企业年金对未来商业银行的发展产生的影响

企业年金对未来商业银行的发展产生的影响

徐楠钱大为摘要：我国企业年金市场已逐步走向成熟，年金业务的发展利国、利企、利员工，也对银行业养老金的业务范围和经营模式产生了积极影响，各家机构纷纷“跑马圈地”，以期赢得发展先机。面对激烈的市场竞争形势，企业年金营销对于各商业银行是一项新的挑战，本文通过阐述商业银行企业年金业务营销，充分发挥商业银行自身特点及优势，做实企业年金源头营销，使企业年金业务发展壮大，成为我国养老金坚实的第二支柱。关键词：企业年金;商业银行;发展;影响目前，我国企业年金市场已逐步走向成熟，年金业务的发展利国、利企、利员工，也对银行业养老金业务的业务范围和经营模式产生了积极影响。1企业年金背景及现状我国正在加速进入“未富先老”的困境，日益严峻的人口老龄化给社会保障体系改革带来了很多新问题，基本养老保险的缺口日益加大，而企业年金能有效解决基本养老保险覆盖面低和保障能力不足的问题，是国家养老保障体系的第二支柱。企业年金与基本养老保险、个人储蓄计划并称为国内三大养老支柱。企业年金是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自主建立的补充养老保险制度。国家鼓励企业建立企业年金。它与基本养老保险、个人储蓄计划共同构成社会三大养老支柱，是我国实施社会养老保障的重大制度安排。根据人社部2019年度全国企业年金基金业务数据中统计，截止2019年度，全国建立年金制度企业95963个，参加职工2547.94万人，积累基金17985亿元，投资运作资产金额17689.96亿元。随着我国经济和时代的飞速发展，各大中型企业纷纷认识到建立企业年金的重要新和必要性，与十年前相比，参与建立年金制度的企业翻了一倍，人数增加了61%，积累基金新增89%。企业通过建立企业年金制度，能够树立良好的企业形象，吸引和留住企业优秀人才;能够保障和提高职工退休后的基本生活水平，体现“以人为本”的现代管理理念;能够稳定人才队伍，打造“基业常青”企业;同时，在提高员工福利的同时，利用国家有关税收政策，可以享受相关税收优惠。2商业银行参与养老市场的优势党的十八届三中全会对我国养老保障制度全面深化改革进行了战略部署，明确提出“制定实施免税、延期征税等优惠政策，加快发展企业年金、职业年金，构建多层次社会保障体系”，“推进基金市场化、多元化的投资运营”。党的十九届四中全会要求，“健全统筹城乡、可持续的基本养老保险制度，稳步提高保障水平;积极应对人口老龄化，加快建设居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系”。国家从土地供给、财税优惠、金融支持等不同方面引导和支持养老产业发展，这些重大举措和坚定决心必将为商业银行养老金业务跨越式发展带来至关重要的历史机遇和政策红利。商业银行在提供企业年金服务时具有的优势：1）可以为客户提供企业年金一站式全方位服务。随着受托、账管、托管、投资等银行集团模式的养老金管理公司的出现，银行业在四个角色上提供着全面、优质、高效的服务。2）提供全面的账户管理服务内容，制定了周密的灾难恢复计划，提供先进的数据备份系统。3）投资理念和投资风格与市场上的保险公司、基金公司、证券公司不同，具有很强的银行系投资优势—安全、穩健、可持续。采取“收益预算，稳中求进”的投资方法，做足年金投资“安全垫”，确保基金安全，力争稳中求进，为投资组合贡献低波动性超额收益，特别适合年金这份“员工养老钱”、“保命钱”的投资要求。3企业年金业务对未来商业银行发展带来的影响2015年11月，经国务院批准，建设银行成立了我国首家专业的养老金管理公司——建信养老金管理有限责任公司，成为国家养老保障制度改革的领头雁。至此，银行系全牌照资格的养老金管理公司便会陆续抢占市场，充分发挥其优势开展市场营销拓展。1）企业年金业务拥有最大的客户群体。养老金客户遍及城市和农村，包括法人和个人，覆盖面非常广。企业通过年金业务和银行合作必将建立稳固的、长期的银企关系，从而为银行开拓其他业务创造机会，也提高了客户对合作银行的依存度和忠诚度，增强客户粘性，由传统的金融服务向企业人力资源管理范畴延伸，通过掌握客户财务、人力信息加深双方的合作领域，牢牢锁定优质客户，最大限度地释放客户价值，形成蝴蝶效应。从市场营销学讲，消费会形成惯性和依赖。客户习惯去某家银行办理业务，就不会轻易再选择其他银行，直到客户不满意为止。目前，养老金业务正处于战略机遇期，各家机构纷纷“跑马圈地”，以期赢得发展先机。市场机遇稍纵即逝，面对激烈的市场竞争形势，各家商业银行纷纷采取不同的营销策略，抢占先机，开展养老金业务。2）企业年金业务可直接创造长期持续的中间业务收入。我国人口老龄化“未富先老”的特点使得很多老百姓退休之前就早早规划，算好了账：哪些钱留给孩子，哪些钱用来买房，哪些钱用来养老保障。随着个人养老保障意识的不断增强，未来养老金将吸收大量的以终身储蓄为目的的资金流，养老金资产将能够替代现有的银行中长期储蓄，如能抓住这项业务，将给商业银行带来可观的资金流。企业年金业务还可直接创造长期持续的中间业务收入。它不但有直接收益，还有间接收益，是一个“自己会长大的业务”，市场容量非常大，每年管理的资产规模会成倍的增长，每年的收益也会成倍的增长。由于资金具有不断积累的特性，养老金业务的盈利能力会出现滚雪球式的递增，形成巨大的资金流，有效地改善商业银行的资产负债表。3）企业年金是商业银行方向性业务。企业年金是未来商业银行中间业务发展的重要性产品之一。由于目前该项业务是战略转型初期产品，处于成长期和起步期，当期尚未产生明显的经济效益，存在投入与产出不对等不利因素，但随着我国人口老龄化的迅速来临，养老金制度惠及的人群必将越来越广，养老金融服务需求越来越大，企业年金业务的商业价值已逐步显现，未来具有广阔前景。4结束语随着养老保障市场多元化发展的趋势，作为第二支柱的企业年金正在悄然构筑，商业银行已经充分认识到服务民生、安居乐业的责任担当，正在全速以企业年金产品为