违约风险和投资人的搜索成本，进而提高市场效率。评级机构的存在可以规范评级标准的一致性，使市场更加有序发展。4.4加强行业自律网络借贷平台这一行业的自律性和系统性对于其发展前景和节约监管机构资源具有重要的作用。网贷行业具有依托于当今网络技术进行运作而产生的专业性、技术性，导致传统的外部监督手段难以对其实现同步的、实时的有效监督，在这时行业的自律组织就显得格外重要，能发挥出传统外部机构监督所不具备的优势，更好地完成对网贷的各项监督工作。无论是面对监管政策的治理，还是实力投资的涌入，笔者始终认为金融业的自律性相比于其他建立是最重要的，P2P理财行业目前正处于“洗牌”和“争锋”阶段，一方面，经常报道出经营不善的平台“倒闭”或者“跑路”的现象；另一方面，一些发展较为资深的平台为了“博出位”，爆出过度包装的问题。要使行业的健康有序持续发展，一方面需要国家尽早出台监管政策，而后进行教育，另一方面也需要平台加强企业本身的自律。“从根本上降低跑路的几率，即只为信息提供服务，平台本身绝对不接触资金，以免造成资金池现象。”随着网络信贷行业逐渐显露的两极化发展的倾向，各种跑路倒闭潮以及“乌龙事件”不断强化着投资者对该行业的失望以及退避心理。因此平台迫切需要的不是乱戴帽子，而是应当通过完善、健全行业自律制度来为发展提供稳定地续航，实实在在地将风险把控住，真正创造出能够普惠金融的项目才是最有优势的核心竞争力。第5章网络借贷平台的监管建议5.1网络借贷平台的监管建议金融行业发展到现在，已经成为市场经济中不可或缺的一块重要内容，网络行业也是如此，而网络金融则是两大热门产业结合在一起的时代产物，和传统的银行业相比起来，网络金融的特点非常突出，也有其弊端，我国也急需一些金融监管法律法规来满足快速发展的网络金融的需求。因为当下互联网金融的发展模式大致趋同，每一种类都设置一套监管法规就会导致立法资源的浪费，所以必须考虑制定一套统一的属于中国网贷市场的法律规范，不但有利于法律建设的长远性也会减少由于地方之间的发展的不协调导致相互冲突的现象。除此之外也需要考虑P2P自身独特的特点，在进行规制的构建时，应当考虑到行业本身特殊的技术标准或者是服务标准等方面，为其量身定制一套符合其特点的相关规制。5.2确定网络借贷平台的监管主体由立法确定银监会作为统一的监管机构，由其制定一系列网络借贷的规范，明确监管任务以及法律法规来引导并转交地方的金融管理部门。由银监会负责监督管理是考虑到网络借贷平台的类银行性质，由银监会管理，并能兼顾监管的自主性以及针对性。新建地方性行业协会，让其进行辅助监督管理，行业协会是政府和市场两者之间协调的媒介，在更深层次上可以弥补政府监管的疏漏，自我管理也是避免市场不稳，萧条的有效方式，促进政府与市场之间的高效沟通和协作。

第6章结语综上所述，网贷行业虽在我国呈现出不断发展地趋势，但是其在扩张的同时也暴露出了我国在对网贷这一新事物监管方面工作的不足，导致了许多行业乱象地出现，这也是为何需要完善相关法律制度地原因，但是并不是说只要确立了相应的法律制度就能彻底杜绝此类问题地发生，需要考虑的问题仍然有非常多，相关监管制度的完善仅仅是第一步。只有从实际出发，结合我国国情，综合国内外立法体系以及经验，才能为网贷过程中的安全提供保障，为网贷行业地发展提供一条规范而又准确的道路。

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致谢两年的本科生活马上过去，在这里我感谢我的论文导师和上课的老师们，对我的教诲，感谢同学们在生活及学习上给予的帮助，感谢父母的无条件的支持与鼓励让我在本科阶段顺利毕业，在以后的发展的路上又增加了一丝丝自信，来面对以后的未来。

毕业设计项目选题与定位1.毕业设计项目选题的类型与原则毕业设计项目应该是对完整的大学专业学习的系统总结，是一项系统的设计课题。所以毕业设计项目的选题非常重要。选题要能充分体现出学生的专业设计能力和水平，但是更要强调选题的创新性与实战性，因为毕业设计是大学生以自己的设计作业向社会企业汇报的最终成果，同时也是从一名大学生向职业设计师角色转变的关键过程，对教与学双方都是一次挑战。毕业设计项目具有现实的针对性，为设计实践和就业竞争服务。毕业设计项目涉及的范围比较广，有多种类型，如实战课题、概念课题、模拟课题等，学生可以根据自己的兴趣，结合发展方向进行选择。其难易程度以学生在规定时间内经努力可以完成为宜。为此，毕业设计项目选题可以制定以下原则：（1）选题必须符合本专业的人才培养目标和教学要求，使学生得到全面综合训练。（2）选题体现理论联系实际的原则，要以社会与企业的实际设计项目为主，有利于增加学生的实际设计能力和就业竞争力。（3）选题应该体现创新精神和原创设计，符合地方经济产业的需求，如体现区域特色产业的设计需求，为地方企业经济服务，体现设计的可行性、适用性，体现对设计成果的生产和转换，体现国际与国内设计专业的最新发展动态与趋势等。有利于毕业设计项目的可实现性，争取社会企业在设计经费和设计制造方面的支持。（4）选题应有利于大学生综合运用多学科的理论知识和技能，全面反映学生的知识、素质和能力，鼓励跨专业、跨学科地进行系统的设计项目（不同子课题）的合作，培养团队工作与合作精神。（5）选题分配原则上应该一人一题，独立完成，若多人同做一个系统课题，每位同学均要完成一个独立的子课题，设计内容应各有侧重，以保证每位学生都得到全面的训练，达到毕业设计的教学目标。2.毕业设计项目的设计定位（1）设计定位的意义在完成毕业设计调研报告和确定毕业设计选题后，根据调研的结果对设计项目的方向进行定位，对大量的信息与资料进行科学地分析和深入地研究，毕业设计调研的主题范围相对较大，如何确定设计的主题定位与设计元素的提炼是非常重要的。-个成功的设计一定要寻找到设计创新的突破口，发现出独特的设计元素，而这种创新突破与设计元素实际。上就是通过市场的调研分析结果而得出的。（2）设计定位的方法毕业设计项目的定位方法，指导教师应该根据每一位毕业生的个性与爱好、知识结构与专业水平、未来就业岗位与企业设计需求去帮助学生进行设计定位。应该从新产品的开发与设计的工作程序与流程进行设计项目的规划，首先就是对新产品设计进行定位，确立设计目标。由于社会企业对设计开发要求不同，不同专业的设计方向与生产经营模式也不同，因此会有不同的设计定位和方法，但是新产品开发设计项目-般可分为三种情况：原创性产品设计、改良性产品设计和工程项目配套设计。①原创性的创新设计。原创性的产品开发设计是一种针对人的潜在需求，是一种针对新材料、新工艺、新技术的创造性产品开发设计。时代在进步，人的生活方式在变化，对设计的需求也在变化，所以，创新设计无极限，永远都会有新的产品设计创造出来。原创性的产品开发是现代设计师的重要课题，也是设计师创造能力的最高体现，展现着设计师的创造天才，闪烁着人类文明的智慧之光。作为现代设计师，-定要树立创新意识，头脑中时刻抱着发现问题的敏锐感和吸收新知识的强烈欲望，对新生活和新事物进行不断地思考和探索，保持创造的冲动。②创造新生活的设计开发。开创新生活，不断提高生活质量、转换生活形态，要靠具有全新创意的新产品来促进生活结构、习惯方式的根本性转变。原始社会的席地而坐，-块原始石头打磨后就可以做凳子，经过历史的演变，成为扶手椅、靠背椅、躺椅、软体沙发，再进一步成为符合人体工学的可升降、转动、电动、摇摆，可任意改变坐姿的现代椅，人类在椅子的形态上不断地开发设计出更舒适，更符合人性的"坐具".同时，家具进一步成为人类恢复失落情绪的舒适的避难所，已不仅仅是给人们提供一件坐或躺的工具。传统观念上的锅、灶、刀铲以及昏暗的厨房在现代社会演变为整体设计、标准制造、家电配套、智能控制的现代化开放式厨房家具。过去大专院校学生宿舍的双层简易铁床，在信息时代演变成集学习、上网、生活-体化的学生公寓工作站家具。基于新生活形态的产品开发，要从结构、习惯、方式的进步意义。上打破旧的产品形态，以-件件崭新的产品开创出新时代的生活结构，实现人们生活形态的根本好转。③基于新技术新材料的开发设计。新技术、新材料标志着人类文明与科学知识、生产劳动的最新积累，新技术、新材料的实质意义都必然通过产品的形式表现出来。生活用品的制造与材料从传统的木、石、皮革、竹、藤等天然原始材料，发展到今天的金属、塑料、玻璃、人工合成材料等，给现代生活带来了全新的产品形态。制造技术从传统的手工技艺发展到工业时代的机械化生产，再发展到信息时代的计算机辅助制造（CAM）,设计手段从手工绘图发展到计算机辅助设计（CAD）,科学技术是推动工业设计发展的最终动力。④面向未来的概念设计。工业产品设计开发面向未来社会，是要在现实与未来之间构筑出一座座由前卫性概念设计的产品桥梁，描绘出人类对未来美好生活的憧憬。"明天会更好",这不只是从意念上表达出人对未来的希望，只有不断地突破与创造，以全新的产品形态去表现，才能把人们带入一个新的更加美好的新世界。世界家具业的"奥林匹克盛会"一意大利米兰国际家具博览会上有-个由全世界青年学生与设计师参展的"明日之星"家具设计展，成为整个博览会的焦点和亮点，展示了年轻一代设计师对未来家具设计模式的创意与概念。每年世界汽车大展中，大都陈列有几件"仅供欣赏"的概念设计汽车，巴黎的国际时装表演会上，也有不少是在大街上很难见到的前卫时装。20世纪80年最