对前进信用社在村发放联保贷款的调查与思考

对前进信用社在村发放联保贷款的调查与思索**信用社关于客户**申请借款的调查报告申请人：**，于**月**日向我社申请借款**万元，期限**年，用作***，我社接到客户申请后，对客户相关状况进行了调查，现将调查状况报告如下：一、借款人基本状况：借款人：**，性别，身份证号码，住址，文化程度，配偶：**，该户现有劳作力*个，为我社辖区内常住农户，在我社辖区内从事农业活动。借款人主要经营项目为：1、种植业，项目名称，数量及单位，本年估计收入**〔如种植水稻，50亩，本年估计收入10万元〕2、养殖业，项目名称，数量及单位，本年估计收入**3、劳务，〔该户家庭成员***农闲时间在**地方从事劳务，能实现年收入***，4、其他经营活动〔如农产品你加工等〕该户经营时间较长，有一定的专业技术，符合我社农户贷款条件，目前该户在我社无借款，经查询无不良信用记录，经我社信用等级评定，综合得分**分，评为*级农户。二、借款用途该户因***经营，必需投入资金**万元，现自有资金**万元，资金缺口**万元，特我社申请农户小额信用贷款**万元，经调查该户用途真实，符合我社农户客户贷款条件。三、资产状况及风险分析该户现有资产**万元，主要包括住房，建筑面积**平方米，价值**万元，农机**台，**成新，价值**万，在我社存款*万元，其他资产**万元。该户上年总收入**，总支出**，纯收入*，估计本年总收入、支出、纯收入、能按时归还我社贷款本息。该户第一还款来源充足，按照五级分类定义，建议该笔贷款初分为正常类贷款。四、调查结论及限制性条件经调查，该户符合我社贷款条件，同意发放农户贷款**万元，期限**年，同时强化贷款贷后监管。调查人：农户联保贷款，必需要补齐联保小组成员的基本状况，联保协议期限状况，每户的信用评级状况，以及单个农户的授信额度和联保小组总的额度。2.关于乡村联保贷款有效性分析,真心求助农户联保贷款制度是针对乡村小额贷款引进的一种革新型信贷制度。这一制度无必需抵押，以联保的形式确保了贷款的安全性，对解决农业发展资金瓶颈和促进乡村经济发展方面发挥了庞大作用。本文以博弈理论为分析框架，阐述了联保贷款的优势及其可能的弊端和隐患，提出了相应的政策建议。一、联保贷款的博弈分析农户作为小额贷款人与金融机构的博弈中，贷款人知道自己的还款意愿和还款能力，处于信息优势地位；金融机构不能确切地了解贷款人的信用状况，处于信息劣势地位。依据信息经济学理论，如果缺乏必要的信息约束与制度约束，拥有信息优势的贷款人有可能采纳机会主义行为，隐瞒对自己不利的信息，或者采纳一些有利于自己而损害金融机构利益的行为。金融机构为了鉴别违约贷款人和履约贷款人，获得每个贷款人的真实信用信息以及监督贷款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力。当收集信息的成本和监督成本过大时，便无利可图。正是这种状况的持续存在和难以解决，才使得金融机构惜贷、惧贷，连优质贷款人也一起被拒之门外。一方面金融机构有大量存款贷不出去，另一方面优质贷款人无法获得急必需的发展资金，金融资源难以得到充分利用和有效配置，经济发展受到制约。联保贷款制度是一种信息约束机制和制度约束机制的革新。联保制度的推出，改善了金融机构信息劣势的境况，改变了贷款人的行为约束，也改变了金融机构和贷款人的最终得益。联保贷款的理论优势可以用博弈论加以解释，现举例分析。无妨假设贷款人从金融机构贷款100单位，利率10%〔为了计算的方便〕，贷款人使用资金收益率50%〔理论假设〕。现分析如下：在贷款人履约的状况下，金融机构如果采纳无联保策略，金融机构和贷款人的得益为〔10,40〕。采纳联保策略时〔假设3人联保，其他状况类似〕，金融机构增加了贷款人信用信息的得益，无妨设为2，即金融机构得益为12；贷款人增加了在金融机构信用信息的得益2和在联保团体中的加倍的信用得益6，即贷款人的得益为48。在贷款人违约状况下，金融机构如果采纳无联保策略，金融机构和贷款人的得益仍为〔-110,140〕。采纳联保策略时，因为有联保人的存在，金融机构得益与贷款人履约时相比变化不大，仍为12；此时贷款人的得益将会有很大变化，因为联保对各联保贷款人形成了有效约束。贷款人保持其在联保小组中的信用以及维持与联保人的持续合格关系直接关系到自己的长期生存发展，如果自己违约，则长期生存发展环境将变得恶劣，这关于违约人而言，其损失将远远大于从金融机构所得的违约信用贷款，数值难以量化，无妨设其为-1000〔表示极大的损失〕。整个博弈矩阵可表示如下：在这样的支付矩阵下，容易得出，金融机构的“联保〞策略是严格优势策略，金融机构选择联保。此时，理性贷款人选择履约，也就是均衡结果为〔12,48〕。这样的状况下，金融机构在利益扩大的同时风险得以有效控制，有动力积极放贷；贷款人因为有联保人的约束同时也无必需抵押品，有动力积极提供有效信用信息，其发展所急必需的资金得到解决。出现能高效使用资金的贷款人获得发展资金、金融机构闲置资金能够安全贷出的共赢局面，金融约束得以解除，金融资源得到有效利用，经济发展得以释放。在以上的理论分析中，暗含假设是联保贷款制度能够对联保贷款人形成有效约束，而有效约束的形成有赖于金融机构与联保客户之间、联保小组成员互相间的信息完全性。但是实际实施过程中，由于征信体系不完善、联保小组间的默契程度不够等原因导致金融机构对联保小组不能掌握完全信息，所以在有效约束的形成上，存在不可避免的障碍。二、联保贷款在施行中的比较优势依据以上的博弈理论分析可以得出，联保模式是解决目前乡村地区农户贷款难的最优选择。具体来说，联保贷款现实的优势是比较显然的。1.信用识别成本较低。乡村金融机构办理小额贷款时，绝大多数既没有完善的农户信用档案，也没有足够的人力对分散在广大地区的农户进行详尽的调查，因此缺乏可供查询的农户个人信用资料。再加上金融机构对当地农户的信誉、生产生活状况不了解，又没有抵押，没有办法客观地进行客户信用评价，无法有效地预防风险。而在联保模式中，信用识别转移为农户之间的行为，由于一个地区的农户长期生活在一起，彼此之间在信用程度、违约可能等方面较为熟悉。农户自愿选择、组建贷款小组，可以使风险较低的借款者互相选择组成联保小组，由农户自己降低了逆向选择风险，减少了放款机构筛选客户的成本。小组成员的互相监督和互相帮助，又有利于贷款的安全及时回收，降低了道德风险。2.提升了单个农户的违约成本。王玮等在对四川、河南130户农户民间借款还款状况的调查说明，85.3%的农户能按时归还私人借款，14.7%的借款部分归但有拖欠。融资者合格的信誉和社会关系是一种社会资本，是融资主体应付不确定性的有效缓冲和确保机制，所以融资者非常重视自己的邻里信用〔王玮、何广文、于丽先、2007〕。在联保模式中，由于一户的违约会造成其他农户在贷款上的。除发放贷款证外，乡村信用社还采纳国际组织推行的做法——小组联保的方法。结合国际上的做法，我国对超过农户小额信用贷款限额，农户自身又无法提供有效抵押、担保的由乡村信用社采纳农户联保的方式帮助农户融通资金，即要求组成3〜5户农户联保小组，才能从乡村信用社获得营活动的法人组织和个体经营户的授信。联保贷款创立之初，主要基于银行缓解中小微企业或是“三农〞融资难、融资贵等问题。如今，部分地方的联保贷款模式出现了一些问题，并暴露出一定风险。今后，联保贷款该如何发展？银行业有何思索和应对之措？近日《经济日报》记者在广西、云南进行了调查。由盛行走向式微联保贷款在全国各地、各家银行中盛行，是在2008年国际金融危机之后。在此期间，联保贷款从最初解决“农户缺少抵押物〞这一难题，到后来广泛运用于各行业，不管是在企业增信还是在银行风控方面，都发挥了积极作用。近两年来，因为钢材行业遇冷，南方部分钢贸企业相继出现债务危机，相关联保户无力偿还银行贷款；此外，各商户还对还款金额、时间存在争议，甚至出现钢贸商“跑路〞的状况。银行短期内很难收回贷款，联保大打折扣。调查发现，目前银行普遍对联保贷款采纳慎重态度，很少或是已不展开此项业务。“只有一些贷款金额较小、关联投资也很少的中小微企业联保贷款，我们还在做。即便如此，我们在放贷前还多方面视察，贷时、贷后管理也不敢掉以轻心。〞桂林银行南宁分行小企业营销管理中心总经理张小波说。联保贷款风险日益暴露、门槛提升，导致企业通过此渠道贷款的难度大大增加。“联保贷款正从以往的盛行走向式微。如果没有革新，联保贷款这一品种肯定会退市。〞业内人士认为，虽然缓解小微企业融资难必需要降低门槛，但银行也必需要合计资金风险，没有安全确保，银行自然缺乏发放贷款的动力。创建互助基金模式联保贷款业务的压缩，虽然阻碍了一些资质和信用合格但抵押物不够的小微企业的成长，但从另一方面来说，也倒逼了不少银行对联保贷款进行革新，并推出“升级版〞的联保模式。互助基金模式的推出，将联保模式的“无限连带责任〞发展成为“有限责任〞。即加入互助基金的商户必需要交纳一定比例确实保金〔比如10%〕，假设其中发生其他客户违约、无法归还贷款的状况，该商户仅仅负有损失这部分确保金的“有限责任〞，限制了责任的进一步外溢。“去年民生银行总行推出了这一模式，从各地分行试点状况来看，效果不错。〞民生银行昆明分行小微规划与营销策划部副总经理许明介绍说。记者在采访中了解到，目前工行、农行、建行等国有大型商业银行也相继对联保贷款模式予以升级。比如，通过与当地政府合作，建立产业基金或是风险补偿基金，对冲小微企业贷款风险。“一个产业基金下面一般有10户到15户企业，他们互相之间是竞争关系，而不能由一个母集团公司衍生出来的子公司之间做互相担保。〞云南银监局楚雄分局相关负责人表示，互助成员之间是“有限责任〞，同时，一个成员出险时，可以由其他成员优先对其进行收购处置。革新担保模式分散风险记者调查发现，银行业对联保贷款模式暴露出的问题的思索不仅限于对其进行改良升级，同时还伴随着新的担保模式或是无担保模式的尝试。“与联保相比，找自然人来担保可以起到更好的监督责任。〞店面位于广西南宁淡村商贸城市场的繁达食用油店主张鹏说，因下半年要扩大经营规模，准备再从广西北部湾银行申请贷款。之前是用个人房产作抵押，下一步要找自然人做担保。“自然人不像联保户那样，他自己本身不必需要贷款，没有逃贷的风险。另外，银行对自然人担保的检察门槛也很高，如果出险，可以快速追偿责任。〞为加大对“三农〞的金融支持力度，广西百色市和钦州市都成立专门的助农担保公司。公司依据农业生产季节特点、贷款项目生产周期和借款人的综合还款能力等状况灵活确定期限，在授信额度内不必需担保，可以随用随贷。以钦州市区乡村信用合作联社为例，截至今年6月末，该联社农户小额信用贷款余额3。1亿元，比年初增加783万元，贷款占比4。59%。一般来说，联保小组由三到十户农户自愿组成。申请农信社农户请人必必需满足这几个条件：1、借款人缺乏生产资金；2、具有完全民事行为能力；3、借款人为农户联保小组成员；4、从事的经营活动符合国家规定；5、自有资金达资金总必需求30%以上；6、个人信用合格；7、信用社要求借款人满足的其他条件。满足上述条件后，借款人可以按照以下步骤办理农户联保贷款：第一步，借款人向农信社提出申请，并提交相关贷款材料；第二步，乡村社进行贷前调查；第三步，农信社进行检察，并进行风险评价；第四步，贷款审批；第五步，农信社与借款人签订贷款合同；第六步，借款人发放贷款，并将贷款资金划入借款人指定账户；第七步，贷后管理与贷款回收；第八步，信贷档案管理。中小企业联保贷款产品简介中小企业联保贷款是指乡村信用社向联保组织内的中小企业发放的用于技术改造，购建、维护固定资产，购买专利权、商标权、特许经营权等知识产权的贷款。联保贷款分为一般联保贷款和特别联保贷款。一般联保贷款是指由多个中小企业组成联保小组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时，由联保小组成员承当连带责任的贷款；特别联保贷款是指由多个中小企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和损失风险补偿机制，由乡村信用社对联保的中小企业发放的贷款。申请联保贷款应具备联保小组成员不得少于5户、联保小组成员的资产负债率在整个还款期内持续低于60%、联保小组成员年销售收入存入乡村信用社不低于30%、所有联保小组成员信用等级在A+级及以上和联保小组成员不是关联方等基本条件。中小企业联保贷款额度AA级在综合授信总额的25%以内、AA-级在综合授信总额的20%以内、A+级在综合授信总额的15%以内确定；特别联保贷款小组全体成员总的最高贷款额度不得超过设立风险基金总额的3倍。中小企业联保贷款期限最长为3年。产品特点互帮互助，提升信用，方便快捷，融资成本低。适用对象范围符合乡村信用社贷款准入条件的中小企业。业务流程〔1〕设立联保小组签订联保协议。属特别联保贷款的，要在乡村信用社开立风险基金存款专户，并由联保小组成员与乡村信用社共同订立风险基金管理、使用、处置和损失补偿协议。〔2〕提出申请并提供以下资料①借款申请书及联保成员承诺书；②借款申请人及联保小组成员经年检合格的营业执照、组织机构代码证书、税务登记证、贷款卡等；③借款申请人及联保小组成员法定代表人或负责人的身份证实，公司章程或企业组织文件；④借款申请