【银行理财产品现状及发展趋势浅析7900字（论文）】

银行理财产品现状及发展趋势浅析摘要理财业务的竞争从根本上说是非银行金融机构与商业银行整体实力的较量，而在现阶段，我国的商业银行的理财服务还处在起步阶段，与西方发达国家相比还有很大的差距。所以，我国的商业银行要充分了解并充分发挥自身的优势，转变自己的经营理念，以客户价值最大化为出发点，精心设计自己的服务和产品，使其在不断地提升自己的业务水平和服务水平的同时，自身的整体素质也在不断地提升，这样才能使自己的理财业务得以稳步、持续地发展。文章先说明了理财的发展史，然后说明了目前银行理财产品的类型和发展状况，再说明了不同银行和渠道的理财的发展状况，接着结合家庭理财对理财的必要性和风险防控进行了探讨，最后根据理财的发展现状对银行理财的未来趋势进行了简要的分析，希望能对银行理财产品的现状和趋势的研究起到一定的借鉴作用。关键词：商业银行；理财产品；发展趋势目录TOC\o"1-3"\h\u1.理财发展史 .理财发展史2004年，个人理财业务正式在银行诞生。2007-2008、2010年，宏观调控开始对信贷进行控制，以避免金融监管的约束，形成了“银信合作”的模式，并发展了非标资产，推动了理财业务的扩展。2009年至2011年，银监会对银信合作业务进行了紧缩，加之非标期限过长，使得我国商业银行逐渐向“资产池”转变，并呈现出“影子银行”的特征。2012年，我国利率市场化进程加快，银行理财业务规模迅速扩大，“一法两则”的出台，引发了银证、银基等理财模式。2017年至今，资管新规、理财新规和理财子公司管理办法相继下发，理财进入新的转型期。自2018年4月起，陆续出台了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，《商业银行理财业务监督管理办法》，《商业银行理财子公司净资本管理办法(试行)》，《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知(征求意见稿)》等相关配套文件相继出台，银行理财业务监管框架已基本健全。根据监管政策，各大银行的理财服务发展战略已经基本确立，相应的制度文件也相继修改。银行业理财服务已步入新的发展阶段。2.当前银行理财产品种类及发展现状银行理财业务已由快速发展向高质量发展迈进。由于渠道、人员、制度、集团协同等因素的限制，使得中小银行在转型与发展上的任务更加迫切。按货币种类，商业银行可以分为人民币、外币、双币理财产品；按收入类别划分为保证收益产品和非保证收益产品；按其投资范围分为债券型、信托型、挂钩型、ODII型。理财产品是银行与客户进行交易的中介和业务载体，是企业的竞争力和品牌形象的重要标志。推进打破刚性兑付预期，发展净值型理财产品是我国理财市场改革的必然趋势。自从资管新规出台以来，中小银行的理财产品从“净值型”和“存量型”的转变，已经取得了一定的效果，“净值型”的比重继续提高。截止到2020年11月15号，中国理财网的统计显示，股份制银行、城商行、中小银行等金融机构的存续净值产品大约有14,000只。从整体上来看，我国中小银行的产品净值转型已经呈现出一定的阶段性特点。2.1理财产品由预期收益型向净值型转变在新的资管新规下，商业银行应该把预期收益型产品的规模压缩到一定程度，或者逐步向净值型产品过渡，同时，新发行的理财产品必须满足新规定的要求。从今年下半年开始，我国中小银行的净值型理财产品的发行速度开始出现了显著的加速。从产品开始时间来看，在全部理财产品中，在2019年之前，净值类产品的比例为4%,2020年为14%,2021年为82%。从分类上来看，当前发行的净值型产品中，城商行占59%，股份制银行占14%，农村合作金融占24%，其中以城商行占最大。然而，不同的银行在转型的规模和速度上存在着巨大的差异。通过对中国中小银行2021年年报的分析，发现在中国的中小银行中，净值型理财产品所占比重在20%至80%之间，贵阳银行、杭州银行、北京银行等银行所占比重都比较大。2.2封闭式净值型产品占比较高目前，存续期净值型理财产品中，封闭式和开放式基金的份额分别为75%和25%。由于开放式产品在业绩和流动性管理方面，对投资者的申购和赎回管理有较高的要求，而封闭式净值型产品部分满足了净值化转型的需要，因此，各机构通过发行封闭式净值型产品的方式，不断进行改造。2.3偏好发行中低风险产品就存续净值类型产品的风险级别而言，风险较小的数量比例，中低风险数量比例为90%，中风险的数量比例，中高风险的产品很少。产品风险等级的分布不仅与投资者的特征有关，还反映了中小银行理财投资策略和能力。一些理财投资者出现了本金损失接受度不高的问题、对预期收益型产品的偏好、投资期限较短的特点。所以，转型初期不少中小银行都以中低风险产品为主要获客载体，通过建立绩效比较基准、超额收益分成等、厘清分红方式等方式，引导投资者逐渐接受新产品形态。2.4理财子公司稳步试点根据中国理财网的统计，截至2021年9月底，已有13家中小银行的理财子公司通过审批，其中12家理财子公司中发行了净值型产品，占到了16%。从风险分类上来看，我国的中小银行理财子公司尽管在创立之初以中低风险产品为主，但其产品组合已由封闭式向开放式转变，目前已发行的净值型产品中，其所占比例已达到50%以上。另外，由于处于转型期的理财子公司，母行与理财子公司的净值产品共存。3.不同银行、不同渠道理财发展情况从总体的理财服务规模来看，截至到2021年底，各大银行共托管了20.91万亿元的非保本理财资产，同比增长9.34%。在资管新规、理财新规出台、全市场银行理财规模不断下滑的情况下，银行的非保本理财业务仍在持续增长。在这些银行中，工行和招行的未平衡性理财存款余额已逾2兆，建行，农行，浦发，兴业，中信等银行的未保本理财存款余额已逾1兆。从各类型银行的发展状况来看，国有和股份制银行的总体增长速度都在10%左右，而城商行和农村商业银行的增长速度则比较缓慢。在新的监管要求下，各大银行在新产品改造、新产品研发等方面面临的障碍相对较少，可以顺利地实现新旧之间的转换，因而，国有和股份行的增长速度都比较快；而城商行的理财业务表现出了显著的分化，有些银行在2021年实现了30%以上的增速，有的甚至达到了20%，但是由于城商行本身的发展程度并不均衡，因此分化比较合理；而农商行，因为自身的理财服务基础不多，大多数都只有300亿左右的资金，所以他们面临的压力是新产品的设计、发行、管理和宣传，所以他们的发展速度比较快。就单家而言，农行虽然规模庞大，但2021年规模增长31%，这部分得益于其资产净值化程度的深化，其净值规模同比增长2531.05亿元；交通银行的净值型理财产品在未来的发展中，其存续规模较上年同期增加了133%。从市场集中度来看，行业龙头作用显著，以目前各大银行的存续规模来看，无论是2020年底或2021年底，前五大银行均占据47%的市场份额，而前十大银行的集中度均为73%。市场已经比较平稳了。表3-1理财业务市场集中度情况指标2020年2021年前五规模合计（亿元）90081.4398436.33前五占比47.10%98436.33前十规模合计（亿元）140573.62153951.07前十占比73.50%73.62%4.结合家庭理财论述理财必要性与风险防控4.1家庭理财必要性所谓家庭理财，就是要学会有效地、合理地处理和使用金钱，使自己的支出最大化，从而使我们的日常生活需求最大化。从宏观上讲，合理的家庭财务可以节约社会资源，改善社会福利，推动社会稳定发展。而在技术层面上，家庭财务实际上就是运用“开源节流”的原理，通过提高收入，节约开支，以最合理的方法实现家庭所期望的财务目的。这些目标往往是从购买家电设备，到旅游，到买车，买房，为孩子的教育储备，到为退休后的养老做准备。从总体上讲，家庭理财计划包括三个方面：第一，家庭理财目标的确定；二是了解目前的收入和负债情况；三是通过投资途径实现家庭财富的增长。其实，家庭投资和管理的基本目标，是为了使家庭的资产得到保护和增值，也就是所谓的“家庭财富最大化”。再往上，就是对金钱的追逐，对自己的人生目标的追求。所以，我们所倡导的“科学理财”，就是要善用金钱，让自己的家庭经济处在一个最好的状态，以满足各种不同的需要，才能过上充实的生活。在这种情况下，我们每个人都必须要理财。从专业的角度来看，家庭理财就是要决定自己的人生和投资目标，然后才能决定自己的资产配置和承受力。我们可以根据专家的意见，或者根据自己的研究结果，对自己的财产进行合理的分配和投资，这样才能更好地掌握自己的财产和信息，从而达到对家庭财产的最大程度利用。4.2投资风险4.2.1储蓄风险目前，国内大多数居民家庭存储财产的优先选择方式就是储蓄，其主要原因是我国多数居民理财思想保守，而银行受国家的统一控制，储蓄比较稳妥。但在实际工作中，居民家庭若定期期限届满之前拿出积蓄，那么，银行在结算时，就会按取出当日活期利率来计算储蓄利息，与定期储蓄利率，活期利率的偏低使家庭财产利益受到了一定程度的损害，这种亏损与储蓄额度成比例。并且银行存款利率低于居民家庭消费价格指数，还可能造成家庭财产利益的损害。4.2.2金融机构风险研究发现，目前国内大多数家庭都是以理财为主，虽然获得了一定的收益，但也有一定的风险。家庭投资的损益主要由金融机构决定。金融机构的内部控制一旦出现问题，必然会导致投资产品的价值降低，而金融机构的问题，则意味着金融产品的价值会降低，从而损害家庭的投资利益。4.2.3实物投资风险我国居民家庭偏好投资于具有附加价值的古玩、玉器、黄金等物品。这样的投资方式是比较好的，但是不能回避潜在的风险。例如，艺术品、翡翠等，其价格波动很大，容易受到社会环境和市场制度的影响。如果是普通的家庭，不懂这些东西，贸然投资，很有可能会买到赝品。4.3家庭理财风险防控措施4.3.1加大普及力度，提高大众辨别风险的能力与发达国家相比，中国金融理财市场在改革开放之后才开始发展。在计划经济时代，金融理财产品在我国的市场份额很小，普通家庭所选择的现代金融产品寿命较短，而且居民对理财知识也不了解。在这一背景下，金融机构应当结合目前的金融产品特征和特性，帮助理财消费者理解和认识市场分析的途径，加强对金融消费者的理财知识的宣传与推广，尤其是对金融消费群体的风险防范。在决定着手进行金融投资时，要把风险防范放在第一位，不盲目跟随，不相信别人的谗言，坚持自己的原则。在购买金融产品时，务必要对其种类、风险级别、收益率等进行全面而细致的了解，尽可能地将风险控制在自己能够承担的范围内。如果选择了股票、保险、期货、债券等具有较高风险的投资品种，则要进行专业化、合理化的深入分析和学习，直到彻底掌握并能够灵活地使用它们。另外，要对居民购买的商品进行正确的识别与评价，并利用概率分析方法对每个操作环节进行动态监控，一旦发现超过自身能力所能承受的极限，就必须立即终止，以避免更糟糕的情况发生。4.3.2养成优良的投资习惯在我国，一些家庭仍然坚持着节俭的生活方式，并且对于投资的稳定性问题最为关注，可见在我国，人们的投资和消费观念普遍偏于保守。因此，当他们打算进行资产配置时，为了保持家庭收入的稳定，将剩余的钱存入银行，以此达到提高家庭财富的目的。这也是目前我国居民储蓄水平较高的一个重要原因，因为传统的理财方法过于强调储蓄，忽视了对投资的重视，导致了家庭理财产品的投资回报无法得到提高。因此，家庭应该抛弃陈旧的投资观念，正确理解当前的投资风险，科学严谨地进行家庭理财管理，养成良好的家庭理财习惯。4.3.3科学投资债券与货币产品金融市场很容易受到内外部环境的影响，各家庭可以选择一些风险较小的资产，例如货币、债券等，这样的投资风险相对较小，收益也比较稳定。而债券和货币类的理财产品，一般都是将资金投入到银行，在央行票据市场上流通，因此其投资风险相对较小。此类金融产品通常具有分散式的特点，可以减少其风险，增强其稳定的收益。特别要注意的是，在实际的投资中，还要制定出一套科学、规范的投资和理财计划，以保证它的安全性、收益性和流动性。4.3.4购买并长期持有基金要真正提高家庭财产的价值，就必须以长期投资为主要手段，利用基金持有时间长的特性来保证其收益的稳定。通常情况下，3~5年是一个较长的时期，有些人可能会持续10年。如果家庭不懂理财，或者缺乏投资远见，可以选择长期持有，这样既能控制家庭的资产流量，又能避免和预防投资风险。另外，基金也是一种很重要的投资方式，普通家庭在选择投资理财产品时，可以把基金作为第一选择，设定为长期持有，以达到理财目的。在家庭财务管理中，理财是一个不可或缺的环节，在不断改进和优化投资方式的前提下，要合理安排资金，最大限度地利用家庭财产，增强投资风险，以增加家庭经济收入。5.结合理财发展现状浅析银行理财未来发展趋势5.1传统银行理财亚务要借助互联同全融平台发展互联网金融是一种具有效率高、成本低等优势的新兴金融工具。随着5G、人工智能等信息技术的飞速发展，人们纷纷将网络投资作为一种新的投资方式。银行根本不需要投入多少资金，只要把已经成熟的互联网平台链接起来，就能引导人们进入对应的网络资源。在这个模式下，银行仍然是活跃的市场主体，与网络金融平合是合作伙伴，只要把银行发行的各类理财产品通过第三方平台进行销售就可以了。面对新的网络金融环境，银行理财市场营销要主动地面对网络金融的冲击，主动地与网络金融平台进行对接，在互联网金融平合情势下，大力发展自己的理财业务，长期以来，银行机构作为国民储蜜和信誉高的国家金融机构，网点规模庞大，有大量的忠诚顾客，具有很好的信誉保障。整合网络金融平台下的风行机构等，能够充分利用自身的先天优势，实现线上与线下的结合，突破时间和空间的限制，挖掘更多的潜在客户。在互联网时代，银行与网络之间是一种平等互动的关系。在互联网金融平合的推动下，也能使银行开放系统更易地介入市场经营，掌掘顾客大数据，拓展银行信誉度，拓展广大网络市场，吸引了更多网络理财的投资者。5.2银行打造自己的互联网理财营销平台互联网平台是一个开放的平台，在新的互联网金融环境下，银行可以不需要和第三方网络理财机构进行平合，就可以建立起一个基于自身应用体系的金融营销管理平合。在这一形式中，银行是互联网理财平合中的倡导者与主导者，透过网络，集成自已的理财产品、金融业务与客户资源，顾客可透过银行本身互联网理财营错平台，直接介入银行理财产品投资选购，不需要通过第三方平合中介，就可以施实现对银行理财产品进行投资。这种银行自己开发的网络理财平台，用户可以直接从银行的金融网络上购买，而不需要经过任何的流程。目前，在诸多的理财平台中，其它类型的平台都有法律法规的合法性和规范性，而银行作为国家金融体系的权威机构，其发起的互联网金融理财平合，是符合国家相关标准、法律法规的代销平台。不但降低了客户在投资和管理上的手续成本，还让顾客对投资的资金更放心。互联网理财和第三方支付体系都有一个共同的特点，那就是消费者可以通过互联网、手机等终端进行理财产品的交易，将线下实体经营和线上经营优势完全融合在一起，推动客户理财产品高效化和便利化采购。然而，目前，银行自行建设的网上理财平台还不够大，只能从互联网中很少的一部分得到充分的利用，很多银行的参与程度也很低。其中一些还仅限于银行体系，在不同的银行间进行产品的销售，其实质上与单个银行的营销并无多大差别。此外，由于不同银行之间的竞争比合作更多，因此，此类平台在今后的银行业市场竞争中仍有一定的创新和提升。5.3行理财产品创新，提开服务客户体验互联网金融发展最显著的特征之一，就是让理财投资更接近于消费者，更接近于分散的中小投资者。这就需要在理财产品的市场营销中，要密切注意客户的投资需求，以顾客为中心，并把相关工作以顾客满意为核心。因此，在新的网络理财环境下，银行理财业务应加强产品的创新与改进，以提升消费者的理财体验。在开发理财产品和理财服务时，必须对投资对象的特征进行深入的分析、研究，确定市场的定位，并把顾客体验作为自己的目标。可通过开发远程银行，网络银行和移动银行来持续推出新型理财产品以增强与顾客之间的交互并及时化解顾客反馈。在金融市场日趋规范、市场化的今天，传统的信贷业务、票据业务的规模不断缩小，如何适应市场的需要，以满足客户的投资需要成为摆在我们面前的一项重要任务。在金融产品创新的同时，银行理财应该从管理机构、投资激励机制、理财业务模式、理财业务流程等方面进行改进，以期在今后的理财业务中取得更大的发展空间。强化金融机构的多元化经营，从单一的销售型理财转向多元化的金融服务，为金融机构提供资产配置、财务状况、风险承受能力和财富主题规划。力求打造个性化、多样化、差异化的理财产品，并在查询、检素、比对的基础上，全面提升银行的金融服务系统。保证产品质量、价格合理、科学合理，最终为客户提供全面的金融投资服务。5.4借助互联间大数据打造银行金融理财品牌品牌是一种无形的资产，它具有很高的经济效益，在大数据时代来临的今天，各种产业的信息交换变得更加便捷，也为商业银行创造自己的金融产品创造了条件。传统的银行为整个国家金融体系的稳定运转奠定了坚实的基础，而企融业务信誉好、用户认可度高，借助互联网的这些优势，将其打造成自己的金融理财产品，也是新形势下的一种发展趋势。随着互联网进一步涉透国内金融市场，使银行理财产品营销模式趋向更多样化，平台化以及开放化，银行理财业务在互联网金融新形势下得到了蓬勃发展，建立网络金融大数据模型，规范金融数据管理，树立网络金融产品品牌，拓展金融投资的市场机遇是十分必要的。银行可从自有网络销售平合到互联网金融平合再到第三方平合数据等多管齐下，健全风险控制体系，实现对客户及营销产品的准确分析，使金融产品能够精确地和顾客匹配，使金融服务能够精确地进行。利用网上金融数据模型，使银行的金融服务更加信息化、智能化。利用互联网这一数据媒介，提升银行理财业务的操作，服务与风险控制能力，积极挥索