审贷规章制度样本

审贷管理规定本着公司诚信至上、服务领先经营理念，为了建立权责对称、责任明晰、决策规范审贷管理体制，尽快满足客户需求，缩短审贷时间，有效防范道德风险和能力风险，依照国家关于金融法规，结合公司实际状况，特作如下规定：第一节审贷部工作原则一、保密原则对客户资料要保密，不可以和任何不有关人透露客户状况，这是一种行业纪律。二、谨慎原则针对复杂多变国内外经济金融形势，咱们必要更为审慎把好信贷准入关。审贷过程中，对客户提供资料要严格审核，谨慎检查其资料完整性和真实性，保证资料完整收集和合法管理。三、服务至上效率优先审贷部门必要坚持以服务客户为宗旨，通过采用合理审批管理方式，达到简化办事程序、缩短办事时间、提高办事效率规定，实现以最短时间、最迅速度和最优质服务为客户办理贷款审批手续。四、审贷部工作准则：稳、快、好第二节审贷部部门职责根据法律和公司信贷政策与条件，对客户部提供客户材料进行审查、核算、整顿，提出贷与不贷意见报有权审批人及银行审批，承担对客户贷前调查与贷后管理责任。审贷部门组织构造经理1人经理1人初审主管（空缺）总审主管（空缺）初审接单（2人）复审（空缺）面签（3人）总审1人抄写3人家访员5人家访主管1人人）驻行1人亚市主管（1人）抄写1人面签1人初审接单1人业务办理流程及家访流程、管理规定第一节审贷部工作流程录入系统查录入系统查询征信征信业务提车合同抄写总审报行批贷业务报单，业助录机初审分单给银行，并约客户面签手续齐后初审约家访家访复审批卷公司存档注：A类客户免家访，面签当天提车B类客户面签、家访后次日提车。C类客户家访后第三个工作日提车D类客户按正常审批流程批贷提车第二节审贷部详细岗位内容及流程一、初审（一）、岗位任职规定：1、口齿清晰，普通话原则，有较强沟通能力。2、对本职工作有信心、耐心、责任心，公司利益高于一切。3、具备良好服务意识,具备亲和力。4、具备良好职业道德，不泄露公司机密。5、具备良好心理素质，丰富社会经验，可以通过简朴沟通对申贷客户进行基本条件评估。6、纯熟掌握公司可提供信贷政策及办理手续。7、熟悉本地交通状况，迅速合理安排家访（二）、岗位职责1、向客户及时精确传达公司政策、所需手续。2、纯熟掌握贷款政策，清晰明白受理条件。3、对于北京路线要非常清晰并对路面状况熟悉，做到顺畅安排家访。4、思路清晰明确有较强应变能力，工作要有条理性。5、有良好把控力（例如,对于客户还不拟定与否买车，问明因素,告知业务,辅助业务工作，而不是直接挂电话把单子搁置不做任何工作）。6、要善于沟通且积极积极与对接部门沟通，不要有抵触心理。7、自觉遵守保密规定，不准泄露公司机密和公司信息。8、工作上浮现问题应积极解决不回避，敢于承担责任。9、对工作中浮现超过自己能力或权限问题应积极积极向部门领导报告。10、寻常工作报告，服从部门管理。（三）、工作描述及原则化流程1、业务员将查询征信客户信息报给业务助理，业助在系统中“征信查询”中录入业务员报来客户姓名及身份证号、查询征信经销商信息。（亚市报单重要是报到亚市审贷部，需转公司家访单子亚市以传真形式发过来，拿到单子后先与亚市核对一下基本信息及客户状况。）如果报单经销商在系统里没有，则规定业务员重新填写经销商调查表交给资源管理部。经销商名称原则：XX经销商（区域/属性）2、每天定期将客户姓名、身份证号以邮件形式发送到银行查征信。每日三次，上午10：30和下午14:00及16:00，发完后致电给驻行人员。（借款人和其保证人都要登全，如因登不齐全未出征信，会影响单子速度，甚至如果单子因逾期过于严重而无法操作，且征信却不是第一时间出来，那就会导致客户厌烦甚至影响业务员和经销商之间关系）3、征信查出之后驻行人员以邮件形式告知初审征信成果，初审在系统中“征信查询”项内，将银行反馈查询成果录入。4、业务助理将业务员提供《贷款申请表》中信息录入到公司系统中；输入系统要仔细，逾期严重不能做客户应将客户逾期状况详细输入系统，输入系统贷款金额及费用，若有改动要及时修改。5、初审接单岗位人员依照征信成果及业务员提供《贷款申请表》中内容来分析贷款客户更适合报哪家银行受理。客户信息审核无误后，转交给初审面签岗位人员，由面签人员下午16：00左右开始约客户次日进行面签，并告知客户面签时需带齐手续及注意事项。6、面签岗在接待面签客户后先检查客户提供手续与否齐全，涉及姓名、身份证号、婚否、现住址、房产产权状况，名下与否尚有其她贷款，所购车辆品牌、排量、车价、贷款额度及贷款期限；填写审批表，并在审批意见表上面注明所缺手续，问清去客户家家访路线,把详细家访路线写在乎见表上，便于家访员会依照这个路线精确及时到达家访地（客户家）；1）、客户资料：身份证、户口本、驾驶证、房产证、收入证明、一寸照片2张；结婚要提供结婚证及配偶身份证、户口本、收入证明，无法提供结婚证需到民政局开证明；•身份证：提供夫妻双方身份证正反面，共同借款人或担保人身份证正反面。北京银行规定借款人身份证必要是二代身份证，否则无法做抵押登记。（暂时身份证无法开还款卡）•驾照：在有效期内符合驾驶车型驾照。如在申请贷款期间，驾照有违章，必要缴清违章款项。如征信显示有车贷需双方提供驾照。军人须持有地方驾照•房产证件：全款商品房：a、房产证b、购房发票、购房合同分期房产：a、房产证（房产证上盖有贷款银行章）b、购房发票、购房合同、借款合同、还款流水（贷款需出具还款流水，有逾期需提供半年以上）、公有住宅租赁：a、提供承租单位公租房本b、租赁合同或单位房管科开据居住证明部队房产：由部队营房科或团级以上单位开出居住证明，并盖章（部队居住证明需开3份，银行做抵押登记时需用居住证明原件）宅基地：a、产权证b、由本地土地局开出产权证明（北京银行规定要盖土地局及村委会章）•婚姻证明：结婚证明：结婚证上姓名及身份证号码必要与身份证上一致，如有错误，需提供证明。如丢失，需到民政部门补办或到民政局档案馆调档。离婚证明：离婚证或是法院判决书。•收入证明：a、提供夫妻双方或共同借款人，收入证明需盖单位公章或人事章，用黑色签字笔填写，并大写，不得涂改。在京注册公司开出，并在北京工商网上可以查询到正常经营公司，如果在工商网上查不到公司需提供公司营业执照副本并加盖公章。。b、借款人为公司法人及股东则需提供营业执照副本及股东章程）并加盖公章。c、如夫妻双方在同一单位需提供营业执照副本并加盖公章•暂住证：a、借款人为外地人需提供暂住证。b、暂住证上常住地址必要与身份证上一致，暂住地址上必要明确写有哪个区。2）、借款人所提供房产为父母房产，需要房屋产权人作其保证人，同步提供其身份证、户口本、收入证明，产权人跟借款人不在一种户口本上需要到户口所在地派出所出具两人关系证明。3）、客户把原件及复印件准备好，资料一定要齐全，并且配偶及房产权人都要在场。7、银行面签过程中，要及时与银行面签经理沟通。面签之背面签人员先去银行客户经理处确认意见及所缺手续，然后告知客户所需补齐手续，并将所缺手续写在审批单中。8、银行面签完后，把面签通过可以家访客户资料报到约家访岗，并及时点击系统，将客户面签状况录入系统中。9、约家访岗依照区域对可家访客户进行分类分组，按路线安排客户家访时间，然后告知客户详细家访时间段；并嘱咐客户手续原件要所有放入家中，主借款人一定要在家，如银行家访夫妻双方都要在家，房屋所有权人也要在家。10、将银行查回征信放入家访袋中保证次日家访每一种客户、家访员会见到征信。11、把每天家访客户名单、面签客户名单、报支行客户名单、报总行客户名单即只要是报到审贷单子都要明示，每一步进程都要及时点击系统确认。12、每天要开保证金客户名单给财务（财务会依照这个明细开出保证金收据）；13、将每天报单数量、退单数量和家访数量记录出来；14、制作每周周报、每月月报。二、家访（一）、岗位任职规定1、形象好，口齿清晰，普通话原则。2、较强语言组织能力，思路清晰明确。3、具备良好职业道德，不泄露公司机密，不误导客户。4、有较强观测能力，具备风险防范意识。5、纯熟掌握并能灵活运用公司可提供信贷政策，协助边沿客户完毕贷款。6、具备一定文字表达能力，客观精确地表达家访意见。7、熟悉本地交通状况。（二）、岗位职责1、公司利益高于各方利益。2、遵守公司各项规章制度、规定、决策决定。3、严格执行上级领导工作安排。4、明白自己事、干好自己事、不谈论超过工作范畴人和事。5、陪行人员不与银行人员谈论公司事务，坚持公司立场。6、爱护公司财产，家访车辆及时养护，并保持清洁。7、家访时穿戴整洁，配带胸卡，带鞋套。8、家访时认真审查手续资料，细心整顿，详细全面理解客户状况。9、不向客户做任何承诺。10、摆正心态，全心为客户和公司服务（三）、工作描述及原则化流程1、家访前准备1）、在接到家访客户名单后，对既有材料进行分析；重要是对客户住址、路线、所缺材料做到心中有数。2）、出发前给第一种客户打电话拟定如下内容：a.拟定家访地址和约好时间。b.拟定借款人本人、配偶及房产权人与否在家。c.询问客户贷款手续准备状况，贷款手续原件与否在家，与否复印，如果没有复印，趁这段时间去复印。3)、检查家访用品：笔、本、鞋套等4)、领取家访车辆，检查车况及燃油。2、家访中对借款人住宅社区环境调查（初步判断借款人经济实力）1）、到客户住宅社区后，先对社区大门、楼号及单元门拍照。2）、观测社区状况，涉及：社区位置、安保状况、社区整体环境，社区内既有车辆级别，社区内人员外表素质，如：老头老太太多，一楼居民杂物多，证明社区回迁，宿舍成分大。与否有地库，理解停车状况。3、家访中对家庭居住环境观测与客户面谈1）、与客户会面后，先表白身份。2）、到达客户门前将鞋套穿好，整顿好仪容仪表后轻敲客户门（注意礼节）。鞋套依照客户住宅状况可穿可不穿，3）、进屋后观测家庭居住环境，家里装修档次、居住稳定限度、看与否为实际居住地。4）、核算家庭电话。5）、观测室内整体是零乱还是整洁。如零乱，观测与否有果皮，剩菜等。除观测以上几点外还要观测与否有灰尘、花草宠物等。由此判断与否长期居住在此。6）、观测室内与否有外人，与借款人什么关系，在如下过程中与否关怀费用，提车时间及还款方式。由此判断与否代购。7）、进屋坐下后先拿出流程单，在客户核对流程单时，将合同内《合同保证条款》准备好。客户核对流程单后，如无异议，签字。如对费用有疑问，不要对费用做任何解释，规定客户和经销商或业务员联系。并将经销商和业务员姓名记下来。如经沟通拟定无异议，签字。将《合同保证条款》给客户签字，同步收取合同保证金。4、家访中对客户贷款资料核算检查1）、检查客户准备手续，原件，复印件。2）、检查身份证：如是老版身份证，先检查真伪，原件与复印件对比与否清析，与否在有效期内。如新版检查复印件与否正反面都印了。如外地人同步核对暂住证，规定暂住证常住地址和身份证地址一模同样，现住址一定有区，如有问题告知客户抓紧办理，否则提车后无法上牌照。3）、检查驾照：先检查真伪，有效期与否过期，证号与否和身份证号相符。A本与否有体检证明。4）、检查户口本：先验真伪，然后与复印件核对，看与否漏印（重点首页、户主页、变更页）。5）、检查房本：先验真伪，再验内容，产权人是谁，与借款人关系，地址与否与家访地一致，检查她项中与否有共有人，然后核对复印件（重点首页和尾页与否复印）。6）、检查结婚证：先验真伪，如老版手写，检查姓名、字体、出生年月日、身份证号与身份证与否一致。7）、以上工作重点：通过身份证拟定户口所在地，通过户口本理解其户口成分（非农户、农户）及家庭构成，婚否。通过房本理解居住地产权构造（大产权、小产权、宅基地），产权人与本人关系，判断住所与否稳定。5、家访中对户口本核查与沟通1）、依照户口本理解借款人家庭构成，观测家里状况结合谈话来理解判断都谁在此居住，客户提供婚否真伪。2）、理解借款人家庭大概生活支出及承担、有无贷款行为、负债状况。3）、按户口本整顿复印件顺序。6、对收入证明核算1）、书写与否符合规定，涉及炭素笔、固定电话、联系人、单位名称与公章与否一致，有无涂改，2）、理解借款人单位性质、主营业务、本人职务，运用个人经验及对各行业理解来判断客户所讲与所提供单位状况与否属实。如股份制或本人为经理，理解本人与否有股份，与否法人，与否有股东章程，如果有，规定提供营业执照复印件和股东章程复印件加盖公章。3）、通过配偶收入证明来理解配偶工作状况，所从事行业，来理解家庭真实收入。以上谈话重点：家庭生活基本状况，真实收入，生活有无承担，所从事行业与否稳定。4）、检查完所有手续后，将所缺手续告知客户并填写《车贷所缺手续表》，将公司或银行地址、传真、联系人写清晰，交给客户。5）、必要时可作单位实访：如餐饮娱乐、商贸、建材、租赁、私营等公司在进行网上核算、电话调查有疑问进行实地核查。对客户购买车型较大，收入较高人群，进行单位实地核查；银行对客户收入有疑问规定我公司访单位要按规定作实访，调查单位真实性及单位规模状况。7、家访中与客户订立贷款有关合同1）、以上程序完毕后开始签合同，重点：依照户口本家庭成员状况及房产产权状况订立保证合同及反担保合同2）、在客户填写申请表中家庭电话时，用手机拨一下，看电话与否真实。3）、签完合同后，询问客户选取这款车理由，对所选车型理解有多少，在哪儿看车或订购车。4）、对借款人室内拍照，注意先与客户阐明并征得批准。5）、家访过程中不要对客户做出任何承诺，涉及能否批付，批付时间。然后离开给下一种客户打电话。8、家访回来后结合社区整体环境、家庭状况、收入状况、人品素质、所提供手续及购买车型，综合、细致、全面写出家访意见，并及时精确录入系统。9、家访中经常遇到特殊状况及解决办法：1）、家访地与提供房产不符，询问家访地房产产权归属，客户常住在哪，提供房产当前什么状态。2）、分期房仔细检查购房合同中地址与否与房产相符，结合信用报告检查还款状况，如果有逾期，询问导致因素，规定提供还款流水，普通规定提供半年,看状况规定提供更长时间。3）、外地户口重点检查户口成分真伪，暂住证与否符合规定，观测家访地与否有长期居住迹象。4）、如发现结婚证不符合规定(结婚证上姓名或身份证号身份证上不一致)，规定客户去民政局或街道开证明。离异者，一定要看离婚合同，理解房产与否判给对方。5）、如亲属房产，产权人与借款人不在一种户口本上，规定提供关系证明。6）、陪行人员家访时发现假手续、假证件不要声张，回来上报。访完后即时理解客户经理对借款人意见，并即时反馈业务助理。三、复审(一)岗位任职规定1、规定头脑清晰，判断精确，做事细心、认真负责。2、与否具备较强语言组织和表达能力，较强沟通协调能力，协调好各岗问题（重要是对整个公司各个环节、流程清晰明确，与银行、公司其她部门及本部门上下协调）3、与否具备一定信贷业务实操经验，有关行业工作经验3年以上,并有实际操作经验1年以上。4、与否具备良好职业道德，不泄露公司机密，不误导客户。5、与否可以纯熟掌握并能灵活运用公司可提供信贷政策及办理手续。6、与否理解银行报批手续，以及所需要报行材料，7、与否从专业角度对客户进行综合鉴定，给出审批意见以及控制风险办法8、与否熟悉初审、家访、审核及报行等有关环节。(二)、岗位职责1、与否认真仔细审查客户资料，保证齐全。2、与否审查客户驾照、公司信息、工资收入真实性。3、与否与业务人员沟通，协助边沿客户完毕贷款；如发生退单，做出合理解释。4、与否及时订立符合公司规定切合实际复审意见，没有落签导致业务提车前不可以及时清晰理解客户资信级别，导致无法及时与客户沟通风险保证金。(三)工作描述及原则化流程1、从家访员手中接到访完客户手续，查看与否已收取合同保证金，查看借款人资料与否齐全，证件与否真实有效，有无虚假材料。2、家庭总收入与支出匹配性。3、在复审岗批复完毕后及时审核客户手续，在网上查询收入证明及驾照并以电话方式对客户单位电话进行核算；4、对此单做出对的判断，给出公司批贷意见(涉及反担保履约金如何收取意见)并做出对客户意见阐明，写出结论，然后由审贷部经理签字确认。只有通过复审客户，才干报到总行。5、复审要补充初审、家访环节没察觉到问题与漏洞，找出风险点，给出全面、精确复审意见，交给公司责任审批人审批，如果公司责任审批人没时间审批可以先交给业务助理进行下一步操作6、批贷提车时对客户房产审查，审查与之前提供资料与否一致，与否真实有效，把房产性质、房产与借款人关系详细写在结算单上7、复审所关注风险点：户籍，家庭居住状况和居住位置，产权所属状况，婚姻状况，家庭背景，家庭氛围，子女抚养状况等。购车合理性，还款能力，收入真实性，职业状况，工作年限，工作稳定性，经济实力体现，公司在市场中竞争力，与否为实体公司，行业所属状况与否为高危风险行业，个人素质评估，学历状况，还款负债比，还款意识，8、公司现行反担保履约金收取规定(审批意见)：﹡外地人：2期。﹡远郊：2期。﹡城八区：2期。﹡假收入：2—3期。﹡代购：3期+GPS。﹡房产未入住在外租房：2期。﹡公有租赁房购买大车：2—3期。﹡已婚客户按9单身做：2—3期。﹡提供假证件：2—3期。﹡车价80万以上：2期。9、如下状况需要总经理审批；﹡贷款额25万以上。﹡北京人、外地人车型较大，车价50万以上车型。﹡代购。﹡有疑议单子。四、合同抄写：（一）、岗位任职规定：1、与否笔迹工整，打字速度较快，对办公软件纯熟操作。2、与否认真负责，做事细心，有责任心。3、与否具备吃苦耐劳及奉献精神（二）、岗位职责1、及时迅速打印基本资料迅速精确；2、及时迅速对的抄写合同与有关文献资料；3、检查合同、资料完整性，与否具备报行条件；（三）、工作描述及原则化流程1、从复审处接到客户所有手续后，把客户基本信息输入电脑，输入客户信息时，先看身份证、收入证明与否有误，户口本、房本与否齐全，发现不合格及时告知业务助理好告知客户（在业务助理没有审核客户收入、驾照时，得先核算关于信息）。核查合同手续与否齐全，印章与否加盖齐全，流程单内容与否与系统一致，再次核算首付、贷款金额与否对的，合格证与否清晰，没有合格证打电话告知业务补。确认无误后开始抄写合同。2、依照各银行规定打印合同和计算负债，（招行）基准利率1年为5.31，2-3年为5.4，4-5年为5.76，执行利率1年为5.841，2-3年为5.94，4-5年为6.336，上浮比例普通为上浮10%，特殊状况另算。3、在打印每份合同步先看该打合同与否有误，格式与否对齐，打印完后把所有关于车总价、首付、贷款金额写上。4、合同写完后，开始排序，完后再审核所有合同与否有打错，与否有没打上或是该写没写，给客户开卡、写首付款发票。保证每份合同对的率100％，合同检查完后，拿到客户经理处签字，然后拿回再次审核。5、确认合同无误后，交给总审审卷并报行。五、总审（一）任职规定1、纯熟掌握并能灵活运用公司可提供信贷政策及办理手续2、熟悉公司审贷部门各环节工作内容及流程3、具备较强语言组织和表达能力，较强沟通协调能力，协调好银行以及客户之间各种问题4、具备一定信贷业务实操经验，有关行业工作经验3年以上,并有实际操作经验2年以上。5、具备良好职业道德，不泄露公司机密，不误导客户。6、对本职工作有信心、耐心、责任心，公司利益高于一切。（二）岗位职责1、纯熟检查和核对客户资料真实行及完整性。2、对有疑义客户资料，能给出理性判断。3、对银行提出问题，要及时妥善与业务员及客户沟通。4、对不符合条件客户，要坚决回绝，不走边沿。5、手续完全可报行要及时报行，保证公司业务效率。（三）工作描述及原则化流程1、审卷，从抄写员处接到卷后，认真细致检查其完整性及真实性，手续完整及时报行，如手续不完整告知该卷业务员及客户及时补齐。2、跟单，在电脑中随时关注并更改单子信息：是家访了还是报行了？家访及报行时间；是批贷了还是没批贷？批贷时间；与否退单？是何因素？是客户自己退还是银行退？详细因素必要标明（时间—因素）3、随时与银行沟通，对银行提出问题及时解决。4、理解每单进程，解答业务员各种疑问。5、将银行批贷客户名单及时在电脑系统中点击确认。6、将每天报行数量、退单数量（注明因素）记录出来；7、制作每周周报、每月月报。六、驻行（一）、岗位任职规定1、具备较强沟通、应变能力。2、做事严谨、细心。3、工作认真，具备很强责任心。4、能妥善解决突发事件，敢于承担责任（二）、岗位职责1、与银行客户经理及时沟通协调，掌控每单在行状态；2、