信条：寄希望于奶酪

Credem：Bankingoncheese姓名：xxxIntroductiontoCredem简介：

成立于1910年的区域性银行，1997年在证券交易所上市，总部设立于意大利的艾米利亚-罗马涅，主要服务对象为家庭和中小企业。业务范围：

商业银行业务；银行保险业；资产管理；其他业务；商业领域：

农产品领域，包括葡萄酒、烟草、奶酪等战略特征：

在资产管理和市场定位都是保守型Credem的独特商业模式广泛的地理区域覆盖性银行规模与农产品公司需求适配度高资产管理（客户-家庭、CEMs）意大利式产业渗透涉农专业知识的积累，制定运作标准UniquePhilosophyIntroductiontoCredemIntroductiontoParmigianoReggiano帕马森干奶酪号称意大利奶酪之王，它产自艾米利亚-罗马涅地区，是世界上最古老的奶酪生产全程靠手工，是意大利美食文化的重要象征。整个制作及发酵过程为期18,24,30or36月。奶酪的质量和价格会随着储存时间变化。越陈年味道越浓，质地越见干燥，吃起来越有沙粒感。IntroductiontoParmigianoReggiano意大利政府为了严密监控及保留这种顶级芝士的制造工艺，将其列为法定产区产品(D.O.P）只有产于自意大利北部的艾米利亚-罗马涅地区，且所有的生产步骤和最终的产品符合规定，才会被授予DOP印签。IntroductiontoParmigianoReggianoProductionprocess

在奶酪的生产过程中，为了防止丢失，便于管理，银行会给每轮奶酪打上了一系列的身份信息，包括独立的序列号，生产日期，产地和证实其身份的DOP标识。MaturingProcess奶酪的发酵期至少还需10个月，这一过程中存在着风险，如果一旦奶酪出现裂缝，那么奶酪便失去了价值。而且生产商在长达两年的发酵期内，无法获得资金周转继续运作。IntroductiontoParmigianoReggianoSupplychainFarmers：提供制作奶酪的牛奶，大多奶酪作坊都是自家养牛Producers：奶酪制造商（作坊），生产出的奶酪至少需要12个月的发酵期才能销售给wholesalers，获得回报。Wholesalers：在出售之前继续进行发酵，存储在固定的仓库中。

Retailers：销售给顾客，通过价格和质量政策来吸引顾客。生产周期长资金限制借贷！IntroductiontoMGT公司介绍：PR产区中心最大的存储类公司；存储能力：440000个奶酪；公司出现的背景（满足市场需求）：普通农户自建仓储成本过高，回本周期长；银行不擅于管理农产品，且成本过高；非第三方保管的风险（坏账案例）：大豆油（掺水），香烟（只摆第一排）主营范围：奶酪发酵储存，进行日常数量、质量的检查。MGT公司战略提高贮存环境控制能力不断投资设备，开发专业的厂内物流增加储能的同时，控制成本，避免农户产生自建仓库的想法除了提供抵押物存储，还提供普通存储服务Wholesaler可以通过存在MGT的已购奶酪进行抵押贷款作为金融服务中介，为银行介绍潜在的奶酪厂商客户战略的实施整个行业有10%的质量问题，而MGT出现质量问题只占1%；储存量降低，总收入增加；收入较奶酪产量增长速度快。贷款模式风险控制定期检查（一年一次）非定期检查（价格剧烈波动）利率根据信用评级，以欧洲央行利率为基础上浮100-300个基点信用评级每年更新一次担保放贷风险比率70%-80%抵押物有第三方保管用途生产资金对象农业厂家Credem的坏账率控制在0.2%以下，在过去10年仅发生两起坏账。难题：清算&不清算？清算：影响银行声誉不清算：坏账风险VS问题一总结Credem、MGT、PR三者之间的关系？问题二动产抵押贷款和不动产抵押贷款有何区别？答：动产/不动产抵押是指债权人对于债务人或第三人不转移占有而供作债务履行担保的动产/不动产，在债务人不履行债务时，予以变价出售并就其价款优先受偿的权利。一般情况下，不动产抵押必须登记，比如房产、车辆，不解除登记，私下处分抵押物无效；而动产抵押不止是合同成立即可，需要封存或者是移交抵押物。问题三如果市场价格降低，导致抵押物价值低于贷款数额，Credem、MGT应该如何处理？市场价格升高，又应该如何处理？答：市场价格降低，一方面会对企业的资金流产生影响，导致回收资金、继续生产困难；另一方面，银行会对企业的还款能力产生质疑，要求提前还款或者补充抵押物。但是资金流已经出现困难的企业，维持生产都已实属不易，提前还款势必会雪上加霜。所以从企业的角度来讲，采取定期归还利息的方式，最终归还本金的方式，将期中更多的资金投入到生产中；从银行的角度来讲，建立企业的发展能力评估，建立相关行业的的价格预测机制，当价格剧烈波动时，根据企业的抗压能力选择不同的处理方式。当价格升高时，企业希望拿回多余价值的抵押物，回收资金，加大生产。问题四银行在什么情形下可要求提前清算贷款？如何控制风险？答：（1）借款人采用诈骗手段隐瞒真实情况，提供虚假证明材料的；（2）保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，抵押物损毁不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响贷款人实现质权，而借款人未按要求落实新保证或新抵押（质押）的；（3）不按照借款合同规定的个人贷款用途来使用贷款的；（4）未经贷款银行同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押的；（5）借款人拒绝或阻挠贷款银行对贷款使用情况进行监督检查的；（6）其他用于借款人原因，影响借款偿还或损害贷款银行利益的；（7）贷款银行与借款人约定的其他情况。风控模型问题五Credem模式适合于什么产业？具有什么特点？答：农、林、牧、副、渔。特点1.动产抵押；2.抵押物尚未发育成熟；3.抵押物价格不稳定；4.抵押物容易变现5.生产周期较长，且资金投入大。问题六中国是否有类似的模式？发展如何？答：在黑龙江奶牛养殖带上，养殖户面临着“家财万贯，带毛不算”的窘境，养殖业融资十分困难。当地的银行也意识到这个问题，推出以活牛作为抵押物的新型抵押贷款。活体抵押解决了两个瓶颈，一是大牲畜的登记；二是大牲畜的保险，给奶牛入保险，把饲养风险、市场风险等由专门的保险公司来承担，并请银行作为第一受益方，再由银行用保单质押的方式给企业放贷。仅大庆农商行，活体抵押已投放贷款1.2亿，18486头奶牛成为了规模养殖户融资的媒介，支持了28个规模牧场的发展。问题六此外，为了不断缓解农村产业结构、促进农村经济发展，枣庄市农联社创办了“活体畜禽抵押”贷款模式。采用畜禽健康状况评估报告—借款申请—贷前调查—信用等级评定—资产评估—签订三方（银行、借款人、担保人或第三方监管人）抵押贷款协议和抵押贷款合同—抵押登记—发放贷款的流程，保证双方的利益最大、风险最小。为了降低信贷风险，主要从以下三个方面出发：一是防止畜禽死亡；二是防止畜禽丢失；三是资产评估的就低原则和贷款最高比例限制；四是正向激励。而在贷款模式的形成中，当地政府在政、银的博弈过程中发挥了至关重要的作用。问题七发展地区性特色行业发展，金融方向有何创新？答：受黑龙江省的活牛抵押为例，奶牛作为活体抵押物申请贷款的探索，具有扬“资源”之长，补“机制”之短的样本意义。对于其他省份来说，各地均有自身的特色农业，不仅仅是畜禽，还有可能是药材、茶叶、酒、海鲜等，应因地制宜探索创新各自的抵押模式。换言之，对于动产、具有不确定性收益的企业，可以从以下方式创新：旅游性城市，通过旅游景点门票收费权作为抵押进行贷款；对于矿物丰富的地区，可以通过采矿权质押贷款；农业发达地区，可以进行三权（地权、房产权、林权）抵押贷款、伞式抵押贷款、活体抵押贷款；渔