网络借贷对商业银行的影响-以黔东南地区为例

第一章、引言1.1研究意义1.1.1理论意义进入21世纪以来，国内电商发展取得了跨越式发展，互联网金融在我国的发展也曰趋成熟，网络借贷平台也如雨后春笋般涌出，网络借贷平台在与商业银行在贷款信息的合作中可以提高商业银行对中小型企业的贷款效率，并降低贷款成本，同时研究网贷平台对商业银行的资产、负债、中间业务的影响。1.1.2实践意义就黔东南地区来说，商业银行与网贷平台的合作，使网贷平台增加了公众信服力，同时也给商业银行提高了放款效率，也避免一些因有可能因破产导致的坏账的增加，在放款对象的选择中商业银行具有优先选择优质客户的条件，网络借贷平台则次之，随着网络金融的飞速发展，网络借贷平台的出现可以说是应运而生的时代产物，也势必会给商业银行的业务造成影响，就中间业务来说网贷平台通过业务领域的不断延伸。网贷平台的出现，对银行卡支付造成了一定的冲击，一些网贷平台会影响到商业银行的转账业务以及手术费等的收益、网贷平台固然会提高商业银行的贷款效率，但长远来说会笼络到越来越多的客户已致挤压到商业银行的生存空间，同样商业银行依靠其信息资源、技术实力、品牌信誉等优势在未来对网络借贷平台同样也带来了较大冲击。1.2研究方法1.2.1文献资料法。通过搜集所需的研究资料，从而使得下一步的研究思路更加的清晰，使得研究的目的性更强。文献资料法被广泛应用于各种研究当中。对前人的研究成果进行整理和分析，从他人的文献中吸取经验、得到启示，从而扩展写作思路。1.2.2比较分析法。此方法也就是将客观事物开展比较，从而加深对事物的认知，并进行科学评价的方法。在本课题当中，运用比较分析法，从征信要求、便捷度、借款利率、安全度等方面分析网络借贷与商业银行贷款的差异。在科学探究活动中，常常用到对比分析法，他与等效替代法相似1.3研究内容主要以黔东南州为例，探讨网络借贷对商业银行个人业务、存款业务、小额贷款业务等业务的影响，以及商业银行对网络借贷平台的影响，通过一些数据得出网络借贷与商业银行在合作中的利弊之处，以及简要对黔东南地区的网贷平台和商业银行的发展发表一些自己的看法。观点：黔东南地区的网络借贷对商业银行的影响有着现实的意义，首先，会对网络借贷平台和商业银行的互相影响和未来发展有了一定的看法，其次，会给黔东南地区的人们在进行小额借贷或者个人借贷的时候为了能够选择到符合本身的借贷方式提供一定的参考，最后，根据网络借贷对商业银行的互相影响提出如何互相更好发展的看法。第二章、网络借贷的概念和特点及与银行借贷的区别2.1网络借贷简介一般而言，网络借贷其具体的含义为：利用电商平台来实现借方与贷方的有效对接，并促成双方达成相关交易的一种新型借贷模式。从本质方面看，网络借贷是将民间的线下借贷转移到了网络上面，借贷双方又熟人转变到了陌生，而此时的网站平台实际充当的是一种媒介，并对借贷双方的真实性开展相应的审查，从而让借贷更加的安全。在2006年时，国内的网贷平台还很少，其快速发展还是起始于2010年。在2012年时，国内的网贷平台出现了爆发式增长，这主要得益于其顺利突出了相关的壁垒。在2016-04到2017-04期间，网贷行业高速增长，累计成交数额达到了2.5万亿；到4月底，网贷总余额高达万亿。这些数据说明，当下国内的P2P理财市场已拥有较大的用户群体，市场规模已很大，其行业影响力日益增大。在本课题当中，以现如今的互联网金融发展大势为基础，从P2P网贷出发，深入分析了其对国内商业银行所带来的影响，并基于此，开展了商业银行未来发展模式的进一步探究。与此同时，提炼出了一些实践价值高的观点，希望这些可助力商业银行发展模式的创新式发展，为国内金融市场提供更加优质、高效的服务。图2-1P2P网络借贷运作模式2.2网络借贷的特点2.2.1门槛低、渠道成本低。从整体上看，网贷平台顺利了实现了分散交易，并打破了时空方面的限制，为信用交易的开展提供了有力的支持，其服务对象主要是普通大众，所以每个人都能很轻松地参与进来。另外，网络借贷讲间接融资转化为直接融资，省去了中间步骤，提高了资金利用率格融资效率，节约了交易成本。2.2.2风险分散网络借贷，其是基于互联网平台，使得社会闲散资金在平台上面分散给了那些有着相关资金需求的人，又要出借人可将持有资金分散给多人，这有效的降低了相关的风险。以去投网为例，1万元出借资金最多可以拆成1000个100元的投资，即使出现坏账，分散投资可以让收益覆盖风险，单一笔坏账的损失变得很小，大大降低了传统民间借贷的预期和坏账风险。2.2.3融入互联网技术网络借贷是在互联网金融下的大环境得以生存发展，网贷平台一方面消除了时空限制，为扩大用户数量、直接匹配用户需求奠定了基础。另一方面，平台通过采用自动化的模型与算法，能够批量处理借款申请的审核与定价问题，提升了平台效率，同时也使得边际成本减少。2.2.4直接透明。从某些角度来看，P2P网贷平台只是起到了一种中介作用，借贷双方直接进行对接，并了解和掌握各自的信息，并可让出借人及时掌握相应的借款人在还款方面的能力，从而使得整个借贷流程更加的透明，在一定程度上消除了信息不对等。2.3银行借贷与网络借贷的区别2.3.1征信要求方面通常情况下，银行借款要求的借款材料较为全面，审核更为严格，对借款人的财务状况、信用状况、偿还能力等综合因素进行分析查证。相比之下，互联网小额借贷门槛较低，其主要针对的是普通大众，所以每个人都能很轻松地参与进来，对借款人的个人信用要求并非那么严格，因此小额借款相比银行借款更为容易。2.3.2便捷度方面由于网络借贷的整个过程都依赖于互联网下来完成，手续简便、操作较简单。与银行借贷相比较，省去了中间很多繁杂的业务流程，因此互联网小额贷款的便捷度明显要快得多。2.3.3借款利率方面与网络小额借贷相比，银行借款的速度明显慢一些，并对个人征信有着很高的要求，然而，银行借贷有一大优势，那就是利率要明显更低一些，总体借贷成本很低。通常，银行借款的年利率，其主要是基于央行利率来进行设置的。如，1年期内的借款，央行基准年利率是4.35%；1-3年，此指标的数值是4.75%；超过5年，此指标的数值是4.9%，国有四大行融资成本相对最低，以建行为例，建行快贷产品年利率为5.6%，民间借贷利率不超过年息率24%，有的甚至会更高。2.3.4安全度方面由于网络贷款情形多变、不易控制、征信要求较低，因此在大多数情况下银行借款更为妥当，避免了用户遭遇看砍头息、高利贷及先交费后贷款等骗局，让用户借款更为放心。在选择网络小贷时，一定要选择正规的借款平台操作，才能让您更加放心地借款。第三章、黔东南地区网络贷款现状3.1黔东南简介在贵州省内，有一个少数民族自治州——黔东南苗族侗族自治州。其所管辖的县市数量达到了16个（其中只有1个市，剩下的15个都是县），其州府是在凯里市。在该州地域内，所建立起的省级经济开发区的数量达到了10个。在州内，一共有94个镇，同时乡的数量更多一些，达到了110个。该州是一个典型的少数民族自治州，一共有33个民族居住在境内。2015年的统计数据显示，该州的常住人口将近350万，而具有本地户籍的人口数量将近480万，大概8成的人口是少数名族，苗族大概占到了总人口的四成，侗族大概占到了3成[1]。该州总面积大概3万平方公里，从地势方面看，西部地区总体高一些，而东部地区总体要低一些，全州海拔最高的地方超过了2100米，同时最低的地方却不到140米，被人们形象的概括为“九山半水半分田”。全州范围内，原始生态环境保存的非常好，有多个原始森林，保护区的数量达到了29个，由此可见，该州的生态资源十分丰富，生态环境良好。3.2黔东南地区网络贷款现状3.2.1网络贷款平台多经多方资料查找得知，贵州省黔东南地区网络贷款APP平台众多，包括“66钱庄”、“希财”、“借5000元3分钟到账”、“借”、“卡卡贷”等等，由表3.1可知，借款额度有大有小，低至1000元高到50万元，期限最短7天最长48个月不等，利率也分为日利率和月利率。平台数众多、种类也较全面，有助于满足不同类型的客户需求。具体如下图所示：表3.1黔东南地区网络借贷平台网贷平台额度期限利率66钱庄1000-5万7天-6个月0.01%/日希财1-20万1-48月0.35%/月借5000元3分钟到账500-50007-21天0.01%/日借1-50万1-36月0.05/日卡卡贷1000-5万6-24月0.55/月3.2.2借贷种类齐全查阅赶集网得知，针对不同的用途，目前为止黔东南地区互联网提供的网络贷款具体有五大类：房产贷款、汽车贷款、应急贷款、企业贷款、个人贷款。具体使用区域包括：凯里、黄平、施秉、三穗、镇远、岑巩、天柱、锦屏、剑河、台江、黎平、榕江、从江、雷山、麻江、丹寨。3.2.3市场不够规范现阶段中国网上信贷制度还不完善，市场监管不明确，导致许多网贷平台出现不择手段谋求高利放高利贷的现象。有凯里市民表示自己2018年12月14日在网络借贷平台上借款2300元，到账只有1600元，，还款需要2300元，期限7天，日利息率高达到4.35%。相关法规显示，高利贷的界定标准是利息有没有大于36%，也就是，如果利息大于36%，那么这种借贷是高利贷。同时，从最高法所发布的规定当中显示，如果借贷年利率低于24%，并且出借人没有根据约定来进行偿还，那么此时法院应进行相关的支持。如果年利率超过了36%，那么超出的这些利息，在法律上是无效的。第四章、网络借贷对黔东南商业银行的影响近年来黔东南的商业银行发展较为迅速，就拿贵州银行入驻黔东南为个例，贵阳市商业银行凯里分行于2010年11月9号开业，正式进入黔东南地区引进有实力的银行入驻黔东南，是促进黔东南“十二五”时期经济社会加速发展、加快转型、推动跨越的紧迫需要，是黔东南州坚持改革创新、奋力加快发展、融入黔中经济区的必然需求，是贯彻落实国家金融政策、深化金融体制机制改革、加快金融制度创新、完善金融环境的客观要求。根据对黔东南部分群众的口头调查，商业银行入驻黔东南使得人们在对银行的选择上不再局限于比较熟悉的建行、农行等。4.1网络借贷对黔东南地区商业银行经营模式的冲击4.1.1银行垄断资金支付的格局被打破在过去，只要涉及到结算支付业务，都需利用商业银行这一媒介来进行实现。然而，由于网络技术发展的成熟，政府已发放了多张第三方支付牌照，这使其业务范围快速扩大，并快速延伸到了商业银行所开展的业务，如，信用卡还款。一些第三方支付企业甚至开展了相关的金融脱媒业务，如，快捷支付业务，就使得相关交易不经过银行，直接完成了支付。国内的BDR机构发布的数据显示，在2017年的4-6月期间，在移动支付领域，支付宝占据了大概75%的份额，遥遥领先其他支付移动机构。4.1.2银行信贷供给格局被改变。由于网络技术发展已十分成熟，这给网络信贷平台的发展提供了有力的支撑，其贷款模式更加新颖，借贷双方可利用平台来寻找发现所需的对象，并在平台上面完成相关的交易。与银行借贷相比，网络借贷具有多方面的优势，如，手续简便、可满足人们的多元化需求，这也使得其得到了人们的普遍认可。从阿里小贷发布的数据显示，其发放贷款总额已大于260亿元，并且还在持续的高速增长当中，基于网络平台的直接融资模式在我国快速发展，这给商业银行相关的信贷业务带来了较大的冲击。4.1.3银行客户基础也被动摇。在当下这个互联网时代，由于金融脱媒的存在，这给银行客户基础带来了很大的冲击。由于网络的便捷性，使得许多客户在开展金融业务时选择了互联网，不像过去那样选择商业银行，这也使得互联网金融企业收集到了大量的用户信息，为开展大数据分析提供了海量的数据支撑，这是一家银行所无法实现的。4.2弱化商业银行金融中介的角色第一，随着P2P网络贷款的迅速发展，信息获取成本出现了比较明显的减少，这使得商业银行扮演信息中介角色失去了吸引力。第二，网贷的快速发展，在P2P网贷平台上面，资金的需求双方完全可以越过商业银行二直接找到合适的匹配对象。第三，网络贷款平台改变了信息的传递方式，降低了信息的不对称性。4.3网络贷款对黔东南商业银行收入来源造成影响由于网贷平台的高速发展，这突破了银行的固定利率，网贷平台是根据市场的供需情况，来进行利率的确定，这是一大创新，也使得借贷更加灵活。网贷利用高效、快捷、低成本的优势把客户吸引过去，从而减少了商业银行的收入。4.4推动了利率市场化的进程由于互联网金融的繁荣发展，这使得交易更加的市场化，加快了利率市场化的进程。在过去，不少的人都认为金融业风险很大，要想从事这一行业，必须具体相应的专业知识，并非随随便便的普通人就能做的。当下，普通民众普遍持有这样的观点：金融变化多端，这并非普通人能做的。由于互联网金融发展日趋成熟，这极大的提升了金融业务的效率，同时也给人们带来了便捷性，提升了民众的参与意愿，使得许多用户参与了进来，从而市场规模持续增大。在此种大环境下，商业银行如果不转变发展思路，发展道路必将日益狭窄，这助推了利率市场化的发展。现如今，商业银行的主要收入来源是借贷收益，同时借贷的资金主要是来源于存款业务，如果这2大业务陷入了发展困境，那么银行利润将遭受严重威胁，所以，银行需基于市场需求，来进一步扩大自身业务范围，只有这样，才能实现自身的长远发展。第五章、黔东南商业银行应对网络借贷的合理措施5.1顺应时代发展，变革传统经营业务流程现如今，商业银行的金融业务，存在的突出问题是流程繁琐，并且业务办理会花费大量的时间，有时甚至在银行窗口就要等待1小时，加上银行中的一些业务员综合素质比较低，并且服务态度很差，这些加剧了银行客户的流失。在互联网金融环境下，业务办理非常的方便，同时也很快，人们只需通过网络就可办理相关的业务，这导致了银行客户的大量流失。互联网金融主要得益于网络技术发展的成熟，虽然对商业银行造成了不小的冲击，但是，决不能因此排斥互联网金融发展，商业银行需要通过革新来实现自身的生存与发展。所有的行业，随着时间的推进，必然会出现新的技术，我们要做的并非阻止，而是去适应和利用这些新技术，为民众提供更多的便利。5.2加快支付方式创新当下，由于移动支付的诸多便利性，使其得到了快速发展，并得到了人们的普遍认可。因此，商业银行应加快推进支付方式的创新，建立起灵活、合理的线上支付结算体系，用户在进行快捷的小额支付，从而吸引的更多的用户。与此同时，建设网购与支付一体化的电商平台，从而为人们提供高效、便捷的购物支付服务。5.3加大互联网金融的配套支撑可从这3点入手：第一，注重信息安全。由于互联网金融是依托互联网发展起来的，所以，需要强有力的安全防护工作，加大对各类信息的保护力度，利用先进、成熟技术来提高电子银行系统的防御能力，建立起长效的风控体系。第二，加大研发投入。对于核心业务与关键环节，需要投入大量技术来进行技术的研发，并将所取得的成果应用到实践当中。第三，加强人才培养。通过开展定期培训、交流等，来培养一大批专业人才，从而为后续发展提供强有力的人才支撑。此外，国内相关的监管部门应基于市场需要，制定实施互联网金融的监管办法，从而规范其发展，营造良好的金融发展环境。

参考文献王晨迪.阿里巴巴互联网金融风险控制措施研究[D].新疆财经大学,2016.邱勋：《互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略——以余额宝为例》[J]，《上海金融学院学报》2013（4）梁璋、沈凡：《国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战》[J]．《互