【我国农业保险发展存在问题与完善策略7300字（论文）】

12我国农业保险发展存在问题与完善对策研究我国是个传统农业大国，在我国的经济比重中，农村经济占据举足轻重的地位，然而我国又是全世界自然灾害最严重的国家之一，因此转移农业生产中极大的风险，保障众多农民的生命财产和经济成果不遭到意外损害就显得尤为重要。农业保险做为财产保险的重要构成部分，做为一个特别的险种，始终无法跟上整个市场和行业的发展，难以找到处理农业对保险的需求问题。目前国家正在推进农业保险高质量发展，开始有步骤的逐步大力支持农业保险的健康发展。本文从政府、投保人和保险人三个角度去分析，对我国当前农业保险的发展给出一些建议和解决的对策。关键词：农业保险；目录TOC\o"1-2"\h\u17863一、我国农业保险的发展现状和特征 327682（一）我国农业保险的发展现状 38462（二）我国农业保险发展的特征 314653二、我国农业保险发展中存在的问题及原因分析 332520（一）政府方面 310514（二）投保人 31378（三）保险人 315129三、完善和推进我国农业保险发展的对策 327696四、拓展农业保险市场的对策 42983参考文献 5一、我国农业保险的发展现状和特征（一）我国农业保险的发展现状1.发展特色农险情况目前我区的农业保险主要还是以政策性农业险种为主、地方特色农险为辅，完全商业化的农业保险的数量还是比较少。2021年5月11-12日，自治区农业农村厅、银保监局和国寿财险中支公司组成调研组，前往北海、钦州开展地方特色产品保险需求调研。调研组与北海市、钦州市的农业农村局、财政局、银保监分局、国寿中心支公司等部门针对特色保险产品开办、大蚝、金鲳鱼的养殖现状、发展规划、养殖风险、渔业特色保险需求情况进行了座谈交流。并且自治区根据各地的产业发展需求，鼓励市县推出市县试点险种，允许各市县根据当地发展实际和特色产业，推出市县特色保险品种。根据中国农业农村厅资料，下一步，自治区农业农村厅将会围绕地方特色农业保险的工作机制，对接各类优势农业产业，鼓励保险承办机构探索创新农险产品，从而实现农业保险保障范围的不断拓宽和农业保险水平的不断提高。2.财政补贴情况为发展农业，提高经济发展水平，中国近几年不断增大农险财政补贴力度，增加财政补贴险种种类，加大资金投入。自治区财政厅于2022年2月印发了将核桃、油茶、澳洲坚果等三个险种纳入中央财政补贴范围，并将生猪保险和奶牛保险的县级财政承担比例由10%下调为5%的《关于开展2022年政策性农业保险工作的通知》，从而降低了县级财政支出压力。与此同时，自治区财政厅还将区内共计44个乡村振兴重点帮扶县区的中央财政补贴险种的县级承担比例统一下调了五个百分点，而这部分下调的比例由自治区财政来承担，这一举措减轻了全区乡村振兴重点帮扶县在水稻、水稻制种、奶牛和能繁母猪以及育肥猪等五个方面的险种的保费压力。（二）我国农业保险发展的特征我国推行政策性农业保险制度可以更好地保障我国农业生产的持续性，减少发生灾害后的农业损失，提高政府对农业的支持效率。政策性农业保险有以下几个特征:1.农业保险赔付率居高不下农业保险综合成本率超过90%,保险公司就非常可能会面临亏损。农业保险标的具有特殊性，单位价值不高但整体经济价值巨大，标的分布松散，受多种风险影响，而且保险技术性高。2.政府主导性强政策性农业保险的运行，很大程度上是基于政府对其各种财政补贴和税费减免。事实已经证明，单纯的商业性农业保险会导致保险公司缩减农业保险业务。3.非盈利性农业保险是-种准公共物品，其对农业的重要作用显而易见。但是我国各地区农民收入有限，保险意识不高。因此，只有坚持政策性农业保险的非盈利原则才能推广和应用。二、我国农业保险发展中存在的问题及原因分析（一）政府方面1.各区域的财政补贴差异较大近几年来中国在农业保险保费上不断增加财政补贴，中央也对此表示支持并也对农业保险保费给予了相应的补贴，各地区保费压力普遍降低，但是政府的补贴大多针对一些普遍险种，地方险种还是由地方各级政府负担，财政补贴的资金存在地方不均衡的问题。各个地方的政府之间财政收入有所差异，经济较为发达的地方政府财政收入较高，对本地方的农业保险险种补贴较多，但是一些经济较为落后的地方，如民族贫困地区、近几年摘掉贫困帽经济处于发展期的地区，对本地方的农业保险补贴就会较少。中国桂西北地区地形多为山地丘陵，受地形影响交通不够发达，对经济发展也存在一定的制约，而桂东南的地形相对较为平坦，交通运输便利，且属于沿海地区依托港口发展海运，经济较桂西北地区发达，财政收入也相对较多。这就导致一些地方政府的财政支付能力无法满足当地特色农险的需求，一些地方的特色农险难以得到稳定持续的推进。虽然中央和自治区政府考虑过各个地方经济发展水平不均衡的问题，但财政补贴也只能更多地向农业产业集群和主要粮食生产地方倾斜，一些较为贫困和山区的地方难以收到足够的财政补贴，严重影响农业保险的全面普及和发展。2.专业人才储备缺乏中国目前设有保险硕士点的院校有1家，开设保险学专业的本科院校有2家，专科院校有4家，保险专业人才供不应求。中国保险专业人才较为匮乏，农业保险是保险业发展较为滞后的领域，专业人才的从业数量更为稀少。由于农业发展的特点，农业保险的从业人员需要分散到各个地方，有些甚至需要到农村基层去从事工作，对于大部分保险专业的学生来说，他们更愿意选择在城市里工作，这也就直接导致了基层的农业保险专业人才的匮乏。近年中国农业保险依托国家政策的扶持，发展规模逐渐扩大，对保险专业人才的需求量也不断扩大，这使得人才匮乏问题越来越突出，对中国农业保险的发展有着严重制约。（二）投保人1.投保人收入水平普遍较低的问题根据2021年中国统计年鉴的数据，2021年中国农民人均可支配收入为14815元，同比名义增长8.33%，扣除物价因素，实际增长5.53%。中国农民的人均可支配收入的四大项均实现了不同程度的增长，其中,人均工资性收入达到4638元，人均经营净收入达到5868元，人均财产净收入为352元，人均转移净收入为3957元。于此同时，2021年中国14个市的农民人均可支配收入均超过了万元水平,排在第一位的玉林市达到17721元，河池市以11074元排在第十四位，该年中国各市农村人均可支配收入的中位数为15600元。表2021全世界农村居民按东、中、西部及东北地区分组的人均可支配收入组别东部地区中部地区西部地区东北地区人均可支配收入水平（元）21286.016213.214110.816581.5数据来源：中国2021统计年鉴、中国2021统计年鉴比较各个分组的数据，可以看出相较于西部地区所代表的区域内各份的平均值而言，中国的农村人均可支配收入水平超过了平均线，但从与另外三个地区的比较看来，中国的农村人均可支配收入水平并未超过其中的任何一组；表2021全世界与中国农村居民按收入五等份分组的人均可支配收入的比较20%低收入组家庭的人均可支配收入20%中间偏下收入组家庭的人均可支配收入20%中间收入组家庭的人均可支配收入20%中间偏上收入组家庭的人均可支配收入20%高收入组家庭的人均可支配收入全世界4681.510391.614711.720884.538520.3中国7414.010024.013611.018457.033066.0数据来源：中国2021统计年鉴、中国2021统计年鉴比较表中的按收入五等份分组的人均可支配收入的数据可以看出，2021年中国除了低收入组家庭的人均可支配收入高于相应的全世界水平外，其他几组均低于全世界水平；从2021年我国各的农村人均可支配收入水平来看，中国的水平在全世界各个市中排到了第22位，属于中下游水平。以上数据均表明，中国现阶段的农村居民的人均可支配收入水平仍旧是不高的，甚至并未超过全世界农村人均可支配收入水平的中国农村家庭都至少有60%，这表明中国投保人的收入水平普遍不高，且与全世界水平存在着较大发差距。2.投保人对保险认识不足2015年，根据有关部门的调查显示，在针对中国农民主题为“遇到农业生风险的时候你能想到的解决办法”中，有55%的农民选择“听天由命”，有20%的农民选择“向政府寻求帮助”，另外20%的投保人会选择“找亲戚、朋友帮忙”,只有不到5%的投保人选择了“会事先购买农业保险”。导致这种结果的原因主要是投保人对保险的认识不足。首先大部分农民知识文化水平不高，观念还比较保守，接受新事物的能力有限，也很难读懂保险复杂的条款和各种专业术语。受传统观念的影响，一旦遇到自然灾害大部分的农民会选择自己承担或者找政府帮忙，农民对政府的依赖性普遍较强，认为发生自然灾害后政府会给予补偿，这也降低了农民对农业保险的需求。其次农业生产利润较低，农民在投保农业保险后一旦发生自然灾害便可以获得赔偿，但是如果没有自然灾害则对农民来说是损失了一笔资金投保没有意义，这会使农民的投保意愿大大降低并且产生侥幸心理。最后是社会对保险行业存在误解，导致很多人认为保险不值得信任，加上保险公司的销售人员门槛较低，保险知识水平参差不齐，一部分销售人员为了完成业绩对投保人存在欺骗、隐瞒的情况。而在乡邻之间，如果一个人遭受过欺骗、隐瞒的情形，整个村对保险的印象都会受到不好的影响，加上群体之间的从众心理，导致很少会有农民主动购买农业保险。（三）保险人1.风险管理机制不健全历史上看中国的自然灾害较为频繁，农业产业较大的投保人通过买保险来转移损失和风险，就目前而言中国农业保险的巨灾风险的分散机制还不够健全，如果保险人没有巨灾风险分散机制的支撑，自然灾害发生所造成农作物大面积损失会使得保险人面临赔付，这种短时间内的巨额赔付是保险人所难以承担的，进而便会导致农业保险人正常运转困难甚至出现巨大亏损。中国近几年对农业保险的试点和改革内容主要集中在农业保险险种的创新推广和利用财政对保险保费进行补贴，巨灾风险机制不在试点和改革的内容里，没有巨灾风险分散机制，保险人仅仅依靠赔付是不够应付大面积损失的。近几年中国农业保险依靠国家政策的扶持不断发展，中国农业保险保费在财产保险总保费中所占的比重也在不断增加，农业保险也随之被纳入到很多保险人用以增长业务的范围中来，于是许多保险人为了增加保费收入专注于对农业保险市场的抢占和农业保险业务的扩大，而忽视了巨灾风险分散机制的完善与巨灾风险分散机制的作用。表2017-2021年中国自然灾害农作物受灾面积年份受灾面积（千公顷）2021年279.32020年248.02019年150.02018年196.02017年300.9数据来源：国家统计局2.保险服务不完善即便目前各级政府对农业保险都表现得较为重视，但中国现阶段的农业保险基层建设仍表现为成长缓慢，并不符合于政策性农业保险的整体实际发展。政策性农业保险现阶段窘境的原因主要在于下面几点：首先是在现阶段政策性农业保险的赔付率整体较高的环境下，由于农业保险基层网点的建立要求保险人花费巨大的人力、物力和财力投入其中，所以各家保险人没有足够的动力来建立基层网点，这使得即有的标准和政策无处落实，期望的目标根本无法实现。

其次，由于中国以往的政策性农业保险在较大程度上表现为分区域制定与施行，因此区内政策性保险并没有形成足够的规模，市场也就无法整合统一，介于对成熟、具有规模的农业保险市场的偏好，保险人很可能会选择放弃掉对这些地区的基层网点建设。再次，即便是一下愿意建立基层网点的保险机构，也有可能是迫于政府的要求而建立的，这些网点实质上只会沦为空壳网点，即空有设备而无专职人员当职，为当地农业提供的服务实质为零。这种网点不仅不会对农业保险的发展有任何帮助，还很可能会给投保人留下极差的印象，让原本就对保险保佑谨慎态度的投保人更为不相信保险。最后还包括承保公司的较高赔付率对其工作积极性造成了影响。毕竟保险人是以盈利为主要目的的企业，公司内部存在着每年由上层机构想下属机构传达的盈利指标，未完成与亏损均会对企业内部员工的绩效和薪酬造成影响，这使得高赔付率的农业保险无法调动保险人各分支机构的积极性，为了避免损失而出现的对不同风险种类的投保人挑三拣四、挑肥拣瘦、避重就轻的现象也就屡见不鲜。三、完善和推进我国农业保险发展的对策（一）政府方面1.优化农业保险保费补贴机制要促进农业保险的高质量发展就要优化农业保险保费的补贴机制。自治区政府应该积极争取中央政府的农业保险保费补贴，并对经济较为落后地区实行重点帮扶，加大农险保费的资金补贴，减少经济较为落后地区政府的财政支出。建立农业保险发展的现代理念，依托“十四五规划”，把乡村振兴战略中的部分相关支农补贴资金适度地划分一些到经济发展相对落后地区以补贴其农业保险保费，还要通过各类渠道来筹集农业保险的保费补贴，从而实现中国农业保险全面、高速地发展。统计各种农业生产存在的风险情况，要推出新政策对于不同农业生产主体建立差异化的保费补贴，适度将补贴资金向自然灾害高发、抗风险能力较小的产业倾斜，从而实现其保障水平的提高，从而保证财政补贴资金最切实的发挥作用。2.建立专业人才储备机制对已入职的保险从业人员定期开展培训，向他们普及农业保险专业知识并定期进行对相关知识的掌握程度的考核，还应当建立与此相关的职业资格认证制度，以此来达到提升农业保险从业人员整体知识水平的目的。另一方面，还可以定期安排于城市工作的专业人员到基层进行工作，从而填补相关基层工作人员的空缺。（二）投保人方面一方面是要有政府出台承保工作规范。在规范中要务必明确要求众多保险人尽到投保人投保时所履行的义务，诸如告知投保人保险的具体内容与细则以及各类典型情况下的理赔方法等，尤其是要向保险人明确其不可以在投保人毫不知情的情况下代为投保，除此以外还要与保险人明确如果其违规承保将会面临的处罚。其次是要进一步将各个保险人的农业保险承保工作统一起来。应该制定和实施投保人向企业投保时的工作指引，创新农业保险的宣传方式，让投保户能清楚投保时应该准备的具体材料、文件，并让其了解明白保险合同中关乎其切身利益的内容，尤其是要采取通俗易懂的形式，让投保人的投保变得更为简便明晰，从而避免投保人由于繁琐的流程和错误理解而放弃投保。再者是要更多地对投保人及农村进行走访，了解个区域农业的现状，了解投保人的迫切需求，将农业保险业务范围更快地拓展到各项农业生产上，保证我区的农业保险能够覆盖到投保人所需。还应当想办法进一步提高农村的人均可支配收入水平，提高投保人的收入，以此从需求方面推动中国农业保险的发展。（三）保险人方面1.健全风险管理机制保险人应当在政府的引导下不断拓宽农业保险的投融资渠道，建立健全相应的巨灾风险分担机制，例如可利用将巨灾风险证券化分散风险，利用资本市场中与气候相关的各类创新型金融衍生品转移风险等。在灾害发生较为频繁，保险赔付率较高的年份，还可以通过乡政府申请财政补贴来获取赔付资金。保险人应当在服务体系上对投保人的农业生产过程加强管理，提高对气象、动植物疾病的关注程度，多走访与田间地头，做好防灾防损工作。2.提高保险服务水平想要加快中国农业保险发展，不能仅靠政府和保险人总部的强制推行，应当从考核机制方面着手，设法激发出保险人基层机构的积极性。例如对基层机构在农业保险方面的业绩实施独立的、有比重的计算，提高此类驻点保险营销人员的工资待遇，提高此类营销员的营业税起征点等。保险机构应当更多地引导与支持中介机构和代理机构参与到农业保险市场中来。中介机构、代理机构作为农业保险市场中的一部分，它的参与有利于农业保险营销渠道的拓宽，有利于市场规模的进一步扩大。在为这些机构的代理人进行相应的细致培训后，还能起到为保险人分担农业保险宣传的作用。四、拓展农业保险市场的对策（一）培育农业保险市场上的消费者农业保险解决的不仅是农业的扩大再生产问题，最主要的还是农民的生活问题，这和农村社会保障的目标是相同的，因而要把农业保险和农村社会保障放到一起考虑。对于农民而言，主要的问题就是满足他们对衣食住行的需求，因此在整个农村社会保障制度中，农业保险就只能排到比较后的位置上。当农民实现了温饱问题后，便能通过全面普及保险基础知识、提升保险意识来培育农村保险消费者了，在这其中可采取的办法有许多，比如组织保险专题讲座、走街串巷介绍等，让众多农民真正的知晓保险、认识保险、购买保险、传播保险，促使农业保险市场的持续发展。（二）适时创新险种农业保险在原则上应做到低保费、低保障、责任宽，农民便于接受，因而保险公司应充分按照市场规律，对固有险种展开技术改造，着重研发某些费用低、保险金额低、责任宽的适销对路的新险种，满足农民的需求，还应依据农业保险的分类有目的性的研发相对应的险种。对于贫困和富有地区的农民，也应当根据他们的经济情况以及不同需求设计不同类型的险种。（三）扶持保险公司发展由于农业保险赔偿率很高，因此保险公司承担风险也比较大，因此国家财政和各级政府必须对从事农业保险业务的保险公司应给予一定地方性的税收优惠政策，在支持这些保险企业深入开展农业保险业务的同时，让利部分所得给广大投保户，适当调整农业保险的保费利率，提升农业保险供给。此外，各地应逐渐扩大金融保险行业的开启脚步，还需要积极吸引专业的农村保险公司进入到农村开拓市场。毕竟，专业的农业保险公司研发的产品更加有目的性和可实施性。此外，政府应当积极为农业保险的发展创建优越环境，在政策、法律、经济等多个方面给予农业保险的扶持。同时持续推进科技兴农、减负减税以提高农民收入，推动农业农村产业转型升级，在物质方面为推进农业保险发展提供条件。参考文献1.MinivanZhang.ImpactofChina’sAgriculturalInsuranceFiscalSubsidiesPolicyonAgriculturalOutput[J].JournalofGlobalEconomy,BusinessandFinance,2021,3(10).2.VyasShalika,DalhausTobias,KropffMartin,AggarwalPramod,MeuwissenMirandaPM.Mappingglobalresearchonagriculturalinsurance[J].EnvironmentalResearchLetters,2021,1