【区块链技术下互联网金融存在的风险以及防范探究10000字（论文）】

区块链技术下互联网金融存在的风险以及防范研究摘要近些年来,互联网技术与各行业相互融合,金融在发展过程中,同样与互联网技术相融合。相对于运用区块链技术为基础所建立的网络平台，民众在生活中虽更熟悉传统纸币，但接受的人也越来越多。但由于是新建立的平台，仍存在着许多的问题，例如，信用体系不完善，法律法规不健全，从而带来投资风险。因此促进我国网络金融的健康稳定发展迫在眉睫。“区块链+互联网金融”是一种全新的金融模式，但由于区块链技术仍处于发展阶段，不仅缺乏相应的行业标准和法规，而且缺乏法律监管手段。存在着的种种问题也导致了种种风险。综上所述，识别出区块链技术下金融存在的风险并提出措施进行防范显得十分重要。基于此，本文运用文献综述法，通过搜集国内外有关区块链技术下互联网金融的有关研究文献，对相关数据及资料进行整理，归纳总结与区块链技术下互联网金融存在的风险与防范相关的知识，并提出了一系列的风险防范策略。关键词:区块链;互联网金融;风险演化;风险防范策略目录1. 绪论 11.1研究背景及意义 11.1.1研究背景 11.1.2研究意义 11.2研究方法及内容 21.2.1研究方法 21.2.2研究内容 21.3文献综述 21.4本文拟创新之处 32. 区块链技术下的互联网金融发展现状 32.1区块链技术的概念 32.2区块链技术与互联网金融的融合 33. 区块链技术下互联网金融存在的风险 53.1信用风险 53.1.1技术安全风险 53.1.2市场监管治理风险 53.2系统性风险 63.2.1系统性安全风险 63.2.2系统性技术选择风险 63.2.3系统性技术支持风险 73.3业务性风险 73.3.1金融操作风险 73.3.2金融信誉风险 83.3.3市场选择风险 84. 区块链技术下互联网金融风险的防范 84.1完善市场监管机制，构建监管体系 84.2规范行业标准，制定有关区块链金融的法律法规 94.3规范知识产权，加强网络技术安全 94.4加大技术研发投入，培养专项人才 105. 结论 11参考文献 12绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景随着互联网的迅速发展，各个行业都已经开始与互联网融合，形成互联网+形势。在这种社会大背景下,互联网金融增长速度也明显加快的同时也带动了我国金融业的全面增长。以移动互联网为主要载体的网络金融,在发展过程中也面临着许多的挑战。如果有效地防范网络金融的风险,促进我国网络金融的健康稳定发展迫在眉睫。区块链技术已经被各行各业所应用。对运营商来说，他们可以运用区块链技术对客户的数据实名认证。在教育领域，它可以存储各种教育信息。它还可以通过打破传统知识产权的局限性，进而保护知识产权。在电子政务领域，区块链技术可以通过记录信息和一些资金的流向，进一步提高政府办事的效率。随着时代的发展，区块链技术已经被广泛应用于各个领域，例如：医疗领域、金融领域、电子证书的认证、教育领域、数字身份的认证。能够有效地解决我国在互联网金融中信用缺失的问题,降低了互联网金融的风险,因此受到了很多人的关注。“区块链+互联网金融”是一种全新的金融模式，因其重构了作为信用参考的征信体系，增强了金融风险防控能力，进一步实现了“金融脱媒”。1.1.2研究意义区块链共识技术主要可以依靠的技术是密码学和分布式共识算法,在移动互联网上,人们几乎无需再需要借助任何其他第三方作为核心的技术支持或者间接介入便已经能够直接使得不同参与者之间能够达成某种共识,用极少的大量时间或者巨大成本投入即可就能够有效彻底解决相互信任和共识价值可靠同时传播的两大难题。目前应用区块链金融技术虽然已经被广泛地被确认为在世界上最先进的金融技术之一,但由于处于发展阶段，存在着许多的问题。而这些问题都直接或间接的说明了关于这项技术仍有许多问题需要防范。未来区块链金融技术的重要应用方向就是区块链网络金融,被业界普遍认为已经可以是对中国传统网络金融的一个重大颠覆者。基于此,本文作者通过对先区块链金融技术下的中国互联网企业金融风险可能发生的模式演变进行研究后,提出了一系列金融风险有效规避和安全防范的具体策略。1.2研究方法及内容1.2.1研究方法文献综述法，通过搜集国内外有关区块链技术下互联网金融的有关研究文献，对相关资料进行整理，归纳总结与区块链技术下互联网金融存在的风险与防范相关的知识，为本文分析做准备。1.2.2研究内容本文共分为四个部分，各个部分主要内容如下所示：第一部分是绪论。绪论是对本文的研究背景、研究意义和研究方法进行介绍。提出在当今互联网高速发展的背景下，区块链技术与互联网金融的融合过程中，在给大家带来便利的同时也存在着许的风险。第二部分是对区块链技术概念的解释和区块链技术与互联网金融的融合过程中的相关背景进行解释说明。第三部分是对区块链技术与互联网金融融合过程中所存在的风险进行分析研究。通过信用风险、系统性风险、业务性风险这三部分全面的研究其下有哪些风险。第四部分是根据区块链技术下互联网金融存在的风险提出一系列防范措施，有助于提高区块链技术与互联网金融的融合度，希望推动我国金融业更快、更强的向前发展。1.3文献综述2008年的世界性经济危机已经席卷整个世界,在此大背景下中本聪首次地提出了以比特币为主要代表的互联网和虚拟货币进行支付的方式。而且作为比特币底层技术,中国近期也对该项全球金融行业备受关注的热点技术做了重点研究。潘军（2019）研究指出区块链技术与互联网金融融合过程中有许多风险，并主要对系统性、业务性和法律性这三个方面的风险进行研究并提出防范风险的策略。陈静（2019）同样是对上述三个风险进行分析，但文中对人类经历的三个区块链金融时代进行阐述，使读者对区块链金融发展过程有了更深了解。张春涵等（2020）研究结果表明,区块链技术与移动互联网金融的有效交叉和融合已经颠覆了我国传统金融的操作模式,。根据这些问题提出了相应的解决措施。21世纪，全球金融产业聚焦的热点词汇之一毫无疑问是区块链。2015年9月，九家全球知名金融机构达成了一项合作是将为区块链技术在银行业中的应用制定行业标准和协议。同年10月，英国《经济学人》期刊用长达十余页的篇幅来介绍区块链技，以“比特币背后的，将是未来经济的驱动轮”为题目，认为区块链技术将会改变我们的经济和生活。2015年美国学者MelanieSwan指出“互联网+金融”就是将区块链技术与互联网金融融合的技术扩展到整个金融服务领域,区块链信息技术企业能够凭借其自身具有的数据去中心化、可追溯性和有效预防非法篡改的三大特点技术优势,从而有效实现"金融脱媒",加强金融区块链与全球金融市场的深度融合和协调发展1.4本文拟创新之处本文在充分借鉴前人研究的基础上发现，互联网金融与区块链技术的融合过程中的风险在各位学者的研究下已经有了一定的框架，但是不同学者研究的方向不同，因此研究具有一定的局限性。笔者通过对大量资料的研究与分析，将以往学者观点与研究过程中发现的新问题进行总结，通过信用风险、系统性风险、业务行风险进行整理归纳，并提出相应的解决措施，对区块链技术下互联网金融存在的风险及防范措施进行统一阐述。区块链技术下的互联网金融发展现状2.1区块链技术的概念在大数据时代，区块链技术得到了广泛的关注并取得了发展。区块链应用技术被目前人们普遍视为即将是蒸汽机、电气化和智能计算机之后第四次产业革命的一个关键性技术创新。本质上来说,区块链维护技术本身就是一种通过去中心化的方式集体维护可靠数据库的方案。这些数据信息具有不可逆性，用户虽然可以使用这些数据信息，但是不能改变数据信息。在这种状态下，数据信息变得更加安全可靠。区块链技术的工作步骤有四步，首先是创建交易，然后对整个交易进行全网广播，第三步对交易进行广播验证结果，最后进行全网写入账本。区块链技术可以给多个行业带来很多好处。目前金融业是应用最广泛的产业。信息技术在金融业中的应用可以降低金融业发展的风险，为金融业的更好发展提供许多机遇和挑战。2.2区块链技术与互联网金融的融合区块链技术得到全世界的关注是因为区块链是目前世界上最先进的技术之一。2019年10月,我国的总书记习近平明确提出,区块链应用技术的广泛应用正在不断扩展至包括数字经济金融、物联网、数字化金融资产管理贸易、智能装备制造等多个新兴行业。并且还特别强调了我们一定要进一步切实加强对有关区块链以及相关安全技术的应用指导与行业标准化，加强对区块链技术的风险分析。目前，区块链金融技术作为一种新兴的商业移动技术，正在推动区块链的产生和发展，也极大地促进了区块链金融的产生和发展。区块链是指传统金融在互联网技术上的创新。互联网金融是区块链技术在新金融发展中的应用平台。区块链技术作为业界广泛应用的核心技术，包含了在线点对点数据传输、分布式海量数据在线存储、非对称数据加密技术、共识保护机制等，是互联网计算机技术的进一步创新和成熟。但由于我国区块链金融起步较晚，相关应用领域相对集中在社会金融、信用融资、电子商务支付、股权交割、比特币等领域。区块链技术下互联网金融的运作机理见图1所示，由作者绘制。区块链技术在全球金融业务中的应用，不仅有效促进了大量数据和信息的共享，而且提高了价值的传递和效率，增强了数据库的安全性。基于区块链分散体系的互联网金融市场模式可以大大降低互联网金融机构的管理和运营成本，提高金融市场的经济效益，解决信息不对称问题。目前，区块链技术已广泛应用于中国金融业的各个领域，包括供应链金融、跨境支付、贸易金融、资产证券化等市场需求。社交金融；征信金融；家庭银行；影子金融电商金融；物联网金融；供应链金融分布式金融数据存储社交金融；征信金融；家庭银行；影子金融电商金融；物联网金融；供应链金融分布式金融数据存储 金融共识机制金融数据点对点传播区块链金融金融共识机制金融数据点对点传播区块链金融身份证明；存在性证明；时间戳；数字货币股权众筹；只能金融合约；证券交易；保险业风控身份证明；存在性证明；时间戳；数字货币股权众筹；只能金融合约；证券交易；保险业风控金融加密算法金融加密算法图1区块链技术下互联网金融的运作机理区块链技术下的移动互联网金融正在逐步发展和演进。一是“全球区域网+智能化”为核心的区块链金融时代。20世纪80年代以来,西方发达国家通过大量的数据库和区块链技术,在实现了移动互联网和其他传统金融的整体性结合的同时也促进了其他相关产业的快速发展。在此大背景下,中国对于互联网的普及和应用也正加速,对于区块链技术的引进也正在逐步深入。然而,这一阶段区块链的应用领域范围比较狭窄。金融风险管理和银行柜台清算已经成为重点和发展的方向,而且第三方支付也未能获得快速的发展。此阶段可以被认为是"有限区块链"的时代。二是"全球融资"是基于广域、全球的新型区块链金融时代。2000年以来，互联网金融的发展也呈现出快速上升趋势,第三方支付也逐渐崛起,其中互联网保险平台和证券交易所就是最具代表性的两个领域。三是以互联网+大数据为核心的新一代区块链金融时代,这。以区块链和大数据技术为主要核心,全球首款以区块链和互联网金融平台为主要核心的电子银行卡钱包正式上线,人们也就能通过它来进行汇款。区块链技术下互联网金融存在的风险3.1信用风险3.1.1技术安全风险区块链技术发展的并不是很成熟，主要有两个方面的风险。一是密钥安全的风险，因为密钥是唯一的，一旦丢失可能会导致大量信息的泄露，甚至可能造成资产的损失。其次是基础技术领域存在技术依赖的风险。我国由于没有自主的区块链技术平台，要使用第三方的平台。因此也会带来技术安全风险。随着金融服务的参与和系统参与节点的增加，欺诈的难度和数据的安全性都得到了提高。在当今区块链技术环境下，交易的安全性很难得到保证，存在智能合约履行的风险。由于可执行性和交易能力不规范，它可能影响金融机构的管理，并在行为标准存在不利之处造成系统性破坏。3.1.2市场监管治理风险一个是政策性的相关立法和规定制度不健全。由于区块链技术的不成熟以及相关法律法规的缺乏，区块链无法应用于金融领域的监管。这大大增加了区块链金融监管的难度，也可能对区块链金融研发的权益造成损害；在一定程度上减少了人员的数量。而且，区块链金融在跨境交易中面临着国内外不同的执法，容易引发区块链风险。缺乏相应的区块链行业标准是影响区块链技术发展的另一重要内容。目前，我国尚未制定统一的区块链金融技术开发标准、集团标准和安全标准。同时，由于监管体制的不对称性。传统的金融监管多为事后监管，监管对象多为金融机构加剧区块链金融监管的风险。区块链跨链整合的监管也影响着区块链技术的发展。由于区块链技术本身具有规避金融监管的特性，金融机构必须拥有足够的权限来审核唯一密钥。而随着区块链金融应用的探索，在安全监管下很难促进区块链之间的信息交互，从而实现跨链整合。3.2系统性风险是区块链发展的主要风险之一,其中主要涉及的风险有:安全性风险、技术选择和支撑性风险。系统安全的风险主要指由于外部人为攻击、计算机病毒、互联网故障等原因引起的各种技术风险,系统的技术选用风险通常是指在利用区块链技术来处理和解决问题时,人为操作或系统设计缺陷引起的风险。3.2.1系统性安全风险在区块链模式下，互联网金融的所有交易数据都封装在具有计算机属性的区块中，信息传输的媒介是移动网银。但移动互联网具有很强的开放性和数据共享性。如果加密技术和密钥管理不完善，黑客很容易利用客户端将带有病毒编辑程序的所有数据直接传输到服务器，从而损害区块链金融的健康发展，在数据传输过程中，Tcp/Ip更注重信息通信的流畅性，而很少考虑安全性。在这种情况下，数据在传输过程中容易被截获和窥探，造成巨大的经济损失。而通过网络植入的电脑病毒可以迅速传播。一旦被感染，区块链金融的整个行业和网络都将受到勒索病毒的攻击。3.2.2系统性技术选择风险区块链金融技术的选择性风险主要是指在正确选择区块链技术解决金融问题时，由于操作失误或系统设计缺陷而产生的风险。这可能是由于我国直接投融资技术落后，以及我国金融业信息传递的低效率和低效率所致。如果互联网金融机构的技术创新跟不上当今时代的发展，或者选定的技术解决方案被淘汰，就有可能直接导致网络陈旧和技术滞后，这将直接导致一些互联网金融机构或市场上一些散户失去交易机会。正确选择金融科技，只会增加区块链传统金融业务的成本和成本，影响连锁金融业客户与交易机构之间的交易业务效率，并最终使得连锁金融组织如链链失去生存的基础。3.2.3系统性技术支持风险区块链金融系统性技术支持风险是指由于运营成本降低，部分互联网金融机构不得不利用外部技术解决内部控制问题而引发的区块链风险。这种方法不仅可能直接丢失投融资信息，甚至挂起区块链服务器，而且会在区块链服务器的财务数据检索中出现问题，给投融资客户造成一定的技术和边际损失。当然，区块链金融技术支持的风险也包括使用国外技术设备。例如，我国互联网和移动市场缺乏自主知识产权。在移动终端和互联网时代，我国大部分计算机和计算机核心组件都需要从国外进口，这在一定程度上给中国区块链的金融金融安全发展带来了技术和支撑风险。3.3业务性风险区块链金融行业的风险包含了操作性风险,市场选择性风险以及金融信誉性风险。首先,金融运营中所操作的风险就是指交易主体在其操作上发生的错误时产生的风险。产生这种风险发生的原因之一就是经营者主体并没有充分了解相关行政事项业务。第二,金融信誉风险，主要是指由于金融机构无法与客户建立稳定的合作伙伴关系,导致其他单位无法正常地办理各类金融业务。第三,市场选择性风险主要是指由于大量的数据资料信息不对称和分布式的不均衡,导致用户在交易中面临逆向的选择或者出现道德方面存在问题的风险。3.3.1金融操作风险区块链技术下的互联网金融存在的操作风险主要是指因交易过程中的主体操作失误而导致的金融风险。比如，由于交易双方对技术或业务缺乏了解而导致的不当操作造成的金融信用风险，或者金融单位本身无法与客户达成协议，导致金融业务迟迟无法办理而引发信用危机。在互联网金融的业务流程中，区块链技术的复杂性可能会出一定的欺骗行为。由于忽视了交易过程，使得交易协议和交易程序具有欺骗性，影响了各种业务的运作，造成不可逆转的影响。目前区块链技术仍然有较大的缺陷，将其应用于互联网金融领域的操作风险也是不可避免的。主要包括系统设计风险以及人员操作风险两个方面。系统设计风险是指区块链金融风险的管理系统、账户授权系统以及客户沟通信息系统的设计缺陷而导致的操作风险。由于区块链技术的不完善，区块链系统中的金融交易系统、业务管理系统和风险预警系统的开发设计存在漏洞，导致区块链金融的操作风险。人员操作风险是指金融业务的操作者没有接受全面的专业培训，对区块链金融业务的运作不熟悉，容易出现人为的操作失误，导致系统的异常运行。3.3.2金融信誉风险区块链金融的商业银行信誉风险主要是因为它泛指一些互联网金融机构在市场上无法与其他客户之间建立良好的关系。若无法建立良好的关系就无法开展下一步业务。区块链技术作为一种互联网技术十分依赖互联网本身的基础设施，而这些设施一旦发生故障，一定会给金融机构及其客户带来一定的影响。一但金融机构自身的声望受损,可能会导致客户流失进而资金链等一系列问题。3.3.3市场选择风险区块链金融市场选择性风险是指金融机构和客户因为信息不对称而导致客户面临的道德风险及不利选择的业务风险，也包括“柠檬市场”风险。互联网网络的虚拟性导致了交易者信用评价与身份之间的信息不对称的风险加剧，使交易者在做出选择时处于不利地位。这种选择性的区块链风险很大程度上会导致价格低且服务质量差的区块链金融机构更容易被广大客户接受，而部分优质的区块链金融机构很可能会被挤出市场。区块链技术下互联网金融风险的防范4.1完善市场监管机制，构建监管体系首先是从分业监管到功能监管，现阶段区块链金融应用主要集中在支付结算、证券交易、数字票据等金融场景之中。根据区块链金融创新产品所实现的基本功能分类,实现功能化监管。其次是从机构监管到技术监管，充分利用区块链可靠的数据库以及智能合约达到技术监管,提升监管效能。最后是建立我国的沙箱监管体系，以我国金融机构区块链金融业务创新的方向为基础，借鉴国外的监管沙盒制度，从而构建我国沙箱监管体系。在确保环境可控的前提下,允许金融科技创新者在监管部门监督下进行创新性实验,监管部门全方位跟踪测试创新应用的实时风险，推进区块链金融的创新与发展。4.2规范行业标准，制定有关区块链金融的法律法规在互联网金融行业，由于我国对区块链技术的掌握还不完全，因此系统中会有漏洞的存在，因此，国家应规范行业标准，加快各项规章制度的实施，对相关从业人员进行监督和要求，监督执行情况，制定金融业区块链标准，审查本地业务，为金融经济创造更健康的环境。以健全相关法律作为区块链金融健康发展的基本保障，从加强金融业内部监管为着力点，改善区块链金融面临的信用风险，保证区块链技术下互联网金融行业快速健康发展。构建布局合理、结构严谨的监管体系，健全互联网金融市场的法律法规，着重以下三个方面:一是加快制定区块链金融法律法规，借鉴国外互联网金融监管经验，结合我国现阶段区块链金融应用过程中的实际新情况，及时审查现有法律法规，参与制定符合国际化要求的区块链技术应用相关标准和操作标准：二是加快实施法律法规，应要求利益相关各方共同监督和执行该制度。同时，积极参与跨境国际监管标准的制定，在我国金融领域推广跨行区块链协议和区块链供应链金融应用规范，及时在我国开展区块链技术创新应用。第三，虽然互联网金融业已获得广泛的金融服务覆盖，但与此同时，用户金融知识水平降低，对金融市场认知度不足，造成金融市场的信用危机，用户提供的金融服务不适配也不符合金融部门的风险管理规则。对于金融业新的经营环境，面临的新问题，提出了互联网金融市场监管思路，政府应出台相关法律法规。互联网金融业要实现金融消费相关性原则，政府必须动态管理金融工具服务，补充和预测消费者的风险水平，我们将为消费者提供更合适的金融产品和服务，继续确保消费资产的安全，创造一个合法合理的网上金融市场环境。因此，为确保以区块链技术为支撑的移动互联网金融行业有序开展，我们将对所有与行业实际发展不相适应的相关法律法规进行审核，并适当加强对相关行业规则的处罚，并在信息证书中详细展示互联网络交易者采取的各种措施。将有效避免违法行为损害行业发展规则。应加大对区块链技术支撑的互联网金融相关法律法规的监管。为了推动区块链金融有序地运行,我国政府应该修改一些不能够满足互联网金融市场发展需要的法律、政策及其特征而制定的相关法律、政策,并适当地强化其量刑。在对于交易主体的资料、责任、凭证等各个环节都进行了细致的规范,以其法制性作为政策的出发点来加强和完善对于虚拟货币的限制,避免了一些不法分子大胆地更新和改变了比特币真正的现实含义。4.3规范知识产权，加强网络技术安全现阶段我国区块链网络金融服务领域仍然面对着核心数据和信息被其他国家窃取和捕获的信用风险，主要原因是目前我国区块链网络金融服务领域仍缺少可以独立运营的科学技术和知识产权，大多情况下还需要斥巨资购买国外的平台技术。为改善这一现状，提高我国区块链网络金融服务领域的安全性，我国应加大区块链技术领域的投入力度，积极研发区块链网络金融服务技术，创造我国自己的科学技术和知识产权，将数据信息保存在我国的区块链技术平台之中，进一步维护我国互联网金融的信息安全和财产安全。二是要建立起网络伦理的体系,道德主义就是依靠个体和社会对于人内心的一种自我制约和方式来发挥其效能,规范个体的行为。通过加强对于人们在互联网中发泄其内心的一种自我制衡和约束能力,以此来达到对于网络侵权进行有效的事前和预防。区块链技术涉及数学、互联网和计算机编程等众多科学技术问题，保证网络安全是使其能够发挥积极作用的必要前提。所以为了构建更加完善的互联网金融安全风险防范制度，必须加大对计算机CPU的研发力度，运用更加严谨的加密技术，构架密钥管理级别更高的数据加密服务平台，从而进一步保障互联网金融环境的健康发展，规避互联网金融领域的信用风险。另外，要高度重视对人员的管理和网络制度安全,加强对技术人员的网络安全意识方面的培养,提升企业员工的网络安全素质,完善有效的法律、规章制度,一些行业的员工对于互联网的安全意识缺乏防范,、网页、电子邮件等也缺乏了警惕。因为我们作为一个信息系统的运行者和监督管理人员,非常容易被外部环境所影响。由于运行中操作失误等各种原因,可能对网络造成不良安全威胁。注重"防外应先安内",即进一步加强对保密行业从事人员的监督和管理,在从事保密行业的调动、,做好业务权限传递以及保密行业权限移交等方面的工作,4.4加大技术研发投入，培养专项人才保障技术创新是互联网金融发展的核心。主要包括三个方面，一是政府机构要注重时效性，及时跟进国内外区块链技术发展情况，提高对科技创新机构的关注。二是设立关于企业区块链知识产权的专项法律保护，在法律层面上鼓励企业进行技术创新。三是加强区块链技术和底层平台的研发，企业要明确区块链技术研发方向，对加密技术、智能合约、区块链碎片化技术等核心技术加大投入，通过借鉴国内外开源平台，深度再开发，创新自主开发底层技术平台。同时，为了普及区块链知识和技能培训，防范因技术故障而导致的区块链融资的信用风险，中国应保留专门的技术人员。适当在高校教学课堂中结合金融和计算机技术，增加区块链技术的讲解和使用，从而达到培养区块链专业人才，建设区块链技术项目，充分利用高校平台发展区块链技术，留住区块链互联网融资的创新人才的目的。除了培养区块链的具体技术人员外，还需要培养网络安全技术人员，在区块链技术应用到网络融资过程中，拥有安全的网络环境，确保用户信息和不同数据不被传递是至关重要的，只有拥有优秀的网络安全技术人员，才能在区块链技术框架下进一步促进互联网信用安全健康发展。结论区块链技术已经被认为是互联网时代下集成大量数据信息的重要基础,也是现代互联网金融进一步深度发展和全面拓宽的必然选