学习任务6 机动车商业保险2014.12

学习任务6机动车商业保险1/17/20241【学习目标】机动车商业保险的内容；各保险公司机动车保险条例的差异；熟悉保险条例的解释和使用原则。知识目标1/17/20242【学习目标】能够正确解读机动车保险条例；能够准确分析和判断适用条例；能够向客户做出合理的解释，做好服务工作。能力目标1/17/20243【学习目标】能够正确解读机动车保险条例；能够准确分析和判断适用条例；能够向客户做出合理的解释，做好服务工作。素质目标1/17/20244【任务描述】通过学习机动车保险条款，根据不同车型和车的种类能设计合理的投保方案，确保保险人、被保险人的利益最大化。根据投保人的实际情况以及风险评估的结果，向投保人介绍相关险种及其所能提供的增值服务，为投保人制定最佳保险方案。1/17/20245项目6.1

机动车商业保险简介1/17/202462000年——统一条款、刚性费率2006年——弹性费率、多种条款套餐(2006年版)包括：两种基本险：车损险和商业第三者责任险套餐(2007年版包括：两种基本险；

车上人员责任险；全车盗抢险

玻璃单独破碎险；车身划痕损失险

车损免陪额险；不计免赔险8个险种在保险范围、费率水平、赔偿处理等基本相同除此之外的个性化保险条款，由各保险公司自行设计中国保监会统一制定了《机动车辆保险条款》A（人保）、B（平安）、C（太保）三款“套餐”机动车商业保险简介1/17/20247我国现行的机动车商业保险险种是由基本险和主要的附加险以及个性化的各家保险公司自主制定的其他附加险险种组成。基本险：车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险附加险：玻璃单独破碎险、车身划痕险、自燃损失险、车上货物责任险等1/17/20248项目6.2

家庭自用机动车损失保险（A款）1/17/20249一、机动车损失险简介车损险保的是对于被保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险公司负责赔偿的险种。1/17/202410二、车损险保险责任被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：1/17/202411碰撞1/17/202412正面碰撞1/17/202413追尾碰撞1/17/202414侧碰1/17/202415斜碰撞1/17/202416倾覆1/17/202417坠落1/17/202418外界物体坠落、倒塌1/17/202419火灾、爆炸1/17/202420火灾1/17/202421爆炸1/17/202422爆炸1/17/202423自然灾害泥石流1/17/202424雷击1/17/202425暴风1/17/202426暴雨1/17/202427洪水1/17/202428洪水1/17/202429海啸1/17/202430地陷1/17/202431冰陷1/17/202432崖崩1/17/202433崖崩1/17/202434雪崩1/17/202435雹灾1/17/202436泥石流1/17/202437滑坡1/17/202438汽车渡船1/17/202439免除责任（1）下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿（通用条款）：①地震。②战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用。③竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。④利用被保险机动车从事违法活动。⑤驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车。1/17/202440⑥事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据。⑦非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车。⑧被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续。⑨除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格。1/17/202441⑩驾驶人有下列情形之一者。

a.无驾驶证或驾驶证有效期已届满；

b.驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；

c.持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；

d.依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。1/17/202442（2）被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：A.自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。B.玻璃单独破碎，车轮单独损坏。C.无明显碰撞痕迹的车身划痕。D.人工直接供油、高温烘烤造成的损失。E.遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分。F.因污染（含放射性污染）造成的损失。1/17/202443G.市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失。H.标准配置以外新增设备的损失。I.发动机进水后导致的发动机损坏。J.被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。K.被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失。L.被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。M.应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。1/17/202444(3)免赔率①负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%（主要针对家庭自用汽车、营业用汽车免赔率相对应分别为5%、10%、15％和20%）。②被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30％。1/17/202445③被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%。④投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10％。1/17/202446四、保险金额车损险A款中规定了保险金额确定方式有三种：1.按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车（含车辆购置税）的价格。2.在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定3.按投保时被保险机动车的实际价值确定.实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。1/17/202447家庭自用车辆的折旧被保险机动车的折旧按月折旧率0.6%计算，不足一个月的部分，不计折旧。

折旧金额＝投保时的新车购置价x被保险机动车已使用月数x0.6%最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。1/17/202448营业用车辆的折旧车辆种类月折旧率出租车其他客车1.100.90微型载货汽车1.101.10带拖挂的载货汽车1.101.10农用运输车1.401.40其他车辆1.100.901/17/202449非营业用车辆的折旧车辆种类月折旧率9座以下客车0.60%农用运输车1.10%其他车辆0.90%1/17/202450五、赔偿处理（一）全部损失保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿，即：赔款＝出险时保险车辆的实际价值×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿。即：赔款＝保险金额×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额1/17/202451（二）部分赔偿部分赔偿2．保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价时赔款＝实际修复费用×（保险金额/新车购置价）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额1．保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的赔款＝实际修复费用×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额1/17/202452项目6.3

机动车第三者责任保险（A款）1/17/202453三责险的含义汽车第三者责任保险（简称三责险）：是指保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿的保险。1/17/202454保险标的

为被保险车辆「在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，不包括摩托车、拖拉机和特种车］发生保险责任事故，致使第三者人身伤亡或财物受损，被保险人依法应承担的经济赔偿责任。1/17/202455保险责任被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。1/17/202456第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人1/17/202457责任免除

（1）下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担，保险人均不负责赔偿：

①被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；

②被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；

③被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。1/17/202458（2）下列情况保险人不赔偿①地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；②竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；③利用被保险机动车从事违法活动；④驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；⑤事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；1/17/202459⑥驾驶人有下列情形之一者：a.无驾驶证或驾驶证有效期已届满；b.驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；c.实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；d.持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；1/17/202460⑥驾驶人有下列情形之一者：e.使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营业性客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；f.依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。1/17/202461⑦非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；⑧被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；⑨除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格；⑩被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。1/17/202462（3）下列损失和费用不负责赔偿①被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失；②精神损害赔偿；③因污染（含放射性污染）造成的损失；④第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；1/17/202463⑤被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失；⑥被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；⑦仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。

1/17/202464（4）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。

保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。1/17/202465(5)保险人在依据保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：1/17/202466免赔率①负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15％，负全部事故责任的免赔率为20%;②违反安全装载规定的，增加免赔率10%；③投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；④投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10％。1/17/202467责任限额

每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订本保险合同时按保险监管部门批准的限额档次协商确定。

第三者责任险的责任限额分为八个档次，即5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元以及100万元以上。1/17/202468

主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。1/17/202469项目6.4

机动车盗抢保险（A款）1/17/202470一、全车盗抢险概述

机动车盗抢险简称盗抢险，全车盗抢险必须是整辆车被偷抢造成的损失，若某零件或车内某财物偷抢不属于全车盗抢赔偿范围。对于被保险机动车在被盗抢过程中或者被盗抢后，受到损坏或者车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用，盗抢险也负责赔偿。1/17/202471二、保险责任保险期间内，被保险机动车的下列损失和费用，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：1.被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失（其他保险公司有规定90天）；2.被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；3.被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。1/17/202472三、责任免除非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏。保险车辆被诈骗造成的损失。被保险人因民事、经济纠纷而导致保险车辆被抢劫、抢夺。租赁车辆与承租人同时失踪。全车被盗窃、抢劫、抢夺期间，保险车辆造成第三者人身伤亡或财产损失。被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人员的故意行为或违法行为造成的损失。被保险人索赔时，未能提供机动车停驶手续或出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明。1/17/202473四、保险赔偿

1.主要免赔规定：发生全车损失的，免赔率为20%；发生全车损失，被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明的，每缺少一项，增加免赔率1%；投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率5%；投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。2.保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定。1/17/202474项目6.5

机动车车上人员责任保险（A款）1/17/202475一、机动车车上人员责任险简介（一）相关概念1.机动车车上人员责任险的含义机动车车上人员责任险又称司乘人员险，是指在保险期间内，保险车辆在使用过程中发生意外事故致使保险车辆上人员的人身伤亡，保险公司依法负责赔偿。2.车上人员车上人员是指发生意外事故的瞬间，在符合国家有关法律法规允许搭乘人员的保险机动车车体内或车体上的人员。太平洋保险公司的车上人员还包括正在上下车的人员。1/17/202476（二）车上责任险与车辆人身意外保险的区别对比项目车上责任险人身意外险保障对象指定座位上的人员，为不确定的人。一般为确定的人事故范围使用车辆时，发生的意外伤害事故。所有意外伤害事故赔偿范围属于车主需要负担的丧葬费、伤亡赔偿、医疗费和误工费等项目。身故、残疾和医疗费用，部分还包括紧急救援和费用垫付等增值服务。价格水平司机座位每万元约40元左右，其它座位每万元约25元左右。每万元约10元左右适合状况车辆常由不同人员驾驶或搭载不同人员车辆主要由固定几个家庭成员使用1/17/202477二、保险责任1.保险内容

机动车车上人员责任险是车辆商业险基本险的一种，负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。

司机和乘客的投保人数一般不超过保险车辆行驶本的核定座位数。1/17/2024782.保险金额

车上人员险的保险金额由被保险人和保险公司协商确定，保额一般是1-100万元投保时可以在1-100万中进行选择：

所有乘客的保费都一样，不分前后排区别；

保额也是最高赔偿限额，保险公司赔偿的金额不超过投保的金额；

驾驶员位置的费率高于乘客位置的费率；

保险公司根据保险单载明的每次事故每座赔偿限额承担相应的赔偿责任。1/17/202479责任免除1.通用条款2.免赔人员： （一）被保险人或驾驶人的故意行为造成的人身伤亡； （二）被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意、重大过失行为造成的自身伤亡； （三）违法、违章搭乘人员的人身伤亡； （四）车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为造成的自身伤亡；

（五）车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡。1/17/202480四、赔偿处理（一）索赔资料1.事故证明材料被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）和通过机动车交通事故责任强制保险获得赔偿金额的证明材料。属于非道路交通事故的，应提供相关的事故证明。2.权益证明材料被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。1/17/202481（二）注意事项1.无权益者不索赔保险事故发生时，被保险人对被保险机动车不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿。2.按比例赔偿（1）保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。（2）未确定事故责任比例公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。1/17/2024823.赔偿限额每次事故车上人员的人身伤亡按照国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的约定进行赔偿。驾驶人的赔偿金额不超过保险单载明的驾驶人每次事故责任限额；每位乘客的赔偿金额不超过保险单载明的乘客每次事故每人责任限额，赔偿人数以投保乘客座位数为限。保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额。未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。1/17/202483案例1一辆普通大客车停放在路边带客。有位乘客随身携带了大件行李，于是司机让该乘客将行李放置于车顶行李架上。该乘客在车顶放置行李时不慎失足摔至车下。司机立即将伤者送往医院抢救。由于该车投保了车辆综合保险，包括第三者责任和车上责任等险种。事故发生后，被保险人就乘客医疗费向保险公司提出索赔。保险公司对此案能否赔偿，又该在哪个险种项下赔付呢？1/17/202484分析：受伤乘客是“第三者”还是“车上人员”？（车上人员包括正在上下车的乘客。例如，一乘客正欲上车，一脚刚跨上车，另一只脚还在车外时，驾驶员突然发动汽车致使乘客跌倒并被该车撞伤；又如乘客下车时，由于车未停稳，乘客因惯性不慎摔了一跤。）1/17/202485案例2朱某驾车在高速公路上疾驰时，由于对路面疏于观察，遇紧急情况时采取措施不当，致使车辆失控，撞上高速公路右侧护栏，原本乘坐在驾驶室内的李忠因车辆惯性被甩出车外致高位截瘫，造成李忠等各项损失共计64.82万元。事故经交警队认定，朱某负事故全部责任。关键：李忠属于“第三者”还是“车上人员”？1/17/202486 法院审理认为：在交通事故发生时，原告乘坐在驾驶室内，其是车上人员，但后来由于惯性作用，造成原告甩出车外跌伤，此时原告相对于车辆属于“第三者”，因此，朱某及其车辆所有人应承担交通事故造成原告的损失，判决被告赔偿原告李忠等因交通事故造成的损失共计64.82万元，其中的62万元由保险公司在交强险及第三者责任险限额内进行赔付。1/17/202487案例3

汕头市某出租车公司于2002年8月20日将一辆营运出租车向汕头市一家保险公司投保，其中车上责任险的保险金额是5座位，每位3万元。

2003年5月28日，公司司机罗某驾驶该车载着2名乘客正在路上行走，到一偏僻无人路段后，2名乘客突然凶相毕露，拔刀抢劫。罗某在反抗中被歹徒刺中右上腹和大腿内侧，车辆失控撞到路边大树，导致左腿股骨上段粉碎性骨折，歹徒趁机逃走。案发后，该出租车公司以罗某住院治疗共花去医疗费30,113.75元1/17/202488问：保险公司能否赔偿链接：车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为造成的自身伤亡；（原为：人身）1/17/202489案例4车主梅某向某保险公司投保，其中有附加险--车上人员责任险。在保险期间内，梅某将其轿车借给具有驾驶资质的徐某，徐某驾车外出途中，因与陈某驾驶的货车相撞发生交通事故，造成徐某死亡及其车上乘客罗某死亡的交通事故。交通警察部门认定，徐某驾车越过公路中心黄色双实线，驶入公路左侧，是造成事故的主要原因，应负此次道路交通事故的主要责任；陈某驾驶机动车未按照操作规范安全驾驶、文明驾驶，是造成事故的次要原因，负次要责任；乘车人无责任。罗某的父母向法院起诉要求各责任人赔偿各种损失51万元。如何判？1/17/202490问题：车主梅某是否承担责任？保险公司赔不赔？分析：一种意见：车辆的运行支配权已转移给徐某，徐某具有合法驾驶资质，其驾车过程中存在过错导致发生交通事故，应当由其承担相应的民事责任。梅某无过错，故梅某不承担民事赔偿责任，没有任何经济损失，车上人员责任险所承保的保险事故没有发生，保险人没有理赔的基础，不应进行理赔。第二种意见：只要是被保险人或其允许的驾驶人员在使用车辆过程中发生交通事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡，保险人均应赔偿。1/17/202491延伸：如果出借人将车无偿借给无驾驶资质的人，这时出借人存在过错，应当对受害人承担民事赔偿责任，但这时保险公司会理赔吗？1/17/202492项目6.6

机动车附加险1/17/202493一、机动车附加险简介（一）机动车附加险定义

机动车附加险是指附加在基本险下的附加险种：它不可以单独投保，要购买附加险必须先购买基本险。

一般来说，附加险所交的保险费比较少，

但它的存在是以基本险存在为前提的，不能脱离基本险，基本险和附加险形成了一个比较全面的保险保障。

附加险是针对基本险的部分责任免除而设置的，不能单独承保。1/17/202494（二）基本险与附加险相对应的关系1/17/202495二、玻璃单独破碎险（一）玻璃单独破碎险定义

所谓玻璃单独破碎险是指对于风挡玻璃和车窗玻璃的单独破碎，保险人负责赔偿。

这里的玻璃仅指风挡玻璃和车窗玻璃，不包括车灯玻璃与天窗玻璃。

在车辆的正常行驶时或停放时，只有挡风玻璃或车窗玻璃破碎，无其他地方损坏，保险公司进行赔偿。

玻璃单独破碎险是附加险，只有在投保了机动车损失保险的基础上方可投保。1/17/202496二、玻璃单独破碎险（二）保险责任

投保了保险的机动车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失计算赔偿。

投保人在与保险人协商的基础上，自愿按进口挡风玻璃或国产挡风玻璃选择投保，保险人根据其选择承担相应保险责任。

一般情况：国产车按国产玻璃投保，进口车按进口玻璃投保，也可以本是进口玻璃按国产玻璃投保，则理赔时按国产玻璃赔。1/17/202497二、玻璃单独破碎险（三）责任免除

在下列情况下，保险人将免除玻璃单独破碎险：1.灯具、车镜玻璃破碎；2.被保险人或其驾驶员的故意行为，以及安装、维修车辆过程中造成的破碎；

（四）赔偿处理

玻璃险根据实际损失进行赔付，无免赔率1/17/202498三、自燃损失险（一）自燃损失险的定义

自燃损失险是指对于因被保险机动车电器、线路、供气供油系统发生故障或者车上所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失，保险人负责赔偿。

该险种为车损险的附加险，投保车损险后才可投保。1/17/202499三、自燃损失险（二）保险责任1.因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失；2.被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用。1/17/2024100三、自燃损失险（三）责任免除

对下列原因造成的损失，保险人不负责赔偿：1.被保险人在使用保险车辆过程中，因人工直接供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规则造成的损失；2.因自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失；3.运载货物自身的损失；4.被保险人的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失。1/17/2024101三、自燃损失险（四）保险金额及赔偿处理1.保险金额：由投保人和保险人在保险车辆的实际价值内协商确定。2.赔偿处理（1）全损时，在保险金额内计算赔款；部分损失，在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。（2）本保险每次赔偿均实行一定的绝对免赔率。中国人民财产保险股份有限公司与平安、天平自燃险实行20%的绝对免赔率；太平洋实行15%的绝对免赔率。1/17/2024102四、车身划痕损失险（一）车身划痕损失险的定义负责赔偿被保险机动车在使用过程中，造成的无明显碰撞痕迹的车身划痕损失。车身划痕损失险是附加险种，只有在投保了机动车损失保险的基础上方可投保；较适用于3年以内10座以下的客车。（二）车身划痕损失险的保险责任无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。（三）车身划痕损失险的责任免除在下列情况下，保险人承担的车身划痕损失险责任可以免除：被保险人或驾驶人的故意行为和车身表面自然老化、损坏造成的损失；因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的划痕，平安保险公司与太平洋保险公司不赔，中国人民财产保险股份有限公司未做说明；被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失。（四）保险金额及赔偿处理1.保额的档次保额共分为四档：2000元、5000元、10000元、20000元，保额由保险公司和投保人在投保时协商。2.绝对免赔率车身划痕险每次每次每次每次赔偿均实行15%的绝对免赔率，划痕险在保险期间内，理赔金额累计达到赔偿限额时，此附加险保险责任终止。1/17/2024103五、车上货物责任险（一）车上货物责任险定义保险期间内，发生意外事故致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿。（二）保险责任保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使保险机动车上所载的货物直接损毁，对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后，依照本保险合同的约定给予赔偿。（三）责任免除下列损失和费用，保险人不负责赔偿：车上货物所有人的故意行为、犯罪行为、与被保险人或其它致害人恶意串通行为导致的任何损失；因包装、紧固不善，装载、遮盖不当导致的任何损失；载运的易碎货物因震动、挤压、与车体或车体以内的货物碰撞造成的损失；货物遭盗窃、遭抢劫、遭哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质、串味、生锈，动物走失、飞失；保险事故导致的货物减值、运输延迟、营业损失及其它各种间接损失；法律、行政法规禁止运输的货物或车上人员携带的物品；其它不属于保险责任范围内的损失和费用。1/17/2024104六、车载货物掉落责任险（一）定义投保了本保险的机动车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁。依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。（二）保险责任在保险期间内，保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉落致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。保险人在扣除交强险应赔偿部分后，按照本合同的规定在保险单载明的赔偿限额内计算赔偿。（三）责任免除当被保险人或驾驶人及他们家庭成员的人身伤亡、财产损失；或者驾驶人故意行为或车上所载气体、液体泄漏所造成的损失；或者装卸货物造成的损失；或者应当由交强险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。（四）赔偿限额及处理本保险每次事故的赔偿限额由投保人与保险人在投保时协商确定，同时每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。1/17/2024105七、机动车停驶损失险（一）定义保险期间内，因发生机动车损失保险的保险事故，致使被保险机动车停驶，保险人在保险单载明的保险金额内承担赔偿责任。（二）保险责任投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因发生保险事故造成车身损毁，致使车辆停驶，保险人按以下规定承担赔偿责任：部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内，按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿，即部分损失赔款=日赔偿金额×实际修理天数；全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿，即全车损毁赔款=日赔偿金额×约定赔偿天数；在保险期限内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。（三）责任免除保险人对下列停驶损失不负责赔偿：车辆被扣押期间的损失；因车辆修理质量不合要求，造成返修期间的损失；被保险人及其驾驶员拖延车辆送修或修复时间的损失；（四）赔偿限额及处理赔偿限额以投保人与保险人投保时约定的赔偿天数乘以约定的日赔偿金额为准，但本保险的最高约定赔偿天数为90天。在保险期限内，每次赔偿后要冲减约定的赔偿天数，赔偿天数累计达到约定赔偿天数时，保险责任即行终止。附加险的保险期限到期时，保险责任即行终止；但如保险期限到期时，保险车辆尚未修复完毕，保险人在约定的赔偿天数内继续承担保险责任。1/17/2024106八、发动机特别损失险（一）定义发动机特别损失险也可以称做涉水损失险（简称涉水险），它指保险车辆由于水进入发动机内，导致了车辆损坏，保险公司可以赔偿。涉水险为车损险的附加险。在投保车损险后方可投保本险种。（二）保险责任由于遭受暴雨、洪水的当时，保险机动车被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续启动机动车或利用惯性启动机动车，未经必要处理而启动机车导致的发动机损坏。（三）赔偿限额及处理保额。涉水险以新车购置价做为保额进行投保，如经某保险公司审核确认的新车购置价为12万，则12万就是涉水险的保险金额，最高赔偿金额以机动车损失保险金额为限。免赔率。太平洋保险公司涉水险实行15%免赔率，天平保险公司、中国人民财产保险股份有限公司免赔20%（平安保险无此险种）1/17/2024107九、新增设备损失险（一）定义本保险所指的新增加设备，是指保险车辆出厂时原有各项设备以外，被保险人另外加装的设备及设施。