农户小额贷款存在问题及对策-以贵州农村信用社为例

农户小额贷款存在问题及对策——以贵州农村信用社为例内容摘要农村小额信贷主要是针对农户投放的金额较小的信贷活动，其对象是相关从事农业生产的个人、群体，其起点是：提高农民的生产、生活水平，提高农民的经济地位；长期以来，三农问题一直是政府、农民、媒体等媒体共同关心的热点问题，要使国强民富，必须大力发展农业，只有这样，我们的经济发展水平才能提高，我们的总体经济短板得到弥补，我们的国家将会达到全面脱贫、全面小康的目标。因此，小额信贷在决胜脱贫攻坚中起着举足轻重的作用。近年来，随着政府越来越重视“三农”问题。贵州农信社持续向贵州农信社提供支持，“黔农e贷”和“黔农云”等产品，对促进农业经济发展起到了积极的作用。然而，在小额信贷推进的过程中，各种困难也始终制约着农村小额信贷的发展，所以，对小额贷款的研究就显得十分必要。文章从了解和介绍小额贷款的相关知识开始，接着用实证分析和数据对比的方法，对小额贷款和乡村经济之间的关系进行了分析，接着，文章还指出了贵州小额贷款发展的缺陷，并分析了目前限制小额贷款发展的问题和原因，最后，文章给出了相应的对策。[关键词]：农村农户；小额信贷；贵州农村信用社；对策建议目录TOC\o"1-3"\h\u2931引言 引言研究背景我国的农信社是我国农业发展的主体，也是我国农业发展的主体。不断推动乡村发展。因为近几年来，我国要实现脱贫，实现全面小康。西部，农村等一些经济薄弱，单一，落后的地方必须要发展起来，把这个问题给解决了。然而，在我国，乡村的经济始终落后于城镇，所产生的城乡差异也是一个很大的社会问题。制约乡村发展的首要障碍就是缺乏资金，此时，由乡村信用社开展的农家微型贷款就起到了很好的效果，曾经是大部分农民脱贫致富的一条快捷途径。1999年和2001年，中国人行分别颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，并迅速执行，要求农村信用社采取多种措施，降低审批程序，提高审批效率，确保农村信用社能够获得足够的资金。这项政策指的是，央行在正式的财政体制下，做出了将以往以民间机构和组织所执行的放款方式付诸实践的决策，并且利用此次的金融创新的手段，来对这些缺乏抵押能力和担保能力的中等和底层收入人群进行改进的一种金融服务模式。研究意义从理论意义上讲，对于对农村信用社与大多数的金融机构来说，进行放款是他们最大的盈利，也是他们最基础的业务。农村信用社的主攻方向是乡村，开展的小额贷款是最好的方式，而农信社的发展也与农民的小额贷款密切相关。我国农村的农户通常都是以家庭为基础，进行小型的生产和经营，需要的资金数额通常不大，而农户自身也没有抵押作为小额信用的抵押。因此，这种情况就不与过去的金融机构盲目地追求抵押物、担保品来进行大额的业务贷款相一致，因此，信用社应当采取较分散的小额贷款的模式，按照农户的信用等级，采取联合保证的方式，为其制订专用的小额贷款，是当前农村信用社在农村市场进行小额贷款的一种最为合适的做法。从实际意义上来看：在实际层面上，从对农民小额信贷实施的效果上来看，农村信用社的微型信贷业务确实对农村信用社资产进行了优化，使得其信用社自身业务更加合理和健康，进而增强了对三农经济的支持，进而促进了一个良好的循环。目前，大部分的农信社都是商品化的，他们都是以利益最大化为目的，成为了一个独立的经济组织。因此，若在开展小额贷款的过程中，没有取得任何收益，则信用社将会义无反顾地从小额贷款市场中撤出。然而，从目前的三农政策和我国的经济形势来看，各类金融机构所进行的农民微型贷款的业务正在持续扩张，发展的积极性也在持续提升。这无疑是来自于对农村信用合作社的小额贷款的顺利诞生的参考。研究方法和目的是指HYPERLINK"/item/%E5%86%9C%E6%9D%91%E4%BF%A1%E7%94%A8%E7%A4%BE/570086"\o""\t"_blank"农村信用社为了提升对农村信用合作社的HYPERLINK"/item/%E4%BF%A1%E8%B4%B7/3050200"\o""\t"_blank"信贷服务，增加对农村的信贷投入，简化了农民信用贷款的程序，说白了，就是农信社自身在自己的乡村市场上，开展一系列为农民提供的特定金额不大的放贷活动，与其他的贷款不同之处在于，在某种的情况下，可以免除抵押与担保。因为小额贷款更好地体现了农信社在支持三农问题中农民、农业和农村的经济发展中的作用，所以建立的以对农民的HYPERLINK"/item/%E4%BF%A1%E8%AA%89/82458"\o""\t"_blank"信誉HYPERLINK"/item/%E4%BF%A1%E8%AA%89/82458"\o""\t"_blank"为基础，在信用社核实的信贷限额和信贷期限内，向符合条件的农户发放的不需要抵押、担保的贷款的一种业务模式。其适用范围以从事农村农户土地耕作者、养殖者或者是与农村经济发展相关的HYPERLINK"/item/%E7%94%9F%E4%BA%A7%E7%BB%8F%E8%90%A5%E6%B4%BB%E5%8A%A8/7497899"\o""\t"_blank"生产经营活动的农民、个体与群体为对象。农户小额贷款存在的问题农户小额贷款概况介绍2.1.1HYPERLINK"/item/%E5%86%9C%E6%88%B7%E5%B0%8F%E9%A2%9D%E4%BF%A1%E7%94%A8%E8%B4%B7%E6%AC%BE/8392880"\t"/item/%E5%86%9C%E6%88%B7%E5%B0%8F%E9%A2%9D%E8%B4%B7%E6%AC%BE/_blank"农户小额信用贷款是指HYPERLINK"/item/%E5%86%9C%E6%9D%91%E4%BF%A1%E7%94%A8%E7%A4%BE/570086"\o""\t"_blank"农村信用社为了提高对农村信用合作社的HYPERLINK"/item/%E4%BF%A1%E8%B4%B7/3050200"\o""\t"_blank"信贷服务水平，增加对农村的信贷投入，简化了农户信用贷款的手续。说白了，就是农村信用社本身在自己的农村市场上，开展一系列为农村农户特别进行金额不大的放贷，与其他的贷款不同之处在于，在一定的条件下，免除了抵押与担保。小额信贷因为更好地发挥了农信社在支持三农问题中农民、农业和农村的经济发展中的作用，建立的基于对农户的HYPERLINK"/item/%E4%BF%A1%E8%AA%89/82458"\o""\t"_blank"信誉，在信用社核实的信贷额度和信贷期限内向符合条件的农户发放的不需要抵押、担保的贷款的一种业务模式。它的适用范围主要指的是从事农村农户土地耕作者、养殖者或者其他与农村经济发展相关的HYPERLINK"/item/%E7%94%9F%E4%BA%A7%E7%BB%8F%E8%90%A5%E6%B4%BB%E5%8A%A8/7497899"\o""\t"_blank"生产经营活动的农民、个体与群体。2.1.2贵州农村信用社介绍贵州省农村信用社，又称贵州省农村信用社，是经HYPERLINK"/item/%E4%B8%AD%E5%9B%BD%E9%93%B6%E8%A1%8C%E4%B8%9A%E7%9B%91%E7%9D%A3%E7%AE%A1%E7%90%86%E5%A7%94%E5%91%98%E4%BC%9A"\o""\t"_blank"中国银监会批准，由省级人民政府负责监管的一家全国性的HYPERLINK"/item/%E4%BC%81%E4%B8%9A%E6%B3%95%E4%BA%BA%E8%B5%84%E6%A0%BC"\o""\t"_blank"商HYPERLINK"/item/%E4%BC%81%E4%B8%9A%E6%B3%95%E4%BA%BA%E8%B5%84%E6%A0%BC"\o""\t"_blank"业HYPERLINK"/item/%E4%BC%81%E4%B8%9A%E6%B3%95%E4%BA%BA%E8%B5%84%E6%A0%BC"\o""\t"_blank"公司，于2003年11月30日正式设立。贵州农信社下设“一部五部”，下设“业务部”、“财务部”、“人事部”、“保卫部”和“审计部”。其职能包括：执行国家的金融政策，实施支农的工作，服从银监会的监督管理，制定和执行行业自律制度，对社员业务经营，完成财务活动，参加资金市场，省政府授予的其他职权等。存在的问题2.2.1客户思想观念的阻碍贵州省农信社已成为贵州支持农业发展的重要金融组织，是推动贵州经济社会发展的中坚力量。以贵州农村的农民为重点，为有需要的农民提供比较专业、比较方便的金融服务，包括小额贷款等。但经调查，农民的观念过于保守，以往贷款的对象以亲戚朋友为主，不收利息，不做抵押物等。农户一般对农信社提供的小额信贷费用较高，农民会因此而担心还款压力大而不去农信社贷款。2.2.2自然风险因素的影响小额贷款是一种新型的金融产品，是一种新型的金融产品。然而，对农业有诸多的制约，收成的不确定性，简单来说，就是一种看天命的生活。前期投资与后期价格相比较，存在着较大的风险。这些风险包括了价格风险、自然灾害、国家政策、市场风险等等。如果有哪一个风险的存在，都会对农户的这个单一模式的农业项目造成毁灭性的打击。因此，造成了农户的早期投资的直接亏损，没有获得收益的农户，会对国家支持的农村微型借款的发放和收回造成了不利的后果，最终形成的小额借款，有很大的概率会变成不良贷款和烂帐。2.2.3信贷员的操作风险因为农信社小额信贷从申请到发放，要经历多个环节，尤其是在信用评级这一环节，很可能会出现偏差，不规范，不精确，因为监管不能及时发现并知道其中的漏洞，此外，信贷员的主观意识也会影响到信贷交易的成败，从而很可能会形成不合格的信贷业务。信贷员主要是根据客户过去的交易经验和自己的借贷经验来进行借贷，这就造成了有些借贷很难收回来。而一旦放款，那么这些钱的去向就会变得扑朔迷离，很难被发现。2.2.4基于农户的道德风险我国农村信用社开展的微型金融业务，以缓解农村居民的实际困难为切入点，以提高农村居民的生活水平和生活水平为切入点。然而，农民的家庭经济状况以及主要的调查对象都是国家和脱贫部门，并不与银行的信用评分体系相联系，如果信贷员不能亲身上门，就不能对顾客的实际情况进行正确的认识，就会造成顾客贷款以后不能偿还的风险。2.2.5农村金融机构资金严重不足伴随着经济的发展和国家的脱贫支农政策，在农业发展中，会有很多的资金在其中进行投资。而农村信用社是在乡村地区的最重要的一家银行，它是我国支农脱贫的主力军，在很大的范围内对乡村地区的贷款支持负有责任。然而，贵州省的发展相对滞后，乡村基础建设相对薄弱，导致农民融资渠道相对狭窄，初期投资巨大，加之乡村振兴银行自身融资规模偏小，对贵州省乡村振兴产生了很大的制约作用。同时，贵州农村信用社本身吸纳储蓄的力量也比较薄弱，仅依靠贷款所获得的资本，难以适应日益扩大的金融需求。

贵州农村信用社信贷业务发展现状的SWTO分析贵州农村信用社发展的优势1机构数量多，截至2018年底，贵州省农村信用社已遍布贵州六个城市和三个州，形成了“市”“县”“乡”“村”的服务模式。邮政网络2170个，实现了17819个“村村通”。2.客户来源广泛，贵州农村信用社的小额金融服务机构有2170个，其小额金融业务已经基本上涵盖了贵州地区绝大多数需要小额金融的群体。年份名称贷款总额（亿元）较上年增加额（亿元）涉农贷款总额（亿元）较上年增加额（亿元）占各项贷款比重（%）20163306278784.3020174267961320341675.0620184755488349329073.4620195045290363314072.01注；数据来源于贵州农村信用社官网贵州正处于脱贫攻坚工作的关键时期，正是这一历史契机的当口。信用社的信贷业务日益壮大，涉农贷款资金持续增加，农信社的客户资源与信贷资金总额呈正比，呈逐年增加趋势，根据资料显示，农信社的贷款业务中涉农贷款近几年均占到了70%的比例，这直接说明了信用社的贷款市场主要在农村的经济市场上。这些都表明，农商行拥有庞大的客户群，强大的竞争实力，在贵州的乡村振兴中具有巨大的优势。3.小额信贷的种类繁多，为不同的用户提供了个性化的信贷服务，其中，小微企业的贷款比例达到了40.6%，农村的贷款比例超过了59%，其中，“黔农e贷”、“黔微贷”、“黔农云”等为代表的小额信贷，更好地服务于有需要的农民。贵州农村信用社部分特色金融服务项目名称一县一业“深扶贷”村村通工程农民工回乡贷特惠贷推出时间（年)2017201420142015涉及金额（亿元）27亿2018年530亿2016年6亿215亿受惠群众3万余户1900万人次18万人次55万户受惠对象农村建档贫困农户农村全体群众返乡农民工建档立卡贫困户注；数据来源于贵州农村信用社官网4.贵州省拥有较大的市场和较高的竞争能力，现有1800万农民，约为全国总人口的51%。而在其它银行逐渐退出乡镇的同时，农信社也开始实施“村村通”计划，几乎将贵州所有的行政村都覆盖了，这无疑是一个巨大的市场，也是一个巨大的客户群。5.为保证贷款价格的合理性，贵州农信社提供的小额贷款，包括1年在内的短期年利率为4.35%,1年至5年的中长期年利率为4.75%,5年以上的年利率为4.9%。按照贵州农业银行贷款利率定价的规定，贷款的利息与等级越高，还款表现越好，也就越低。贵州农村信用社发展的劣势通过对贵州农信社的调研发现，目前我国农信社的发展主要表现为三个问题：监管不力、服务不足和信息不对称。农村信用社的大部分营业网点都建立在乡镇和乡村，大部分的借贷者自身对金融知识的认识并不充分，有些人连信贷的基本知识都不知道。这就导致了网点的内外部监督变得毫无意义，加之没有构建独立于其他检查机构的合规风险检查机制，导致了农村信用社的内部监管缺少了有效的针对性。因为农信公司的会员资格太低，所以会有一部分人因为不正当的原因而加入到农业银行中来，而农业银行的自我约束机制并没有被有效地执行，再加上银行的网点距离较远，比较偏远，加上缺少长期的、大型的监督，导致农业银行的经营能力受到了很大的削弱，这就导致了农业银行的监督出现了漏洞，给了少数人以可乘之机。金融机构和农村信用社的服务水平不高，方式不够创新，服务功能不够完善。通过对农业信贷机构的实地调研，我们发现，在农业信贷机构的工作服务人员组成中，存在着年龄偏大、知识结构陈旧等问题，导致了农业信贷机构的服务水平比较低。而银行的服务品质低下，则与银行柜台人员的自身素质和管理制度的不健全有关。在小额贷款中，贷款人与贷款人之间的信息不对称已成为制约小额贷款发展的瓶颈。在小额信贷的经济活动中，参与信贷交易的双方都不知道对方的基本经济情况，就不要说更加详细的了解自己的信贷需求，就不能真正的做到知己知彼。比如投资的金额，到期的时间，利率等等。如果在市场交易中，任何一方所掌握的信息比另一方更多，那么，小额信贷交易活动就很容易产生不公平借贷，更有可能会产生逆向选择，从而也会增加道德风险的系数。另外，有些小额信贷的客户之所以不愿意贷款，是由于小额信贷的贷款利率一般都较高，因此会对自身造成较高的或高的风险；当客户的贷款由信用社发放之后，农村农户也有可能向金融机构提供虚假情况来逃避或延迟偿还贷款，这就会给金融机构与农信社造成损失，进而产生道德风险。贵州农村信用社发展的机会在“三农”问题被提升到国家战略高度的今天，各地都在大力发展自己的经济。贵州的经济虽然比不上全国，但是近几年来，贵州的经济增长速度却是全国领先的，因此，农村信用合作社的发展，还处在一个快速增长的时期。年份名称贵州省GDP（亿元）贵州省GDP增速（%）贵州省人均GDP（元）贵州省人均GDP增速（%）中国人均GDP（元）中国人均GDP增速（%）201510502.5610.7299388.92492299.45201611734.4310.5331279.04573138.59201713540.8310.2379568.73596609.61201814806.459.1412449.2645209.25201916769.348.3464338.88674519.57注；数据来源与搜狐网址贵州农村信用社发展的威胁自从小额信贷诞生之后，就获得了很好的反响。而且，伴随着国家的快速发展，小额信贷机构也在不断涌现。在信贷业务市场上，由于农信社监管体制的缺陷，很有可能会造成其市场份额的丧失。服务质量差会造成口耳相传，进而会使顾客离开，转投其它金融公司。贵州特有的天气条件，如暴雨、霜冻、虫害等，使得农户的经济收入不稳，从而造成了农商行贷款的质量无法保证，贷款的回笼困难，如果资金的需求量增加，很容易造成资金链的断裂。贵州近年自然灾害（低温、旱涝、滑坡等）数据表年份名称受灾人次（万）死亡失踪（名）农作物受灾面积（万公顷）农业直接损失（亿元）2016704.3211534.79117.392017532.436825.7323.22018547.6611314842.352019285.117614.6747.84注；图表数据来源与贵州官网扩大农户小额贷款的对策建议加强信贷的宣传力度农信社是一支支农扶贫的主要金融机构，也是国家脱贫攻坚的中心力量，在各个地区的农村都有其身影。以面向各类农村的农户，为其提供更多更方便的金融服务，其中包括业务小额信贷、推出的黔农e贷、黔农云等。但是，农信公司的宣传工作并没有做好，经过调查，很多人都是从农村来的，但是对农信社的小额贷款却一无所知。这就需要农村信用社联合政府在各个区域加大宣传，通过定期进行宣传，发放传单等方式，来提高宣传效果，让消费者的思想得到解放。联合建立风险补偿机制加强跨界合作，构建保险赔偿制度。从事农活的人，很容易受到干旱、瘟疫、洪水、虫害、冰雹等天灾的影响。如果农民遇到了一次灾难，他们承受的压力就会很小，他们自己也会受到很大的伤害。天灾的影响，一般都比较大，持续的时间比较长。这就给银行提供了一种新的融资渠道，也给银行提供了一种新的融资渠道。要从农民的角度来看，从农民的角度来看，应该与地方财政部门合作，构建农民的农产品的风险赔偿制度。这就要求多个层面共同合作，构建一个长期的机制，对于由于自然灾害造成的损失，使得农户无法按期偿还贷款的，应该给予一定的风险分摊。建立安全保障体系。通过对有关文献的检索，可以看出，目前辽宁省已经具备了发展农业金融组织的一些基本条件，而辽宁也已经开始在全省范围内开发和开发与农业有关的各种农业保险。之后，要求所有的大保险公司和金融机构都要把重点放在农村的经济市场上，从而相应地为农村农户的生产、生活提供相应的保障。这种利率比较高的保险产品的出现，受到了农民的欢迎和欢迎，各种保险的出现，为农民的种植养殖活动和生产上，在遇到自然灾害的时候，可以获得赔偿，减少农民的经济损失。贵州农村信用社在这一点上，参考辽宁省的做法，与地方的保险公司等金融组织开展合作，在放款之前，对放款对象进行充分的认识，使放款对象能够为自己购买相应的保险。在灾难之后，经实地考察，确认其具备相应的理赔资格，即按照协议向受益者提供理赔服务。通过对农村信用社的担保，可以使其信贷更加安全。建立严格的信贷员监管制度督促所有员工都要严格按照银行的规定去做，并且要对每一个员工都要做到不违反法律，不能有任何的侥幸，更不能有任何的犯罪行为。此外，还需要有关的领导要加强对该工作的管理和检查的力度与频率，要有巨大的监督压力，而不是将规章制度挂在墙上、纸上写写写写说说。此外，要建立起一人放贷就负责到底的信用制度，对于没有不良贷款的工作人员，要给予奖励和表扬，对于呆账、坏账多的工作人员，要给予罚金和通告批评，并将这一项指标纳入到员工的业绩考评中，也可以将其用作年底考核与职务的升降的依据。要求信用工作人员按照规定和规定，严格执行贷款，尽量降低农信社的损失，避免出现收不回来的坏账和坏账。建立完善的客户信用档案在农业银行的运营和管理中，发生不良资产的原因有很多，其中最主要的原因就是，在银行的信贷评价工作中，要结合具体的条件，制定健全的信用贷款的评价体系，并严格遵守相关的规定，强化对放贷工作的控制。信用社在开展放贷之前，有关部门要尽可能的对借款人的基本信息、是否有过违约的信用记录、农户信贷资金的使用方向、资产与负债的情况、借款者还款能力等进行全面的评估、严格审核，如果发现农户存在信用不良、还款者还款能力不足、信贷资金项目使用不明等情况，要及时回收，不给予不符合条件的借款人，以免造成损失。建立资本流通机制由于农户的收益不高，加上农信社吸收存款及贷款收回的资金较低，导致农信社的资金不足，限制了农信社的发展。为促进乡村金融组织的长远健康发展，国家和央行应当针对贵州农商行的实际情况，给予信贷公司更多的支持，甚至是更多的扶持，并给予乡村信贷公司有针对性的专项基金。此外，在此基础上，乡村信用社的本身也要主动扩大自己的业务发展范围，增强自己的力量，与其它的银行进行更多的协作，从而构成一个强强联合的格局，充分发挥在金融市场上的相互竞争的作用，充分把握机遇，尽量多的进行筹资，让更多的资金可以通过多种途径流入到乡村的金融市场中，保证了乡村的经济发展，同时也可以让小额信贷的业务活动更好更快速的在乡村中得到高效的实施。只有政府、金融机构和农户三个方面才能在金融机构的主导下，激活乡村金融的资金，才能形成资金的流转。从而为乡村的发展提供更多的方便与服务，改变乡村的财政状况，使乡村的财政状况朝着一个良性的方向发展。设立合格的人才录用制度在每个金融机构与企业的自我发展的进程中，都会有新旧的交替，强弱的排除，这就不可避免地要进行人才选择。每一家公司都有自己的选择标准，但是否能够贯彻落实，这就不能确保了。例如，有了不合法的途径，某一家公司拥有的权限等，都会对公司的文化产生影响和挑战。因此，信用社应该要建立一种更加科学的人才招募方式，同时，人事部要严格遵守各项规定，对优秀的人才进行筛选，从而让自己拥有一种独特的公司文化，具有独特的内容。通过对自己的工作进行不断的更替，不仅可以提升公司和公司的整体质量，还可以改善公司的环境，从而改善公司的环境。只有在这种情况下，公司的声誉才可以在地方上得到更好的认同和推广，从而可以把小额信贷业务做的更好。还可以从信贷合作社自身着手。

结论从某种意义上来说，农商行信用业务的发展就是与农业的发展同步的。与之相比，对于乡村而言，灵活、便利且快捷的放款资金，不但为乡村的发展提供了动力，同时也为从事农业的人民提供了一种对未来的一种期待。当前，全国都在打全面建设小康社会的攻坚战，因此，农信社作为一支主要力量，担负着重要的使命，但是，在新的时期，新的机会面前，农信社的自身的危险也在不断地被淘汰，它究竟会获得更好的发展，或者会被淘汰出局，我们都不清楚。在农村信用合作社中，有着很多其他银行所没有的优点，比如：农业信用合作社的顾客资源，可以基本上涵盖了全省各个区域的城乡居民。农业信用合作社还可以通过自己的理财产品，来提高自己在市场中所占据的份额，从而提高自己的整体水平。然而，通过对贵州农信社的调研发现，目前我国农信社还面临着许多问题，许多方面还不能完全解决。例如，在体制上，有缺陷与漏洞，监管松懈，责任处罚力度小，服务水平不够，以及信贷员的素质还需要进一步提升。基于此，作者从加强监管有效性、提高服务水平、建立农户信用制度和加强人才队伍的素质等方面，从四个方面进行了探讨，希望通过加强上述措施，使农信社能够更好、更快速地发展，从而在与其他金融机构的激烈竞争中站稳脚步。提升农信社为三农的效能和水准，让信用社的微型贷款更好地发展壮大