【S农商银行普惠金融助推南京乡村振兴的制约因素及应对策略12000字】

参考文献S农商银行普惠金融助推南京乡村振兴的制约因素及应对策略目录 III第一章绪论 11.1研究背景及意义 11.1.1研究背景 11.1.2研究意义 11.2国内外相关研究述评 11.2.1国外相关研究述评 11.2.2国内相关研究述评 2第二章相关基本理论 32.1主要相关概念 32.1.1普惠金融 32.1.2金融扶贫 32.2主要相关基本理论 32.2.1政策性金融理论 32.2.2农村市场理论 4第三章金融助推南京乡村振兴的现状分析 53.1南京乡村振兴的现状分析 53.2金融助推南京乡村振兴分析 53.2.1南京乡村振兴的经济发展现状 53.2.2南京乡村振兴的金融发展现状 6第四章S农商银行普惠金融助推南京乡村振兴分析 74.1S农商银行普惠金融发展情况 74.2S农商银行普惠金融产品与服务模式 74.2.1S农商银行普惠金融产品分析 74.2.2S农商银行普惠金融服务模式分析 8第五章S农商银行普惠金融助推乡村振兴的制约因素 115.1金融市场结构单一 115.2金融产品同质化严重 115.3农村金融生态环境薄弱 115.4金融扶贫需求满足率偏低 11第六章S农商银行发展普惠金融进一步助推乡村振兴对策建议 136.1强化党建统领，坚守市场定位 136.2创新产品服务，满足多元需求 136.3普及金融知识，培育金融意识 136.4提升客户体验，强推普惠金融 146.5注重金融风险，完善金融监管体系 14第七章总结 15参考文献 19第一章绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景乡村振兴的发展问题受到党中央的高度重视。要想使乡村经济得到发展需要解决好乡村地区在发展过程中出现的问题，解决好“三农”问题成为党的重要工作。乡村是中华传统文明发展的场所，对经济社会的发展中具有重要作用。实施乡村振兴战略是党的十九大做出的重大决策部署。党的十九大认为我国能否全面建成小康社会以及能否全面建设社会主义现代化国家都需要乡村振兴的加持。在新时代要想做好“三农”工作需要实施乡村振兴策略。乡村振兴策略的实施需要大力发展农村农业，缩小城乡之间的差距，同时，要重视政府政策的重要性，建立健全关于乡村经济发展的体制机制，提升农业农村的现代化程度，对实施乡村振兴战略具有重要作用。作为支持乡村振兴最主要的金融力量，农商银行充分发挥普惠金融的作用助推乡村的经济建设。南京S农商银行通过普惠金融服务可以帮助江苏南京乡村振兴地区经济来源问题的解决，这一问题的解决有助于更快速的促进南京乡村振兴地区的经济发展。因此，本文以S农商银行普惠金融助推乡村振兴为研究主题展开研究。1.1.2研究意义乡村振兴战略对促进中国全面建成小康社会具有重要影响，有利于我国全面建设社会主义现代化强国。同时也是对新时代的农村发展提出的新目标和高要求。本文对南京S农商银行普惠金融助推乡村振兴问题的研究，以多种理论为基础，做好乡村振兴战略，提高对“三农”的服务水平，同时也可以为农村商业银行带来了更好发展。通过分析S农商银行普惠金融助推南京乡村振兴建设的发展，对发展过程中存在的制约因素提出相应的对策与建议。这一分析研究有助于经济乡村的发展，从而促进南京市整体逐步脱离贫困，推动南京市在一定时期内实现全省人口和地区脱贫。1.2国内外相关研究述评1.2.1国外相关研究述评Bihar(2011)发现印度的大多数人都用手机进行线上支付和消费，随着大数据和数字经济的发展，普惠金融服务将会不断优化，在未来将会提供更低成本和更便利的服务去满足不同群体的多元化需求，从而推动印度今后在普惠金融方面的进步与发展[1]。Appleyard(2011)通过对美英两国普惠金融发展情况的分析发现，英美两国主要以设立社区金融机构为主要服务模式，但金融网点的分布并不均衡，不能完全的满足居民对金融服务的需求，这对英美两国普惠金融的发展产生了不利的影响[2]。Allen等(2012)通过调查发现俄罗斯金融危机期间贷款比例上升较快，这主要是由于居民在金融方面普及教育程度不够，金融知识与能力受到限制；相反，掌握了较多金融知识的人可以在金融危机期间做出合理的决策，从而相对减弱了对经济发展的不利影响减少了整体的财产损失[3]。Bester等(2008)通过研究分析发现部分低收入人群会通过不正规的渠道使用金融服务，造成这一情况的原因主要是金融服务的成本过高或贷款抵押没有足够的资产，这类人群对价格的承受能力有限，在一定程度上会影响金融服务的发展[4]。1.2.2国内相关研究述评邱钦玉（2020）通过研究认为应该积极响应“乡村振兴”战略的实施，金融是推动经济发展的重要因素，对推动乡村振兴战略的实施具有极大的作用。农村信用社主要是服务于农村地区金融的发展，对支持乡村振兴方面具有重要意义。所以，农村信用社在普惠金融服务中应该发挥其核心力量，致力于服务“三农”工作，让金融服务更全面的分布于乡村振兴的多个领域[5]。贝多广（2020）对于我国农村普惠金融的研究发现在我国普惠金融发展最明显的短板是农民的金融认知能力不足，普惠金融要通过创新来推动乡村振兴就要真正站到农民的角度来发展，以农民用户为中心，积极了解农民的需求，坚持做到为农民服务，真正的为农民着想设计出适合农民的产品[6]。傅康生（2020）表示普惠金融的可持续发展需要农商银行做好“加减乘除法”，要明确服务重点，在需要的地方加大服务力度，积极履行社会责任。部分层面不需要过度关注，要坚持共享的发展理念，充分发挥各地区的资源优势进一步丰富金融产品、健全服务体系、完善配套服务等，促进普惠金融的可持续发展[7]。目前国内有关学者主要利用指数判断和衡量普惠金融的质量和服务能力的可靠性，通过这一指标间接反映普惠金融的水平。对于未来普惠金融的发展，可以利用贫困人口的适量资金，让他们用自己的钱为自己服务；不仅如此，集中对特困地区人口加大普惠金融服务力度，相关政策的完善以及金融机构从业人员质量的提升对贫困地区金融资源缺少的问题都可以有效缓解；最后，普惠金融产品的多样化，可以满足不同群体的金融需求，有利于提升金融服务水平，从而促进普惠金融网点和数量的增加，对减弱贫困效应具有重要影响[8]。通过对国内国外关于普惠金融的研究后发现，我国对普惠金融助推乡村发展的研究体系相对国外来说不够系统完善。我国对普惠金融助推乡村振兴的研究主要以影响因素为研究重点，主要通过对某市或者某金融机构的具体实施情况总结经验，并分析其出现的问题以及针对存在的问题提出具体的对策和建议。本文将以江苏省南京市为研究对象，分析S农商银行在发展普惠金融助推乡村振兴方面的不足和问题，从多个角度入手，针对性的提出普惠金融助推南京市乡村振兴的可行对策。第二章相关基本理论2.1主要相关概念2.1.1普惠金融普惠金融(InclusiveFinance)意为可以通过在承受范围之内的成本为有金融需求的社会群众提供恰当、有效的金融服务。尤其是小微企业、农民以及城镇低收入人群等弱势群体，更加需要金融产品及政策的扶持和帮助。普惠金融这一概念在2005年由联合国提出，目前普惠金融的发展虽然在国际社会上取得了一定的成效，但仍然存在一些问题和不足。全球普惠金融的发展受到高度重视，普惠金融被列为重要议题之一在G20峰会上提出，为加强普惠金融的政策性支持，我国推出一系列关于普惠金融的高级别指引性文件。这些文件通过分析和借鉴我国的发展经验并做出改革创新，使这些文件更能适用于我国发展普惠金融的需要。普惠金融高度重视消除绝对贫困，致力于社会发展的公平公正，但并不是免费的公益性活动。普惠金融讲究市场化原则，不仅满足多种群体的金融需求，还要让供给方受益。要加强政府政策的扶持，完善多种体制机制，注重商业发展的可持续化。公平化、市场化、可持续化等都属于普惠金融的发展需求。2.1.2金融扶贫金融扶贫是指金融市场通过政府政策的支持以及金融机构的引导，对乡村和贫困地区的经济提供资金帮助。金融扶贫可以提高贫困地区的经济收益，减少农村地区的金融风险。近年来，我国的扶贫工作主要是通过金融手段进行。金融手段在精准扶贫工作领域中越来越普及，并且在各个国家和地区的工作中已经有了突破性的贡献。金融方面对贫困户的扶贫工作主要包括了银行小额信贷和扶贫产业发展基金。银行小额贷款主要是与当地的金融机构合作，贫困户贷款时银行可以提供一定额度的贷款以及最低的利息标准。扶贫产业发展基金是乡镇政府为贫困地区提供为期一年的发展基金，不收利息，从而减少了贫困人口的负担。2.2主要相关基本理论2.2.1政策性金融理论政策性金融理论是指通过中央政府的支持，以国家信用为基础，结合群众需求和社会发展的实际而采取的一系列金融措施和手段，并且不以盈利为主要目的。政策性金融是一种金融手段，主要是为了产业政策等特定政策目标的进一步实现，可以充分发挥出公共金融物品的市场化属性，对于乡村贫困地区的经济金融资源，政府部门可以进行干预并合理的分配使用。当市场经济失灵时，政府也可以主动采取积极有效的措施去控制发展方向，尽量减少对贫困地区市场经济的不良后果和影响[9]。在资金融通形式上，政策性金融与其他资金融通相同，都具有融资性和有偿性，但不同的是，政策性金融更具有政策性和优惠性。在实际的操作运行过程中要遵守市场经济运行规律，需要及时根据政策和金融环境调整对市场做出的应对行为。政策性金融的合理运用在一定程度上可以有效防范和化解金融风险，从而促进我国国民经济的发展，推动我国的经济体制改革。2.2.2农村市场理论我国作为一个传统的农业大国，农村市场是我国的重要市场。农村市场理论主要强调的是农村地区金融市场的自主性，主张政府应该减少对农村市场的过分干预，应放手充分让其发挥主观能动性，完全依赖于农村金融市场本身，从而解决农村市场存在的多种问题。虽然农村金融市场有其自身的的发展规律，但在实际的发展过程中，农村地区经济发展水平较低，经济条件缺乏，这一理论就过分强调了市场自发机制的意义和作用，不能促进农村金融市场的健康有序发展。截至目前，在我国农村地区的资金需求缺口较大，不能满足保证农业发展的需要，阻碍了农业的发展。所以，应该支持当地政府进行适当的干预，在不扰乱农村金融市场经济结构的前提下对农村金融市场进行灵活调整，这将会更加有利的促进农村金融服务市场的健康发展。

第三章金融助推南京乡村振兴的现状分析3.1南京乡村振兴的现状分析乡村振兴战略实施有利于促进全面建成小康社会的发展。在党的十九大上习近平总书记提出后中央农村工作会议也多次强调：实施乡村振兴战略，是继承和发展了党“三农”工作的一系列方针政策，是中国特色社会主义发展新时代农业农村工作的重要措施。2014年12月，习近平总书记在江苏视察时提出了对江苏的殷切期望。希望江苏省可以进一步提高经济水平，使百姓过上生活富足的日子，创造绿色优美的新环境。近年来，江苏省南京市积极响应党的号召，深入贯彻乡村振兴战略要求，不断推进乡村振兴战略的实施。与此同时江苏省南京市坚持城乡统筹发展，注重对乡村地区生态环境及生产生活的建设，致力于发展特色乡村，为南京市美丽乡村的建设书写新答卷，在乡村振兴中充分展现南京特色。3.2金融助推南京乡村振兴分析3.2.1南京乡村振兴的经济发展现状南京市作为江苏省省会城市具有典型的大都市和大农村的特点。近年来，江苏省南京市经济发展稳定，随着党对实施乡村振兴战略的提出，南京市深入贯彻乡村振兴战略要求，坚持城乡统筹发展。积极促进乡村经济的发展，并提高乡村振兴的质量要求，采取高质量发展战略，从而促进南京乡村振兴的经济稳定发展。在南京市统计局官网上找到了2019年南京市地区生产总值的数据，见表3-1。表3-12019年南京市地区生产总值指标（亿元）2019年2019年为上年（%）（按可比价计算）占地区生产总值比重（%）地区生产总值14030.15107.8100.0第一产业289.82100.72.1第二产业5040.86106.735.9工业4215.77106.930.0建筑业826.97105.75.9第三产业8699.47108.662.0运输、仓储和邮政业547.07104.43.9批发和零售业1265.19103.29.0住宿和餐饮业226.54106.61.6金融业1621.03108.511.6房地产业914.58106.36.5其他服务业4125.06111.629.4（数据来源：南京市统计局网站）总计2020年全年实现地区生产总值14030.15亿元，比上年增长7.8%。分产业看，第一、第二、第三产业增加值分别为289.82亿元、5040.86亿元、8699.47亿元，较上一年相比分别增长了0.7%、6.7%、8.6%。3.2.2南京乡村振兴的金融发展现状习近平总书记对新时代中国特色社会主义思想提出指导性意见。2019年，南京市整体坚持这一思想指导，并对习近平总书记关于江苏工作的重要讲话和指示精神表示高度重视，在稳定中求发展，创新乡村发展的理念，并自觉实施践行，加强供给侧结构性改革，促进南京金融的高质量发展，推动南京迈出新的步伐。经过调查发现，南京市银行年末金融机构本外币各项贷款余额33585.88亿元，比年初增加4428.62亿元，比上年增长15.6%。其中住户贷款11448.33亿元，比年初增加2220.10亿元。如图3-1。图3-12015-2019年地区生产总值及增速（数据来源：南京市统计局网站）总的来看，南京市在推动实施乡村振兴战略方面初步取得了效果，但从整体上看乡村振兴在发展上仍存在一些问题，这一战略的实施过程中服务水平与乡村地区广大群众的实际需要相矛盾，不利于乡村全面振兴目标的实现。目前我国农村地区与城区之间的发展水平仍存在较大的问题，即使我市郊区经济社会发展已经取得了较大的进步，但并没有从根本上解决差距问题。2020年以来，在新冠肺炎疫情的影响下，农民经济发展更加受到冲击。除此之外，我国的经济发展服务水平和服务质量也需要进一步提高和完善。各地区乡村振兴战略实施的不平衡也是导致经济发展不均衡的重要原因。部分乡村偏远地区对金融基础知识不够重视，从而导致贫困农民的个人信用意识和风险意识不够，思想上不够灵活，不懂的合理利用农村扶贫资金，从而造成了地区贫困的现状，使乡村振兴的救济局面非常单一[10]。乡村振兴战略内涵较为丰富，不仅注重农村政治经济文化建设，还涵盖了社会、生态和党的建设等多个层面。实施乡村振兴战略，要抓住关键因素的影响作用，推动乡村对多个层面全方位的发展，努力刻画出具有南京特色的新时代乡村全面振兴画卷。

第四章S农商银行普惠金融助推南京乡村振兴分析4.1S农商银行普惠金融发展情况近年来，S农商银行始终坚持发展地方农村金融，注重为“三农”工作服务，充分了解城乡不同人群对金融产品的需求，设计研发具备农业农村特色的金融产品，根据实际发展情况不断创新金融服务模式，致力于乡村振兴战略的实施和发展。2019年1月S农商银行登陆A股，由此成为全国首家上市省会城市农商行、江苏省规模最大的上市农商行。虽然上市时间没有很长，但S农商银行的经营状态始终保持稳中有进：银行资产规模稳步提升，已经超过了2000亿元。除此之外，S农商行的不良贷款率持续下降，资本充足率提升，盈利能力在上市农商行中保持前列。现阶段，S银行将业务重心已经全面转向普惠金融方面，充分发挥自身优势，努力推动银行的可持续发展。4.2S农商银行普惠金融产品与服务模式4.2.1S农商银行普惠金融产品分析S农商银行坚持发展绿色金融理念，大力支持服务城乡绿化产业。于2013年推出了“绿化贷”产品，根据农业农村的实际情况以及农民自身需求，从资金方面入手，通过市场化手段发现和解决农业贷款难的问题。该产品在服务、产品、实施效率以及发展模式上都进行了创新，具有申请贷款容易、担保抵押比较灵活、放贷的速度快等特点，这些特点有助于解决园林绿化行业融资难的问题。该产品荣获2015年南京市政府“首届金融创新奖”、南京市企业联合会“市第二十一届企业管理现代化创新成果”一等奖、2015年全国农村金融“优秀品牌创新产品”等奖项。在服务方面，S农商银行将服务的中心由产品转变为客户，原来的金融产品比较少、服务模式也较为单一，现在为不同客户群体实施定制化服务。针对不同群体和不同角色的融资需求，S农商银行在2019年陆续推出了“税信贷”、“绿能贷”、“置业贷”、“微保贷”、“紫微贷”、“爱车快贷”、“随房易贷”等不同类型的金融产品。可以让更多的消费者在线上办理贷款业务，为消费者提供了方便快捷。这一产品的推出使更多人满足了融资需求，做到了以客户为中心，为客户提供了定制化的服务。S农商银行官网中发布了主要的普惠金融产品以及这些产品特征和取得的成效（如表4-1）。表4-1S农商银行主要普惠金融产品金融产品特征适用主体“绿化贷”申贷易、担保活、速度快园林绿化行业企业和个人金陵惠农贷无需抵押担保、利率低、流程简单、放贷快新型农业经营主体“税信贷”“微保贷”以客户为中心、方式多元化中小企业、个体工商户（数据来源：S农商银行官网整理所得）S农商银行不断进行产品创新，做到服务于乡村振兴的各个层面，充分助力乡村振兴的全面发展。2015年S农商银行发布“金陵惠农贷”这一创新支农产品。该产品信用额度较高，需要承受的金融风险相对较低，受到农业经营主体的青睐，致力于解决农业生产经营过程产生的资金问题，充分做到为新型农业经营主体服务。2016年底，该产品将覆盖范围及贷款标准扩大，进一步提高了服务乡村产业的能力。至今年6月末，产品累计发放1605笔，总金额13.71亿元，为新型农业经营主体节约融资成本1300余万元。2016年“金陵惠农贷”凭借优越的服务模式及支农惠农业绩，荣获南京市金融创新项目奖。4.2.2S农商银行普惠金融服务模式分析S农商银行自成立以来，服务水平不断提升，逐渐得到居民的认可和满意。S农商行的服务模式随着居民的实际需要不断转型升级，同时普惠金融服务的范围也不断扩大。2017年12月，S农商银行开始展开普惠金融业务的发展，将普惠金融作为S农商银行的重要业务进行开展。S农商银行多方位的投放贷款，惠及到农业农村的多个层面，为农村地区建设基础设施提供了资金支持，为农业的发展提供了更好的服务。据了解，S农商银行为提升在“三农”方面的金融服务能力，还在积极探索“三农贷款+保险”的新模式。到今年一季度，S农商银行对省农业担保公司的担保金额授信工作已经完成，授信额度2亿元，目前已成功发放2笔240万元，后期进一步推广将为建设美丽乡村、推动精准扶贫、实现城乡协调发展提供强劲动力[11]。在互联网金融方面，S农商银行推出SE贷等线上贷款产品，这一产品采取纯线上申请办理的方式，充分为消费者提供了便利，只需3分钟即可完成，为消费者节省了办理步骤和办理时间。截至2019年三季度，直销银行注册客户数128.52万户，较年初新增5.56万户。S银行通过金融科技等手段让公司线上获客能力持续加强。截至2019年末个人贷款业务占比达到24.85%（如图4-2）。图4-2S农商银行贷款投放部分行业分布情况（数据来源：S农商银行官网）S农商银行致力于提升金融服务水平，为“三农”工作提供更高效的服务，不断解决小微企业等在发展过程中出现的资金问题。不断扩大自身的服务范围，使消费者享受更加全面更多方位的金融服务。S农商银行的营业网点较为集中，绝大多数都遍布在农村地区和乡镇，也因此被称为南京市“网点金融服务最广的银行”。其中自助取款机分布的范围更加广泛，基本实现了南京市村镇助农取款不用出村，大大提高了助农取款的便利性，解决了过去取款的费时费力问题。不仅如此，S农商银行还成功上线了南京地区水、电、燃气等所有日常生活缴费的代收项目，解决了以往居民的缴费难题，致力于建设南京市最全面的银行，使水费、电费、燃气费可以通过手机银行实现自助签约代扣。现阶段小微企业数量较为庞大，市场发展前景也比较广阔。S农商银行为了更好的服务小微企业，采用政府政策与银行业务相结合的原则，明确小微企业的特点和客户需求，并据此设计开发一系列特色信贷产品，如“金食贷”、“金钢贷”、“佳居贷”、“投标贷”等。这些产品的推出提高了农村商业银行自身的服务质量和服务水平。S农商银行积极参与由市政府金融办提出的金融项目，根据政府合理的指引和指导开展小微转续贷业务，为小微企业的发展提供金融支持，使其融资成本降低，从而可以有效解决小微贷款资金周转困难等问题，。除此之外，S农商银行对小微企业贷款办理采取了优先审批的原则，大大缩短了申报贷款的时间，并将申报流程简短化，提高了审贷的时效。

第五章S农商银行普惠金融助推乡村振兴的制约因素5.1金融市场结构单一由于银行内部管理体制具有局限性，为了保护资金和更好的获利，农商行需要向企业或者群众投放信贷资金，但是大部分农商行不会考虑偏远或贫困农村地区，而是会有目的性的把资金投放于一些重点项目上，比如有一定规模的中小企业和基础设施的建设当中，导致地区发展不均衡，大大降低了贫困农村信贷需求的比重。然而农商行作为地方特殊的金融机构，其地位不言而喻。就目前南京的农村发展情况而言，农商行在金融服务和产品方面仍然充当着不可替代的角色。另外，金融市场瞬息万变，其政策也不得不与时俱进，导致县级农商行营业网点逐渐被淘汰，而这一举措也造成了金融机构经营主体的缺失，最终导致了资金的供求矛盾。5.2金融产品同质化严重针对不同的市场主体，金融机构需要生产不同性质的金融产品从而满足多种主体的不同市场需求。但在具体的实施过程中发现部分金融产品的开发受到制约，导致产品不能得到有效开发和使用，从而产生了金融产品的同质化问题。由于市场机制不够完善、内部管理机制不够具体以及农村金融服务不能与时俱进等，这些问题严重阻碍了江苏南京农村普惠金融的发展。乡村地区农户对小额信贷产品的需求量较高，而农商银行难以满足农户的需要。农户的抵押担保物多为农地面积及其经营权，这一抵押物的抵押功能较低，因此这类农户抵押贷款较为困难，抵押额度也比较低。由于部分农户对金融知识掌握的不够完善，对具有风险的金融产品无法合理使用，对风险的防范措施单一，服务能力也没有做到与时俱进；在乡村经济发展过程中，由于政府干预较少，导致金融产品的研发缺乏主动性和创新性，农村普惠金融服务的范围也不够广泛。另外，导致金融产品不能满足贫困人口需求还有一个很重要的原因是产品本身的设计开发问题。即使南京乡村地区部分金融机构可以高度准确的了解当地农户对金融信贷服务的需求，但是其自身并没有较大的自主设计开发权，因而造成了这些金融产品的同质化问题。5.3农村金融生态环境薄弱农村金融的主体作用主要依托完善的信用服务体系充分发挥，然而大部分农民的金融风险意识和金融知识储备较为缺乏，这导致农村普惠金融的推广实施收到限制，普会金融的运行也存在较大风险。以江苏省南京市为例，南京市农村地区自然条件恶劣、经济发展迟缓，地方的金融政策、顾客的信用意识和观念等与其他农村地区相比还有很大的差距，而农村的金融生态环境也比以往要弱。因此，部分农户认为农村的金融信贷服务是公益性的产品，不需要付出代价就可以随意使用，种种这些原因都在一定程度上造成了贫困地区的农村金融产出与投入比过低，不利于农村金融的可持续发展。5.4金融扶贫需求满足率偏低贫困地区对贫困人口的金融扶贫需求满足率在一定程度上可以直接表现出国家金融扶贫的效果，也是国家金融政策和政府扶贫决策准确与否的表现。虽然党在提出实施“乡村振兴战略”之后主张各地积极进行精准扶贫工作，但随着脱贫工作的深入与发展，脱贫速度明显减慢，减贫效果也较为显著的下降，扶贫工作出现了复杂性和波动性，部分贫困地区与贫困人口出现了掉队的现象，精神贫困正成为脱贫攻坚路上的“拦路虎”[12]。根据江苏省南京市金融扶贫的过往发展历程来分析，大多数的扶贫资金在进行全面深化农村金融改革以及全力助推乡村振兴的工作之前，被转换成为其他信贷资金向非贫困农户流动，最终导致金融产品无法满足贫困农户较高的资金需求度从而无法影响其发展和生产。在少数民族聚居的偏远地区，这一现象更加普遍，这也是造成这些地区内部贫富差距越来越大的重要原因。因此大部分贫困户的金融扶贫需求得不到满足，金融扶贫需求满足率偏低。第六章S农商银行发展普惠金融进一步助推乡村振兴对策建议6.1加强党的领导，坚守市场定位乡村振兴是中国共产党在新时代发展过程中不可或缺的一环，致力于为“三农”工作服务。据此，农商银行应该积极响应党的号召，怀着以“客户为中心”的服务宗旨，在党建的统领下，处理好党的领导与公司治理的辩证统一关系，通过党的正确决策，更好的让公司在每个环节都平稳运行。另外，为了加快乡村振兴，使其具备更加专业、更加便捷的金融服务，地方必须积极响应党针对乡村金融机构振兴出台的政策，并且成立专门的“乡村振兴战略领导小组”。同时，还要抓住市场的主体地位，从根本出发，专注发展金融服务，把服务农户服务小微企业等纳入公司章程，要善遵循现代化发展规律，抓住机遇和挑战，在每一次的挑战中得到进步与发展。同时，要加强农业供给侧改革，抓住发展重点，集中精力为小微企业服务，进而促进农民收入水平提高，在一定程度上扩大农商银行的社会影响力。6.2创新产品服务，满足多元需求为了更好地让普惠金融进入千家万户，就需要不断地加强创新能力，开发合理的、规范的、满足各种群众主体的产品。就目前发展过程中遇到的困境，我们应深入了解农村家庭的财务特点，争取把“无效资源”变为“有效资源”[13]。南京S农商银行应当推进农村普惠金融产品和服务创新。将现有高校、科研院所等农村金融研究力量整合，成立省一级的专门研究农村普惠金融的研究机构；通过加强与高等院校的共建合作，加大对农村金融研究机构多个方面的支持力度，确保研究机构能够有效地运转并且有助于重大研究的开展和可持续发展；一方面，将农村普惠金融研究机构对农村普惠金融资源的系统研究有效整合：另一方面，逐步提高金融扶贫的强度，贯彻金融普惠的深度，加强对乡村基层干部等特定主体的了解，发现这些主体在金融方面的需求，不断为他们进行服务，强化自身金融服务能力。6.3普及金融知识，培育金融意识政府可以通过有效的激励机制，鼓励具有普惠金融知识的高校教师、研究人员及金融机构从业人员等，到乡村地区开展金融知识培训，从而普及农村地区的金融知识，提高农民金融素养。同时，可以开展多种类型的金融知识普及活动，帮助更多农民丰富金融知识，提高使用金融产品的能力，培养农民金融风险防范的意识。S农商银行应当加强金融基础设施建设，发展数字普惠金融，进一步将农村地区数字普惠金融环境优化，利用多种技术，提升对客户的数据资产隐私保护水平；构建更加多元化的数字普惠金融服务产品体系。通过深入的研究，纵观国内，数字普惠金融发展对使农村居民消费水平有较为显著的提高作用；扩大数字金融覆盖广度、使用多种数字服务都能够有效提升农村居民消费，其中数字支付服务受到广大人民群众的喜爱，其效果也极其突出，而数字信贷服务由于其固有的局限性只能对一小部分群体产生影响[14]。发展数字普惠金融可以减少乡村地区客户金融资产隐私的泄露现象，加强对个人信息的保护，从而也可以提高农商银行的征信水平，建立更加完善的农村信用体系。有效缓解农户在办理业务时与农商银行信息核对不正确的难题，进一步提高农户办理贷款的效率和对信贷服务的满意率。6.4提升客户体验，强推普惠金融S农商银行应当加快物理网点改造升级，按照“星级网点、特色银行”创建要求，合理安排分布放置自助机器。组织专业人员研究线上网上商城手机客户端的金融服务产品，进一步完善金融产品的功能，使手机银行、网上银行等线上服务平台具有普适性。同时可以与特色产业大客户共同搭建“云电商平台”，采取双方互利共赢的原则，与各类产品积极进行优化产品组合，加强与日常生产生活中各行各业的联系，切实让农户享受到足不出户就能办理业务的便捷服务，可以有效提高本地农产品竞争力。同时针对农户所关心的惠农政策、金融知识和金融产品等可以开展关于金融知识的宣传活动，通过在校园或者人流量密集的地方举行拉横幅、播放短视频、举行文艺演出、互动游戏等多种多样的方式，更加全面、深入的向群众普及金融知识，让金融文化生活理念深入人心，让客户有更好的金融体验。6.5注重金融风险，完善金融监管体系相较于其他金融产品，S农商银行的普惠金融业务有很明显的不同，因为该行主要面向贫困地区或低收入人群，所以承担的风险还是很高的。另外，S农商银行开展普惠金融业务时间短，创新能力不足，需要借鉴其他地方农商银行的经验并加以研究，开展金融普惠需要因地制宜，业务体系不健全，操作不规范，由此产生一些风险。所以，S农商银行在开展普惠金融业务的过程中，应时刻保持严谨的态度，科学的准备，规范的操作来规避风险，对出现的问题加以分析并总结经验，对可能出现的风险进行评估，及时的提出有效且合理的对策。普惠金融助推乡村振兴战略是根据我国乡村地区经济发展的实际情况提出的，体系较为完整且合理。S农商银行在推进普惠金融体系助推乡村健康发展的过程中，需要积极参与政府政策的扶持工作，保持自身积极性，在社会群众的监督和帮助下更好的完善普惠金融体系。第七章总结自党的十九大报告提出实施乡村振兴战略之后，我国农村地区都积极参与其中，各行各业积极推进乡村振兴战略的进行，各地区也经济呈现快速发展态势。在金融方面，各地农商银行发展普惠金融助力乡村振兴的发展，为乡村振兴提供资金上的支持。近年来，我国乡村振兴战略的实施初步取得了一些成效，但要想充分满足广大农民群众的需求还需要不断的研究和发展，对于实现乡村全面振兴的目标，我国还有较长的路要走，在部分层面还面临着一些问题和挑战。那么农商银行如何在金融方面满足乡村地区发展的需要是当前农商银行迫切需要解决的问题。本文以S农商银行为主