个人资产业务信贷政策论述及个险银险一般保全业务规则

个人资产业务信贷政策一、总体策略目前，国内和外围市场经济持续走低。政策环境日趋复杂，个人住房贷款业务盈利能力受到挑战，个人信贷业务的收益、风险结构必须相应调整，以实现提升市场份额、分散风险和提高收益的目标。总体指导原则：优选客户群体，坚持“三稳、三真、三合适”的原则（即贷款客户应有稳定的职业、稳定的收入和稳定的居住场所；贷款客户的身份真实、依据的交易背景真实和抵押设定真实；贷款的标的总价合适、贷款成数合适、月供合适），充分运用风险量化管理工具区分客户，并据此制定差异化、分层次的授信政策和管理策略。（一）根据客户个人资质和综合实力对贷款收益和风险的影响程度进行客户分类，区别适用授信政策：对消费类贷款客户重点关注其自有资金来源，以职业、行业、职位等因素作为主要分类依据；对经营类贷款客户，重点关注其自营企业所在行业、经营期限、盈利能力等因素，区别授信。（二）在坚持多元化发展策略的前提下，根据区域市场特点有重点有策略地发展个人信贷业务品种：在房地产市场活跃的地区，继续大力发展个人住房贷款业务；在收入水平较高的经济发达地区大力推进汽车消费贷款；在市场经济发达的环渤海、长三角、珠三角地区以及其它民营经济发达地区城市坚持多元化发发展策略，大力推动个人消费贷款和个人经营性贷款。（三）根据业务品种特点，有针对性地加强风险控制，提高综合收益：对定价水平较低的个人住房贷款，在严格防范假按揭的前提下，尽量采用交叉销售，提高综合收益；对有资金周转需要的个人消费贷款和个人经营贷款客户，应加强用途控制和行业选择，并从高定价。（四）认真研究当地市场和客户的需求，充分运用“循环授信”、“消费易”、“周转易”、优质客户直客式汽车贷款等新功能、新产品和新个贷业务流程，在营销客户、绑定客户、锁定收益的同时，引导客户定向支付，加强贷款用途控制。（五）推动应用并逐步完善量化风险管理体系。各行应积极推动评分卡在个人信贷业务生命周期的全面应用。（六）以量化风险管理工具为依据，审慎积极地开展个人主动授信业务。以授信方式开展个人资产业务，稳定高端优质客户，提高客户忠诚度。选择高端优质客户开展主动授信业务。在锁定优质客户的同时，注意控制客户授信集中度风险，逐步实行客户最高授信限额管理。（七）加强日常组合监测及风险预警，及早发现风险隐患并采取相应的防范措施，有效规避风险。积极研究压力测试的方法和技术，关注居民收入、房地产价格变动等情况，根据外部形势变化和管理要求，定期开展零售贷款的压力测试工作。二、基本信贷政策（一）必须根据借款人的有效收入水平，确定各类贷款的额度与期限。（二）按揭类个人贷款展期后的期限与原贷款期限相加，不得超过30年。（三）按揭类贷款的首付比例和利率应按政策规定执行，落实首付款的付款凭证。（四）按照“了解你的客户”要求，主动了解借款意愿和贷款真实用途。不得发放未指明用途的抵押贷款。（五）贷款人应当严格执行与借款人的贷款逐笔面谈制度。借款合同应与借款人当面签订。（六）贷款批准后借款人提款时因审批时所设定主要条件（如变更担保、贷款用途）变化，或提款日距批准日满一年以上的，应重新审批。（七）贷款的审批部门不得兼任市场营销和贷款发放职责。（八）应重点监控资金流向，原则上应向最终收款人支付贷款。三、个人购房贷款业务（一）个人住房贷款业务1．基本规定（1）定位加大对自住型和改善型住房消费贷款的支持力度，积极稳妥的拓展个贷新增市场；利用循环授信、随借随还、消费易等功能和产品持续挖掘优质存量客户。（2）首付与利率贷款首付款比例和利率浮动比例的确定应综合考虑房贷评分等级、征信记录等级等因素，充分应用申请评分卡、行为评分卡、授信审批指引等风险量化管理工具，在控制风险的前提下保证较好收益。具体规定如下：①只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放住房按揭贷款。②对新增个人住房贷款，客户资信情况较好，且属于首次利用贷款购买自住房的，贷款利率最低可以执行人民银行基准利率的0.7倍，首付款最低可以执行20%的比例。③对于已贷款购买一套住房，但人均居住面积低于当地平均水平，再申请购买第二套普通自住房的居民，可以比照执行首次贷款购买普通自住房的优惠政策。④对其他贷款购买第二套以上住房的，应在基准利率基础上根据风险合理确定贷款利率等要素。⑤以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位认定房贷次数。⑥借款人家庭偿还住房贷款的月支出不得高于其月收入的50%。2.一手楼住房贷款一手楼住房贷款是指我行向自然人发放的，用于支付在房地产二级市场上购买商品住房的个人贷款业务。1．在楼盘选择上，应重点选择定价合理、位置优越、配套良好、市场需求大、发展商信誉好的优质楼盘；2．根据各地市场情况区别对待别墅、非普通住宅等高档物业，在优选客户的条件下重点叙做价位合理、性价比高、品质较好的楼盘；在过去几年房价明显增长过快的地区则要甄别客户购房需求，回避价位虚高、性价比低、投资现象集中的楼盘，严格审查客户资质，防范恶意抬高房价、虚高评估价值的行为，降低贷款成数、提高贷款安全边际。3．叙做一手楼住房贷款，特别是楼盘尾盘，要特别重视对发展商实力、信誉和楼盘销售情况的审核，应对楼盘情况进行调查、审批、认定，严格防范假按揭贷款的发生。同一楼盘超过10笔零售一手楼贷款的，分行必须安排专人定期对项目进行跟踪检查，了解建设进度和办证情况，分行要留存楼盘现场检查照片及检查情况结论。4．批发式楼盘额度放款条件应综合考虑发展商资金实力、经营状况、盈利能力及楼盘项目的具体情况，由授信审批部在额度审批时一并确定。可行条件下应以所购物业抵押并由发展商承担阶段性担保责任，同时存入一定比例的保证金，特殊情况对优质发展商、优质大型楼盘需免除发展商保证责任、免除保证金，经办行应在上报额度申请时说明理由和依据，报授信审批部审批，并按最终额度审批意见办理。5．适当控制直客式住房贷款，坚持“优质客户、优质楼盘”的原则。直客式贷款客户必须符合我行规定的条件，由分行严格把握优质客户准入标准；直客式楼盘应符合我行有关直客式楼盘认定的制度规定。以直客式方式叙做的住房贷款业务要高度关注贷款所购房产的建设进度和产权登记情况，按操作规程规定及时办理合同签署、产权证办理、抵押登记等各环节工作，并建立专项台账由专人负责全程跟踪、监控。6．严格控制和审查非楼盘所在地户籍或在当地无配偶或直系亲属、无稳定工作、无固定住所的投资性购房需求。对非拟购住房所在地户籍，在当地无稳定工作单位，或无配偶、无直系亲属的优质客户，如确有购房自住需要，且贷款购房后在当地自有住宅物业不超过一套的，分行应根据人民银行、银监会有关通知的要求以家庭为单位严格审查贷款申请、确定家庭住房按揭贷款套数，在符合有关规定的前提下适当给予贷款支持。7．在宏观环境发生变化的情况下，“假按揭”仍然是住房贷款的主要风险之一。一手楼按揭要重视对发展商的选择，严防不法发展商利用住房贷款非法套取银行资金，防范虚高房价，骗取贷款资金出现批量逾期的系统性风险。3.二手楼住房贷款二手楼住房贷款是指向自然人发放的，用于购买再次交易住房的贷款。二手房住房贷款应重点选择楼龄短、地段好、价位合理、变现能力强的楼盘。在二手楼交易活跃、房地产市场相对规范的地区，应抓住机遇，把握市场主流热点，积极探索二手楼业务新模式，优化流程，拓展新的合作渠道；重点审查二手楼交易的真实性、价格的合理性、产权的完整性,防范假按揭和虚高房价套现行为；注意贷款发放、赎楼与产权过户、抵押等环节的衔接，通过账户控制、第三人担保等方式有效控制操作风险；对首付款等交易资金进行有效监管，贷款资金原则上应划入售房人账户。应特别关注二手楼按揭贷款的资金走向，贷款资金不得划入房产中介商账户(中介在银行开立的专用交易资金监管账户除外)，严防中介商非法挪用客户资金的风险。(二)个人商业用房贷款1.定义个人商业用房贷款是指向自然人发放的，用于购买各类型商业用途房产的贷款业务。商业用房主要包括商铺、写字楼或商住两用房等。2.目标客户1．选择当地城市规划重点发展的“商圈”，重点关注价格理性、配套成熟、交通便利的成熟商业区。2．写字楼的选择上，应以中央商务区域的中高档写字楼为主。3．商铺应选择商业氛围浓的商业区或大型住宅小区的配套商铺,原则上不做非临街铺面。4．应选择具有成功开发及销售商业用房经历的发展商，以及有知名商户或大型企业入驻的商业用房。3.首付与利率1．只对已竣工验收的商业用房提供按揭贷款。2．商业用房贷款首付比例不得低于50％，期限不超过10年，贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的1.1倍。3．对以“商住两用房”名义申请贷款的，首付比例不得低于45％，贷款期限和利率水平按商业用房贷款管理规定执行。4.管理要求1．有选择地叙做个人商业用房按揭贷款业务。2．商业用房按揭贷款应按有关规定合理确定物业价值，逐户进行价值认定。一手楼要对比物业成交价、周边同类型商业物业价格、盈利情况等，审查其成交价格是否适当；二手楼应由我行指定评估机构或人员出具评估报告进行价值估算。四、个人消费贷款业务（一）定义个人消费贷款是指向自然人发放的,用于合法消费用途的贷款.管理政策1．严格控制个人消费贷款的用途，鼓励优质客户开通“消费易”，引导定向消费。不得利用综合消费贷款发放未指明用途的贷款；2．根据客户分类适用优质客户个人消费贷款和个人消费贷款标准产品，借款金额、利率、还款期限应与借款人消费行为方式、综合收入水平等相匹配；3．贷款使用对象确定，并向第三方支付，同意按借款合同约定，接受和配合贷款人完成对支付账户的资金管理；4．贷款资金不能向第三方支付的，同意按合同约定，接受或配合贷款人完成对贷款资金流向的监管。个人消费信用贷款1．定义个人消费信用贷款业务是指向符合我行条件的自然人发放的，无需提供担保的贷款业务。个人消费信用贷款根据客户群体不同划分为私人银行客户个人消费信用贷款，钻石卡客户个人消费信用贷款，优质客户个人消费信用贷款和普通客户个人消费信用贷款。2．管理政策1．审慎办理个人信用授信业务。区分客户群体适用不同的个人消费信用贷款产品。同一借款人只能在我行一个经办机构办理信用贷款，严禁多头授信；2．符合《中华人民共和国商业银行法》中“关系人”定义及相关法律法规禁止性规定的客户不得办理个人消费信用贷款。3.个人消费信用贷款存量超过1000笔的客户必须按照总行要求配备贷后管理岗、贷后服务岗和贷款催收岗人员。贷后管理人员配备不到位的分行，须停办信用贷款。4．对个人信用授信业务应按个人信用贷款的特征和规律进行管理,严格授信条件和授信金额，贷款仅可用于消费用途，提高信用额度日常使用的便利性；5．对信用贷款应采用以价格覆盖风险策略，贷款利率原则上不低于人民银行规定的同期同档次基准利率，同时还要满足具体产品规定。五、个人汽车消费贷款业务（一）定义个人汽车消费贷款是指我行向购买本人名下全新非营运乘用小汽车的自然人发放的，用于支付车辆购车款的贷款。目标客户1．重点推动人均收入水平较高、私家车销量和保有量较大的经济发达地区的汽车消费贷款业务；2．对其它城市和地区，特别是汽车消费需求潜力较大的城市和地区，应以当地中高收入群体为目标客户，重点满足客户的家庭消费需求；3．积极挖掘我行现有金葵花卡客户、房贷客户，开展汽车消费贷款营销；4．鼓励对优质单位优质人群团办汽车贷款业务。（三）车型选择车型主选售价在人民币10万～40万之间的中高档家庭乘用车，重点选择当地销售排名前列的主流汽车品牌。（四）策略1．加大拓展汽车消费贷款业务的力度，坚持“优选客户、优选经销商、优选车型”的原则，结合当地汽车消费市场的区域特点，有步骤、有计划、有选择的拓展汽车消费贷款。2.积极开展与实力雄厚、管理规范的保险公司的业务合作，保险公司风险防范的制度建设及流程控制必须严谨、科学，能够有效防范、控制操作风险和道德风险。3.主动、审慎地开展与当地信誉良好、担保能力强、风险控制水平较高的担保公司合作，担保公司必须符合我行关于担保企业的资格要求。4.加大“直客式”的营销拓展力度，由主要依靠合作单位、经销商的“间客式”拓展为主向“直客式”与“间客式”的并重的营销模式发展。通过产品创新等多种途径不断提升我行汽车消费贷款品牌知名度，扩大贷款对象范围，提高审批效率，增强市场竞争力。管理要求1．结合各地市场特色，充分运用车贷评分卡的量化风险管理技术，区分不同客户群体的消费需求，鼓励创新，探索新的分层次、差异化的车贷新产品。2．贷款经办过程中，必须坚持以我为主对贷款客户进行直接审查，不得简单依赖合作单位的审查意见，对高档车较大金额的贷款申请更应严格审查第一还款来源及交易背景的真实性。3．加强与合作单位、经销商合作过程中的资金监管，防范“假车贷套现”的系统性风险。对由合作单位担保的汽车消费贷款，应逐笔核保，加强操作风险的防范，防止申请人或业务人员与经销商合谋骗取银行信用。4．引入快速处理机制，针对汽车消费贷款标的物流动性强、易变现的特点，对履约保险出险标的应立即书面通知保险公司、担保公司采取财产保全措施并及时要求赔付。六、个人经营性贷款业务（一）定义个人经营性贷款是我行向从事合法生产、经营的自然人发放的，用于解决中短期经营资金需求的贷款。目标客户1．重点在信用环境较好，民营经济相对较为发达的地区结合区域市场有选择地开展个人经营性贷款。鼓励分行结合当地产业结构特征，在深入分析产业链条及风险收益的前提下，积极介入当地优势产业集群或区域特色市场中的优质客户，探索富有地方特色的个人经营性贷款。在条件具备的地区，经过总行审批，可尝试以财产抵押与担保公司保证相结合的方式开办此业务品种；2．贷款对象应选择高端客户群体，以我行“金葵花”客户为主，优选具备成功经营经验、个人资信好、有稳定收入来源、对我行盈利综合贡献大的客户。对在所在行业无成功经营历史的创业性投资不予支持；3．充分利用“周转易”，加强公私联动，挖掘现有优质对公客户资源，系统开发其下游经销商客户群体。通过引导优质客户使用“周转易”，提倡定向支付，通过“周围易”功能实现对经营贷款资金流向的实时监控，加强风险管理。管理政策1．作为个人资产业务的重要补充，应对该业务品种单独管理，制定相应的管理办法，并加强贷后监控，单独考核不良率；2．在当前复杂多变的经济环境下，应特别注意加强对经营企业所在行业的审查，积极支持经营稳健、受环境影响小的绿色、环保、高科技行业，审慎对待形势尚未明确的行业，对受经济波动冲击较大或产业政策限制、资金紧张的行业不再介入；3.鼓励拓展300万元以下小额个人经营贷款业务，通过个贷流程优化提高全流程效率、提高额度使用便利性，提升客户满意度。利用“周转易”引导客户定向支付，加强用途管理；4．开办个人经营性贷款，必须报经总行审批，由总行区别各分行的不同情况制定市场准入的标准和审批授权。分行在业务开展过程中应注意区分不同客户群体的融资需求，探索分层次、差异化的经营性贷款新产品；5．贷款用途主要为补充借款人经营活动中的资金周转需求，贷款额度、贷款期限应与借款人的实际资金需求和还款能力相匹配。贷款调查和审批应注重对客户信用分析，重点审查第一还款来源的可靠性；6．个人经营性贷款的借款人所经营的企业应处于我行网点有效的管理半径内，我行对借款人本人及其企业的经营状况有深入的了解，能够进行及时有效的贷后监控和管理；7．采取区别定价、风险覆盖策略，尽量降低风险、提高贷款的综合收益。对优质客户，鼓励以循环授信、随借随还方式开办个人经营性贷款，提高客户忠诚度，稳定优质客户；8．贷后管理中应重点关注借款资金使用情况、企业生产经营情况、申请人还款能力变化情况和抵押物的保管及价值变动，有效管理贷款风险。项目受理时间申请人应备文件业务规则1.被保人年龄性别、职业、吸烟合同有效期、包括宽限期投保人保单、申请书、投保人、被保人身份证原件、复印件性别变更：变更后无相应费率，2年内扣手续费退保费，2年后1）属客户过失按最高费率承保，补保费差额及利息，同时补打新费率下现金价值表或客户自愿退保。2）属客户故意隐瞒，解除合同不退保费。出生日起变更：职业变更：吸烟与非吸烟变更（待定）。。。。。。。。。。。。。。2.健康资料变更保单有效期内投保人保单、《变更申请书》健康声明书、投保后保全及病史资料故意或无意隐瞒：1.公司对此重新核保2.要求客户自费体检或其他化验3.投保人在投保时未如实告知，公司有权加费或直接拒保并按保险法有关规定做出退费的权利。3.增加保险金额保单有效期内投保人保单、《变更申请书》健康告知书、投保人身份证及复印件增加保额必须征得被保险人的书面同意。申请加保须由投保人和被保险人在申请书填写财务和健康告知并核保。加保部分按新增加部分的保单价值准备金补费，加保后的新保费追溯到原保单订立时被保人的年龄段费率计算，须期保费按新保费收取。新加保部分适用“除外责任”，按新契约承担责任。4.减少保险金额保单有效期内投保人保单、《变更申请书》健康告知书、投保人身份证及复印件减少部分按照退保处理。若有欠缴保费、借款、垫缴保费的保单，须先行清偿在减保。含附加险的主险减保时应检查减保后与主险的比例，不得超额。减额缴清的保单不允许减额。已领取保险金且合同尚未终止的险种不得减额转账件于转账期间不受理减额。有满期给付、返还责任的险种，期满时以减保后的保额及相对保费给付。减额以每一保单的每一险种为操作对象。若复效同时减少保额，应先行减少保额再复效。5.附加短险的增加或新增保单有效期内投保人保单、《变更申请书》健康告知书、投保人身份证及复印件附加险的增加或新增须由投保人和被保险人在申请书上填写告知事项交核保部门核保，根据核保意见办理。除条款另有约定，新增的附加险缴费方式应与主约一致。正在理赔中、代扣中，暂不受理增加附加险。主险未到保单应缴日，中途新增短期附险，保费按申请时保单年度初被保险人的年龄计算当期应交保费。附加险续保要重新计算附加险保费。一般保全业务细则A:保单变更----涉及保费变化10项6.附加长险的新增主保险单周年日（含宽限期）前一个月投保人保单、《变更申请书》健康告知书、投保人身份证及复印件缴费期限（保险期限）小于等于主约剩余的缴费期限（保险期限）。趸交保单可新增趸交长期附险。附加险的投保人、受益人、交费方式与主险相同。其他约定与附加短险的增加或新增规则中1.2.3相同。7.附加险的减保、解约或终止保单有效期内投保人保单、《变更申请书》投保人身份证及复印件附加险减保部分按退保规定处理。减少额以每一保单的每一险种为操作对象。若附险应缴保费在宽限期结束时仍未交公司，短附或长期意外终止，有现金价值的长期附险终止。8.交费期变更保单有效期内、交费期满两年投保人保单、《变更申请书》投保人身份证及复印件1.按投保当时被保险人情况计算应缴保费，补交差额及利息，同时变更下期保费金额。9.交费类别变更保费到期前后一个月内投保人保单、《变更申请书》投保人身份证及复印件不可在豁免保费利益期间申请。已经办理了海外缴费方式的，只可为年交。不可更改。主附加险、有附加险的均采取年交，不允许变更。更改时保费的计算：较长保费缴费周期改为较短时，只收取新缴费方式的保费。较短保费缴费周期改为较长时，3条原则。如保单失效后办理复效并同时申请变更缴费方式，则将保单失效日作为缴费方式的变更日，并套用以上变更的规则。生效日期：批注日次日零时。10.保险利益转换（暂缓）有效期内的周年日，含宽限期，距期满5年投保人保单、《变更申请书》投保人身份证及复印件A:保单变更----不涉及保费变化1.文字变更保单有效期内投保人保单、《变更申请书》投保人、相关人身份证及复印件姓名、性别、证件号码等视作文字变更。更改通讯地址可不提供保单，直接填写在保费通知书的交款单上、或是填写《合同变更申请书》并可邮寄。被保险人姓名、性别不可同时变更。2.缴费方式变更保单有效期内投保人保单、《变更申请书》投保人身份证及复印件转变为自动转账方式的必须提供转账授权书、投保人转账账号及复印件。出保单状态在代扣中，自动转账方式允许收取现金，对已交保费者，所交现金直接转为保费，未到期者，放入预交账户，作为下期保费。变更为自动转账方式，要重新录入变更后的账号。3.转账账号变更保单有效期内投保人保单、《变更申请书》投保人身份证及复印件、转账合同授权书、转账账号及复印件变更后的转账账号必须是投保人本人的。电脑录入变更后的账号。4.寿险保单不丧失价值选择保单有效期内投保人保单、《变更申请书》投保人身份证及复印件不丧失价值选择：自动垫缴、中止契约。选择退保后，不能再恢复保单的效力。若客户为选择且逾宽限期后仍为缴费的，默认为选择“中止契约”。每保单年度只允许变更一次。5.生存金处理方式变更（红利、年金）保单有效期内投保人保单、《变更申请书》投保人身份证及复印件红利处理方式有：累计生息、直接给付、抵交保险费、购交增额保险生存金处理方式：累计生息、直接给付、抵交保险费每保单年度只允许变更一次选择变更为增额交情的，不允许在选择其他变更方式。6.保险费逾期未处理方式保单有效期内投保人保单、《变更申请书》投保人身份证及复印件客户投保时为选择则默认为“保费中止”方式。每保单年度只允许变更一次。7.溢交保费处理方式变更保单有效期内投保人保单、《变更申请书》投保人身份证及复印件每一保单年度只允许变更一次。生效日期为批注日。8.减额交清交费期满两年后，应缴月（含宽限期）或期前一个月投保人保单、《变更申请书》投保人身份证及复印件减额后的保额不得低于1000元。次标体不得办理。保单必须具有保单现金价值方可办理。办理交清作业后，不得再行要求恢复原契约。办理减额交清后，不得解除合同、借款、不享有分红，可转换权益。减额交清后附加险效力中止，附加险作解除处理，若附加险在本年度未发生过保险金给付情况，本公司按比例表退还或扣除手续费后退还未到期保费，若发生过保险金给付清况，本公司不退还保费。9.更改投保人保单有效期内原投保人，同时征得新投保人及被保险人同意保单、《变更申请书》原投保人、新投保人身份证及复印件填写新投保人资料。若选择自动转账交费方式，要重新签署“银行转账合同授权书”并重新录入新的转账账号。若有投保人责任的险种，须通过核保和契约调查。10.更改受益人保单有效期内投保人保单、《变更申请书》投保人、受益人身份证及复印件受益人变更须经被保险人书面同意。更改后的受益人与被保人之间的保险利益关系须符合核保规定。增加、取消同一收益顺序的受益人时必须同时变更已有受益人的收益份额，是变更后受益份额总合为100%。若在理赔过程中，不可变更受益人。11.保单管理单位转换保单有效期内投保人保单、《变更申请书》投保人身份证及复印件电脑修改投保人及被保险人详细的新工作地址、交费地址、联系方式。电脑更该保单的管理单位。12.保单补发保单生效后任一时间投保人保单、《变更申请书》投保人身份证及复印件客户申请内部B:保单效力及责任----涉及退费、给付项目受理时间申请人应备文件业务规则1.承保前退费（撤件）承保生效前投保人《首期保费暂收收据》（客户联）《变更申请书》投保人身份证及复印件投保人委托他人办理出具授权委托书出示代办人身份证并留下复印件。代办金额小于2000元。业务员办理撤件退费的必须是此保单的签单代理人本人，并需提供银业部经理签字确认，不受理其他营业员代办。《首期保费暂收收据》客户联丢失，投保人必须做出书面声明。全额退还保费，退回方式以交费方式为准。若为体检件，扣除体检费（因拒保、延期或不接受次标体加费、除外责任而退保的除外）。登陆TPLS系统作保单状态查询及申请金额与系统内实际交费金额核对，作撤件操作并打印或填写退费凭证后，转交财务部门。2．冷静期撤单客户签收保单10天内投保人保单、《变更申请书》投保人身份证及复印件投保人委托他人办理出具授权委托书出示代办人身份证并留下复印件。代办金额小于2000元。业务员办理撤件退费的必须是此保单的签单代理人本人，并需提供银业部经理签字确认。可作单个险种的撤单，也可作整个保单的撤单。撤销单个险种考虑附加险和主险比例的变化，撤销单个主险后附险同撤5.全额退还保费，退回方式以交费方式为准。6.退费时扣除10元工本费，撤销部分险种的保单不扣费。若为体检件，扣除体检费单个撤销其余有效，整个保单撤销合同中止。登陆TPLS系统作保单状态查询及申请金额与系统内实际交费金额核对，作撤件操作并打印或填写退费凭证后，转交财务部门。3.退保保单生效后任一天投保人保单、最近一期交费凭证《变更申请书》投保人身份证及复印件保单遗失，必须投保人亲自办理解约，做出相关书面声明（TPLS统一查询后操作办理，打印退费凭证，交经办人到财务窗口领取退费）补发保单的解约原则上由投保人亲自办理。退保金额在2000元以下的允许代办。投保人免交保费解约，若条款未约定不得解除合同的，按正常保单列明的现金价值解约。合同有效期内，以受理日期为退费计算日期，若在宽限期内，以宽限期开始的前一日为准。主险解除合同，相应的附加险同时解除，附加险按条款规定由现金价值的退还现价，无现价的按规定解除合同。对合同有效期内及合同中止两年内的保单，可以作单个险种解除合同，对合同中止两年以上的保单只能针对保单作解除合同操作。健康加费不退。职业加费：未经过时期的加费部分退还。保单处在变更中、代扣中、理赔中不能解除合同。通融解约必须报相关负责人批准后由后台保全操作。合同状态变为终止。退费方式：以交费方式为准，人工收取退现金，自动转账退回账户。登陆TPLS系统作保单状态查询及申请金额与系统内实际交费金额核对，作退保操作并打印或填写退费凭证后，转交财务部门。4.溢缴保险费退费保单有效期内投保人保单、《变更申请书》投保人身份证及复印件、通知溢缴退费的《保单送达通知书》人工交费方式退现金，自动转账交费方式退回账户。银行代收退现金。多缴部分挂于公司账上，冲减下次客户应缴保费。除缴费期满或是退保，溢缴保费50元以内允许无息退还。登陆TPLS系统作保单状态查询及申请金额与系统内实际交费金额核对，作退费操作并打印或填写退费凭证后，转交财务部门。5.保险合同效力恢复保单失效后两年内投保人保单、《变更申请书》投保人身份证及复印件、健康告知书退保后不得复效。对于有附加险的保单，一年期附加险自动解除，长期附加险可同时复效。补交保费利息计算要以合同交费日对应日为计算日。效力恢复时间为补交保费次日零时。自本次受理30天内未缴纳保费，本次作废，应重新申请。复效需经过保全核保程序方可办理，公司有要求客户体检或作其他化验之权利，且所需费用由客户自行承担。若受理日期超过合同终止日起2年，在一定级别用户中可受理复效，但超过时间应在半年之内。6.满期金及各中年金给付保单有效期内生存受益人保单、最近一期缴费凭证、给付申请书、生存受益人身份证及复印件原则上不允许代办，如代办需提供生存受益人的户口，且金额小于2000元。如原保单有未清偿的贷款或自垫保费，在生存保险金给付时应先扣除偿还，如仍有余额在给付。各支公司应1个月前打印应领报表，各保户寄发给付通知，对于月领的保户，每年只发一次。客户领取生存保险金时，若最后一次保费未交，应先交保费再办理给付。生存保险金到期未领，可于下次领取时一并领取，但未领的生存金部分不予计息。客户首次领取生存金时，必须到公司办理.7.对一次领取金额较大或被保人年龄较大的客户，可委托生调人员进行生存调查。7.保单贷款（暂缓）保单有效期内且保单必须有现金价值投保人保单、保单借款申请书、投保人身份证及复印件、被保险人身份证及复印件B:保单效力及责任----不涉及退费、给付项目受理时间业务规则1.合同效力终止续期缴费是否超过保险费到期日的次日零时起60天内或自动垫