民间借贷问题汇总样本

民间借贷问题汇总目录问题1：什么是民间借贷？问题2：民间借贷是合法吗？问题3：什么样民间借贷合同是无效？问题4：公司之间借贷与否是民间借贷？效力如何？问题5：公司在本单位内部通过借款形式向职工筹集资金法律效力如何？问题6：民间借贷居间人、简介人承担什么样责任?问题7：借款让借款人写“借条”还是“欠条”？问题8：规范民间借贷合同普通涉及哪些条款？问题9：夫妻一方在婚姻关系存续期间对外借款，能否规定另一方一起偿还？问题10：民间借贷可以采用哪些担保方式？问题11：什么是保证担保？问题12：保证人有哪些主体资格规定？问题13：保证担保均有哪些方式？问题14：保证责任范畴？问题15：如何理解保证期间？问题16：保证人选取原则？问题17：起诉时与否能只起诉保证人？问题18：保证担保合用过程中注意要点？问题19：如何理解抵押？问题20：常用抵押物有哪些？问题21：哪些财产是禁止抵押？问题22：抵押物选取原则？问题23：抵押必要要办理登记吗？问题24：抵押权如何实现？问题25：什么是质押担保？问题26：什么是应收账款质押？问题27：什么是股权质押？问题28：抵押、质押登记部门一览表问题29：民间借贷合同何时生效？问题30：出借人向第三人转让债权，与否需要通过借款人批准？问题31：借款人向第三人转移债务时，与否需在征得出借人批准？问题32：民间借贷合同有哪些形式？问题33：国内对民间借贷利率上限是如何规定？问题34：双方没有商定利息法院如何解决？问题35：双方对利息商定不明时如何解决？问题36：提前还款如何计算利息？问题37：预扣利息法院如何解决？问题38：借贷双方商定复利与否有效？问题39：逾期还款利息如何计付？问题40：借贷双方既商定逾期利息又商定违约金或其她费用如何解决？问题41：未商定利息借款人自愿支付或自愿支付超过上限利息如何解决？问题42：出借人如何提起民间借贷诉讼？问题43：借据、收据、欠条等未载明债权人如何拟定债权人？问题44：如何拟定民间借贷合同履行地？问题45：出借人人起诉时与否可以只起诉保证人？问题46：人民法院备案后，发现民间借贷行为涉嫌非法集资如何解决？问题47：借款人涉嫌犯罪或被以为为有罪能否起诉担保人？问题48：“刑民”交叉案件主合同效力及担保人责任承担？问题49：仅有银行转账凭证提起诉讼有何风险？问题50：必要到庭原告如果不到庭会晤临什么法律后果？问题51：在什么情形下，法院需要对借贷与否虚假诉讼进行审查？问题52：恶意诉讼会晤临什么法律后果？问题53：网贷平台与否需要为借款人承担保证责任？问题54：公司法定代表人或负责人以公司名义订立借贷合同用于个人使用如何认定？问题55：公司法定代表人或负责人以个人名义与出借人订立借款合同，用于公司经营法院如何解决？问题56：当事人以订立买卖合同作为民间借贷合同担保法律效力如何？问题57：民间借贷诉讼时效是多久？问题58：民间借贷过了诉讼时效怎么办？问题59：夫妻一方对外担保之债能否认定为夫妻共同债务？问题60：民间借贷诉讼成本有多高？问题1：什么是民间借贷？依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件合用法律若干问题规定》（如下简称“《最新借贷规定》”）第一条规定，本规定所称民间借贷，是指自然人、法人、其她组织之间及其互相之间进行资金融通行为。现实生活中，比较常用民间借贷是发生在自然人之间借贷，依照上述规定，除此之外，民间借贷还涉及自然人与法人之间、自然人与其她组织之间及其互相之间借贷行为。值得注意是，《最新借贷规定》将公司拆借也纳入到了民间借贷范畴。金融机构及其分支机构因发放贷款等有关金融业务引起纠纷不合用民间借贷。民间借贷体现为各类非金融机构法人和组织及其分支机构、自然人之间通过书面或口头合同形成借贷关系，其本质特性体现为非正规金融特点。值得注意是，小额贷款公司作为公司法人，经授权经营放贷业务，虽然其不同于普通工商公司，但从其本质上看，其尚不属于正规金融机构范畴，《最新借贷规定》中关于利率规定应当合用于小额贷款公司。问题2：民间借贷是合法吗？1986年颁布《民法通则》第90条规定：“合法借贷关系受法律保护”。从国内法律规定及司法实践来看，合法民间借贷关系是受法律保护，《最新借贷规定》出台是以往精神延续。只要借贷双方意思表达真实，不违背国内法律、行政法规规定，相应民间借贷行为就是合法民间借贷行为，应当受法律保护。问题3：什么样民间借贷合同是无效？合法民间借贷关系受法律保护，但如存在如下情形，相应民间借贷合同应当认定为无效。1.违背合同法第五十二条规定合同法第五十二条规定，有下列情形之一，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目；（四）损害社会公共利益；（五）违背法律、行政法规强制性规定。2、违背《最新借贷规定》第十四条规定《最新借贷规定》第十四条规定，具备下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先懂得或者应当懂得；（二）以向其她公司借贷或者向本单位职工集资获得资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先懂得或者应当懂得；（三）出借人事先懂得或者应当懂得借款人借款用于违法犯罪活动依然提供借款；（四）违背社会公序良俗；（五）其她违背法律、行政法规效力性强制性规定。值得注意是，《最新借贷规定》第十四条第（一）项所说情形，重要规范对象是出借人套取金融机构信贷资金后，再高利转贷行为，这种行为由于会严重扰乱信贷市场，会给金融市场带来风险，符合上述条件状况下，应当认定为无效。3、其她需要注意问题无民事行为能力人订立民间借贷合同无效、用于非法用途无效、利率超过上限某些，超过上限某些商定无效。问题4：公司之间借贷与否是民间借贷？效力如何？《最新借贷规定》出台之前，在以往司法实践中，普通以为非金融公司之间不得拆借资金，相应借贷合同法院普通认定为无效，虽然有某些例外判决，但数量很少，司法实践中基本态度是以为公司拆借合同为无效合同，认定为有效案件为例外。但随着《最新借贷规定》出台，这一状况已经发生变化。《最新借贷规定》第十一条规定，法人之间、其她组织之间以及它们互相之间为生产、经营需要订立民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定情形外，当事人主张民间借贷合同有效，人民法院应予支持。本条规定意味着从主线上变化了过去认定公司之间借贷无效做法，从而为公司间正常资金拆借提供了合法保护空间和根据。但针对该问题有如下几点需要注意：1.公司之间必要是为了生产、经营所需订立借贷合同；2.不得有违背合同法第五十二条、本规定第十四条规定情形；3.应当注意公司放贷是自有资金还是非自有资金。如果公司拿自有资金进行借贷，公司对合同标有完全所有权，对其处分只要满足自愿、平等、真实原则，就应当予以承认。如果是非自有资金借贷，应依照合同性质详细问题详细分析。如果公司从银行等金融机构贷款后又转贷给公司公司牟利，借款人事先懂得或应当懂得。或者以向其她公司借贷或者向本单位职工集资获得资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先懂得或者应当懂得，此类合同应当认定为是无效。详细可见《最新借贷规定》第十四条第（一）（二）款。4.需要区别公司与否是经常性放贷虽然《最新借贷规定》容许公司之间为生产、经营所需订立借贷合同，但普通只局限在为理解决资金困难或生产经营所需偶尔为之，出借公司不能以放贷为业。如果普通公司以放贷为业，具备经常性、经营性、对象不特定等特性，达到一定限度，则性质就质变为未经金融监管部门批准从事专门放贷业务，这必将会扰乱国内金融秩序，必定是不被容许，相应合同应当认定为无效。但这个度如何把握，还得看司法实践中，各地区、各级法院态度。在杜万华主编《最高人民法院民间借贷司法解释理解与合用》一书中，编者以为，对于如何认定公司与否从事经常性放贷业务，不适当做出“一刀切”规定，而是应当结合公司注册资本、流动资金、借贷数额、一年内借贷次数、借贷利息等商定、借贷收益占公司收入比例、出借人与借款人关系等等，通过法官自由裁量权行使，综合认定公司与否构成经常性放贷业务。问题5：公司在本单位内部通过借款形式向职工筹集资金法律效力如何？公司内部集资作为民间借贷一种形式，在中小公司普遍面临融资难、融资贵大背景下，可以有效扩宽公司融资渠道，有助于公司生产经营，毕竟公司内部职工对公司经营状况普通都比较理解。此外，依照《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件详细应用法律若干问题解释》第一条规定，未向社会公开宣传，在亲友或者单位内部针对特定对象吸取资金，不属于非法吸取或者变相吸取公众存款。《最新借贷规定》第十二条规定，法人或者其她组织在本单位内部通过借款形式向职工筹集资金，用于本单位生产、经营，且不存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定情形，当事人主张民间借贷合同有效，人民法院应予支持。对此，需要注意一下几点：第一，借款对象仅限于单位内部职工，这里单位内部员工不涉及为了非法吸取公众存款而通过招聘吸纳为公司员工人员；此外，依照《关于办理非法集资刑事案件合用法律若干问题意见》第三条规定，下列情形应当认定为向社会公众吸取资金：(一)在向亲友或者单位内部人员吸取资金过程中，明知亲友或者单位内部人员向不特定对象吸取资金而予以放任。(二)以吸取资金为目，将社会人员吸取为单位内部人员，并向其吸取资金。（如果达到一定限度，有也许构成非法集资犯罪）第二，集资资金必要是用于单位内部经营活动。如果不是单位自用，符合《最新借贷规定》第十四条第（二）项规定，以向其她公司借贷或者向本单位职工集资获得资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先懂得或者应当懂得，则相应借贷行为应当被认定为无效。问题6：民间借贷居间人、简介人承担什么样责任?民间借贷简介人，是协助出借人与借款人相识或者发生借贷关系人。其简介行为大体分为三种：一是仅仅简介出借人与借款人结识，关于借贷事项全由双方当事人自己决定；二是协助双方相识同步，简介当事人借贷意向，使之发生借贷关系；三是双方已经相识，简介人仅为之简介借贷意向。善意简介人在实体上是不承担任何权利义务，恶意简介人应当承担相应民事责任。民间借贷居间人，其作用是劝告出借人将金钱借给特定借款人，或者劝告借款人向特定出借人借款，在双方当事人之间就借贷数额、利率高低、期间长短等说和，增进借贷关系成立。善意居间人在民间借贷关系中不享有任何实体权利，也不承担任何实体义务。如果居间人恶意行为导致出借人到期不能收回借款，依照《民法通则》第58条、第61条和《合同法》第52条、第58条、第59条规定，除民间借贷合同按无效解决外，居间人应当承担相应民事责任，即向出借人补偿相应损失。当前非常火爆P2P网贷，从法律关系上来看，网贷平台就是居间人角色，按照《最新借贷规定》第二十二条规定，借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台提供者仅提供媒介服务，当事人祈求其承担担保责任，人民法院不予支持。网络贷款平台提供者通过网页、广告或者其她媒介明示或者有其她证据证明其为借贷提供担保，出借人祈求网络贷款平台提供者承担担保责任，人民法院应予支持。也即，依照上述规定，网贷平台作为居间人如果没有明示提供担保，网贷平台是不用承担担保责任。问题7：让借款人写“借条”还是“欠条”？借条和欠条均是一种债权债务凭证，但两者之间有很大区别。借条是借款人向出借人出具借款书面凭证，它证明双方建立了一种借款合同关系；而欠条是双方基于此前经济往来而进行结算一种结算根据，它事实上是双方对过往经济往来结算，仅是代表一种纯粹债权债务关系，并不一定是借款合同关系。因而借款时宜写“借条”，而不适当写“欠条”，以省去诉讼中解释“欠”款因素、用途举证责任。此外需要注意是，借款时借条宜写清出借人借款人全名。实践中，出借人与借款人往往关系较密切，也不乏亲戚关系，借款时将寻常习惯称谓写入借条，如将出借人写成“张叔”“张兄”；将借款人写成“阿三”“四妹”之类等等，万一借款人逾期还款，出借人想到法院起诉借款人，往往会因债权、债务人不明确而被法院拒之门外。问题8：规范民间借贷合同普通涉及哪些条款？根据《合同法》第一百九十七条第二款之规定，借款合同内容涉及借款种类、币种、用途、数额、利率、和还款方式等条款。1.借款种类借款种类重要是按借款方行业属性、借款用途以及资金来源和运用方式进行划分。2.借款币种借款币种即借款合同标种类，依照不同状况可以是人民币也可以是外币，不同货币种类借款利率有所不同，借款合同应对货币种类明确规定。3.借款用途借款用途是指借款人使用借款特定范畴，是贷款方决定与否贷款、贷款数量、期限长短、利率高低重要根据，借款人必要如实填写，并且借款人只能按照借款合同商定借款用途使用借款，不能移作她用。4.借款金额借款金额，是指借贷货币数量多少。任何合同都必要有数量条款，只有标而没有数量合同是无法履行。没有数量，当事人权利义务大小就无法拟定，借款合同没有借款数额，就无法拟定借贷货币多少，也失去了计算借贷利息根据，因而，没有借款数额条款，借款合同便不能成立。5.借款利率利率是指一定期期借款利息与借款本金比率。利率高低对拟定借贷双方当事人权利义务多少至关重要，借款合同不能没有利率条款。这里需要注意是，合同商定利率不得违背国内法律有关规定。6.借款期限借款期限是指贷人批准让借款人使用用借款期限。当事人双方普通依照借款种类、用途、借款人还款能力和贷款人资金借给能力等因素商量拟定借款期限。7.还款资金来源及还款方式贷款实行“有借有还、谁借谁还”原则。在借款合同中，应明确在合同期限届满时是一次性偿还借款，还是分期偿还腊款，是本息一次性偿还，还是本息分别偿还。8.保证条款保证条款是借款合同保障贷款人实现债权重要商定。对借款合同担保方式有保证、抵押、质押，因而，担保贷款种类有保证贷款、抵押贷款和质押贷款。借款合同担保，当事人既可以采用由借、贷、担保三方当事人共同协商订立担保借款合同形式，也可采用由担保人在借款合同中签字，并同步向贷款方出具书面还款保证书形式。9.违约责任违约责任，是指当事人不履行合同义务时所应承担法律责任。如果借款合同中缺少了违约责任条款，当事人违约行为就失去了法律约束根据，当事人权利就失去了保障，合同履行将受到严重影响。借款合同中商定违约责任条款对于督促当事人及时、对的、全面地履行合同，保护当事人权益有重要意义，因而，也是合同重要条款。10．其她条款除上述重要合同条款外，借款合同当事人还可以商定合同变更与解除条款、争议解决方式、告知和送达条款以及当事人双方商订其她条款等。问题9：夫妻一方在婚姻关系存续期间对外借款，能否规定另一方一起偿还？1.何为夫妻共同债务？依照《婚姻法》第41条“离婚时，原为夫妻共同生活所负债务，应当共同偿还”和最高人民法院《关于人民法院审理离婚案件解决财产分割问题若干详细意见》第17条“夫妻为共同生活或为履行抚养、赡养义务等所负债务，应认定为夫妻共同债务，离婚时应当以夫妻共同财产清偿”规定，夫妻共同债务是指在婚姻关系存续期间，夫妻双方或一方为维持共同生活需要，或出于共同生活目从事经营活动所引起债务。基于此，夫妻共同债务具备两个基本特性：一是须产生于双方婚姻关系存续期间，即双方结婚之日起至离婚时止期间。但婚前为结婚后共同生活购买物品所负债务，应当为夫妻共同债务。二是须用于夫妻共同生活或共同生产、经营活动，涉及为履行抚养、赡养义务等。符合上述条件，无论是以夫妻一方或者双方名义所负债务，都属于共同债务。反之，如果债务不是发生在婚姻关系存续期间，或者虽然发生在婚姻关系存续期间，但不是用于共同生活或共同生产经营，都不属共同债务，而是夫妻一方个人债务。2.夫妻共同债务认定基本原则夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义所负债务能否认定为夫妻共同债务，实践中需要考虑该债务与否是用于夫妻共同生活。对“与否用于夫妻共同生活”判断可采如下两个原则：（1）夫妻有无共同举债合意如果夫妻有共同举债合意，则无论该债务所带来利益与否为夫妻共享，该债务均应视为共同债务。（2）夫妻与否分享了债务所带来利益尽管夫妻事先或事后均没有共同举债合意，但该债务发生后，夫妻双方共同分享了该债务所带来利益，则同样应视为共同债务。如债务用于日惯用品购买、医疗服务、子女教诲、寻常文化消费等。夫妻一方超过寻常生活需要范畴负债，应认定为个人债务。3.如何理解《婚姻法司法解释二》）第24条规定依照《最高人民法院关于合用中华人民共和国婚姻法若干问题解释（二）》（法释【】19号，如下简称《婚姻法司法解释二》）第24条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利，应当按夫妻共同债务解决。但夫妻一方可以证明债权人与债务人明确商定为个人债务，或者可以证明属于婚姻法第19条第3款规定情形除外”。依照本条规定，如下两种状况，按照个人债务解决：（1）夫妻一方可以证明债权人与债务人明确商定为个人债务。对此，《婚姻法》司法解释（二）第24条采用证明责任倒置办法，将婚姻关系存续期间所负债务视为夫妻共同债务，除非非举债一方有证据证明存在两种例外抗辩事由。因而，夫妻一方对此负有举证责任；（2）《婚姻法》第19条第3款：夫妻对婚姻关系存续期间所得财产商定归各自所有，夫或妻一方对外所负债务，第三人懂得该商定，以夫或妻一方所有财产清偿。对于“第三人懂得该商定”，夫妻一方负有举证责任。值得注意是，《婚姻法司法解释二》第24条将夫妻一方在夫妻关系存续期间对外所负债务推定为夫妻共同债务，这一规定合用前提条件是当事人双方均无法证明该笔债务与否用于债务人夫妻共同生活或生产。也即，对于该条理解，应当以《婚姻法》第41条规定为基本来进行理解。以为不是共同债务夫妻一方负有举证责任证明该笔债务并非用于夫妻共同生活开支，而主张为共同债务一方如不能举证辩驳话，法院就可认定该笔以夫妻一方个人名义所欠债务为其个人债务，由举债人单独偿还。此规定将该债务与否用于债务人夫妻共同生活或生产举证责任分派给债务人夫妻，并且已明确表达出债务人夫妻无举债合议。依照举证责任规则，这一规定合用前提条件是当事人双方均无法证明该笔债务与否用于债务人夫妻共同生活或生产。如果债权人可以证明该债务用于债务人夫妻共同生活或生产，或债务人可以证明该债务并未用于夫妻共同生活或生产，直接合用《婚姻法》第四十一条即可作出公平公正裁判。如果此时还机械地坚持合用《婚姻法司法解释二》第二十四条，那么债务人不但要证明该笔债务没有用于夫妻共同生活或生产，还要证明夫妻双方没有举债合意，明显违背立法本意，显失公平。从司法实践来看，如果借贷金额不大，债务人一方又无证据证明有关债务未用于夫妻共同生活，则法院将债务认定为夫妻共同债务普通来说问题不大。但是如果借款金额过大，且债务人一方有证据证明借款并未用于夫妻共同生活，债权人规定法院认定有关债务为夫妻共同债务主张也许得不到支持。问题10：民间借贷可以采用哪些担保方式？依照《担保法》和《物权法》有关规定，担保方式重要有保证、抵押、质押、留置、定金五种。就借贷业务而言，普通只会用到保证、抵押、质押三种担保方式。其中，保证担保和抵押担保会更为惯用某些。问题11：什么是保证担保？保证担保是指保证人和债权人商定，当债务人不履行债务时，保证人按照商定履行债务或者承担责任行为。保证指债务人以外第三人为债务人履行债务而向债权人所做一种担保。是典型人保、典型商定担保。保证优势在于：第一，设立简朴，订立合同即可；第二，保证责任及于保证人所有财产；第三，行使以便，可规定保证人直接承担保证责任。保证局限性之处在于：第一，债权人对保证人财产不享优先受偿权利；第二，保证人也许同步为各种债权人提供保证担保，而各个债权人之间地位平等；第三，保证人财产可随时变化，并也许丧失代偿能力。普通来说，贷款业务中，公司法定代表人或实际控制人连带责任保证是必不可少，但很少作为唯一安全保障办法。问题12：保证人有哪些主体资格规定？依照《担保法》第七条规定，“具备代为清偿债务能力法人，其她组织或者公民，可以作为保证人。”1.可以作为保证人合格主体，涉及如下几种：（1）具备民事行为能力自然人；（2）个人工商户，农村承包经营户，个人合伙；（3）公司法人及经其书面授权所属分支机构；（4）金融机构；（5）从事经营活动事业单位、社会团队；（6）其她组织，重要涉及：依法登记领取营业执照独资公司、合伙公司；依法登记领取营业执照联营公司；依法登记领取营业执照中外合伙经营公司；经民政部门核准登记社会团队；经核准登记领取营业执照乡镇、街道、村办公司。2.担保法规定禁止主体：依照《担保法》及《合用<担保法>解释》规定，不能作为保证人实行保证行为主体涉及如下几种：（1）未经国务院批准国家机关；（2）以公益为目事业单位、社会团队、幼儿园。涉及学校、幼儿园、医院、广播电台、电视台等；（3）公司法人职能部门；(4)未经书面授权公司法人分支机构；(5)对外担保中无外汇收入公司法人和无外汇担保权权金融机构。值得注意是，对于事业单位、社会团队法人能否作保证人要区别两种不同状况：（1）以公益为目事业单位社会团队。例如学校、幼儿园、医院等都不得充当保证人。这些机构设立是以公益服务为目，具备公益性和非赚钱性，因此，这些机构不适当违背其设立目，参加到经济活动中为她人债务作保证。否则，这些机构承担保证责任时，就要用教诲设施、医疗设施等来偿还债务，这样成果虽然保护了特定债权人利益，却影响了社会公共利益，导致社会秩序混乱。因而，学校、幼儿园、医院等以公益为目事业单位、社会团队不具备从事保证得行为能力，其为保证人保证合同也因主体不合格而无效。（2）那些领取《公司法人营业执照》、《营业执照》或国家政策容许从事经营活动事业单位法人或其她组织。此类组织不是以公益为目设立，许多事业单位和社会团队也进行某些经营活动，也有自己经济收入。尚有某些事业单位实现公司化管理，实行自负盈亏。它们具备从事保证活动民事权利能力和行为能力，可以充当保证人。因而，从事经营活动事业单位、社会团队为保证人，如无其她导致保证合同无效状况，其所订立保证合同应当以为有效。民间借贷债权人在使用保证担保方式时，一定要注意审查保证人主体资格与否符合《担保法》有关规定，以免因保证人主体资格问题导致保证合同无效而给公司带来不必要损失。问题13：保证担保均有哪些方式？依照担保法第十六条规定，保证分为普通保证和连带责任保证两种方式。担保法第十七条对普通保证做出了明确商定，普通保证是指当事人在保证合同中商定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任，为普通保证。普通保证人享有先诉抗辩权，所谓先诉抗辩权，是指普通保证保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以回绝承担保证责任。此外，担保法第十七条又规定，有下列情形之一，保证人不得行使前款规定权利：（一）债务人住所变更，致使债权人规定其履行债务发生重大困难；（二）人民法院受理债务人破产案件，中断执行程序；（三）保证人以书面形式放弃前款规定权利。担保法第十八条规定，当事人在保证合同中商定保证人与债务人对债务承担连带责任，为连带责任保证。连带责任保证债务人在主合同规定债务履行期届满没有履行债务，债权人可以规定债务人履行债务，也可以规定保证人在其保证范畴内承担保证责任。担保法第十九条规定，当事人对保证方式没有商定或者商定不明确，按照连带责任保证承担保证责任。普通保证和连带保证有如下区别：第一，承担责任详细作法不同。普通保证保证人只是在主债务人不履行时，有代为履行义务，即补充性；而连带责任保证中保证人与主债务人为连带负责人，债权人在保证范畴内，既可以向债务人求偿，也可以向保证人求偿，无论债权人选取谁，债务人和保证人都无权回绝。第二，连带责任保证中保证人与主债务人权利义务及其责任承担问题合用于连带责任法律规定；而普通保证中保证人与主债务人之间不存在连带债务问题，只是在保证人向债权人履行债务后，保证人对主债务人有求偿权。第三，普通保证中保证人享有先诉抗辩权，而连带责任保证中债务人没有先诉抗辩权，即不能以债权人与否催告主债务人作为与否履行保证义务抗辩理由。第四，连带责任保证是由法律规定或当事人商定，无规定或商定，按连带责任保证承担；而普通保证则只是由当事人商定。第五，连带责任保证担保力度较强，对债权人很有利，而保证人承担相对较重；而普通保证担保力度相对较弱，保证人承担也就相对较轻。依照上面对普通保证和连带保证分析，作为债权人，让保证人承担连带保证责任对债权人更为有利。问题14：保证责任范畴？保证责任范畴也就是保证人承担保证债务范畴。保证合同中明确商定保证担保范畴，保证人在商定范畴内承担保责任；当事人对保证担保范畴没有商定或者商定不明，保证人应对所有债务承担责任。依照《担保法》第二十一条规定：“保证担保范畴涉及主债权及利息，违约金、损害补偿金和实现债权费用。保证合同另有商定，按照商定。”当事人对保证担保范畴没有商定或者商定不明确，保证人应当对所有债务承担责任。依照上面规定，保证担保范畴在不做特别商定状况下，自身就涉及主债权及利息，违约金、损害补偿金和实现债权费用。但是，如果不做特别商定，上述实现债权费用主流观点以为普通不涉及律师费，由于律师费不是实现债权所必然要耗费费用。因而，为了更好维护自己权利，民间借贷债权人最佳在合同中对保证担保范畴做出明确商定，核心是界定好“实现债权费用”范畴，例如可以这样商定：“本合同保证担保范畴范畴涉及主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害补偿金以及实现债权和担保权利费用（涉及但不限于诉讼费（或仲裁费）、律师费、差旅费、保全费、公示费、保险费、评估费、拍卖费、保管费、鉴定费等所有其她应付合理费用）。”问题15：如何理解保证期间？保证期间，又称为保证责任期间或者保证责任期限，是指保证人可以容许债权人不行使权利而依然承担保证责任期间。保证期间是保证法律关系中特有制度。债权人在保证期间内应当向主债务人或保证人主张权利，如果债权人未在保证期间内及时行使权利，将产生保证责任免除法律后果。保证期间原则上由当事人商定，在当事人没有商定保证期间情形，则合用法定保证期间。保证期间性质上为除斥期间，不发生中断、中断和延长法律后果。普通以为，保证期间是保证人可以“容忍”债权人不积极行使权利最长期间。关于保证期间性质，理论上有不同看法，有观点以为系特殊诉讼时效，也有观点以为属于除斥期间。为了平息争论，对的理解和合用保证期间制度，《担保法司法解释》专门对该问题予以了明确，其第三十一条规定：“保证期间不因任何事由发生中断、中断、延长法律后果。”从而将对保证期间结识统一到除斥期间上。当前，尽管许多学者对于将保证期间定性为除斥期间始终存在疑义，但司法实践中已经普遍承认了保证期间为除斥期间观点。对于保证期间，咱们需要注意如下几点：1、保证期间不合用诉讼时效期间关于中断、中断延长有关规定。2、保证期间届满后，保证责任将永久性消灭，但不意味着胜诉权固然消灭。3、保证期间起算日：借款合同主债务履行届满之日起。4、保证期间与保证人商定，没商定推定为6个月。5、商定保证期间早于或等于主债务履行期限，等于无商定，推定为6个月。6、如果保证合同商定保证人承担保证责任直至贷款本息还清时为止，视为商定不明，保证期间为贷款合同中主债务履行期届满之日起两年。7、对于普通保证，在保证期间内，小额贷款公司未对借款人起诉或仲裁，视为保证期间通过，保证人将免于承担保证责任。8、对于连带保证，在保证期间内，小额贷款公司未祈求连带保证人承担保证责任，视为保证期间通过，保证人将免于承担保证责任。问题16：保证人选取原则？对于保证人选取重要有两个原则：第一，保证人必要要有代为清偿债务能力；保证人作为第二还款来源，其与否具备代为清偿债务能力很核心，可以这样说，保证人贵精不贵多，一种有代偿能力保证人，一种能抵十个，如果没有代偿能力，保证人再多也没什么意义。第二，保证人能起到增进借款人还款作用，咱们在选取保证人时候，一定要看一看保证人对借款人制约能力强不强。在实践中借款人或公司领导人成年子女做保证人、老板、重要股东等做保证人、上下游公司做保证人等制约能力都比较强。问题17：起诉时与否能只起诉保证人？依照《最新借贷规定》第四条规定，保证人为借款人提供连带责任保证，出借人仅起诉借款人，人民法院可以不追加保证人为共同被告；出借人仅起诉保证人，人民法院可以追加借款人为共同被告。保证人为借款人提供普通保证，出借人仅起诉保证人，人民法院应当追加借款人为共同被告；出借人仅起诉借款人，人民法院可以不追加保证人为共同被告。从上述规定可以看出，法院自有裁量权还是比较大，但民间借贷出借人作为债权人可以依照详细状况可以在起诉时有所选取。问题18：保证担保合用过程中注意要点？1.保证人应不为法律法规所禁止。2.保证人应具备代为清偿债务能力。3.保证方式商定尽量商定为连带责任保证。4.在合同中对保证期间商定明确详细。5.发生债变更及时与保证人就保证订立新合同。6.保证合同与借款合同一定要有编号，并做好衔接7.注旨在保证期间内及时向保证人主张权利问题19：如何理解抵押？抵押是指债务人或第三人不转移对抵押财产占有而将该财产做为担保一种法律形式。其中提供财产担保债务人或第三人为抵押人，抵押权人即债权人所享有权利就是抵押权。抵押权是指为担保债务履行，债务人或者第三人不转移财产占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人商定实现抵押权情形，债权人有权就该财产优先受偿权利。由此可以看出抵押权是一种优先受偿权，是抵押权人直接对物享有权利，可以对抗物所有人或第三人。问题20：常用抵押物有哪些？依照国内《物权法》第二百八十条规定，可以抵押财严涉及：(1)建筑物和其她土地附着物；(2)建设用地使用权；(3)以招标、拍卖、公开协商等方式获得荒地等土地承包经营权；(4)生产设备、原材料、半成品、产品；(5)正在建造建筑物、船舶、航空器；(6)交通运送工具；(7)法律、行政法规未禁止抵押其她财产。依照《不动产登记暂行条例实行细则》第六十五条规定，对下列财产进行抵押，可以申请办理不动产抵押登记：（一）建设用地使用权；（二）建筑物和其她土地附着物；（三）海域使用权；（四）以招标、拍卖、公开协商等方式获得荒地等土地承包经营权；（五）正在建造建筑物；（六）法律、行政法规未禁止抵押其她不动产。以建设用地使用权、海域使用权抵押，该土地、海域上建筑物、构筑物一并抵押；以建筑物、构筑物抵押，该建筑物、构筑物占用范畴内建设用地使用权、海域使用权一并抵押。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。以上可抵押财产可以概括为不动产、不动产权利、动产、特定将来财产等几类。问题21：哪些财产是禁止抵押？《物权法》第一百八十四条规定：下列财产不得抵押：(1)土地所有权；(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有土地使用权，但法律规定可以抵押除外；(3)学校、幼儿园、医院等以公益为目事业单位、社会团队教诲设施、医疗卫生设施和其她社会公益设施；(4)所有权、使用权不明或者有争议财产；(5)依法被查封、扣押、监管财产；(6)法律、行政法规规定不得抵押其她财产。问题22：抵押物选取原则？抵押物选取应遵循如下原则：1、法律法规容许买卖、抵押。即抵押物必要属于《担保法》及有关法律中明确规定可以抵押财产。2、不可抗力风险最小。3、价格稳定。指抵押物市场价值相对稳定，不易发生贬值状况。4、易于拍卖、变现。由于抵押物是对第一还款来源补充，因而当借款人第一还款来源局限性，无法偿还贷款本息时，最后只能通过处置抵押物来偿还贷款本息。注意：抵押权要想实现抵押物一定要“变现”，债权人看重是抵押物互换价值。问题23：抵押必要要办理登记吗？对抵押权之登记效力主张，有登记要件主义和登记对抗主义两种。登记要件主义是指抵押权成立除当事人之间存在抵押合同外，还必要进行登记，否则不产生抵押权成立之效力；登记对抗主义是指抵押权成立只须在当事人间达到抵押合意即可。但对第三人不产生公信力，若要对抗善意第三人，可以进行抵押权登记。国内采用了以登记要件主义为主，以登记对抗主义为辅原则。依照《物权法》第一百八十七条规定，当事人以建筑物和其她土地附着物、建设用地使用权、正在建造建筑物，以及以招标、拍卖、公开协商等方式获得荒地等土地承包经营权抵押，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立，不登记，抵押权不生效。根据《物权法》第一百八十八条和《担保法》第四十三条规定，当事人以法律规定强制登记之外其她财产抵押，可以办理抵押物登记，也可以不办理抵押物登记，与否办理抵押登记，由当事人自愿决定，抵押物登记与否并不影响抵押权成立，抵押合同自成立之日起生效，抵押权自抵押合同生效时设立。但是，未经抵押登记这种抵押权效力，仅存在于抵押合同当事人互相之间，不产生公信力，不能对抗善意第三人。提示：作为民间借贷业务，无论什么抵押物，建议都要去办理抵押登记，获得抵押权并获得对抗第三人效果。问题24：抵押权如何实现？抵押权实现也称抵押权实行，是指在债务履行期届满而债权人未受清偿，或者当事人商定实现抵押权情形浮现时，抵押权人行使其抵押权，将抵押物变卖、拍卖或者以折价方式优先受偿行为过程。抵押权实现，是债权人实现其债权保障。《物权法》第一百九十五条第一款规定：债务人不履行到期债务或者发生当事人商定实现抵押权情形，抵押权人可以与抵押人合同以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿。《物权法》第195条第2款规定：“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达到合同，抵押权人可以祈求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”此外，按照新修改民事诉讼法，抵押权人向法院申请实现担保物权，应当按照特别程序进行起诉和审理。依照特别程序审理案件，实行一审终审。抵押权人申请实现担保物权，由担保物权人以及其她有权祈求实现担保物权人依照物权法等法律，向担保财产所在地或者担保物权登记地基层人民法院提出。人民法院受理申请后，经审查，符合法律规定，裁定拍卖、变卖担保财产，当事人根据该裁定可以向人民法院申请执行；不符合法律规定，裁定驳回申请，当事人可以向人民法院提起诉讼。问题25：什么是质押担保？质押分为动产质押和权利质押。动产质押是指债务人或者第三人将其动产移送债权人占有，将该动产作为债权担保，债务人不履行债务时或发生当事人商定实现担保权情形时，债权人有权就该动产优先受偿。其中债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移送动产为质物。因动产质押法律关系所生权利为质权。权利质押是以所有权以外可让与财产权作为质权标，以担保债权实现一种担保方式。质押种类（一）动产质押动产质押是指债务人或者第三人将其动产移送债权人占有，将该动产作为债权担保，债务人不履行债务时或发生当事人商定实现担保权情形时，债权人有权就该动产优先受偿。其中债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移送动产为质物。因动产质押法律关系所生权利为质权。(二)权利质押权利质押是以所有权以外可让与财产权作为质权标，以担保债权实现一种担保方式。债务人或者第三人有权处分下列权利可以出质：1．汇票、支票、本票；2．债券、存款单；3．仓单、提单；4．可以转让基金份额、股权；5．可以转让注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中财产权；6．应收账款;7．法律、行政法规规定可以出质其她财产权利。问题26：什么是应收账款质押？中华人民共和国人民银行依照《物权法》规定制定了《应收账款质押登记办法》于10月1日实行。（一）应收账款和应收账款质押概念应收账款是指权利人因提供一定货品、服务或设施而获得规定义务人付款权利，涉及既有和将来金钱债权及其产生收益，但不涉及因票据或其她有价证券而产生付款祈求权。应收账款质押是以出质人既有或将来所有债权为质物一种质押贷款方式。（二）质押应收账款权利范畴按人民银行发布登记办法规定，可以质押应收账款涉及如下权利:一是销售产生债权，涉及销售货品，供应水、电、气、暖，知识产权允许使用等。二是出租产生债权，涉及出租动产或不动产。三是提供服务产生债权。四是公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权。五是提供贷款或其她信用产生债权。（三）质押应收账款必要特性一是可转让性，即用于设立质押应收账款必要是依照法律和当事人商定容许转让。二是特定性，亦即用于设立质押应收账款关于要素:涉及金额、期限、支付方式、债务人名称和地址、产生应收账款基本合同、基本合同履行限度等必要明确、详细和固定化。三是时效性，即用于设定质押应收账款债权必要尚未超过诉讼时效（四）应收账款质押业务中应加强理解几种要点1.质权人及出质人要以书面形式告知应收账款债务人，并获得电函、挂号信等书面回执作为质押合同附件。2．由于应收账款作为普通债权没有物化书面记载来固定化作为权利凭证，质权人对于质物主张质权根据重要依托上述要素来予以明确。因而，对质押合同关于用于质押应收账款描述，作出尽量详尽描述规定，且相应收账款实际价值作出客观评估。公司销售合同、各种产权允许证及交通设施收费允许证详细内容必要列入质押合同，并对质物真实性进行实质性审查。3.应收账款质权是以一种祈求权担保另一种祈求权实现，质押担保中质权人债权能否实现，最后依赖于应收账款债务人履行能力即其所有责任财产多少，因而，选取应收账款债务人应为某些资金雄厚公司，实现较为可靠优良应收账款，要掌握债务人详细状况，精确评估信用限度。4.用于质押应收账款必要满足一定条件:应收账款项下产品己发出并由购买方验收合格；购买方资金实力较强，无不良信用记录；付款方确认应收账款详细金额并承诺只向销售商在贷款农村信用社开立指定专用账户付款;应收账款到期日早于借款合同规定还款日等。5.应收帐款质押中华人民共和国人民银行征信中心登记生效。应收账款质押登记期限最长5年，期限届满，登记失效;质权人办理登记时所填写出质人法定注册名称或有效身份证件号码变更，质权人应当在变更之日起4个月内办理变更登记，未办理变更登记，质押登记失效。登记失效两种情形硬性规定，使寻常贷后管理难度甚大，也许因查询不及时或管理不到位浮现登记失效登记风险和操作风险，且由质权人自行承担责任。问题27：什么是股权质押？（一）股权质押概念股权质押（PledgeofStockRights）又称股权质权，是指出质人以其所拥有股权作为质押标物而设立质押。按照当前世界上大多数国家关于担保法律制度规定，质押以其标物为原则，可分为动产质押和权利质押。股权质押就属于权利质押一种。因设立股权质押而使债权人获得对质押股权担保物权，为股权质押。（二）股权质押程序1.股权质押条件：（1）申请出质股权应当是依法可以转让和出质股权；（2）质押双方签定了质押合同；（3）质押合同出质人和质权人共同提出申请；（4）或者质权合同被依法确认无效或者被撤销，由出质人或者质权人单方提出申请。2.公司股权质押登记设立所需要提交材料（1）申请人签字或者盖章《股权出质设立登记申请书》；（2）经办人身份证明（复印件1份）；（3）指定代表或者共同委托代理人证明；（4）记载有出质人姓名（名称）及其出资额有限责任公司股东名册复印件或者股权托管机构出具非上市股份公司股东名册（股权质押专用）（5）质权合同；（6）出质人、质权人主体资格证明或者自然人身份证明复印件；（7）以外商投资公司股权出质，提交审批机关审批文献；（8）国家工商行政管理总局规定提交其她材料。3.公司股权质押变更登记设立所需要提交材料（1）申请人签字或者盖章《股权出质变更登记申请书》；（2）经办人身份证明；（3）指定代表或者共同委托代理人证明；（4）关于登记事项变更证明文献。属于出质股权数额变更，提交质权合同修正案或者补充合同；属于出质人、质权人姓名（名称）或者出质股权所在公司名称更改，提交姓名或者名称更改证明文献和更改后主体资格证明或者自然人身份证明复印件；（5）以外商投资公司股权出质，提交审批机关审批文献；（6）国家工商行政管理总局规定提交其她材料。4.公司股权质押注销登记设立所需要提交材料（1）申请人签字或者盖章《股权出质注销登记申请书》；（2）经办人身份证明；（3）指定代表或者共同委托代理人证明。（三）股权质押需要注意问题实践中，以股权出质成为公司融资一种重要途径，但应当注意是，股权质押与其她担保方式相比，法律风险是比较大。有限责任公司股权是一种权利，不像抵押和动产质押标，是实在“物”。质押权实现，很大限度取决于被质押公司“含金量”；并且，股份质押后，公司可以通过将财产抵押给她人、不予年检、歇业、投资高风险项目、大量增长经营负债等方式，减少公司价值，使质权难以实现。因而，债权人在接受股权出质时应注意如下问题：1、严格审查出质人资格。新公司法出台后，有限责任公司在出资范畴、出资期限、股权出质和股权转让方面与旧公司法有了重大变化，公司自身自治范畴扩大，因而，严格审查出质人出资状况、公司章程对股权出质和股权转让限制性规定等都成为订立股权质押合同前提。2、审查股权出质合法性。一方面，《公司法》和《关于外商投资公司股权变更若干规定》都严格禁止股东或投资者将其拥有股权质押给我司。另一方面，对股份有限公司而言，发起人股份和公司董事、监事、高档管理人员持有公司股份在法律上均有一定限制转让规定，因而，在股份限制转让期间，该某些股份是不能设定质押。对外商投资公司而言，其股权出质必要经全体股东一致批准，未经一致批准则不能出质；并且，其股权出质范畴只能是投资者实际缴付出资。3、应合理评估股权价值。从上述案例就可以看出，对股权价值合理评估成为质权实现一种重要因素。质押合同订立之前，债权人就应当对质押股权进行全面调查和合理评估，对的判断出质股权担保价值，特别对公司或有债务应有充分结识和判断。另一方面，本案中直接以持有债务人股权作为质押并不能增强对债权担保，由于债务人自身就以公司所有法人财产权对债权人提供了一种偿债保证，而股权价值也依赖于公司法人财产赚钱。对债权人而言，股权价值并不能超过公司法人财产价值，因而，以债务人股权提供质押并不能增长对债权担保，这种股权出质对债权人而言是没有价值（固然债权人以投资和并购为目除外）。4、完善质押合同。股权出质过程中，仅仅只限制了股权转让。但质押人可以通过增长负债、对外借款、抵押或低价转让资产等各种形式实质性损害债权人利益。因而，债权人为保护自身权益，应在质押合同中增长对质押人行使股权监管，甚至对公司重大财产处置和重大负债行为都应作出严格限制。5、及时办理审批手续。以上市公司股票出质，应向证券登记机构办理出质登记，质押合同自登记之日起生效；以外商投资公司股权质押，应经审批机关批准、登记机关备案，质押合同自审批机关批准之日生效。问题28：抵押、质押登记部门一览表问题29：民间借贷合同何时生效？合同法第二百一十条规定，自然人之间借款合同，自贷款人提供借款时生效。据此，自然人之间借贷合同为实践性合同，以交付为合同生效要件，因而交付方式及交付时间拟定在民间借贷纠纷中是一种非常核心问题。《新借贷规定》第九条规定，具备下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同生效要件：（一）以钞票支付，自借款人收到借款时；（二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付，自资金到达借款人账户时；（三）以票据交付，自借款人依法获得票据权利时；（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人，自借款人获得对该账户实际支配权时；（五）出借人以与借款人商定其她方式提供借款并实际履行完毕时。需要注意是，以上规定只是针对自然人之间借贷，按照《新借贷规定》第十条规定，除自然人之间借款合同外，当事人主张民间借贷合同自合同成立时生效，人民法院应予支持，但当事人另有商定或者法律、行政法规另有规定除外。综上，自然人直接借贷自交付起合同生效。除自然人之间借款合同，原则上合同成及时生效，除非当事人另有商定或者法律、行政法规另有规定除外。问题30：出借人向第三人转让债权，与否需要通过借款人批准？依照合同法第七十九条规定，债权人可以将合同权利所有或者某些转让给第三人，但有下列情形之一除外：（一）依照合同性质不得转让；（二）按照当事人商定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。依照合同法第八十条规定，债权人转让权利，应当告知债务人。未经告知，该转让对债务人不发生效力。据此，在没有商定不得转让状况下，出借人可以将债权转让给第三人，但需要按照合同法第80条规定告知债务人。问题31：借款人向第三人转移债务时，与否需在征得出借人批准？依照《合同法》第八十四条规定：“债务人将合同义务所有或者某些转移给第三人，应当经债权人批准。”据此，借款人只有征得出借人批准才干将债务转移给第三人。问题32：民间借贷合同有哪些形式？从实践状况来看，民间借贷合同可以是书面也可以是口头。按照《合同法》第十一条规定：“书面形式是指合同书、信件和数据电文（涉及电报、电传、传真、电子数据互换和电子邮件）等可以有形体现所载内容形式。”《合同法》第197条规定：“借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有商定除外。”由此可见，金融机构作为出借人时须采用书面形式，而自然人之间民间借贷可采用书面形式，也可以采用口头形式。为避免产生争议，民间借贷交易双方尽量订立齐全完备书面借款合同，以避免商定不清产生争议。问题33：国内对民间借贷利率上限是如何规定？民间借贷利率可以自由商定，但不得违背国内法律规定上限，以往司法实践中，民间借贷利率不能超过同期银行贷款利率四倍。但《新借贷规定》已经对此进行了修改，按照《新借贷规定》第二十六条规定，借贷双方商定利率未超过年利率24%，出借人祈求借款人按照商定利率支付利息，人民法院应予支持。借贷双方商定利率超过年利率36%，超过某些利息商定无效。借款人祈求出借人返还已支付超过年利率36%某些利息，人民法院应予支持。据此，该规定重要核心数字是24%和36%，如何精确理解这两个核心数字呢？24%和36%事实上是设定了民间借贷利率三个区间，第一种是依法受到司法保护区间，即年利率24%如下民间借贷依法受到法律保护；第二个区间是不受司法保护区间，即年利率超过36%民间借贷，超过年利率36%某些法院将认定无效，不受司法保护；第三个区间是自然债务区间，即年利率24%到36%之间，这个区间债务属于自然债务，当事人自愿履行该区间债务，法院不反对，但如果提起诉讼，规定法院保护该区间内债务，法院不会保护。问题34：双方没有商定利息法院如何解决？按照《新借贷规定》第25条规定，贷双方没有商定利息，出借人主张支付借期内利息，人民法院不予支持。问题35：双方对利息商定不明时如何解决？依照《新借贷规定》第25条规定，自然人之间借贷对利息商定不明，出借人主张支付利息，人民法院不予支持。除自然人之间借贷外，借贷双方对借贷利息商定不明，出借人主张利息，人民法院应当结合民间借贷合同内容，并依照本地或者当事人交易方式、交易习惯、市场利率等因素拟定利息。问题36：提前还款如何计算利息？依照《新借贷规定》第三十二条规定：“借款人可以提前偿还借款，但当事人另有商定除外。借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息，人民法院应予支持。”问题37：预扣利息法院如何解决？预先扣除利息，俗称“抽头”，是出借人在向借款人交付本金时就从中扣除利息行为。这里“预先”，普通是指交付本金时。《合同法》第二百条规定：“借款利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”《新借贷规定》第二十七条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明借款金额，普通认定为本金。预先在本金中扣除利息，人民法院应当将实际出借金额认定为本金。”出借人预先扣除利息，无论借款人与否乐意，都是违背国家法律禁止性规定无效行为。问题38：借贷双方商定复利与否有效？复利是出借人将应得利息加入本金再计算利息，俗称“息加息”、“利滚利”。以复利计算利息显然高于单利。实践中此类状况比较常用，按照《新借贷规定》第二十八条规定：“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具债权凭证载明金额可认定为后期借款本金；超过某些利息不能计入后期借款本金。商定利率超过年利率24%，当事人主张超过某些利息不能计入后期借款本金，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算整个借款期间利息之和。出借人祈求借款人支付超过某些，人民法院不予支持。”这一规定阐明：双方当事人在借贷发生时自愿商定复利，且在最后还本付息时，复利没有超过法定最高限度，应当予以准许。问题39：逾期还款利息如何计付？依照《合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照商定期限返还借款，应当按照商定或者国家关于规定支付逾期利息。”最新《新借贷规定》第二十九条关于逾期利息做了如下规定：“借贷双方对逾期利率有商定，从其商定，但以不超过年利率24%为限。未商定逾期利率或者商定不明，人民法院可以区别不同状况解决：（一）既未商定借期内利率，也未商定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息，人民法院应予支持；（二）商定了借期内利率但未商定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息，人民法院应予支持。问题40：借贷双方既商定逾期利息又商定违约金或其她费用如何解决？依照《新借贷规定》第三十条规定，出借人与借款人既商定了逾期利率，又商定了违约金或者其她费用，出借人可以选取主张逾期利息、违约金或者其她费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%某些，人民法院不予支持。问题41：未商定利息借款人自愿支付或自愿支付超过上限利息如何解决？依照《新借贷规定》第三十一条规定，没有商定利息但借款人自愿支付，或者超过商定利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由规定出借人返还，人民法院不予支持，但借款人规定返还超过年利率36%某些利息除外。依照该规定，没有商定利息但借款人自愿支付，或者超过商定利率自愿支付利息或违约金，已经支付后对于未超过36%某些不得再祈求出借人返还。问题42：出借人如何提起民间借贷诉讼？一、原告起诉条件当你下定决心起诉后，起诉还需要符合相应条件，按照《民事诉讼法》规定，起诉基本条件涉及四个：1、原告是与本案有直接利害关系公民、法人或者其她组织；2、必要有明确被告；3、有详细诉讼祈求和事实、理由；4、属于人民法院受理民事诉讼范畴和受诉人民法院管辖。以上四个条件必要同步具备，缺一不可，如果债权人起诉不符合上述四个条件，法院不会受理。对此，按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件合用法律若干问题规定》（如下简称《新借贷规定》）第二条规定，出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其她可以证明借贷法律关系存在证据。二、起诉前要对纠纷进行法律分析并拟定原告和被告民间借贷纠纷为典型合同纠纷，其基本法律关系为民间借贷+担保，因而债权人在起诉前要对相应法律关系进行梳理并对相应合同法律效力进行判断，并依照详细分析拟定案件原告和被告。就这个问题，民间借贷债权人普通是原告，这个容易拟定，比较难拟定是被告。实践中咱们需要注意如下几种问题：1、在婚姻关系存续期间夫妻一方向债权人借款，如果该借款用于借款人夫妻共同生活，也有被认定为夫妻共同债务也许，实践中如果自然借款人来向咱们借款，即便只有一方，在起诉时也尽量把其配偶作为共同被告起诉，不要漏掉被告；2、在存在担保状况下，建议除对借款人起诉外，也将相应保证人、抵押人、质押人作为共同被告起诉，不要漏掉被告。（实践中原告也可以有所选取，但这个问题相对比较复杂，本文不做讨论）三、拟定管辖法院原告与被告拟定之后，还需要拟定向哪一家法院起诉？案件在哪个法院审理是个很核心问题。按照民事诉讼法规定，因合同纠纷提起诉讼，由被告住所地或者合同履行地人民法院管辖（第23条），民间借贷纠纷作为合同纠纷也合用该规定。国内《民事诉讼法》规定对公民提起民事诉讼，由被告住所地人民法院管辖；被告住所地与经常居住地不一致，由经常居住地人民法院管辖。最高人民法院关于合用《中华人民共和国民事诉讼法》若干问题意见规定，公民经常居住地是指公民离开住所地至起诉时已持续居住一年以上地方，但公民住院就医地方除外。《民事诉讼法》第二十二条规定，对法人或者其她组织提起民事诉讼，由被告住所地人民法院管辖。《最高人民法院关于合用<中华人民共和国民事诉讼法>若干问题意见》第4条规定，法人住所地是指法人重要营业地或者重要办事机构所在地。同一诉讼几种被告住所地、经常居住地在两个以上人民法院辖区，各该人民法院均有管辖权。对于合同履行地拟定，按照最新民间借贷司法解释第十八条规定，合同商定履行地点，以商定履行地点为合同履行地。合同对履行地点没有商定或者商定不明确，争议标为给付货币，接受货币一方所在地为合同履行地;交付不动产，不动产所在地为合同履行地;其她标，履行义务一方所在地为合同履行地。即时结清合同，交易行为地为合同履行地。合同没有实际履行，当事人双方住所地都不在合同商定履行地，由被告住所地人民法院管辖。《最新借贷规定》第三条对此作出如下规定：“借贷双方就合同履行地未商定或者商定不明确，事后未达到补充合同，按照合同关于条款或者交易习惯仍不能拟定，以接受货币一方所在地为合同履行地。”据此，关于合同履行地拟定，有商定按照商定，没商定以接受货币一方所在地，也即出借人所在地法院也有管辖权。此外，按照民事诉讼法规定，合同纠纷当事人可以书面合同选取被告住所地、合同履行地、合同订立地、原告住所地、标物所在地等与争议有实际联系地点法院管辖。民间借贷债权人可以依照该规定，在订立民间借贷合同步商定有助于自己法院作为双方纠纷管辖法院。例如商定“双方商定因履行本合同而发生任何争议由本合同履行地人民法院即XX市XX区人民法院管辖”，债权人在起诉时，还需关注本地法院关于级别管辖规定，如借贷争议金额过高，有也许需要到中院进行一审，对此，债权人要予以必要注意。综上，债权人要依照详细状况决定起诉法院，有时候可供选取法院不是唯一，需要债权人进行抉择。民间借贷债权人如在订立民间借贷合同步商定有助于自己法院作为双方纠纷管辖法院普通会更有助于纠纷解决。四、准备起诉材料债权人向法院起诉时候，需要按照法律规定及法院规定提供相应材料，重要涉及：1、起诉状原告应当向法院提交由本人签名或盖章起诉状正本一份，并按被告人数提交副本。起诉状应当记明下列事项：（1）原告姓名、性别、年龄、民族、职业、工作单位、住所、联系方式，法人或者其她组织名称、住所和法定代表人或者重要负责人姓名、职务、联系方式；（2）被告姓名、性别、工作单位、住所等信息，法人或者其她组织名称、住所等信息；（3）诉讼祈求和所依照事实与理由；诉讼祈求一定要写明确和详细，不同被告可考虑单独列为一项诉讼祈求，利息和违约金、罚息应当列明是暂计算数额，实现债权费用单独列为一项诉讼祈求。笔者举个例子，例如张三作为出借人将钱借给李四，王五为这笔借款人提供连带保证担保，马六以自己房屋为这笔借款提供了抵押担保，并办理了抵押登记。如果张三向法院起诉，诉讼祈求可以这样写：诉讼祈求：1、祈求法院判令被告李四向原告返还本金元，利息元，违约金元；（以上利息和违约金按照原则计算，暂计算到1月8日，始终计算到借款人将借款本息还清之日止；2、祈求法院判令被告李四承担原告为实现债权所耗费律师费等费用共计元；3、祈求法院判令王五作为连带责任保证人对上述债务承担连带清偿责任；4、祈求法院判令本案原告对被告马六用于抵押房屋拥有抵押权，有权以该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所获得价款在上述诉讼祈求范畴内优先受偿。备注：起诉时如果李四已婚可以考虑将李四配偶作为共同被告起诉。事实和理由某些律师建议不要长篇大论，以开门见山、简要扼要为基本规定，在起诉状中特别要防止对自己不利自认。关于事实和理由注意如下要点：第一，要摆事实，讲明道理，引用关于法律和政策规定，为诉讼祈求合法性提供充分根据。摆事实，是要把双方当事人法律关系，发生纠纷因素、通过和现状，特别是双方争议焦点，实事求是地写清晰。讲道理，是要进行分析，分清是非曲直，明确责任，并援引关于法律条款和政策规定。第二，起诉主张事实与祈求应保持一致，并针对诉讼祈求陈述有关事实。例如：（1）原告主张与被告就利息未作书面商定，但事实上既有口头商定利息，被告又在一定期间内按期归还利息，但是该主张在诉讼祈求中却未有提及；（2）原告一方面陈述与被告就本案债权办理了抵押权登记，一方面在诉讼祈求中却未见规定实现抵押物权规定；（3）原告提出为实现债权支出了必要费用，但在事实与理由中未就此进行任何陈述等。第三，起诉意见中观点不能互相冲突。例如：原告一方面以为被告向原告借款时主线没有可供归还财产而存在欺诈，另一方面又以为被告隐匿资产，与其公司人格混同等。这两方面意见明显存在冲突。2、原告主体资格证明材料（1）当原告是自然人时，需提交自然人身份证复印件一份，并提供原件查验。当原告为法人或其她组织时，需要提供营业执照副本复印件、组织机构代码证副本复印件（复印件有法院规定加盖公章）、法定代表人身份证明书等文献；（2）当事人可委托一至二人作为诉讼代理人，下列人员可以被委托为诉讼代理人：律师、基层法律服务工作者；当事人近亲属或者工作人员；当事人所在社区、单位以及关于社会团队推荐公民。如原告委托代理人进行诉讼应当提交符合法院规定授权委托书和受托人身份证明。如原告委托律师出庭参加诉讼，需要与律师事务所办理相应委托手续。3、证据材料当事人能否胜诉，提供有效证据至关重要。债权人在起诉时需要按照法院规定提供相应证据，债权人需要按照对方当事人数量提供证据副本，债权人提交证据最佳整顿一份规范证据目录，将证据进行编号，并对证明目等进行阐明。对于民间借贷纠纷案件证据认定，法院会从各证据与案件事实关联限度、各证据之间联系等方面进行综合审查判断。对于存在借贷关系及借贷内容等事实，出借人应承担举证责任。民间借贷纠纷证据材料重要涉及下列内容：（1）借款合同或借条。（2）借贷关系有担保人，提供关于担保证据材料。（3）借贷双方合理交付、收到钱款凭证。（4）债务人借款用途证明。（5）债务人应当支付利息证明。（6）无利息商定，债权人规定债务人偿付逾期利息，或者不定期无息借款经催告不还，债权人规定偿付催告后利息，应有到期不还或经催告不还证据材料。（7）债务人下落不明，应有证明债权凭证真实性及清偿债务有关证据材料。（8）付款、付息凭证。（9）其她证据材料。在有案件中，虽然债权人已经出具借条或者欠条，但在诉讼中，债务人及其代理人往往会矢口否认曾有过借款或者欠款事实，规定原告提供全面完整证据。实践中，曾浮现过债权人向债务人出借巨资，但是该款系钞票支付，没有其她凭证；或者虽是转账，但不是从债权人本人账户转出，而是通过其她关系人账户付款；或者该款并没有直接支付，而是通过债权人与债务人、案外人其她债务互相抵消状况。一旦进入诉讼，由于债务人否认，导致法院审判浮现困难。因而，在备案前，债权人应对此有所预测，未雨绸缪，在出示借据或者其她条据基本上，收集或者提供其她诸如证人证言、合同、视听资料等有关证据。必要时候，可以申请人民法院向金融机构调取涉案款项转账或者汇付有关记录，以便更好地拟定债权债务关系存在，依法保护自己债权。现如今，债务人不按合同及时结清，拖债、搪债现象相称普遍，有虽然公证机关作出裁决或人民法院作出判决，也往往难以执行；有债务人实质上是在进行经济诈骗活动。遇到这些状况，债权人可依照法律规定，在向人民法院提出债务诉讼同步递交一份财产保全申请，并提供关于债务人财产状况，以便于人民法院采用查封、扣押、冻结或者法律规定其他办法。如遇债务人经济诈骗，债权人可在起诉前向人民法院申请财产保全办法，以防债务人转移财产，导致债权人经济损失。注意：如果证据局限性，债权人不要贸然启动诉讼程序，应先做证据补强。五、考虑与否申请做诉前保全财产保全，是指人民法院在利害关系人起诉前或者当事人起诉后，为保障将来生效判决可以得到执行或者避免财产遭受损失，对当事人财产或者争议标物，采用限制当事人处分强制办法。财产保全可以分为诉讼保全、诉前保全、执行前保全三种。接下来，本文分别简介一下这三种保全。诉前保全指诉讼前财产保全，利害关系人因状况紧急，不及时申请财产保全将会使其合法权益受到难以弥补损害，可以在起诉前向人民法院申请采用财产保全办法。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百零一条规定，利害关系人因状况紧急，不及时申请保全将会使其合法权益受到难以弥补损害，可以在提起诉讼或者申请仲裁前向被保全财产所在地、被申请人住所地或者对案件有管辖权人民法院申请采用保全办法。申请人应当提供担保，不提供担保，裁定驳回申请。人民法院接受申请后，必要在四十八小时内作出裁定；裁定采用保全办法，应当及时开始执行。裁定采用保全办法，应当及时开始执行。申请人在人民法院采用保全办法后三十日内不依法提起诉讼或者申请仲裁，人民法院应当解除保全。依照上述规定，债权人在起诉时依照详细状况，可以考虑在起诉前申请做诉前财产保全。问题43：借据、收据、欠条等未载明债权人如何拟定债权人？《新借贷规定》第二条规定，当事人持有借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证当事人提起民间借贷诉讼，人民法院应予受理。被告对原告债权人资格提出有事实根据抗辩，人民法院经审理以为原告不具备债权人资格，裁定驳回起诉。问题44：如何拟定民间借贷合同履行地？依照民事诉讼法规定，因合同产生纠纷,可由被告所在地或者合同履行地管辖。如何拟定借款合同合同履行地，在以往司法实践中，《最高人民法院关于如何拟定借款合同履行地问题批复（1993年11月17日法复＜1993＞10号发布）》将贷款方所在地为合同履行地。有些省市对此问题做了更详细规定，例如《北京市高档人民法院关于审理民间借贷案件若干问题会议纪要（12月27日）》第五条规定，民间借贷合同中借贷双方没有商定合同履行地，以贷款人提供借款地为合同履行地。贷款人通过银行柜台交易、无卡存款方式向借款人提供借款，以办理业务银行所在地为贷款人提供借款地；贷款人通过电子银行和银行自助终端设备采用汇款等方式向借款人提供借款，以贷款人开户银行所在地为贷款人提供借款地；贷款人通过第三方电子支付平台等方式向借款人提供借款，以贷款人住所地或经常居住地为贷款人提供借款地。《新借贷规定》第三条对此作出如下规定：“借贷双方就合同履行地未商定或者商定不明确，事后未达到补充合同，按照合同关于条款或者交易习惯仍不能拟定，以接受货币一方所在地为合同履行地。”该规定认定接受货币一方所在地为合同履行地，这与《最高人民法院关于如何拟定借款合同履行地问题批复（1993年11月17日法复＜1993＞10号发布）》规定是不一致，依照新法优于旧法原则，本规定生效后应当合用本规定。但需要注意是，民间借贷合同为双务合同，双方当事人承担给付义务所指向对象均是货币。因而，民间借贷合同中，“接受货币一方所在地”存在两种也许：出借人所在地和借款人所在地。也即双方当事人在涉及与否出借款项上产生争议时，以借款人所在地为合同履行地。当双方当事人在涉及借款及利息与否归还产生争议时，以出借人所在地为合同履行地。问题45：出借人人起诉时与否可以只起诉保证人？1.如果保证人是连带责任保证人《新借贷规定》第四条规定：“保证人为借款人提供连带责任保证，出借人仅起诉借款人，人民法院可以不追加保证人为共同被告；出借人仅起诉保证人，人民法院可以追加借款人为共同被告。”依照上述规定，对于连带责任保证人而言，由于保证人和主债务人属于同一顺序债务人，在详细承担实体责任时不分先后。第一种情形，如果出借人仅起诉借款人，人民法院可以不追加保证人为共同被告。该条精神是原则上尊重出借人选取，原则上不追加保证人为共同被告。除非有特殊状况，法院才可以追加保证人为共同被告。第二种情形，如果出借人仅起诉保证人，人民法院可以追加借款人为共同被告。相对第一种情形，该种情形下追加借款人为共同被告“必要度”提高了许多。既然概括为“可以”追加，那也就意味着，法院也可以不追加。做出这样规定，重要是考虑到保证人与借款人是主从关系，因而，只审查从债务不审查主债务，将有也许会有些历史遗留问题。法官可依照详细状况，依照职权追加借款人为共同被告。2.保证人为普通保证人依照《新借贷规定》第四条规定，保证人为借款人提供普通保证，出借人仅起诉保证人，人民法院应当追加借款人为共同被告；出借人仅起诉借款人，人民法院可以不追加保证人为共同被告。对于保证人为普通保证状况下，如果债权人只起诉普通保证人，由于普通保证人享有先诉抗辩权，应当将被保证人作为共同被告参加诉讼，如果出借人仅起诉借款人，人民法院原则上不追加普通保证人为共同被告，但如依照案情需要，法院也可以依照职权追加普通保证人作为共同被告。问题46：人民法院备案后，发现民间借贷行为涉嫌非法集资如何解决？依照《新借贷规定》第五条规定，人民法院备案后，发现民间借贷行为自身涉嫌非法集资犯罪，应当裁定驳回起诉，并将涉嫌非法集资犯罪线索、材料移送公安或者检察机关。公安或者检察机关不予备案，或者备案侦查后撤销案件，或者检察机关作出不起诉决定，或者经人民法院生效判决认定不构成非法集资犯罪，当事人又以同一事实向人民法院提起诉讼